Индивидуально приобретенная медицинская страховка
 | В этой статье есть несколько проблем. Пожалуйста, помогите улучшить его или обсудите эти проблемы на странице обсуждения . ( Узнайте, как и когда удалять эти шаблонные сообщения )
|
В Штатах Соединенных индивидуально приобретаемая медицинская страховка — это медицинская страховка, приобретаемая непосредственно отдельными лицами, а не предоставляемая через работодателей. Самозанятые лица получают налоговый вычет на медицинское страхование и могут приобрести медицинскую страховку с дополнительными налоговыми льготами. По данным Бюро переписи населения США, около 9% американцев застрахованы индивидуальной медицинской страховкой. [1] На индивидуальном рынке потребители платят всю премию без участия работодателя. [2] [3] и большинство из них не получают никаких налоговых льгот. [4] Ассортимент доступных продуктов аналогичен тем, которые предоставляются работодателями. Однако средние расходы из кармана выше на отдельном рынке, с более высокими франшизами, доплатами и другими положениями о распределении затрат. [5] [2] Основное медицинское страхование является наиболее часто приобретаемой формой индивидуального медицинского страхования. [6]
Экономика
[ редактировать ]Премии могут существенно различаться в зависимости от возраста. [2] [7] [8] В штатах, где разрешено медицинское страхование , информация о здоровье человека может использоваться при определении того, следует ли покрывать его и выплачивать страховую премию. [2] Однако в соответствии с Законом о защите пациентов и доступном медицинском обслуживании , вступившим в силу с 2014 года, страховщикам запрещено дискриминировать или взимать более высокие ставки для любых лиц на основании ранее существовавших заболеваний . [9] [10] Для лиц, прошедших индивидуальное медицинское страхование там, где оно используется, средние страховые взносы, которые они платят, ниже, чем средние суммы, выплачиваемые за страхование, спонсируемое работодателем (это сравнение основано на всей сумме страховых взносов за страхование, спонсируемое работодателем, включая взносы как работника, так и работодателя). ). [2] [4] [11] Факторы, которые могут способствовать этому, включают: различия в возрасте; менее щедрый охват на отдельном рынке (более высокое участие бенефициаров в расходах); и тенденция индивидуальных потребителей покупать только те льготы, которые, как они ожидают, понадобятся и будут использоваться, в то время как групповое страхование может предоставлять некоторые преимущества, которыми большинство бенефициаров не пользуются. [2] [4] Отдельные держатели полисов также с большей вероятностью сообщают о своем отличном здоровье, чем люди, охваченные спонсируемой работодателем медицинской страховкой, что может быть фактором, способствующим этому. [11] Премии на индивидуальном рынке росли менее быстрыми темпами в период 2002-2005 гг., чем личные премии на рынке, спонсируемом работодателем (17,8% против 34,4%). Увеличение было больше для семейных полисов, чем для одиночных полисов (25,3% для семейных полисов; увеличение для одиночных полисов не было статистически значимым). Эти сравнения не учитывали изменения в уровнях пособий. [3]
Исследования подтверждают, что рынок индивидуального медицинского страхования чувствителен к цене. [12] Оценки эластичности спроса на этом рынке различаются, но обычно находятся в диапазоне от -0,3 до -0,1. Похоже, что чувствительность к ценам различается среди подгрупп населения и, как правило, выше для молодых людей и людей с низкими доходами. [13] Одно исследование показало, что среди людей, у которых нет других источников медицинского страхования, процент приобретающих индивидуальную страховку неуклонно увеличивается с ростом дохода. Однако даже среди тех, чей доход в четыре раза превышает федеральный уровень бедности, только четверть покупают индивидуальное страхование. Самозанятые, которые могут вычесть из своих страховых взносов налог, совершают покупки с большей вероятностью, чем другие люди. Исследователи пришли к выводу, что ценовая доступность, по-видимому, является ключевым барьером для охвата на этом рынке, и что любые субсидии на премии, вероятно, должны быть существенными, чтобы быть эффективными. Исследователи отмечают, что другие факторы, такие как состояние здоровья и сложность рынка, также могут повлиять на покупку индивидуальной медицинской страховки, но приходят к выводу, что они вряд ли будут основными факторами низкого уровня покрытия. [14]
Многие штаты разрешают медицинское страхование заявителей на индивидуально приобретенную медицинскую страховку. По оценкам, 5 миллионов человек, не имеющих медицинской страховки, считаются «незастрахованными» из-за ранее существовавших заболеваний. [15] Был выдвинут ряд предложений, направленных на ограничение влияния андеррайтинга на потребителей и улучшение доступа к страхованию. Каждый из них имеет свои преимущества и ограничения. [16] Одно исследование 2008 года показало, что люди со средним уровнем здоровья с наименьшей вероятностью останутся незастрахованными, если у них есть большая групповая медицинская страховка, с большей вероятностью останутся незастрахованными, если у них есть небольшая групповая страховка, и с большей вероятностью останутся незастрахованными, если у них есть индивидуальная медицинская страховка. Но «для людей с плохим или удовлетворительным здоровьем шансы потерять страховку гораздо выше у людей, у которых была страховка для небольших групп, чем у тех, у кого была индивидуальная страховка». Авторы объясняют эти результаты сочетанием на отдельном рынке высоких затрат и гарантированной возобновляемости покрытия. Индивидуальное страхование стоит дороже, если оно приобретается после того, как человек заболел, но «обеспечивает лучшую защиту (по сравнению с групповым страхованием) от высоких страховых взносов для уже застрахованных индивидуально людей, которые подвергаются высокому риску». Здоровые люди с большей вероятностью откажутся от индивидуального страхования, чем от менее дорогого, субсидируемого страхования, основанного на занятости, но групповое страхование делает их «более уязвимыми для прекращения или потери любого и всего страхового покрытия, чем индивидуальное страхование», если они серьезно заболеют. [17]
В августе 2008 года газета Hartford Courant сообщила, что конкуренция на рынке индивидуального медицинского страхования растет: на рынок выходит все больше страховщиков, увеличивается разнообразие продуктов и более широкий разброс цен. [18]
Регулирование
[ редактировать ] | Этот раздел в значительной степени или полностью опирается на один источник . ( сентябрь 2017 г. ) |
Индивидуальное медицинское страхование в первую очередь регулируется на уровне штата в соответствии с Законом Маккаррана-Фергюсона . Типовые законы и положения, опубликованные Национальной ассоциацией комиссаров по страхованию (NAIC), обеспечивают некоторую степень единообразия от штата к штату. Эти модели не имеют силы закона и не действуют, пока не будут приняты государством. Однако большинство штатов используют их в качестве руководства, а некоторые штаты принимают их с небольшими изменениями или вообще без них. Основными моделями NAIC, влияющими на индивидуальный рынок медицинского страхования, являются:
- Закон о единой политике в отношении индивидуальных несчастных случаев и заболеваний (UPPL);
- Типовой закон о минимальных стандартах страхования от несчастных случаев и болезней;
- Реклама Типового положения о страховании от несчастных случаев и болезни; и
- Закон о недобросовестной торговой практике.
Все эти модели в той или иной форме реализованы большинством государств.
Федеральные законы, влияющие на индивидуальное медицинское страхование, включают:
- Закон о переносимости и подотчетности медицинского страхования (HIPAA);
- Закон об охране здоровья новорожденных и матерей ;
- Закон о женском здоровье и правах против рака ;
- Закон о добросовестной кредитной отчетности ; и
- Федеральные правила, регулирующие политику дополнительных услуг Medicare . [19]
См. также
[ редактировать ]Ссылки
[ редактировать ]- ^ Доход, бедность и медицинское страхование в США: 2007 г. (PDF) (Отчет). Бюро переписи населения США. Август 2008.
- ^ Jump up to: а б с д и ж Чован, Тереза; Йоу, Ханна; Уайлдсмит, Том (август 2005 г.). Индивидуальное медицинское страхование: комплексное исследование ценовой доступности, доступа и льгот (PDF) (отчет). Американские планы медицинского страхования . Архивировано из оригинала (PDF) 27 ноября 2007 г.
- ^ Jump up to: а б Бернар, Дидем; Бантин, Джессика (апрель 2008 г.). Премии на рынке индивидуального медицинского страхования для страхователей в возрасте до 65 лет: 2002 и 2005 гг. (PDF) (Отчет). Статистическая справка. Том. 202. Агентство медицинских исследований и качества .
- ^ Jump up to: а б с Обновленная информация об индивидуальном медицинском страховании (PDF) (отчет) (переработанная ред.). Фонд семьи Кайзер . Август 2004. с. 5. Архивировано из оригинала (PDF) 9 апреля 2008 г.
- ^ Бертко, Джон; Йоу, Ханна; Лемье, Джефф (июль 2009 г.). Анализ распределения уровней распределения затрат при индивидуальном страховании и охвате малых групп (политический отчет). Изменения в финансировании и организации здравоохранения (HCFO). Фонд Роберта Вуда Джонсона .
- ^ «Варианты медицинского страхования для американцев» . Компания управления здравоохранением 23 января 2019 года . Проверено 23 января 2019 г.
- ^ Херринг, Б.; Поли, М. (2005). «Сегментация рисков на рынке индивидуального медицинского страхования» . Abstr AcademyHealth Meet . Встреча Академии Здоровья. Том. 22. Бостон, Массачусетс. Аннотация №. 3899. Архивировано из оригинала 13 октября 2008 г. - через NLM Gateway.
- ^ Такер, Элизабет М.; Хоган, Линдси (сентябрь 2007 г.). Стоимость и преимущества индивидуальных планов медицинского страхования: 2007 г. (PDF) (Отчет). Исследования Forrester и EHealthInsurance .
- ^ Бинкес, Джереми; Винг, Ник (25 мая 2011 г.). «Краткое содержание законопроекта о реформе здравоохранения: 18 основных непосредственных последствий законопроекта о здравоохранении» . Хаффингтон Пост . Oath Inc. Компания Проверено 22 марта 2010 г.
- ^ Алонсо-Сальдивар, Рикардо (24 марта 2010 г.). «Пробелы в защите детей законом о здравоохранении» . Ассошиэйтед Пресс . Архивировано из оригинала 27 марта 2010 года . Проверено 24 марта 2010 г. - через Новости Google.
- ^ Jump up to: а б ДиХулио, Бьянка; Клэкстон, Гэри (3 марта 2010 г.). «Снимки: сравнение расходов на внегрупповое и спонсируемое работодателем страхование: 2004–2007 гг.» . Фонд семьи Кайзер .
- ^ Ценовая чувствительность спроса на негрупповое медицинское страхование (Справочный документ). Бюджетное управление Конгресса . 1 августа 2005 г.
- ^ Маркиз, М. Сьюзен; Бантин, Мелинда Бьюкс ; Эскарс, Хосе Дж.; Капур, Каника; Йегиан, Джилл М. (октябрь 2004 г.). «Субсидии и спрос на индивидуальное медицинское страхование в Калифорнии» . Исследования служб здравоохранения . 39 (5): 1547–70. дои : 10.1111/j.1475-6773.2004.00303.x . ПМК 1361083 . ПМИД 15333122 .
- ^ Джейкобс, Пол; Клэкстон, Гэри (30 января 2008 г.). Как медицинское страхование вне групп зависит от дохода (отчет). Фонд семьи Кайзер .
- ^ Маркус, Ализа (7 мая 2008 г.). «Счет на 300 000 долларов малышки Кендры причиняет боль страховщикам и вдохновляет кандидатов» . Новости Блумберга . Архивировано из оригинала 22 февраля 2012 года . Проверено 10 мая 2008 г.
- ^ Мерлис, Марк (13 апреля 2005 г.). Основы андеррайтинга на рынке негруппового медицинского страхования: доступ к страхованию и варианты реформы (PDF) (справочный документ). Национальный форум по политике здравоохранения.
- ^ Поли, Марк В.; Либерталь, Роберт Д. (6 мая 2008 г.). «Насколько рискованно индивидуальное медицинское страхование?». Интернет-эксклюзив. Дела здравоохранения . 27 (3): w242-9. дои : 10.1377/hlthaff.27.3.w242 . ПМИД 18460501 .
- ^ Левик, Дайан (18 августа 2008 г.). «Все больше медицинских страховщиков конкурируют на рынке индивидуального страхования» . Хартфорд Курант . Архивировано из оригинала 22 августа 2008 года.
- ^ О'Хара, Томас П. (2000). «Регулирование». Индивидуальное страхование медицинских расходов . Серия «Школа Хюбнера». Брин Мор, Пенсильвания: Американский колледж. ISBN 1-57996-025-1 . OCLC 45322482 . [ нужна страница ]