Закон о потребительском кредите 1974

Закон о потребительском кредите 1974

Акт парламента
Парламент Соединенного Королевства
Длинное название	Закон о создании защиты потребителей Новая система, управляемая Генеральным директором по справедливой торговле, лицензирования и другого контроля трейдеров, связанных с предоставлением кредита или поставки товаров на прокату или накупку, и их Сделки, вместо нынешних действий, регулирующих ростовщики, ломбардировщиков и торговцев на прокату и их сделок; и для связанных вопросов.
Цитирование	1974 c. 39
Представлено	Джеффри Хоу ( Общество )
Территориальная протяженность	Англия и Уэльс Шотландия Северная Ирландия
Даты
Королевское согласие	31 июля 1974 года
Начало	31 июля 1974 г., 19 мая 1985 г.
Другое законодательство
Внесен в изменение	Закон предприятия 2002 года Закон о потребительском кредите 2006
Статус: исправлено
Текст статута, как изначально принято
Текст Закона о потребительском кредите 1974 года как действует сегодня (включая любые поправки) в Соединенном Королевстве, от Legislation.gov.uk .

Закон о потребительском кредите 1974 года (ок. 39) является актом парламента Соединенного Королевства , который значительно реформировал закон, касающийся потребительского кредита в Соединенном Королевстве . Закон остается в силе, хотя и сильно с поправками и частично заменен.

До Закона о потребительском кредите законодательство, охватывающее потребительский кредит, было нанесено в порядок и сфокусировано на конкретных областях, а не на потребительском кредите в целом, таких как ростовщики и соглашения о покупке на работу . После доклада Комитета Кроутера в 1971 году было решено, что необходима широкая реформа права на потребительский кредит, и законопроект для этого был введен в парламент. Несмотря на то, что его прогресс через парламент был нарушен всеобщим выборами , законопроект быстро принял законодательный процесс благодаря поддержке как со стороны правительства, так и оппозиции, приступив к закону 31 июля 1974 года.

Закон ввел новую защиту для потребителей и новое регулирование для тел, торгующих потребительским кредитом и связанными с ними отраслями. Такие трейдеры должны были иметь полные лицензии, первоначально выпущенные Управлением справедливой торговли , которые могут быть приостановлены или отменены в случае нарушений. Закон также регулирует то, что может быть принято как безопасность , ограничивает способы, которыми кредитные организации могут рекламировать, и дает окружному суду возможность заступить в случае несправедливых или несправедливых кредитных соглашений. Это также дает дополнительные права на должника, включая определенные ограниченные права на отмену заключенных соглашений.

В этом акт наблюдался множество поправок, как маленьких, так и больших. Закон о потребительском кредите 2006 года (Закон о поправках) внедрил множество дальнейших положений, которые стремились к дальнейшей укреплению защиты для потребителей. Закон о финансовых услугах и рынках 2000 года представлял собой более комплексный пересмотр всего финансового регулирования. Поправочный приказ, сделанный в соответствии с этим законом в 2013 году. Удалили большие борьбы с Законом о потребительском кредите. Часть 1 была отменена в целом, а надзор был переведен из Управления по справедливой торговле (в настоящее время отменен) в Управление финансового поведения . Многие основные правила также были удалены, но во многих случаях они (в целом говоря) пересматривались в порядке регулируемой деятельности .

Фон

Ранняя эволюция защиты потребителей

Регулирование потребительских кредитов было проигнорировано как парламентом, так и судами более 800 лет, причем судьи и члены парламента принимали отношение к тому, что не было никаких оснований для вмешательства в довольно завершенные контракты . Первым законодательным актом, посвященным потребительскому кредиту, был Закон о продаже 1854 года , в котором требовались счета продажи зарегистрированные . Это позволило судам вмешаться впервые, поскольку незарегистрированный счет продажи был недействительным и не мог быть заявлен кредиторами. За этим Законом последовал Закон о законопроектах о продаже 1878 года и Закон о поправках к законопроектам (1878) 1882 года , который обеспечивал ограниченную защиту должников. Однако за пределами этих действий мало что было сделано между 1854 и 1900 годами, и ростовщики использовали это в своих интересах, иногда оскорбительно; В отчете Комитета по предоставлению денежных средств Палаты общин в 1898 году включалось показания одного из работников, который признал, что он взимал 3000% процентов, в то время как другой работал под 34 различными псевдонимом, чтобы избежать известности, связанной с его именем.

В результате этого отчета был принят Закон о ростовщиках 1900 года , который требовал регистрации для ростовщиков и позволил судам растворить «несправедливые» соглашения о предоставлении роста. Однако этот акт имел две основные слабости; Во -первых, многие из должников, которые хотели бы подать в суд на своего ростовщика, чтобы отменить соглашение, по определению, и не могли позволить себе юридическое представительство. Во -вторых, акт был сосредоточен только на конкретных типах кредиторов; кредитование одним ростовщиком было покрыто, кредитование банка не было. В 1927 году был принят второй Закон о ростовщиках , который требовал лицензирования, а также регистрации и запрещало ростовщикам использовать агентов, холмы или рассылку нежелательных рекламных объявлений . К сожалению, акты 1900 и 1927 годов также охватывали коммерческие транзакции, и, поскольку люди, предоставляющие деньги в коммерческой зоне, не были исключены, как это были банки, небольшое нарушение может сделать кредит совершенно неубедительным. Это было частично решено с принятием Закона о компаниях 1967 года , который позволил Совету по торговле предоставить лицензии на индивидуальные ростовщики, заявив, что они выступают в качестве банка, а не ростовщики.

В результате ограничений на бизнес, вызванные Законом о ростовщиках 1927 года, разработана идея покупки наем . Сначала они были регулированы Законом о покупке и малых долгах (Шотландия) 1932 года , который охватывал только Шотландию ; Англия и Уэльс впервые были охвачены Законом о покупке найма 1938 года , впоследствии поправленным Законом о покупке аренды 1954 года и Законом о покупке на работу 1964 года . Закон 1965 года применялся ко всем соглашениям о покупке наем на сумму менее 2000 фунтов стерлингов, и когда наниматель и покупатель не были корпорацией.

Комитет Кроутера

В 1965 году был создан комитет Кроутера, чтобы рассмотреть государство потребительского кредитного права в Соединенном Королевстве. Под председательством лорда Кроутера комитет начал сидеть в декабре того же года и в конечном итоге продлил свой обзор, чтобы охватить потребительские кредиты, а не только счета продажи и предоставление роста, которое они первоначально были обеспокоены, и их отчет был наконец опубликован в марте 1971 года. В докладе обсуждались экономические, социальные и правовые аспекты потребительского кредита и пришли к выводу, что существующий закон был настолько запутанным и неудовлетворительным, что это не заслуживает поправок. Вместо этого он рекомендовал полную отмену всего существующего законодательства и его замену двумя новыми действиями: Закон о кредитовании и безопасности, который будет регулировать законные деловые операции, а также Закон о продаже и кредитах потребителей, который будет регулировать потребительский кредит и установить лицензированную систему для его использование.

Реакция на отчет потребительских и деловых организаций была в подавляющем большинстве положительных, но правительство изначально ничего не делало, поскольку Министерство торговли и промышленности хотело времени для разработки конкретных деталей любых действий. Их рука в конечном итоге была вынуждена баронессой Филлипс год спустя, которая начала дебаты в Палате лордов по этому вопросу. Официальное заявление правительства заключалось в том, что они были готовы принять практически все рекомендации о потребительском кредите, они не хотели законодаться по кредитованию и ценным бумагам. В феврале 1973 года они создали добровольный кодекс, который, как они ожидали, эти кредитования будут наблюдать. Кодекс изложил руководящие принципы для сдачи денег физическим лицам и раскрыть стоимость кредита.

В сентябре 1973 года правительство выпустило белый документ под названием «Реформа закона о потребительском кредите» , в которой они указали, что планируют реализовать почти все рекомендации по потребительскому кредиту Комитета Кроутера. Единственными реальными различиями было увеличение пределов финансовой защиты с 2000 до 5000 фунтов стерлингов (из-за падения стоимости денег) и более сильной защиты для наемников в соответствии с соглашениями о покупке на работу.

Формирование акта

Закон был впервые представлен в парламент в качестве законопроекта о потребительском кредите в начале ноября 1973 года и первоначально составил 96 страниц. Он получил второе чтение 14 ноября, и был приветствуется как правительство, так и оппозиция. К февралю 1974 года он прошел через стадию комитета , но его прогресс прервал всеобщие выборы в том же месяце. Благодаря поддержке оппозиции первоначального законопроекта, это не оказало значительного влияния, и новая администрация немедленно вновь вновь вновь вновь вновь ввела законопроект в Палате лордов . Он был принят 31 июля 1974 года и сразу же получил королевское согласие . Окончательная версия Закона содержала 193 раздела и 5 графиков, намного больше, чем исходные 96 страниц.

Положения Закона

Закон, который был принят, был разделен на 12 разделов и был «разработан для предоставления комплексного кода, регулирующего потребительский кредит и напрокат FGB потребителей и почти все аспекты операции по предоставлению кредита».

Часть I: Генеральный директор по справедливой торговле

Управление генерального директора справедливой торговли было создано Законом о справедливой торговле 1973 года , причем директор назначен правительством на пятилетний срок. Потребительский кредит изначально не был частью его обязанностей (хотя масштаб его роли действительно содержал некоторые элементы потребительского кредита), и комитет Кроутер рекомендовал создать отдельного комиссара по потребительскому кредиту, что включено в первоначальный законопроект. Однако, когда законопроект был воскрешен после всеобщих выборов в феврале 1974 года , было решено, что вместо этого обязанности должны быть переданы Управлению справедливой торговли, и для этой цели было создано отдельное подразделение (Отдел потребительского кредита) ЧАСТО.

Раздел 1 Закона предоставил генеральному директору по справедливой торговле обязанности администрирования лицензионной системы, созданной Законом, контроля над работой и соблюдением Закона и любых правил, внесенных им, и, если это необходимо, обеспечивает соблюдение Закона и Положения. Полем DGFT также было поручено консультировать правительство о социальных и коммерческих событиях в Соединенном Королевстве, а также о любых действиях, предпринятых для обеспечения соблюдения Закона, его приказов и правил. Раздел 4 Закона требовал, чтобы он распространял любую соответствующую информацию и советы о потребительском кредите народу Соединенного Королевства. Это позволило ему рассказать общественности о потребительском кредите, и было предназначено для проведения таких организаций, как Бюро консультаций граждан . Обязанности директора в соответствии с настоящим Законом немного пересекается с обязанностью, данными в соответствии с Законом о справедливой торговле, но все еще были расширением по сравнению с его первоначальной ролью. Генеральному директору было поручено выдавать лицензии, и в соответствии с разделом 35 Закона директор должен был поддерживать регистр, содержащий всю соответствующую информацию, связанную с лицензиями и заявлениями на лицензии. Регистр был создан 2 февраля 1976 года и хранился в Канцелярии в Лондоне. Закон о предприятиях 2002 года формально заменил Управление по справедливой торговле генеральным директором по справедливой торговле в целях настоящего Закона.

Часть II: кредитные соглашения, соглашения о найме и связанные транзакции

Часть II содержит определения для многих типов соглашений, охватываемых Законом. Есть три основных типа соглашения; Регулируемые соглашения о потребительских кредитах, регулируемые соглашения о найме потребителей и частично регулируемые соглашения.

Регулируемые соглашения

Регулируемое соглашение о потребительском кредите определяется как соглашение между двумя сторонами, одной из которых (должник) является физическое лицо, а другим, из которых (кредитор) является «любое другое лицо», в котором кредитор предоставляет должник с помощью кредита Не более 5000 фунтов стерлингов (эта цифра была впоследствии увеличена до 25 000 фунтов стерлингов, а в соответствии с Законом о потребительском кредите 2006 года не существует верхнего предела). Исключением из этого определения являются так называемые «освобожденные соглашения», которые являются заключенными соглашениями, в которых кредитор является компанией по улучшению земель, благотворительной организации, дружественное общество , профсоюз, страховая компания или «корпоративная корпорация, названная или конкретно направленная в любом публичном общем акте ».

Регулируемое соглашение о найме потребителей определяется как соглашение между двумя органами, одним из которых (наниматель) является физическим лицом, а другой (владелец) - это лицо, по которому товары предоставляются нанимателю для использования без использования без использования. вариант покупки. Соглашение должно быть «способным существовать» в течение более трех месяцев, а не требовать от нанимателя вносить платежи более 5000 фунтов стерлингов и не быть «освобожденным соглашением». «Товары» определяются как личные имущества , с «способными существовать» просто означают, что соглашение не ограничивает срок использования менее чем за три месяца. Соглашение не должно превышать три месяца, но возможность сделать это должна быть дана одной стороной.

«Человек» (то есть должник, пользующийся защитой Закона), определяется так, чтобы включать некорпоративные ассоциации и небольшие партнерские отношения. Кредитование корпорации любого рода (включая « подошву корпорации ») не затронуто. Зарегистрированные общества являются корпоративными органами, но профсоюзы и многие дружелюбные общества неинкорпорированы и, таким образом, квалифицируются. Напротив, определение «человека» (т.е. кредитор) включает в себя как людей, так и включенные тела.

Определение «соглашения» дается как любое обсуждение, которое дает правовые отношения; контракт]. Таким образом, решение судов относительно того, составляет ли соглашение «соглашение» в соответствии с Законом, зависит от английского общего права и, следовательно, не обсуждается в рамках Закона. Однако во многих случаях это в значительной степени академическое, поскольку, если только одна из сторон не пытается оспорить существование договора, любое соглашение может продолжаться независимо от его достоверности в соответствии с законодательством о договоре английского языка .

Частично регулируемые соглашения

Частично регулируемые соглашения - это те договоры потребителей или потребительские кредитные соглашения, которые не являются освобожденным соглашением, но освобождаются от определенных положений Закона. То, что эти положения, зависит от типа соглашения; Небольшие соглашения, некоммерческие соглашения и контракты с иностранным элементом.

Небольшие соглашения определяются в разделе 17 Закона как регулируемые соглашения о потребительских кредитах, где кредит не превышает 30 фунтов стерлингов, и регулируют соглашения о найме потребителей, которые не требуют, чтобы наниматель выплачивал более 30 фунтов стерлингов. Это не включает в себя соглашения о покупке или условной продаже, которые не соответствуют квалификации, независимо от размера кредита, безопасных транзакций и транзакций, в которых стороны пытались разбить транзакцию на несколько меньших, стоимостью менее 30 фунтов стерлингов, чтобы избежать регулирования. Небольшие соглашения освобождаются от почти всей части V Закона, хотя они остаются контролируемыми частью IV.

Закон в основном направлен на коммерческие и профессиональные трейдеры, и в результате исключает некоммерческие соглашения. Некоммерческие соглашения определяются Законом как соглашения, в которых ни кредитор, ни должник не предоставляют транзакцию для деловых целей каким-либо образом. Некоммерческие соглашения освобождаются от части V Закона.

Контракты с иностранным элементом обычно не упоминаются в актах парламента, которые намеренно построены, чтобы избежать предоставления законодательства о экстерриториальном эффекте. В этом случае, однако, Закон содержит положения для контрактов с иностранным элементом, которые являются обычными (например, кредитная карта, выпущенная в Соединенном Королевстве, которая используется в отпуске во Франции). В результате, раздел 16 (5) специально исключает контракты, «имеющие связь со страной за пределами Соединенного Королевства» из Закона.

Часть III: лицензирование кредитных и наемных предприятий

Предыдущие действия по коммерческому кредиту не предоставили механизма регулирования и обеспечения соблюдения правил, а система лицензирования Закона о потребительских кредитах была первым крупным процессом регулирования в рамках британского права на потребительские кредиты. Лицензии необходимы для ведения бизнеса потребительского кредита или бизнеса по найму потребителей, за исключением местных органов власти и корпоративных органов, указанных в Парламенте. Часть III Закона была отменена в 2013 году, и с тех пор эти лицензии были обязанностью органа финансового поведения. Однако политика Закона продолжается, когда вещество части III в настоящее время принимается в приказ о регулируемой деятельности.

Типы лицензии

Было дано два типа лицензии - групповые лицензии и стандартные лицензии.

Генеральные лицензии группы были выданы Генеральным директором по справедливой торговле для покрытия группы людей в тех мероприятиях, описанных в лицензии. Групповые лицензии могут быть выданы после заявки или просто добровольно директором. Владельцы групповой лицензии не должны подавать заявление индивидуально и не проверяются индивидуально, и владение групповой лицензией не мешает участникам также подавать заявку на получение стандартной лицензии. Групповые лицензии предназначены для тех случаев, когда индивидуальный скрининг не отвечает общественным интересам; Например, когда тела настолько велики и установлены, что их репутация без сомнения, а индивидуальный показ займет слишком много времени. В настоящее время органы, имеющие лицензии на группы, включают в себя юридическое общество Англии и Уэльса и Юридическое общество Северной Ирландии , как профессиональные ассоциации адвокатов . Директор имел возможность исключать названных лиц из групповых лицензий, чтобы предотвратить явное злоупотребление.

Стандартные лицензии были лицензиями, выданными генеральным директором физическим лицам. Это может быть предоставлено только после заявки, а не по усмотрению генерального директора, как групповое лицензию, и охватить определенные действия в течение фиксированного периода. Первоначально не было никакого обязательства выдавать лицензии, но поправка к законопроекту в парламенте означает, что генеральный директор обязан выдать лицензию на применение любого лица, при условии, что это лицо является подходящим человеком для участия в такой деятельности и названии Он применяется к лицензированию, не вводя в заблуждение или нежелательно. Лицензия позволяет физическому или партнерству торговать под этими именами, перечисленными на лицензии, и разделена на семь категорий:

• Категория A: бизнес потребительского кредита
• Категория B: бизнес потребителей, бизнес
• Категория C: кредитная брокерская компания
• Категория D: регулировка долга и консультирование
• Категория E: Сбор долга
• Категория F: Кредитные справочные агентства

Владельцы лицензии были обязаны сообщить Генеральному директору, когда в офисе корпоративного лицензиата произошли изменения, некорпоративный орган или партнерство. Это должно быть сделано в течение 21 дня после возникновения изменений. Детали новых лицензий были опубликованы в Бюллетене потребительского кредита , еженедельного журнала Управления по справедливой торговле . Лицензия длилась в течение 3 лет, начиная с даты, указанной на лицензии, а не с датой его выпуска. Человек, который занимается деятельностью, которая требует лицензии, когда у него нет ни одного, совершает уголовное преступление. Кроме того, те соглашения, которые он заключает, считаются неисполнимыми, если только Генеральный директор не заступится напрямую. (Эта функция в настоящее время выполняется судом по заявлению.)

Лицензия может быть прекращена при смерти лицензиата, лицензиат, который обанкротился, лицензиат стал пациентом в соответствии с психическом здоровье о 1959 Законом Закон о договоренностях 1914 года , в котором лицензия лицензиата передается попечителю. Такие положения охватывали как индивидуальные, некорпоративные органы, так и партнерские отношения, которые являются владельцами лицензий. Эти положения не охватывали корпоративные органы, потому что после консультаций правительство стало известно, что ликвидация и ликвидация корпоративного органа будут создавать проблемы с лицензированием, в основном потому, что организм продолжает торговать через ликвидатор.

Часть IV: Ищу бизнеса

Закон конкретно контролирует способ, которым трейдеры и компании ищут бизнес. До этого индивидуальных аспектов контролировались - реклама ростовщиков была строго регулирована после Закона о ростовщиках 1927 года - но никакие другие аспекты потребительского кредита не регулировались вообще. Несмотря на то, что это было приемлемо для крупных и респектабельных учреждений, эволюция менее авторитетных торговых организаций потребовала какого -либо правила, а Закон о потребительском кредите был первым законом, который предоставил такой контроль для потребительских кредитных организаций. Он охватывает три основные области: реклама, агитация и цитаты и отображение информации. Никаких правил еще не было сделано в цитатах или отображении информации.

Реклама

Рекламные положения применяются к любой рекламе, опубликованной для бизнеса, осуществляемого рекламодателем, которая указывает на то, что он готов предоставить кредит или предоставить товары для нанятия. «Реклама» воспринимается как означающая любую форму рекламы, включая публикацию, телевидение или радиовещание, отображение знаков, ярлыков или товаров, распределение образцов, циркуляров, каталогов или цен на цены или выставка изображений, моделей или фильмов , или в "любом другом способе". Предыдущее законодательство, такое как Закон о рекламе (Hire Purchase) 1967 года, ограничивал определение рекламы визуальной рекламой и исключенные устные сообщения и радиопередачи, которые включены в соответствие с Законом. Проверка на оральное общение считается «рекламой», заключается в том, сделано ли общение для привлечения внимания к бизнесу рекламодателя или для ответа на конкретный запрос без продвижения бизнеса. В R. V Delmayne [1970] 2 QB 170 Высокий суд решил, что даже ответ на расследование может привести к рекламе, если он подсчитан таким образом, что он рассчитывается для привлечения бизнеса.

Часть IV применяется только к «публичной» рекламе, опубликованной для продвижения бизнеса - как такие циркуляры, предоставленные сотрудникам, рекламирующим такие термины, не будут рассматриваться «реклама». Рекламные объявления не регулируются Законом, если рекламодатель не участвует в бизнесе потребительских кредитов, бизнесе потребителей или в бизнесе, в котором он предоставляет кредит отдельным лицам.

В соответствии с частью IV государственный секретарь может сделать правила, ограничивающие форму и содержание рекламных объявлений, охватываемых Законом. Правила также могут конкретно включать определенные термины или факты, а неспособность следовать за ними является преступлением. Цель этих правил состоит в том, чтобы гарантировать, что никакая реклама не содержит вводящей в заблуждение информации, чтобы реклама предоставляла читателю «разумную картину» условий и условий и что читатель знает, что на доступность и условия кредита могут влиять такие факторы как возраст и занятость заявителя.

Агитация

Комитет Кроутера рекомендовал, чтобы на пороге займы было полностью запрещено. Первоначальные положения в законопроекте были действительно чрезвычайно строгими и вызывали потенциальные проблемы для других предприятий, но были значительно изменены и теперь только влияют на агитацию, на которые они предназначались. Обозначение определяется как ситуация, в которой человек (Canvasser) приглашает вступление другого человека (потребителя) в соглашение, основанное на своих устных представлениях во время посещения холени в «любое место» с целью создания таких представлений Полем Исключениями из «любого места» являются местами, где ведется бизнес, навсегда или временно, кредитором, владельцем, поставщиком, холстом, работодателем Canvasser или потребителем. Нет никакого требования, чтобы пероральные предложения имели место лично - они могут пройти по телефону или пытаться побудить другого человека убедить потребителя в заключение соглашения.

Часть V: Вход в кредит или договоры о найме

Часть V Закона касается четырех элементов заключения в соглашение о кредите или найме; Предварительное раскрытие, формальности вступления в регулируемое соглашение, отмена регулируемого соглашения и его последствия и отмену от проспективного регулируемого соглашения и его последствий. В некоторых случаях конкретная информация должна быть раскрыта до заключения договора, со стандартным положением о том, что контракты, в которых это не соблюдается, не подлежат применению без приказа от судов.

Формальности

Существуют определенные формальности для вступления в регулируемое соглашение, в основном на основе документации, которая должна быть предоставлена. В соответствии с разделом 60 Государственный секретарь должен составить определенные правила, охватывающие формат, который должны принять контракты. Эти правила должны обеспечить, чтобы должник был осведомлен о правах и/или обязанностях, предоставленных ему в соответствии с соглашением, суммой и ставкой общей платы за кредит, о защите и средствах правовой защиты, и «любые другие вопросы, которые, в Мнение государственного секретаря, ему желательно узнать о соглашении ». Закон позволяет генеральному директору справедливой торговли отказаться от определенных требований, если он появится, при применении бизнеса потребительского кредита, чтобы их применение было бы невыполнимым.

Раздел 61 излагает формальности, необходимые для регулируемого соглашения. Условия должны быть найдены в подписанном и разборчивом документе, копия неподписанного соглашения должна быть предоставлена ​​должнику или нанимателю, копия подписанного документа должна быть предоставлена ​​должнику или нанимателю, а также уведомление, консультирующее должника или горло Его права на отмену должны быть включены в подписанные и неподписанные копии. «Подписанный и разборчивый документ» описан в разделе 61 как документ, который содержит все предписанные термины, кроме подразумеваемых терминов, и, когда он представлен должниру или нанимателю для подписи, в таком состоянии, что все его термины разборчивы Полем Такой документ должен быть в форме «предписан правилами».

Рассматриваемыми нормативными актами являются правила 1983 года (положения о потребительском кредите (соглашения) 1983 года (SI 1983/1553)). Эти правила установили конкретные правила, касающиеся определенных «предписанных терминов». Например, регулируемое кредитное соглашение должно было содержать предписанную информацию о сумме кредита, продолжительности любого срока с фиксированным сроком, суммой ежемесячных выплат и так далее. Если кредитор не смог соблюдать предписанные правила, то соглашение не будет «должным образом выполнено» в соответствии с разделом 61, а затем может быть оспорено как «непослушно неисправное» в соответствии с разделом 127.

Снятие средств

Часть V содержит несколько положений, касающихся отмены регулируемого соглашения и отказа от проспективного регулируемого соглашения. Они аналогичны тем, которые обнаружены в Законе о покупке найма 1965 года , но охватывают все соглашения о потребительских кредитах и ​​договорах о найме потребителей, а не соглашения о покупке и продаже в рассрочку, ранее охватываемых. Вывод от проспективного соглашения находится в основном по общему праву ; Сторона может выйти из проспективного соглашения в любой момент, прежде чем она станет договором без обязательств. Он может отозвать предполагаемое соглашение уведомлением другой стороны, причем закон разрешает кредитору использовать кредитные брокеры в качестве агентов для этой цели.

Право отменить подтвержденное соглашение было введено Законом о покупке наем 1964 года , в основном, чтобы расстроить продавцов порога, которые будут воспользоваться ничего не подозревающим лицом и заставляют их подписаться на соглашение, обычно с искажением. В Законе о потребительском кредите право на отмену рассматривается в разделе 67, который позволяет должнику или стрелке право на отмену соглашения, если были сделаны ложные устные представления, сделанные должнику, действующим за кредитора. Отмена может быть принята путем отбывания уведомления о письме, предоставленном кредитору или агенту кредитора в течение шести дней с момента заключения соглашения.

Часть VI: Вопросы, возникающие во время валюты кредита или договоров о найме

Раздел 75 защищает потребителей, которые используют кредитную карту для оплаты товаров, оцениваемых от 100 до 30 000 фунтов стерлингов, где товары не доставляются или не соответствуют описанию, указанного в товарах, или когда условие или функциональность товара были искажены . В этом разделе предусматривается, что эмитенты кредитной карты несут совместную и непредубежденную ответственность вместе с поставщиком за соблюдение договора предложения.

Первоначально это положение применялось к платежам за товары стоимостью от 30 до 10 000 фунтов стерлингов. Ограничения были увеличены в соответствии с приказом потребительского кредита (увеличение денежных ограничений) 1983 года, вступившего в силу с 1 января 1984 года (для увеличения нижнего предела до 100 фунтов стерлингов) и 20 мая 1985 года (для увеличения верхнего предела до 30 000 фунтов стерлингов).

Часть VIII: безопасность

Закон был первой попыткой правительства Соединенного Королевства предоставить последовательные правила, связанные с принятием ценных бумаг при работе с потребительским кредитом. Помимо законопроектов о продаже, до этого было мало закона о ценных бумагах, кроме нескольких положений в актах на покупку на работу. Закон о потребительском кредите посвятил всю часть Закона о безопасности, в основном между должником и кредитором, с третьими правами и правилами, в основном регулируемыми общим правом . Закон предоставляет форму ценных бумаг, требует предоставления определенной информации и документов, контролирует обеспечение соблюдения ценных бумаг и обеспечивает определенные обстоятельства, при которых ценные бумаги можно считать недействительным.

«Безопасность» определяется Законом как означает любую форму ипотеки , облигации , возмещения, гарантии или другого права, предоставленного должником, как «безопасность» для потребительского кредита или соглашения о покупке на работу, проводимое с кредитором. Это охватывает как «реальные» ценные бумаги, такие как ипотека и личные ценные бумаги, такие как облигации. Единственное требование состоит в том, что безопасность должна быть предоставлена ​​по запросу должника. Любая безопасность должна быть выражена в письменной форме, а в некоторых случаях является частью первоначального соглашения о найме. Это отличается от предыдущего закона, который требовал письменной записки о соглашении, но позволило провести соглашение перорально.

Определенные другие формальности должны наблюдаться; В соответствии с разделом 105 безопасность не считается должным образом выполняемой, если документ не подписан от имени должника или от этого. Этот документ должен соответствовать определенным правилам; Условия должны быть разборчивы, когда они представлены для подписания, они должны предоставить все условия и условия, кроме подразумеваемых условий, также должна быть представлена ​​копия, и если безопасность будет предоставлена ​​до получения регулируемого соглашения, копия безопасности Соглашение должно быть предоставлено должнику в течение семи дней с момента заключения регулируемого соглашения. Если формальности не соответствуют соглашению о безопасности, становятся неисполнимыми без постановления суда. Закон не предусматривает каких -либо гражданских или уголовных санкций для кредиторов, которые обеспечивают соблюдение соглашения без постановления суда, но это может привести к отмене или приостановке лицензии кредитора.

Часть IX: судебный контроль

Часть IX дает судам широкие полномочия для повторного открытия кредитных сделок, которые считаются вымогательными и дают им контроль над регулируемыми соглашениями. Раздел 189 устанавливает, что «суды» означает окружной суд ; Все проблемы должны быть доставлены в окружной суд, хотя в Высоком суде могут быть отправлены определенные ситуации, связанные с вымогательными кредитными соглашениями .

Приказ

Окружной суд в Уотфорде: окружной суд имеет дело с большинством судебных действий, возбужденных в соответствии с этим законом.

Судам разрешено выпускать приказы о принуждениях для случаев, когда договор был нарушен, за исключением ситуаций, когда договор не был подписан или условия не изложены в договоре, и в этом случае они постоянно не имеют права. Судам также запрещено делать приказы о принудительном исполнении, когда владелец или кредитор не дали копию соглашения должнику или стрелкам до начала контракта. Кроме этого, суд обязан издавать такие приказы. Существуют также ситуации, в которых заказы могут быть сделаны, даже если не было никаких нарушений. Это когда должник или наниматель умер, чтобы вернуть защищенные товары без согласия должника и обеспечить соблюдение земельной ипотеки.

Суды также могут сделать «заказы на время», предусматривающие либо оплату, должником по любой сумме, причитающейся кредитору, исправляя любое нарушение соглашения должником, кроме как оплата денег или обоих. Эти заказы выполняются по усмотрению судов после подачи заявления на приказ о применении. Заказы о времени также могут охватывать законом залог в случае соглашений о приказе или на найд. Если суд считает, что в споре или действует как безопасность, подвергающуюся опасности ущерба или устаревшей, они могут дать приказы о защите, предотвращая использование имущества. Этот разбор 35 Закона о покупке найма 1965 года , который был отменен Законом о потребительских кредитах.

Другие заказы - «специальные заказы», ​​охватываемые разделом 133 Закона. Есть два типа; Вернуть заказы и заказы на передачу. Приказы о возврате - это распоряжения от суда, требующие возврата товаров, охватываемых соглашением кредитору. Эти заказы могут быть непосредственными или подлежать задержке, и могут дать должнику возможность оплатить стоимость товара кредитору, если он не вернет товар вовремя. Заказы на передачу - это заказы, передающие владение кредитором определенных товаров должнику, заказывая оплату остальной части товара кредитору. Это может быть сделано только в том случае, если должник платит сумму денег, равную или более одной трети от стоимости возвращенных товаров.

Кредитные сделки

Суды уже давно обладают справедливой юрисдикцией, чтобы отложить «жесткие и недобросовестные сделки», но до Закона о потребительском кредите это было в основном использовалось в тех случаях, когда неосведомленные торговцы продавали товары с убытком и редко использовались в 20 -м веке. Закон о ростовщиках 1900 года позволил суду вновь открыть транзакцию по предоставлению роликов, если имелись доказательства того, что процентные ставки были «жесткими и недобросовестными или иным образом, так что суд по справедливости дал бы облегчение», если бы ростовщик не мог бы оправдать ставки. Он редко использовался в области потребительского кредита, потому что он ограничивался такими видами потребительских операций, охватываемых Законом о ростовщиках, и не покрывал соглашения о покупке накала или соглашения о продаже в рассрочку или сделки с кредитами от людей, которые не были ростовщиками, такими как банки

Закон о потребительском кредите предоставил руководящие принципы суда при определении того, вымогает ли кредитная сделка, и продлевает юрисдикцию суда в этой области для покрытия всех кредитных соглашений. Если суд действительно считает, что сделка была вымогательной, она может вновь открыть соглашение и проверить его условия. Если они решат, что это действительно вымогательство, они могут отложить оставшиеся задолженные деньги, приказать кредитору дать деньги должнику, изменить условия соглашения или заказать возврат любой безопасности. Это только охватывает соглашения о потребительских кредитах, а не соглашения о найме.

Часть X: вспомогательные кредитные предприятия

Определения

В статье 145 Закона о том, как в качестве кредитного брокерского срока определяется вспомогательный бизнес, определяется в качестве любого бизнеса, который работает в кредитных брокерах , корректировке задолженности, сборе долга, консультировании по долгам или в качестве агентства по кредитным справочным материалам.

Кредитные брокеры - это люди, участвующие в переговорах о сделках между потенциальными должниками, ищущими кредитов и кредиторов, обычно в обмен на комиссию. В соответствии с этим актом «Кредитный брокер» включает не только ипотечных брокеров и брокеров по кредитам, но и автодилеров, магазины, которые вводят клиентов с финансовыми домами для о покупке соглашений и адвокатов , которые договариваются о авансах для некорпоративных клиентов. Исключение из этого заключается в том, что введение и переговоры не будут сделаны в качестве человека как сотрудника бизнеса.

Корректировка долга - это когда компания или отдельное лицо ведет переговоры с кредитором или владельцем в соглашении от имени должника об изменении условий для увольнения долга, берет на себя долг в обмен на оплату должником или участвует в «любом подобном деятельность, связанная с ликвидацией долга ». Это снова широкая область; Базовое определение охватывает, например, адвокаты и бухгалтеры, которые выступают в качестве переговорщиков для клиентов, которые должны деньги третьей стороне. Есть определенные исключения; Адвокат, ведя переговоры по урегулированию долга его клиента, не считается, что он работает в качестве регулятора долгов благодаря разделу 146 Закона, который исключает «адвоката, занимающегося спорным бизнесом», как определено в Законе о солиситорах 1957 года .

Задолженные консультирование - это предоставление советов должникам или нанимателям о ликвидации долга в соответствии с потребительскими кредитами или соглашениями о найме потребителей. Это покрывает любого долгового консультанта, независимо от того, является ли это бесплатной юридической консультацией; Например, в результате Бюро консультаций граждан считается консультантом по долгом, хотя его советники охватываются групповой лицензией. Коллекционеры долгов охватываются аналогичными положениями и определяются как любой, кто предпринимает шаги, чтобы «закупить оплату долга» в соответствии с соглашениями о потребительских кредитах и ​​соглашениях о найме потребителей. Те, кто «покупает» долги и пытается собрать на них, покрыты этим определением.

Исключения для этих определений представлены в соответствии с разделом 146, если кредитный брокер, регулятор долга, долговой консультант или сборщик долгов является кредитором или владельцем в соответствии с кредитным соглашением, поставщиком в соответствии с соглашением, кредитным брокером, который приобрел бизнес поставщика или Кто -то прямо исключен из определенных определений, таких как адвокат . Положения для поставщиков вступают в силу только тогда, когда кредит является кредитом, так что поставщик и кредитор - разные люди. Исключения не включают людей, которые «покупают» роли выше, покупая долги, такие как профессиональные покупатели долгов или финансовые дома.

Кредитные справочные агентства охватываются отдельно от других вспомогательных кредитных предприятий и определены в разделе 148 как отдельные лица или компании, которые используют бизнес », включающие предоставление лиц с информацией, относящейся к финансовому стандарту физических лиц, а информация, собранная агентством для эта цель ». Это определение стало предметом больших академических дебатов, потому что владение лицензией для агентства по кредитному агентству предполагает обязанность предоставлять информацию о кредитном статусе, которую компания может предпочесть сохранить конфиденциальность. Есть исключения; Информация должна быть собрана с целью предоставления ее другим, поэтому тот факт, что банк, например, имеет эту информацию, не означает, что им необходимо получить лицензию в качестве агентства по кредитной работе.

Лицензирование и другие вопросы

Часть III Закона применяется непосредственно к вспомогательным кредитным предприятиям, которые должны получить лицензию. Как и в случае стандартных кредитных соглашений, соглашения, заключенные нелицензированным вспомогательным трейдером, подлежат исполнению против другой стороны, только если Генеральный директор по справедливой торговле выпускает приказ, который применяется к соглашению. В соответствии с разделом 149, кредиторы имеют ответственность за то, чтобы кредитные брокеры они получают бизнес, должным образом лицензированы. Опять же, если брокер нелицензирован, соглашение между должником и кредитором подлежит исполнению только тогда, когда Генеральный директор делает приказ, говорящий об этом. Эти положения вступили в силу 1 июля 1978 года.

Часть IV Закона также применяется к вспомогательным кредитным предприятиям в отношении рекламы, агитации и цитат, а также для того, как можно запрашивать бизнес. Закон также ограничивал брокерские сборы, которые могут взимать кредитные брокеры. В соответствии с разделом 155, если брокерская работа не приводит к тому, что клиент заключил соглашение с кредитором в течение 6 месяцев с момента работы, вся плата (за исключением суммы в размере 1 фунтов стерлингов) возвращается клиенту. Генеральному директору в то время указал, что тем предприятиям, которые бросили раздела 155, будет отказана в лицензии. Эти положения вступили в силу 1 апреля 1977 года.

Внедрение акта

Некоторые элементы Закона вступили в силу 31 июля 1974 года, в тот день, когда он был принят, но многие были оставлены, чтобы быть приведенным позже по усмотрению правительства. Этот процесс был «мучительно медленным», и почти ничего не было, кроме активной системы лицензирования в 1979 году. Раздел 141, который требует принудительных действий регулируемого кредита или связанной сделки, которая должна быть осуществлена ​​в окружном суде , вступил в силу 19 мая 1985 года в соответствии с законом «Закон о потребительском кредите 1974 года (начало № 8)» 1983 года ». Закон отменил Закон о покупке наем 1965 года « Закон о рекламе» 1967 года , Закон о ростовщиках 1900 года , Закон о ростовщиках 1927 года , Закон о ломбарде 1872 года и Закон о ломбарде 1960 года . Закон был влиятельным за пределами Великобритании и был изучен как в Соединенных Штатах , так и в Содружестве наций . Он сформировал основу директивы 1979 года о потребительском кредите Европейского Союза .

Закон не достиг в полной мере, предложенный в отчете Комитета Комитета Кроутер, причем защита была доступна только для потребителей, а не для кредитной промышленности. Закон был широко поддержан всеми сторонами политического спектра и научными кругами. Артур Роджерсон сравнил его с Законом о законе о собственности 1925 года , так как, как и Закон 1925 года, это «представляет собой фундаментальное переосмысление области огромного экономического значения, что привело к охвату хаоса устаревших правил и замены на они более простого и лучшего соблюдения закона ».

Смотрите также

• Закон о потребительском кредите 2006
• Кредитный риск
• Wilson v First County Trust Ltd (№ 2)
• Генеральный директор Fair Trading v First National Bank PLC [2001] UKHL 52

Библиография

Первичные источники

• «Закон о потребительском кредите 1974 года (текущая версия)» . Британская база данных законодательства . Получено 10 октября 2009 года .
• «Закон о потребительском кредите 1974 года (оригинальная версия)» (PDF) . Управление информации государственного сектора . 1974. Архивировано из оригинала (PDF) 6 февраля 2009 года . Получено 10 октября 2009 года .
• «Закон предприятия 2002 года (оригинальная версия)» (PDF) . Управление информации государственного сектора. 2002 . Получено 10 октября 2009 года .

Вторичные источники

• Гуд, Р.М. (1979). Закон о потребительском кредите: руководство студентов . Butterworths. ISBN  0-406-21165-5 .
• Кинан, Денис; Сара Рича (2005). Деловое право . Пирсон иллюстрировал. ISBN  0-582-89397-6 .
• Роджерсон, Артур (1975). «Закон о потребительском кредите 1974 года». Современный юридический обзор . 38 (4). Блэквелл. ISSN   0026-7961 .

Внешние ссылки

• Управление по справедливой торговле
• Закон о потребительском кредите
• Закон о потребительском кредите 2006 г. - Закон о реформе потребительского кредита 1974
• Бизнес -ссылка - подача заявки на получение лицензии
• Сканированная копия первоначального акта