Дорожный чек

Аверс и обратная сторона дорожного чека Национального банка Польши (номинальная стоимость: 1000 польских злотых ); продан в апреле 1989 года в Будапеште ( Венгрия ), только для использования во время поездок в Польшу, ни разу не использовался.

Защитная голограмма от подделки на чеках номиналом 50 долларов США от American Express , c. 2012.

Дорожный чек является средством обмена , которое можно использовать вместо твердой валюты. Они могут быть выражены в одной из основных мировых валют и представляют собой заранее напечатанные чеки с фиксированной суммой , предназначенные для того, чтобы позволить лицу, подписавшему их, произвести безусловный платеж кому-либо другому в результате уплаты эмитенту за эту привилегию.

Обычно их использовали люди, отдыхавшие в зарубежных странах, вместо наличных денег, поскольку многие предприятия раньше принимали дорожные чеки в качестве валюты. Стимул для торговцев и других сторон принять их заключается в том, что, пока оригинал подписи (которую покупатель должен поставить на чеке чернилами, как только он получит чек) и подпись, сделанная в момент используются одинаковые чеки, эмитент чека безоговорочно гарантирует выплату номинальной суммы, даже если чек был выдан обманным путем, украден или утерян. Это означает, что дорожный чек никогда не сможет «отказаться», если эмитент не обанкротится или не выйдет из бизнеса. Если дорожный чек был утерян или украден, его может заменить финансовое учреждение-эмитент.

Финансовые учреждения, выпускающие дорожные чеки, получают доход разными способами. Во-первых, за продажу таких чеков взимается комиссия. Кроме того, они могут получать проценты за период, пока чеки не обналичены, не выплачивая при этом никаких процентов держателю чека, что делает их фактически беспроцентными кредитами. Кроме того, курс иностранной валюты, обычно используемый при расчете дорожных чеков (обычно основанный на курсах, действующих на момент покупки), менее выгоден по сравнению с другими формами получения иностранной валюты, особенно при операциях по кредитным картам (которые используют курс, применимый при транзакции). дата). Кроме того, стоимость установки, а также стоимость выдачи и обработки дорожных чеков намного выше, чем при операциях по кредитным картам. Эмитент чеков несет риск обменного курса и обычно платит комиссию за хеджирование этого риска.

Их использование пришло в упадок с 1990-х годов, когда различные более удобные альтернативы, такие как кредитные карты , дебетовые карты , услуги денежных переводов , предоплаченные валютные карты и банкоматы , принимающие иностранные карты, стали более широко доступными и путешественникам проще использовать. Кроме того, поскольку процентные ставки резко снизились во многих развитых странах в конце 20-го и начале 21-го веков, выпуск дорожных чеков стал гораздо менее выгодным, и поэтому многие эмитенты сократили рекламу и продвижение их использования, в то время как другие вообще прекратили их продажу. Дорожные чеки больше не широко принимаются, и их нелегко обналичить даже в банках, которые их выпустили. Альтернативы дорожным чекам, как правило, дешевле и более гибкие. Например, дорожные денежные карты предоставляют функции, аналогичные дорожным чекам, но предлагают большую простоту и гибкость.

Терминология

Юридически сторонами сделок с дорожными чеками являются следующие. Организация, выпускающая дорожные чеки, является должником или эмитентом . Банк или другое место, которое его продает, является агентом эмитента. является физическое лицо , приобретающее чек Покупателем . Лицо, которому покупатель вручает чек в оплату товаров или услуг, является получателем платежа или торговцем . Для целей клиринга должником является одновременно мейкер и плательщик .

История

Дорожный чек Coutts & Co. на 2 фунта. Выпущено в Лондоне, 1970-е годы. Коллекция Лэнгмида. На выставке в Британском музее в Лондоне.

Дорожные чеки были впервые выпущены 1 января 1772 года Лондонской кредитной биржей для использования в 90 европейских городах. а в 1874 году Томас Кук выпускал « циркулярные банкноты », которые действовали по принципу дорожных чеков.

В 1891 году American Express разработала крупномасштабную систему международных дорожных чеков, которая заменила традиционные аккредитивы . Сегодня это по-прежнему крупнейший эмитент дорожных чеков по объему. Введение дорожных чеков в American Express традиционно приписывают сотруднику Марселлусу Флеммингу Берри после того, как у президента компании Дж. К. Фарго возникли проблемы с получением средств по аккредитиву в небольших европейских городах.

Между 1850-ми и 1990-ми годами дорожные чеки стали одним из основных способов, с помощью которых люди брали деньги в отпуск для использования в зарубежных странах без рисков, связанных с ношением больших сумм наличных денег. У них также было то преимущество, что они были доступны в меньших номиналах для путешественников с более скромным достатком в эпоху, когда состоятельные люди имели тенденцию иметь аккредитивы .

В продажу поступили дорожные чеки нескольких марок; самыми известными из них были Thomas Cook Group , Bank of America и American Express.

Снижение использования

Удобство и более широкое признание таких альтернатив, как кредитные и дебетовые карты , а также более широкая доступность банкоматов привели к значительному сокращению использования дорожных чеков с 1990-х годов. Кроме того, соображения безопасности розничных продавцов привели к тому, что многие предприятия перестали их принимать, что, в свою очередь, сделало их менее привлекательными для путешественников. Это привело к жалобам на трудности, с которыми сталкиваются держатели при их использовании. В большинстве стран Европы и Азии дорожные чеки больше не принимаются широко, и их нелегко обналичить даже в банках, которые их выпустили.

Поскольку дорожные чеки не приносят процентов, одним из основных стимулов финансовых учреждений продавать дорожные чеки является то, что они фактически представляют собой беспроцентную ссуду от покупателя продавцу. Устойчивое снижение процентных ставок в большинстве развитых стран мира с начала до середины 1990-х годов существенно снизило прибыльность дорожных чеков для их эмитентов. Финансовые учреждения отреагировали на это событие введением новых комиссий за дорожные чеки, увеличением существующих комиссий или полным выходом из бизнеса.

Использование

Покупка чеков для дальнейшего использования

Дорожные чеки продаются банками и агентствами клиентам для использования в более позднее время. При получении на хранение приобретенного запаса дорожных чеков покупатель немедленно подписывает каждый чек. Покупатель также получает квитанцию ​​и другую документацию, которую следует хранить в надежном месте, кроме места, где он носит чеки. Дорожные чеки обычно можно заменить в случае утери или кражи, при условии, что у владельца все еще есть квитанция, выданная при покупке чеков, с указанием присвоенных серийных номеров .

Обналичивание чеков

Чтобы обналичить дорожный чек для совершения покупки, покупатель в присутствии получателя платежа должен поставить дату и подпись на чеке в указанном месте.

Номинал и изменение

Дорожные чеки доступны в нескольких валютах, таких как доллары США , канадские доллары , фунты стерлингов , японские иены , китайские юани и евро ; номиналы обычно составляют 20, 50 или 100 (× 100 для иен) в любой валюте и обычно продаются пачками по пять или десять чеков, например, 5 × 20 евро за 100 евро. Срок действия дорожных чеков не имеет срока действия, поэтому покупатель может сохранить неиспользованные чеки, чтобы потратить их в любое время в будущем. Покупатель дорожных чеков фактически предоставляет беспроцентную ссуду эмитенту, поэтому банки обычно продают их своим клиентам «без комиссии». Комиссия там, где она взимается, обычно составляет 1–2% от общей номинальной стоимости проданной недвижимости.

Любая сдача при покупке будет осуществляться в местной валюте.

Депозит и расчет

Получатель платежа, получающий дорожный чек, будет следовать своим обычным процедурам внесения чека на свой банковский счет: обычно это подтверждение печатью или подписью и указание чека и его суммы на депозитной квитанции. На банковский счет будет зачислена сумма чека, как и в случае любого другого оборотного товара, представленного на оформление.

В Соединенных Штатах , если получатель платежа имеет возможность обрабатывать чеки в электронном виде в точках продаж ( см.: Закон о чеках 21 ), он все равно будет брать чек на хранение и отправлять его в финансовое учреждение, особенно во избежание путаницы со стороны покупателя.

Проблемы безопасности

Несколько чеков American Express, купленных одновременно в банке в 2012 году, имеют один из признаков безопасности — последовательные серийные номера. Покупатель получает распечатанный список с номерами и при обналичивании одного или нескольких отмечает их в списке. Когда остаток потерян или украден, список служит доказательством того, какие чеки уже были обналичены.

Одним из основных преимуществ дорожных чеков является возможность замены в случае утери или кражи.

Однако эта функция также создала черный рынок, на котором мошенники покупают дорожные чеки, продают их за 50% их стоимости другим людям (например, путешественникам) и ложно сообщают компании, у которой они были получены, о краже дорожных чеков. Таким образом, мошенник получает обратно стоимость дорожного чека, а также получает 50% от суммы в качестве прибыли.

Широко распространенная проблема поддельных дорожных чеков привела к тому, что ряд предприятий больше не принимают их или вводят строгие меры безопасности при их использовании. Разумной процедурой безопасности является просьба получателя платежа проверить удостоверение личности с фотографией покупателя ; водительских прав или паспорта должно быть достаточно, и наиболее полезно сделать это ближе к концу сравнения подписи покупателя на удостоверении личности с подписями на чеке. Однако лучший первый шаг, который может сделать любой получатель платежа, обеспокоенный действительностью любого дорожного чека, — это напрямую связаться с эмитентом; отрицательный результат сторонней службы проверки чеков на основе проверки личности может просто указывать на то, что у службы нет записей о покупателе (что практически по определению ожидаемо от многих путешественников) или, в худшем случае, на то, что они были признаны некомпетентен в управлении личным текущим счетом (что не имеет никакого отношения к действительности дорожного чека).

Некоторые покупатели обнаружили, что процесс подачи иска в отношении утерянных или украденных чеков является обременительным, и остались без возможности обратиться за помощью после того, как их чеки были утеряны или украдены.

Альтернативы

Широкое распространение кредитных и дебетовых карт во всем мире, начиная с 1980-х и 1990-х годов, значительно заменило использование дорожных чеков для оплаты вещей в отпуске.

В 2005 году компания American Express выпустила карту American Express Travelers Check Card — карту с сохраненной стоимостью , которая служит тем же целям, что и дорожный чек, но может использоваться в магазинах как кредитная карта. В октябре 2007 года выпуск карты был прекращен. Ряд других финансовых компаний продолжил выпуск дебетовых карт с сохраненной стоимостью или предоплаченных карт, содержащих несколько валют, которые можно было использовать как кредитные или дебетовые карты в магазинах и банкоматах, имитируя регистрацию путешественника. электронная форма. Одним из основных примеров является карта Visa TravelMoney.

См. также

• Кассовый чек
• Сертифицированный чек
• Циркулярный аккредитив
• еврочек
• Денежный перевод