Индивидуальный счет развития

Индивидуальный счет развития ( IDA ) — это инструмент создания активов, предназначенный для того, чтобы позволить с низкими доходами семьям откладывать целевую сумму, обычно используемую для создания активов в форме домовладения , высшего образования и владения малым бизнесом . В принципе МАР работают как совмещенные сберегательные счета, которые дополняют сбережения с низкими доходами домохозяйств соответствующими средствами, полученными из различных частных и государственных источников.

В то время как политики по борьбе с бедностью традиционно фокусировались на вопросах доходов и потребления, в последние годы появилось расширенное видение борьбы с бедностью, которое поощряет сбережения, инвестиции и накопление активов в сочетании с традиционными мерами по борьбе с бедностью , а не вместо них. программы . Активы играют жизненно важную роль в борьбе с бедностью, обеспечивая не только экономическую безопасность , но и психологическую ориентацию, которая побуждает с низкими доходами семьи экономить и планировать будущее. В своей книге « Активы и бедные: новая американская политика благосостояния» (1991) Майкл Шерраден предложил создать индивидуальные сберегательные счета для бедных, призвав правительство и частный сектор внести индивидуальные вклады в МАР в качестве средства поощрения сбережений и разрыва порочного круга бедности . Шерраден утверждал, что накопление активов и сбережений требует институциональных структур и стимулов и что политика развития, основанная на активах, может иметь психологические , социальные и экономические последствия. С тех пор IDA были приняты США федеральным законодательством посредством Закона о личной ответственности и согласовании возможностей работы 1996 года. и более чем в 40 штатах страны. Свидетельства программ IDA также существуют за пределами континентальной части Соединенных Штатов , особенно на Гавайях . Африка к югу от Сахары ., Великобритании, а также по всей Европе .

Как работают IDA

Большинство IDA предлагаются через программы, предполагающие партнерство между местными некоммерческими организациями, также называемыми спонсорами программ IDA, и финансовыми учреждениями. Спонсор программы IDA набирает участников программы и проводит занятия по финансовой грамотности . Кроме того, они могут также предоставлять консультации и обучение эффективным методам сбережений и управлению деньгами . При наборе персонала спонсоры программы IDA должны гарантировать, что участники соответствуют определенным критериям, которые Корпорация развития предпринимательства определяет следующим образом:

• Доход : Большинство программ МАР определяют максимальный уровень дохода семьи , соответствующий критериям участия в программе МАР. В зависимости от спонсора программы допустимый максимальный уровень дохода может варьироваться от 200% уровня бедности до 80% среднего дохода по региону.
• Доходы. Источник сбережений – еще один важный критерий. Многие программы МАР требуют, чтобы все или часть сбережений, накопленных в ходе программы МАР, поступали из «трудового дохода». Обычно это определяется как доход от зарплаты , но чеки по социальному обеспечению , пособиям по инвалидности , социальному обеспечению или по безработице также квалифицируются как заработок. Примером неприемлемого источника дохода могут быть деньги, полученные в подарок.
• Чистая стоимость : Помимо рассмотрения максимального дохода семьи, некоторые программы МАР дополнительно учитывают активы семьи, такие как автомобиль, дом, сбережения и т. д., при определении права на участие в программе МАР.
• Кредитная история: при определении права на получение помощи также принимаются во внимание определенные препятствия для сбережений. Одним из них является задолженность по кредитным картам и кредитам . Таким образом, слишком большая задолженность или плохая кредитная история могут помешать человеку претендовать на получение IDA.

Количество используемых критериев отбора зависит от спонсора программы МАР и источников его финансирования. После набора участники открывают счета IDA в партнерском финансовом учреждении и начинают вносить депозиты . Владельцы счетов обычно делают ежемесячные взносы на счет, обычно в течение периода от одного до четырех лет, и их сбережения дополняются пожертвованиями, обычно по ставке от 1:1 до 3:1. Доллары, необходимые для МАР, поступают из самых разных источников, например, из государственных учреждений, частных компаний , церквей или местных благотворительных организаций. Любое физическое лицо, организация или предприятие может внести свой вклад в МАР. В большинстве случаев доноры могут получить налоговый вычет за взносы в МАР, а также они получают признание за помощь другим членам своего сообщества . Каждый месяц участники МАР получают отчет, в котором сообщается, сколько денег накапливается в их МАР, что представляет собой сумму их индивидуальных сбережений, соответствующих долларов и процентов. Индивидуальные и парные депозиты никогда не смешиваются; все соответствующие доллары хранятся на отдельном параллельном счете. Когда владелец счета IDA накопил достаточно сбережений и соответствующих средств для приобретения актива и завершил необходимую В рамках курса финансового образования платежи от IDA производятся непосредственно поставщику активов для завершения покупки активов.

Цель

МАР вознаграждают ежемесячные сбережения работающих бедных семей , которые пытаются:

• купить свой первый дом ;
• получить высшее образование ;
• начать или расширить малый бизнес .

Кроме того, некоторые программы IDA позволяют участникам откладывать деньги на ремонт дома, компьютеры, автомобили или на пенсию.

Покупка первого дома

Владение жильем обычно является показателем стабильности и финансового прогресса, поскольку оно является важным средством сбережений и накопления активов. В Соединенных Штатах владение собственным домом может стать ведущим шагом на пути к осуществлению американской мечты . МАР могут помочь участникам достичь цели приобретения жилья, поощряя сбережения и предоставляя соответствующие средства для преодоления нехватки дохода и ликвидного капитала, необходимого для внесения первоначального взноса или оплаты расходов на закрытие жилья. Даже если сбережения от МАР не приводят к полной сумме покупки, недавнее исследование показывает, что вероятность того, что домохозяйство будет владеть домом, увеличивается на 41%, просто имея 1000 долларов ликвидного богатства, что является достижимой целью в рамках программы МАР. .

Получение послесреднего образования

Доступ к послесреднему образованию может положительно повлиять на экономический статус, а также на способности критического мышления . Для с низкими доходами семей образование может стать способом выбраться из бедности и обеспечить социальную мобильность . Экономия от МАР может сделать цель послесреднего образования достижимой. Это особенно важно для с низким доходом матерей-одиночек , для которых получение высшего образования может разорвать порочный круг бедности, передаваемой между поколениями , и чьи возможности в получении такого образования могут быть ограничены федеральным законодательством, таким как Закон о личной ответственности и возможностях трудоустройства 1996 года. . Для таких женщин и некоторых сообществ с низкими доходами МАР предоставляют средства инвестирования в более процветающее будущее.

Открытие или расширение малого бизнеса

Данные показывают, что на каждый процентный пункт увеличенияУровень предпринимательства в штате приводит к снижению уровня бедности на 2 процента. Предпринимательство является еще одним шагом на пути к сокращению бедности , где МАР могут сыграть полезную роль. По словам Стивена Сливински, старшего экономиста Института Голдуотера , данные по Соединенным Штатам показывают, что в период с 2001 по 2007 год рост уровня предпринимательства в штате на 1% привел к снижению уровня бедности на 2% . Открытие и расширение малого бизнеса также продемонстрировало успешный опыт оказания помощи таким людям, как получатели социальных пособий , люди с ограниченными возможностями , иммигранты и беженцы, а также бывшие правонарушители, возвращающиеся в свои семьи и сообщества . Соответствующие сбережения от МАР могут обеспечить начальный капитал и/или финансирование для дальнейшего расширения таких существующих предприятий и помощи в борьбе с бедностью.

Программы

Программы в США

С момента своего создания концепция программ МАР и развития, основанного на активах, была сильной и устойчивой в Соединенных Штатах . Программы МАР в США различаются источниками финансирования и целевой аудиторией .

Активы для независимости

В настоящее время Министерство здравоохранения и социальных служб финансирует большинство МАР через «Активы за независимость» (AFI), программу конкурсных грантов, администрируемую Управлением общественных служб (OCS). OCS предоставляет гранты некоммерческим организациям, а также органам власти штатов , местных органов власти и племен правительств , которые управляют проектами AFI. Получатели грантов обязаны собрать равный вклад из нефедеральных фондов, чтобы соответствовать федеральному гранту AFI. Только в 2012 году AFI предоставил более 13 миллионов долларов США более чем 60 учреждениям, включая городские советы , некоммерческие организации, университеты и другие общественные организации.

Участники проекта получают до 2000 долларов США в виде дополнительных федеральных фондов. Чтобы участники считались имеющими право на получение IDA через AFI, участники должны иметь право на участие в программе TANF , право на EITC или иметь доход на уровне или ниже 200% черты бедности . С момента запуска программы в 1999 году AFI позволил более 60 000 малоимущим людям делать сбережения через AFI IDA.

Управление программы переселения беженцев IDA

Программа индивидуального счета развития (IDA) Управления по расселению беженцев (ORR) предназначена для оказания помощи беженцам в приобретении активов как средства повышения их финансовой независимости, поощрения интеграции в американскую финансовую систему и расширения знаний беженцев по финансовым и монетарным темам. ORR начал финансировать программы IDA в октябре 1999 года. ORR приглашает квалифицированные организации подать конкурирующие заявки на гранты для пятилетних проектов, которые будут создавать, поддерживать и управлять IDA для соответствующих критериям лиц и семей беженцев с низкими доходами.

Получатели грантов ORR IDA выплачивают до 1 доллара за каждый 1 доллар, внесенный беженцем на сберегательный счет. Общая сумма не может превышать 2000 долларов США для физических лиц или 4000 долларов США для семей. При регистрации в программе IDA беженец обязуется и подписывает соглашение о плане сбережений, в котором указывается цель сбережений, ставка соответствия и сумма, которую беженец будет экономить каждый месяц. Грантополучатель предоставляет базовое финансовое обучение.

С 1999 года более 20 000 семей беженцев сделали сбережения благодаря программе ORR IDA. Восемьдесят один процент (16 588) использовали сбережения и выплаты в размере 74,5 миллионов долларов США для приобретения активов на сумму более 351 миллиона долларов США. Это составляет 748% кредитного плеча соответствующих фондов. В среднем каждый беженец, сберегавший свои сбережения, потратил на приобретение актива 4503 доллара США. Более 226 миллионов долларов было привлечено в виде кредитов на покупку активов беженцев.

Программа IDA для начинающих фермеров и владельцев ранчо

Программа индивидуального развития начинающих фермеров и владельцев ранчо (BFRIDA), утвержденная Законом о фермах 2008 года, обеспечивает сбережения и финансовое образование сельскохозяйственных предпринимателей. Целями BFRIDA являются содействие местному экономическому развитию сельских сообществ; расширить возможности ведения сельского хозяйства среди людей, которые могут быть новичками в этой стране или по другим причинам не имеют залога; и укрепить продовольственную безопасность и независимость.

BFRIDA позволяет местным провайдерам IDA сопоставлять до 3000 долларов США из сбережений отдельного фермера или владельцев ранчо по ставке 1:2. Таким образом, фермеры и владельцы ранчо могут получить до 6000 долларов США, что в сумме составит 9000 долларов США в виде сбережений с использованием заемных средств. Участники программы должны пройти программу финансового обучения и разработать план сбережений, прежде чем средства могут быть сняты для покупки активов, связанных с сельским хозяйством.

Законодательство разрешает выделять на программу до 25 миллионов долларов – или пять миллионов в год в течение пятилетнего периода. Хотя любое племя, некоммерческая организация, местное правительство или правительство штата может подать заявку на получение гранта, для получения федерального гранта необходимо 50% местное совпадение, которое не может превышать 250 000 долларов США. В случае полного финансирования 4000 сельскохозяйственных предпринимателей смогут получить соответствующую экономию в течение срока действия пилотной программы. Финансирование еще не выделено. Программой будет управлять Агентство сельскохозяйственных услуг Министерства сельского хозяйства США.

Государственные программы

Северная Каролина имеет одну из ведущих сетей программ IDA по всему штату с 32 местными офисами IDA в 55 округах Северной Каролины. Эти 32 программы предоставляют соответствующие средства и поддержку более чем 500 владельцам счетов с низкими доходами. Получение IDA происходит в четыре этапа; это включает в себя; Введение и ориентация, открытие счетов, экономическая грамотность и обучение и, наконец, вывод средств, покупка активов и многое другое.

Программы в развивающемся мире

Хотя концепция развития наращивания активов получила большую известность в США и развитых странах, есть свидетельства существования таких программ и их успешного воздействия в развивающихся странах и . Африка к югу от Сахары является одним из ключевых регионов, где экспериментируются эти программы. Как и программы в США, финансирование программ МАР в странах Африки к югу от Сахары поступает от государственных учреждений, частных компаний и местных благотворительных организаций. Большая часть этого финансирования направляется на счета развития детей или CDA, которые аналогичны счетам IDA, за исключением того, что они предназначены для поощрения сбережений и накопления активов среди детей, часто с момента их рождения. CDA особенно укоренились в этом регионе, где бедность и ВИЧ/СПИД оставили некоторых из них сиротами и без средств. Сегодня многочисленные программы способствуют микросбережениям для детей и молодежи во всем развивающемся мире. Например, Кооперативный банк и Equity Bank управляют детскими сберегательными счетами в Кении . Государственные банки делают такие программы доступными в Таиланде и Шри-Ланке , а микрофинансовые учреждения выполняют аналогичную работу в Папуа-Новой Гвинее . существует программа SUUBI Колумбийского университета Кроме того, в Уганде , финансируемая Национальным институтом здравоохранения. «Молодые сберегательные счета» банка DFCU в Уганде и программа «Активы-Африка», финансируемая Центром социального развития Вашингтонского университета. Такие исследователи, как Фред М. Ссевамала, предполагают, что финансирование и поддержка, полученные в результате этих программ, демонстрируют потенциал инициатив по созданию активов в борьбе с бедностью, и предлагают дальнейшие исследования и эксперименты с инструментами, подобными инструментам МАР.

Влияние

Первым систематическим исследованием МАР стала «Демонстрация американской мечты» (ADD) — финансируемая фондом национальная демонстрация МАР, организованная CFED и Центром социального развития и проводившаяся с 1997 по 2003 год. На данный момент в результате этого исследования были получены два основных отчета : «Выступление в демонстрации американской мечты», опубликованное в 2002 году, и «Оценка демонстрации американской мечты», опубликованное в августе 2004 года издательством Abt Associates. Данные и оценки этих отчетов показывают значительное положительное влияние на экономическое , социальное и психологическое благополучие участников .

Экономический эффект

Национальное исследование воздействия программ МАР в США показало, что:

• Участниками МАР являются:
  • На 35% больше шансов иметь собственный дом
  • Почти в два раза больше шансов поступить в колледж
  • На 84% чаще имеют собственный бизнес
• Более половины выпускников программы, ранее получавших государственную помощь , больше не получают помощь после завершения программы
• До регистрации 90% вкладчиков МАР не использовали прямой депозит , а более половины не имели сберегательного счета.
• наблюдается низкий уровень обращений за выкупом заложенного имущества. Среди участников IDA

Программы в странах Африки к югу от Сахары также показывают, что меры по созданию активов потенциально полезны в качестве политического решения для улучшения экономического благосостояния бедных домохозяйств в странах Африки к югу от Сахары . В Уганде участники МАР имели на 1 323,01 доллара больше финансовых активов , на 1 672,18 доллара больше общего богатства и 2 048,20 доллара больше собственного капитала в среднем на . Исследователи из Центра социального развития утверждают, что, учитывая, что приблизительный средний годовой денежный доход деревенского домохозяйства в сельской местности Уганды составляет 340 долларов в год, этот эффект вмешательства на собственный капитал за 13-месячный период будет эквивалентен 5-летнему денежному доходу. доход. Эффект такого масштаба, вероятно, положительно изменит экономическое благосостояние и качество жизни .

Социальное воздействие

Одна из возможных целей создания активов состоит в том , чтобы жители , предприятия и учреждения стали взаимосвязанными друг с другом и с основной экономикой . Наличие активов, подобных тем, которые стали возможными благодаря счетам МАР, дает человеку больше богатства , а также располагаемый доход . Сообщество извлекает выгоду из возросшей покупательной способности жителей , что может привлечь новые предприятия или увеличить долю домовладельцев . МАР также могут сыграть важную роль в содействии социальной интеграции . В последние несколько десятилетий растет беспокойство по поводу уровня маргинализации, с которым в настоящее время сталкиваются уязвимые группы, и неравномерного распределения богатства . Экономическая стабильность , которую обеспечивают активы, приобретенные через МАР, позволяет создавать и максимизировать возможности для значимого участия социально уязвимых людей, таких как расовые меньшинства и женщины, в экономических , социальных и политических институтах в условиях, которые повышают их благосостояние и возможности .

Психологическое воздействие

Исследования, посвященные взаимосвязи между родительскими активами и показывают благополучием детей, положительное влияние на самооценку подростков в случае более высоких родительских активов. Ученые также утверждают, что когда люди владеют активами или участвуют в деятельности по их созданию, они усваивают ощущение своей заинтересованности в обществе и, следовательно, когнитивно уделяют больше внимания и больше участвуют в экономической , гражданской и политической деятельности.

Критика

Как и многие другие инструменты, направленные на экономическое развитие , Счета индивидуального развития подвергаются критике в отношении их воздействия и экономической эффективности.

Затраты

Несмотря на то, что затраты снижаются, администрирование МАР по-прежнему может быть дорогостоящим и стоит около 64 долларов США на участника в месяц, не считая стоимости согласованных фондов. Поскольку IDA также подвергаются риску использования в качестве текущего или сберегательного счета в дополнение к своему прямому назначению, они могут накапливать дополнительные административные расходы, связанные с обычными текущими и сберегательными счетами. Несмотря на снижение расходов МАР с течением времени, МАР еще не достигли эффекта масштаба для поддержания низких затрат. Фактически, административные расходы для IDA, как правило, выше, чем для 401(k)s и IRA . Рэй Бошара предупреждает, что «эта высокая стоимость может оказать отрезвляющее воздействие на расширение МАР». Однако правильный анализ затрат и выгод потребует дальнейших исследований, чтобы увидеть, превышают ли выгоды от МАР ее затраты или другие программы, направленные на снижение уровня бедности, приносят больше выгод на единицу затрат, чем МАР. Таким образом, неясно, являются ли МАР лучшим способом использования ограниченных государственных средств для экономического развития.

Неравномерное воздействие

Хотя данные «Демонстрации американской мечты» показывают, что МАР действительно позволяют бедным сберегать и приобретать активы, не все результаты подтверждают, что МАР обязательно увеличивают чистую стоимость домохозяйств . Возможная причина этого – неравномерное воздействие МАР. Ограничение, которое некоторые программы МАР накладывают на использование только заработанного дохода для сбережений МАР, может стать барьером для людей, подвергающихся дискриминации на рынке труда. В том числе люди с ограниченными возможностями и женщины, обе из которых сталкиваются с препятствиями при трудоустройстве и, следовательно, имеют меньше возможностей получить выгоду от МАР. Более того, некоторые группы населения с большей вероятностью выпадут из программ МАР, чем другие. Исследование, изучающее несколько демографических переменных, включая возраст, семейное положение, пол, расу/этническую принадлежность, состав домохозяйства и место проживания, а также их влияние на процент отсева, показало, что молодые (в возрасте 14–20 лет) одинокие мужчины с большей вероятностью бросают учебу, чем пожилые. (в возрасте 20–70 лет), в настоящее время бывшие преданные делу женщины. Афроамериканцы и коренные американцы также с большей вероятностью бросят учебу, а также семьи с маленькими детьми и семьи, расположенные в сельской местности. Это означает, что некоторые группы с более высоким уровнем бедности, такие как афроамериканцы и сельские жители, не получают такой большой пользы от этого инструмента борьбы с бедностью. Однако женщины, являющиеся еще одной группой маргинализированных людей, могут воспользоваться преимуществами индивидуальных счетов развития.

См. также

• Развитие сообщества на основе активов
• Эгалитаризм, основанный на активах
• Управление активами
• Детский трастовый фонд
• Бедность в Соединенных Штатах