Погашение в зависимости от дохода

Погашение на основе дохода или погашение на основе дохода (IDR) - это студенческой ссуды программа погашения в Соединенных Штатах , которая регулирует сумму, которую нужно платить каждый месяц, в зависимости от текущего дохода и размера семьи.

Эта фраза является общим термином для четырех конкретных планов погашения , которые доступны в рамках Федеральной программы прямого кредита Уильяма Д. Форда (FDLP, FDSLP, Прямой кредит ) и Федеральной программы семейного образовательного кредита (FFEL). Четыре плана:

Погашение на основе дохода (IBR)
Платите по мере заработка (PAYE)
Экономия на ценном образовании (SAVE), которая автоматически заменила пересмотренную систему оплаты по мере заработка (REPAYE) в 2023 году. ^[1]
Погашение, зависящее от дохода (ICR)

Механика

Платежи по Плану IBR составляют 10% или 15% дискреционного дохода , но никогда не превышают стандартную 10-летнюю сумму погашения.

Платит ли заемщик 10% или 15% дискреционного дохода, зависит от того, когда заемщик впервые начал брать студенческие кредиты.

10% от дискреционного дохода заемщика, если он взял кредит 1 июля 2014 г. или после этой даты.
15% от дискреционного дохода заемщика, если он не брал займы 1 июля 2014 г. или после этой даты. ^[2]

Платежи по плану PAYE составляют 10% дискреционного дохода, но никогда не превышают стандартную 10-летнюю сумму погашения.

Выплаты по (упраздненному) плану REPAYE также составляли 10% дискреционного дохода; однако, в отличие от IBR и PAYE, выплаты для заемщиков с высокими доходами могли быть выше стандартной 10-летней суммы погашения. Кроме того, в отличие от IBR и PAYE, если требуемые ежемесячные платежи не покрывали начисленные проценты, 50% невыплаченных процентов прощалось, тем самым уменьшая отрицательную амортизацию .

Платежи по Плану ICR составляют меньшую из двух величин: 20% дискреционного дохода или 12-летняя стандартная сумма погашения, скорректированная в зависимости от дохода заемщика.

В рамках плана SAVE изменены выплаты и предложены положения о прощении: ^[1]^[3]^[4]

Дискреционный доход определяется как доход выше 225% от уровня бедности (по сравнению со 150% в предыдущих планах), который зависит от размера семьи.
Платежи по кредитам на обучение ограничены 10% дискреционного дохода. Предложение снизить верхний предел до 5% заблокировано предварительным судебным запретом. Комбинированные выплаты по кредитам для студентов и выпускников ограничены средневзвешенным значением от 5% до 10%.
Проценты не накапливаются быстрее, чем они могут быть выплачены, поэтому кредиты никогда не растут.
Предложение о прощении кредитов Кредит с начальным балансом в размере 12 000 долларов США и через 10 лет блокируется предварительным судебным запретом. Согласно предложению, на каждые дополнительные первоначально заимствованные 1000 долларов США требуется один год платежей, вплоть до 20 лет для кредитов для студентов и 25 лет для кредитов для выпускников.
Участники REPAYE были автоматически конвертированы, при этом все прошлые платежи засчитывались в счет предлагаемого прощения.
Годовая отчетность о доходах может подаваться автоматически, если IRS дает согласие на отправку в электронном виде скорректированного валового дохода из налоговых деклараций.
Доходы супруга, состоящего в браке, подающего отдельную налоговую декларацию, больше не учитываются.

Право на участие

ориентированных на доход, Требования к участию в планах погашения, зависят от того, какой план выбирает заемщик и когда студент взял кредит.

План ICR имеет наименьшее количество квалификационных требований. От заемщика требуется только наличие подходящего кредита. ^[2]
Планы IBR и Pay As You Earn требуют, чтобы заемщик продемонстрировал «необходимость» осуществлять платежи, основанные на доходе, и иметь соответствующие кредиты. ^[2]
План «Плати по мере заработка» предназначен только для тех, кто недавно взял кредит. В частности, заемщик должен быть «новым заемщиком» по состоянию на 1 октября 2007 г. и получить выплату по прямому кредиту 1 октября 2011 г. или после этой даты. Заемщик является «новым заемщиком», если при получении федерального студенческого кредита 1 октября 2007 г. или после этой даты у заемщика не было непогашенного остатка по другому федеральному студенческому кредиту. ^[2]
Пересмотренный план оплаты по мере заработка доступен всем заемщикам прямого кредита, независимо от того, когда были заимствованы деньги. Ссуды FFEL могут быть признаны приемлемыми, если они объединены в ссуду прямой консолидации. ^[2]

Приемлемые кредиты

К кредитам, отвечающим критериям участия в Плане ICR, относятся все кредиты, выданные в рамках Федеральной программы прямых кредитов Уильяма Д. Форда, за исключением кредитов Parent PLUS . Однако если кредит «Родительский плюс» консолидируется в кредит «Прямая консолидация», то кредит «Прямая консолидация» может быть погашен в соответствии с Планом ICR. ^[2]

К кредитам, отвечающим критериям плана IBR, относятся все кредиты, выданные в рамках Программы Форда и Федеральной программы семейных образовательных кредитов, за исключением кредитов Parent PLUS. В отличие от ICR, ссуды Parent PLUS не могут быть объединены в консолидационный кредит для соответствия критериям. ^[2]

К кредитам, отвечающим критериям участия в плане PAYE, относятся все кредиты, выданные в рамках программы Ford, за исключением кредитов Parent PLUS. В отличие от ICR, ссуды Parent PLUS не могут быть объединены в консолидационный кредит для соответствия критериям. ^[2]

Заемщики с кредитами по программе Федеральной программы семейного образования (FFEL) и кредитами по Федеральной программе кредитования Перкинса могут получить право на участие в планах ICR, «Плати по мере заработка» и пересмотренных планов «Плати по мере заработка», объединив их в прямой консолидационный кредит. ^[2]

Различные условия

Планы IBR и PAYE требуют, чтобы заемщики продемонстрировали «необходимость» осуществлять платежи, основанные на доходах. Этот тест отношения долга к доходу проверяет, увидит ли заемщик уменьшение суммы платежа по плану IBR или PAYE по сравнению с 10-летним стандартным планом погашения. ^[2]

План IBR имеет разные условия в зависимости от того, когда студент взял кредит. Если заемщик является «новым заемщиком» 1 июля 2014 г. или после этой даты, то выплаты заемщику обычно составляют 10% дискреционного дохода, а прощение предоставляется после 20 лет соответствующего платежа. ^[2] Если заемщик не является новым заемщиком 1 июля 2014 года или после этой даты, то выплаты, как правило, будут составлять 15% дискреционного дохода, а прощение предусмотрено после 25 лет соответствующего погашения. ^[2]

Подобно определению «нового заемщика» в программе «Плати по мере заработка», новым заемщиком по плану IBR является тот, кто при получении федерального студенческого кредита 1 июля 2014 года или после этой даты не имел непогашенного остатка по другому кредиту. федеральный студенческий кредит.

Определение права на участие

Используя онлайн-оценщик погашения, заемщик может оценить свои другие ежемесячные платежи по всем планам погашения, включая IBR. Однако оценщик погашения может только оценить право на получение пособия. Чтобы определить, имеют ли они право, заемщик должен связаться со своей кредитной службой. Национальная система данных по студенческим кредитам позволяет заемщику узнать, кто является обслуживающим его кредитом.

Программа прощения кредитов на государственные нужды

Программа прощения кредитов на государственные нужды предусматривает прощение определенных типов федеральных студенческих кредитов после 10 лет соответствующего трудоустройства и платежей. ^[5] План IBR может претендовать на участие в Программе прощения кредитов на государственные нужды. ^[5] Чтобы получить прощение кредита на государственные услуги, заемщик должен погасить свои кредиты в соответствии с одним из «планов погашения, основанных на доходе», включая IBR. ^[5]

Подача заявки на план погашения с учетом дохода

Чтобы подать заявку на план погашения с учетом дохода, заемщику необходимо подать запрос на план погашения с учетом дохода и предоставить информацию о размере семьи и доходе. ^[2]

Налоговая информация, а также само заявление и подтверждение размера семьи могут быть предоставлены в электронном виде через StudentLoans.gov. ^[2] При заполнении заявления в электронном виде заемщик может перенести налоговую информацию в заявление непосредственно из Налогового управления США (IRS). ^[2]

Согласно заявлению, заемщики также могут самостоятельно подтвердить отсутствие дохода, что позволяет избежать необходимости документально подтверждать отсутствие дохода. ^[2]

История

Погашение студенческих кредитов в зависимости от дохода официально предлагается в Соединенных Штатах в различных формах с 1971 года. Эту концепцию отстаивают политики как правого, так и левого толка. ^[6]

9 июня 2014 года президент Обама объявил, что Министерство образования внесет изменения в план PAYE, чтобы он был доступен всем заемщикам, независимо от того, когда они брали кредиты. ^[7] Новый план погашения, Revised Pay As You Earn, был запущен 17 декабря 2015 года. ^[8]

Управление генерального инспектора Министерства образования США недавно подсчитало, что доля общего объема прямых кредитов, погашаемая по планам РДЭ, увеличилась на 625 процентов по сравнению с кредитной когортой 2011 финансового года (7,1 миллиарда долларов США) до когорты кредитов 2015 финансового года (51,5 миллиарда долларов США). В рамках планов РДЭ , что федеральное правительство ожидается выделит больше денег, чем заемщики погасят. За период с 2011 по 2015 финансовый год общая положительная стоимость субсидий (чистый отток денежных средств) для студенческих кредитов, погашаемых по планам РДЭ, увеличилась на 748%, с $1,4 млрд до $11,5 млрд. ^[9]

Ссылки

^ Jump up to: ^а ^б «ФАКТИЧЕСКИЙ БЮЛЛЕТЕНЬ: Администрация Байдена-Харриса запускает план SAVE, самый доступный план погашения студенческой ссуды, когда-либо существовавший, чтобы снизить ежемесячные платежи для миллионов заемщиков» . 22 августа 2023 г.
^ Jump up to: ^а ^б ^с ^д ^и ^ж ^г ^час ^я ^дж ^к ^л ^м ^н ^тот ^п «Планы погашения, ориентированные на доход» . Федеральная помощь студентам . Проверено 25 июля 2021 г.
^ Даниэль Дуглас-Габриэль (19 января 2024 г.). «Что нужно знать о плане погашения студенческого кредита Байдена, основанном на доходах» . Вашингтон Пост .
^ «Штат Аляска и др. против Министерства образования США и др.» (PDF) . Окружной суд США по округу Канзас . 24 июня 2024 г.
^ Jump up to: ^а ^б ^с «Прощение ссуд на государственные нужды | Федеральная помощь студентам» . Studentaid.gov . Проверено 19 мая 2015 г.
^ Ширеман, Роберт (27 апреля 2017 г.). «Учись сейчас, плати потом: история студенческих ссуд, зависящих от дохода, в Соединенных Штатах» . Анналы Американской академии политических и социальных наук . 671 : 184–201. дои : 10.1177/0002716217701673 . S2CID 152024142 .
^ «Президентский меморандум - Погашение федеральной студенческой ссуды | Белый дом» . Белый дом . 9 июня 2014 года . Проверено 19 мая 2015 г. - из Национального архива .
^ «Министерство образования США объявляет о наличии дополнительного гибкого плана погашения, который поможет заемщикам управлять своей задолженностью по студенческим кредитам | Министерство образования США» . www.ed.gov . Проверено 19 декабря 2018 г.
^ «Сообщение Департамента относительно затрат на планы погашения, основанные на доходах, и программы прощения ссуд» (PDF) .

Внешние ссылки

Студенческая помощь
Студенческие кредиты
оценщик погашения онлайн
Национальная система данных по студенческим кредитам ( nslds.ed.gov)

[WH-1] Jump up to: ^а ^б «ФАКТИЧЕСКИЙ БЮЛЛЕТЕНЬ: Администрация Байдена-Харриса запускает план SAVE, самый доступный план погашения студенческой ссуды, когда-либо существовавший, чтобы снизить ежемесячные платежи для миллионов заемщиков» . 22 августа 2023 г.

[Studentaid.gov-2] Jump up to: ^а ^б ^с ^д ^и ^ж ^г ^час ^я ^дж ^к ^л ^м ^н ^тот ^п «Планы погашения, ориентированные на доход» . Федеральная помощь студентам . Проверено 25 июля 2021 г.

[3] Даниэль Дуглас-Габриэль (19 января 2024 г.). «Что нужно знать о плане погашения студенческого кредита Байдена, основанном на доходах» . Вашингтон Пост .

[4] «Штат Аляска и др. против Министерства образования США и др.» (PDF) . Окружной суд США по округу Канзас . 24 июня 2024 г.

[ReferenceC-5] Jump up to: ^а ^б ^с «Прощение ссуд на государственные нужды | Федеральная помощь студентам» . Studentaid.gov . Проверено 19 мая 2015 г.

[6] Ширеман, Роберт (27 апреля 2017 г.). «Учись сейчас, плати потом: история студенческих ссуд, зависящих от дохода, в Соединенных Штатах» . Анналы Американской академии политических и социальных наук . 671 : 184–201. дои : 10.1177/0002716217701673 . S2CID 152024142 .

[whitehouse1-7] «Президентский меморандум - Погашение федеральной студенческой ссуды | Белый дом» . Белый дом . 9 июня 2014 года . Проверено 19 мая 2015 г. - из Национального архива .

[8] «Министерство образования США объявляет о наличии дополнительного гибкого плана погашения, который поможет заемщикам управлять своей задолженностью по студенческим кредитам | Министерство образования США» . www.ed.gov . Проверено 19 декабря 2018 г.

[9] «Сообщение Департамента относительно затрат на планы погашения, основанные на доходах, и программы прощения ссуд» (PDF) .

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]

[7]

[8]

[9]