клетка
 | |
| Раньше | очиститьXchange |
|---|---|
| Тип компании | Частный |
| Промышленность |
|
| Основан | 2016 |
| Штаб-квартира | , Соединенные Штаты |
| Услуги | Электронный перевод средств |
| Родитель | Службы раннего оповещения, ООО |
| Веб-сайт | Зеллепей |
Zelle ( / z ɛ l / ) — базирующаяся в США сеть цифровых платежей, управляемая частной компанией, предоставляющей финансовые услуги, принадлежащей банкам Bank of America , Truist , Capital One , JPMorgan Chase , PNC Bank , US Bank и Wells Fargo . [ 1 ] [ 2 ] [ 3 ] [ 4 ] Сервис Zelle позволяет физическим лицам переводить деньги со своего банковского счета на банковский счет другого зарегистрированного пользователя (на территории США) в электронном виде с помощью мобильного устройства или веб-сайта участвующего банковского учреждения. Комиссия за транзакцию не взимается. [ 1 ] [ 3 ]
Сервис Zelle был запущен в июне 2017 года. [ 1 ] как преемник платежного сервиса ClearXchange . Zelle расширилась, и по состоянию на 2022 год восемьдесят процентов населения США смогут подключиться к Zelle через свое банковское приложение при поддержке более чем 1600 финансовых учреждений. [ 5 ] Ее критиковали за то, что она способствовала финансовому мошенничеству в Интернете в Соединенных Штатах. В 2022 году на слушаниях банковского комитета Сената его осудили за то, что он не вернул деньги людям, которых преступники обманули с помощью Zelle.
История
[ редактировать ]В апреле 2011 года был запущен сервис ClearXchange. Первоначально он принадлежал и управлялся Bank of America , JPMorgan Chase и Wells Fargo . [ 6 ] [ 7 ] Служба предлагала платежи от человека к человеку (P2P), от бизнеса к потребителю (B2C) и от правительства к потребителю (G2C). [ 8 ]
Что касается личных платежей, ClearXchange позволял пользователям отправлять деньги другим зарегистрированным пользователям, имеющим счета в участвующих банках в США. Пользователи получали доступ к сети через веб-сайты и приложения финансовых учреждений-членов, [ 6 ] и через веб-сайт ClearXchange. Сеть связана с существующими банковскими счетами, поэтому потребителям не нужно будет пополнять отдельный счет для использования услуги. [ 7 ] Эта функция и отсутствие комиссий за использование сервиса были выделены как преимущества для конкуренции с другими сервисами индивидуальных платежей, такими как PayPal , Popmoney и Square . [ 6 ] [ 7 ] Система связывала каждый банковский счет пользователя с адресом электронной почты и номером мобильного телефона, поэтому для отправки денег непосредственно с банковского счета на банковский счет другого человека, подписавшегося на услугу, требовался только адрес электронной почты или номер мобильного телефона получателя. [ 9 ] [ 10 ] [ 11 ]
Число финансовых учреждений, связанных с ClearXchange, выросло и теперь включает в себя другие банки и кредитные союзы . Capital One и US Bank были добавлены в качестве дополнительных владельцев-членов. [ 10 ] [ 11 ] В июне 2015 года ClearXchange объявила о доступности платежной системы в реальном времени. [ 12 ] [ 13 ] Завершение некоторых транзакций может занять до пяти дней или дольше. [ 14 ]
В январе 2016 года ClearXchange была продана компании Early Warning Services, LLC. [ 15 ] принадлежат Bank of America, Truist , Capital One, JPMorgan Chase, PNC Bank , US Bank и Wells Fargo. [ 2 ]
В сентябре 2017 года Служба раннего предупреждения выпустила платежную систему и мобильное приложение Zelle. [ 16 ] и объявил, что все учетные записи службы платежей ClearXchange «от человека к человеку» будут деактивированы в декабре 2017 года. После этого ClearXchange прекратила поддерживать личные платежи, но продолжала предоставлять платежи от компаний и государственных учреждений определенным клиентам. Компания призвала бывших пользователей ClearXchange подписаться на новый сервис Zelle. [ 17 ] Как и в предыдущем сервисе ClearXchange, получатели платежей в сервисе Zelle идентифицируются путем сопоставления банковского счета получателя с адресом электронной почты или номером мобильного телефона. [ 17 ] Деньги, отправленные зарегистрированному получателю платежа, имеющему счет в финансовом учреждении, являющемся членом сети Zelle, обычно доступны получателю «в течение нескольких минут». [ 18 ]
В марте 2019 года генеральный директор Службы раннего предупреждения Пол Финч ушел в отставку, чтобы работать с Finch Family Foundation, благотворительной организацией в Фениксе, штат Аризона. В качестве причин своего ухода Финч назвал свой длительный срок пребывания в должности, завершение запуска сети Zelle и планы компании начать новые проекты. [ 19 ] В мае 2019 года Служба раннего предупреждения назначила нового генерального директора Альберта Ко, который ранее был «директором по трансформации» Intuit . Работая в Intuit, Ко был генеральным менеджером финансового программного обеспечения Intuit Mint и куратором QuickBooks . [ 20 ] Оставшаяся часть ClearXchange была закрыта 5 июля 2022 года. [ 21 ]
Сервис Zelle расширился и по состоянию на 2022 год обрабатывал самую большую сумму одноранговых платежей в США каждый год среди сопоставимых услуг. [ 5 ] В первой половине 2022 года объем транзакций Zelle составил более 1,6 миллиарда долларов в день, или 1 миллион долларов в минуту. [ 22 ] По состоянию на сентябрь 2022 года восемьдесят процентов населения США подключили Zelle через свое банковское приложение, причем доступ также доступен через автономное приложение Zelle. [ 5 ]
Услуга
[ редактировать ]Сервис Zelle предназначен для платежей тем, кого плательщик уже знает и кому доверяет, и сервис снимает с себя любую ответственность за товары и услуги, продаваемые через систему. [ 23 ] [ 24 ] Zelle использует ACH для оплаты платежей в одночасье, аналогично прямому депозиту . [ 25 ]
Пользователи Zelle могут отправлять деньги другим зарегистрированным пользователям Zelle. (Если они попытаются отправить деньги незарегистрированным получателям, предполагаемый получатель получит приглашение подписаться на услугу для завершения транзакции.) Альтернативно, деньги могут быть отправлены незарегистрированным пользователям, используя только их информацию о проверке и маршрутизации, без необходимости зарегистрироваться получателем. Пользователи получают доступ к сети через веб-сайты и приложения финансовых учреждений США, участвующих в Zelle. [ 6 ] и через мобильное приложение Zelle. Чтобы зарегистрироваться в мобильном приложении Zelle, пользователи должны зарегистрировать поддерживаемую Mastercard или Visa, выпущенную дебетовую карту для банковского счета в США. [ 26 ]
Сеть подключается к существующим банковским счетам, поэтому потребителям не нужно пополнять отдельный счет для использования услуги. [ 7 ] Чтобы пользователь мог отправить деньги непосредственно со своего банковского счета на банковский счет получателя, необходим только адрес электронной почты или номер мобильного телефона получателя. [ 9 ] Адрес электронной почты или номер мобильного телефона могут быть активно зарегистрированы в Zelle для получения платежей только в одном финансовом учреждении. Чтобы зарегистрироваться в нескольких банках, пользователям необходимо указать разные адреса электронной почты или номера мобильных телефонов для каждого. [ 27 ]
Пользователь Zelle может перевести деньги получателю или отправить другим людям запрос на отправку платежа или разделение стоимости платежа. [ 28 ] [ 29 ]
Существуют ограничения на сумму в долларах и частоту транзакций, разрешенных для Zelle, налагаемые банковским учреждением, связанным с используемым счетом. [ 23 ] Например, переводы с большинства счетов финансирования Wells Fargo ограничены 2500 долларов США в день и 20 000 долларов США в течение 30-дневного периода, а более низкие лимиты могут применяться к новым получателям платежей или при использовании мобильного приложения Zelle, а не при использовании самообслуживаемых услуг банка. [ 23 ] [ 30 ] Переводы с текущего счета Chase ограничены 2000 долларов США в день и 16 000 долларов США за календарный месяц. [ 23 ] [ 31 ] Платежи, совершенные с помощью Zelle, не могут быть отменены (за исключением случаев, когда была предпринята попытка отправить платеж тому, кто не зарегистрировался в сервисе). [ 32 ]
На веб-сайте Zelle, запущенном в июне 2017 года, говорится: «Транзакции между зарегистрированными пользователями Zelle обычно происходят в течение нескольких минут. Если ваш получатель еще не зарегистрирован в Zelle, это может занять от 1 до 3 рабочих дней после регистрации». [ 16 ]
Конкуренция с Венмо
[ редактировать ]Основным конкурентом сервиса Zelle является PayPal и его Venmo . платежный сервис [ 1 ] [ 33 ] Venmo более популярен, судя по осведомленности общественности, опросам общественного мнения и активному взаимодействию с пользователями, но Zelle обрабатывает гораздо больший объем денежных переводов, переводя транзакции на сумму более 1,6 миллиарда долларов в день в первой половине 2022 года. [ 22 ] [ 24 ] [ 29 ]
С точки зрения пользователя эти две службы работают очень похоже; например, обе службы используют адреса электронной почты и номера мобильных телефонов для идентификации получателей, но у Venmo отсутствует прямая интеграция с банковскими учреждениями, которая есть у Zelle, и денежные переводы Zelle обычно обрабатываются быстрее. [ 29 ]
Начиная с января 2018 года, Venmo начал предлагать более быстрый вариант перевода, чем его обычная услуга перевода в течение одного-трех дней. Venmo взимает комиссию за услугу, тогда как банки, аффилированные с Zelle, этого не делают. [ 34 ] [ 35 ] Сеть Zelle не взимает с пользователей комиссию за переводы денег. [ 36 ] Банкам разрешено взимать комиссию за переводы Zelle с использованием их счетов, но обычно они этого не делают. [ 23 ] [ 34 ]
Платежи Venmo и Zelle зарегистрированному пользователю не могут быть отменены (по крайней мере, без явного разрешения получателя). [ 37 ]
Партнеры
[ редактировать ]В сеть Zelle входят более 1600 финансовых учреждений, включая партнеров сети Mastercard , Visa и процессорных партнеров, таких как FIS , Fiserv и Jack Генри & Associates . [ 38 ]
Критика
[ редактировать ]Служба Zelle получила негативную огласку из-за случаев мошенничества, в ходе которых счета банковских клиентов были скомпрометированы с помощью социальной инженерии , а затем мошенники создали Zelle и использовали ее для перевода средств со счетов жертв, оставляя жертвам мало практической или юридической помощи. [ 1 ] [ 39 ] [ 40 ] [ 41 ] В одном случае житель Флориды признал себя виновным в хищении у жертв 250 000 долларов, убедив их произвести платежи с помощью Zelle для отмены предполагаемых мошеннических транзакций. [ 42 ] [ 43 ] В некоторых случаях клиенты банков получали компенсацию от вовлеченных банков, в зависимости от банка и его политики, а также особенностей инцидента. Банки могут использовать вторичные методы подтверждения, такие как SMS , или иным образом устанавливать ограничения на вновь создаваемые счета и переводы недавно добавленным получателям в качестве превентивной меры. [ 3 ] [ 24 ] [ 44 ] [ 30 ] Незадолго до публикации критического доклада [ 45 ] Сенатор Элизабет Уоррен раскритиковала руководителей Zelle на слушаниях в Банковском комитете Сената в сентябре 2022 года как за отсутствие возмещения в случаях мошенничества, так и за отсутствие ответа на запросы статистики. [ 46 ]
См. также
[ редактировать ]- TARGET2 , в Еврозоне
- Единый интерфейс платежей в Индии
- Новая платежная платформа в Австралии
Ссылки
[ редактировать ]- ^ Jump up to: а б с д и Коули, Стейси (22 апреля 2018 г.). «Zelle, ответ банков Venmo, оказывается уязвимым для мошенничества» . Нью-Йорк Таймс . ISSN 0362-4331 . Архивировано из оригинала 17 октября 2018 года . Проверено 1 октября 2022 г.
- ^ Jump up to: а б «Корпоративный обзор раннего предупреждения» (PDF) . Официальный сайт Службы раннего предупреждения . Архивировано (PDF) из оригинала 12 января 2018 г. Проверено 12 января 2018 г.
- ^ Jump up to: а б с К. «Вот что вам нужно знать о Зелле» . www.experian.com . Архивировано из оригинала 16 января 2020 года . Проверено 1 октября 2022 г.
- ^ «17 лучших онлайн-банков, использующих Zelle — полный список!» . Все финансовые сделки . 5 мая 2022 года. Архивировано из оригинала 6 мая 2022 года . Проверено 9 июня 2022 г.
- ^ Jump up to: а б с Нуньес, Адриана (9 сентября 2022 г.). «Пятилетний рост Zelle является предвестником будущего P2P-платежей» . Инсайдерская разведка . Проверено 24 марта 2023 г.
- ^ Jump up to: а б с д Смит, Аарон (25 мая 2011 г.). «Новый сервис денежных переводов, конкурирующий с PayPal» . CNN Деньги . Архивировано из оригинала 27 апреля 2015 года . Проверено 29 июля 2015 г.
- ^ Jump up to: а б с д Салмон, Феликс (25 мая 2011 г.). «Почему ClearXchange отлично подходит для платежей» . Рейтер . Архивировано из оригинала 27 мая 2011 года . Проверено 29 июля 2015 г.
- ^ Хын, Дэвид (15 июля 2015 г.). «clearXchange: у нас есть решение для платежей в реальном времени» . Источник платежей . Архивировано из оригинала 18 июня 2015 года . Проверено 29 июля 2015 г.
- ^ Jump up to: а б Бернард, Тара Сигел (25 мая 2011 г.). «В крупных банках личные платежи становятся проще» . Нью-Йорк Таймс . Архивировано из оригинала 2 марта 2016 года . Проверено 29 июля 2015 г.
- ^ Jump up to: а б «Последний владелец-член банка США в ClearXchange» . PYMNTS.com . 17 марта 2015 года. Архивировано из оригинала 18 июля 2015 года . Проверено 1 августа 2015 г.
- ^ Jump up to: а б «clearXchange внедряет платежи в реальном времени» . PYMNTS.com . 15 июня 2015 года. Архивировано из оригинала 6 августа 2015 года . Проверено 1 августа 2015 г.
- ^ Баккер, Эван (21 июня 2015 г.). «Вот что произошло с платежами на этой неделе» . Бизнес-инсайдер . Архивировано из оригинала 5 августа 2015 года . Проверено 29 июля 2015 г.
- ^ Хын, Дэвид (15 июня 2015 г.). «Банковский консорциум ClearXchange дебютирует с платежами в реальном времени» . Американский банкир . Архивировано из оригинала 18 июня 2015 года . Проверено 29 июля 2015 г.
- ^ "ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ" . очиститьXchange. Архивировано из оригинала 6 июня 2017 года . Проверено 13 июня 2017 г.
- ^ «Раннее предупреждение завершает приобретение ClearXchange» . очиститьXchange . Архивировано из оригинала 2 февраля 2017 года . Проверено 27 января 2017 г.
- ^ Jump up to: а б «Официальный сайт Zelle» . Архивировано из оригинала 6 ноября 2019 года . Проверено 11 июня 2017 г.
- ^ Jump up to: а б «Приложение Zelle работает!» . Официальный сайт Службы раннего предупреждения (пресс-релиз). 12 сентября 2017 года. Архивировано из оригинала 6 октября 2017 года . Проверено 13 ноября 2017 г.
- ^ «Сколько времени нужно, чтобы получить услугу Zelle?» . Зелле . Архивировано из оригинала 12 января 2018 года . Проверено 28 ноября 2017 г.
- ^ Кросман, Пенни (17 мая 2018 г.). «Основатель Zelle Пол Финч уходит в отставку» . Американский банкир . Архивировано из оригинала 6 марта 2021 года . Проверено 6 августа 2023 г.
- ^ «Оператор раннего предупреждения Zelle нанимает нового генерального директора» . Американский банкир . 30 мая 2019 года. Архивировано из оригинала 8 ноября 2020 года . Проверено 16 ноября 2020 г.
- ^ https://www.clearxchange.com , по состоянию на 26 августа 2023 г.
- ^ Jump up to: а б Фицджеральд, Кейт (22 декабря 2022 г.). «Скалистый взлет Зелле в 2022 году» . Американский банкир . Проверено 6 августа 2023 г.
- ^ Jump up to: а б с д и Бодин, Алисия (1 февраля 2018 г.). «Обзор Zelle: бесплатные и простые денежные переводы» . Перейти к банковским ставкам . Архивировано из оригинала 2 февраля 2018 года . Проверено 1 февраля 2018 г.
- ^ Jump up to: а б с Перес, Сара (16 февраля 2018 г.). «Пользователи Zelle на собственном горьком опыте убеждаются в том, что защиты от мошенничества нет» . ТехКранч . Архивировано из оригинала 30 мая 2020 года . Проверено 1 октября 2022 г.
- ^ «Как осуществлять платежи и банковские переводы ACH» . www.chase.com . Проверено 21 июля 2023 г.
- ^ «Как мне начать?» . Зелле . Архивировано из оригинала 1 февраля 2018 года . Проверено 14 ноября 2017 г.
- ^ «При попытке зарегистрироваться в Zelle я получил сообщение о том, что я уже зачислен. Почему?» . Зелле . Архивировано из оригинала 1 февраля 2018 года . Проверено 14 ноября 2017 г.
- ^ Чацки, Жан (октябрь – ноябрь 2017 г.). «Цифровые кошельки никуда не денутся» . ААРП . Архивировано из оригинала 2 октября 2017 года . Проверено 1 февраля 2017 г.
- ^ Jump up to: а б с Лайонс Коул, Лорен (1 января 2018 г.). «Apple Pay Cash не станет смертью Venmo, но я нашел малоизвестную альтернативу, которая станет причиной смерти» . Бизнес-инсайдер . Архивировано из оригинала 2 февраля 2018 года . Проверено 1 февраля 2018 г.
- ^ Jump up to: а б «Дополнение к услуге Zelle Transfer Service к Соглашению об онлайн-доступе Wells Fargo» . Официальный сайт Wells Fargo . 25 августа 2020 года. Архивировано из оригинала 11 февраля 2020 года . Проверено 5 января 2020 г.
- ^ «Соглашение об обслуживании Chase QuickPay с Zelle и уведомление о конфиденциальности» . Официальный сайт Чейз Банка . 12 ноября 2017 года. Архивировано из оригинала 3 февраля 2018 года . Проверено 2 февраля 2018 г.
- ^ «Могу ли я отменить платеж?» . Официальный сайт Зелле . Архивировано из оригинала 2 февраля 2018 года . Проверено 1 февраля 2018 г.
- ^ Сидель, Робин (24 августа 2016 г.). «Крупнейшие банки Америки получили новое имя для своего убийцы Венмо: Зелле» . Архивировано из оригинала 25 декабря 2019 года . Проверено 11 февраля 2020 г.
- ^ Jump up to: а б Кулкарни, Татьяна (1 февраля 2018 г.). «Venmo вводит комиссию за переводы в реальном времени» . Банковские инновации . Архивировано из оригинала 1 февраля 2018 года . Проверено 1 февраля 2018 г.
- ^ Лефевр, Роб (26 января 2018 г.). «Мгновенные переводы Venmo за 25 центов теперь доступны каждому» . Engadget . Архивировано из оригинала 1 февраля 2018 года . Проверено 1 февраля 2018 г.
- ^ «Взимается ли какая-либо комиссия за отправку денег с помощью Zelle?» . Официальный сайт Зелле . Архивировано из оригинала 2 февраля 2018 года . Проверено 1 февраля 2018 г.
- ^ «Отменить платеж» . Венмо . Архивировано из оригинала 12 ноября 2020 года . Проверено 15 ноября 2020 г.
- ^ «Партнеры» . Зелле . Проверено 6 августа 2023 г.
- ^ Нгуен, Вики; Мартинес, Диди; Енох, Джо; Так, Мишель (11 июня 2019 г.). «Никогда не пользовались Zelle? Мошенники все еще могут использовать его для опустошения вашего банковского счета» . Новости Эн-Би-Си . Архивировано из оригинала 26 февраля 2020 года . Проверено 6 августа 2023 г.
- ^ Салливан, Боб (23 апреля 2019 г.). «Мошенники Zelle находят новую группу жертв: потребители, которые даже не используют Zelle» . Новости о деньгах . Проверено 3 августа 2023 г.
- ^ Коули, Стейси; Нгуен, Ланань (20 июня 2022 г.). «Когда клиенты говорят, что их деньги были украдены на Zelle, банки часто отказываются платить» . Нью-Йорк Таймс . Проверено 18 марта 2024 г.
- ^ «Округ Коннектикут | Мужчина из Флориды признался, что обманывал пользователей Zelle | Министерство юстиции США» . www.justice.gov . 21 мая 2024 г. . Проверено 11 июля 2024 г.
- ^ Дженкинс, Себ (3 июля 2024 г.). «Житель Флориды признает себя виновным в деле о мошенничестве в Зелле - Daily Muck» . Ежедневная грязь . Проверено 11 июля 2024 г.
- ^ Матарезе, Джон (20 октября 2019 г.). «Как мошенники используют Zelle, чтобы опустошить ваш банковский счет» . ВКПО . Архивировано из оригинала 15 февраля 2020 года . Проверено 3 августа 2023 г.
- ^ Офис сенатора Элизабет Уоррен (октябрь 2022 г.). «Содействие мошенничеству: как потребители, обманутые на Zelle, остались в беде из-за банков, которые это создали» (PDF) . Архивировано (PDF) из оригинала 8 октября 2022 г. Проверено 5 октября 2022 г.
- ^ Коули, Стейси (3 октября 2022 г.). «Немногие клиенты получают возмещение за «безудержное» мошенничество с Zelle, говорится в отчете сенатора» . Нью-Йорк Таймс . Архивировано из оригинала 5 октября 2022 года . Проверено 5 октября 2022 г.
Внешние ссылки
[ редактировать ]
для мобильных платежей Программное обеспечение |
|---|
Межбанковские сети по регионам |
|---|