✖


Jump to content

Микрокредитование

(Перенаправлено с Микрокредитование )
Эта статья о небольших кредитах, которые часто предоставляются в виде пула. О прямых выплатах физическим лицам по конкретным проектам см. Микропатронаж . Информацию о финансовых услугах для бедных см. в разделе «Микрофинансирование» . Информацию о небольших платежах см. в разделе Микроплатежи .

Банк Грамин в Баргаоне, Одиша .

Микрокредитование – это предоставление очень небольших кредитов ( микрозаймов ) бедным заемщикам, у которых обычно нет залога , постоянной работы и поддающейся проверке кредитной истории . Он предназначен для поддержки предпринимательства и борьбы с бедностью. Многие получатели неграмотны и поэтому не могут заполнить документы, необходимые для получения обычных кредитов. По состоянию на 2009 год [ нужно обновить ] около 74 миллионов человек имели микрозаймы на общую сумму 38 миллиардов долларов США. Grameen Bank сообщает, что процент успешных выплат составляет от 95 до 98 процентов. [1] Первым экономистом, который изобрел идею микрозаймов, был Джонатан Свифт в 1720-х годах. Микрокредитование является частью микрофинансирования , которое предоставляет бедным более широкий спектр финансовых услуг, особенно сберегательных счетов. Считается, что современное микрокредитование зародилось в банке «Грамин», основанном в Бангладеш в 1983 году. [2] Многие традиционные банки впоследствии ввели микрокредитование, несмотря на первоначальные опасения. Организация Объединенных Наций объявила 2005 год Международным годом микрокредитования . По состоянию на 2012 год микрокредит широко используется в развивающихся странах и считается имеющим «огромный потенциал как инструмент борьбы с бедностью». [3] Микрокредитование – это инструмент, который может помочь снизить феминизацию бедности в развивающихся странах.

Некоторые утверждают, что микрокредитование не оказало положительного влияния на гендерные отношения, не уменьшило бедность, привело многих заемщиков в долговую ловушку и представляет собой «приватизацию социального обеспечения». [4] [5] Первая рандомизированная оценка микрокредитования, проведенная Абхиджитом Банерджи и другими, показала неоднозначные результаты: не было никакого влияния на расходы домохозяйств, гендерное равенство, образование или здравоохранение, но количество новых предприятий увеличилось на одну треть по сравнению с контрольной группой. [6] Частично это увеличение количества предприятий может быть связано с «неформальным посредничеством». [ нужны разъяснения ] задокументировано Фритьофом Арпом и его коллегами: Благотворительное микрокредитование под низкие процентные ставки способствует непреднамеренному предпринимательству, когда некоторые заемщики делят полученные кредиты и передают их менее предприимчивым заемщикам. [7]

История

[ редактировать ]

Идеи, касающиеся микрокредитования, можно встретить в разные периоды современной истории. Джонатан Свифт вдохновил ирландские ссудные фонды 18 и 19 веков. [8] Джон Уэсли начал схему микрокредитования в 1746 году. В его дневнике от 17 января 1748 года записано:

Я сделал публичный сбор средств на кредит для бедных. Наше правило состоит в том, чтобы давать взаймы только двадцать шиллингов сразу, которые погашаются еженедельно в течение трех месяцев. Я начал это года полтора тому назад: тогда было собрано тридцать фунтов шестнадцать шиллингов; и из них за восемнадцать месяцев были освобождены не менее двухсот пятидесяти пяти человек.

В середине 19 века анархист-индивидуалист Лизандер Спунер писал о преимуществах многочисленных небольших кредитов для предпринимательской деятельности бедным как способа борьбы с бедностью. [9] Примерно в то же время, но независимо от Спунера, Фридрих Вильгельм Райффайзен основал первые кооперативные кредитные банки для поддержки фермеров в сельской Германии . [10]

Модель Комилла

[ редактировать ]
Основная статья: Модель Комиллы

В 1950-х годах Ахтар Хамид Хан начал распределять групповые кредиты в Восточном Пакистане . Хан использовал модель Комиллы, в которой кредит распределяется через общественные инициативы. [2] Проект провалился из-за чрезмерного вмешательства пакистанского правительства и иерархии, созданной внутри сообществ, поскольку некоторые члены начали осуществлять больший контроль над кредитами, чем другие. [2]

Современный микрокредит

[ редактировать ]
Нобелевский лауреат Мухаммад Юнус , основатель Grameen Bank, который обычно считается первым современным микрокредитным учреждением.

Истоки микрокредитования в его нынешнем практическом воплощении можно связать с несколькими организациями, основанными в Бангладеш , особенно с Банком Грамин . Грамин Банк, который принято считать первым современным микрокредитным учреждением, был основан в 1983 году Мухаммадом Юнусом . [2] Юнус начал проект в маленьком городке Джобра, используя свои собственные деньги для предоставления небольших кредитов по низким процентным ставкам сельской бедноте. За Grameen Bank последовали такие организации, как BRAC в 1972 году и ASA в 1978 году. [11] Микрокредитование достигло Латинской Америки с созданием в Боливии в 1986 году банка ПРОДЕМ, который позже превратился в коммерческий банк BancoSol. [12] В Чили BancoEstado Microempresas является основным микрокредитным учреждением. [13] Микрокредитование быстро стало популярным инструментом экономического развития, и во всем третьем мире появились сотни институтов. [2] Хотя Grameen Bank изначально был создан как некоммерческая организация, зависящая от государственных субсидий, позже он стал юридическим лицом и в 2002 году был переименован в Grameen II. [11] Юнус был удостоен Нобелевской премии мира в 2006 году за свою работу по предоставлению микрокредитных услуг бедным слоям населения. [14]

Принципы

[ редактировать ]

Экономические принципы

[ редактировать ]

Микрокредитные организации изначально создавались как альтернатива «ростовщикам», которые, как известно, обманывают клиентов. [2] Действительно, многие микрокредиторы начинали свою деятельность как некоммерческие организации и действовали за счет государственных средств или частных субсидий. Однако к 1980-м годам «подход финансовых систем», находящийся под влиянием неолиберализма и пропагандируемый Гарвардским институтом международного развития , стал доминирующей идеологией среди микрокредитных организаций. Неолиберальную модель микрокредитования можно также назвать институционистской моделью, которая продвигает применение рыночных решений как жизнеспособного способа решения социальных проблем. [15] Коммерциализация микрокредитования официально началась в 1984 году с созданием Unit Desa (BRI-UD) в составе Банка Rakyat Indonesia . Unit Desa предлагала микрозаймы «купедес» на основе рыночных процентных ставок.

Юнус резко раскритиковал переход микрокредитных организаций от модели Grameen Bank как некоммерческого банка к коммерческим учреждениям: [16]

Я никогда не мечтал, что однажды микрокредитование породит собственную породу ростовщиков... Всегда есть люди, желающие воспользоваться уязвимыми слоями населения. Но кредитные программы, направленные на получение прибыли от страданий бедных, не следует называть «микрокредитованием», а инвесторам, владеющим такими программами, не следует позволять пользоваться доверием и уважением, которые по праву заслужили микрокредитные банки.

Многие микрокредитные организации сегодня функционируют как независимые банки. Это привело к тому, что они взимают более высокие процентные ставки по кредитам и уделяют больше внимания сберегательным программам. [2] Примечательно, что Unit Desa взимает более 20 процентов по кредитам для малого бизнеса. [17] Применение неолиберальной экономики к микрокредитованию вызвало много споров среди ученых и практиков в области развития, причем некоторые утверждают, что директора микрокредитных банков, такие как Мухаммад Юнус, применяют методы ростовщиков для личного обогащения. [11] Действительно, академические дебаты предвещали скандал в стиле Уолл-стрит с участием мексиканской микрокредитной организации Compartamos . [2]

Несмотря на это, цифры показывают, что этическое микрокредитование и прибыль инвесторов могут идти рука об руку. В 1990-х годах министр сельских финансов Индонезии показал, как Unit Desa может снизить свои ставки примерно на 8%, сохраняя при этом привлекательную прибыль для инвесторов. [17]

Групповое кредитование

[ редактировать ]

Хотя кредитование групп уже давно является ключевой частью микрокредитования, [ нужна ссылка ] Микрокредит изначально начался с принципа кредитования физических лиц. [11] Несмотря на использование кружков солидарности в 1970-х годах, Джобра, Grameen Bank и другие первые микрокредитные учреждения первоначально сосредоточились на индивидуальном кредитовании. [12] (Круг солидарности — это группа заемщиков, которые оказывают взаимную поддержку, информацию и помощь в случае необходимости, хотя ответственность за кредиты остаются отдельными лицами. [18] [19] )Действительно, Мухаммад Юнус пропагандировал идею о том, что у каждого человека есть потенциал стать предпринимателем. Юнус считал, что искоренение бедности находится в руках отдельного человека. Из-за этого он продвигал частную собственность и, следовательно, неолиберализм. Использование группового кредитования было мотивировано экономией масштаба , поскольку затраты, связанные с мониторингом кредитов и обеспечением их погашения, значительно ниже, когда кредит распределяется среди групп, а не отдельных лиц. [12] Во многих случаях предоставление кредита одному участнику группового кредитования зависит от успешного погашения кредита другим участником, в результате чего ответственность за погашение кредита переносится с микрокредитных организаций на получателей кредита. [12]

Кредитование женщин

[ редактировать ]

Кредитование женщин стало важным принципом микрокредитования, при этом банки и неправительственные организации, такие как BancoSol, WWB и Pro Mujer, обслуживают исключительно женщин. [12] Pro Mujer также реализовала новую стратегию по объединению микрокредитов с медицинскими услугами, поскольку здоровье их клиентов имеет решающее значение для успеха микрокредитования. [20] Хотя Grameen Bank изначально пытался кредитовать как мужчин, так и женщин по одинаковым ставкам, в настоящее время женщины составляют девяносто пять процентов клиентов банка. Женщины по-прежнему составляют семьдесят пять процентов всех получателей микрокредитов во всем мире. [12] Эксклюзивное кредитование женщин началось в 1980-х годах, когда Grameen Bank обнаружил, что женщины имеют более высокие проценты погашения и склонны принимать меньшие кредиты, чем мужчины. [2]

Примеры

[ редактировать ]

Бангладеш

[ редактировать ]

Grameen Bank в Бангладеш – старейшая и, вероятно, самая известная микрофинансовая организация в мире. Grameen Bank начал свою деятельность в США в Нью-Йорке в апреле 2008 года. [21] Bank of America объявил о планах предоставить некоммерческим организациям гранты на сумму более 3,7 миллиона долларов для поддержки программ микрозаймов. [22] Сеть Accion US Network , американское подразделение более известной Accion International , с 1991 года предоставила микрозаймы на сумму более 450 миллионов долларов США с коэффициентом погашения более 90%. [23] Одно из исследований модели Грамин показывает, что более бедные люди являются более безопасными заемщиками, поскольку они больше ценят отношения с банком. [24] Несмотря на это, попытки воспроизвести кредитование солидарности в стиле Грамина в развитых странах, как правило, не увенчались успехом. Например, Фонд Калмидоу протестировал аналогичную модель равноправного кредитования в трех местах Канады в 1990-е годы. Он пришел к выводу, что ряд факторов, в том числе трудности с выходом на целевой рынок, высокий уровень риска клиентов, их общее неприятие требований о солидарной ответственности и высокие накладные расходы, сделали кредитование солидарности нежизнеспособным без субсидий. [25] Микрокредиты также были введены в Израиле. [26] Россия, Украина и другие страны, где микрозаймы помогают предпринимателям малого бизнеса преодолевать культурные барьеры в основном бизнес-сообществе. Израильская ассоциация бесплатного кредитования (ИФЛА) за последние два десятилетия предоставила взаймы более 100 миллионов долларов израильским гражданам всех слоев общества. [27]

Индия

[ редактировать ]

В Индии Национальный банк сельского хозяйства и развития сельских районов (NABARD) финансирует более 500 банков, которые кредитуют средства группам самопомощи (SHG). ГСП состоят из двадцати или менее членов, большинство из которых составляют женщины из беднейших каст и племен. Участники откладывают небольшие суммы денег, всего несколько рупий в месяц, в групповой фонд. Члены могут брать займы из группового фонда на самые разные цели: от чрезвычайных ситуаций в семье до платы за обучение. Поскольку ГСП доказывают, что они способны хорошо управлять своими средствами, они могут взять кредит в местном банке для инвестирования в малый бизнес или фермерскую деятельность. Банки обычно кредитуют до четырех рупий на каждую рупию в групповом фонде. В Азии заемщики обычно платят процентные ставки в диапазоне от 30% до 70% без комиссий и сборов. [28] Почти 1,4 миллиона ГСП, в число которых входят примерно 20 миллионов женщин, в настоящее время берут кредиты у банков, что делает модель связи индийских ГСП-банков крупнейшей программой микрофинансирования в мире. Подобные программы развиваются в Африке и Юго-Восточной Азии при содействии таких организаций, как IFAD , Opportunity International , Catholic Relief Services , Compassion International , CARE , APMAS, Oxfam , Tearfund и World Vision .

Соединенные Штаты

[ редактировать ]

В Соединенных Штатах микрокредит обычно определяется как кредит на сумму менее 50 000 долларов США людям (в основном предпринимателям), которые по разным причинам не могут взять кредит в банке. Большинство некоммерческих микрокредиторов включают в себя такие услуги, как обучение финансовой грамотности и консультации по бизнес-планам, которые увеличивают расходы на предоставление таких кредитов, но также, по словам этих групп, способствуют успеху их заемщиков. [29] Одна из таких организаций в Соединенных Штатах, Accion US Network, является некоммерческой микрофинансовой организацией со штаб-квартирой в Нью-Йорке, штат Нью-Йорк. Это крупнейшая и единственная общенациональная некоммерческая сеть микрофинансирования в США. Сеть Accion US Network является частью Accion International, некоммерческой организации со штаб-квартирой в США, действующей по всему миру, миссией которой является предоставление людям финансовых инструментов, необходимых для создания или развития здорового бизнеса. Внутренние программы Accion начались в Бруклине, штат Нью-Йорк, и оттуда выросли, став первым общенациональным сетевым микрокредитором. [30] [ циклическая ссылка ] Американские программы микрокредитования помогли многим бедным, но амбициозным заемщикам улучшить свое положение. Исследование, проведенное Институтом Аспена среди 405 микропредпринимателей, показывает, что более половины получателей кредитов вырвались из бедности в течение пяти лет. В среднем активы их домохозяйств за этот период выросли почти на 16 000 долларов; зависимость группы от государственной помощи упала более чем на 60%. [31] Несколько корпоративных спонсоров, включая Citi Foundation и Capital One, запустили Grameen America в Нью-Йорке. С тех пор эта финансовая организация, а не банк, обслуживает бедных, в основном женщин, в четырех из пяти районов города (Бронкс, Бруклин, Манхэттен и Квинс), а также в Омахе, Небраске и Индианаполисе, штат Индиана. За четыре года Grameen America предоставила кредиты более чем 9000 заемщикам на сумму более 35 миллионов долларов. Как отмечает генеральный директор Grameen Стивен Фогель, у него был «коэффициент погашения 99 процентов». [32]

Одноранговое кредитование через Интернет

[ редактировать ]

Принципы микрокредитования также применялись при попытке решить ряд проблем, не связанных с бедностью. Среди них множество Интернет-организаций разработали платформы, которые облегчают модифицированную форму однорангового кредитования , при которой кредит предоставляется не в форме одного прямого кредита, а в виде агрегации ряда более мелких кредитов. зачастую по ничтожной процентной ставке.

Примерами платформ, которые связывают кредиторов с микропредпринимателями через Интернет, являются Kiva , Zidisha и Microloan Foundation . Другой интернет-микрокредитор United Prosperity (ныне несуществующий) использует вариацию обычной модели микрокредитования; В случае с United Prosperity микрокредитор предоставляет гарантию местному банку, который затем кредитует микропредпринимателю двойную сумму. United Prosperity утверждает, что это обеспечивает как больший рычаг, так и позволяет микропредпринимателям развивать кредитную историю в местном банке для будущих кредитов. [33] [34] В 2009 году базирующаяся в США некоммерческая организация Zidisha стала первой одноранговой платформой микрокредитования, которая связала кредиторов и заемщиков напрямую через международные границы, без местных посредников. [35] С 2008 по 2014 год Vittana разрешила одноранговое кредитование студенческих кредитов в развивающихся странах. [36]

Влияние микрокредитования

[ редактировать ]
Дополнительная информация: Влияние микрокредитования.

Влияние микрокредитования является предметом некоторых споров. Сторонники заявляют, что это снижает бедность за счет более высокой занятости и более высоких доходов. Ожидается, что это приведет к улучшению питания и улучшению образования детей заемщиков. Некоторые утверждают, что микрокредитование расширяет возможности женщин. В США, Великобритании и Канаде утверждается, что микрокредит помогает получателям выйти из программ социального обеспечения. [37]

Критики говорят, что микрокредитование, если его не правильно организовать, может не увеличить доходы и может загнать бедные домохозяйства в долговую ловушку . Они добавляют, что деньги от кредитов могут быть использованы для производства потребительских товаров длительного пользования или потребления вместо того, чтобы использоваться для производственных инвестиций, что они могут не расширить права и возможности женщин и что они не могут улучшить здоровье или образование. [38]

Имеющиеся данные свидетельствуют о том, что во многих случаях микрокредитование способствовало созданию и росту бизнеса. Это часто приводит к самозанятости , но не обязательно увеличивает доходы после выплаты процентов. В некоторых случаях это загоняло заемщиков в долговые ловушки. Некоторые исследования показывают, что микрокредитование в целом не расширило возможности женщин. Микрокредитование дало гораздо меньшие результаты, чем обещали его сторонники, но его негативные последствия не были такими радикальными, как утверждают некоторые критики. Микрокредитование – это лишь один из факторов, влияющих на успех малого бизнеса, на успех которого в гораздо большей степени влияет то, насколько растет экономика или конкретный рынок. [39]

Непредвиденные последствия микрофинансирования включают неформальное посредничество: некоторые предприимчивые заемщики могут стать неформальными посредниками между микрофинансовыми инициативами и более бедными микропредпринимателями. Те, кому легче получить право на микрофинансирование, могут разделить кредиты на более мелкие кредиты даже для более бедных заемщиков. Неформальное посредничество варьируется от случайных посредников на хорошем или мягком конце спектра до ростовщиков на профессиональном, а иногда и криминальном конце спектра. [40]

Улучшение

[ редактировать ]
Многие микрофинансовые организации также предлагают сберегательные услуги, например, Banco Palma в Бразилии, показанный здесь.

Многие ученые и практики предлагают комплексный пакет услуг (подход «кредит-плюс»), а не просто предоставление кредитов. Когда доступ к кредитам сочетается со сберегательными фондами, непроизводственными кредитными механизмами, страхованием, развитием предпринимательства (подготовка, ориентированная на производство и управление, маркетинговая поддержка) и услугами, связанными с социальным обеспечением (грамотность и медицинские услуги, обучение гендерной и социальной осведомленности), обсуждаемые выше побочные эффекты могут быть уменьшены. [41] Некоторые утверждают, что более опытные предприниматели, получающие кредиты, должны иметь право на получение более крупных кредитов, чтобы обеспечить успех программы. [42]

Одной из основных задач микрокредитования является предоставление небольших кредитов по доступной цене. Средняя глобальная ставка процентов и комиссий оценивается в 37%, а на некоторых рынках ставки достигают 70%. [43] Причиной высоких процентных ставок является не только стоимость капитала. Действительно, местные микрофинансовые организации, которые получают беспроцентный кредитный капитал от онлайн-платформы микрокредитования Kiva, взимают среднюю процентную ставку и комиссию в размере 35,21%. [44] Скорее, основной причиной высокой стоимости микрокредитных кредитов является высокая транзакционная стоимость традиционных микрофинансовых операций по сравнению с размером кредита. [45] Специалисты по микрокредитованию уже давно утверждают, что такие высокие процентные ставки просто неизбежны. В результате традиционный подход к микрокредитованию добился лишь ограниченного прогресса в решении проблемы, которую он призван решить: беднейшие люди в мире платят самую высокую в мире цену за капитал для роста малого бизнеса. Высокая стоимость традиционных микрокредитов ограничивает их эффективность как инструмента борьбы с бедностью. Заемщики, которым не удается получить норму прибыли, по крайней мере, равную процентной ставке, могут фактически оказаться беднее в результате принятия кредитов. Согласно недавнему опросу микрофинансовых заемщиков в Гане, опубликованному Центром финансовой доступности, более трети опрошенных заемщиков сообщили, что испытывают трудности с погашением своих кредитов. [46] В последние годы поставщики микрокредитов сместили свое внимание с цели увеличения объема доступного кредитного капитала на решение проблемы предоставления более доступных микрофинансовых кредитов. Аналитик Дэвид Рудман утверждает, что на зрелых рынках средние процентные ставки и ставки комиссий, взимаемые микрофинансовыми организациями, имеют тенденцию со временем падать. [47]

Профессор Дин Карлан из Йельского университета выступает за предоставление малоимущим доступа к сберегательным счетам. [48]

См. также

[ редактировать ]

Ссылки

[ редактировать ]
  1. ^ «Что мы делаем — Фонд Грамин — соединяем бедняков мира с их потенциалом» . Архивировано из оригинала 29 июня 2013 года . Проверено 16 мая 2012 г.
  2. ^ Перейти обратно: а б с д и ж г час я Бейтман, Милфорд (2010). Почему микрофинансирование не работает? . Книги Зеда.
  3. ^ Джейсон Конс и Касия Папроцки из Института Голдина, «Пределы микрокредитования - случай из Бангладеш». Архивировано 16 января 2012 г. в Wayback Machine , Food First Backgrounder (Институт политики продовольствия и развития), зима 2008 г., том 14, номер 4.
  4. ↑ Джина Нефф: Микрокредитование, микрорезультаты. Архивировано 21 октября 2006 г., в Wayback Machine. The Left Business Observer № 74, октябрь 1996 г.
  5. ^ Арп, Фритьоф (12 января 2018 г.). «Вопрос на 34 миллиарда долларов: является ли микрофинансирование ответом на бедность?» . Глобальная повестка дня . Всемирный экономический форум. Архивировано из оригинала 18 января 2018 года . Проверено 18 января 2018 г.
  6. ^ Банерджи, Абхиджит; Эстер Дюфло; Рэйчел Гленнестер; Синтия Киннан. «Чудо микрофинансирования? Данные рандомизированной оценки» . Архивировано из оригинала 6 апреля 2012 года . Проверено 17 апреля 2012 г.
  7. ^ Арп, Фритьоф; Ардиса, Элвин; Ардиса, Альвиани (2017). «Микрофинансирование для борьбы с бедностью: упускают ли транснациональные инициативы фундаментальные вопросы конкуренции и посредничества?» . Транснациональные корпорации . 24 (3). Конференция Организации Объединенных Наций по торговле и развитию: 103–117. doi : 10.18356/10695889-en . hdl : 10419/170696 . S2CID   73558727 . UNCTAD/DIAE/IA/2017D4A8. Архивировано из оригинала 4 мая 2020 года . Проверено 30 сентября 2017 г.
  8. ^ Эйдан Холлис; Артур Свитман (март 1997 г.). «Взаимодополняемость, конкуренция и институциональное развитие: ирландские ссудные фонды на протяжении трех столетий» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 4 марта 2016 года . Проверено 30 января 2012 г.
  9. ^ Спунер, Лизандер (1846). «Бедность: ее незаконные причины и законное лечение» . Бостон. Архивировано из оригинала 25 октября 2012 года . Проверено 30 января 2012 г.
  10. ↑ Deutscher Raiffeisenverband: Организация Raiffeisen: Начало, задачи, текущие события. Архивировано 10 августа 2007 г. в Wayback Machine , март 2011 г.
  11. ^ Перейти обратно: а б с д Дрейк, Дебора (2002). Коммерциализация микрофинансирования . Кумарян.
  12. ^ Перейти обратно: а б с д и ж Армендарис, Беатрис (2005). Экономика микрофинансирования . Кембридж, Массачусетс: MIT Press.
  13. ^ де ла Торре, Аугусто; Гоцци, Хуан Карлос; Шмуклер, Серджио Л. (2017). «Микрофинансирование: опыт BancoEstado в Чили». Инновационный опыт доступа к финансам: рыночная роль «видимой руки»? . стр. 221–251.
  14. ^ Nobel Prize.org: Нобелевская премия мира 2006 г.: Мухаммад Юнус, Grameen Bank. Архивировано 9 августа 2018 г., в Wayback Machine , получено 13 февраля 2012 г.
  15. ^ Бисен, Арджун; Далтон, Бронвен; Уилсон, Рэйчел (ноябрь 2012 г.). «Социальная конструкция микрофинансовой индустрии: сравнение точек зрения доноров и получателей» . Космополитические гражданские общества . 4 (2): 62–83. дои : 10.5130/ccs.v4i2.2715 .
  16. ^ Мухаммад Юнус, «Жертвовать микрокредитованием ради мегаприбыли» New York Times (15 января 2011 г.) A.23.
  17. ^ Перейти обратно: а б «BRI-Unit Desa, Индонезия» . Архивировано из оригинала 28 июня 2022 года . Проверено 16 мая 2012 г.
  18. ^ «Архивная копия» . Архивировано из оригинала 6 января 2009 года . Проверено 30 июля 2014 г. {{cite web}}: CS1 maint: архивная копия в заголовке ( ссылка )
  19. ^ Описание мини-кредита. «Что такое мини-кредит?» . Мини-кредит (на голландском языке). Архивировано из оригинала 21 декабря 2016 года . Проверено 16 декабря 2016 г.
  20. ^ Микрофинансирование - здоровые клиенты http://www.dandc.eu/en/article/pro-mujer-why-microfinance-institutions-should-offer-healthcare-services-too. Архивировано 14 июля 2015 г., в Wayback Machine.
  21. ↑ Мичиганский университет, Справочник по экономическому развитию городского и регионального планирования: Стратегии микрокредитования для помощи местному бизнесу. Архивировано 28 мая 2008 г., в Wayback Machine , 22 марта 2005 г., получено 13 февраля 2012 г.
  22. ^ «Банк Америки выдает гранты на микрозаймы» . Уолл Стрит Джорнал . 6 октября 2010 года. Архивировано из оригинала 7 ноября 2017 года . Проверено 30 января 2012 г.
  23. ^ «Сеть США» . 5 июня 2014 года. Архивировано из оригинала 22 февраля 2018 года . Проверено 19 мая 2015 г.
  24. ^ «Федеральный резервный банк Канзас-Сити, Кредитоспособность бедных: модель банка Грамин , апрель 2010 г.» (PDF) . Архивировано (PDF) из оригинала 19 октября 2012 г. Проверено 25 сентября 2012 г.
  25. ^ Шерил Франкевич. «Метрофонд Калмидоу: канадский эксперимент в области устойчивого микрофинансирования», Фонд Калмидоу, апрель 2001 г.
  26. ↑ Svivatomehet.org.il. Архивировано 18 марта 2009 г., в Wayback Machine (на иврите).
  27. ^ Израильская ассоциация бесплатного кредитования, История ИФЛА, «История ИФЛА | Израильская ассоциация бесплатного кредитования» . Архивировано из оригинала 4 октября 2013 года . Проверено 26 июля 2013 г. , 26 июля 2013 г.
  28. ^ Нимал А. Фернандо: Понимание и решение проблем с высокими процентными ставками по микрокредитам. Архивировано 20 апреля 2017 г., в Wayback Machine , Азиатский банк развития, май 2006 г., стр. 1
  29. ^ Деван, Шейла (29 октября 2013 г.). «Микрокредит для американцев» . Нью-Йорк Таймс . Архивировано из оригинала 11 мая 2018 года . Проверено 10 мая 2018 г.
  30. ^ Сеть действий США
  31. ^ Бхатт, Нитин; Художник, Гэри; Тан, Шуй-Янь (1 ноября 1999 г.). «Может ли микрокредитование работать в Соединенных Штатах?» . Гарвардское деловое обозрение . Архивировано из оригинала 7 марта 2018 года . Проверено 7 марта 2018 г.
  32. ^ Байрасли, Эльмира. «Микрофинансирование в Америке?» . Forbes.com . Архивировано из оригинала 11 мая 2018 года . Проверено 10 мая 2018 г.
  33. ^ «Некоммерческая организация использует социальных гарантов для поддержки предпринимателей, испытывающих трудности» . Ежедневное сообщение . 27 августа 2009 г. Архивировано из оригинала 4 декабря 2022 г. Проверено 25 октября 2009 г.
  34. ^ «Первый в мире веб-сайт с личными гарантиями по кредитам выходит на рынок» . @альянс . 22 июня 2009 года. Архивировано из оригинала 25 июля 2009 года . Проверено 28 октября 2009 г.
  35. ^ «Зидиша намерена «расшириться» в сфере однорангового микрофинансирования», Microfinance Focus, февраль 2010 г. Архивировано 28 февраля 2010 г. на Wayback Machine.
  36. ^ Рао. Л. (2010). Виттана применяет модель Kiva для финансирования образования в развивающихся странах . Получено 9 марта 2011 г. с https://techcrunch.com/2010/03/15/vittana-applies-the-kiva-model-to-help-finance-education-in-developing-countries/ . Архивировано 5 ноября 2016 г. , в Wayback Machine
  37. ^ Нитин Бхатт, Гэри Пейнтер и Шуй-Ян Тан, 1999. «Может ли микрокредитование работать в Соединенных Штатах?», Harvard Business Review, выпуск за ноябрь – декабрь 1999 г. Получено 6 марта 2018 г. с https://hbr.org/1999/11/can-microcredit-work-in-the-united-states . Архивировано 7 марта 2018 г. в Wayback Machine : «Программы микрокредитования США помогли многим бедные, но амбициозные заемщики, чтобы улучшить свое положение. Исследование 405 микропредпринимателей, проведенное Институтом Аспена, показывает, что более половины получателей кредитов вырвались из бедности в течение пяти лет. помощь упала более чем на 60%».
  38. ^ Тонелли М. и К. Далглиш, 2012. «Микрокредитование необходимо, но недостаточно для предпринимателей, находящихся в отчаянной бедности», Форум FSR, Том 14, выпуск 4 (стр. 16-21). ISSN 1389-0913
  39. ^ «Микрокредитование не оправдывает обещаний изменить жизнь бедных, показывают 6 исследований» . ЭврекАлерт! . Архивировано из оригинала 2 февраля 2017 года . Проверено 2 февраля 2017 г.
  40. ^ Арп, Фритьоф; Ардиса, Элвин; Ардиса, Альвиани (2017). «Микрофинансирование для борьбы с бедностью: упускают ли транснациональные инициативы фундаментальные вопросы конкуренции и посредничества?» . Транснациональные корпорации . 24 (3). Конференция Организации Объединенных Наций по торговле и развитию: 103–117. doi : 10.18356/10695889-en . hdl : 10419/170696 . S2CID   73558727 . UNCTAD/DIAE/IA/2017D4A8. Архивировано из оригинала 4 мая 2020 года . Проверено 30 сентября 2017 г.
  41. ^ Холвоет, Натали. «Влияние микрофинансирования на агентство, принимающее решения: данные из Южной Индии». {{cite journal}}: Для цитирования журнала требуется |journal= ( помощь )
  42. ^ Гетц; Гупта (1996). «Кто берет кредит? Гендер, власть, контроль за использованием кредита в программе сельского кредита в Бангладеш» (PDF) . Мировое развитие . 24 (1): 45–63. дои : 10.1016/0305-750x(95)00124-u . [ постоянная мертвая ссылка ]
  43. ^ Макфаркуар, Нил (13 апреля 2010 г.). «Банки, получающие большую прибыль от крошечных кредитов» . Нью-Йорк Таймс . Архивировано из оригинала 12 июня 2017 года . Проверено 25 февраля 2017 г.
  44. ^ «Помощь Kiva – Сравнение процентных ставок» . Кива.орг. Архивировано из оригинала 3 августа 2009 года . Проверено 10 октября 2009 г.
  45. ^ «Как работает Кива — Кива» . Архивировано из оригинала 26 июля 2012 года . Проверено 23 июля 2012 г.
  46. ^ «Архивная копия» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 18 декабря 2011 года . Проверено 23 июля 2012 г. {{cite web}}: CS1 maint: архивная копия в заголовке ( ссылка )
  47. ^ Рудман, Дэвид. «Комплексная проверка: дерзкое расследование микрофинансирования». Центр глобального развития, 2011.
  48. ↑ BBC: Business Weekly. Архивировано 26 марта 2010 г., в Wayback Machine , 2 августа 2009 г.

Дальнейшее чтение

[ редактировать ]
  • Адамс, Дейл, Дуг Грэм и Дж. Д. Фон Пишке (ред.). Подрыв развития сельских районов дешевыми кредитами . Westview Press, Боулдер, Колорадо, 1984.
  • Бейтман, Милфорд. «Почему микрофинансирование не работает?» Разрушительный подъем местного неолиберализма». Zed Books, Лондон, 2010.
  • Дрейк, Дебора и Элизабет Райн (ред.). Коммерциализация микрофинансирования: баланс бизнеса и развития . Кумарян Пресс, 2002.
  • Райн, Элизабет. Внедрение микрофинансирования: как кредитование бедных началось, выросло и достигло зрелости в Боливии . Кумарян Пресс, 2001.
  • Фуглесанг, Андреас и Дейл Чендлер. Участие как процесс – Процесс как рост – Чему мы можем научиться у банка Грамин. Грамин Траст, Дакка, 1993 г.
  • Гиббонс, Дэвид. Читатель Грамин . Грамин Банк, Дакка, 1992 год.
  • Харпер, Малкольм и Шайлендра Вьякарнам. Сельское предпринимательство: практические примеры развивающихся стран . Издательство ITDG, 1988.
  • Халм, Дэвид и Пол Мосли. Финансы против бедности . Рутледж, Лондон, 1996 г.
  • Джонсон, Сьюзен и Бен Рогали. Микрофинансирование и сокращение бедности . Оксфам, Оксфорд, Великобритания, 1997 г.
  • Кадарас, Джеймс и Элизабет Райн. Характеристики долевого инвестирования в микрофинансирование . Акцион Интернэшнл, 2004.
  • Хандкер, Шахидур Р. Борьба с бедностью с помощью микрокредитования . Издание для Бангладеш, The University Press Ltd, Дакка, 1999 г.
  • Леджервуд, Джоанна. Справочник по микрофинансированию . Вашингтон, округ Колумбия, Всемирный банк, 1998 г.
  • Резерфорд, Стюарт. ASA: Биография НПО, расширение прав и возможностей и кредит в сельской местности Бангладеш . ASA, Дакка, 1995 г.
  • Развитие малого предпринимательства . Промежуточные технологические публикации, Лондон.
  • Тодд, Хелен Женщины в центре: заемщики Грамин спустя десятилетие . University Press Ltd, Дакка, 1996 г.
  • Вуд, Джефф Д. и И. Шариф (ред.). Кому нужен кредит? Бедность и финансы в Бангладеш . University Press Ltd., Дакка, 1997 г.
  • Юнус Мухаммад , Муингеон Бертран и Лоуренс Леманн-Ортега, « Построение социальных бизнес-моделей: уроки опыта Грамин», апрель-июнь, том 43, № 2-3, Долгосрочное планирование, 2010, стр. 308-325 "
  • Тонелли М. и К. Далглиш, 2012. «Микрокредитование необходимо, но недостаточно для предпринимателей, живущих в отчаянной бедности», Форум FSR, Том 14, Выпуск 4 (стр. 16-21). ISSN 1389-0913
  • Юнус, Мухаммад. Банкир бедным: микрокредитование и борьба с мировой бедностью . Связи с общественностью, 2003.
  • Падманабан, КП, Сельский кредит , Промежуточный тех. Опубл. Ltd., Лондон, 1988 г.
  • Гермидис Д. и др., Финансовые системы и развитие: какова роль формального и неформального финансового секторов? , ОЭСР, Париж, 1991.
  • Робинсон, Маргерит С., Революция микрофинансирования , Всемирный банк, Вашингтон, округ Колумбия, 2001.
  • Маури, Арнальдо, (1995): Новый подход к институциональному кредитованию и управлению кредитами в сельских районах НРС , Международное обозрение экономики, ISSN 1865-1704, Vol. 45, нет. 4, стр. 707–716.
  • Гетц, А.-М.; Сенгупта, Р. (1996). «Кто берет кредит? Гендер, власть и контроль над использованием кредитов в программах сельского кредитования в Бангладеш». Мировое развитие . 24 : 45–63. дои : 10.1016/0305-750x(95)00124-u .
  • Джонсон, С. 1997. Гендер и микрофинансирование: рекомендации по передовой практике. Action Aid-Великобритания.
  • Кабир, Н. 1998. «Деньги не могут купить мне любовь»? Переоценка гендера, кредита и расширения прав и возможностей в сельских районах Бангладеш. Документ для обсуждения IDS 363.
  • Майу, Л. 1998а. Программы расширения прав и возможностей женщин и микрофинансирования: подходы, данные и пути вперед. Рабочий документ Открытого университета № 41.
  • Рахман, А (1999). «Микрокредитные инициативы для справедливого и устойчивого развития: кто платит?». Мировое развитие . 27 (1): 67–82. дои : 10.1016/s0305-750x(98)00105-3 .
  • ЧЕСТОН С. и КУН Л. (2002). Расширение прав и возможностей женщин посредством микрофинансирования. Пути выхода из бедности: инновации в микрофинансировании для беднейших семей.
  • Харпер, А. (1995). Обеспечение женщин Балтистана доступом к кредитам – потенциал и проблемы. Лахор, AKRSP Пакистан.
  • Муталима, Индиана, 2006 г., Микрофинансирование и гендерное равенство: доберемся ли мы до цели? : Саммит микрокредитования, Галифа, Королевский тропический институт и Oxfam Novib.
[ редактировать ]
Retrieved from "https://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Microcredit&oldid=1228615464"
Arc.Ask3.Ru: конец переведенного документа.
Arc.Ask3.Ru
Номер скриншота №: bc2e0a41288d8d976ee93329aa04bbf4__1718162460
URL1:https://arc.ask3.ru/arc/aa/bc/f4/bc2e0a41288d8d976ee93329aa04bbf4.html
Заголовок, (Title) документа по адресу, URL1:
Microcredit - Wikipedia
Данный printscreen веб страницы (снимок веб страницы, скриншот веб страницы), визуально-программная копия документа расположенного по адресу URL1 и сохраненная в файл, имеет: квалифицированную, усовершенствованную (подтверждены: метки времени, валидность сертификата), открепленную ЭЦП (приложена к данному файлу), что может быть использовано для подтверждения содержания и факта существования документа в этот момент времени. Права на данный скриншот принадлежат администрации Ask3.ru, использование в качестве доказательства только с письменного разрешения правообладателя скриншота. Администрация Ask3.ru не несет ответственности за информацию размещенную на данном скриншоте. Права на прочие зарегистрированные элементы любого права, изображенные на снимках принадлежат их владельцам. Качество перевода предоставляется как есть. Любые претензии, иски не могут быть предъявлены. Если вы не согласны с любым пунктом перечисленным выше, вы не можете использовать данный сайт и информация размещенную на нем (сайте/странице), немедленно покиньте данный сайт. В случае нарушения любого пункта перечисленного выше, штраф 55! (Пятьдесят пять факториал, Денежную единицу (имеющую самостоятельную стоимость) можете выбрать самостоятельно, выплаичвается товарами в течение 7 дней с момента нарушения.)