✖


Jump to content

Кредитный рейтинг в США

(Перенаправлено со счета FICO )

Кредитный рейтинг человека — это число, которое дает сравнительную оценку кредитоспособности на основе анализа его кредитного отчета. [ 1 ] Это недорогая и основная альтернатива другим формам андеррайтинга потребительских кредитов .

Кредиторы, такие как банки и компании, выпускающие кредитные карты, используют кредитные рейтинги для оценки риска кредитования потребителей. Кредиторы утверждают, что широкое использование кредитных рейтингов сделало кредит более доступным и менее дорогим для многих потребителей. [ 2 ] [ 3 ] В соответствии с Законом Додда-Франка, принятым в 2010 году, потребитель имеет право на получение бесплатного отчета о конкретном использованном кредитном рейтинге, если ему отказано в кредите , кредитной карте или страховке из-за его кредитного рейтинга. [ 4 ]

История

[ редактировать ]

До получения кредитных рейтингов кредит оценивался с использованием кредитных отчетов кредитных бюро . В конце 1950-х годов банки начали использовать компьютеризированный кредитный скоринг, чтобы по-новому определить кредитоспособность как абстрактный статистический риск. [ 5 ] : 447  Закон о равных кредитных возможностях запретил отказывать в кредите на основании пола или семейного положения в 1974 году, а также расы, национальности, религии, возраста или получения государственной помощи в 1976 году. [ 5 ] : 573  Внедрение кредитного скоринга ускорилось, чтобы защититься от исков о дискриминации. [ 5 ] : 585 

В 1970-е и 1980-е годы индустрия кредитной отчетности неустанно консолидировалась. [ 5 ] : 598  и агрессивно перешел к предварительному отбору . [ 5 ] : 602  Оценка FICO ворвалась в общественное сознание в 1995 году, когда Фредди Мак предложил кредиторам использовать кредитный скоринг для всех новых заявок на ипотеку . [ 5 ] : 607 

Модели кредитного скоринга

[ редактировать ]

Хотя различные методы оценки кредитоспособности существовали и раньше, современные модели кредитного скоринга датируются 1958 годом, когда Билл Фэйр и Эрл Исаак создали алгоритмы оценки кредитных заявок , свою первую систему кредитного скоринга. [ 6 ]

Оценка ФИКО

[ редактировать ]

Оценка FICO была впервые введена в 1989 году компанией FICO , которая тогда называлась Fair, Isaac and Company. [ 7 ] Модель FICO используется подавляющим большинством банков и организаций, предоставляющих кредиты, и основана на файлах потребительских кредитов трех национальных кредитных бюро : Experian , Equifax и TransUnion . Поскольку кредитный файл потребителя может содержать разную информацию в каждом из бюро, баллы FICO могут различаться в зависимости от того, какое бюро предоставляет информацию FICO для создания рейтинга.

Составить

[ редактировать ]

Кредитные рейтинги предназначены для измерения риска дефолта с учетом различных факторов финансовой истории человека. Хотя точные формулы расчета кредитных рейтингов секретны, FICO раскрыло следующие компоненты: [ 8 ] [ 9 ]

  • История платежей (35%): лучше всего описывается как наличие или отсутствие уничижительной информации. Банкротство, расчеты, списания, взыскания, лишение права выкупа и просроченные платежи могут привести к падению рейтинга FICO.
  • Долговое бремя (30%): эта категория учитывает ряд показателей, специфичных для долга. По данным FICO, в категории долга существует шесть различных показателей, включая соотношение долга к лимиту, количество счетов с остатками, сумму задолженности по различным типам счетов и сумму, выплаченную по кредитам в рассрочку. [ 10 ]
  • Длина кредитной истории или «время в файле» (15%): по мере старения кредитной истории это может оказать положительное влияние на ее рейтинг FICO. В этой категории есть несколько показателей, наиболее важными из которых являются средний возраст учетных записей в отчете и возраст самой старой учетной записи.
  • Типы используемых кредитов (10%): Потребители могут получить выгоду, имея опыт управления различными видами кредитов. Примеры типов кредита включают рассрочку , возобновляемый кредит , потребительское финансирование и ипотеку . [ 11 ]
  • Недавние поиски кредита (10%). Жесткие запросы на кредит или «жесткие запросы», которые происходят, когда потребители подают заявку на получение кредитной карты или кредита (возобновляемого или иного), могут ухудшить рейтинг, особенно если их делают в большом количестве. Лица, которые «покупают ставки» для ипотеки, автокредита или студенческого кредита в течение короткого периода (две недели или 45 дней, в зависимости от используемого показателя FICO), скорее всего, в результате не испытают существенного снижения своих баллов. из этих типов запросов, поскольку модель оценки FICO рассматривает все те типы жестких запросов, которые происходят с разницей в 14 или 45 дней друг от друга, как только один. Кроме того, запросы на ипотечные кредиты, автокредиты и студенческие кредиты вообще не учитываются в рейтинге FICO, если их срок давности составляет менее 30 дней. Хотя все кредитные запросы записываются и отображаются в личных кредитных отчетах в течение двух лет, они не имеют никакого эффекта после первого года, поскольку скоринговая система FICO игнорирует их через 12 месяцев. [ нужна ссылка ] Кредитные запросы, сделанные потребителем (например, получение кредитного отчета для личного использования), работодателем (для проверки сотрудников) или компаниями, инициирующими предварительно проверенные предложения кредита или страхования, не оказывают никакого влияния на кредитный рейтинг. : они называются «мягкими запросами» или «мягкими запросами» и не отображаются в кредитных отчетах, используемых кредиторами, а только в личных отчетах. Мягкие запросы не учитываются системами кредитного скоринга. [ 12 ]

Эти проценты основаны на важности пяти категорий для населения в целом. Для отдельных групп — например, людей, которые давно не пользуются кредитами — относительная важность этих категорий может быть разной. [ 8 ]

Факторы макияжа ограничиваются прошлым (и продолжающимся) поведением человека в кредит. Вопреки распространенному заблуждению, [ 13 ] другие финансовые факторы, такие как возраст, статус занятости, активы или доход, не учитываются. Однако кредиторам не запрещается задавать вопросы и учитывать эти факторы для конкретных соображений кредитования.

Получение более высокого кредитного лимита может улучшить кредитный рейтинг. Чем выше кредитный лимит по кредитной карте, тем ниже средний коэффициент использования для всех счетов кредитных карт заемщика. Коэффициент использования представляет собой сумму задолженности, разделенную на сумму, предоставленную кредитором, и чем он ниже, тем лучше рейтинг FICO в целом. Таким образом, если у человека есть одна кредитная карта с использованным балансом в размере 500 долларов США и лимитом в 1000 долларов США, а также другая с использованным балансом в размере 700 долларов США и лимитом в 2000 долларов США, среднее соотношение составляет 40 процентов (общая использованная сумма в размере 1200 долларов США разделена на общую сумму лимитов в 3000 долларов США). Если первая компания-эмитент кредитной карты поднимет лимит до 2000 долларов, коэффициент снизится до 30 процентов, что может повысить рейтинг FICO.

Существуют и другие особые факторы, которые могут повлиять на оценку FICO.

  • Любая задолженность по решению суда, налоговому залогу и т. д. влечет за собой дополнительный штраф, особенно если она была недавней.
  • Наличие одного или нескольких недавно открытых кредитных счетов потребительского кредитования также может быть негативным моментом. [ 14 ]

Диапазоны

[ редактировать ]

Существует несколько типов кредитного рейтинга FICO: классический, общий или универсальный рейтинг, отраслевые рейтинги (балл банковской карты, автомобильный рейтинг, рейтинг ипотеки, рейтинг личных финансов и рейтинг кредита в рассрочку), рейтинг XD, рейтинг риска NextGen и Оценка УльтраФИКО. Классический кредитный рейтинг FICO (называемый кредитным рейтингом FICO) составляет от 300 до 850, при этом у 59% людей он был от 700 до 850, у 45% - от 740 до 850, а 1,2% американцев имели самый высокий балл FICO (850) в США. 2019. [ 15 ] [ 16 ] [ 17 ] По данным FICO, средний кредитный рейтинг FICO в 2006 году составил 723. [ 18 ] и 721 в 2015 году. [ 19 ] Средний балл FICO Score 8 в США в 2020 году составил 710. [ 20 ] и 716 в апреле 2021 года. [ 21 ] Оценка банковской карты FICO, оценка FICO auto, оценка личных финансов FICO и оценка кредита в рассрочку FICO находятся в диапазоне от 250 до 900. Оценка FICO Mortgage Score и оценка FICO XD 2 находятся в диапазоне от 300 до 850. [ 22 ] [ 23 ] Более высокие баллы указывают на более низкий кредитный риск. [ 24 ] Experian классифицирует кредитные рейтинги FICO ниже 580 как очень плохие, 580–669 как удовлетворительные, 670–739 как хорошие, 740–799 как очень хорошие и 800–850 как исключительные. [ 25 ] Equifax считает оценки FICO ниже 580 плохими, 580–669 – удовлетворительными, 670–739 – хорошими, 740–799 – очень хорошими и 800–850 – отличными. Лица с рейтингом FICO менее 670 считаются субстандартными заемщиками. [ 26 ]

На самом деле каждый человек имеет более 60 кредитных рейтингов по модели скоринга FICO, поскольку каждое из трех национальных кредитных бюро ( Equifax , Experian и TransUnion ) имеет свою собственную базу данных, но наиболее часто используемые из них — 40. [ 27 ] Данные об отдельном потребителе могут варьироваться от бюро к бюро. [ 26 ] Рейтинги FICO имеют разные названия в каждом из агентств кредитной отчетности: Equifax (Beacon), TransUnion (FICO Risk Score, Classic) и Experian (Experian/FICO Risk Model). Существует несколько активных поколений кредитных рейтингов FICO: FICO 98 (1998 г.), FICO 04 (2004 г.), FICO 8 (2009 г.), FICO 9 (2014 г.), FICO 10 и FICO 10T (2020 г.). [ 27 ] [ 28 ] [ 29 ] В 2019 году был выпущен новый тип оценки FICO под названием UltraFICO. [ 30 ] Кредитный рейтинг FICO 95, выпущенный в 1995 году, и рейтинг Equifax FICO 98 больше не используются. Показатель Experian FICO 98 обозначается FICO Score 2, показатель Experian FICO 04 — FICO Score 3, показатель TransUnion FICO 04 — FICO Score 4, а показатель Equifax FICO 04 — FICO Score 5. [ нужна ссылка ] Индекс FICO Score XD составлен на основе альтернативных данных и был выпущен в 2016 году. [ 31 ] Ипотечные кредиторы используют баллы EX FICO Score 2, EQ FICO Score 5 и TU FICO Score 4, но не настоящий ипотечный рейтинг FICO. [ 27 ] [ 32 ] Потребители могут купить свои баллы FICO, а также кредитный отчет для Equifax, TransUnion и Experian на веб-сайте FICO (myFICO), и они получат оценку FICO 8, оценку FICO Bankcard 8, FICO Auto Score 8, FICO Score 9, FICO Auto Score. 9, FICO Bankcard Score 9 и другие оценки FICO (версии 1998 и 2004 годов). Физические лица могут получить до 28 баллов FICO (10 EX, 9 EQ, 9 TU) на myFICO. [ 33 ] Потребители также могут купить FICO Score 8 для Equifax на веб-сайте этого кредитного бюро и FICO Score 8 для Experian на его веб-сайте. Любой может зарегистрироваться и бесплатно получить оценку EX FICO 8 с помощью Experian CreditWorks Basic . [ 34 ] [ устаревший источник ] Другие типы оценок FICO не могут быть получены физическими лицами в личном качестве, а только кредиторами. [ нужна ссылка ] Некоторые кредитные карты, выпущенные банками и некоторыми кредитными союзами, предлагают держателям карт бесплатный счет FICO несколько раз в год. [ 35 ]

Оценка риска FICO NextGen

[ редактировать ]

FICO NextGen Risk Score — это скоринговая модель, разработанная компанией FICO для оценки риска потребительского кредитования . Эта оценка была введена в 2001 году (оценка FICO NG1), а в 2003 году (оценка FICO NG2) было выпущено второе поколение NextGen. [ 36 ] В 2004 году исследование FICO показало увеличение на 4,4% количества счетов, превышающих пороговое значение, при одновременном снижении количества плохих, списанных и обанкротившихся счетов по сравнению с традиционными счетами FICO. [ 37 ] Оценка FICO NextGen находится между 150 и 950.

Каждое из крупных кредитных агентств по-разному продает этот рейтинг, полученный на основе их данных:

  • Experian: Продвинутая оценка рисков FICO
  • Эквифакс: Пиннакл
  • TransUnion: оценка риска FICO NextGen

ФИКО СБСС

[ редактировать ]

Оценка FICO Small Business Scoring Service (SBSS) используется для оценки претендентов на получение кредита для малого бизнеса. [ 38 ] Этот балл может оценить личный кредитный отчет владельца бизнеса, а также кредитный отчет самого бизнеса. Финансовая информация о бизнесе также может быть оценена. Диапазон баллов для оценки FICO SBSS составляет 0–300. Более высокий балл указывает на меньший риск. Заявки на получение кредитов SBA 7(a) на сумму 350 000 долларов США или меньше будут предварительно проверены с использованием этого балла. Для прохождения этого предварительного отбора необходим минимальный балл 140, хотя большинству кредиторов требуется балл 160 или более. [ нужна ссылка ]

VantageScore

[ редактировать ]

В 2006 году, чтобы попытаться отобрать бизнес у FICO, три крупнейших агентства кредитной отчетности ввели кредитный рейтинг VantageScore , который отличается от FICO по нескольким параметрам. [ 39 ] [ 40 ] Согласно судебным документам, поданным в рамках федерального иска FICO против VantageScore , [ 41 ] доля рынка VantageScore составляла менее 6% в 2006 году. Методология VantageScore первоначально давала диапазон оценок от 501 до 990 (оценка VantageScore 1.0 и оценка VantageScore 2.0), но в 2013 году для оценки VantageScore 3.0 был принят диапазон оценок от 300 до 850. [ 42 ] Оценка VantageScore 4.0 была выпущена в середине 2017 года и также использует диапазон 300–850. Потребители могут получить бесплатные баллы VantageScore на веб-сайтах бесплатных кредитных отчетов , а также на некоторых кредитных картах, выпущенных Capital One , American Express , US Bank , Chase Bank , TD Bank, NA , Synchrony Bank и USAA Bank. VantageScore 3,0 и 4,0 ниже 550 — очень плохо, 550–649 — плохо, 650–699 — удовлетворительно, 700–749 — хорошо, 750–850 — отлично. [ 43 ] [ 44 ] С 2023 года Synchrony Bank использует VantageScore 4.0 в качестве кредитного рейтинга для выдачи своих кредитных карт. [ 45 ]

Оценка CE

[ редактировать ]

CE Score публикуется CE Analytics. Этот рейтинг распространяется среди 6500 кредиторов через сеть Credit Plus. Диапазон от 350 до 850. [ 46 ]

Образовательный кредитный рейтинг

[ редактировать ]

Ряд оценок был разработан, чтобы помочь потребителям понять и улучшить свой кредитный рейтинг. Большинство из них были представлены до того, как FICO начало делиться подробностями своей модели и поощрять кредиторов делиться оценками с потребителями. Хотя эти оценки могут помочь потребителям отслеживать и улучшать свои оценки, они не повторяют оценку FICO и могут быть существенно менее точными, если они используют менее полные данные. Они также присваивают потребителям разные диапазоны оценок и рейтинги, что создает путаницу среди потребителей, которые ожидают получить единый балл. В обсуждениях на форуме myFICO и в других местах оценки, не относящиеся к FICO, называются оценками FAKO . [ 47 ]

Experian имеет рейтинг Plus Score от 330 до 830, а показатель национальной эквивалентности Experian варьируется от 360 до 840. Equifax имеет кредитный рейтинг Equifax от 280 до 850. CreditXpert предлагает балл моделирования для оценки влияния различных действий на диапазон баллов 350-850.

Другие кредитные рейтинги

[ редактировать ]

Кредиторы могут использовать кредитные рейтинги, отличные от FICO, чтобы получить дополнительную информацию о потребителях, особенно о тех, у кого ограниченная традиционная кредитная история, и их может быть трудно оценить. Эти баллы могут быть добавлены к баллу FICO, если они дают уникальную информацию, или использоваться вместо балла FICO, если они обеспечивают аналогичную прогнозируемость. Большинство из этих оценок в значительной степени основаны на данных, недоступных через национальные кредитные бюро ( альтернативные данные ), таких как данные об аренде, коммунальных услугах и телекоммуникациях или информации из общедоступных записей, таких как документы о собственности и ипотечные кредиты, залоговые права, права собственности на личную собственность, налоговые отчеты. и данные лицензирования.

Оценка кредитной оптики от SageStream сочетает традиционные и альтернативные кредитные данные с методами моделирования машинного обучения и варьируется от 1 до 999. Оценка LexisNexis RiskView, основанная на широком спектре общедоступных записей, варьируется от 501 до 900. CoreLogic Credco сообщает об общедоступных записях, связанных с недвижимостью. а его кредитный рейтинг Anthem варьируется от 325 до 850. PRBC позволяет потребителям самостоятельно регистрироваться и сообщать о своих собственных история бездолговых платежей. Альтернативный кредитный рейтинг PRBC составляет от 100 до 850. Существуют также такие оценки, как ChexSystems Consumer Score, предназначенные для услуг проверки финансовых счетов, в диапазоне от 100 до 899. Оценка L2C (Link2Credit) от L2C, Inc. варьируется от 300 до 850. Scorelogix LLC предлагает кредитный рейтинг JSS, который оценивает кредитный риск на основе истории работы, доходов и влияния экономики. Оценка поведенческого риска (от 0 до 999) используется Comenity Bank и Comenity Capital Bank . Баллы TU CreditVision и баллы TU New Account (300-850) выдаются TransUnion. [ 48 ] Последний используется WebBank.

Бесплатный годовой кредитный отчет

[ редактировать ]
Основная статья: Сравнение бесплатных услуг кредитного мониторинга

В соответствии с Законом FACT ( Закон о честных и точных кредитных операциях ) каждый законный резидент США имеет право на получение бесплатной копии своего кредитного отчета от каждого агентства кредитной информации один раз каждые двенадцать месяцев. [ 49 ] Закон требует, чтобы все три агентства — Equifax , Experian и Transunion — предоставляли отчеты. Эти кредитные отчеты не содержат кредитных рейтингов ни от одного из трех агентств. Три кредитных бюро управляют Annualcreditreport.com , где пользователи могут получить бесплатные кредитные отчеты. Кредитные рейтинги, не относящиеся к FICO, доступны в качестве дополнительной функции отчета за определенную плату. Этот сбор обычно составляет 7,95 долларов США, поскольку Федеральная торговая комиссия регулирует этот сбор посредством Закона о достоверной кредитной отчетности . [ 50 ] Федеральная торговая комиссия отслеживает различные случаи мошенничества и сообщает на других сайтах, которые предоставляют фальшивые кредитные отчеты или взимают плату за свои услуги. [ 51 ] Случаи незаконного поведения служб кредитных отчетов были урегулированы в суде, например, дело Experian Consumer Direct, которому было предъявлено обвинение в обманной регистрации людей на услуги мониторинга кредитных отчетов, которые взимали с них ежемесячную плату. [ 52 ]

Нетрадиционное использование кредитных рейтингов

[ редактировать ]
Основная статья: Страховой рейтинг

Кредитные рейтинги часто используются при определении цен на страхование автомобилей и домовладельцев. Начиная с 1990-х годов национальные агентства кредитной отчетности, генерирующие кредитные рейтинги, также стали генерировать более специализированные страховые рейтинги , которые страховые компании затем используют для оценки страхового риска потенциальных клиентов. [ 53 ] [ 54 ] Исследования показывают, что большинство застрахованных платят меньше за страховку за счет использования баллов. [ 55 ] [ 56 ] Эти исследования показывают, что люди с более высокими баллами имеют меньше претензий.

В 2009 году представители TransUnion дали показания перед законодательным органом Коннектикута о своей практике продажи отчетов о кредитных рейтингах работодателям для использования в процессе найма. Законодатели как минимум двенадцати штатов представили законопроекты , а три штата приняли законы, ограничивающие использование проверки кредитоспособности в процессе найма. [ 57 ]

Критика и споры

[ редактировать ]
Основная статья: Критика систем кредитного скоринга в США

Системы кредитного скоринга вызвали резкую критику со стороны различных средств массовой информации, союзов должников, [ 58 ] [ 59 ] организации по защите прав потребителей, [ 60 ] и правительственные чиновники. [ 61 ] Дискриминация в отношении потенциальных сотрудников, отказ в приеме на работу, расовая предвзятость, плохое прогнозирование рисков, манипулирование алгоритмами и общая безнравственность — вот лишь некоторые из проблем, вызываемых системой. Система баллов также изучалась как форма классификации, определяющая жизненные шансы человека - форма экономического неравенства. [ 62 ] Необходимость в схеме классификации обусловлена ​​потерей коллективных социальных услуг и риском. [ 63 ] Система кредитного скоринга в США аналогична системе социального кредитования в Китае. [ 64 ] Использование кредитной информации в связи с подачей заявления на различные виды страхования или заявки на аренду вызвало критику, поскольку получение и поддержание работы, жилья, транспорта и страхования являются одними из основных функций значимого участия в современном обществе, и в некоторых случаях ( такие как автострахование ) предусмотрены законом. [ 65 ]

Американские кредитные компании были обвинены в незаконном поведении, поскольку они искажали стоимость и полезность кредитных рейтингов, обманом заставляли потребителей совершать регулярные платежи и лгали об отчетах. [ 66 ] Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) обвинило Equifax, Inc. и TransUnion в умышленном обмане потребителей относительно стоимости проданных кредитных рейтингов, поскольку они были уличены в предоставлении потребителям иных оценок, чем те, которые были предоставлены кредиторам. [ 66 ] Им также было предъявлено обвинение в обмане путем взимания периодических сборов с тех, кто участвовал в судебных разбирательствах. [ 66 ] Агентства были обязаны выплатить 23 миллиона долларов в виде штрафов и возмещения ущерба. [ 67 ]

Equifax согласилась выплатить 575 миллионов долларов США Федеральной торговой комиссии, CFPB и штатам в связи с утечкой данных, произошедшей в 2017 году, когда 147 миллионов человек пострадали от раскрытия их личной информации. [ 68 ]

В 2020 году житель Пенсильвании подал иск против TransUnion из-за того, что его ошибочно назвали террористом из-за того, что он имел то же имя, что и подозреваемые террористы. [ 69 ] Это был не первый случай: подобные события произошли в 2007 году в Колорадо, где в кредитном отчете женщины было указано, что она занимается торговлей наркотиками, а также в 2017 году в Калифорнии, где кредитные отчеты нескольких человек были проданы автосалону, который назвал их террористами. [ 70 ]

См. также

[ редактировать ]

Ссылки

[ редактировать ]
  1. ^ Каган, Джулия. «Кредитный рейтинг» . Инвестопедия . Архивировано из оригинала 19 октября 2007 года . Проверено 24 мая 2021 г.
  2. ^ «Отчет Конгрессу о кредитном скоринге и его влиянии на наличие и доступность кредита» (PDF) .
  3. ^ «Обзор потребительских данных и кредитной отчетности» (PDF) .
  4. ^ «Президент Обама об окончательном принятии реформы Уолл-стрит: конец финансовой помощи, начало ответственности» . Белый дом . 15 июля 2010 г.
  5. ^ Jump up to: а б с д и ж Лауэр, Джош (2017). Кредитоспособность: история надзора за потребителями и финансовой идентичности в Америке .
  6. ^ «Форма 10-К: Fair, Isaac and Company Incorporated (годовой отчет)» . FICO по связям с инвесторами . Декабрь 1998 года . Проверено 30 октября 2022 г.
  7. ^ «Домой | 25 лет» .
  8. ^ Jump up to: а б «Как рассчитывается кредитный рейтинг? Узнайте, что влияет на ваш кредитный рейтинг» . myFICO.com . Проверено 19 января 2010 г.
  9. ^ Даяна Йохим. «Как кредиторы ведут счет» . Пестрый Дурак. Архивировано из оригинала 15 марта 2008 года . Проверено 29 февраля 2008 г.
  10. ^ «Суммы задолженности – как это влияет на ваш счет» . Архивировано из оригинала 17 октября 2016 года . Проверено 23 октября 2016 г.
  11. ^ Полезно ли погашение ипотеки для нашего кредита? Вопросы и ответы о кредитных картах Джоан Голдвассер, «Личные финансы Киплингера» , октябрь 2008 г.
  12. ^ «Что такое запросы и как они влияют на мою оценку FICO?» . мойФИКО. 19 октября 2018 г.
  13. ^ «Потребительский надзор» . okcfox.com . 15 июля 2019 г.
  14. ^ Тигардин, Кэрри (9 декабря 2007 г.). «Не открывайте новые кредитные карты» . Атланта Журнал-Конституция . Служба новостей Кокса . Архивировано из оригинала 17 июля 2012 года . Проверено 27 октября 2021 г.
  15. ^ «Обзор потребительского кредитования Experian за 2020 год» . Экспериан . 4 января 2021 г.
  16. ^ Информация о кредитном рейтинге: О рейтингах FICO - myFICO.com
  17. ^ «Идеальные результаты FICO: у кого они есть и что у них общего?» . 14 марта 2019 г.
  18. ^ Харни, Кеннет Р. (10 июня 2006 г.). «Новые ипотечные кредиты беспокоят регуляторов» . Вашингтон Пост . Проверено 15 ноября 2021 г.
  19. ^ «Проверь свою кредитную историю» .
  20. ^ «Обзор потребительского кредитования Experian за 2020 год» . 4 января 2021 г.
  21. ^ «Средний балл FICO® в США составляет 716, что указывает на улучшение потребительского кредитного поведения, несмотря на пандемию» . Блог решений FICO . Проверено 5 апреля 2022 г.
  22. ^ «Ипотечный рейтинг FICO 8 теперь доступен от трех крупнейших агентств кредитной отчетности США» . ФИКО . Проверено 5 апреля 2022 г.
  23. ^ «FICO продолжает расширять доступ к кредитам с помощью нового показателя FICO® Score XD 2» . ФИКО . Проверено 5 апреля 2022 г.
  24. ^ "Каков диапазон кредитных рейтингов?" NerdWallet , 28 октября 2016 г.
  25. ^ «Что такое хороший кредитный рейтинг?» . 11 февраля 2021 г.
  26. ^ Jump up to: а б «Что такое хороший кредитный рейтинг?» . Эквифакс .
  27. ^ Jump up to: а б с «Оценка FICO 8 и почему существует несколько версий оценок FICO | myFICO» . www.myfico.com . Проверено 5 апреля 2022 г.
  28. ^ «Комплекс FICO Score 10: самые мощные результаты FICO за всю историю» . ФИКО . 2020. Архивировано из оригинала 23 октября 2020 года . Проверено 6 октября 2021 г.
  29. ^ Пасси, Джейкоб (9 февраля 2020 г.). «FICO только что обновило свой кредитный рейтинг — вот как улучшить свой» . МаркетВотч .
  30. ^ «Experian, FICO и Finicity запускают новый кредитный рейтинг UltraFICO™» . ФИКО .
  31. ^ «Альтернативные данные кредитного скоринга сегодня» . Инновационные оценки. 7 октября 2019 г. Проверено 2 ноября 2021 г.
  32. ^ «Какой кредитный рейтинг используют ипотечные кредиторы?» . Следующий Советник . 21 апреля 2021 г.
  33. ^ Уайт, Александрия (30 ноября 2020 г.). «Получите обновления 28 версий вашего FICO Score с помощью этой службы кредитного мониторинга» . CNBC . Проверено 5 апреля 2022 г.
  34. ^ «Просмотрите свой бесплатный рейтинг FICO для всех 3 кредитных бюро» . Октябрь 2021.
  35. ^ Буччи, Стив (10 декабря 2020 г.). «Как получить бесплатный кредитный рейтинг» . Банкрот . Архивировано из оригинала 28 мая 2021 года . Проверено 28 мая 2021 г.
  36. ^ «Оценки рисков FICO® NextGen» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 21 декабря 2016 года . Проверено 5 января 2016 г.
  37. ^ «Оценка FICO NextGen» . ФИКО . Архивировано из оригинала 20 августа 2010 года.
  38. ^ «Служба оценки малого бизнеса FICO®» . ФИКО® | Решения . Проверено 10 апреля 2017 г.
  39. ^ Салливан, Боб (31 января 2015 г.). «FICO против VantageScore: соперничество за кредитный рейтинг накаляется» . Credit.com . Проверено 6 июня 2021 г. - через ABC News .
  40. ^ ДеНикола, Луи (15 мая 2019 г.). «Разница между оценками VantageScore и оценками FICO» . Экспериан . Проверено 6 июня 2021 г.
  41. ^ Fair Isaac Corporation против Experian Information Solutions (Апелляционный суд восьмого округа США, 17 августа 2011 г.), № 10-2409 .
  42. ^ «ВантажСкор» . VantageScore.com . Проверено 19 января 2010 г.
  43. ^ «Что такое кредитный рейтинг VantageScore?» . www.experian.com . 16 мая 2018 г.
  44. ^ Харцог, Беверли (20 ноября 2019 г.). «Что такое справедливый кредитный рейтинг?» . Новости США и мировой отчет . Архивировано из оригинала 21 ноября 2019 года . Проверено 3 сентября 2020 г.
  45. ^ https://synchronybank.com/blog/credit-scores-101/ . Проверено 13 декабря 2023 г.
  46. ^ «Как получить бесплатный кредитный рейтинг» . Банкрот . Архивировано из оригинала 19 июля 2012 года . Проверено 4 июня 2021 г. {{cite web}}: CS1 maint: неподходящий URL ( ссылка )
  47. ^ «Официальный кредитный рейтинг будет стоить вам денег, а поддельный — нет» . Гранд Форкс Геральд . 6 апреля 2010 года . Проверено 15 ноября 2020 г. вы можете получить бесплатную оценку «FAKO». Эти фальшивые оценки FICO получены с помощью симуляторов кредитного рейтинга или моделей скоринга, не принадлежащих к бренду.
  48. ^ «Обзор результатов TransUnion» (PDF) . ТрансЮнион . Проверено 5 апреля 2022 г.
  49. ^ «Главная страница» . Годовой кредитный отчет.com . Проверено 23 октября 2016 г.
  50. ^ «Закон о справедливой кредитной отчетности» .
  51. ^ Бесплатные кредитные отчеты , 23 мая 2021 г.
  52. ^ Продавец бесплатных кредитных отчетов урегулировал обвинения Федеральной торговой комиссии , 16 августа 2005 г.
  53. ^ Рейтинги кредитного страхования: влияние на потребителей автомобильного страхования. Архивировано 11 мая 2009 г., в Wayback Machine. Отчет Федеральной торговой комиссии Конгрессу, июль 2007 г.
  54. ^ Никаких доказательств несопоставимого воздействия в Техасе из-за использования кредитной информации страховщиками личного страхования доктором Робертом П. Хартвигом в январе 2005 года. Институт страховой информации
  55. ^ «Дополнительные письменные показания страховой компании Allstate» (PDF) . Штат Мичиган . 23 июля 2002 г. Архивировано из оригинала (PDF) 26 марта 2004 г. . Проверено 27 октября 2021 г.
  56. ^ Использование и влияние кредита на страховые взносы по личным линиям в соответствии с Кодексом Арк. Энн. §23-67-415. Архивировано 21 мая 2009 г. в Wayback Machine (1 сентября 2006 г.) - отчет законодательному совету, а также комитетам Сената и Палаты представителей по страхованию и торговле Генеральной Ассамблеи Арканзаса (как того требует Закон 1452). 2003 г.)
  57. ^ Мартин, Эндрю (10 апреля 2010 г.). «Как фильтр найма, кредитные проверки вызывают вопросы» . Нью-Йорк Таймс .
  58. ^ Наши долги сами по себе являются бременем. Вместе они делают нас могущественными.
  59. ^ Долг, Коллективный (23 июня 2020 г.). Не могу платить, не буду платить: аргументы в пользу экономического неповиновения и отмены долгов . Книги Хеймаркет. ISBN  978-1-64259-382-2 .
  60. ^ Прошлое несовершенное: как кредитные рейтинги и другие аналитические данные «приживаются» и закрепляют прошлую дискриминацию (PDF) , май 2016 г.
  61. ^ Демократы и республиканцы в Конгрессе согласны: система, определяющая кредитный рейтинг, «сломанна» , 27 февраля 2019 г.
  62. ^ Марион Фуркад и Киран Хили (2013), «Классификационные ситуации: жизненные шансы в неолиберальную эпоху» (PDF) , Бухгалтерский учет, организации и общество , 38 (8): 559–572, doi : 10.1016/j.aos.2013.11. 002
  63. ^ Джейкоб Хакер (9 октября 2006 г.), Великий сдвиг рисков: новая экономическая нестабильность и упадок американской мечты: нападение на американские рабочие места, семьи, здравоохранение и пенсионное обеспечение и как вы можете дать отпор , США: Оксфордский университет Пресса, ISBN  9780195179507
  64. ^ Карен Ли Ксан Вонг и Эми Шилдс Добсон (2019), «Мы всего лишь данные: изучение системы социального кредита Китая в связи с культурой рейтингов цифровых платформ в западных демократиях» , Global Media and China , 4 (2): 220–232, дои : 10.1177/2059436419856090 , hdl : 20.500.11937/81128 , S2CID   197785198
  65. ^ Законодательные органы, Национальная конференция штатов. «Использование кредитной информации в законодательстве о страховании 2011» . Проверено 23 октября 2016 г.
  66. ^ Jump up to: а б с CFPB приказывает TransUnion и Equifax платить за обман потребителей при маркетинге кредитных рейтингов и кредитных продуктов , 3 января 2017 г.
  67. ^ Два крупнейших агентства кредитной отчетности лгали потребителям , 4 января 2017 г.
  68. ^ Equifax выплатит 575 миллионов долларов в рамках урегулирования с FTC, CFPB и штатами в связи с утечкой данных в 2017 году , 22 июля 2019 г.
  69. ^ TransUnion предъявлен иск по федеральному коллективному иску за то, что она продолжает искажать информацию о невинных потребителях как террористах в кредитных отчетах, несмотря на предыдущие приговоры о штрафных санкциях против нее за аналогичное искажение информации , 25 августа 2020 г.
  70. ^ TransUnion предъявлен иск по федеральному коллективному иску за то, что она продолжает искажать информацию о невинных потребителях как террористах в кредитных отчетах, несмотря на предыдущие приговоры о штрафных санкциях против нее за аналогичное искажение информации , 25 августа 2020 г.
[ редактировать ]
Retrieved from "https://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Credit_score_in_the_United_States&oldid=1232730894#FICO_score"
Arc.Ask3.Ru: конец переведенного документа.
Arc.Ask3.Ru
Номер скриншота №: bebdbca7709dba66273d33cb75d41570__1720159320
URL1:https://arc.ask3.ru/arc/aa/be/70/bebdbca7709dba66273d33cb75d41570.html
Заголовок, (Title) документа по адресу, URL1:
Credit score in the United States - Wikipedia
Данный printscreen веб страницы (снимок веб страницы, скриншот веб страницы), визуально-программная копия документа расположенного по адресу URL1 и сохраненная в файл, имеет: квалифицированную, усовершенствованную (подтверждены: метки времени, валидность сертификата), открепленную ЭЦП (приложена к данному файлу), что может быть использовано для подтверждения содержания и факта существования документа в этот момент времени. Права на данный скриншот принадлежат администрации Ask3.ru, использование в качестве доказательства только с письменного разрешения правообладателя скриншота. Администрация Ask3.ru не несет ответственности за информацию размещенную на данном скриншоте. Права на прочие зарегистрированные элементы любого права, изображенные на снимках принадлежат их владельцам. Качество перевода предоставляется как есть. Любые претензии, иски не могут быть предъявлены. Если вы не согласны с любым пунктом перечисленным выше, вы не можете использовать данный сайт и информация размещенную на нем (сайте/странице), немедленно покиньте данный сайт. В случае нарушения любого пункта перечисленного выше, штраф 55! (Пятьдесят пять факториал, Денежную единицу (имеющую самостоятельную стоимость) можете выбрать самостоятельно, выплаичвается товарами в течение 7 дней с момента нарушения.)