Соответствующий кредит
В Соединенных Штатах соответствующий кредит — это ипотечный кредит , который одновременно соответствует руководящим принципам андеррайтинга Fannie Mae и Freddie Mac ( Enterprises или GSE ) и не превышает соответствующий лимит кредита. [ 1 ] Самым известным ориентиром является размер кредита, который в 2022 году обычно ограничивался 647 200 долларами США для одноквартирных домов на одну семью в континентальной части США . [ 2 ] заемщика Другие рекомендации включают соотношение кредита к стоимости (т. е. размер первоначального взноса ), соотношение долга к доходу , кредитный рейтинг и историю, требования к документации и т. д. [ 3 ]
В общем, любой кредит, который не соответствует руководящим принципам, является несоответствующим кредитом . Кредит, который не соответствует руководящим принципам, в частности потому, что сумма выдачи кредита превышает рекомендуемые лимиты в течение года его получения, известен как крупный кредит . [ 1 ]
История
[ редактировать ]Начиная с 1970 года, Fannie Mae получила разрешение правительства США на приобретение ипотечных кредитов на жилье . Fannie Mae работала с Freddie Mac над разработкой единых ипотечных документов и национальных стандартов для обычных ипотечных кредитов. Обе организации регулируются Федеральным агентством жилищного финансирования , которое ежегодно рассчитывает и устанавливает соответствующий лимит кредита на основе законодательных указаний.
Важность
[ редактировать ]Fannie Mae и Freddie Mac постоянно ищут соответствующие кредиты; из-за этого соответствующие кредиты имеют большую ликвидность , чем несоответствующие кредиты. [ 1 ]
Критерии
[ редактировать ]Федеральное агентство жилищного финансирования (FHFA) публикует годовой соответствующий кредитный лимит (CLL), который ограничивает максимальную сумму выдачи ипотечного кредита, который может быть куплен или секьюритизирован Fannie Mae и Freddie Mac . [ 4 ] Лимиты кредита могут увеличиваться каждый год в зависимости от годового процентного изменения индекса цен на жилье FHFA (FHFA HPI), рассчитанного в третьем квартале года с использованием номинальной, с учетом сезонных поправок, версии расширенных данных FHFA HPI. . [ 5 ] Если сумма выдачи кредита превышает CLL, то ипотека считается крупной ссудой и обычно имеет более высокие ставки, связанные с ней. Это связано с тем, что и Fannie Mae , и Freddie Mac покупают только соответствующие кредиты для их переупаковки на вторичный рынок , что значительно снижает спрос на несоответствующие кредиты . Таким образом, в силу законов спроса и предложения кредиторам сложнее продать кредиты, поэтому для потребителей это будет стоить дороже (обычно от 1/4 до 1/2 процента).
Временное увеличение CLL для районов с высокой стоимостью жизни было включено в пакет экономических стимулов 2008 года. Конгресс санкционировал увеличение лимита на проживание одной семьи до минимальной суммы в 729 750 долларов, или 125% от средней стоимости дома в столичном статистическом районе (MSA). Новая программа Jumbo-Conforming была принята Fannie Mae и Freddie Mac с 1 апреля 2008 г. по 31 декабря 2010 г. [ 6 ] Законопроект был подписан президентом Бушем 13 февраля 2008 года. [ 7 ] но новые ставки не соблюдались ни одним кредитором (по состоянию на 30 марта 2015 г.).
Базовый уровень CLL за 2017 год увеличился и стал применяться к кредитам, предоставленным Fannie Mae в 2017 году (даже если они были выданы до 1 января 2017 года). Это был первый случай увеличения CLL с 2006 года. Каждый последующий год наблюдался дальнейший рост базового уровня CLL. Законодательные положения также предусматривают лимиты по кредитам для регионов с высокой стоимостью, которые определяются для каждого округа на основе и могут достигать 150% от базовой стоимости. Эту верхнюю границу часто называют потолком площади высоких затрат. Ограничения на районы с высокой стоимостью установлены на уровне 115% от самой высокой средней цены дома в округе в данном районе, при условии, что эта сумма не превышает верхний предел. [ 2 ]
Соответствующие кредитные лимиты
[ редактировать ]По данным Федерального агентства жилищного финансирования : [ 8 ] [ 9 ]
| Год | Базовые лимиты кредита, соответствующие требованиям для одной семьи* | ||||
|---|---|---|---|---|---|
| Одноединичный | Две единицы | Три единицы | Четыре единицы | ||
| 2023 | $726,200 | $929,850 | $1,123,900 | $1,396,800 | |
| 2022 | $647,200 | $828,700 | $1,001,650 | $1,244,850 | |
| 2021 | $548,250 | $702,000 | $848,500 | $1,054,500 | |
| 2020 | $510,400 | $653,550 | $789,950 | $981,700 | |
| 2019 | $484,350 | $620,200 | $749,650 | $931,600 | |
| 2018 | $453,100 | $580,150 | $701,250 | $871,450 | |
| 2017 | $424,100 | $543,000 | $656,350 | $815,650 | |
| 2016 | $417,000 | $533,850 | $645,300 | $801,950 | |
| 2015 | $417,000 | $533,850 | $645,300 | $801,950 | |
| 2014 | $417,000 | $533,850 | $645,300 | $801,950 | |
| 2013 | $417,000 | $533,850 | $645,300 | $801,950 | |
| 2012 | $417,000 | $533,850 | $645,300 | $801,950 | |
| 2011 | $417,000 | $533,850 | $645,300 | $801,950 | |
| 2010 | $417,000 | $533,850 | $645,300 | $801,950 | |
| 2009 | $417,000 | $533,850 | $645,300 | $801,950 | |
| 2008 | $417,000 | $533,850 | $645,300 | $801,950 | |
| 2007 | $417,000 | $533,850 | $645,300 | $801,950 | |
| 2006 | $417,000 | $533,850 | $645,300 | $801,950 | |
| 2005 | $359,650 | $460,400 | $556,500 | $691,600 | |
| 2004 | $333,700 | $427,150 | $516,300 | $641,650 | |
| 2003 | $322,700 | $413,100 | $499,300 | $620,500 | |
| 2002 | $300,700 | $384,900 | $465,200 | $578,150 | |
| 2001 | $275,000 | $351,950 | $425,400 | $528,700 | |
| 2000 | $252,700 | $323,400 | $390,900 | $485,800 | |
| 1999 | $240,000 | $307,100 | $371,200 | $461,350 | |
| 1998 | $227,150 | $290,650 | $351,300 | $436,600 | |
| 1997 | $214,600 | $274,550 | $331,850 | $412,450 | |
| 1996 | $207,000 | $264,750 | $320,050 | $397,800 | |
| 1995 | $203,150 | $259,850 | $314,100 | $390,400 | |
| 1994 | $203,150 | $259,850 | $314,100 | $390,400 | |
| 1993 | $203,150 | $259,850 | $314,100 | $390,400 | |
| 1992 | $202,300 | $258,800 | $312,800 | $388,800 | |
| 1991 | $191,250 | $244,650 | $295,650 | $367,500 | |
| 1990 | $187,450 | $239,750 | $289,750 | $360,150 | |
| 1989 | $187,600 | $239,950 | $290,000 | $360,450 | |
| 1988 | $168,700 | $215,800 | $260,800 | $324,150 | |
| 1987 | $153,100 | $195,850 | $236,650 | $294,150 | |
| 1986 | $133,250 | $170,450 | $205,950 | $256,000 | |
| 1985 | $115,300 | $147,500 | $178,200 | $221,500 | |
| 1984 | $114,000 | $145,800 | $176,100 | $218,900 | |
| 1983 | $108,300 | $138,500 | $167,200 | $207,900 | |
| 1982 | $107,000 | $136,800 | $165,100 | $205,300 | |
| 1981 | $98,500 | $126,000 | $152,000 | $189,000 | |
| 1980 | $93,750 | $120,000 | $145,000 | $170,000 | |
| Установленные законом ограничения для Аляски , Гавайев , Виргинских островов и Гуама могут быть на 50% и более выше. Виргинские острова были признаны зоной высоких затрат в 1992 году, а Гуам – в 2001 году. | |||||
*Как упоминалось выше, после внесения изменений в законодательство в 2008 году в ряде округов были установлены ограничения на территорию с высокой стоимостью, которые превышают базовый уровень CLL (т.е. в 2022 году ограничения на территорию с высокой стоимостью существуют для чуть более 100 округов из более чем 3000). в США). Эти местные ограничения не могут превышать верхний предел площади высокой стоимости, который также зависит от количества квартир в объекте недвижимости. В последнее время, поскольку базовый уровень CLL увеличивается с 2017 года, количество округов с дорогими CLL в районах сокращается, поскольку их местные средние значения цен на жилье в округах растут медленнее, чем общенациональная тенденция.
Ссылки
[ редактировать ]- ^ Jump up to: а б с Видемер, Джон (2001). Финансирование недвижимости, 8-е издание . Прентис Холл. стр. 44, 78–86. ISBN 978-0-324-18142-5 .
- ^ Jump up to: а б «FHFA объявляет соответствующие максимальные лимиты кредита на 2022 год» . Федеральное агентство жилищного финансирования. 30 ноября 2021 г. Проверено 30 ноября 2021 г.
- ^ «Ипотечные инструменты – соответствие кредитным лимитам» . Зиллоу . Проверено 21 сентября 2013 г.
- ^ «Соответствующие лимиты кредитов | Федеральное агентство жилищного финансирования» .
- ^ «Дополнение — расчет соответствующих кредитных лимитов на 2022 год в рамках HERA | Федерального агентства жилищного финансирования» (PDF) .
- ^ «Кредитные лимиты на 2006 год» . Фанни Мэй. 7 февраля 2006 г. Архивировано из оригинала 7 февраля 2006 г.
- ^ Буш, Палата представителей выбивает законопроект о стимулировании экономики на 150 миллиардов долларов (2008), Washington Post
- ^ Годовой отчет Конгрессу за 2020 год , Федеральное агентство жилищного финансирования, последнее обновление 15 июня 2021 г. (.pdf, см. таблицу 24 на стр. 129)
- ^ Лимиты кредитов, соответствующие Fannie Mae и Freddie Mac, для ипотечных кредитов, приобретенных в 2022 календарном году и выданных после 01.10.2011 или до 01.07.2007 , Федеральное агентство жилищного финансирования, последнее обновление 30 ноября 2021 г.
