Уравнивание рисков

Уравнивание рисков – это способ уравнять профили рисков участников страховки , чтобы избежать нагрузки страховых премий на страхователей в некоторой заранее определенной степени.

В области медицинского страхования это позволяет частному медицинскому страхованию действовать в некоторых странах и предлагать его по единой ставке для всех, даже несмотря на то, что по закону страховщикам не разрешено отказывать клиентам или вводить особые условия для их медицинского страхования. Это достигается за счет трансфертных платежей через пул выравнивания рисков , которым обычно управляет нейтральная сторона, например государственное учреждение.

Здравоохранение

На нерегулируемых конкурентных рынках индивидуального медицинского страхования страховые взносы с рейтингом риска различаются в зависимости от подгрупп застрахованных лиц, которые определяются такими рейтинговыми факторами, как возраст , пол , размер семьи , географическое местоположение (поскольку стоимость медицинского обслуживания может быть выше или ниже). в некоторых зонах покрытия, чем в других) профессия , продолжительность контрактного периода, уровень франшизы , состояние здоровья на момент регистрации, привычки к здоровью ( курение , употребление алкоголя , занятия спортом ) и, посредством дифференцированных бонусов за многолетнее отсутствие претензий, к предыдущим затратам. ^[1]

Некоторые страны, которые поощряют частное страхование здравоохранения, по-прежнему стремятся помешать страховщикам участвовать в действиях по минимизации риска, чтобы нагружать страховыми взносами людей с определенными профилями высокого риска, обычно пожилых людей, больных и, в некоторой степени, женщин. Таким образом, финансовые трансферты необходимы для того, чтобы запретить любую дискриминационную практику в отношении этих подгрупп без увеличения затрат страховщиков. Это достигается путем привлечения третьей стороны к организации системы регулирования субсидий премий с поправкой на риск. ^[1]

Финансовые трансферты затем направляются через так называемый Фонд субсидирования. В европейских странах, таких как Нидерланды , Бельгия , Германия и Швейцария , Фондом субсидий управляет правительственное агентство , которое оценивает риски для отдельных держателей полисов. премий, скорректированных с учетом риска, Во всех странах, которые применяют субсидирование на своем рынке медицинского страхования, спонсор организует это в форме выравнивания рисков среди медицинских страховщиков: субсидии премий, скорректированные с учетом риска, для застрахованных направляются страховщикам. Тогда Фонд субсидий называется Фондом выравнивания рисков (REF). Страховщик получает относительно большую сумму субсидий от REF, если профиль риска его членов относительно нездоров, и наоборот.

Хотя страховые премии могут быть рассчитаны для многих подгрупп застрахованных лиц, на практике спонсор может не захотеть субсидировать все наблюдаемые вариации ставок страховых взносов. Общий набор факторов риска, используемых страховщиками для определения размера своих премий, можно разделить на два подмножества: подмножество факторов риска, которые вызывают изменение ставок премий, которые спонсор решает субсидировать, - S (субсидирование) факторы риска типа ; и подмножество, которое вызывает изменения ставок страховых взносов, которые спонсор не хочет субсидировать, - факторы риска N(on-subsidy) -типа. ^[2]

Пол, состояние здоровья и (в определенной степени) возраст в большинстве стран считаются факторами риска S-типа. Примерами потенциальных факторов риска N-типа являются высокая склонность к потреблению медицинских услуг, проживание в регионе с высокими ценами и/или избыточными производственными мощностями, что приводит к спросу, вызванному предложением, или использование поставщиков с неэффективным стилем практики. ^[1] Спонсор определяет конкретную классификацию факторов риска S -типа и N -типа. Когда правительство берет на себя роль спонсора, эта категоризация в конечном итоге определяется оценочными суждениями общества. Поскольку субсидии на премии основаны на риске, ценовую конкуренцию не будут искажать эти субсидии и, следовательно, стимулы к повышению эффективности не уменьшатся.

Что ^{[ нужны разъяснения ]} работает в таких странах, как Австралия , ^[3] Германия, Нидерланды, Бельгия, Швейцария и Ирландия. Система выравнивания рисков играет решающую роль в снижении стимулов к выбору рисков на этом новом голландском рынке регулируемой конкуренции. (См. «Здравоохранение в Нидерландах »). Голландским страховщикам не разрешается оценивать риск своих премий. ^[4] На практике спонсор часто сталкивается с трудностями при поиске адекватных показателей факторов риска S-типа (таких как состояние здоровья) для включения в модель выравнивания рисков. ^[5]

Концепция была заложена в законе США о здравоохранении, принятом в 2010 году, « Закон о защите пациентов и доступном медицинском обслуживании» . Для достижения своих целей регулирующие органы штатов и федерального правительства должны создать эффективную систему корректировки или выравнивания рисков, которая защищает медицинские страховщики, привлекающие непропорционально большую долю пациентов с плохими рисками для здоровья, и наказывает тех, кто выбирает группы с более низким риском. ^[6]^[7]

Ссылки

Стам ПЯА. Тестирование эффективности моделей выравнивания рисков в медицинском страховании. Кандидатская диссертация. Роттердамский университет Эразма: Роттердам; 2007.
Ван де Вен WPMM, Эллис Р.П. Корректировка рисков на конкурентных рынках планов медицинского страхования. В: Кальер А.Дж. и Ньюхаус Дж.П. (редакторы), Справочник по экономике здравоохранения, том 1. Elsevier Science BV: Амстердам; 2000. с. 755–845.
Ван де Вен WPMM, Ван Влит RCJA, Шут FT, Ван Барневельд EM. Доступ к страхованию высоких рисков на конкурентном рынке индивидуального медицинского страхования: через ограничения ставок страховых взносов или субсидирование премий с поправкой на риск? Журнал экономики здравоохранения 2000; 19: 311–339.

Примечания

^ Jump up to: ^а ^б ^с Ван де Вен и др. 2000 г.
^ Ван де Вен и Эллис 2000, с. 768-769
^ Microsoft Word - титульная страница -HEA8 - новый шаблон.doc
^ Stam 2007 - Представлены результаты исследования эффективности голландской модели выравнивания рисков 2004 года.
^ Архивировано в Ghostarchive и Wayback Machine : Уравнивание рисков: Часть 2 из 2 . Ютуб .
^ Обсуждение законодательства США
^ «Чиновники HHS объясняют методологию корректировки рисков»

Внешние ссылки

Видео

Теоретическое введение в выравнивание рисков
Новая голландская система здравоохранения (Примечание: к видео есть саундтрек на английском и голландском языках. Чтобы увидеть субтитры на английском языке, необходимо щелкнуть символ T в окне видео на раннем этапе воспроизведения видео.)

[VdV_2000-1] Jump up to: ^а ^б ^с Ван де Вен и др. 2000 г.

[2] Ван де Вен и Эллис 2000, с. 768-769

[3] Microsoft Word - титульная страница -HEA8 - новый шаблон.doc

[4] Stam 2007 - Представлены результаты исследования эффективности голландской модели выравнивания рисков 2004 года.

[5] Архивировано в Ghostarchive и Wayback Machine : Уравнивание рисков: Часть 2 из 2 . Ютуб .

[6] Обсуждение законодательства США

[7] «Чиновники HHS объясняют методологию корректировки рисков»

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[7]