План медицинского страхования с высокой франшизой
| Здравоохранение в США |
|---|
В Соединенных Штатах план медицинского страхования с высокой франшизой ( HDHP ) — это план медицинского страхования с более низкими страховыми взносами и более высокими франшизами , чем традиционный план медицинского страхования. Он призван стимулировать здравоохранение, ориентированное на потребителя . Наличие страховки HDHP также является обязательным условием для открытия медицинского сберегательного счета . [ 1 ] Некоторые планы HDHP также предлагают дополнительные «оздоровительные» льготы, предоставляемые до выплаты франшизы. Планы медицинского страхования с высокой франшизой представляют собой форму страхового покрытия, предназначенного для покрытия катастрофических заболеваний . [ 2 ] Темпы внедрения HDHP росли с момента их создания в 2004 году, причем не только благодаря расширению возможностей работодателя, но и расширению возможностей правительства. [ 3 ] По состоянию на 2016 год HDHP составляли 29% от общего числа охваченных страховкой работников в США; однако влияние такого дизайна пособий не получило широкого понимания. [ 4 ] [ 5 ]
Минимальные франшизы и максимумы личных расходов
[ редактировать ]Участие в соответствующей программе HDHP является обязательным требованием для открытия медицинских сберегательных счетов и других программ с льготным налогообложением. Квалификационный план определяется как план медицинского страхования, минимальная франшиза которого не меньше некоторой минимальной франшизы, определенной IRS, и максимальные личные расходы, не превышающие определенного максимума, установленного IRS, который Служба доходов может вносить изменения каждый год, чтобы отразить изменения в стоимости жизни . Согласно инструкциям по форме 8889 IRS, «этот лимит не распространяется на франшизы и расходы на услуги вне сети, если план использует сеть поставщиков. сеть следует использовать для определения того, достигнут ли предел».
| Год | Одинокий | Семья | ||
|---|---|---|---|---|
| Минимальная франшиза (единая) | Максимальный наличный расчет (одиночный) | Минимальная франшиза (семья) | Максимум из своего кармана (семья) | |
| 2009 | $1,150 | $5,800 | $2,300 | $11,600 |
| 2010 [ 6 ] | $1,200 | $5,950 | $2,400 | $11,900 |
| 2011 | $1,200 | $5,950 | $2,400 | $11,900 |
| 2012 | $1,200 | $6,050 | $2,400 | $12,100 |
| 2013 | $1,250 | $6,250 | $2,500 | $12,500 |
| 2014 | $1,250 | $6,350 | $2,500 | $12,700 |
| 2015 [ 7 ] | $1,300 | $6,450 | $2,600 | $12,900 |
| 2016 [ 8 ] | $1,300 | $6,550 | $2,600 | $13,100 |
| 2017 [ 9 ] | $1,300 | $6,550 | $2,600 | $13,100 |
| 2018 [ 10 ] | $1,350 | $6,650 | $2,700 | $13,300 |
| 2019 [ 11 ] | $1,350 | $6,750 | $2,700 | $13,500 |
| 2020 [ 12 ] | $1,400 | $6,900 | $2,800 | $13,800 |
| 2021 [ 13 ] | $1,400 | $7,000 | $2,800 | $14,000 |
| 2022 [ 14 ] | $1,400 | $7,050 | $2,800 | $14,100 |
| 2023 [ 15 ] | $1,500 | $7,500 | $3,000 | $15,000 |
| 2024 [ 16 ] | $1,600 | $8,050 | $3,200 | $16,100 |
Влияние на профилактические услуги и использование
[ редактировать ]Когда потребитель приобретает полис медицинского страхования, существует риск морального риска , поскольку потребитель может использовать слишком много медицинских услуг, поскольку покрывается полная стоимость лечения (т. е. у него/нее предельные издержки на лечение ниже, чем на открытом рынке). [ 17 ] Сторонники здравоохранения, ориентированного на потребителя (CDHC), такие как HDHP, исходят из того, что неосмотрительного выбора, сделанного пациентами, можно избежать, если они несут финансовую ответственность за счет высоких доплат и франшиз. [ 18 ] Однако на практике исследования показывают, что HDHP может фактически способствовать такому поведению, как избегание профилактических посещений и сокращение столь необходимой амбулаторной помощи , особенно для людей с хроническими заболеваниями или низким социально-экономическим статусом. [ 19 ] [ не удалось пройти проверку ]
Последствия для личных финансов
[ редактировать ]Чтобы претендовать на HDHP в 2023 году, индивидуальный план должен иметь франшизу в размере не менее 1500 долларов США, а семейные планы должны иметь франшизу в размере не менее 3000 долларов США. [ 15 ] Общие годовые расходы HDHP (включая франшизы, доплаты и совместное страхование) не могут превышать 7500 долларов США для отдельного человека или 15 000 долларов США для семьи. [ 15 ] (Это ограничение не распространяется на услуги вне сети. [ 20 ] ) Из-за относительно высокой стоимости HDHP увеличенные личные расходы могут быть обременительными, особенно для семей с низким доходом. [ 21 ] Чтобы попытаться компенсировать расходы на медицинское обслуживание, держатели полисов HDHP могут внести средства на сберегательный счет здоровья (HSA) с доходом до уплаты налогов. [ 22 ] Взносы HSA, в отличие от других инвестиционных инструментов с налоговыми льготами, предлагают тройную налоговую выгоду: не облагаемые налогом взносы, необлагаемый налогом рост и необлагаемые налогом снятие средств для квалифицированных медицинских расходов. [ 23 ] Максимальные лимиты взносов, которые держатели полисов могут внести в свой HSA в 2024 году, составляют 4150 долларов США (индивидуальное лицо) и 8300 долларов США (семья). [ 15 ] с дополнительным взносом в размере 1000 долларов США для людей в возрасте 55 лет и старше. [ 24 ]
Возникающие проблемы
[ редактировать ]Число людей, участвующих в программах HDHP, увеличивается, но это, вероятно, связано с ростом стоимости медицинского обслуживания и перекладыванием затрат на потребителей, а не из-за того, что HDHP обязательно обеспечивают лучший уход. [ 25 ]
Рост HDHP
[ редактировать ]Планы медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP) имеют гораздо более низкие страховые взносы, но высокие франшизы, совместное страхование и максимальные суммы выплат из кармана. [ 26 ] Благодаря низким первоначальным затратам популярность HDHP среди работодателей растет: в 2013 году 24% из них предлагали ту или иную форму HDHP (по сравнению с 5% в 2007 году). [ 27 ] В этой модели человек берет на себя все медицинские расходы до тех пор, пока не будет достигнута минимальная франшиза. Закон о доступном медицинском обслуживании ( ACA ), принятый в 2010 году, привел к значительному расширению HDHP. [ 28 ]
Разделение затрат, ценовые покупки и потребительский спрос
[ редактировать ]Экономическим принципом, лежащим в основе HDHP, является «разделение затрат», «метод финансирования здравоохранения, который требует некоторых прямых платежей за услуги со стороны пациентов». [ 29 ] «Увеличение франшиз является одним из предполагаемых способов сократить расходы на здравоохранение за счет сокращения общего использования. Потребители также будут сравнивать стоимость медицинских услуг, предоставляемых в одном учреждении, с другим, решая, где получить медицинские услуги. В совокупности HDHP должны снизить использование медицинских услуг и остановить рост национальных затрат на здравоохранение. эта теория зависит от способности пациентов принимать обоснованные решения о покупке медицинских услуг. [ 30 ] аналогично тому, что они делают с товарами и услугами. [ 31 ] При высоких франшизах у потребителей появляется стимул учитывать цену при выборе поставщиков медицинских услуг и медицинских услуг. Однако эта экономическая модель остается недоказанной. Опрос 2016 года показал, что участники HDHP и традиционных планов с одинаковой вероятностью будут устанавливать цены на медицинское обслуживание. [ 32 ] Потребители выбирают медицинскую помощь по разным причинам, и не все медицинские услуги и удобства доступны для покупателей. Исследователи определили пять ситуаций, которые больше других подходят для эффективного ценового шопинга. [ 30 ]
- Услуги не сложные.
- Потребность в услугах не является срочной.
- Диагноз уже поставлен.
- Пакетные цены являются нормой для услуги.
- Структура страховых выплат стимулирует выбор поставщиков услуг по более низким ценам.
Непредвиденные последствия разделения затрат
[ редактировать ]Хотя HDHP являются полезным средством для правильного потребителя, существуют опасения, что пациенты могут отложить оказание помощи из-за высоких затрат, часто в ущерб себе. Когда пациенты откладывают необходимую или профилактическую помощь (амбулаторные посещения, скрининг и диагностическое тестирование), они могут оказаться в отделениях неотложной помощи или палатах больниц для лечения. Обмен раннего отказа от медицинской помощи с острой, ресурсоемкой госпитализацией в конечном итоге увеличивает общие затраты на здравоохранение. [ 33 ] До 43% застрахованных пациентов заявили, что они отложили или пропустили рекомендованные врачом анализы или лечение из-за высоких связанных с этим расходов. [ 33 ]
Дополнительным экономическим принципом, обычно связанным с HDHP, является сберегательный счет здравоохранения (HSA). HSA — это освобожденные от налогов счета, которые лица с HDHP финансируют для оплаты будущих медицинских расходов/расходов, за которые они сейчас несут ответственность. «Введенный в 2003 году как часть законодательства о льготах на рецептурные лекарства по программе Medicare, HSA представляет собой менее ограничительный медицинский сберегательный счет, принадлежащий сотруднику и открытый для всех, кто зарегистрирован в [HDHP] и еще не охвачен государственной или частной страховкой. " 5 . HSA предназначены для компенсации финансового бремени [ 34 ] увеличения совместного несения расходов, связанного с HDHP, но набор в HSA был ограничен. Исследование 2016 года показало, что у 61,6% участников HDHP не было HSA. [ 35 ]
Влияние на врачей, больницы и клинику
[ редактировать ]Как указывалось выше, люди с HDHP часто отказываются от помощи или откладывают ее из-за увеличения разделения затрат, и это часто приводит к тому, что пациенты позже обращаются к поставщикам медицинских услуг и в учреждения в гораздо худшем состоянии. [ нужна ссылка ] . Эта закономерность оказывает существенное влияние на предложение медицинской помощи. [ нужна ссылка ] . Больницы и медицинские учреждения с появлением HDHP берут на себя все большие объемы безнадежных долгов, поскольку пациенты исчерпают свои франшизы вскоре после поступления на лечение и не погашают непогашенные остатки. [ нужна ссылка ] . С ростом распределения затрат больницы получают больше денег непосредственно от пациентов; Согласно исследованию InstaMed, с 2011 по 2014 год количество потребительских платежей поставщикам медицинских услуг увеличилось на 193 процента. [ 36 ] Что касается поставок врачей и больниц, HDHP вынудила учреждения стать более сознательными в отношении потребителей, поскольку пациенты (из-за ценовой покупки) проводят собственные исследования и понимают свои варианты. [ 37 ] Если пациенты с HDHP отказываются от первичной медицинской помощи, это уменьшает объем и доход, который они могут получить. Это также означает, что в дальнейшем бремя и интенсивность ухода за эпизод будут намного выше. То же самое касается и специалистов, которые видят меньше пациентов, проходящих профилактический скрининг и поддерживающее лечение (колоноскопию, маммографию, рутинные лабораторные исследования и т. д.), а затем в конечном итоге получают серьезные (и предотвратимые) заболевания. В долгосрочной перспективе затраты и бремя неизменно возрастают. [ нужна ссылка ] . Врачи борются с тем, что стоимость становится более весомой причиной для выбора за или против медицинского взаимодействия или процедуры, чем польза для здоровья человека. [ нужна ссылка ] .
См. также
[ редактировать ]- Сокращения в здравоохранении
- Катастрофическая болезнь
- Здравоохранение
- Реформа здравоохранения
- Экономика здравоохранения
- Медицинская страховка в США
- Политика здравоохранения
- Закон о защите пациентов и доступном медицинском обслуживании
- Общественное здравоохранение
Ссылки
[ редактировать ]- ^ «Планы медицинского страхования с высокой франшизой» . Здоровье 401к . Проверено 25 мая 2011 г.
- ^ «Публикация 969» (PDF) . Служба внутренних доходов. 11 января 2012 года . Проверено 9 июня 2012 года .
- ^ Клэкстон, Г. «Пособия по здоровью работодателей: Ежегодный опрос 2016 г.» . Фонд семьи Кайзер . Проверено 7 июля 2017 г.
- ^ Уотерс, Т.М., Чанг, К.Ф., Сесил, В.Т., Кастеридис, П. и Мирвис, Д. «Влияние планов медицинского страхования с высокой франшизой на использование и затраты на медицинское обслуживание» , Health Services Research 46 (1), стр. 155 -172, Уайли-Блэквелл, февраль 2011 г. Проверено 15 апреля 2020 г. два : 10.1111/j.1475-6773.2010.01191.x
- ^ Бора, Б.Дж., Бернс, М.Э. и Шах, Н.Д. «Оценка влияния планов медицинского страхования с высокой франшизой на использование и стоимость медицинской помощи: подход «изменения в изменениях» , Health Economics 20 (9), стр. 1025- 1042, John Wiley & Sons, Inc., 1 июня 2011 г. Проверено 15 апреля 2020 г. два : 10.1002/гек.1757
- ^ Процедура налогового управления США, 2009-29 гг.
- ^ Процедура налогового управления IRS, 2014-30 гг.
- ^ Процедура налогового управления IRS, 2015-30 гг.
- ^ Процедура налогового управления IRS 2016-28
- ^ Процедура налогового управления США, 2017-37 гг.
- ^ Процедура налогового управления IRS 2018-30
- ^ Публикация IRS 969 (2020)
- ^ Процедура налогового управления IRS 2020-32
- ^ Процедура налогового управления США на 2021-2025 гг.
- ^ Jump up to: а б с д Процедура налогового управления IRS на 2022–2024 гг.
- ^ Процедура налогового управления IRS 2023-23
- ^ Стано, Шерман Фолланд, Аллен С. Гудман, Мирон (2013). Экономика здравоохранения и здравоохранения (7-е изд.). Река Аппер-Седл, Нью-Джерси: Пирсон. ISBN 9780132773690 .
{{cite book}}: CS1 maint: несколько имен: список авторов ( ссылка ) - ^ Виленский, Г.Р. (1 января 2006 г.). «Планы медицинского страхования, ориентированные на потребителей: ранние данные и потенциальное влияние на больницы». Дела здравоохранения . 25 (1): 174–185. дои : 10.1377/hlthaff.25.1.174 . ПМИД 17694602 .
- ^ «Медицинские сберегательные счета (HSA)» . www.treasury.gov . Проверено 7 июля 2017 г.
- ^ Абдус, С.; Селден, ТМ; Кинан, П. (5 декабря 2016 г.). «Финансовое бремя планов с высокой франшизой». Дела здравоохранения . 35 (12): 2297–2301. дои : 10.1377/hlthaff.2016.0842 . ПМИД 27920319 .
- ^ «Планы медицинского страхования с высокой франшизой» . Здоровье 401к . 24 сентября 2011 года . Проверено 7 июля 2017 г.
- ^ Рентер, Э. «Следует ли вам бросить кости, выбрав план медицинского страхования с высокой франшизой?» . Проверено 7 июля 2017 г.
- ^ Миллер, С. (2 мая 2016 г.). «Налоговое управление США устанавливает лимиты взносов HSA на 2017 год» . ШРМ . Проверено 7 июля 2017 г.
- ^ Тербер, Э. «Как привлечь пациента с высокой франшизой» . www.advisory.com . Проверено 7 июля 2017 г.
- ^ Клэкстон, Г. «Пособия по здоровью работодателей: Ежегодный опрос 2016 г.» . Фонд семьи Кайзер . Проверено 7 июля 2017 г.
- ^ HealthCare.gov. План медицинского страхования с высокой франшизой (HDHP). В: Услуги. USCfMM, изд. Балтимор, Мэриленд, 2017 г.
- ^ «Снимки: распространенность и стоимость франшиз в страховании, спонсируемом работодателем» . 2 ноября 2012 г.
- ^ «CDC: Почти 40% взрослого населения США имеют планы медицинского страхования с высокой франшизой» . 7 июня 2017 г.
- ^ Фолланд, С. (2013). Экономика здравоохранения и здравоохранения . Река Аппер-Седл: Pearson Publishing.
- ^ Jump up to: а б Гинзбург, ПБ (2007). «Покупка цен в медицинской помощи». Дела здравоохранения . 26 (2): 208–216. doi : 10.1377/hlthaff.26.2.w208 . ПМИД 17284467 .
- ^ Гулд, Э. «Увеличенное распределение затрат на здравоохранение работает так, как задумано: оно обременяет пациентов, которые больше всего нуждаются в помощи» .
- ^ Синяко, А.Д. (2016). «Рост плана медицинского страхования с высокой франшизой и покупки медицинских услуг: участники с выгодой для себя» . ДЖАМА . 176 (3): 395–397. doi : 10.1001/jamainternmed.2015.7554 . ПМК 6081744 . ПМИД 26784644 .
- ^ Jump up to: а б Мерфи, Б. (19 мая 2016 г.). «21 статистика по планам медицинского страхования с высокой франшизой» .
- ^ «Часто задаваемые вопросы о медицинских сберегательных счетах» . www.kiplinger.com . Проверено 08 июля 2017 г.
- ^ Абдус, С (2016). «Финансовое бремя планов с высокой франшизой». Дела здравоохранения . 35 (12): 2297–2301. дои : 10.1377/hlthaff.2016.0842 . ПМИД 27920319 .
- ^ Инстамед. Тенденции в оплате медицинских услуг. Пятый годовой отчет: 2014. 2015.
- ^ Мерфи, Д. (2016). «Планы с высокой франшизой сделали IU Health более заботливым к потребителям». Современное здравоохранение . 46 (22): 30–31. ПМИД 27526441 .