Выдача ипотеки
 | Эта статья нуждается в дополнительных цитатах для проверки . ( апрель 2020 г. ) |
 | Примеры и перспективы в этой статье касаются главным образом Соединенных Штатов и не отражают мировую точку зрения на этот вопрос . ( Апрель 2019 г. ) |
В потребительском кредитовании выдача ипотечного кредита , специализированная разновидность выдачи кредита , представляет собой процесс, посредством которого кредитор работает с заемщиком для завершения ипотечной транзакции, в результате которой получается ипотечный кредит . Ипотечный кредит – это кредит, по которому имущество или недвижимость используется в качестве залога. В ходе этого процесса заемщики должны предоставить ипотечному кредитору различные виды финансовой информации и документации, включая налоговые декларации, историю платежей, информацию о кредитных картах и банковские балансы. Ипотечные кредиторы используют эту информацию для определения типа кредита и процентной ставки, на которую имеет право заемщик. Этот процесс в Соединенных Штатах стал сложным из-за распространения кредитных продуктов и правил защиты прав потребителей . [1]
Процесс оформления ипотеки
[ редактировать ] |
Выдача ипотеки, разновидность выдачи кредита , представляет собой сложный и развитый процесс, включающий множество этапов (фиолетового цвета), которые варьируются от кредитора к кредитору. Основные шаги включают в себя
- Принять заявку : этот шаг инициируется заемщиком и приводит к подаче заявки на получение займа для покупки недвижимости, которая включает подробную информацию об ипотечном продукте, характеристики недвижимости, информацию о заемщике и подтверждающую документацию. Заявление заполняется заемщиком либо через самообслуживание, либо с помощью кредитного специалиста.
- Обработка : кредитные операторы обеспечивают точную упаковку кредита, что включает в себя обеспечение полноты, проверки и соответствия всей кредитной документации для андеррайтинга. Затем кредитный процессор заказывает услуги и координирует кредитные документы.
- Андеррайтинг : определение приемлемости риска предложения ипотечного кредита конкретному заемщику по определенным параметрам и включает проверку, оценку, поиск прав собственности и страхование, сертификацию наводнений и геодезию.
- Закрытие/финансирование : расчетный агент управляет логистикой предоставления заемщикам окончательных кредитных документов для рассмотрения и подписания, высвобождения и перевода средств, а также регистрации ипотеки, на которой ипотека становится официальной.
- Отгрузка и доставка : документы проверяются в целях аудита и контроля качества, копии отправляются инвесторам, а уведомления о покупке отправляются в другие отделы.
Основные правила защиты прав потребителей
[ редактировать ]Процесс выдачи ипотечного кредита в Соединенных Штатах должен соответствовать следующим правилам:
- Закон о справедливом жилищном обеспечении : принятый в 1963 году, делает «незаконным отказ продавать, сдавать в аренду или вести переговоры с любым лицом из-за включения этого человека в защищенный класс ». [2]
- Закон о равных кредитных возможностях (ECOA) : принят в 1974 году и запрещает любому кредитору дискриминировать любого заявителя в отношении любого аспекта кредитной сделки по признаку расы, цвета кожи, религии, национального происхождения, пола, семейное положение или возраст (при условии, что заявитель имеет право заключать контракты). [3]
- Закон о раскрытии информации о жилищной ипотеке (HMDA) : принят в 1975 году. [4] предоставить информацию, показывающую, обслуживают ли финансовые учреждения местные потребности в жилищных кредитах, а также помочь государственным чиновникам направить государственные инвестиции.
- Закон Додда-Франка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей (Додд-Франк) : принятый в 2010 году в ответ на финансовый кризис 2007–2008 годов , он внес наиболее существенные изменения в финансовое регулирование в Соединенных Штатах со времени последовавшей за этим реформы регулирования. Великая Депрессия . [5] [6] [7] [8] Это внесло изменения в американскую систему финансового регулирования, которые затронули все федеральные органы финансового регулирования и почти все отрасли национальной индустрии финансовых услуг. [9] [10]
- Правило интегрированного раскрытия информации TILA-RESPA (TRID) : с октября 2015 года TRID требуется в соответствии с Законом Додда-Франка и требует использования новых интегрированных форм раскрытия информации для потребителей во время подачи заявления и расчета, известных как оценка кредита (LE). ) и Заключительное раскрытие (CD). Он основан на Законе о правдивости кредитования (TILA), принятом в 1968 году, который требует раскрытия информации об его условиях и стоимости для стандартизации способа расчета и раскрытия затрат, связанных с заимствованием. [11] и Закон о процедурах урегулирования сделок с недвижимостью (RESPA), принятый в 1974 году, который защищает домовладельцев, помогая им стать более образованными при покупке услуг в сфере недвижимости, а также устраняя откаты и комиссионные за рекомендации, которые увеличивают ненужные затраты на услуги по расчету. [12]
Инструменты выдачи ипотеки
[ редактировать ] |
Инструменты выдачи ипотечного кредита делятся на три категории:
- Точка продажи (POS) : платформа, которая позволяет кредитору совершать продажу заемщику. Он может напрямую взаимодействовать с заемщиком, кредитным специалистом или с обоими. POS-системы могут включать самопомощь заемщика, проверку данных и проверку соответствия, чтобы гарантировать, что заявка на кредит готова к обработке и андеррайтингу.
- Система выдачи кредита (LOS) : платформа, которая принимает заполненную заявку на кредит и облегчает ипотечную транзакцию от обработки до доставки. Системы LOS могут включать в себя управление документацией, проектирование и проверку соответствия требованиям для снижения риска и повышения качества кредита.
- Услуги по выдаче ипотеки : Услуги, которые используются на протяжении всего процесса выдачи ипотеки и включают оценку, ценообразование, наводнение, мошенничество, проверку права собственности и кредитоспособность.
Ссылки
[ редактировать ]- ^ Ночера, Джо (16 января 2012 г.). «Будь проще» . Нью-Йорк Таймс . Проверено 19 июня 2017 г.
- ^ Леман, Джеффри; Фелпс, Ширелл (2005). Энциклопедия американского права Уэста, Vol. 8 (2-е изд.). Детройт: Томсон/Гейл. п. 213. ИСБН 9780787663742 .
- ^ Длабай, Лес Р.; Берроу, Джеймс Л.; Брэд, Брэд (2009). Введение в бизнес . Мейсон, Огайо : Юго-западное обучение Cengage . п. 470. ИСБН 978-0-538-44561-0 .
Закон о равных кредитных возможностях запрещает кредиторам отказывать лицу в кредите по причине возраста, расы, пола или семейного положения.
- ^ Закон о раскрытии информации о жилищной ипотеке 1975 года.
- ^ Шир, Майкл Д. (17 сентября 2008 г.). «Маккейн принимает регулирование после многих лет противостояния» . Вашингтон Пост . Проверено 7 февраля 2017 г.
мы собираемся провести и провести реформы, чтобы гарантировать, что эти безобразия вообще никогда не произойдут.
- ^ Палетта, Дамиан; Луккетти, Аарон (16 июля 2010 г.). «Закон меняет финансовый ландшафт США» . Уолл Стрит Джорнал . Проверено 22 июля 2010 г.
- ^ «Обама сегодня подпишет законопроект о реформе финансового регулирования Додда-Фрэнка» . Вашингтон Индепендент . 21 июля 2010 года. Архивировано из оригинала 24 июля 2010 года . Проверено 22 июля 2010 г.
- ^ «Половина буханки, издание финансовой реформы» . 3 февраля 2016 г.
- ^ «Закон Додда-Франка становится законом» . Форум Гарвардской школы права по корпоративному управлению и финансовому регулированию. 21 июля 2010 года . Проверено 25 июля 2010 г.
- ^ «Закон Додда-Франка: значительное влияние на публичные компании» (PDF) . Скадден, Арпс, Слейт, Мигер и Флом . Архивировано из оригинала (PDF) 13 июня 2011 года . Проверено 25 июля 2010 г.
- ^ Длабай, Лес Р.; Берроу, Джеймс Л.; Брэд, Брэд (2009). Введение в бизнес . Мейсон, Огайо : Юго-западное обучение Cengage . п. 469. ИСБН 978-0-538-44561-0 .
- ^ «Положение X Закона о порядке расчетов с недвижимостью» (PDF) . Законы и правила CFPB о защите прав потребителей . Бюро финансовой защиты потребителей. Март 2015 года . Проверено 18 мая 2016 г.
В данную статью включен текст из этого источника, находящегося в свободном доступе .
