Урегулирование долга

Урегулирование задолженности (также называемое сокращением задолженности , переговоры о долгах или разрешение долга должника ) - это урегулирование, согласованное с необеспеченным кредитором . Обычно кредиторы соглашаются простить большую часть долга: возможно, около половины, хотя результаты могут сильно различаться. Когда поселения завершены, термины помещаются в письменной форме. Обычно, что должник производит один единовременный платеж в обмен на то, что кредитор согласится с тем, что долг в настоящее время отменен, а вопрос закрыт. Некоторые расчеты выплачиваются в течение нескольких месяцев. В любом случае, пока должник делает то, что согласовано на переговорах, в отчете бывшего должника не появится невысокомую долг.

История

В качестве концепции, кредиторы практикуют урегулирование долга на протяжении тысячелетий. Однако в конце 1980 -х и начале 1990 -х годов в США стал заметным бизнесом в США, когда банк -дерегулирование , которая ослабла практику кредитования потребителей , после чего потребители стали потребителями в финансовые трудности.

С ростом числа обвинений (задолженные по долгам банкам), банки установили департаменты по расчетам задолженности, сотрудники которых были уполномочены вести переговоры с владельцами по умолчанию, чтобы сократить непогашенные остатки в надежде на восстановление средств, которые в противном случае были бы потеряны, если держатель карты подал заявку на главу 7 банкротство . Типичные расчеты варьировались от 25% до 65% от непогашенного баланса.

Наряду с беспрецедентным всплеском личных долговых нагрузок, это был еще один довольно значительный (даже если в уголовном отношении Недооценка) изменение: новое законодательство в 2005 году, которое резко ухудшило шансы для средних американцев претендовать на защиту от банкротства в главе 7. В соответствии с вещами, если кто -либо, поданный на банкротство, не сможет соответствовать регулируемой службе внутренних доходов «тест средств», они вместо этого будут отложены в план реструктуризации долга в главе 13. По сути, в главе 13 банкротства просто говорят заемщикам, что они должны погасить некоторые или все свои долги всем необеспеченным кредиторам. Выплаты в соответствии с главой 13 могут варьироваться от 1% до 100% от сумм, причитающихся необеспеченным кредиторам, на основе способности должника платить. Периоды погашения составляют три года (для тех, кто зарабатывает ниже среднего дохода) или пять лет (для тех, кто выше), в соответствии с судебными бюджетами, которые следуют руководящим принципам IRS, и штрафы за неудачу являются более серьезными.

Процесс

Урегулирование задолженности - это процесс ведения переговоров с кредиторами по сокращению общих долгов в обмен на единовременную выплату. Успешное урегулирование происходит, когда кредитор соглашается простить процент от общего баланса счета. Обычно, могут быть урегулированы только незащищенные долги , не обеспеченные реальными активами, такими как дома или авто. Необеспеченные долги включают медицинские счета и задолженность по кредитной карте ; но не государственные студенческие кредиты, авто финансирование или ипотека. Для должника урегулирование имеет очевидный смысл: они избегают стигмы и навязчивого суда контроля банкротства, при этом все еще снижая свои долги, иногда более чем на 50%. Для кредитора они восстанавливают доверие, что заемщик намерен погасить то, что он может из -за кредитов, и не подавать на банкротство (в этом случае кредитор рискует потерять все задолженные монеты).

Переговоры с агентством по сбору сборов или покупателя нежелательного долга в некоторой степени похожи на переговоры с компанией по кредитной карте или другим первоначальным кредитором. Тем не менее, многие агентства по сбору сборов (или покупатели нежелательных долгов) согласятся взять меньше причитаемой суммы, чем первоначальный кредитор, потому что покупатель нежелательного долга приобрел долг за часть первоначального баланса. В рамках урегулирования потребитель может запросить, чтобы сборы были удалены из кредитного отчета , который, как правило, не относится к первоначальному кредитору. Даже если счет сбора был удален из отчета о потребительском кредите в качестве условия урегулирования, как согласовано во время переговоров, негативные оценки от первоначальной компании по кредитной карте все еще останутся, по словам Максин Свит, пресс -секретаря агентства по кредитной отчетности Experian .

Великобритания

В Великобритании можно назначить арбитр или юридическое лицо для ведения переговоров с кредиторами. Кредиторы часто принимают сокращенные остатки в окончательном платеже; Это называется «Полное и окончательное урегулирование». Однако при урегулировании долга уменьшенная сумма может быть распределена на согласованный срок.

В британских кредиторах, таких как банки, кредитные карты и кредитные компании и другие кредиторы, уже списывают огромные суммы долга. Большинство кредиторов открыты для переговоров и готовы принять сокращение на 50% или более. Урегулирование задолженности позволяет должнику распространять платежи в течение установленного срока, вместо того, чтобы выплачивать единовременную сумму за один раз, что имеет место с полным и окончательным урегулированием.

Урегулирование задолженности в Великобритании не должно быть запутано с полным и окончательным урегулированием, где, как известно, компании по управлению долгами придерживаются средств клиентов ; В этом случае кредиторы ничего не получают, пока они не решат урегулировать. Кроме того, компания по управлению долгами обычно инструктирует потребителя не делать никаких платежей кредиторам. Предполагаемый эффект состоит в том, чтобы пугать кредиторов, чтобы урегулировать долг меньше, чем полная сумма. Обычно, однако, кредиторы просто начинают процедуры сбора, которые могут включать в себя иск против потребителя в суде. Пока потребители продолжают делать минимальные ежемесячные платежи, кредиторы не будут договариваться о сокращении баланса. Однако, когда платежи прекращаются, остатки продолжают расти из -за поздних сборов и постоянных процентов. Эта практика хранения средств клиента считается неэтичной в США и Великобритании.

Соединенные Штаты

Урегулирование долга США немного отличается. Есть несколько показателей, что немногие потребители фактически исключают свой долг в результате полного и окончательного урегулирования. Опрос компаний по урегулированию долга в США показал, что 34,4% зачисленных в течение трех лет были урегулированы в течение трех лет. Данные, опубликованные Генеральным прокурором Колорадо, показали, что только 11,35 процента потребителей, которые зарегистрировали более трех лет назад, урегулировали весь свой долг. И когда его попросили показать, что большинству их клиентов лучше после урегулирования долга, лидеры отрасли сказали, что это будет «нереалистичная мера».

Потребители могут организовать свои собственные расчеты, используя рекомендации, найденные на веб -сайтах, нанимать адвоката для них или использовать компании по урегулированию долгов. В статье «Нью -Йорк Таймс» Синди Гердес, доцент юридического факультета Университета Иллинойса, утверждает «правильно, [урегулирование долга] может абсолютно помочь людям». Тем не менее, остановка платежей кредиторам в рамках плана расчета долга может сократить кредитный рейтинг потребителя на 65-125 баллов, что более высокое влияние на тех, кто действовал на свои платежи до зачисления в программу. И пропущенные платежи могут оставаться в кредитном отчете потребителя в течение семи лет даже после урегулирования долга.

Законные урегулированные компании не взимают авансовые сборы; Это будет нарушение правила Федеральной торговой комиссии (FTC).

Они также могут взять ежемесячную плату со счетов банковских клиентов за свои услуги, возможно, уменьшив стимул для быстрого урегулирования с кредиторами. Один эксперт советует потребителям искать компании, которые взимают только после того, как урегулируют, и взимает около 25 процентов от непогашенного баланса в момент его сокращения. Другие эксперты говорят, что урегулирование задолженности является некорректной моделью вообще, и его следует избегать.

Профессиональный задолженность

В зависимости от страны различные законы регулируют профессиональные компании по расчетам долгов. В Соединенных Штатах компании по оказанию помощи задолженности должны предоставить информацию до того, как потребитель подписывается на услуги, включая стоимость и условия. Законная компания будет использовать федеральную корпорацию по страхованию депозитов . Как только встроено достаточно средств, процесс переговоров может начаться с каждого кредитора индивидуально. Трастовые счета, также известные как «счета специального назначения», часто удерживаются банком и управляются агентом банка (который взимает ежемесячную плату за обслуживание). Счета также могут храниться кредиторами или могут быть проданы агентству по сбору в среднем по 0,15 долл. США по доллару, и в этом случае долг все еще можно договориться.

Потребитель делает ежемесячные платежи компании по расчетам задолженности или банке (или банковскому агенту), который имеет счет «доверие». Часть каждого платежа принимается в качестве сборов за компанию по расчетам задолженности, а остальное помещается на трастовый счет. Потребитель должен не платить ничего кредиторам. Плата компании по урегулированию долга обычно указывается в договоре о зачислении и может варьироваться от 10% до 75% от общей суммы долга, которая должна быть урегулирована. Правила FTC, вступившие в силу 27 октября 2010 года, ограничивают компании по урегулированию задолженности, чтобы собирать любые сборы от клиента должника за услуги до тех пор, пока не будет достигнут урегулирование с кредитором, и, по крайней мере, один платеж.

Преимущества

Расчетные компании, как правило, собирают свои поселения в более крупное расчет с кредитором на 15–60% существующих остатков. Компании по урегулированию долгов, как правило, установили отношения во время своей обычной деловой практики с компаниями -кредитными картами и могут быстрее прийти к соглашению о расчете и по более выгодной ставке, чем должник, действуя самостоятельно. Во время мирового финансового кризиса 2008 года все больше и больше компаний по кредитным картам были готовы урегулировать существующие долги по кредитным картам, а не добавлять к их и без того большему списанию плохого долга. Юридический иск может быть принят против кредитора, если они нарушают Закон о FDCP. Хорошая расчетная компания работает со своими клиентами, чтобы защитить их. Должники могут подавать иск, кредиторы, стремящиеся вернуть долги и проценты. Этого можно избежать, используя компании с хорошей таблицей и практиками, которые защищают потребителей от этих процедур. Компания по урегулированию хорошего долга будет обрабатывать звонки от компаний по кредитным картам, а также агентства по сбору. Звонки замедлится, так как урегулированная компания связывается с кредиторами. Хорошие расчетные компании организуют ежемесячные вызовы обновлений, устанавливают план, в котором должник может пропустить один или два платежа, или закончить план шесть месяцев назад, если они соответствуют всем ежемесячным платежам.

Недостатки

Компании по урегулированию долгов, как правило, получают процент от сбережений задолженности за прощанный долг в качестве платы за свои услуги. Для некоторых людей стоит иметь душевное спокойствие, зная, что у них есть команда экспертов, работающих над выполнением плана атаки, который поможет им быстро выйти из долга.

Планы на 36 месяцев или меньше имеют более высокий уровень завершения, чем условия, которые превышают 36 месяцев.

Счета кредитных карт могут привести к сбору после того, как они будут взиматься, как правило, через 180 дней после последнего платежа на счете, но это не так распространено, потому что агенты по сбору платят только от 1 до 12 центов доллару кредиторам за долг. Большинство кредиторов скорее согласились на 30-60 центов в доллар с должником напрямую.

Сделать самообслуживание

Потребитель может подражать методам профессиональных компаний по урегулированию долгов и добиться успеха в переговорах по урегулированию долга для себя. Инициирование переговоров может начаться с позволения в отдел обслуживания клиентов компании кредитной карты. В целом, компания по кредитной карте будет иметь дело с потребителем только тогда, когда потребитель отстает на платежах, но способен выполнить единовременную выплату. План оплаты не является вариантом; Компания по кредитной карте потребует, чтобы потребитель совершил единовременную выплату суммы урегулирования.

Преимущества

Самостоятельно ведя переговоры о долгах, должники могут сэкономить на сборе, которые в противном случае были бы оплачены компании по урегулированию долгов или адвокату.

Недостатки

Люди, которые пытаются сделать это самостоятельно, чаще предъявляют иск их кредиторы чаще Чем те, кто использует профессиональный переговорщик по долгу, и если кредитор получает решение против них, их единственные варианты - погасить всю сумму, задолженную плюс проценты, либо подавать на банкротство. Обычно им приходится подавать на банкротство. Кредиторы имеют свою собственную политику в отношении урегулирования задолженности, и некоторые кредиторы не будут напрямую соглашаться с потребителями. Кроме того, потребители могут самостоятельно сталкиваться с менее выгодными ставками расчетов, в отличие от компаний по расчетам долгов, которые имеют отношения с кредиторами и часто могут упаковывать объемные расчеты. Потребители могут столкнуться с трудностями до перехода к лицам, принимающим решения, или длительными задержками в любых переговорах или обработке документов с кредиторами. Кроме того, каждый кредитор имеет разные процессы и процедуры в том, как они определяют предложения и термины расчетов. Не зная, что они могут оставить потребителя в темноте. У расчетных компаний есть отделы обслуживания клиентов, чтобы помочь потребителям с любыми вопросами или трудностями, которые возникают во время их программы. Эта поддержка может быть особенно ценной, особенно в тех случаях, когда кредиторы становятся агрессивными. Если учетная запись должна была обостриться в юридический статус, потребитель, урегулирующий себя самостоятельно, необходимо будет искать третью сторону за помощью. Незначительность процесса урегулирования может быть пугающей, и могут быть допущены ошибки. Должник должен остерегаться мелкого шрифта и тщательно просмотреть любую корреспонденцию, предлагаемое урегулирование или соглашение с кредитором. Соглашения об урегулировании должны быть тщательно рассмотрены, возможно, третьей стороной, чтобы убедиться, что все условия - это те, которые согласованы. Урегулирование долга может быть эмоционально истощенным и сложным процессом.

Стимулы кредитора

Основным стимулом кредитора является восстановление средств, которые в противном случае были бы потеряны, если бы должник подал на банкротство. Другой ключевой стимул заключается в том, что кредитор часто может взыскать больше средств, чем с помощью других методов сбора. Агентства по сбору и адвокаты по сбору взимают комиссии на 40% в восстановленных средствах. Покупатели плохих долгов покупают портфели просроченных долей у кредиторов, которые отказываются от усилий по внутреннему сбору, и эти покупатели плохих долгов платят от 1 до 12 центов за доллар, в зависимости от возраста долга, причем самые старые долги являются самыми дешевыми. Коллекционные звонки и судебные процессы иногда подталкивают должников к банкротству, и в этом случае кредитор часто не вносит никаких средств.

Общие возражения

Убытки Кредит - Кредитные отчеты покажут доказательства урегулирования задолженности, и связанные с ними баллы FICO будут временно снижены. Однако, если у кредитора получено письмо «оплачиваемого в полном», в кредитном отчете должника не должно быть никаких признаков урегулирования задолженности. Кроме того, поскольку должники решают свои счета, счет начинает снова возвращаться. Некоторые компании по расчетам долгов предлагают кредитный ремонт в своих программах, чтобы стереть некоторые негативные замечания в кредитных отчетах.

Потенциал для судебных процессов - хотя немногие кредиторы хотят подтолкнуть заемщиков к банкротству (и, возможно, государственной защиты от всех долгов), всегда существует возможность судебного процесса , когда долги остаются неоплаченными. В процессе урегулирования задолженности счета должника остаются в дефолте, пока не будет согласовано урегулирование. В то время как долги по умолчанию, кредитор или его правопреемник оставляют за собой право подать иск против должника, но крайне маловероятно, что они это сделают. Вообще говоря, большинство кредиторов не хотят нести юридические расходы, чтобы собирать деньги на долг, который, как они знают, в любом случае собираются собрать в процессе переговоров, особенно если должник работает с компанией по договоренности о достоверных долгах. Компания по договору о хорошей долге предоставит какую -то страхование юридических расходов для защиты своих клиентов в маловероятном случае судебного иска кредитором.

Право на участие в долгах - кроме того, конкретные долги самих заемщиков влияют на успех переговоров. Налоговые залоговые удержания и внутренние суждения остаются незатронутыми попытками урегулирования. Недавний закон предоставил специальные полномочия кредиторам студентов, даже теми, кто не субсидируется на федеральном уровне, для прикрепления банковских счетов без возможности защиты от банкротства в главе 7. Кроме того, некоторые отдельные кредиторы, в том числе карта Discover, например, агрессивно сопротивляются переговорам.

Налоговые последствия . Еще одно распространенное возражение против урегулирования долга заключается в том, что должники, долги которых частично отменены за пределами системы банкротства, должны будут сообщать об отмененной части долга в качестве налогооблагаемого дохода . (Форма публикации IRS 982) Служба внутренних доходов (IRS) рассматривает любую сумму прощенной долга как налогооблагаемый доход. В рамках секции выкупа и повторения IRS упоминает, что прощающий кредитор должен предоставить налогоплательщику налоговую форму 1099-C для «прощающих сумм задолженности» в размере 600 долл. США или более. Форма 1099-C будет перечислять сумму прощающего долга, а проценты в поле 2. Налогоплательщики с частями личных кредитов, прощенных, могут не вычесть проценты, зарегистрированные в вставке 3 из суммы сообщенного дохода в этой форме.

Тем не менее, IRS не требует, чтобы налогоплательщики сообщали о прощении задолженности, если налогоплательщик неплатежеспособен в то время, когда кредитор простил долг. Быть неплатежеспособным означает, что сумма долга должника больше, чем его/ее активы (сколько денег и собственности владеет должником). Тем не менее, IRS добавляет, что «вы не можете исключить какую -либо сумму отмененной задолженности, которая превышает сумму, по которой вы неплатежеспособны».

Например, если налогоплательщик составляет 10 000 долл. США в долг и владеет активами в размере 3000 долл. США, он/она не может исключить более 7 000 долл. США от долгого долга из своего подоходного налога . В этом году любая проницательная задолженность свыше 7000 долларов США должна быть объявлена ​​как налогооблагаемый доход.

Критика

В мае 2009 года Генеральный прокурор Нью -Йорка выпустил повестки в четырехлетия «урегулирования долга», в поисках нарушений закона о Нью -Йорке. 19 мая 2009 года генеральный прокурор Нью -Йорка подал иск против двух фирм «урегулирования долга» и их филиалов, утверждая нарушения, связанные с мошеннической деловой практикой и ложной рекламой.

В марте 2010 года CBS раннее шоу в индустрии урегулирования долгов пропустили резкий свет на крупные задолженности по урегулированию долгов в кредитных решениях Америки и предоставили потребительские консультации по консультированию по урегулированию долгов.

Смотрите также

• Долг
• Консолидация долга
• Реструктуризация долга
• Банкротство
• Кредитное консультирование
• Спонсируемое погашение
• СПИСОК ФИНАЛЬНЫЕ ТЕМЫ
• Закон

Внешние ссылки

• https://web.archive.org/web/20170402122345/https://www.bbb.org/financial-building-blocks/debt-settlement/
• Закон о услугах по управлению долгами (UDMSA) Архивированный 2007-07-17 на The Wayback Machine
• Консультации по урегулированию долга от Федеральной торговой комиссии США
  • Почему бизнес -модель по урегулированию задолженности терпит неудачу , Джон С. Грей, Бруклинские юридические услуги; как опубликовано FTC