Небольшой финансовый банк

Малые финансовые банки (SFB) представляют собой тип нишевых банков в Индии . Банки с лицензией SFB могут предоставлять базовые банковские услуги по приему депозитов и кредитованию . Целью этих мер является обеспечение финансовой инклюзивности для тех секторов экономики, которые не обслуживаются другими банками, таких как малые предприятия, мелкие и маргинальные фермеры, микро- и малые предприятия и неорганизованные отраслевые предприятия.

Краткое изложение правил

• Существующие небанковские финансовые компании (НБФК), микрофинансовые организации (МФО) и местные банки (ЛАБ) могут подать заявку на получение статуса малых финансовых банков.
• Их могут продвигать отдельные лица, корпорации, тресты или общества.
• Они учреждаются как публичные компании с ограниченной ответственностью в частном секторе в соответствии с Законом о компаниях 2013 года .
• Они регулируются положениями Закона о Резервном банке Индии 1934 года , Закона о банковском регулировании 1949 года и других соответствующих законодательных актов.
• Банки не будут ограничены каким-либо регионом.
• Они были созданы с двойной целью: обеспечить институциональный механизм для продвижения сельских и пригородных сбережений и предоставления кредитов для жизнеспособной экономической деятельности в местных районах.
• 75% его чистых кредитов должны приходиться на кредитование приоритетных секторов , а 50% кредитов в его портфеле должны составлять 25 лакхов фунтов стерлингов (34 000 долларов США).
• Фирмы должны иметь капитал в размере не менее ₹ 200 крор (13 миллионов долларов США).
• Организаторы . должны иметь 10-летний опыт работы в банковском деле и финансах Доля организаторов в оплаченном акционерном капитале первоначально будет составлять не менее 40%, но через 12 лет должна быть снижена до 26%. Совместные предприятия не допускаются. Иностранное владение акциями будет разрешено в этих банках в соответствии с правилами прямых иностранных инвестиций в частные банки Индии.
• При собственном капитале в 500 крор фунтов стерлингов (67 миллионов долларов США) листинг будет обязательным в течение трех лет. Небольшие финансовые банки, собственный капитал которых составляет менее 500 крор фунтов стерлингов (67 миллионов долларов США), также могут добровольно разместить свои акции.

Рекомендации

Регистрация, лицензирование и правила

Небольшой финансовый банк должен быть зарегистрирован как публичная компания с ограниченной ответственностью в соответствии с Законом о компаниях 2013 года. Он будет иметь лицензию в соответствии с разделом 22 Закона о банковском регулировании 1949 года и регулироваться положениями Закона о банковском регулировании 1949 года; Закон о Резервном банке Индии 1934 года; Закон об управлении иностранной валютой , 1999 г.; Закон о платежных и расчетных системах, 2007 г .; Закон о компаниях, занимающихся кредитной информацией (регулирование), 2005 г.; Закон о корпорациях по страхованию вкладов и кредитным гарантиям 1961 года ; другие соответствующие Уставы, а также Директивы, Пруденциальные нормативы и другие руководящие принципы/инструкции, время от времени издаваемые RBI и другими регулирующими органами. Малым финансовым банкам будет присвоен статус планового банка, как только они начнут свою деятельность и будут признаны подходящими в соответствии с разделом 42 (6) (a) Закона о Резервном банке Индии 1934 года.

Цели

Целями создания малых финансовых банков будет содействие финансовой доступности путем (i) предоставления сберегательных инструментов в первую очередь необслуживаемым и недостаточно обслуживаемым слоям населения и (ii) предоставления кредитов предприятиям малого бизнеса; мелкие и маргинальные фермеры; микро- и малая промышленность; и других неорганизованных предприятий сектора посредством высокотехнологичных и низкозатратных операций.

Допущенные промоутеры

Физические лица/специалисты-резиденты с 10-летним опытом работы в банковской и финансовой сфере; а компании и общества, принадлежащие и контролируемые резидентами, будут иметь право выступать в качестве инициаторов создания небольших финансовых банков. Существующие небанковские финансовые компании (НБФК), микрофинансовые организации (МФО) и местные банки (ЛАБ), которые принадлежат и контролируются резидентами, также могут выбрать преобразование в малые финансовые банки после соблюдения всех законодательных и нормативных требований различных властями и соответствуют ли они этим руководящим принципам. Однако совместные предприятия различных групп промоутеров с целью создания мелких финансовых банков не будут разрешены. Поскольку ориентация на местный рынок и способность обслуживать более мелких клиентов будут ключевыми критериями при лицензировании таких банков, это может быть более подходящим средством для местных игроков или игроков, которые ориентированы на кредитование необслуживаемых/недостаточно обслуживаемых слоев общества. Соответственно, предложения крупных предприятий государственного сектора, а также промышленных и деловых домов, в том числе продвигаемых ими НБФК, рассматриваться не будут.

Организаторы / Группы промоутеров, как это определено в Положениях SEBI (Требования к капиталу и раскрытию информации) 2009 года, должны быть «подходящими и адекватными», чтобы иметь право продвигать малые финансовые банки. RBI будет оценивать «пригодный и надлежащий» статус заявителей на основе их прошлой репутации и добросовестности; финансовая устойчивость и успешный опыт профессиональной деятельности или ведения бизнеса и т. д. в течение как минимум пяти лет.

Сфера деятельности

Малый финансовый банк, для достижения целей, ради которых он создан, должен в первую очередь осуществлять базовую банковскую деятельность по приему депозитов и кредитованию необслуживаемых и недостаточно обслуживаемых групп населения, включая малые предприятия, мелких и маргинальных фермеров, микро- и малые предприятия и неорганизованные организации. субъекты сектора. Он также может осуществлять другие простые финансовые услуги без разделения рисков, не требующие каких-либо обязательств из собственных средств, такие как распределение паев взаимных фондов, страховых продуктов, пенсионных продуктов и т. д. с предварительного одобрения RBI и после соблюдения требований требования отраслевого регулятора к такой продукции. Небольшой финансовый банк также может стать авторизованным дилером категории II в сфере валютного бизнеса по требованиям своих клиентов. Он не может создавать дочерние компании для оказания небанковских финансовых услуг.

Ежегодные планы расширения филиалов малых финансовых банков на первые пять лет потребуют предварительного одобрения RBI. Ежегодные планы расширения филиалов должны соответствовать требованию открытия не менее 25 процентов филиалов в необслуживаемых банковскими учреждениями сельских центрах (население до 9999 человек по данным последней переписи населения).

Не будет никаких ограничений в сфере деятельности мелких финансовых банков; однако предпочтение будет отдано тем заявителям, которые на начальном этапе учредили банк в группе штатов/округов с недостаточным банковским обеспечением, например, в северо-восточном, восточном и центральном регионах страны. У этих заявителей не будет никаких препятствий для расширения своей деятельности в других регионах со временем. Ожидается, что небольшой финансовый банк должен в первую очередь реагировать на местные потребности. После первоначального пятилетнего периода стабилизации и после пересмотра RBI может либерализовать требование предварительного одобрения ежегодных планов расширения филиалов и масштабов деятельности малых финансовых банков.

Другая деятельность организаторов финансовых и нефинансовых услуг, если таковая имеется, должна быть четко огорожена и не смешиваться с банковским бизнесом.

Небольшой финансовый банк будет обязан использовать слова «Малый финансовый банк» в своем названии, чтобы отличать его от других банков.

Требование к капиталу

Минимальный оплаченный акционерный капитал для малых финансовых банков должен составлять ₹ 200 крор (27 миллионов долларов США). Учитывая неотъемлемый риск малого финансового банка, он должен поддерживать минимальный коэффициент достаточности капитала на уровне 15 процентов от его активов, взвешенных по риску (RWA) на постоянной основе, с учетом любого более высокого процента, который может быть установлен РБИ время от времени. Капитал первого уровня должен составлять не менее 7,5 процентов от RWA. Капитал второго уровня должен быть ограничен максимум 100 процентами от общего капитала первого уровня. Поскольку ожидается, что небольшие финансовые банки не будут иметь дело со сложными продуктами, коэффициент достаточности капитала будет рассчитываться в соответствии со стандартизированными подходами Базельского комитета.

Вклад промоутера

Минимальный первоначальный взнос учредителя в оплаченный акционерный капитал такого небольшого финансового банка должен составлять не менее 40 процентов. Если первоначальная доля учредителя в банке превышает 40 процентов, она должна быть снижена до 40 процентов в течение пяти лет. Минимальный вклад учредителя в размере 40 процентов от оплаченного акционерного капитала должен быть зафиксирован на срок пять лет с даты начала деятельности банка. Далее доля учредителя должна быть снижена до 30 процентов оплаченного уставного капитала банка в течение 10 лет и до 26 процентов в течение 12 лет с даты начала деятельности банка.

Листинг фондовой биржи

Предпочтение будет отдано предложениям с диверсифицированным пакетом акций при условии первоначального минимального пакета акций учредителей и сроков листинга банка. Однако после того, как небольшой финансовый банк достигнет чистой стоимости в 500 крор фунтов стерлингов (67 миллионов долларов США), листинг будет обязательным в течение трех лет после достижения этой чистой стоимости. Однако небольшие финансовые банки, собственный капитал которых составляет менее 500 крор фунтов стерлингов (67 миллионов долларов США), также могут добровольно включить свои акции в листинг при условии выполнения требований регулятора рынков капитала .

Иностранный пакет акций

Иностранное участие в небольшом финансовом банке будет соответствовать политике прямых иностранных инвестиций (ПИИ) для банков частного сектора, в которую время от времени вносятся поправки. В соответствии с действующей политикой прямых иностранных инвестиций, совокупные иностранные инвестиции в банк частного сектора из всех источников будут разрешены максимум до 74 процентов оплаченного капитала банка (автоматически до 49 процентов и путь утверждения за пределами от 49 до 74 процентов). В любом случае не менее 26 процентов оплаченного капитала должны принадлежать резидентам. В случае иностранных институциональных инвесторов (FII)/иностранных портфельных инвесторов (FPI) индивидуальное владение FII/FPI ограничено до уровня ниже 10 процентов от общего оплаченного капитала, совокупный лимит для всех FII/FPI/квалифицированных иностранных инвесторов ( QFI) не может превышать 24 процентов от общего оплаченного капитала, который может быть увеличен до 49 процентов от общего оплаченного капитала соответствующим банком по решению его совета директоров, за которым следует специальное решение на этот счет. своим Генеральным органом. В случае NRI размер индивидуального владения ограничен 5 процентами от общего оплаченного капитала как на репатриационной, так и на нерепатриационной основе, а совокупный лимит не может превышать 10 процентов от общего оплаченного капитала как на репатриации, так и на нерепатриационной основе. - на репатриационной основе. Тем не менее, нерезиденту Индии (NRI) может быть разрешено владение до 24 процентов от общего оплаченного капитала как на основе репатриации, так и на основе нерепатриации, при условии, что банковская компания примет специальное решение на этот счет в Генеральном органе.

Право голоса и передача/приобретение акций

Согласно разделу 12 (2) Закона о банковском регулировании 1949 года, право голоса любого акционера в банках частного сектора ограничено 10 процентами. RBI может поэтапно повысить этот лимит до 26 процентов. Кроме того, согласно разделу 12B Закона там же, любое приобретение 5 или более процентов оплаченного акционерного капитала в банке частного сектора потребует предварительного одобрения RBI. Это также будет относиться к мелким финансовым банкам.

Пруденциальные нормы

Вновь созданным небольшим финансовым банкам следует обеспечить внедрение надежной системы управления рисками. Небольшой финансовый банк будет подчиняться всем пруденциальным нормам и правилам RBI, применимым к существующим коммерческим банкам, включая требования поддержания CRR и SLR. Никаких поблажек в соблюдении законодательных положений не будет.

Ввиду цели, ради которой будет создан небольшой финансовый банк, ему необходимо будет предоставить 75 процентов своего скорректированного чистого банковского кредита (ANBC) на сектора, имеющие право на классификацию RBI как кредитование приоритетных секторов (PSL). Хотя 40 процентов его ANBC должны быть распределены между различными подсекторами в рамках PSL в соответствии с действующими предписаниями PSL, банк может распределить оставшиеся 35 процентов в любой один или несколько подотраслей в рамках PSL, где он имеет конкурентное преимущество.

Максимальный размер кредита и инвестиционный лимит для одного и группового должника будут ограничены 10 процентами и 15 процентами его основных фондов соответственно. Кроме того, чтобы гарантировать, что банк выдает кредиты в первую очередь мелким заемщикам, не менее 50 процентов его кредитного портфеля должны составлять кредиты и авансы на сумму до 25 лакхов фунтов стерлингов (34 000 долларов США).

После первоначального периода стабилизации продолжительностью пять лет и после пересмотра RBI может ослабить вышеуказанные пределы воздействия.

В дополнение к ограничениям, налагаемым на банковские кредиты и авансы своим директорам и компаниям, в которых их директора заинтересованы, в соответствии с разделом 20 Закона о банковском регулировании 1949 года, малый финансовый банк лишен возможности иметь какое-либо воздействие на своих учредителей, крупных акционеры (которые владеют 10 процентами оплаченных обыкновенных акций банка), родственники [как это определено в статье 2 (77) Закона о компаниях 2013 года и принятых там правилах] учредителей, а также субъекты в которых они имеют значительное влияние или контроль (как это определено в стандартах бухгалтерского учета AS 21 и AS 23).

Дополнительные условия конвертации НБФК/МФО/ЛАБ в банк

Существующий НБФК/МФО/ЛАБ, если он соответствует условиям настоящих руководящих принципов, может подать заявку на преобразование в небольшой финансовый банк после соблюдения всех юридических требований и требований по одобрению различных органов. В таком случае предприятие должно иметь минимальный собственный капитал в размере ₹ 100 крор (13 миллионов долларов США) или оно должно вложить дополнительный оплаченный акционерный капитал для достижения чистой стоимости в размере ₹ 100 крор (13 миллионов долларов США). Можно отметить, что при преобразовании в малый финансовый банк НБФК/МФО прекратит свое существование, и весь его бизнес, который банк может осуществлять, должен быть передан банку, а деятельность, которую банк не может осуществлять по закону, будет продана/ликвидирована. Далее филиалы НБФК/МФО должны быть либо преобразованы в филиалы банка, либо объединены/закрыты согласно бизнес-плану. Небольшой финансовый банк и НБФК/МФО не могут сосуществовать.

Банкам запрещено создавать плавающие проценты по своим активам. Для таких НБФК/МФО, которым удалось получить лицензии на преобразование в малые финансовые банки, если они создали плавающие расходы на свои активы по обеспеченным займам, которые находятся на их балансах на день преобразования в банк, RBI разрешит такие займы до погашения подлежат взиманию дополнительных затрат на капитал в целях защиты интересов вкладчиков.

Если существующие НБФК/МФО/ЛАБ размыли долю участия учредителей до уровня ниже 40 процентов, но выше 26 процентов из-за нормативных требований или по иным причинам, RBI не может настаивать на минимальном первоначальном взносе учредителей, как указано в пункте 6 руководящие принципы.

Бизнес-план

Кандидаты на получение лицензии малого финансового банка должны будут предоставить свои бизнес-планы вместе с отчетами о проектах вместе с заявками. В бизнес-плане должно быть указано, как банк предлагает достичь целей создания малых финансовых банков, а в случае заявителя НБФК/МФО – как существующий бизнес НБФК/МФИ будет передан в банк или продан/продан. из. Бизнес-план, представленный заявителем, должен быть реалистичным и жизнеспособным. В случае отклонения от заявленного бизнес-плана после выдачи лицензии RBI может рассмотреть возможность ограничения расширения банка, проведения смены руководства и применения других штрафных мер, если это может быть необходимо.

Корпоративное управление

В совете малого финансового банка должно быть большинство независимых директоров. Банк должен соблюдать руководящие принципы корпоративного управления, включая критерии «пригодности и надлежащего поведения» для директоров, время от времени издаваемые RBI.

Другие условия

Если организатор, создающий небольшой финансовый банк, желает создать платежный банк, ему следует создать оба типа банков в рамках структуры недействующей финансовой холдинговой компании (NOFHC). Однако учредителю не будут предоставлены лицензии как для универсального банка, так и для малого финансового банка, даже если предлагается создать их в рамках структуры NOFHC.

Физическим лицам (включая родственников) и юридическим лицам, не являющимся учредителями, не будет разрешено владеть пакетом акций, превышающим 10 процентов оплаченного акционерного капитала банка. В случае преобразования существующих НБФК/МФО/ЛАБ в малый финансовый банк, в котором доля участия, превышающая 10 процентов оплаченного акционерного капитала, принадлежит организациям, не являющимся учредителями, RBI может рассмотреть возможность предоставления срока до 3 лет для доля акций будет снижена до 10%.

Небольшой финансовый банк не может быть бизнес-корреспондентом (БК) другого банка. Однако он может иметь собственную сеть БК.

Деятельность банка с самого начала должна быть технологичной, соответствующей общепринятым стандартам и нормам; Хотя новые подходы (такие как хранение данных, безопасность и обновление данных в реальном времени) приветствуются, подробный технологический план для них должен быть предоставлен RBI.

В банке должна быть мощная группа по рассмотрению жалоб клиентов, которая будет обрабатывать жалобы клиентов. Малые финансовые банки перейдут под юрисдикцию Программы банковского омбудсмена RBI с 2006 года.

Соблюдение условий, установленных RBI, является важным условием выдачи лицензии. Любое несоблюдение влечет за собой штрафные санкции, включая аннулирование лицензии банка.

Путь перехода

Небольшой финансовый банк может решить продолжить работу в качестве дифференцированного банка. Если он стремится перейти в универсальный банк, такой переход не будет автоматическим, но будет зависеть от подачи заявления в RBI о такой конвертации и выполнения требований к минимальному оплаченному капиталу / собственному капиталу, применимых к универсальным банкам; его удовлетворительный послужной список работы в качестве небольшого финансового банка в течение как минимум пятилетнего периода и результаты комплексной проверки RBI. При переходе в универсальный банк на него будут распространяться все нормы, включая структуру NOFHC, применимую к универсальным банкам.

История

17 июля 2014 года Резервный банк Индии (RBI) опубликовал проект руководящих принципов для малых финансовых банков, ожидая комментариев от заинтересованных сторон и широкой общественности. Окончательные рекомендации были опубликованы RBI 27 ноября 2014 года. Заинтересованные стороны должны были подать заявки до 16 января 2015 года.

В феврале 2015 года RBI опубликовал список организаций, подавших заявки на получение лицензии малого финансового банка. Претендентов было 72. Было объявлено, что внешний консультативный комитет, возглавляемый Ушей Торат, будет оценивать заявки на получение лицензии.

17 сентября 2015 года Резервный банк Индии (RBI) объявил, что выдал предварительные лицензии десяти организациям, которые должны будут преобразоваться в малые финансовые банки в течение одного года. Восемь из этих десяти организаций были микрофинансовыми НБФК, что подтверждает программу RBI по обеспечению финансовой доступности. Capital Small Finance Bank был первым малым финансовым банком, начавшим свою деятельность, открывшимся 24 апреля 2016 года с 47 филиалами.

26 апреля 2021 г. в соответствии с разделом 22 (1) Закона о банковском регулировании 1949 г. RBI выдал принципиальное разрешение Shivalik Mercantile Co-operative Bank Limited, базирующемуся в Уттар-Прадеше, на преобразование в небольшой финансовый банк.Таким образом, он стал первым городским кооперативным банком Индии (UCB), перешедшим в Малый финансовый банк (SFB).

Имена лицензиатов указаны ниже:

Sl.No.	Первоначальный лицензиат/промоутер	Началось	Название банка	Штаб-квартира
1	Удживан Финансовые Услуги Pvt Ltd.	1 февраля 2017 г.	Удживанский малый финансовый банк	Бангалор
2	Джаналакшми Финансовые услуги Pvt Ltd.	29 марта 2018 г.	Яна Малый финансовый банк	Бангалор
3	Эквитас Холдингс Пвт Лтд.	5 сентября 2016 г.	Малый финансовый банк Эквитас	Ченнаи
4	Ау Финансьерс Индия Лтд.	19 апреля 2017 г.	Малый финансовый банк АС	Джайпур
5	Капитал Локальный Банк Лтд.	24 апреля 2016 г.	Капитал Малый Финансовый Банк	Джаландхар
6	ЕСАФ Микрофинансирование	17 марта 2017 г.	Малый финансовый банк ESAF	Триссур
7	РГВН Норт Восток Микрофинанс Лтд.	17 октября 2017 г.	Северо-восточный малый финансовый банк	Гувахати
8	Сурьодай Микрофинанс Пвт Лтд.	23 января 2017 г.	Малый финансовый банк Сурьодай	Нави Мумбаи
9	Уткарш Микрофинанс Пвт Лтд.	23 января 2017 г.	Уткаршский Малый Финансовый Банк	Варанаси
10	Шиваликский торговый кооперативный банк, ООО	26 апреля 2021 г.	Малый финансовый банк Шивалик	Нойда
11	Centrum Financial Services Limited и BharatPe	1 ноября, 2021	Малый финансовый банк Unity	Мумбаи

См. также

• Банковское дело в Индии
• Список банков Индии
• Резервный банк Индии
• Кодекс финансовой системы Индии
• Список крупнейших банков
• Список компаний Индии
• Сделано в Индии
• Кредитование приоритетных секторов
• Платежный банк