✖


Jump to content

Финансовая доступность

Финансовая инклюзивность – это наличие и равенство возможностей доступа к финансовым услугам . [1] Это относится к процессам, с помощью которых отдельные лица и предприятия могут получить доступ к соответствующим, доступным и своевременным финансовым продуктам и услугам, включая банковские , кредитные , акционерные и страховые продукты. [2] [3] Оно открывает пути для повышения инклюзивности экономического роста , предоставляя населению, не имеющему банковского доступа , доступ к средствам для сбережений , инвестиций и страхования. [4] к повышению доходов домохозяйств и сокращению неравенства доходов [5]

Усилия по расширению доступа к финансовым услугам обычно нацелены на тех, кто не имеет или недостаточно обеспечен банковскими услугами , а затем направляют им устойчивые финансовые услуги. [2] Обеспечение финансовой доступности предполагает выход за рамки простого открытия банковского счета. Физические лица, находящиеся в банках, могут быть исключены из других финансовых услуг. [6] Наличие более инклюзивных финансовых систем связано с более сильным и устойчивым экономическим ростом и развитием, поэтому достижение финансовой доступности стало приоритетом для многих стран по всему миру. [7] [ нужна цитата для проверки ]

В 2021 году около 1,4 миллиарда взрослых не имели банковского счета. [8] Среди тех, кто не имеет доступа к банковским услугам, значительное число составляют женщины и бедняки в сельской местности. Часто те, кто исключен из финансовых учреждений, сталкиваются с дискриминацией или принадлежат к уязвимым или маргинализированным группам населения.

Из-за отсутствия финансовой инфраструктуры и финансовых услуг страдают многие малообеспеченные общины с низкими доходами. В частности, отсутствие надлежащей информации может нанести вред сообществам с низкими доходами и подвергнуть их финансовым рискам . Например, кредиты до зарплаты ориентированы на людей с низкими доходами, которые недостаточно информированы о процентных ставках или сложных процентах . Такие люди могут оказаться в ловушке и оказаться в долгу перед хищническими институтами.

Государственный сектор возглавляет информационно-пропагандистскую работу и обучение взрослых, чтобы они могли получать бесплатные финансовые услуги, такие как образование, подготовка налогов и социальная помощь. [ нужна ссылка ] Некоммерческие организации посвящают себя служению малоимущим сообществам за счет частных ресурсов и государственного финансирования. В Калифорнии законодательство штата позволяет выплачивать гранты в течение финансового года , а некоммерческие организации могут подавать заявки на дополнительное финансирование. Законопроект AB-423 является примером признания государством отсутствия финансовой доступности молодых людей; Законопроект поощряет начало обучения учащихся и уроков финансовой грамотности уже в 9 классе .

Хотя не все люди нуждаются или хотят финансовых услуг, финансовая доступность направлена ​​на устранение всех барьеров, как со стороны предложения, так и со стороны спроса. Барьеры со стороны предложения исходят от самих финансовых учреждений. Они часто указывают на плохую финансовую инфраструктуру и включают отсутствие близлежащих финансовых учреждений, высокие затраты на открытие счетов или требования к документации. Барьеры на стороне спроса относятся к аспектам обращения человека к финансовым услугам и включают плохую финансовую грамотность, отсутствие финансовых возможностей или культурные или религиозные убеждения (например, подозрение в отношении ростовщиков или отказ от ростовщичества ), которые влияют на финансовые решения. [9]

Некоторые эксперты выражают скептицизм по поводу эффективности инициатив по расширению финансовой доступности. [10] Исследования инициатив в области микрофинансирования показывают, что широкая доступность кредитов для микропредпринимателей может привести к неформальному посредничеству – непреднамеренной форме предпринимательства . [11]

История

[ редактировать ]

Термин «финансовая инклюзивность» приобрел значение с начала 2000-х годов в результате выявления финансовой изоляции и, по данным Всемирного банка, напрямую связан с бедностью. [12] Организация Объединенных Наций определяет цели [13] финансовой доступности следующим образом:

  • Доступ по разумной цене для всех домохозяйств к полному спектру финансовых услуг, включая сберегательные и депозитные услуги, платежные и переводные услуги, кредиты и страхование.
  • Надежные и безопасные учреждения, регулируемые четким регулированием и отраслевыми стандартами деятельности.
  • Финансовая и институциональная устойчивость для обеспечения непрерывности и надежности инвестиций.
  • Конкуренция для обеспечения выбора и доступности для клиентов.

Бывший Организации Объединенных Наций Генеральный секретарь Кофи Аннан 29 декабря 2003 года заявил: «Суровая реальность заключается в том, что большинство бедных людей в мире по-прежнему не имеют доступа к устойчивым финансовым услугам, будь то сбережения, кредиты или страхование. устранить ограничения, которые лишают людей возможности полноценного участия в финансовом секторе. Вместе мы можем построить инклюзивный финансовый сектор, который поможет людям улучшить свою жизнь».

В 2009 году бывший генеральный секретарь Организации Объединенных Наций Пан Ги Мун назначил королеву Нидерландов Максиму специальным защитником Генерального секретаря Организации Объединенных Наций по инклюзивному финансированию развития (UNSGSA), работающим в Программе развития Организации Объединенных Наций (ПРООН). Будучи специальным адвокатом Генерального секретаря ООН, королева Максима является ведущим глобальным голосом за продвижение всеобщего доступа и ответственного использования доступных, эффективных и безопасных финансовых услуг.

С 2011 года более 1,2 миллиарда человек получили доступ к финансовым услугам и, следовательно, имеют больше шансов изменить свою жизнь. В преддверии принятия Целей устойчивого развития (ЦУР) в 2015 году UNSGSA и партнеры из государств-членов ООН работали над обеспечением активного присутствия финансовой доступности в повестке дня. В результате доступность финансовых услуг теперь упоминается в семи из 17 целей как ключевой фактор достижения ЦУР, а Генеральная Ассамблея приняла резолюцию, подчеркивающую ее важность.

За последние пять лет доступ к финансовым услугам значительно продвинулся вперед: в период с 2014 по 2017 год доступ к финансовым услугам получили еще 515 миллионов человек; [14] Более 50 стран приняли планы и стратегии финансовой доступности; крупнейшие глобальные регулирующие органы – органы, устанавливающие стандарты (SSB), – теперь регулярно встречаются с целью решения вопросов финансовой доступности; и растущее количество исследований показывает тесную связь между финансовой доступностью и основными целями развития. [15]

Измерение финансовой доступности

[ редактировать ]

Несколько опросов и наборов данных были направлены на измерение различных аспектов финансовой доступности, включая доступ к финансовым услугам и их использование. [14] [16] [17] Некоторые источники, такие как Всемирного банка база данных Global Findex или исследования по отслеживанию финансовой доступности, проводимые фондом Гейтса, представляют собой опросы домохозяйств, пытающиеся измерить использование финансовых услуг с точки зрения потребителя. [14] Другие источники данных, такие как Исследования доступа к финансовым услугам Международного валютного фонда, больше фокусируются на фирмах, измеряя предложение финансовых учреждений в стране. [16] Третьи больше внимания уделяют нормативной среде для доступа к финансовым ресурсам, например , Индекс регулирования мобильных денег GSMA или ныне несуществующий отчет Всемирного банка « Ведение бизнеса» . [17] [18]

Эти данные использовались по-разному: от донорских организаций, таких как Корпорация «Вызовы тысячелетия», стимулирующих правительства стран делать больше для улучшения финансовой доступности, до лучшего понимания отдельными странами того, куда им необходимо нацеливать вмешательства. [19] [20] Организация Объединенных Наций использует два из этих показателей (из Findex и исследований доступа к финансовым ресурсам) для измерения цели устойчивого развития 8.10. [21] Исследования показывают, что ни один из текущих показателей не измеряет финансовую доступность в соответствии с общепринятыми определениями этой концепции, включая определения ООН и Всемирного банка . [22]

Инициативы по странам

[ редактировать ]

Финансовая доступность на Филиппинах

[ редактировать ]

Считается, что четыре миллиона филиппинцев, не имеющих доступа к банковским услугам, извлекут выгоду из зарождающейся индустрии кредитного скоринга, развития, которое, как предполагается, поможет людям, находящимся в нижней части экономики, получить легкий доступ к кредитам, как только услуга станет доступной для общественности. Марло Р. Круз , президент и главный исполнительный директор CIBI Information, Inc. (CIBI) как одного из аккредитованных кредитных бюро на Филиппинах , подчеркнул, что это, как ожидается, откроет большой экономический потенциал в секторах экономики, которые имеют решающее значение для инклюзивного развития. рост. [23]

По словам Круза, «многие люди до сих пор не осознают, что ценность наличия кредитной возможности является синонимом создания финансовой власти. Кредитоспособность — это то же самое, что владение картой-ключом, которую можно использовать для перехода в общество лучших возможностей». [24]

В отчете Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP) об инициативах по расширению финансовой доступности и финансовой доступности на Филиппинах суммируются достижения страны и важные вехи в обеспечении финансовой доступности. Эти отчеты показывают, что 4 из 10 филиппинцев откладывали деньги в 2015 году (по сравнению с 2 из 10 в 2009 году). Среди взрослых филиппинцев 24,5% никогда не откладывали сбережения и только 31,3% (по сравнению с 26,6%) имеют счет в официальном финансовом учреждении. Отсутствие достаточного количества денег было названо основной причиной отсутствия банковского счета. [25] Несмотря на значительный прогресс, предстоит сделать гораздо больше.

Для развивающейся страны со значительным количеством людей, живущих в бедности, доступ к финансовым услугам является важной проблемой. Согласно отчету Статистического управления Филиппин от 18 марта 2016 года , уровень бедности в стране в 2015 году (доля людей, живущих за чертой бедности по отношению к общей численности населения) составляет 26,3%, в то время как уровень прожиточного минимума (доля филиппинцев, живущих в крайних или прожиточная бедность) составляет 12,1%. Это означает, что около 26 миллионов филиппинцев все еще живут за чертой бедности.

Финансовая доступность в Индии

[ редактировать ]

История

[ редактировать ]

Концепция финансовой доступности, предусматривающая предоставление финансовых услуг тем, кто обычно не имеет к ним доступа, была целью правительства Индии с 1950-х годов. [26]

Национализация премьер - банков, которая произошла с середины 1950-х до конца 1960-х годов и завершилась в 1969 году национализацией 14 коммерческих банков министром Индирой Ганди , привела к появлению банковских услуг в ранее недоступных районах страны. [27] «Разветвление» банков в сельские районы увеличило кредитование сельского хозяйства и другого необслуживаемого сельского населения, и Индира Ганди говорила об этом как о тактике «ускорения развития» и решения проблемы бедности и безработицы. [28]

Схема ведущего банка последовала за национализацией как способ координации банков и кредитных учреждений по районам с целью более комплексного обеспечения удовлетворения потребностей сельских районов в кредитах. [29] В 1975 году правительство Индии последовало этому примеру, предприняв усилия по конкретному охвату сельских районов, создав региональные сельские банки (RRB), предназначенные исключительно для удовлетворения спроса в сельской экономике, и количество RRB с годами значительно увеличилось. [30]

К началу 2000-х годов термин «финансовая инклюзивность» стал использоваться в контексте Индии. В 2004 году Комиссия Хана, созданная Резервным банком Индии (RBI) , исследовала состояние финансовой доступности в Индии и разработала ряд рекомендаций. [31] В ответ управляющий RBI Ю. Венугопал Редди выразил обеспокоенность по поводу исключения миллионов людей из официальной финансовой системы и призвал банки лучше согласовать свою существующую практику с целью финансовой доступности как в своих годовых, так и в среднесрочных политических заявлениях. [32] [33] RBI совместно с правительством Индии продолжил свои усилия по разработке банковских продуктов, разработке новых правил и пропаганде финансовой доступности.

Поскольку доступность финансовых услуг была признана приоритетом для правительства Индии и RBI, прогресс был достигнут. Мангалам, Пудучерри, стал первой деревней в Индии, где всем семьям были предоставлены банковские услуги. [34] Штаты или союзные территории, такие как Пудучерри , Химачал-Прадеш и Керала, объявили о 100% финансовой доступности во всех своих округах. [35] Видение Индийского резервного банка на 2020 год заключается в том, чтобы открыть почти 600 миллионов новых счетов клиентов и обслуживать их по различным каналам, используя ИТ. Однако неграмотность, низкие сбережения и отсутствие банковских отделений в сельской местности остаются препятствиями на пути к финансовой доступности во многих штатах, а правовая и финансовая структура неадекватна. [36]

Стратегии финансового сектора

[ редактировать ]

В Индии RBI инициировал ряд мер по достижению большей финансовой доступности. Они полагаются на усилия финансового сектора. Эти инициативы включают в себя счета без излишеств (NFA), теперь известные как базовые депозитные счета сберегательных банков (BSBDA), которые можно открывать с нулевым или минимальным остатком, устраняя ценовой барьер для банковского дела. Банки также должны взимать минимальную комиссию за овердрафт по NFA. [37] RBI продолжает менять и смягчать политику в отношении этих счетов, стремясь лучше обслуживать банковских клиентов. [38]

В августе 2005 года требования «Знай своего клиента» (KYC) для открытия банковских счетов были смягчены для небольших счетов, что устранило документальный барьер для банковских операций. Новая процедура требует представления только владельцем счета, который прошел полную проверку KYC. [39] Кроме того, банкам было разрешено принимать более простые формы документации для подтверждения личности и адреса.

Модель бизнес-корреспондентов (BC) была запущена в январе 2006 года, когда RBI разрешил банкам привлекать посредников в банковский процесс. [40] Эта модель позволяет банкам обслуживать игнорируемые области, позволяя посредникам облегчать транзакции и напрямую предоставлять другие банковские услуги. [41] Первоначально право выступать в качестве БК имело довольно ограниченное число организаций, включая НПО и некоторые микрофинансовые организации, однако в 2010 году список был расширен за счет включения коммерческих компаний. [42] В 2018 году операторы центров общего обслуживания (ЦОК), которые работают с местными грампанчаятами, также начали работать в качестве БЦ для дальнейшего улучшения проникновения банковских услуг. [43]

Расширение финансовых технологий , или финтех, было предложено в качестве эффективной стратегии достижения финансовой доступности. Хотя внедрение технологий действительно сопряжено с некоторыми рисками, они используются для предоставления банковских услуг тем жителям сельских и отдаленных районов, которые обычно не обслуживаются. [44] Повестка дня ООН в области устойчивого развития на период до 2030 года (UN-2030-ASD) и Принципы высокого уровня цифровой финансовой доступности «Группы двадцати» (G20-HLP-DFI) описывают важность использования финансовых технологий для сокращения финансовой изоляции и неравенства доходов. Финансовая инклюзивность через Fintech может продемонстрировать значительные признаки сокращения неравенства. [45] Банкам рекомендовано эффективно использовать информационно-коммуникационные технологии (ИКТ), предоставлять банковские услуги населению напрямую через модель BC, где счетами могут управлять даже неграмотные клиенты с использованием биометрии, обеспечивая тем самым безопасность транзакций и повышая доверия к банковской системе. В 2018 году Всемирный банк и Международный валютный фонд (МВФ) запустили Балийскую программу финансовых технологий, чтобы обеспечить основу для внутриполитических дискуссий по расширению доступа к финансовым услугам в различных контекстах. [46]

Банки теперь предлагают уникальные кредитные карты, наиболее популярными из которых являются кредитные карты общего назначения (GCC) и кредитные карты Kisan. Эти уникальные карты предлагают кредит жителям сельских и пригородных районов, фермерам и другим лицам с скорректированными требованиями к залогу и обеспечению с целью предоставления беспроблемного кредита. [39]

Электронный перевод пособий (EBT) внедряется банками по рекомендации RBI с целью снижения зависимости от наличных денег, снижения транзакционных издержек и борьбы с коррупцией. [47]

Увеличение количества сельских банков остается приоритетом для RBI. В 2009 году RBI смягчил предыдущую политику, требующую получения разрешения перед открытием новых филиалов в надежде, что упрощенное разрешение приведет к увеличению количества филиалов в недостаточно обслуживаемых регионах. Начиная с 2011 года RBI требовал, чтобы 25% новых филиалов, открытых в данном году, располагались в центрах сельских районов, не охваченных банковскими услугами, чтобы обеспечить более равномерное распространение банковских услуг. [48]

Модель связей групп самопомощи (ГСП) также была предложена для улучшения финансовой доступности путем связывания общественных групп с формальным банковским сектором через государственные программы, кредитные кооперативы , НПО или другие микрофинансовые учреждения. Групповые модели, в которых участники объединяют свои сбережения, также рассматриваются как инструменты расширения социальных и экономических прав и возможностей, особенно когда женщины являются лидерами и участниками. [49] [50]

Стратегии государственной политики

[ редактировать ]

Закон Махатмы Ганди о национальных гарантиях занятости в сельской местности (MGNREGA) призван обеспечить дополнительную занятость при гарантированной минимальной заработной плате и способствовать финансовой доступности для расширения прав и возможностей женщин и сельских рабочих. [51] Хотя достижение финансовой доступности не является ее главной целью, программа напрямую переводит заработную плату на банковские счета, чтобы ограничить коррупцию, ускорить предоставление пособий и подключить наемных работников к банковским счетам. [52]

Схема политики Прадхан Мантри Джан Дхан Йоджана была объявлена ​​премьер-министром Нарендрой Моди в его речи в честь Дня независимости 2014 года и запущена в августе 2014 года с целью обеспечить «универсальный доступ» к банковскому делу путем создания базовых банковских счетов, которые идут в комплекте с другими базовыми финансовыми услугами. услуги. [53] Моди проинформировал все индийские банки об этой инициативе и объявил ее национальным приоритетом. [54] В день запуска схемы было открыто 1,5 крора (15 миллионов) банковских счетов, и с тех пор было создано более 18 миллионов банковских счетов. [55]

В 2016 году правительство Индии ввело масштабную политику демонетизации , пытаясь остановить коррупцию и поток теневых денег. Этот шаг вынудил людей положить свои деньги в банки или увидеть, как их ценность испаряется, с целью интеграции граждан в безналичную и облагаемую налогом экономику и банковскую систему. [56] Хотя в Индии продолжают открываться новые банковские счета после этого изменения политики, а также общего увеличения использования цифровых платежных систем и других финансовых услуг, изменение политики вызвало серьезные нарушения в финансовой системе, и продолжаются дебаты о ее эффективности. . [57]

Измерение финансовой доступности

[ редактировать ]

Легкодоступные данные, обрисовывающие пробелы в доступе и контекстуализирующие ситуацию с финансовой доступностью, необходимы как поставщикам услуг, так и политикам, стремящимся достичь финансовой доступности. Некоторые организации проводят исследования для измерения показателей финансовой доступности и сбора данных как о предложении, так и о спросе. [58] MIX — это платформа, которая создает отчеты на основе данных для отслеживания прогресса в обеспечении финансовой доступности по всему миру. [59] По словам доктора Тапана Кумара Прадхана, ни один из используемых в настоящее время индексов в Индии не измеряет финансовую доступность в соответствии с общепринятыми во всем мире рабочими определениями этой концепции. [60]

В 2013 году министр финансов Индии П. Чидамбарам запустил CRISIL Inclusix — индекс для измерения статуса финансовой доступности в Индии. [20] CRISIL , ведущая индийская рейтинговая и исследовательская компания, собирает данные из 666 округов Индии и оценивает их по шкале от 0 до 100 на основе четырех параметров финансовых услуг. CRISIL периодически публикует отчеты на основе своих выводов с оценками финансовой доступности на уровне региона, штата и района. [61]

Некоторые ключевые выводы из отчета за 2018 год:

  • Общеиндийский показатель CRISIL Inclusix, равный 58,0, выше среднего по состоянию на апрель 2016 года, это значительное улучшение по сравнению с 35,4 в 2009 году. [62]
  • Проникновение депозитов является ключевым фактором финансовой доступности: количество депозитных счетов (1646 миллионов) почти в восемь раз превышает количество кредитных счетов (196 миллионов). [62]
  • В тройку лидеров входят Керала, Карнатака и Андхра-Прадеш. [62]

Споры

[ редактировать ]

Финансовая доступность в Индии часто тесно связана с агрессивной политикой микрокредитования, которая была введена без соответствующего регулирования, надзора или политики просвещения потребителей. В результате потребители быстро оказались в чрезмерной задолженности до такой степени, что совершили самоубийство, а кредитные учреждения столкнулись с падением ставок погашения после того, как политики в одном из крупнейших штатов страны призвали заемщиков прекратить погашение своих кредитов. [63] Кризис поставил под угрозу существование индийской индустрии микрокредитования стоимостью 4 миллиарда долларов. Его сравнивают с кризисом субстандартного ипотечного кредитования в Соединенных Штатах. [64] [65] Кризис служит напоминанием о необходимости соответствующих нормативных и образовательных рамок, и остается проблемой отделить микрокредитование от большой и сложной области финансовой доступности. [39] В отчете Dvara Research также указывается на исключение из прямого перевода выгод правительственной схемы . [1] Архивировано 18 июля 2022 г. в Wayback Machine. [66]

Финансовая доступность в Танзании

[ редактировать ]

Широкое понимание стран Африки к югу от Сахары хорошо объясняется Балеле (2019), анализом 25 стран. [67] с населением в 55,57 миллиона человек и только 19% населения имеет счета в официальном банке, Танзания по-прежнему практически не охвачена банковскими услугами. [68] Сокращение бедности часто связано с доступом определенного населения к формальным банковским инструментам, а мобильные деньги могут служить важным мостом для предложения сбережений, кредитов и страхования сельскому населению Танзании.

В 2006 году только 11% танзанийцев имели доступ к финансовому счету, но с появлением цифровых финансовых услуг это число увеличилось до 60%. Текущая ситуация в Танзании неуклонно улучшалась за последние 12 лет с введением мобильных денег основными провайдерами телекоммуникаций Танзании. [69] Быстрое расширение финансовой доступности в Танзании почти полностью связано с распространением вариантов мобильного банкинга. Несмотря на то, что в последнее время произошел охлаждающий эффект из-за жестких мер правительства в отношении поддельных SIM-карт, более половины населения Танзании имеет доступ к определенным финансовым услугам через мобильный банкинг. [70]

Финансовая инклюзивность в США

[ редактировать ]

Соединенные Штаты начали принимать идеалы МФО ( микрофинансирования ) в конце 1980-х и начале 1990-х годов. По сравнению с другими странами, Соединенные Штаты опоздали с внедрением этих изменений, но, тем не менее, будучи активными, США могли перенять опыт других стран. По мнению Совета управляющих Федеральной резервной системы , расширение открыло новые возможности для обездоленных сообществ, в первую очередь афроамериканцев, для «расширения экономических возможностей и содействия экономическому развитию сообщества ». [71] Эта акция адаптирована к потребностям предпринимателей с низким и средним уровнем дохода. Одна из критических замечаний в адрес MFI в США заключается в том, что ее услуги не выходили за рамки предоставления кредитов, в то время как другие программы MFI за рубежом «расширяли свои предложения по предоставлению образования, профессиональной подготовки и других соответствующих услуг». [71] Чтобы восполнить этот пробел, появились некоммерческие организации МФО, многие из которых сосредоточились на определенных группах меньшинств, таких как афроамериканцы, которые исключены из основного потока кредитов.

Расовое неравенство в США снижает возможности афроамериканцев получить финансовую поддержку по сравнению с белыми американцами. Это связано с существовавшими ранее конфликтами в США, которые продолжают сохранять актуальность и в современном мире. Такие организации, как Main Street Launch, микрофинансовая организация со штаб-квартирой в Окленде, Калифорния, занимающаяся расширением прав и возможностей афроамериканских предпринимателей, смогли процветать благодаря той ценности, которую они принесли местным сообществам. Крупные банки рассматривали микрофинансовые организации как « налоговый стимул », учитывая, что деньги, которые они предлагали этим организациям, были освобождены от налогов правительством США. [72] Еще одним полезным аспектом, который принесли эти организации МФО, было экономическое процветание предпринимателей и, что наиболее важно, их местного сообщества. Благодаря расширению прав и возможностей своих местных сообществ, организации МФО могут охватить более крупные маргинализированные сообщества для поддержки и продвижения восходящей мобильности. За последние несколько десятилетий организации МФО работали в Соединенных Штатах, они предоставили кредиты на сумму более нескольких миллиардов долларов (~ 15 миллиардов) и имели коэффициент погашения около 97%. [73]

На индивидуальном уровне банки работают над повышением финансовой доступности, предлагая продукты и услуги всем сообществам по всей Америке. В 2019 году большинство американцев имели банковские счета: около 94,6% населения имели текущий или сберегательный счет в застрахованном учреждении FDIC. Оставшееся население, не имеющее доступа к банковским услугам, представляет собой небольшой процент, около 7 миллионов человек, но большинство из них представляют бедные слои населения и меньшинства (Ассоциация, 2021). [74] Согласно отчету Американской ассоциации банкиров о доступе к банкам за 2021 год, некоторые из причин, по которым люди, не охваченные банковскими услугами, называют отсутствие счета, включают отсутствие доверия к банкам, отсутствие достаточного количества денег для открытия счетов или ощущение высоких банковских комиссий. В целях содействия финансовой доступности и устранения структурных и мотивационных барьеров для тех, у кого нет банковского счета, была создана программа Bank On, которая предлагает счета без комиссий за овердрафт, онлайн-оплату счетов и дебетовые или предоплаченные карты. [75]

25 мая 2020 года Джорджа Флойда-младшего полицейские убили безоружного чернокожего мужчину . Нападение было снято на видео и представлено всему миру через средства массовой информации и социальные сети. Это событие вызвало возобновление приверженности многих организаций решению проблемы расового разделения в Соединенных Штатах. Многие финансовые учреждения, такие как Ally, [76] Джей Пи Морган Чейз, [77] Банк Америки [78] и Сити [79] представили заявления о финансовой доступности и расовом равенстве, в которых подробно описаны усилия по стимулированию перемен.

Во время пандемии COVID-19 исключение цифровых финансовых услуг стало более заметным в США, поскольку некоторые предприятия больше не принимают наличные за покупки. [80]

Финансовая доступность в Индонезии

[ редактировать ]

Национальная стратегия Индонезии по финансовой доступности была принята в 2016 году. [81] Стратегия является руководством для всех государственных учреждений Индонезии и частных заинтересованных сторон по улучшению общественного доступа к финансовым услугам. Приоритетными сегментами программ финансовой доступности Индонезии являются:

  • Семьи с самым низким доходом, особенно те, которые имеют ограниченный доступ к финансовым услугам или вообще не имеют доступа.
  • Микропредприятия и малые предприниматели с ограниченными ресурсами для расширения своего бизнеса; и
  • Женщины, люди с ограниченными возможностями, а также рабочие-мигранты, сообщества в неблагополучных и отдаленных районах, пожилые люди, бывшие осужденные, сообщества бездомных, студенты и молодежь.

Ожидается, что к концу 2019 года 75 процентов взрослого населения Индонезии будут иметь доступ к официальным финансовым услугам. Национальный совет по финансовой доступности, возглавляемый президентом Индонезии, создан для координации и синхронизации реализации стратегии, определения планов и политики в решении проблем и препятствий в рамках реализации, а также для поддержки губернаторов и регентов/мэров в определение региональной политики финансовой доступности на уровне провинций и районов/городов.

Сообщается, что в 2019 году 76,19% взрослого населения Индонезии имели доступ к финансовым услугам. [82]

Финансовая доступность в Китае

[ редактировать ]

В Китае доступность финансовых услуг является важным компонентом Си Цзиньпина концепции « Китайская мечта» . [83]

была создана Китайская академия финансовой доступности В 2015 году в Университете Жэньминь . [83] Академия является правительственным аналитическим центром , которому поручено разработать механизмы финансовой доступности для Китая. [83]

Цифровая финансовая доступность

[ редактировать ]

Инновации, основанные на технологиях, открывают возможность для содействия финансовой доступности. Инклюзивные цифровые финансовые услуги включают в себя мобильные деньги , онлайн-счета, электронные платежи, страхование и кредиты, их комбинации и новые приложения в области финансовых технологий ( финтех ), которые могут охватить людей, которые ранее были исключены. Например, цифровые финансовые услуги могут предоставить домохозяйствам с низкими доходами доступ к доступным и удобным инструментам, которые могут помочь расширить их экономические возможности или доступ к кредитам. [84]

Есть свидетельства того, что цифровые финансовые услуги могут дать женщинам возможность больше зарабатывать и создавать активы, помогая решить проблему того, что 35% женщин во всем мире — примерно 980 миллионов — по-прежнему исключены из официальной финансовой системы. [85] Доказано, что цифровые финансовые услуги помогают женщинам лучше контролировать свои финансы, включая безопасный, удобный и конфиденциальный доступ к банковским счетам. [86] Эта большая финансовая мощь может повысить гендерное равенство и экономический рост. [87] Банник (2023) далее разъясняет важность технологий для инклюзивности в развивающихся странах. [88]

Отслеживание финансовой доступности посредством анализа бюджета

[ редактировать ]

Хотя финансовая доступность является важным вопросом, также может быть интересно оценить, действительно ли такая интеграция, предусмотренная в политике, достигает общих бенефициаров. С 1990-х годов как правительственные ведомства, так и гражданское общество предпринимали серьезные усилия по мониторингу процесса движения средств и отслеживанию результатов государственных расходов посредством отслеживания бюджета. Такие организации, как Международное бюджетное партнерство (IBP), проводят глобальные исследования в более чем 100 странах для изучения открытости (прозрачности) процесса составления бюджета. [89] Различные группы гражданского общества используют различные инструменты для отслеживания государственных расходов. Такие инструменты могут включать мониторинг эффективности государственных услуг, социальный аудит и исследования подотчетности перед обществом. В Индии институционализация права на информацию (RTI) стала вспомогательным инструментом для активистов и групп граждан в отслеживании бюджета и пропаганде социальной интеграции. [89]

Финансовая доступность и стабильность банков

[ редактировать ]

Теоретические и эмпирические данные о связи между финансовой доступностью и стабильностью банков ограничены. В банковской литературе указывается несколько потенциальных каналов, посредством которых финансовая доступность может повлиять на стабильность банков. Недавнее исследование появилось в журнале Economic Behavior & Organization. [90] устойчивая положительная связь между финансовой доступностью и стабильностью банков. Авторы показывают, что положительная связь более выражена у тех банков, которые имеют более высокую долю фондирования розничных депозитов и более низкие предельные издержки предоставления банковских услуг; а также с теми, которые работают в странах с более высоким институциональным качеством.

Фактические данные об эффективности мер по расширению финансовой доступности

[ редактировать ]

Результаты исследований эффективности программ финансовой доступности для улучшения экономических, социальных, поведенческих и гендерных результатов в странах с низким и средним уровнем дохода были неоднозначными, а программы по улучшению доступа к финансовым услугам часто оказывают незначительное или непостоянное влияние на доходы. здоровье и другие социальные результаты. Программы, ориентированные на возможности сбережений, имели небольшой, но более стабильный положительный эффект и меньшие риски, чем программы, ориентированные на кредит. [91]

См. также

[ редактировать ]

Ссылки

[ редактировать ]
  1. ^ Нанда, Каджоле; Каур, Мандип (2016). «Финансовая инклюзивность и человеческое развитие: опыт разных стран». Управление и трудовые исследования . 41 (2): 127–153. дои : 10.1177/0258042X16658734 . S2CID   158002205 .
  2. ^ Перейти обратно: а б Всемирный банк (07.11.2013). Отчет о мировом финансовом развитии 2014: доступность финансовых услуг . Всемирный банк. дои : 10.1596/978-0-8213-9985-9 . hdl : 10986/16238 . ISBN  978-0-8213-9985-9 .
  3. ^ Шанкар, Савита (2013). «Инклюзивность к финансовым услугам в Индии: устраняют ли микрофинансовые организации барьеры доступа?» (PDF) . Журнал ACRN о перспективах предпринимательства . 2 : 60–74.
  4. ^ Морган, Пи Джей (2020). «Финтех и финансовая грамотность во Вьетнаме 1154». Серия рабочих документов ADBI .
  5. ^ Ибрагим, СС; Алиеро, Его Величество (2020). «Тестирование влияния финансовой доступности на конвергенцию доходов: эмпирические данные из Нигерии». Обзор развития Африки . 32 (1): 42–54. дои : 10.1111/1467-8268.12413 .
  6. ^ Ранджани, Канзас; Бапат, Варадрадж (январь 2015 г.). «Углубление финансовой доступности помимо открытия счетов: путь вперед для банков». Бизнес-перспективы и исследования . 3 (1): 52–65. дои : 10.1177/2278533714551864 . ISSN   2278-5337 . S2CID   168066239 .
  7. ^ Диксит Р., Гош М. (2013). Финансовая доступность для инклюзивного роста Индии – исследование индийских штатов. Международный журнал делового менеджмента и исследований. 3, 147–156.
  8. ^ «Обзор» . Всемирный банк . Проверено 22 апреля 2020 г. [...] число взрослых, не имеющих доступа к учетной записи, неуклонно сокращалось с 2,5 миллиардов в 2011 году до 1,7 миллиардов в 2017 году и до 1,4 миллиардов в 2021 году. По состоянию на 2021 год 76% взрослого населения мира имели учетную запись. Но поскольку владение счетами в странах с высоким уровнем дохода является практически универсальным, практически все взрослые люди, не имеющие доступа к банковским услугам, живут в развивающихся странах.
  9. ^ Шанкар, Савита (2013). «Инклюзивность к финансовым услугам в Индии: устраняют ли микрофинансовые организации барьеры доступа?» (PDF) . Журнал ACRN о перспективах предпринимательства . 2 : 60–74.
  10. ^ Арп, Фритьоф (12 января 2018 г.). «Вопрос на 34 миллиарда долларов: является ли микрофинансирование ответом на бедность?» . Глобальная повестка дня . Всемирный экономический форум.
  11. ^ Арп, Фритьоф; Ардиса, Элвин; Ардиса, Альвиани (2017). «Микрофинансирование для борьбы с бедностью: упускают ли транснациональные инициативы фундаментальные вопросы конкуренции и посредничества?» . Транснациональные корпорации . 24 (3). Конференция Организации Объединенных Наций по торговле и развитию: 103–117. doi : 10.18356/10695889-en . hdl : 10419/170696 . S2CID   73558727 . UNCTAD/DIAE/IA/2017D4A8.
  12. ^ «Обзор» . Всемирный банк . Проверено 9 декабря 2018 г.
  13. ^ «Финансовые услуги для бедных - помощь». Архивировано 12 февраля 2014 г. в Wayback Machine , Австралийское агентство международного развития (AusAID) , март 2010 г.
  14. ^ Перейти обратно: а б с «Инклюзивность к финансовым услугам растет, но пробелы остаются, как показывает глобальная база данных Findex» . Всемирный банк . Global Findex Всемирного банка . Проверено 19 апреля 2018 г.
  15. ^ «Финансовая доступность и ЦУР» . Фонд капитального развития ООН . Фонд капитального развития Наций.
  16. ^ Перейти обратно: а б Вилланова, Эктор Карсель; Чабра, Эша; Фань, Инцзе (2020). ОБЗОР ДОСТУПА К ФИНАНСОВЫМ СРЕДСТВАМ 2020 Тенденции и события . Вашингтон, округ Колумбия: Международный валютный фонд .
  17. ^ Перейти обратно: а б Мутиора, Брайан; Баия, Кальвин (2020). Индекс регулирования мобильных денег за 2019 год (PDF) . GSMA .
  18. ^ «Группа Всемирного банка прекращает ведение бизнеса» . Всемирный банк . Проверено 21 октября 2021 г.
  19. ^ Флетчер, Терри (19 октября 2021 г.). «Усиление финансовой доступности в системе показателей MCC» . Корпорация «Вызовы тысячелетия» . Проверено 21 октября 2021 г.
  20. ^ Перейти обратно: а б «П. Чидамбарам запускает Crisil Inclusix». Архивировано 29 июня 2013 г. в Wayback Machine , DNA India , 25 июня 2013 г.
  21. ^ «Показатели ЦУР — Показатели ЦУР» . unstats.un.org . Проверено 21 октября 2021 г.
  22. ^ Прадхан, доктор Тапан Кумар (2023). «Система измерения финансовой доступности – устранение разрывов между теорией и практикой» . Журнал финансового консультирования и планирования . 34 (2): 169–183 . Проверено 1 августа 2024 г.
  23. ^ «4 миллиона филиппинцев, не имеющих банковских счетов, получат выгоду от кредитного скоринга» . Солнечная звезда . 23 августа 2016 г. Проверено 22 сентября 2019 г. [ постоянная мертвая ссылка ]
  24. ^ «Филиппины: путь к финансовой доступности | BIIA.com | Ассоциация индустрии деловой информации» . biia.com . Проверено 22 сентября 2019 г.
  25. ^ "BusinessWorld | Апрельская инфляция стабилизируется и будет оставаться медленными темпами" . БизнесМир . Архивировано из оригинала 17 октября 2017 г. Проверено 24 февраля 2017 г.
  26. ^ Махаджан, В. и Рамола, Б.Г. (1996). Финансовые услуги для сельской бедноты и женщин в Индии: доступ и устойчивость. Журнал международного развития. 8 (2), 211–224.
  27. ^ Кеткар, Кусум В. Кеткар, Сухас Л. Национализация банков, финансовые сбережения и экономическое развитие: пример Индии . OCLC   82987271 . {{cite book}}: CS1 maint: несколько имен: список авторов ( ссылка )
  28. ^ Коул, Шон Аллен (2007). «Финансовое развитие, банковская собственность и рост: или количество подразумевает качество?» (PDF) . Серия рабочих документов SSRN . дои : 10.2139/ssrn.1158078 . ISSN   1556-5068 . S2CID   154077260 .
  29. ^ «Схема ведущего банка – сельское хозяйство и сельское хозяйство» . sbi.co.in. ​Проверено 8 мая 2020 г.
  30. ^ «Региональные сельские банки (RRB) Индии» . madhavuniversity.edu.in/ . Архивировано из оригинала 13 июля 2021 г. Проверено 8 мая 2020 г.
  31. ^ «Отчет внутренней группы по изучению вопросов, связанных с сельским кредитованием и микрофинансированием». Архивировано 10 июня 2012 г., в Wayback Machine , Резервный банк Индии , июль 2005 г.
  32. ^ «Резервный банк Индии - Ежегодное заявление о политике на 2005–06 год». Архивировано 11 апреля 2015 г. в Wayback Machine , Резервный банк Индии.
  33. ^ «Заявление доктора Ю. Венугопала Редди, управляющего Резервного банка Индии, о среднесрочном обзоре годовой политики на 2005–06 год». Архивировано 8 декабря 2015 г. в Wayback Machine , Резервный банк Индии , октябрь. 25, 2005.
  34. ^ Сен, Саураб; Бхаттачарья, Аншуман; Сен, Ручи (8 марта 2016 г.). Международные перспективы социально-экономического развития в эпоху глобализации . IGI Global. ISBN  978-1-4666-9909-0 . OCLC   1020487778 .
  35. ^ Симан, Бхарат (2014). Педия банковского экзамена . Институт быстрой академии конкурсных экзаменов (RACE). п. 67.
  36. ^ Шанкар, Савита (2013). «Инклюзивность к финансовым услугам в Индии: устраняют ли микрофинансовые организации барьеры доступа?» (PDF) . Журнал ACRN о перспективах предпринимательства . 2 : 60–74.
  37. ^ «Резервный банк Индии» . rbi.org.in. ​Проверено 8 мая 2020 г.
  38. ^ «Резервный банк смягчает правила для счетов без излишеств» . Индийский экспресс . 11.06.2019 . Проверено 8 мая 2020 г.
  39. ^ Перейти обратно: а б с Чакрабарти, доктор К.К. «Инклюзивность к финансовым услугам | Путь, по которому должна идти Индия» . Резервный банк Индии . Архивировано из оригинала 23 октября 2011 года . Проверено 12 октября 2011 г.
  40. ^ «Подробности модели бизнес-корреспондентов/бизнес-консультантов (BCBF)» . sakshieducation.com . Проверено 8 мая 2020 г.
  41. ^ «Резервный банк Индии – база данных» . rbi.org.in. ​Проверено 8 мая 2020 г.
  42. ^ Гупта, Асит Ранджан Мишра (15 февраля 2018 г.). «Более 20% бизнес-корреспондентов столкнулись с мошенничеством в 2017 году: отчет MicroSave» . Живая мята . Проверено 8 мая 2020 г.
  43. ^ Рати, Киран (04 июля 2018 г.). «Центры общего обслуживания будут работать банковскими корреспондентами банка HDFC» . Бизнес-стандарт Индии . Проверено 8 мая 2020 г.
  44. ^ «Всемирный банк финтех» . Всемирный банк . Проверено 8 мая 2020 г.
  45. ^ Демир, Айше; Песке-Села, Ванеса; Алтунбас, Йенер; Муринде, Виктор (01.06.2020). «Финтех, финансовая доступность и неравенство доходов: подход квантильной регрессии» . Европейский журнал финансов . 28 : 86–107. дои : 10.1080/1351847X.2020.1772335 . ISSN   1351-847X .
  46. ^ «Балийская программа финансовых технологий: план успешного использования возможностей финансовых технологий» . МВФ . Проверено 8 мая 2020 г.
  47. ^ СРИНИВАСАН, Р. (30 мая 2012 г.). «Инклюзивность финансовых услуг в чьих интересах?» . @businessline . Проверено 8 мая 2020 г.
  48. ^ «Резервный банк Индии – Уведомления» . rbi.org.in. ​Проверено 8 мая 2020 г.
  49. ^ Валлиаммал, В. (2018). Социально-экономическое расширение прав и возможностей женщин посредством групп самопомощи – исследование на примере района Тутукуди в Тамилнаду. Международный журнал аспектов последних исследований, специальный выпуск, 159–163.
  50. ^ Майти, Шрабанти (сентябрь 2019 г.). «Финансовая доступность и многомерное сокращение бедности посредством микрофинансирования под руководством групп самопомощи: данные из Бодоленда, Ассам, Индия». Развитие предпринимательства и микрофинансирование . 30 (3): 152–173. дои : 10.3362/1755-1986.18-00012 . ISSN   1755-1978 . S2CID   216618115 .
  51. ^ Брейткройц, Р., Стэнтон, Си Джей, Брэди, Н., Паттисон Уильямс, Дж., Кинг, ЭД, Мишра, К., Своллоу, Б. (2017). Национальная схема гарантий занятости в сельской местности имени Махатмы Ганди: политическое решение проблемы сельской бедности в Индии? Обзор политики развития. 35(3), 397–417.
  52. ^ Редди, Д.Н., Редди, А.А., Бантилан, MCS (2014). Влияние Закона Махатмы Ганди о национальных гарантиях занятости в сельской местности (MGNREGA) на сельские рынки труда и сельское хозяйство. Обзор Индии . 12(3), 251–273.
  53. ^ «Премьер-министр завтра представит Прадхан Мантри Джан Дхан Йоджану» . Бюро информации для прессы, правительство. Индии. 27 августа 2014 года . Проверено 28 августа 2014 г.
  54. ^ «Электронное письмо премьер-министра всем сотрудникам банка» . Бюро информации для прессы, правительство. Индии. 25 августа 2014 года . Проверено 28 августа 2014 г.
  55. ^ Бюро ET (28 августа 2014 г.). «Премьер-министр «Джан Дхан» Йоджана приступил к работе; намерен в первый день открыть банковские счета на 1,5 крора» . Экономические времена . Проверено 28 августа 2014 г.
  56. ^ Таруна и Кумар, Н. (2017). Демонетизация в сельских районах Лакхнау (UP): Непосредственные последствия усложняют жизнь. Международный журнал исследований в области торговли и менеджмента. 3(4), 100–103
  57. ^ Хосейн, Мэриленд Саджад (6 июня 2019 г.). «Дебаты о демонетизации: обзор политики». Азиатский журнал права и экономики . 10 (2). дои : 10.1515/ajle-2019-0005 . ISSN   2154-4611 . S2CID   197822318 .
  58. ^ «Как измерить финансовую доступность» . Всемирный банк . Проверено 8 мая 2020 г.
  59. ^ «Публикации» . МИКС . Архивировано из оригинала 22 июня 2020 г. Проверено 8 мая 2020 г.
  60. ^ «Система измерения финансовой доступности в Индии – устранение разрывов между теорией и практикой» . Журнал финансового консультирования и планирования . 34 (2) . Проверено 24 июля 2024 г.
  61. ^ «КРИСИЛ Инклюзикс» . КРИЗИЛ . Проверено 8 мая 2020 г.
  62. ^ Перейти обратно: а б с «CRISIL Inclusix, февраль 2018 г. | Том 4» (PDF) .
  63. ^ «Старейшая микрофинансовая фирма Индии на грани закрытия». Архивировано 25 июля 2015 г. на Wayback Machine , Livemint.com , 27 июля 2011 г.
  64. ^ «Индия потрясена микрофинансовым кризисом». Архивировано 23 июня 2017 г. в Wayback Machine , NPR , 9 декабря 2010 г.
  65. ^ Полгрин, Лидия; Баджадж, Викас (17 ноября 2010 г.). «Индийский сектор микрокредитования сталкивается с крахом из-за дефолта» . Нью-Йорк Таймс .
  66. ^ «Состояние прямой передачи выгод» . Архивировано из оригинала 18 июля 2022 г. Проверено 18 июля 2022 г.
  67. ^ Балеле, ЧПП (2019). «Влияние финансовой доступности на экономический рост в странах Африки к югу от Сахары». Журнал прикладной экономики и бизнеса . 7 (4): 51–68.
  68. ^ «Данные о финансовой доступности» . datatopics.worldbank.org . Проверено 28 апреля 2018 г.
  69. ^ «Экономические новости Танзании: деньги в пределах досягаемости – расширение финансовой доступности в Танзании» . 01.04.2017.
  70. ^ «Отчеты · Анализ финансовой доступности от Intermedia» . finclusion.org . Архивировано из оригинала 01 мая 2018 г. Проверено 1 мая 2018 г.
  71. ^ Перейти обратно: а б «Микрофинансирование в США» . Совет управляющих Федеральной резервной системы . Проверено 8 мая 2020 г.
  72. ^ «Налоговые льготы: экономическая основа благотворительной деятельности | Учимся давать» . www.learningtogive.org . Проверено 8 мая 2020 г.
  73. ^ Рахеб, Лаура (осень 2017 г.). «Будущее микрофинансирования в США: реформы регулирования для экономического процветания» . Журнал гражданских прав и экономического развития . 30 (2): 185–215.
  74. ^ «Отчет о доступе к банкам за 2021 год» (PDF) . Американская ассоциация банкиров . 2021 . Проверено 20 октября 2023 г.
  75. ^ «Отчет о доступе к банкам за 2021 год» (PDF) . 2021 . Проверено 20 октября 2023 г.
  76. ^ «Заявление: приверженность союзника расовой справедливости и равенству в наших сообществах» . МедиаРум . Проверено 20 октября 2023 г.
  77. ^ «JPMorgan Chase выделяет 30 миллиардов долларов на продвижение расового равенства» . www.jpmorganchase.com . Проверено 20 октября 2023 г.
  78. ^ «Банк Америки обещает выделить 1 миллиард долларов на решение проблемы расового и экономического неравенства» . Рейтер . 2020-06-02 . Проверено 20 октября 2023 г.
  79. ^ «Действие за расовое равенство – год спустя» . www.citigroup.com . Проверено 20 октября 2023 г.
  80. ^ «Кто пострадает, когда мир перестанет использовать наличные» . Нью-Йорк Таймс . 11 сентября 2020 г. Проверено 16 сентября 2020 г.
  81. ^ «Указ Президента № 82/2016: Президент непосредственно возглавляет Национальный совет по инклюзивному финансированию» . Секретариат Кабинета министров Республики Индонезия . 16 сентября 2016 г.
  82. ^ «Пресс-релиз Исследование OJK 2019: Индекс финансовой грамотности и инклюзивности растет» . Управление финансовых услуг (Управление финансовых услуг Индонезии) .
  83. ^ Перейти обратно: а б с Лайкван, Панг (2024). Один и все: логика китайского суверенитета . Стэнфорд, Калифорния: Издательство Стэнфордского университета . п. 176. дои : 10.1515/9781503638822 . ISBN  9781503638815 .
  84. ^ Уттамчандани, Махеш. «Цифровые финансовые услуги» (PDF) . Группа Всемирного банка . Проверено 20 апреля 2020 г.
  85. ^ Асли, Демиргюк-Кунт; Леора, Клэппер; Дороте, певица; Сания, Ансар; Джейк, Хесс (19 апреля 2018 г.). Глобальная база данных Findex, измеряющая финансовую доступность и финтех-революцию, 2017 год . Группа Всемирного банка. дои : 10.1596/978-1-4648-1259-0 . hdl : 10986/29510 . ISBN  978-1-4648-1259-0 .
  86. ^ Филд, Эрика. «Усиление финансового контроля женщин через личные банковские счета» . Лаборатория действий по борьбе с бедностью Джамиля .
  87. ^ «Стимулирование прогресса в достижении ЦУР посредством охвата цифровыми финансовыми услугами» (PDF) . Лучше, чем Cash Alliance . Проверено 14 сентября 2018 г.
  88. ^ Баник, Б (2023). «Открывая путь к инклюзивному росту: изучение влияния финансовой инклюзивности в развивающихся странах» . Международный журнал науки и бизнеса . 26 (1): 233–247. doi : 10.58970/IJSB.2179 – через ResearchGate.
  89. ^ Перейти обратно: а б «Отчет ТОТ об открытых бюджетах для включения исключенных сообществ в доступ к услугам и развитию - Локката: Голос масс» . Архивировано из оригинала 28 сентября 2013 г. Проверено 25 сентября 2013 г.
  90. ^ Ахамед, М. Мостак; Маллик, Сушанта К. (1 января 2019 г.). «Полезна ли финансовая доступность для стабильности банков? Международные данные» (PDF) . Журнал экономического поведения и организации . 157 : 403–427. дои : 10.1016/j.jebo.2017.07.027 . S2CID   157106228 .
  91. ^ Дювендак, Марен; Мадер, Филип (июнь 2019 г.). «Влияние финансовой доступности в странах с низким и средним уровнем дохода: систематический обзор обзоров» . Систематические обзоры Кэмпбелла . 15 (1–2): e1012. дои : 10.4073/csr.2019.2 . ISSN   1891-1803 . ПМЦ   8356488 . ПМИД   37131469 . S2CID   159266831 .
  1. Коллинз, Дж. М. (2011). Повышение финансовой грамотности: роль некоммерческих организаций. Финансовая грамотность: последствия для пенсионного обеспечения и финансового рынка, 268–287. https://doi.org/10.1093/acprof:oso/9780199696819.003.0015
Retrieved from "https://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Financial_inclusion&oldid=1237978790"
Arc.Ask3.Ru: конец переведенного документа.
Arc.Ask3.Ru
Номер скриншота №: a2a62d4941cdaca762ebd885a72669df__1722507420
URL1:https://arc.ask3.ru/arc/aa/a2/df/a2a62d4941cdaca762ebd885a72669df.html
Заголовок, (Title) документа по адресу, URL1:
Financial inclusion - Wikipedia
Данный printscreen веб страницы (снимок веб страницы, скриншот веб страницы), визуально-программная копия документа расположенного по адресу URL1 и сохраненная в файл, имеет: квалифицированную, усовершенствованную (подтверждены: метки времени, валидность сертификата), открепленную ЭЦП (приложена к данному файлу), что может быть использовано для подтверждения содержания и факта существования документа в этот момент времени. Права на данный скриншот принадлежат администрации Ask3.ru, использование в качестве доказательства только с письменного разрешения правообладателя скриншота. Администрация Ask3.ru не несет ответственности за информацию размещенную на данном скриншоте. Права на прочие зарегистрированные элементы любого права, изображенные на снимках принадлежат их владельцам. Качество перевода предоставляется как есть. Любые претензии, иски не могут быть предъявлены. Если вы не согласны с любым пунктом перечисленным выше, вы не можете использовать данный сайт и информация размещенную на нем (сайте/странице), немедленно покиньте данный сайт. В случае нарушения любого пункта перечисленного выше, штраф 55! (Пятьдесят пять факториал, Денежную единицу (имеющую самостоятельную стоимость) можете выбрать самостоятельно, выплаичвается товарами в течение 7 дней с момента нарушения.)