Частный студенческий кредит (США)
 | Эта статья нуждается в дополнительных цитатах для проверки . ( июнь 2011 г. ) |
Частный студенческий кредит — это вариант финансирования высшего образования в Соединенных Штатах , который может дополнять, но не заменять федеральные кредиты, такие как кредиты Стаффорда , кредиты Перкинса и кредиты PLUS . Частные кредиты, которые широко рекламируются, не имеют возможностей отсрочки и отсрочки, доступных в случае с федеральными кредитами (которые никогда не рекламируются). В отличие от федеральных субсидируемых кредитов, проценты начисляются, пока студент учится в колледже, даже если погашение начинается только после окончания учебы. Хотя несубсидируемые федеральные кредиты предусматривают процентную ставку во время учебы студента, ставки по частным студенческим кредитам обычно выше, а иногда и намного выше. Комиссии сильно различаются, и в судебных делах сообщалось, что сборы за взыскание достигают 50% от суммы кредита. [ нужна ссылка ] С 2011 года большинство частных студенческих кредитов предлагаются с нулевой комиссией, что фактически включает комиссию в процентные ставки.
Процентные ставки и условия кредита устанавливаются финансовым учреждением , выдающим кредит, обычно на основе предполагаемого риска того, что заемщик может просрочить платеж или не выплатить кредит. Большинство кредиторов назначают процентные ставки на основе 4-6 уровней кредитного рейтинга. [ нужны дальнейшие объяснения ] Решение об андеррайтинге осложняется тем фактом, что студенты часто не имеют кредитной истории , которая бы свидетельствовала о кредитоспособности. В результате процентные ставки могут значительно различаться у разных кредиторов, а некоторые кредиты имеют переменные процентные ставки. Более 90% частных студенческих кредитов студентам бакалавриата и более 75% частных студенческих кредитов аспирантам требуют кредитоспособного поручителя. [1]
В отличие от других потребительских кредитов, Конгресс освободил студенческие кредиты, как федеральные, так и частные, от погашения (аннулирования) в случае личного банкротства , за исключением случаев, когда погашение студенческого кредита представляло бы неоправданные трудности для заемщика и его иждивенцев. [2] Это серьезное ограничение, которое студенты редко понимают при получении студенческого кредита.
в колледже Финансовая помощь, включая кредиты, не может превышать стоимость обучения .
Виды кредитов
[ редактировать ]Частные студенческие кредиты обычно бывают двух типов: школьные и непосредственно потребителю.
Школьные кредиты предлагают заемщикам более низкие процентные ставки, но их обработка обычно занимает больше времени. Эти кредиты «сертифицированы» школой, что означает, что школа подписывает сумму займа, и средства выплачиваются непосредственно школе. «Сертификация» означает только то, что школа подтверждает, что кредитные средства будут использоваться только для расходов на образование, и соглашается удерживать их и выплачивать по мере необходимости. Сертификация не означает, что школа одобряет, рекомендует или даже изучает условия кредита.
Частные кредиты, направляемые непосредственно потребителю, не затрагивают школу. Студент предоставляет кредитору подтверждение о зачислении, и средства по кредиту выплачиваются непосредственно студенту. Хотя потребительские кредиты обычно имеют более высокие процентные ставки, чем школьные кредиты, они позволяют семьям быстрее получить доступ к средствам — в некоторых случаях в течение нескольких дней. Это удобство связано с риском чрезмерного заимствования студентами и/или использования средств в ненадлежащих целях. [3]
Кредиторы варьируются от крупных компаний, финансирующих образование, до специализированных компаний, которые специализируются исключительно на этой нише. [3] [4]
Процентные ставки
[ редактировать ]Частные студенческие кредиты обычно имеют значительно более высокие процентные ставки, и ставки колеблются в зависимости от финансовых рынков. Некоторые частные кредиты требуют значительных авансовых комиссий («баллов») наряду с более низкими процентными ставками. Процентные ставки также варьируются в зависимости от кредитной истории заявителя.
Большинство программ частного кредитования привязаны к финансовым индексам, таким как ставка Wall Street Journal Prime или ставка BBA LIBOR , плюс накладные расходы. Студенты и семьи с отличной кредитной историей обычно получают более низкие ставки и меньшие комиссии за выдачу кредита, чем студенты с более плохой кредитной историей. Процентные платежи не подлежат налогообложению .
Кредиторы редко предоставляют полную информацию об условиях кредита до подачи заявки. Многие кредиторы рекламируют только самую низкую процентную ставку, которую они взимают (для хороших заемщиков). Заемщики с поврежденной кредитной историей могут рассчитывать на повышение процентных ставок на целых 6%, комиссий по кредитам на целых 9% выше, а лимиты по кредитам на две трети ниже рекламируемых цифр. [5]
Комиссия за кредит
[ редактировать ]Частные кредиты часто предусматривают комиссию за выдачу , которая может быть существенной. Комиссия за выдачу кредита взимается единовременно и зависит от суммы кредита. Они могут выплачиваться из средств кредита или из личных средств независимо от суммы кредита, часто по желанию заемщика. Некоторые кредиторы предлагают кредиты под низкие проценты и без комиссии. [6] Комиссия за выдачу кредита выплачивается один раз, а проценты выплачиваются на протяжении всего срока кредита. Сумма кредита составляет около 15 миллиардов долларов, заимствованных из частных кредитов. [ нужны разъяснения ] . [7]
Все кредиторы по закону обязаны предоставить отчет о годовой процентной ставке (APR) до закрытия. В отличие от «базовой» ставки, эта ставка включает в себя все взимаемые комиссии и может рассматриваться как «эффективная» процентная ставка, включая проценты, комиссии и т. д. При сравнении кредитов сравнение годовой процентной ставки, а не «ставки», обеспечивает достоверное сравнение для кредитов, которые имеют одинаковый срок погашения. Однако если условия погашения различаются, APR становится менее совершенным инструментом сравнения. В таких обстоятельствах сравнение общих затрат на финансирование может оказаться более целесообразным. [ нужна ссылка ]
Условия кредита
[ редактировать ]В отличие от федеральных кредитов, условия которых стандартизированы, условия частного кредита варьируются от кредита к кредиту. Однако сравнивать их непросто, так как некоторые условия могут быть не раскрыты до подписания. Распространенным предложением является рассмотрение всех условий, а не просто реагирование на рекламируемые процентные ставки. Подача заявления к нескольким кредиторам (для сравнения) может повредить кредитный рейтинг заемщика. [8] Примерами других условий, которые различаются в зависимости от кредитора, являются отсрочки (количество времени после окончания школы до начала выплат) и отсрочка (период, когда выплаты временно прекращаются из-за финансовых или других трудностей).
Поручители
[ редактировать ]Частные программы студенческих кредитов обычно выдают кредиты на основе кредитной истории заявителя и любого соответствующего поручителя, соиндоссанта или созаемщика. [9] Учащиеся могут обнаружить, что их семьи имеют слишком большой доход или слишком много активов, чтобы претендовать на федеральную помощь, но им не хватает активов и доходов, чтобы платить за школу без посторонней помощи. [10] Большинству студентов нужен поручитель, чтобы иметь право на получение частного кредита. [11]
Многие иностранные студенты могут получить частные кредиты (обычно они не имеют права на получение федеральных кредитов) у поручителя, который является гражданином или постоянным жителем. Однако некоторые программы последипломного образования (особенно ведущие программы MBA) сотрудничают с частными кредитными организациями. В таких случаях иностранным студентам не требуется поручитель. [12]
Критика
[ редактировать ]После принятия законопроекта о реформе банкротства в 2005 году даже частные студенческие кредиты не погашаются во время банкротства. Это обеспечило кредитору безрисковый кредит под ставку в среднем 7 процентов в год. [13]
В 2007 году тогдашний генеральный прокурор штата Нью-Йорк Эндрю Куомо возглавил расследование практики кредитования и антиконкурентных отношений между кредиторами студентов и университетами. В частности, многие университеты направляли студентов-заемщиков к «предпочтительным кредиторам», в результате чего эти заемщики получали более высокие процентные ставки. Некоторые из этих «предпочитаемых кредиторов» якобы вознаграждали сотрудников университетов, занимающихся финансовой помощью, « откатами ». Это привело к изменениям в кредитной политике многих крупных американских университетов. Многие университеты также вернули пострадавшим заемщикам миллионы долларов комиссий. [14] [15]
Крупнейшие кредиторы, Салли Мэй и Нелнет, подвергаются критике со стороны заемщиков. Они часто оказываются втянутыми в судебные иски, самый серьезный из которых был подан в 2007 году. Иск о ложных исках был подан от имени федерального правительства бывшим исследователем Министерства образования доктором Джоном Обергом против Салли Мэй, Нелнет и других кредиторы. Оберг утверждал, что кредиторы завышали цену правительству США и обманывали налогоплательщиков на миллионы долларов. В августе 2010 года Nelnet урегулировала иск и выплатила 55 миллионов долларов. [16]
До 2009 года большинство частных студенческих кредитов не предусматривали выплаты в случае смерти или инвалидности. После того, как газета Boston Globe опубликовала статью с критикой неспособности Салли Мэй выплатить частные студенческие ссуды морскому пехотинцу, погибшему в бою, Салли Мэй запустила новую программу студенческих кредитов с выплатами в случае смерти и инвалидности, аналогичными тем, которые доступны по федеральным студенческим ссудам. [17] С тех пор около половины частных студенческих кредитов предусматривают выплаты в случае смерти или инвалидности.
В 2011 году The New York Times опубликовала редакционную статью, в которой одобряла возвращение защиты от банкротства для частных студенческих кредитов в ответ на экономический спад и повсеместное повышение платы за обучение во всех колледжах и аспирантурах. [18]
Отчет Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) за 2014 год показывает растущую проблему с этими типами кредитов. Заемщики сталкиваются с «автоматическим дефолтом», когда поручитель умирает или становится банкротом. Отчет показывает, что некоторые кредиторы требуют немедленного полного погашения в случае смерти или банкротства их поручителя кредита, даже если кредит является текущим и выплачивается вовремя. [19]
Участники
[ редактировать ]Крупнейший кредитор студенческих кредитов, Салли Мэй , ранее была спонсируемой государством организацией, которая стала частной в период с 1997 по 2004 год. Ряд финансовых учреждений предлагают частные студенческие кредиты, в том числе такие банки, как Wells Fargo , и специализированные компании. Существует также ряд государственных некоммерческих кредиторов студенческих кредитов, на которые приходится около 10% рынка частных студенческих кредитов. В этот сегмент входят такие организации, как VSAC и Управление по кредитам на высшее образование штата Миссури . [20] Веб-сайты поиска и сравнения студенческих кредитов позволяют посетителям оценить условия кредита от различных кредиторов-партнеров, а офисы финансовой помощи в университетах обычно имеют список предпочтительных поставщиков, но заемщики могут свободно получать кредиты везде, где они могут найти наиболее выгодные условия. [21]
Поскольку экономика рухнула в 2008-2011 годах, многие игроки вышли из мира частного кредитования студентов. [22] Остальные кредиторы ужесточили критерии кредитования, что затруднило получение кредита. Большинству из них сейчас требуется кредитоспособный поручитель. [23] После экономического коллапса 2008 года появился ряд платформ однорангового кредитования и альтернативных кредитных платформ, которые помогли студентам найти частные студенческие кредиты. Например, американская онлайн-платформа кредитования LendKey позволяет потребителям бронировать кредиты непосредственно у местных кредиторов, таких как кредитные союзы и местные банки.
Ссылки
[ редактировать ]- ^ «Архивная копия» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 24 марта 2018 г. Проверено 24 марта 2018 г.
{{cite web}}: CS1 maint: архивная копия в заголовке ( ссылка ) - ^ 11 USC 523 (а) (8)
- ^ Jump up to: а б «Сравнение федеральных и частных студенческих ссуд» . Обнаружить . Проверено 22 мая 2014 г.
- ^ САНТО-МЛАДШИЙ, GF, и РАЛЛ, LL (2010). Финансирование частных студенческих кредитов в эпоху потребностей и проблем. Журнал структурированного финансирования, 16 (3), 106–115.
- ^ «Кредиты | Частные студенческие кредиты» . ФинЭйд . Проверено 15 февраля 2014 г.
- ^ «Процентные ставки и комиссия за оформление • Управление финансовой помощи студентам • Университет штата Айова» . www.financialaid.iastate.edu . Проверено 9 июня 2018 г.
- ^ Коллиндж, Алан Майкл (2009). Мошенничество со студенческими кредитами: самый репрессивный долг в истории США и как мы можем дать отпор . Маяк Пресс.
- ^ Либер, Рон (26 июля 2008 г.). «Опасность таится при покупке студенческих кредитов» . Нью-Йорк Таймс . Проверено 24 мая 2010 г.
- ^ «Федеральные и частные кредиты» . Федеральная помощь студентам . Департамент образования США . Проверено 27 августа 2019 г.
- ^ Амандоларе, Сара (10 февраля 2014 г.). «Кризис студенческих кредитов: как страдают дети среднего класса» . Лос-Анджелес Таймс . Проверено 27 августа 2019 г.
- ^ Пауэлл, Фарран (29 августа 2016 г.). «6 фактов, которые необходимо знать студентам-соподписавшимся» . Новости США и мировой отчет . Проверено 27 августа 2019 г.
- ^ Джайн, Аюшман (2012). Деньги имеют значение: финансирование программы MBA в Калифорнийском университете в Лос-Анджелесе. Голос студентов MBA, Калифорнийский университет в Лос-Анджелесе, Андерсон. Блог. Получено 23 мая 2014 г. с http://mbablogs.anderson.ucla.edu/mba_students/2012/07/money-matters-financing-your-mba-at-ucla.html .
- ^ Коллиндж, Алан. Мошенничество со студенческими кредитами: самый репрессивный долг в истории США и как мы можем ему дать отпор. Бостон, Массачусетс: Beacon Press, c2009. ISBN 978-0-8070-4229-8 http://lccn.loc.gov/2008012230
- ^ «Куомо: широко распространена коррупция в сфере школьных кредитов» . США сегодня . 10 апреля 2007 года . Проверено 8 апреля 2008 г.
- ^ Ледерман, Дуг (15 мая 2007 г.). «Первая жертва» . Внутри высшего образования . Проверено 8 апреля 2008 г.
- ^ Филд, Келли (15 августа 2010 г.). «Nelnet заплатит 55 миллионов долларов для урегулирования иска осведомителя» . Хроника высшего образования . Проверено 14 июля 2011 г.
- ^ Каллен, Кевин (18 декабря 2008 г.). «Неблагодарная Салли Мэй» . Бостон Глобус . Проверено 23 марта 2018 г.
- ^ «Помощь студентам-должникам» . Нью-Йорк Таймс . 26 августа 2011 г.
- ^ ПЕРЕС-ПЕНЬЯ, РИЧАРД (22 апреля 2014 г.). «Студенческие кредиты могут внезапно наступить в случае смерти соподписателей, говорится в отчете» . Нью-Йорк Таймс .
- ^ «Частные студенческие кредиты» (PDF) . Бюро финансовой защиты потребителей .
- ^ Кларк, Джейн Беннетт (июль 2007 г.). «Лучшее предложение по студенческим кредитам» . Личные финансы Киплингера . Архивировано из оригинала 21 сентября 2011 года . Проверено 6 июля 2010 г.
- ^ «FinAid | Кредиты | Увольнения кредиторов и приостановка кредитной программы» . Архивировано из оригинала 24 марта 2018 г. Проверено 24 марта 2018 г.
- ^ «Как подать заявку на студенческие кредиты: федеральные и частные» .