Кредитный договор

Кредитный договор (также известный как кредитный договор) ^[1]) — договор между заемщиком и кредитором, который регулирует взаимные обещания каждой стороны. Существует много типов кредитных соглашений, в том числе «кредитные соглашения», « револьверы », « срочные кредиты », « кредиты на оборотный капитал ». Кредитные соглашения документируются посредством подборки различных взаимных обещаний, данных участвующими сторонами. ^[2]^[3]

Прежде чем заключить договор коммерческого кредита, «заемщик» сначала делает заявления о своих делах, касающихся его характера, кредитоспособности, движения денежных средств и любого залога, который он может иметь в качестве залога в качестве обеспечения кредита. Эти заявления принимаются во внимание, и кредитор затем определяет, на каких условиях (сроках), если таковые имеются, он готов предоставить деньги.

Кредитные соглашения, как и любой контракт, отражают «предложение», «принятие предложения», «рассмотрение» и могут включать только «законные» ситуации (договор срочного кредита, связанный с продажей героина, не является «законным»). . Кредитные соглашения документируются посредством писем-обязательств, соглашений, отражающих договоренности, достигнутые между участвующими сторонами, долгового обязательства и соглашения о залоге (например, ипотеки или личной гарантии ). Кредитные соглашения, предлагаемые регулируемыми банками, отличаются от соглашений, предлагаемых финансовыми компаниями, тем, что банки получают «банковскую хартию», предоставляемую в качестве привилегии и предполагающую «общественное доверие».

Кредитные соглашения обычно заключаются в письменной форме, но нет никаких юридических оснований, по которым кредитный договор не может быть чисто устным договором (хотя устные соглашения ^[4] их труднее обеспечить).

Типы

Для коммерческих банков и крупных финансовых компаний «кредитные соглашения» обычно не классифицируются, хотя «ссудные портфели» часто характеризуются в широком смысле как «личные» и «коммерческие» кредиты, тогда как категория «коммерческие» затем подразделяется на «промышленные» и «коммерческие». кредит на недвижимость». «Промышленные» кредиты — это кредиты, которые зависят от денежного потока и кредитоспособности компании, а также от товаров или услуг, которые она продает. Кредиты на «коммерческую недвижимость» - это кредиты, которые погашают кредиты, но зависят от доходов от аренды, выплачиваемых арендаторами, сдающими помещения в аренду, обычно на длительный срок. Существуют более детальные классификации кредитных портфелей, но это всегда вариации вокруг более крупных тем.

Кредитные соглашения, заключенные коммерческими банками, сберегательными кассами, финансовыми компаниями, страховыми организациями и инвестиционными банками, сильно отличаются друг от друга и преследуют разные цели. «Коммерческие банки» и «Сберегательные банки», поскольку они принимают депозиты и получают выгоду от страхования FDIC, выдают кредиты, включающие в себя концепцию «общественного доверия». До появления межгосударственной банковской деятельности это «общественное доверие» легко измерялось регуляторами государственных банков, которые могли видеть, как местные депозиты использовались для финансирования потребностей в оборотном капитале местной промышленности и предприятий, а также преимущества, связанные с трудоустройством этих организаций. «Страховые» организации, которые собирают премии за страхование жизни или имущества/от несчастных случаев, создали свои собственные типы кредитных договоров. Кредитные соглашения и стандарты документации «банков» и «страховых» организаций возникли из их индивидуальной культуры и регулировались политикой, которая каким-то образом учитывала обязательства каждой организации (в случае «банков» — потребности в ликвидности их вкладчиков; в случае страховые организации, потребности в ликвидности, связанные с их ожидаемыми выплатами по «претензиям»).

«Инвестиционные банки» заключают кредитные соглашения, отвечающие потребностям инвесторов, средства которых они пытаются привлечь; «Инвесторы» — это всегда сложные и аккредитованные организации, не подлежащие банковскому регулирующему надзору и необходимости угождать общественному доверию. Инвестиционно-банковская деятельность контролируется Комиссией по ценным бумагам и биржам (SEC), и ее основное внимание уделяется тому, правильно ли или надлежащим образом раскрывается информация сторонам, предоставляющим средства.

Виды кредитов:

двусторонние кредиты ^[5]
синдицированные кредиты (синдицированный кредит — это кредит, который предоставляется группой кредиторов и структурируется, организуется и управляется одним или несколькими коммерческими банками или инвестиционными банками, известными как ведущие организаторы ). ^[5]

Классификация кредитных соглашений по типу кредита обычно приводит к двум основным категориям:

срочные кредиты, которые погашаются установленными частями в течение срока, или
возобновляемые кредиты (или овердрафты ), при которых максимальная сумма может быть снята в любое время, а проценты выплачиваются из месяца в месяц на использованную сумму.

Однако внутри этих двух категорий существуют различные подразделения, такие как кредиты только под проценты и кредиты с единовременными выплатами . Также можно разделить на подкатегории, является ли кредит обеспеченным кредитом или необеспеченным кредитом, а также является ли процентная ставка фиксированной или плавающей.

Обещание вернуть долг

Формы кредитных соглашений сильно различаются от отрасли к отрасли, от страны к стране, но, как правило, профессионально составленное коммерческое кредитное соглашение включает следующие условия:

Стороны договоров с указанием их адресов
Определения или положения о толковании
Объект и цель ^[а]
Условия, предшествующие использованию
Положения о погашении
Положения о предоплате и отмене
Проценты и процентные периоды
Положения, касающиеся начисления валовой суммы в отношении любого налагаемого удержания
Положения о платежах
Представления заемщика
Заявления кредитора
Ковенанты заемщика ^[б]
События дефолта
Средства правовой защиты в случае неисполнения обязательств
Положения о штрафах и заранее оцененных убытках
Для синдицированных кредитов положения, касающиеся агента по кредиту и агента по обеспечению безопасности, а также голосования кредиторов.
Формулы для расчетов
Положения о комиссиях кредиторов
Резервы на расходы
о секьюритизации Положения
Положения о внесении поправок и отказов от прав
Ковенанты, касающиеся изменения партий
о зачете Оговорка
Оговорка о делимости
о аналогах Пункт
Адреса для уведомлений
Языковые положения
Пункт о выборе права
Пункт о выборе форума
Назначение технологического агента

См. также

Ссылки

Сноски

^ Положения о целевых целях служат множеству целей в разных юрисдикциях, но они часто используются для того, чтобы наложить Quistclose доверие на поступления по кредиту, если заявленная цель кредита становится невозможной.
^ Например, отрицательный залог .

Цитаты

^ «Что такое лендинг или кредитный договор?» . Банк развития бизнеса Канады . Проверено 21 июня 2023 г.
^ Петерди, Кайл (4 января 2023 г.). «Что такое кредитный договор?» . Институт корпоративных финансов . Проверено 21 июня 2023 г.
^ Трис, Киа; Тарвер, Джордан (28 февраля 2023 г.). «Договоры о бизнес-кредите: все, что вам нужно знать перед подписанием» . Форбс . Проверено 21 июня 2023 г.
^ Хэлтон, Клэй; К. Келли, Роберт; Мюнхеньелло, Катрина (31 мая 2023 г.). «Устный договор: определение, пример, как доказать и обеспечить соблюдение» . Инвестопедия . Проверено 21 июня 2023 г.
^ Jump up to: ^а ^б «Двусторонний и синдицированный кредит» . Банк Китая . Проверено 21 июня 2023 г.

[6] Положения о целевых целях служат множеству целей в разных юрисдикциях, но они часто используются для того, чтобы наложить Quistclose доверие на поступления по кредиту, если заявленная цель кредита становится невозможной.

[7] Например, отрицательный залог .

[1] «Что такое лендинг или кредитный договор?» . Банк развития бизнеса Канады . Проверено 21 июня 2023 г.

[2] Петерди, Кайл (4 января 2023 г.). «Что такое кредитный договор?» . Институт корпоративных финансов . Проверено 21 июня 2023 г.

[3] Трис, Киа; Тарвер, Джордан (28 февраля 2023 г.). «Договоры о бизнес-кредите: все, что вам нужно знать перед подписанием» . Форбс . Проверено 21 июня 2023 г.

[4] Хэлтон, Клэй; К. Келли, Роберт; Мюнхеньелло, Катрина (31 мая 2023 г.). «Устный договор: определение, пример, как доказать и обеспечить соблюдение» . Инвестопедия . Проверено 21 июня 2023 г.

[bankofchina-5] Jump up to: ^а ^б «Двусторонний и синдицированный кредит» . Банк Китая . Проверено 21 июня 2023 г.

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[а]

[б]