Заменители чеков в США

Документ о замене изображения
(Запасной чек)

Заменяющий чек, вид спереди

Замещающий чек, вид сзади

( Заменяющая проверка также называемая документом замены изображения или IRD ) ^[1] , Оборотный инструмент представляющий собой цифровую копию оригинального бумажного чека . В качестве оборотного платежного инструмента в Соединенных Штатах заменяющий чек сохраняет статус «юридического чека» вместо оригинального бумажного чека, как это разрешено Законом о клиринге чеков для 21 века (Закон о чеках 21). США Вместо предоставления оригиналов бумажных чеков финансовые учреждения и центры обработки платежей передают данные с заменяющих чеков в электронном виде в процессе расчета через Федеральную резервную систему . ^[2] или путем клиринга депозитов на основе частных соглашений между финансовыми учреждениями-членами. Финансовые учреждения, которые обрабатывают заменяющие чеки в соответствии с такими частными соглашениями, обычно являются членами клиринговой палаты, действующей в соответствии с Единым торговым кодексом (UCC). ^[3]

Заменяющий чек признается законным чеком, если инструмент соответствует требованиям, которые включают точное воспроизведение бумажного чека и гарантию на инструмент «реконвертируемым банком» — финансовым учреждением, создавшим замещающий чек или первый финансовый чек. учреждение, которое передало или представило его в процессе клиринга чека . ^[4] Запасные чеки также подпадают под действие UCC, федеральных законов и законов штата о проверках, а также правил о правах потребителей. ^[5] Хотя замещающий чек подпадает под действие законов UCC, а также законов штата и федерального правительства о проверках, Закон о чеке 21 имеет преимущественную силу над этими другими законами и постановлениями для этого инструмента. ^[6]

Технические характеристики и стандарты

Аккредитованный комитет по стандартам X9 ( ASC X9 ), комитет по разработке стандартов, аккредитованный Американским национальным институтом стандартов (ANSI), поддерживает, продвигает и поддерживает технические финансовые стандарты для процедур, доставки и транзакций для финансовых продуктов и услуг, включая замену изображений. Документы и другие финансовые инструменты. ^[7] Американский национальный стандарт (ANS) X9.100-140 конкретно охватывает спецификации содержания, обработки и качества документов, заменяющих изображения. ^[8]

Определенные стандарты, существующие для бумажных чеков, также применяются к документам, заменяющим изображения. Эти стандарты включают ANS X9.100-160-2 (печать магнитными чернилами ( MICR )), часть 2, код внешней обработки (EPC) для использования в полевых условиях); ^[9] ANS X9.100-181 (Спецификации формата изображения TIFF для обмена изображениями); и ANS X9.100-187 (Спецификации электронного обмена данными чеков и изображений - внутренний), которые также охватывают электронные депозиты с использованием мобильных телефонов. ^[8]^[10]^[11]

Платежные статьи, подходящие для сокращения и повторной конвертации

В соответствии с Законом о чеках 21 , все бумажные чеки и подобные чекам инструменты США подлежат усечению и обратному преобразованию в заменяющие чеки, включая потребительские (личные) чеки , коммерческие (деловые) чеки, денежные переводы , дорожные чеки , авансовые или удобные чеки. к счетам кредитных и платежных карт, чекам контролируемых выплат и векселям, а также правительственным ордерам и чекам Казначейства США . ^[12]^[1]^[13] Закон о чеке 21 разрешает любому финансовому учреждению (например, коммерческому банку или кредитному союзу ), участвующему в процессе инкассации чеков, удалять или усекать исходный бумажный чек из процесса предварительного инкассо или возврата и повторно конвертировать бумажный чек в заменяющий чек. Удаление оригинального бумажного чека из любого процесса не требует предварительного соглашения между банком первого депозита ( BOFD ) и «банком-плательщиком». ^[5]^[12]

Исключение бумажных чеков из процесса клиринга экономит банковским и казначейским предприятиям расходы на обработку, сортировку, транспортировку, хранение, охрану и почтовые расходы. После того как финансовое учреждение усекает исходный бумажный чек и преобразует его в замещающий чек, финансовое учреждение может затем сохранить или заархивировать бумажный чек, вернуть бумажный чек своему клиенту в соответствии с законодательством штата или позже уничтожить бумажный чек.

Законодательные требования

Правильно оформленный заменяющий чек считается юридическим эквивалентом оригинального бумажного чека, который может быть принят к оплате или подтверждению оплаты так же, как и оригинальный чек. Каждый замещающий чек должен соответствовать следующим требованиям, прежде чем его можно будет признать законным эквивалентом первоначального чека:

Заменяющий чек должен точно отражать всю информацию, указанную на лицевой и оборотной сторонах оригинального бумажного чека на момент, когда финансовое учреждение удаляет чек из процесса или сокращает его, включая имена плательщика и получателя платежа, суммы вознаграждения и юридические суммы, подтверждения. и кодирование информации, среди других деталей.
Заменяющий чек должен точно представлять строку MICR исходного чека.
На заменяющем чеке должна быть надпись «Это ЛЕГАЛЬНАЯ КОПИЯ вашего чека. Вы можете использовать его так же, как и оригинальный чек».
Финансовое учреждение или процессор должны предоставить гарантию на заменяющий чек. Эта гарантия должна быть предоставлена финансовым учреждением, когда оно удаляет или усекает исходный бумажный чек из процесса предварительного получения или возврата и повторно преобразует бумажный чек в заменяющий чек.
Финансовое учреждение или процессор, усеявший исходный чек, должен следовать стандартам ASC X9.100-140 при сборе изображений чеков и данных MICR при изготовлении заменяющего чека. ^[2]

Заявления с изображениями, включающие серию фотографий или изображений оригиналов бумажных чеков и/или чеков-заменителей, фотокопии оригиналов чеков и изображения чеков, размещенные в Интернете, не признаются юридическими эквивалентами чеков-заменителей. ^[14] В отличие от чека-заменителя, фотокопия чека не может быть представлена в процессе клиринга чеков для расчета, поскольку фотокопия не соответствует строго требованиям к чекам-заменителям в соответствии с Законом о чеках 21. ^[5]

Поскольку заменяющие чеки считаются законными чеками, на заменяющие чеки распространяются действующие законы и правила о чеках. Другие законы и постановления, регулирующие замену чеков в Соединенных Штатах, включают Закон об ускоренном доступе к средствам , статью 3 (Оборотные инструменты), ^[15] и Статья 4 ( Банковские депозиты и инкассо) ^[16] Единого коммерческого кодекса (UCC), а также различных нормативных законов штата и федерального правительства. Федеральные законы США, которые также влияют на заменяющие чеки, включают правила Федеральной резервной системы, которые предусматривают перекредитование суммы заменяющего чека в случае мошенничества и двойных платежей, вызванных расчетом как по заменяющему чеку, так и по оригинальному чеку, использованному для создания заменяющего чека. ^[2]^[5]^[12] Если какой-либо закон штата, федеральный закон или положение UCC противоречат Закону о проверке 21, Закон о проверке 21 имеет преимущественную силу в пределах несоответствий между этими законами и положениями. ^[6]

Процесс очистки

Процесс сбора вперед

Каждый замещающий чек, обрабатываемый для прямого сбора, кодируется цифрой «4» в качестве кода внешней обработки (EPC) в позиции 44 строки MICR, как того требует ANS X9.90. ^[17] Пример процесса форвардного сбора заменяющих чеков включает следующие шаги для финансовых учреждений, которые обрабатывают депозиты через Федеральную резервную систему: ^[2]

Получатель платежа индоссирует оригинал бумажного чека и предъявляет его на депозит в финансовом учреждении, например в коммерческом банке или кредитном союзе (называемом депозитарным финансовым учреждением).
Депозитное финансовое учреждение (Банк 1, называемый банком первого депозита или BOFD) ставит свою подпись на обратной стороне оригинального чека.
Банк 1 захватывает изображение лицевой и оборотной стороны исходного чека, а также данные строки MICR с лицевой стороны чека. Затем Банк 1 удаляет или усекает исходный чек из процесса клиринга и использует изображение чека, данные MICR, свое собственное электронное подтверждение и электронные подтверждения для создания замещающего чека.
Банк 1 в электронном виде передает изображение чека и данные строки MICR, полученные из исходного чека, в банк-плательщик (Банк 2) для расчета. Если между Банком 1 и Банком 2 не существует соглашения об обмене изображениями и данными чеков, Банк 1 должен предоставить Банку 2 либо оригинал чека, либо законный эквивалент чека-заменителя.
В качестве банка-плательщика Банк 2 использует изображение чека и данные MICR или информацию из замещающего чека, полученного от Банка 1, для обработки отправления в ходе обычного расчета.
После процесса расчета Банк 2 предоставляет копию заменяющего чека клиенту, выписавшему исходный чек, или включает информацию о заменяющем чеке в ежемесячный или периодический отчет этого клиента.

Любое финансовое учреждение, участвующее в процессе форвардного инкассо (или возврата), может стать реконвертирующим финансовым учреждением, если оно создаст замещающий чек для передачи и расчета.

Процедура возврата непринятых чеков

Если заменяющий чек должен быть возвращен неоплаченным из-за недостаточности средств (неоплаченный или отклоненный чек), банк-плательщик (Банк 2) ставит отметку NSF (недостаточные средства) в качестве причины возврата. В этом случае Банк 2 кодирует «5» в качестве EPC в строке MICR, чтобы идентифицировать заменяющий чек в соответствии с ANS X9.90. ^[17] вместе с маршрутным номером депозитарного финансового учреждения и суммой заменяющего чека в долларах. Банк 2 кодирует эту информацию на возвратной ленте, перфорированной полосе или документе-перевозчике, который финансовое учреждение прикрепляет к опозоренному заменяющему чеку. ^[17] Затем банк-плательщик возвращает опозоренный заменяющий чек через процесс маршрутизации в BOFD (Банк 1) для дальнейшей обработки. Как только Банк 1 получает непринятый заменяющий чек, финансовое учреждение направляет уведомление о возврате платежа своему клиенту, который внес или предложил чек для оплаты. ^[2]

См. также

Ссылки

^ Jump up to: ^а ^б «Часто задаваемые вопросы: часто задаваемые вопросы о соблюдении требований потребителей при клиринге чеков в соответствии с Законом 21 века (проверка 21) и имплементирующими правилами (12 CFR 229)» . Экзаменационный совет федеральных финансовых учреждений . Проверено 2 мая 2011 г.
^ Jump up to: ^а ^б ^с ^д ^и «Проверка чеков в соответствии с Законом 21 века. Фонд обучения соблюдению требований Check 21» . Экзаменационный совет федеральных финансовых учреждений . Проверено 28 мая 2009 г.
^ «Организация клиринговой палаты электронных чеков (ECCHO): Краткое изложение правил» (PDF) . Организация клиринговой палаты электронных чеков. Декабрь 2013. с. 2 . Проверено 12 апреля 2014 г.
^ Уилл Кентон (8 апреля 2019 г.), Правительство и политика: очистка чеков для Закона о 21 веке (проверьте 21) . Инвестопедия. Проверено 28 марта 2020 г.
^ Jump up to: ^а ^б ^с ^д «Руководство для потребителей по проверке 21 и заменяющим чекам» (PDF) . Совет Федеральной резервной системы США. 16 февраля 2004 года . Проверено 28 марта 2020 г.
^ Jump up to: ^а ^б Заменяющие чеки: Связь с другим законом. 12 CFR § 229.59 (2009 г.). Проверено 28 марта 2020 г.
^ «Глобальные финансовые стандарты: X9 — Введение в глобальные финансовые стандарты (PPTX)» . Аккредитованный комитет по стандартам X9, Inc. Проверено 28 марта 2020 г.
^ Jump up to: ^а ^б «Заменяющие проверки: Разработка стандартов обработки и качества» (PDF) . ECCHO® (Организация клиринговой палаты электронных чеков) . Проверено 17 апреля 2015 г.
^ «Код внешней обработки MICR (EPC), ANSI X9.100-160-2-2020» . Американский национальный институт стандартов. 31 января 2020 г. . Проверено 10 сентября 2022 г.
^ «Принятие Федеральной резервной системой ДСТУ X9.37-2003: Изображение документации для клиентов кассового письма. Версия 1.9» (PDF) . Федеральный резервный банк США. 26 апреля 2019 года . Проверено 28 марта 2020 г.
^ «Электронный обмен чековыми и имиджевыми данными» . Американский национальный институт стандартов. 6 января 2022 г. . Проверено 10 сентября 2022 г.
^ Jump up to: ^а ^б ^с «Закон о клиринге чеков в XXI веке («Чек 21»): часто задаваемые вопросы» (PDF) . Министерство юстиции США. 28 октября 2004 года . Проверено 30 мая 2009 г.
^ «Проверьте 21 ресурсный документ» (PDF) . НАЧА. Март 2004 года . Проверено 17 апреля 2015 г.
^ «Проверка 21: вопросы и ответы» . Контролер денежного обращения США . Проверено 30 мая 2009 г.
^ Оборотный инструмент. 3 UCC § 104 (2009). Проверено 11 октября 2009 г.
^ Электронная презентация. 4 UCC § 110 (2009). Проверено 11 октября 2009 г.
^ Jump up to: ^а ^б ^с «Проверьте 21 ресурсный документ» . Организация клиринговой палаты электронных чеков. 2009 . Проверено 28 мая 2009 г.

Внешние источники

Положение CC (Наличие средств и получение чеков): Часто задаваемые вопросы о чеке 21 (6 августа 2013 г.). Совет управляющих Федеральной резервной системы, Вашингтон, округ Колумбия.
Аккредитованный комитет по стандартам (ASC) Стандарты финансовой отрасли X9: Заявление о принятии Check 21 (23 октября 2004 г.)
Анатомия запасной проверки. (2004). Финансовые службы Федеральной резервной системы.
Способы использования. Проверка 21 (март 2004 г.). Организация клиринговой палаты электронных чеков (ECCHO) (схема процессов форвардного сбора и возврата заменяющего чека)
Заменяющие проверки: разработка стандартов обработки и качества. Организация клиринговой палаты электронных чеков (ECCHO) (уточнения для определения частей заменяющего чека из процессов предварительного сбора и возврата включены в конец документа)
Закон о клиринге чеков для 21-го века — Фонд обучения соблюдению требований Check 21: информация о соблюдении требований для экзаменаторов и промышленности. Экзаменационный совет федеральных финансовых учреждений (FFIEC)

[ffiec2-1] Jump up to: ^а ^б «Часто задаваемые вопросы: часто задаваемые вопросы о соблюдении требований потребителей при клиринге чеков в соответствии с Законом 21 века (проверка 21) и имплементирующими правилами (12 CFR 229)» . Экзаменационный совет федеральных финансовых учреждений . Проверено 2 мая 2011 г.

[ffiec-2] Jump up to: ^а ^б ^с ^д ^и «Проверка чеков в соответствии с Законом 21 века. Фонд обучения соблюдению требований Check 21» . Экзаменационный совет федеральных финансовых учреждений . Проверено 28 мая 2009 г.

[3] «Организация клиринговой палаты электронных чеков (ECCHO): Краткое изложение правил» (PDF) . Организация клиринговой палаты электронных чеков. Декабрь 2013. с. 2 . Проверено 12 апреля 2014 г.

[4] Уилл Кентон (8 апреля 2019 г.), Правительство и политика: очистка чеков для Закона о 21 веке (проверьте 21) . Инвестопедия. Проверено 28 марта 2020 г.

[frb-5] Jump up to: ^а ^б ^с ^д «Руководство для потребителей по проверке 21 и заменяющим чекам» (PDF) . Совет Федеральной резервной системы США. 16 февраля 2004 года . Проверено 28 марта 2020 г.

[C21Law-6] Jump up to: ^а ^б Заменяющие чеки: Связь с другим законом. 12 CFR § 229.59 (2009 г.). Проверено 28 марта 2020 г.

[7] «Глобальные финансовые стандарты: X9 — Введение в глобальные финансовые стандарты (PPTX)» . Аккредитованный комитет по стандартам X9, Inc. Проверено 28 марта 2020 г.

[ANStds-8] Jump up to: ^а ^б «Заменяющие проверки: Разработка стандартов обработки и качества» (PDF) . ECCHO® (Организация клиринговой палаты электронных чеков) . Проверено 17 апреля 2015 г.

[9] «Код внешней обработки MICR (EPC), ANSI X9.100-160-2-2020» . Американский национальный институт стандартов. 31 января 2020 г. . Проверено 10 сентября 2022 г.

[10] «Принятие Федеральной резервной системой ДСТУ X9.37-2003: Изображение документации для клиентов кассового письма. Версия 1.9» (PDF) . Федеральный резервный банк США. 26 апреля 2019 года . Проверено 28 марта 2020 г.

[11] «Электронный обмен чековыми и имиджевыми данными» . Американский национальный институт стандартов. 6 января 2022 г. . Проверено 10 сентября 2022 г.

[doj-12] Jump up to: ^а ^б ^с «Закон о клиринге чеков в XXI веке («Чек 21»): часто задаваемые вопросы» (PDF) . Министерство юстиции США. 28 октября 2004 года . Проверено 30 мая 2009 г.

[13] «Проверьте 21 ресурсный документ» (PDF) . НАЧА. Март 2004 года . Проверено 17 апреля 2015 г.

[occ-14] «Проверка 21: вопросы и ответы» . Контролер денежного обращения США . Проверено 30 мая 2009 г.

[15] Оборотный инструмент. 3 UCC § 104 (2009). Проверено 11 октября 2009 г.

[16] Электронная презентация. 4 UCC § 110 (2009). Проверено 11 октября 2009 г.

[eccho-17] Jump up to: ^а ^б ^с «Проверьте 21 ресурсный документ» . Организация клиринговой палаты электронных чеков. 2009 . Проверено 28 мая 2009 г.

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[7]

[8]

[9]

[10]

[11]

[12]

[13]

[14]

[15]

[16]

[17]