кредит ВА

Кредит VA — это ипотечный кредит в Соединенных Штатах, гарантированный Министерством по делам ветеранов США (VA). Программа предназначена для американских ветеранов , военнослужащих, в настоящее время служащих в вооруженных силах США, резервистов и избранных выживших супругов (при условии, что они не вступают в повторный брак) и может быть использована для приобретения домов на одну семью, кондоминиумов, многоквартирных домов, промышленных домов и новых домов. строительство. VA не выдает кредиты, но устанавливает правила для тех, кто может претендовать на них, устанавливает минимальные руководящие принципы и требования, в соответствии с которыми могут предлагаться ипотечные кредиты, и финансово гарантирует кредиты, соответствующие критериям программы.

Основная цель программы жилищного кредита VA состоит в том, чтобы обеспечить финансирование жилья ветеранам, имеющим на это право, и помочь ветеранам приобрести недвижимость без первоначального взноса . Кредит может быть выдан квалифицированными кредиторами.

Кредит VA позволяет ветеранам финансировать 103,6 процента без частной ипотечной страховки (PMI) или 20-процентной второй ипотеки , а также до 6000 долларов США на улучшения в области энергоэффективности. Комиссия за финансирование VA в размере от 0 до 3,6% от суммы кредита выплачивается VA; этот сбор также может финансироваться, а некоторые могут претендовать на освобождение от налога. При покупке ветераны могут занять до 103,6% от продажной цены или разумной стоимости дома, в зависимости от того, что меньше. нет Поскольку ежемесячного индекса PMI , большая часть ипотечного платежа идет непосредственно на получение суммы кредита, что позволяет выдавать более крупные кредиты с тем же платежом. При рефинансировании, когда создается новый кредит VA, ветераны могут занять до 100% разумной стоимости имущества, если это разрешено законами штата. При рефинансировании, когда кредит представляет собой рефинансирование кредита VA в кредит VA (IRRRRL Refinance), ветеран может занять до 100,5% от общей суммы кредита. Дополнительные 0,5% — это плата за финансирование рефинансирования по снижению процентной ставки VA.

Кредиты VA позволяют ветеранам претендовать на получение кредитов на суммы, превышающие традиционные кредиты Fannie Mae / соответствующие кредиты. Стандартные рекомендации VA гласят, что VA застрахует ипотеку, при которой ежемесячная выплата по кредиту составляет до 41% от валового ежемесячного дохода по сравнению с 28% для соответствующего кредита, при условии, что у ветерана нет ежемесячных счетов, хотя жесткого ограничения нет. в DTI за ипотечным кредитом VA. Известно, что ветеранам предоставляется одобрение с DTI до 80%, если есть другие факторы, которые усиливают их заявку на получение кредита. Эти факторы включают низкую стоимость кредита (LTV), достаточный остаточный доход, дополнительный доход, полученный, но не использованный для получения кредита, хорошую кредитную историю и т. д.

История

Первоначальный Закон о переустройстве военнослужащих , принятый Конгрессом США в 1944 году, предоставил ветеранам, имеющим на это право, широкий спектр льгот. Программа гарантирования кредитов VA была особенно важна для ветеранов. Согласно закону с поправками, VA уполномочено гарантировать или страховать жилищные, фермерские и бизнес-кредиты, выданные ветеранам кредитными учреждениями. По состоянию на 2020 год более 25 миллионов ипотечных кредитов VA были застрахованы правительством. VA может предоставлять прямые кредиты в определенных районах с целью покупки или строительства дома или фермерского дома, а также для ремонта, изменения или улучшения жилища. Условия и требования сельскохозяйственных и бизнес-кредитов VA не побудили частных кредиторов выдавать такие кредиты в больших объемах в течение последних лет.

Закон о жилье для ветеранов 1970 года отменил все даты прекращения подачи заявок на жилищные ссуды, гарантированные VA. Эта поправка 1970 года также предусматривала кредиты на передвижные дома, гарантированные VA.

Совсем недавно был об улучшении жилищных пособий для ветеранов. принят Закон 1978 года расширил и увеличил жилищные льготы для миллионов американских ветеранов.

До 1992 года программа гарантий по кредитам VA была доступна только ветеранам, проходившим действительную военную службу в определенные периоды. Однако с принятием поправок к Программе жилищного кредитования ветеранов 1992 г. (Государственный закон 102-547, утвержденный 28 октября 1992 г.) ), право на участие в программе было расширено и теперь включает резервистов и сотрудников Национальной гвардии , которые с честью прослужили не менее шести лет и не соответствовали другим требованиям в соответствии с предыдущими положениями о действительной военной службе. Такой персонал должен платить немного более высокую комиссию за финансирование при получении ипотечного кредита VA.

Несмотря на большую путаницу и недопонимание, федеральное правительство, как правило, не предоставляет прямых кредитов в соответствии с этим законом. Правительство просто гарантирует кредиты, выданные обычными ипотечными кредиторами (описания которых приведены в последующих разделах) после того, как ветераны сами организуют получение кредитов через обычные финансовые круги. Затем Управление по делам ветеранов оценивает рассматриваемую недвижимость и, если она удовлетворена связанным с этим риском, гарантирует кредитору от потери основной суммы долга в случае невыполнения обязательств покупателем.

В сочетании с программой VA Закон о гражданской помощи военнослужащим защищает военнослужащих от финансовых проблем по их ипотечному кредиту, которые могут возникнуть в результате обязательств по действительной военной службе, замораживая их процентные ставки на уровне 6%.

26 октября 2012 года Министерство по делам ветеранов объявило, что оно гарантировало 20 миллионов ипотечных кредитов с момента создания его программы ипотечного кредитования в 1944 году как часть первоначального Билля о правах военнослужащих для вернувшихся ветеранов Второй мировой войны. 20-миллионный кредит был гарантирован на дом в Вудбридже, штат Вирджиния , купленный оставшейся в живых супругой ветерана войны в Ираке , который умер в 2010 году.

22 июня 2019 года программа кредитования VA отметила свое 75-летие со дня принятия первоначального Закона о переустройстве военнослужащих, также известного как Закон о военнослужащих . Во время празднования Департамент по делам ветеранов объявил, что с момента своего создания программа гарантировала 24 миллиона ипотечных кредитов VA.

25 июня 2019 года был подписан Закон 2019 года о ветеранах ВМС Вьетнама, временно увеличивающий плату за финансирование VA для военнослужащих и ветеранов действительной военной службы, начиная с 1 января 2020 года. Закон отменил ограничения по кредитам округа VA для покупателей жилья с полной VA. право на получение кредита и освободило получателей Purple Heart от уплаты сбора за финансирование VA. Несколько членов Конгресса были недовольны принятием закона и написали открытое письмо спикеру Палаты представителей Нэнси Пелоси и лидеру меньшинства Кевину Маккарти с просьбой не оплачивать будущие счета за счет увеличения комиссий по кредитам VA.

В июне 2023 года комитет Палаты представителей по вооруженным силам одобрил Закон майора Ричарда Стара, который позволит ветеранам, вышедшим на пенсию по медицинским показаниям до 20 лет службы, получать как полную военную пенсию, так и пособие по инвалидности. Законопроект пользуется широкой поддержкой обеих партий, но для того, чтобы он стал законом, он требует полной компенсации его предполагаемых расходов Бюджетного управления Конгресса в размере 9,75 миллиардов долларов в течение следующих десяти лет.

11 ноября 2023 года NPR опубликовало расследование о тысячах ветеранов, которые потеряли доход и взяли на себя отсрочку выплат по ипотеке из-за COVID на шесть или двенадцать месяцев, а затем оказались под угрозой потери своих домов, когда VA в октябре 2022 года прекратило частичное Программа Claim Payment — доступный способ снова начать выплачивать ипотеку. Приблизительно 6000 держателей кредитов VA, принявших отсрочку от COVID, находились в процессе обращения взыскания, а 34 000 были просроченными. 15 ноября сенаторы США Шеррод Браун , Джон Тестер , Джек Рид и Тим Кейн написали открытое письмо ВА, чтобы немедленно приостановить процесс обращения взыскания по всем кредитам ВА, заемщики которых, вероятно, будут иметь право на новую закупку услуг по оказанию помощи ветеранам ВА (VASP). ) программа. 17 ноября VA впоследствии приостановило выкуп кредитов VA на шесть месяцев.

Плата за финансирование

Получатели кредитов VA платят VA комиссию за финансирование, чтобы компенсировать стоимость своих кредитов, не требующих первоначального взноса или ипотечного страхования. Ветераны могут быть освобождены от уплаты взноса на финансирование или получить возмещение уплаченных взносов на финансирование, если они соответствуют одному из пяти критериев, таких как получение компенсации по инвалидности VA или получение Пурпурного сердца. То, что компенсация по инвалидности должна составлять какой-то процент, «например, минимум 10%», — миф. В разделе 38 «Пособия для ветеранов» говорится: «...38 § 3729 Кодекса США. Плата за кредит (c) — (1) Плата не может взиматься в соответствии с этим разделом с ветерана, который получает компенсацию (или который, но для получения пенсии). заработная плата или оплата действительной службы, будет иметь право на получение компенсации) или от пережившего супруга любого ветерана (включая человека, погибшего на действительной военной, военно-морской или воздушной службе), который умер от инвалидности, связанной со службой..." Если ветерану присуждается компенсация по инвалидности после уплаты платы за финансирование, он/она может подать заявление на возмещение этой платы за финансирование, при условии, что дата начала инвалидности предшествует дате закрытия ипотечного кредита.

В августе 2012 года Конгресс принял закон, который позволяет ветерану получать льготы по инвалидности ветерана, пока он еще не рассмотрен. Сумма, уплаченная за финансирование, может быть возвращена ветерану после принятия решения и получения документов.

Плата за финансирование VA может быть оплачена наличными или включена в сумму кредита. Заключительные расходы, такие как оценка VA, кредитный отчет , комиссия за обработку кредита, поиск титула, страхование титула , плата за регистрацию, налоги на передачу, расходы на обследование или страхование от рисков, не могут быть включены в кредит. Однако продавец может выплатить их от имени заемщика VA.

Кредиты на покупку и строительство

В соответствии с Законом о ветеранах ВМФ Вьетнама Blue Water от 2019 года плата за финансирование VA уравнивается для всех родов войск, начиная с 1 января 2020 года. Для военнослужащих и ветеранов действительной военной службы это означает увеличение стоимости платы за финансирование VA на период 2 года. Если у вас есть инвалидность, связанная со службой, и вы получаете компенсацию от VA, или если вы являетесь пережившим супругом ветерана, который умер на службе или от инвалидности, связанной со службой, плата за финансирование не взимается.

Тип Ветеран	Авансовый платеж	Первое использование	Последующее использование
Регулярные вооруженные силы, резервы / Национальная гвардия	Никто 5%-9.99% 10% или более	2.3% 1.65% 1.4%	3.6%* 1.65% 1.4%

Плата за финансирование VA может быть профинансирована непосредственно в максимальную сумму кредита для округа, в котором расположен дом. Для последующего использования кредитов VA, если цена продажи и профинансированная плата за финансирование VA в сумме превышают максимальную сумму кредита для этого округа, заемщик или продавец должен оплатить комиссию из своего кармана. Для всех кредитов VA требуется счет конфискации налогов на имущество и страхования домовладельцев, благодаря чему ежемесячный платеж по кредитам VA рассчитывается как платеж PITI .**

Выплата рефинансирования кредита

Тип ветеранов	Процент за первое использование	Процент для последующего использования
Регулярные вооруженные силы, резервы / Национальная гвардия	2.3%	3.6%*

• Более высокая плата за последующее использование не применяется к этим типам кредитов, если только ветеран
  до этого право использовалось для кредита на производство жилья.

Другие виды кредитов

Тип кредита	Процент для любого типа ветеранов Будь то первое или последующее использование
Снижение процентной ставки Рефинансирование кредитов	.50%
Промышленные жилищные кредиты	1.00%
Кредитные предположения	.50%

• Ветераны, которые ранее жили в доме, который им пришлось затем сдавать в аренду, обычно имеют право на рефинансирование по снижению процентной ставки без оценки. Администрация ветеранов также позволяет домовладельцам-ветеранам рефинансировать обычный кредит на ипотечный кредит VA. Однако этот процесс требует оценки.

Эквиваленты кредитов VA

Частное ипотечное страхование

Основная статья: Частное ипотечное страхование

Частное ипотечное страхование (PMI) гарантирует обычные ипотечные кредиты – те, которые не гарантируются правительством. Эта кредитная программа является частным сектором, эквивалентным кредитным программам Федерального жилищного управления (FHA) и VA.

Компания PMI страхует процент потребительского кредита, чтобы снизить риск кредитора; этот процент выплачивается кредитору, если потребитель не платит и кредитор лишает права выкупа кредита.

Кредиторы решают, нужно ли им и хотят ли они частного ипотечного страхования. Если они так решат, это станет требованием кредита. Компании PMI взимают комиссию за страхование ипотечного кредита; VA бесплатно страхует кредит для опытного покупателя (кроме комиссии за финансирование VA); FHA взимает ежемесячную плату за гарантию кредита.

Заявка на кредит ВА

Заявка на получение кредита VA представляет собой стандартизированную форму заявки на получение кредита 1003, выданную Fannie Mae, также известную как Форма 65 Freddie Mac. Заведомое предоставление каких-либо ложных заявлений в заявке на получение кредита VA в соответствии с Федеральным преступлением, наказуемым штрафом или тюремным заключением, или тем и другим, является положения раздела 18 Кодекса законов США, раздел 1001 и последующие.

Для подачи заявления вам потребуются следующие документы:

• Копии ваших отчетов W2 за последние два года, чтобы можно было подтвердить ваш валовой семейный доход,
• Копии двух предыдущих квитанций о заработной плате,
• Документация других активов (текущие счета, сберегательные счета, финансовые инвестиции, трастовые фонды и т. д.),
• Если вы работаете не по найму, вам потребуется подать налоговые декларации за два года подряд.
• Ветерану также необходимо предоставить свой DD 214 и сертификат соответствия (COE).

Право на получение жилищного кредита для ветеранов

Программа кредита для ветеранов предназначена для ветеранов, отработавших минимальное количество дней. Некоторые другие требования к участию в программе кредитования VA и некоторые конкретные преимущества ипотечного кредита включают стаж работы или обязательства по оказанию услуг, служебный статус и характер службы. Программа действительно предусматривает льготы для оставшихся в живых супругов.

VA не имеет минимального кредитного рейтинга, используемого для предварительного отбора на получение ипотечного кредита, однако большинство кредиторов требуют минимальный кредитный рейтинг не менее 620.

У ветерана, который ранее использовал свое право на покупку дома, может остаться право на покупку еще одного. Если вы ранее приобрели дом, используя льготы VA, у вас все еще может быть часть этого «Права» на покупку нового дома. Чтобы рассчитать максимальное доступное право, учтите следующее:

1. Если ваш предыдущий дом был куплен с использованием кредита VA, и этот кредит был погашен новыми владельцами, полное право может быть восстановлено.
2. Если вы продали свой дом кому-то и позволили ему взять на себя вашу ссуду VA, то вы можете полностью восстановить свое право, если один или несколько покупателей также были ветеранами.
3. Если вы все еще владеете домом и сдаете его в аренду, возможно, вы сможете приобрести новый дом, используя свое частичное право, но существует несколько ограничений.

Допустимые источники дохода, используемые для получения кредита VA, включают: пенсионный доход, доход по социальному обеспечению, алименты, алименты и отдельное содержание, BAH, BAS и доход по инвалидности. Также может быть включена компенсация иждивенцев и возмещения ущерба (DIC) для пережившего супруга. Кроме того, стабильный, документально подтвержденный доход от работодателей остается лучшим источником дохода для кредитов VA.

Бездомные ветераны - Национальный центр бездомности среди ветеранов (NCHAV)

Национальный центр по проблемам бездомности среди ветеранов (NCHAV) планирует увеличить помощь, ориентированную на восстановление, предоставляемую бездомным ветеранам или тем, кто вскоре ими станет, посредством разработки и распространения научно обоснованных программ, политики, а также передового опыта. Он был создан в 2009 году для поддержки выполнения пятилетнего плана Министерства по делам ветеранов США (VA) по искоренению бездомности среди ветеранов. Этот план родился из целей и сроков, установленных законодателями, губернаторами, некоммерческими, религиозными и общественными организациями, Конгрессом США, Межведомственным советом США по бездомности, коммерческими организациями и лидерами благотворительных организаций, чтобы положить конец бездомности в Америке и добиться прогресса в обеспечении доступного и стабильного жилья для всех жителей страны.

ИЗМЕНЯТЬ

Ниже приведены четыре основных направления комплексной и организованной работы NCHAV:

• Разработка и реализация модели
• Исследования и методология
• Образование и распространение
• Политический анализ

Внешние ссылки

• Гарантийные услуги по жилищному кредиту по делам ветеранов
• Таблица комиссий за финансирование