Карта с сохраненной стоимостью

Карта с сохраненной стоимостью ( SVC ) или денежная карта — это платежная карта , денежная стоимость которой хранится на самой карте, а не на внешнем счете, поддерживаемом финансовым учреждением. Это означает, что терминалам сбора платежей не требуется доступ к сети, поскольку средства можно снимать и вносить прямо с карты. Как и наличные , платежные карты можно использовать анонимно, поскольку средства может использовать лицо, владеющее картой. Они представляют собой электронную разработку токен-монет и обычно используются в платежных системах с низкой стоимостью или там, где доступ к сети сложно или дорого реализовать, например, в парковочных автоматах, системах общественного транспорта и закрытых платежных системах в таких местах, как корабли.

Карты с сохраненной стоимостью отличаются от дебетовых карт , где деньги находятся на депозите у эмитента , и кредитных карт , на которые распространяются кредитные лимиты, установленные эмитентом, и которые связаны со счетами в финансовых учреждениях. ^[1] Еще одно различие между картами с сохраненной стоимостью, дебетовыми и кредитными картами заключается в том, что дебетовые и кредитные карты обычно выпускаются на имя отдельных владельцев счетов, тогда как карты с сохраненной стоимостью могут быть анонимными, как в случае с подарочными картами . Карты с сохраненной стоимостью представляют собой предоплаченные денежные карты и могут быть уничтожены при использовании суммы или пополнены на сумму карты, как в случае телефонных телефонных карт или при использовании в качестве тарифной карты .

Термин «замкнутый цикл» означает, что средства и/или данные физически хранятся на токене или карте в форме данных в двоичном коде. В отличие от платежных карт, данные которых хранятся на компьютерах эмитента карты. Как и в случае с платежными картами, доступ к стоимости можно получить с помощью магнитной полосы , чипа или радиочастотной идентификации (RFID), встроенных в карту; либо путем ввода кодового номера, напечатанного на карте, в телефон или другую цифровую клавиатуру . ^[2]

Имена

Для карт с сохраненной стоимостью не существует общего названия, которое зависит от страны или компании. Названия карт с сохраненной стоимостью включают APPH в США, Mondex в Канаде, Chipknip в Нидерландах, Geldkarte в Германии, Quick в Австрии, Moneo во Франции, Proton в Бельгии, Carta prepagata («предоплаченная карта») в Италии, FeliCa карты . такие как Suica в Японии, China T-Union в материковом Китае, EZ-Link и NETS (CashCard и FlashPay ) в Сингапуре, Papara Card в Турции, Octopus card в Гонконге, SUBE card в Аргентине, T-Cash на Филиппинах и Touch 'n Go и MyRapid Card в Малайзии.

Министерство финансов США управляет тремя карточными программами с сохраненной стоимостью: EZpay, EagleCash и Navy Cash. К негосударственным картам с сохраненной стоимостью относятся Aramark GuestExpress, Compass Zipthru и Freedompay FreetoGo.

Использование

Карты с сохраненной стоимостью чаще всего используются для транзакций на небольшие суммы, таких как транзитной системы проездные карты , телефонные карты предоплаты для телефона , кафе или для микроплатежей в магазинах или торговых автоматах. Они также имеют преимущество перед большинством других платежных карт в том, что при совершении, скажем, покупки не требуются телекоммуникационные средства, что может быть важно в ситуациях, когда наличие или надежность этих средств неопределенны или дорогостоящи, особенно для недорогих платежных карт. транзакции. Преимущество для продавца заключается в том, что комиссия за банковскую транзакцию не взимается, поскольку транзакция обрабатывается в автономном режиме, и не требуется ссылка на банк для обработки. Ограничением является то, что эти карты нельзя использовать для онлайн-транзакций, телефонных операций, заказов по почте и других транзакций без предъявления карты .

Немецкую карту Geldkarte и австрийскую карту Quick также можно использовать для подтверждения возраста покупателя в автоматах по продаже сигарет .

Типичные области применения предоплаченных карт для конкретной организации или отрасли включают карты заработной платы , карты скидок , подарочные карты , карты кафетерия и проездные карты , а также схемы медицинского обслуживания в США, такие как карты HSA . Карты EZpay, EagleCash и Navy Cash используются военными США в качестве электронной альтернативы наличным деньгам в районах, характеризующихся затрудненным доступом и ограниченной банковской или телекоммуникационной инфраструктурой.

Карты с сохраненной стоимостью могут сэкономить организациям значительную сумму денег, если клиенты одновременно добавляют на карту большую сумму средств, а затем платят меньшую комиссию за транзакцию за каждое использование карты для небольших покупок. ^[3]

Предоплаченные карты

Предоплаченные карты закрытой системы

Предоплаченные карты закрытой системы — это карты, выпущенные продавцом, и их можно использовать только для покупок у продавца. Обычно они имеют фиксированную сумму и широко известны как подарочные карты торговцев или карты магазинов. Эти карты обычно приобретаются для использования в качестве подарков и все чаще заменяют традиционные бумажные подарочные сертификаты.

Как правило, эти типы карт регулируются лишь немногими законами, если таковые вообще существуют. Эмитенты или продавцы карт не обязаны получать лицензию. Предоплаченные карты закрытой системы не подпадают под действие Закона США «PATRIOT» , поскольку они, как правило, не могут идентифицировать клиента.

Поскольку долги перед потребителями, купившими карту, эти покупки остаются в бухгалтерских книгах продавца как обязательство, а не как актив. Следовательно, подарочные сертификаты и подарочные карты торговых предприятий подпадают под действие законов штата о конфискации или оставлении собственности (APL). Однако появление предоплаченных карт закрытой системы размыло возможности применения APL. Северная Каролина и Иллинойс исключили эти типы карт из APL при условии, что у карты нет срока действия или платы за обслуживание. Мэн и Вирджиния требуют, чтобы эмитент заплатил штату, если карты были оставлены. В Коннектикуте эмитент обязан указать место жительства владельца подарочной карты. Поскольку большинство торговых подарочных карт являются анонимными, местом жительства владельца карты считается казначейство штата.

В настоящее время ни один закон не требует от продавца возмещения средств за утерянные или украденные карты. Возможен ли возврат средств, указывается в карточном соглашении эмитента. Кроме того, большинство карт закрытой системы нельзя обменять на наличные. Когда владелец карты погашает всю карту, кроме незначительной ее части, за товары, эта сумма обычно теряется и представляет собой непредвиденную прибыль для продавца-эмитента. Продавец также получает непредвиденную прибыль, если у карты истекает срок действия, и владелец карты не может использовать полную стоимость к этой дате. Кроме того, торговец имеет право беспроцентного использования стоимости до момента ее выкупа.

Карты предоплаты полузакрытой системы

Карты предоплаты полузакрытой системы аналогичны картам предоплаты закрытой системы. Тем не менее, держателям карт разрешено погашать карты у нескольких торговцев в пределах географического региона. Карты такого типа выдаются третьей стороной, а не продавцом, принимающим карты. Примеры включают университетские карты и подарочные карты торговых центров. Законы, регулирующие эти типы карт, не установлены. В зависимости от штата эмитенту может потребоваться или не потребоваться иметь лицензию на перевод денег или другую аналогичную лицензию. Помимо округа Колумбия, в число штатов США, которым требуется лицензия, входят Коннектикут, Флорида, Иллинойс, Айова, Луизиана, Мэриленд, Миннесота, Миссисипи, Северная Каролина, Орегон, Техас, Вермонт, Вирджиния, Западная Вирджиния, Вашингтон, и Вайоминг. Обратите внимание: в этих штатах явно требуется лицензирование эмитентов карт. В других штатах могут быть более тонкие законы о лицензировании. В соответствии с разделом 18 Кодекса США 1960 года ведение эмитентом бизнеса по переводу денег без лицензии является преступлением. Владельцы карт обычно страдают от тех же проблем, что и держатели карт закрытой системы. Неясно, применимы ли к этим типам карт главы 7 и 11 Кодекса о банкротстве.

Отмывание денег

Страны обычно устанавливают ограничения на количество валюты, которое можно вывозить из страны или ввозить в нее. Однако эти ограничения обычно не применяются к деньгам, покидающим страну в безналичной форме, например, по картам с хранимой стоимостью. Существуют опасения, что карты с хранимой стоимостью могут использоваться для отмывания денег , то есть перевода в офшоры средств, полученных в результате преступной деятельности, такой как незаконный оборот наркотиков . Есть сообщения о том, что эти карты используются мексиканскими наркокартелями для перевода денег через границу. ^[4]

Например, в Соединенных Штатах любому законно въезжать или выезжать из страны с деньгами, которые хранятся на картах, и (в отличие от наличных денег в больших количествах) не нужно сообщать об этом таможне или любому другому органу. Некоторые члены Конгресса США рассматривают возможность принятия законов, которые обяжут путешественников, пересекающих, въезжающих или выезжающих из страны, сообщать об этих картах. ^[5] Сеть по борьбе с финансовыми преступлениями Министерства финансов США опубликовала в выпуске Федерального реестра от 28 июня 2010 года уведомление о предлагаемых нормах в отношении карт с хранимой стоимостью . Предлагаемые правила потребуют от продавцов предоплаченных карт регистрации в правительстве и ведения учета транзакций и клиентов. ^[6]^{[ нужно обновить ]}

См. также

Ссылки

^ Длабай, Лес Р.; Берроу, Джеймс Л.; Брэд, Брэд (2009). Введение в бизнес . Мейсон, Огайо : Юго-западное обучение Cengage . п. 433. ИСБН 978-0-538-44561-0 .
^ Брансуик, Стив (апрель 2010 г.). «Переход на открытые бесконтактные платежи» . Блог об управлении ключами и безопасности платежей — Thales e-Security . Thales e-Security, Inc. Архивировано из оригинала 15 августа 2016 года . Проверено 10 мая 2016 г.
^ «ФЕДЕРАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ БАНК НЬЮ-ЙОРКА» .
^ «Оценка: предоплаченные карты с сохраненной стоимостью» . Джонстаун, Пенсильвания: Национальный центр по разведке наркотиков . 31 октября 2006 года . Проверено 16 декабря 2009 г.
↑ Reuters, 26 марта 2010 г., Наркотики, терроризм и теневая банковская деятельность.
^ http://edocket.access.gpo.gov/2010/pdf/2010-15194.pdf. ^{[ только URL-адрес PDF ]}

Источники

Хьюз, Сара Джейн; Миддлбрук, Стивен Т.; Петерсон, Брукс В. (ноябрь 2006 г.), «Изменения в законе о хранимой стоимости и других продуктах предоплаченных платежей», бизнес-юрист
Ринерсон, Джудит; Вудс, Крис (ноябрь – декабрь 2004 г.), «Остерегайтесь незнакомцев с подарочными картами» (PDF) , Business Law Today , vol. 14, нет. 2
«Разговор с Терри Годдардом, генеральным прокурором Аризоны» , Washington Post , 5 апреля 2009 г.

[1] Длабай, Лес Р.; Берроу, Джеймс Л.; Брэд, Брэд (2009). Введение в бизнес . Мейсон, Огайо : Юго-западное обучение Cengage . п. 433. ИСБН 978-0-538-44561-0 .

[Thales-2] Брансуик, Стив (апрель 2010 г.). «Переход на открытые бесконтактные платежи» . Блог об управлении ключами и безопасности платежей — Thales e-Security . Thales e-Security, Inc. Архивировано из оригинала 15 августа 2016 года . Проверено 10 мая 2016 г.

[3] «ФЕДЕРАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ БАНК НЬЮ-ЙОРКА» .

[4] «Оценка: предоплаченные карты с сохраненной стоимостью» . Джонстаун, Пенсильвания: Национальный центр по разведке наркотиков . 31 октября 2006 года . Проверено 16 декабря 2009 г.

[5] Reuters, 26 марта 2010 г., Наркотики, терроризм и теневая банковская деятельность.

[6] ttp://edocket.access.gpo.gov/2010/pdf/2010-15194.pdf. ^{[ только URL-адрес PDF ]}

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]

[6]