Экспертные системы для ипотеки
Экспертная система по ипотеке представляет собой компьютерную программу , которая содержит знания и аналитические навыки органов власти , связанных с ипотечным банкингом. Кредитные отделы заинтересованы в экспертных системах для ипотечных кредитов из-за растущей стоимости рабочей силы, которая делает обработку и принятие относительно небольших кредитов менее выгодными. Они также видят в применении экспертных систем возможность стандартизированного и эффективного управления ипотечными кредитами и понимают, что для принятия ипотечных кредитов существуют жесткие и быстрые правила, которые не всегда существуют для других типов кредитов.
Поскольку большинство процентных ставок по ипотечным кредитам контролируется правительством , острая конкуренция приводит к тому, что многое с точки зрения бизнеса зависит от качества обслуживания, предлагаемого клиентам, которые ищут кредит, наиболее соответствующий их потребностям. Экспертные системы для ипотеки учитывают ключевые факторы, входящие в уравнение доходности. Например, «неотъемлемой частью качества портфеля ипотечных кредитов для банка является время, которое проходит между первым контактом с клиентом и предоставлением банком кредита. Еще одним ключевым фактором является тот факт, что ипотечные кредиты имеют существенные особенности, которые не всегда используются при использовании классических подходов DP. Экспертная система исправляет этот сбой». [1]
Экспертная система также использует возможности регулирования. Во Франции правительство субсидирует один вид кредита, который доступен только на недорогую недвижимость ( HLM ) и семьям с низкими доходами. Процентная ставка по ним, известная как «frets Conventionnes», ниже, чем ставка по обычному банковскому кредиту на недвижимость. Трудность заключается в том, что их предоставление регулируется многочисленными правилами, касающимися как:
- дом , который необходимо приобрести, и
- финансовое положение заемщика.
Чтобы гарантировать выполнение всех условий, каждое заявление должно сначала быть обработано на уровне филиала, а затем отправлено в центральный офис для проверки, прежде чем вернуться в филиал, часто с запросом дополнительной информации от заявителя. Это приводит к неприятным задержкам. Экспертная система по ипотеке заботится об этом, предоставляя сотрудникам филиалов инструменты, позволяющие правильно обработать заявку, даже если сотрудник банка не имеет точных знаний о процедуре проверки.
Цели и задачи
[ редактировать ]Экспертная система не отказывает и не выдает кредиты, а:
- устанавливает, выполнены ли все условия предоставления конкретного вида кредита данному клиенту, и
- рассчитывает необходимый срок погашения в зависимости от средств заемщика и обеспечения, которое будет от него получено. [1]
Цель состоит в том, чтобы подготовить заявки, которые будут правильными в 80–90 процентах всех случаев, и передать ответственность за выдачу или отказ в кредитах филиалам.
Экспертная система оказывает филиалу значительную помощь, просто оформляя правильные заявки на кредит. Во многих случаях клиенту приходилось выбирать между различными типами кредитов, и планировалось, что экспертная система должна позволить сотрудникам банка консультировать клиентов по типу кредита, который лучше всего соответствует их потребностям. Это тоже было сделано и, таким образом, способствует обучению банковских сотрудников.
Основные задачи экспертной системы по ипотечному кредитованию сосредоточены на:
- скорость прохождения кредита через бюрократическую волокиту, что руководство считало очень важным фактором;
- уменьшение ошибок, допущенных при заполнении формы;
- сокращение сроков выполнения работ, которые в классической версии были слишком долгими. [2]
Простые экспертные системы представляют собой первый этап подачи заявки на кредит для целей ипотеки. После изготовления прототипа конструкция должна быть представлена экспертам по кредитам, которые, работая вместе с инженером(ами) по знаниям, доработают первую модель. Но если не будет первой попытки, простой и понятной, не будет и сложных реальных решений потом.
Независимо от того, простая или сложная, экспертная система по ипотечным кредитам должна быть снабжена средствами объяснения, показывающими, как она принимает решения и, следовательно, дает рекомендации. Доверие кредитного специалиста к конструкции ИИ повысится, если это будет сделано убедительно.
Применение экспертных систем для ипотеки
[ редактировать ]Экспертные системы по ипотеке находят применение для ипотечных кредитов. Например, Федеральная национальная ипотечная ассоциация ( FNMA ), широко известная как Fannie Mae, использует экспертную систему Mavent . С помощью консоли Mavent Compliance Console (MC2), внешнего интерфейса к экспертной системе Mavent , Fannie Mae проверяет кредиты на соответствие своей политике Закона о правдивости кредитования ( TILA ), федеральных законов и законов штата о высокозатратном кредитовании, а также тест начисления баллов и комиссий, как описано в « Руководстве по продажам и обслуживанию Fannie Mae» . [ нужна ссылка ]
Экспертные системы по ипотеке могут использоваться не только в ипотечном банкинге, но и в юриспруденции. Существует некоторая экспертная система, которая была разработана для помощи адвокатам и помощникам юристов в процессе закрытия ипотечных кредитов на коммерческую недвижимость. «Система определяет юридические требования к закрытию кредитов, учитывая многочисленные индивидуальные особенности, характерные для каждого конкретного кредита. Было сочтено, что экспертная система могла бы обеспечить значительные преимущества в этом процессе, который чрезвычайно сложен и требует больших сумм денег. Согласно нашим знаниям, технология экспертных систем ранее не применялась в этой области. Успешная разработка и внедрение системы привели к реализации ожидаемых преимуществ, а также некоторых других». [3]
См. также
[ редактировать ]- Искусственный интеллект
- Бизнес-аналитика
- Ипотечный кредит
- Логико-лингвистическое моделирование (метод, используемый для построения экспертных систем для ипотеки)
Использование экспертных систем в праве иллюстрируется системой QuickForm Contracts. Он использует методологию, основанную на правилах, для автоматизации разработки примерно 60 типов соглашений по технологиям и общим бизнес-транзакциям. Пользователи отвечают на ряд концептуальных вопросов на уровне терминологического списка. Затем система использует рецепт данных для выбора взаимозаменяемых положений и создания почти индивидуального соглашения. Система сокращает время подготовки первоначального документа с нескольких дней до примерно 5 минут.
Ссылки
[ редактировать ]- ^ Jump up to: а б Штейнманн, Генрих; Хорафас, Димитрис Н. (1990). Экспертные системы в банковском деле: руководство для топ-менеджеров . Нью-Йорк: Издательство Нью-Йоркского университета. стр. 222–225. ISBN 0-8147-1449-8 .
- ^ Мишлер, Лон; Коул, Роберт Э. (1995). Управление потребительским и деловым кредитом . Хоумвуд, Иллинойс: Ирвин. п. 115. ИСБН 0-256-13948-2 .
- ^ Клэнси, Пол, Джеральд Хёниг и Арнольд Шмитт. 1989. Экспертная система для юридических консультаций. В материалах второй ежегодной конференции по инновационным применениям искусственного интеллекта , 125–135. Менло-Парк, Калифорния: AAAI Press.
Внешние ссылки
[ редактировать ]- Ипотека в Curlie
- Кредиты FHA (Департамент жилищного строительства и городского развития)
- Азбука ипотеки , Агентство финансовых потребителей Канады
- Экспертная система распределения ипотечного пула ALEXSYS (пример ускорения программ, основанных на правилах)
- Руководства Fannie Mae по продажам и обслуживанию для одной семьи, заархивировано 1 мая 2011 г. в Wayback Machine.