Микрострахование

Микрострахование – это защита людей с низкими доходами (тех, кто живет примерно на 1–4 доллара в день (менее 4 долларов)). ^[1]) против конкретных рисков в обмен на регулярную выплату премий, пропорциональных вероятности и стоимости связанных с ними рисков. Это определение точно такое же, как и для обычного страхования, за исключением четко определенного целевого рынка: людей с низкими доходами. Целевая группа обычно состоит из лиц, игнорируемых основными схемами коммерческого и социального страхования, а также лиц, которые ранее не имели доступа к соответствующим страховым продуктам.

Учреждения или совокупность учреждений, реализующих микрострахование, обычно называют схемой микрострахования.

Определения микрострахования

Микрострахование – это страхование с низкими премиями и низкими лимитами/покрытием. В этом определении «микро» относится к небольшой финансовой транзакции, которую генерирует каждый страховой полис. «Общий продукт микрострахования означает договор медицинского страхования, любой договор, охватывающий имущество, такое как хижина, домашний скот, инструменты или инструменты, или любой договор от несчастного случая на индивидуальной или групповой основе, в соответствии с условиями, указанными в Приложении-I, прилагаемом к настоящему документу. регламент»; и «продукт микрострахования жизни» означает любой договор срочного страхования с возвратом премии или без него, любой договор накопительного страхования или договор медицинского страхования, с выплатой пособия по несчастным случаям или без него, на индивидуальной или групповой основе, в соответствии с условиями, указанными в Приложении-II. добавлены к настоящим правилам как те, которые находятся в пределах определенных (низких) минимальных и максимальных пределов. Индийское управление по регулированию и развитию страхования (IRDAI) характеризует микрострахование по особенностям продукта. Это дополняется их определением агентов микрострахования, назначенных страховщиком и действующих от его имени, для распространения продуктов микрострахования (и только этих продуктов).
Микрострахование – это финансовая схема защиты людей с низкими доходами от конкретных рисков в обмен на регулярные выплаты страховых взносов, пропорциональные вероятности и стоимости связанного с этим риска. ^[2] Автор этого определения добавляет, что микрострахование не относится к: (i) размеру носителя риска (некоторые из них представляют собой небольшие и даже неформальные компании, другие — очень крупные компании); (ii) масштаб риска (сами риски ни в коем случае не являются «микро» для домохозяйств, которые их испытывают); (iii) канал доставки: он может осуществляться через множество различных каналов, включая небольшие схемы на уровне сообществ, кредитные союзы или другие типы микрофинансовых учреждений, а также через огромные транснациональные страховые компании и т. д.
Микрострахование является синонимом механизмов финансирования на уровне общин. ^[3] включая общественные фонды здравоохранения, организации взаимного здравоохранения, сельское медицинское страхование, оборотные фонды лекарств, а также участие сообщества в управлении платой за пользование. Большинство схем финансирования сообществ развивались в контексте серьезных экономических ограничений, политической нестабильности и отсутствия надлежащего управления. Общей чертой всех является активное участие сообщества в сборе доходов , их объединении , распределении ресурсов и, зачастую, предоставлении услуг.
Микрострахование – это использование страхования в качестве экономического инструмента на «микро» (т.е. меньшем, чем национальный) уровне общества. ^[4] Это определение объединяет вышеуказанные подходы в одну всеобъемлющую концептуальную структуру. Впервые он был опубликован в 1999 году, раньше трех других подходов, и было отмечено как первое зарегистрированное использование термина «микрострахование». ^[3] Согласно этому определению, решения в сфере микрострахования принимаются внутри каждого подразделения (а не где-то далеко, на уровне правительств , компаний , НПО , которые предлагают поддержку в операциях и т. д.).

Страхование функционирует на основе концепции объединения рисков, и аналогичным образом, несмотря на небольшой размер подразделения и деятельность на уровне отдельных сообществ, микрострахование действует аналогичным образом. Микрострахование объединяет множество небольших подразделений в более крупные структуры, создавая сети, которые улучшают как страховые функции (за счет более широких пулов рисков), так и структуры поддержки для улучшения управления (т.е. обучение, банки данных, исследовательские центры, доступ к перестрахованию и т. д.). Этот механизм задуман как автономное предприятие, независимое от постоянных внешних финансовых линий жизни, и его основная цель — объединить риски и ресурсы целых групп с целью обеспечения финансовой защиты всех участников от финансовых последствий взаимно определенных рисков.

Таким образом, последнее определение включает в себя важные особенности предыдущих трех:

транзакции не требуют больших затрат (и отражают готовность участников платить);
клиенты, по сути, имеют низкий собственный капитал (но не обязательно одинаково бедные);
Основная роль сети подразделений микрострахования заключается в улучшении управления рисками членов всего пула подразделений микрострахования сверх того, что каждое из них может сделать, действуя как отдельная организация.

Микростраховочные продукты

Микрострахование, как и обычное страхование, может предлагаться для широкого спектра рисков. К ним относятся как риски для здоровья (болезнь, травма или смерть), так и риски для имущества (повреждение или утрата). Для устранения этих рисков существует широкий спектр продуктов микрострахования, включая страхование урожая и страхование скота, которые все чаще продаются как индексное страхование , страхование от кражи или пожара, медицинское страхование , срочное страхование жизни , страхование на случай смерти, страхование по инвалидности и т.д. страхование от стихийных бедствий.

Микрострахование привело к значительным изменениям в таких странах, как Мали, как описывают Максим Прюдом и Бакари Траоре в книге «Инновации в Сикассо» . Тем не менее, многие страны продолжают сталкиваться с проблемами. В частности, в Бангладеш схемы микромедицинского страхования испытывают проблемы с финансовой и институциональной устойчивостью, описывают Сайед Абдул Хамид и Джиннат Ара, но ситуация улучшается. Прогресс в Бангладеш

Модели предоставления микрострахования

Одной из самых больших проблем микрострахования является фактическая доставка клиентам. Методы и модели для этого различаются в зависимости от задействованной организации, учреждения и поставщика услуг. Как утверждает Дабби Махаланобис, при составлении полиса необходимо быть тщательным и осторожным, иначе микрострахование может принести больше вреда, чем пользы. Сложные задачи В целом существует четыре основных метода микрострахования. ^[2] модель партнер-агент, модель, управляемая поставщиком, модель полного обслуживания и модель на уровне сообщества. Каждая из этих моделей имеет свои преимущества и недостатки.

Модель партнерского агента : Партнерство формируется между схемой микрострахования (партнер в качестве МФО) и агентом (страховыми компаниями), а в некоторых случаях и сторонним поставщиком медицинских услуг. Схема микрострахования отвечает за доставку и маркетинг продукции клиентам, в то время как агент сохраняет за собой всю ответственность за проектирование и разработку. В этой модели схемы микрострахования выигрывают от ограниченного риска, но также находятся в невыгодном положении из-за ограниченного контроля. Центр микрострахования является примером организации, использующей эту модель.
Модель полного обслуживания : схема микрострахования отвечает за все; как разработка, так и доставка продуктов клиентам, работа с внешними поставщиками медицинских услуг для предоставления услуг. Преимущество этой модели заключается в том, что она предлагает полный контроль над схемами микрострахования, но недостатком является более высокий риск.
Модель, управляемая поставщиком : Поставщик медицинских услуг представляет собой схему микрострахования и, как и модель полного обслуживания, несет ответственность за все операции, доставку, проектирование и обслуживание. Преимущество опять-таки заключается в объеме сохраняемого контроля, но недостаток – в ограничениях на продукты и услуги.
Модель на уровне сообщества/взаимная : держатели полисов или клиенты несут ответственность, управляют операциями и владеют ими, а также работают с внешними поставщиками медицинских услуг для предоставления услуг. Преимущество этой модели заключается в ее способности более легко и эффективно разрабатывать и продавать продукцию, но ее недостатком является небольшой размер и объем операций.

Схема микрострахования

Схема микрострахования – это схема, которая использует, среди прочего, механизм страхования, бенефициарами которого являются (по крайней мере частично) люди, исключенные из формальных схем социальной защиты, в частности, работники неформальной экономики и их семьи. Эта схема отличается от других, созданных для обеспечения правовой социальной защиты работников формальной экономики. Членство не является обязательным (но может быть автоматическим), и члены платят, по крайней мере частично, необходимые взносы для покрытия пособий.

Выражение «схема микрострахования» обозначает либо учреждение, которое предоставляет страхование (например, ассоциацию взаимопомощи в сфере здравоохранения), либо совокупность учреждений (в случае связей), которые предоставляют страхование, либо саму страховую услугу, предоставляемую учреждением, которое также занимается другими деятельность (например, микрофинансовая организация).

Использование механизма страхования предполагает:

Предоплата и объединение ресурсов: регулярная предоплата взносов (до наступления страховых рисков), которые объединяются.
Распределение рисков: объединенные взносы используются для выплаты финансовой компенсации тем, кто подвергается заранее определенным рискам, а те, кто не подвержен этим рискам, не получают обратно свои взносы.
Гарантия покрытия: финансовая компенсация ряда рисков в соответствии с заранее определенным пакетом льгот.

Схемы микрострахования могут охватывать различные риски (здоровья, жизни и т. д.); Наиболее распространенными продуктами микрострахования являются:

Микрострахование жизни (и планы пенсионных накоплений)
Микрострахование здоровья (госпитализация, первичная медико-санитарная помощь, материнство и т.д.)
Микрострахование по инвалидности
Микрострахование имущества – имущества, скота, жилья
Микрострахование сельскохозяйственных культур

Дирк Рейнхард представляет хороший список литературы, имеющей отношение к микрострахованию. Маленькие средства, огромное воздействие

Микрострахование и развитие

Микрострахование признано полезным инструментом экономического развития. Поскольку многие люди с низкими доходами не имеют доступа к адекватным инструментам управления рисками, они рискуют снова впасть в нищету в трудные времена, например, когда умирает кормилец семьи или когда высокие счета за больничные вынуждают семьи брать на себя кредиты с высокими процентными ставками. Кроме того, микрострахование позволяет людям брать на себя больший риск. Когда фермеры застрахованы от плохого урожая (в результате засухи), они имеют больше возможностей выращивать культуры, которые дают высокие урожаи в хорошие годы и плохие урожаи в годы засухи. Однако без страховки они будут склонны поступать наоборот; поскольку они должны обеспечить минимальный уровень дохода для себя и своих семей, будут выращиваться культуры, более устойчивые к засухе, но дающие гораздо меньшую урожайность в хороших погодных условиях. ^[5]

См. также

Ссылки

^ ТОО «Аллен и Овери» (2012 г.). «Микрострахование» (PDF) . Сторонники международного развития. Архивировано из оригинала (PDF) 20 декабря 2013 года . Проверено 20 августа 2013 г.
^ Перейти обратно: ^а ^б Черчилль К., изд. (2006). Защита бедных: сборник микрострахования . Женева: МОТ.
^ Перейти обратно: ^а ^б Александр С. Прекер; Гай Кэррин; Дэвид Дрор; Мелитта Якаб; Уильям Сяо; Дайна Архин-Тенкоранг (2002). «Эффективность финансирования общественного здравоохранения в покрытии стоимости болезни» . Бюллетень Всемирной организации здравоохранения . 80 (2). Женева: ВОЗ: 143–150. ПМЦ 2567719 . ПМИД 11953793 .
^ Дрор, Д., Жакье Ч. (1999). «Микрострахование: распространение медицинского страхования на исключенных». Международный обзор социального обеспечения . 52 (1). Женева: ISSA: 71–97. дои : 10.1111/1468-246X.00034 . S2CID 14716223 . {{cite journal}}: CS1 maint: несколько имен: список авторов ( ссылка )
^ Деркон Стефан (2005). «Риск, страхование и бедность: обзор». {{cite journal}}: Для цитирования журнала требуется |journal= ( помощь )

Внешние ссылки

Микрострахование в Curlie

[1] ТОО «Аллен и Овери» (2012 г.). «Микрострахование» (PDF) . Сторонники международного развития. Архивировано из оригинала (PDF) 20 декабря 2013 года . Проверено 20 августа 2013 г.

[Churchill-2] Перейти обратно: ^а ^б Черчилль К., изд. (2006). Защита бедных: сборник микрострахования . Женева: МОТ.

[WHO-3] Перейти обратно: ^а ^б Александр С. Прекер; Гай Кэррин; Дэвид Дрор; Мелитта Якаб; Уильям Сяо; Дайна Архин-Тенкоранг (2002). «Эффективность финансирования общественного здравоохранения в покрытии стоимости болезни» . Бюллетень Всемирной организации здравоохранения . 80 (2). Женева: ВОЗ: 143–150. ПМЦ 2567719 . ПМИД 11953793 .

[4] Дрор, Д., Жакье Ч. (1999). «Микрострахование: распространение медицинского страхования на исключенных». Международный обзор социального обеспечения . 52 (1). Женева: ISSA: 71–97. дои : 10.1111/1468-246X.00034 . S2CID 14716223 . {{cite journal}}: CS1 maint: несколько имен: список авторов ( ссылка )

[Oxford_University_Press-5] Деркон Стефан (2005). «Риск, страхование и бедность: обзор». {{cite journal}}: Для цитирования журнала требуется |journal= ( помощь )

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]