Выдача кредита

Выдача кредита — это процесс, в ходе которого заемщик подает заявку на новый кредит , а кредитор обрабатывает эту заявку. Инициирование обычно включает в себя все этапы от подачи заявки на кредит до выплаты средств (или отклонения заявки). Для ипотеки существует определенный процесс выдачи ипотеки . Обслуживание кредита охватывает все после выплаты средств до полного погашения кредита. Выдача кредита — это специализированная версия открытия нового счета для организаций финансовых услуг. Определенные люди и организации специализируются на выдаче кредитов. ипотечные брокеры Ярким примером служат и другие компании-инициаторы ипотечных кредитов.

Существует много различных видов кредитов. Подробнее о видах кредита читайте в статьях « Кредит и потребительское кредитование» . Шаги, необходимые для выдачи кредита, различаются в зависимости от типа кредита, различных видов кредитного риска, регулятора, политики кредитора и т. д.

Процесс подачи заявки

Заявки на получение кредита могут подаваться по нескольким различным каналам, а продолжительность процесса подачи заявки, от первоначальной заявки до финансирования, означает, что разные организации могут с течением времени использовать различные каналы для взаимодействия с клиентами. В целом заявки на получение кредита можно разделить на пять различных типов:

Агент (в филиалах)
Помощь агента (по телефону)
Брокерская продажа (сторонний торговый агент)
Самообслуживание
Онлайн-приложение

Розничные кредиты и ипотечные кредиты, как правило, представляют собой высококонкурентные продукты, которые, возможно, не предлагают большую прибыль своим поставщикам, но благодаря большим объемам продаж могут быть очень прибыльными. Таким образом, бизнес-модель отдельного финансового учреждения и предлагаемые им продукты влияют на решение о том, какую модель приложения они будут предлагать.

Заявка на кредит через агента (в филиале)

Типичные типы организаций финансовых услуг , предлагающих кредиты через личный канал, имеют долгосрочные инвестиции в «кирпические» филиалы. Обычно это:

Привлекательность для клиентов кредита, предлагаемого непосредственно в филиалах, заключается в часто давних отношениях, которые клиент может иметь с учреждением, видимости надежности этого типа учреждения, а также в представлении о том, что у него есть более широкий портфель продуктов с одним Организация может привести к лучшим условиям. С точки зрения банка, перекрестные продажи продуктов текущим клиентам предлагают эффективные маркетинговые возможности, а агенты в филиалах могут быть обучены продавать множество различных типов финансовых продуктов.

В филиале клиенты обычно сидят с торговым агентом, который помогает клиенту заполнить форму заявки, выбрать подходящие варианты продукта (например, условия оплаты и тарифы), собрать необходимую документацию ( при открытии нового счета) на этом этапе должны быть выполнены требования соответствия . ), выбор дополнительных продуктов (например, страхование защиты платежей ) и, в конечном итоге, подписание заполненного заявления.

В зависимости от учреждения и предлагаемого продукта заявка может быть заполнена в бумажной форме или непосредственно в онлайн-заявке через настольную систему агента. В любом случае, этот этап подачи заявки в основном связан с точным сбором сведений о клиенте и не включает в себя какую-либо предварительную работу по принятию решений, необходимую для оценки пригодности клиента и риска неисполнения обязательств, или комплексную проверку, которая должна быть проведена. осуществляется для снижения риска мошенничества и отмывания денег.

Основная сложность для канала создания филиалов заключается в том, чтобы сделать этот процесс достаточно простым, чтобы торговые агенты могли быть легко обучены работе со многими различными продуктами, обеспечивая при этом выполнение многих требований комплексной проверки и раскрытия информации финансовых и банковских регуляторов на региональном уровне.

Многие функции бэк-офиса по выдаче кредитов продолжаются с этого момента и описаны в разделе «Обработка» ниже.

Заявка на кредит самостоятельно

Веб-приложения самообслуживания используются по-разному, и состояние этого бизнеса со временем менялось.
Распечатайте и отправьте по факсу заявки или формы предварительной квалификации. Некоторые финансовые учреждения до сих пор используют их.
- Распечатайте, напишите или введите данные в форму, отправьте ее в финансовое учреждение.
- Заполните форму в Интернете, распечатайте и отправьте в финансовое учреждение (не намного лучше).
Веб-формы, заполненные и сохраненные заявителем на веб-сайте, которые затем отправляются или извлекаются (предположительно безопасно) финансовым учреждением.
Настоящие веб-приложения с интерфейсами к системе выдачи кредитов на серверной стороне.
- Многие из ранних решений имели много тех же проблем, что и общие формы (плохие рабочие процессы, попытки обрабатывать все типы кредитов в одной форме).
Приложения в стиле мастера, которые интуитивно понятны и не задают лишних вопросов.

Задачи, которые должно выполнять онлайн-приложение:

Предоставлять необходимую информацию, соблюдать различные правила кредитования )
Соблюдайте требования безопасности (например, многофакторную аутентификацию ), где это применимо.
Соберите необходимые данные заявителя
1. То, что именно необходимо, зависит от типа кредита. В заявке не следует запрашивать данные, которые заявителю не обязательно предоставлять для принятия решения о предварительной квалификации по типу(ам) кредита, который он ищет.
2. Приложение должно предварительно заполнить демографические данные, если заявитель является существующим клиентом и вошел в систему.
Сделайте это простым, быстрым и дружелюбным для заявителя (чтобы он действительно заполнил заявку и не отказался от нее).
Получить текущий кредитный отчет
Предварительная квалификация (автоматическое решение) заявки и быстрый ответ заявителю. Обычно это будет одобрено при соблюдении условий, передано финансовому учреждению, отклонено (многие финансовые учреждения (ФО) уклоняются от этого, предпочитая передавать любую заявку, которая не может быть автоматически одобрена).

Обработка

Решения и кредитный риск

Ипотечный ипотечного бизнес состоит из нескольких человек: заемщика, кредитора и иногда брокера . Люди, которые выдают кредиты, обычно являются ипотечным брокером или кредитором. В зависимости от того, есть ли у заемщика кредитоспособность, он/она может иметь право на получение кредита. Нормативный квалификационный балл FICO не является статическим числом. Это число определяется рекомендациями кредиторов и смягчающими факторами. Недавние изменения на рынке и в отрасли оставили займы с объявленным доходом и активами в прошлом, и теперь требуется полная документация о доходах и активах от большинства ипотечных ценных бумаг, обеспеченных Fannie Mae и Freddie Mac.

Мало того, что кредитный рейтинг влияет на их квалификацию, суть дела также заключается в вопросе: «Могу ли я (заемщик) позволить себе эту ипотеку?» В большинстве случаев заемщик может позволить себе ипотеку. Однако некоторые заемщики стремятся включить свой необеспеченный долг в свою ипотеку (обеспеченный долг). Они стремятся погасить непогашенный по сумме долг. Эти долги называются «обязательствами», эти обязательства рассчитываются по коэффициенту, который кредиторы используют для расчета риска. Это соотношение называется « отношение долга к доходу » (DTI). Если у заемщика есть чрезмерная задолженность, которую он / она желает погасить, и эта доля этих долгов превышает лимит DTI, тогда заемщик должен либо погасить несколько долгов в более позднее время, либо погасить только непогашенный долг. Когда заемщик рефинансирует свой кредит, они могут погасить оставшуюся часть долга.

Пример: если заемщик задолжал 1500 долларов США по платежам по кредитной карте и имеет валовой ежемесячный доход в размере 3000 долларов США, его коэффициент DTI составит 50%. Но если заемщик должен выплатить 1500 долларов США и имеет валовой ежемесячный доход в размере 2000 долларов США, его коэффициент DTI составит 75%. Коэффициент DTI как 50%, так и 75% был бы слишком высоким для большинства кредиторов, поскольку коэффициент DTI в 43% обычно является пороговым значением для обычных ипотечных кредитов. Если оставить в стороне все остальные факторы, чем выше коэффициент DTI, тем меньше вероятность, что заемщик сможет позволить себе ежемесячный платеж, и, следовательно, тем более рискованно это для кредитора.

Ценообразование, включая ценообразование на основе риска и ценообразование на основе взаимоотношений.

Ценовая политика сильно варьируется. Хотя на ценовую политику того или иного финансового учреждения, вероятно, невозможно повлиять, можно:

Магазин вокруг
Попросите лучшую ставку – некоторые финансовые учреждения отреагируют на это, некоторые – нет.
Соответствие цены – многие финансовые учреждения будут соответствовать ставке для текущего клиента. ^{[ 1 ]}

Ценообразование часто осуществляется одним из этих способов. Для получения более подробной информации перейдите по внутренним ссылкам:

Все платят одинаковую ставку. Это более старый подход, и большинство финансовых учреждений больше не используют этот подход, поскольку он заставляет клиентов с низким уровнем риска платить по ставке выше рыночной, в то время как клиенты с высоким риском получают более высокую ставку, чем они могли бы получить в противном случае, в результате чего финансовое учреждение получает более низкая норма прибыли по кредиту, чем может подразумевать риск.
Ценообразование, основанное на риске . При таком подходе ценообразование основано на различных факторах риска, включая стоимость кредита , кредитный рейтинг , срок кредита (ожидаемая продолжительность, обычно в месяцах). ^{[ 1 ]}^{[ 2 ]}
Ценообразование на основе отношений часто используется, чтобы предложить немного более выгодную ставку клиентам, имеющим прочные деловые отношения с финансовым учреждением. Часто это повышение цены, предлагаемое сверх рассчитанной в противном случае ставки.

Требования к соблюдению конкретных условий кредита

Многие требования к идентификации клиента и комплексной проверке при выдаче кредита являются общими для открытия новых счетов других финансовых продуктов.

В следующих разделах описываются конкретные требования к кредитам и ипотечным кредитам.

Перекрестные продажи, дополнительные продажи

Дополнительное страхование кредита и аннулирование долга
Кредитные перекрестные продажи
Допродажа
Даунселл
Рефинансирование
Возврат кредита

Оценка залога

Следующим шагом будет поручить недвижимости оценщику оценить имущество заемщика, под которое он желает получить кредит. Это делается для предотвращения мошенничества любого рода со стороны заемщика или ипотечного брокера. Это предотвращает мошенничество, такое как «развод капитала» и растрата денег. Сумма, которую оценщик со стороны заемщика или со стороны кредитора, представляет собой сумму, до которой заемщик может предоставить кредит. Эта сумма делится на задолженность, которую заемщик хочет погасить, плюс другие выплаты (т. е. выплата наличных, 1-я ипотека, 2-я ипотека и т. д.) и оценочная стоимость (в случае рефинансирования) или покупная цена (в случае покупки) { какая сумма меньше} и конвертируется в еще одно соотношение, называемое соотношением ссуды к стоимости (LTV). Это соотношение определяет тип кредита и риск, с которым сталкивается кредитор. Например: если дом заемщика оценивается в 415 000 долларов США и он желает рефинансировать сумму в 373 500 долларов США, коэффициент LTV составит 90%. Кредитор также может установить ограничение на величину LTV - например, если у заемщика плохая кредитная история, кредитор может ограничить LTV, который заемщик может предоставить в кредит. Однако, если кредит заемщика находится в хорошем состоянии, то кредитор, скорее всего, не будет налагать ограничения на LTV заемщика. LTV по кредитам может превышать или не превышать 100% в зависимости от многих факторов.

Оценка будет проводиться по месту нахождения имущества заемщика. Оценщик может сфотографировать дом с разных ракурсов и сделать заметки о том, как оно выглядит. Он/она напечатает оценку и представит ее кредитору или брокеру (в зависимости от того, кто заказал оценку). Оценка написана в формате, соответствующем форме 1004 FNMA . 1004 — это стандартная форма оценки, используемая оценщиками по всей стране.

Оформление документов/оформление кредита

Подготовка документов

Подготовка документов или Doc Prep — это процесс организации и подготовки контрактов на закрытие заемщиков. Эти документы варьируются от отрасли к отрасли, но обычно содержат примечания, раскрытия информации и другие документы, описывающие и подробно описывающие соглашение между заемщиком и кредитором.

Ипотечное андеррайтинг

Андеррайтер — это человек, который оценивает кредитную документацию и определяет, соответствует ли кредит руководящим принципам конкретной ипотечной программы. В обязанности андеррайтера входит оценка риска кредита и принятие решения об одобрении или отклонении кредита. Процессор — это тот, кто собирает и передает кредитные документы андеррайтеру. Андеррайтерам требуется не менее 48 часов для оформления кредита, а после того, как заемщик подписывает пакет, процессору требуется 24 часа для обработки документов.

Финансирование кредита

Бронирование
Выплата средств
Определитесь со способом оплаты:
- Наличные
- Онлайн-перевод
- Проверять

Регулирование

Кредитование является строго регулируемым бизнесом как на федеральном уровне, так и на уровне штата. Некоторые из основных правил, применимых к кредитованию, перечислены здесь. Подробнее см. Положение о Банке .

Правда в законе о кредитовании (также известном как Постановление Z)
Закон о равных кредитных возможностях (также известный как Положение B)
Закон о раскрытии информации о жилищной ипотеке (HMDA)

Другие связанные темы включают в себя:

См. также

Обслуживание кредита
- Осуществление платежей
- кредитного бюро Отчетность
- Дефолт по кредиту
- Возврат залога и ремаркетинг
Типы кредитов в некоторой степени описаны в «Кредит» . статье
электронное кредитование

Ссылки

^ Перейти обратно: ^а ^б Что влияет на процентную ставку по моей ссуде (статья). Архивировано 19 января 2008 г. в Wayback Machine.
^ Ши – Николь (29 сентября 2017 г.). «Семь факторов, определяющих процентную ставку по ипотеке» . Бюро финансовой защиты потребителей . Проверено 25 сентября 2021 г.

[whataffects-1] Перейти обратно: ^а ^б Что влияет на процентную ставку по моей ссуде (статья). Архивировано 19 января 2008 г. в Wayback Machine.

[2] Ши – Николь (29 сентября 2017 г.). «Семь факторов, определяющих процентную ставку по ипотеке» . Бюро финансовой защиты потребителей . Проверено 25 сентября 2021 г.

[ 1 ]

[ 2 ]