История ломбарда

Гора Милосердия пилюль во Флоренции , на фотографии XIX века.

Ростовщичество , выдача денег в долг под портативное обеспечение , началось еще в древней истории . Эта практика была широко распространена во многих частях мира, от древней Греции до средневекового Китая и средневековой Европы.

Закон Моисея

Закон Моисея запрещал ростовщичество, поскольку запрещал принимать проценты от бедного заемщика, а евреям запрещалось давать деньги в долг друг другу под проценты, хотя они могли взимать проценты с неевреев. До Реформации христианам также запрещалось давать друг другу взаймы под проценты.

Китай

Первые китайские ростовщики, существовавшие в V веке, были основаны, принадлежали и управлялись буддийскими монастырями; только позже они стали более широко известны. Они были известны под разными именами. Чаншэнку (长生库, сокровищницы долголетия) первоначально относились к буддийским монастырям в целом. Другие термины включали джифупу (в текстах Тан ), диданку ( период Сун ) и цзедианку ( период Юань ). Во времена династии Южная Сун богатые миряне иногда заключали партнерские отношения с буддийскими монастырями и открывали ломбарды (избегая налога на имущество, от которого монастыри были освобождены). В документе 1202 года записано, что десять человек сформировали дзю (局), который поддержал создание ломбарда в монастыре. В конце эпохи Цин и республиканского Китая (1840-1949) китайские ростовщики использовали гибкие стратегии, чтобы расширить свой бизнес до широкого круга членов общества. Различные меры, такие как построение отношений, стратегическая филантропия и продвижение социальных ценностей, были приняты для улучшения социального имиджа ломбардной индустрии и ростовщиков.

Древняя Греция и Рим

Залог был распространен в Древней Греции и Риме ; большинство современных законов по этому вопросу заимствовано из римских источников. Многие ломбарды были профессиональными или полупрофессиональными и действовали в частных магазинах. Согласно римскому праву , некоторые предметы (например, одежда, мебель и орудия земледелия) не могли быть заложены. император Август превратил в фонд, из которого государство ссужало деньги без процентов тем, кто заложил ценности, равные двойной сумме, взятой в долг. Доходы от имущества, конфискованного у преступников,

Средневековая Европа

Еврейские и христианские ростовщики и ростовщики, последних часто называли кагорсенами и лангобардами , были обычным явлением в средневековой Европе, где власти часто терпели их, несмотря на противодействие со стороны католической церкви .

Ростовщичество распространилось в Англии с норманнским завоеванием . Многие ростовщики в Англии были евреями, и, несмотря на оказанные услуги (часто короне), они часто были непопулярными, что привело к ужесточению ограничений и, в конечном итоге, к изгнанию евреев из Англии в 1290 году. Изгнание еврейских ростовщиков позволило ломбардским купцам поселиться в Англии. Эдуард III заложил свои драгоценности лангобардам, чтобы собрать деньги на войну с Францией в 1338 году. и Генрих V сделал то же самое в 1415 году.

В средневековой Италии возникла залоговая система, ставшая почти универсальной в Европе. Система была доброжелательной: первые « горы благочестия » были созданы в 15 веке, когда деньги бедным ссужались без процентов, если деньги были покрыты стоимостью залога.

Подобные системы возникли во Фрайзинге в Баварии в 1198 году. и в Салене во Франш-Конте в 1350 году (по которому взималась ставка 7,5%) и в Лондоне в 1361 году, где Майкл Нортбург , епископ Лондона , завещал 1000 серебряных марок для открытия бесплатного ломбарда. Эти первые попытки, как и более поздние итальянские, потерпели неудачу. Sacri monti Таким образом, Ватикан разрешил di pietà взимать достаточные проценты для покрытия своих расходов. Возник спор о законности взимания процентов, который разрешил Папа Лев X. На десятом заседании Первого Латеранского собора Лев заявил, что ломбард является законным и ценным учреждением, и пригрозил раскольникам отлучением от церкви . Совет Трента подтвердил его решение, а позже Чарльз Борромео предложил создать государственные или муниципальные ломбарды. Они постепенно заменили частных лицензированных ломбардов на большей части территории Европы.

Однако задолго до этого Монти ди Пьета обычно взимал проценты за займы в Италии. Они были установлены к 1464 году, когда самый ранний зарегистрированный монти (в Орвието ) был подтвержден Пием II . Три года спустя еще один был открыт в Перудже францисканцами Фортунатом Барнабусом Интерамненсисом и де Кополисом . Они накопили необходимый капитал проповедями, и к концу первого года работы перуджийский ломбард заработал значительную прибыль. После смерти Барнаба в 1474 году их поддержал Бернандино ди Фельтре (еще один францисканец). Monti di pieta были открыты в Ассизи , Мантуе , Парме , Лукке , Пьяченце , Падуе , Виченце , Павии и ряде небольших городов.

Доминиканцы . безуспешно осуждали ломбарды Витербо открыл один в 1469 году, а Сикст IV утвердил еще один в своем родном городе Савона десять лет спустя.

Во Флоренции муниципалитет и евреи выступили против Бернандино. Савонарола , доминиканец, основал первый флорентийский ломбард после того, как местные богословы заявили, что взимание процентов не является грехом. Несмотря на согласие папы, первый ломбард в Риме был открыт (францисканцем) только в 1539 году.

Ранний современный период

Европа

Из Италии ломбарды постепенно распространились по Европе. Аугсбург принял эту систему в 1591 году, Нюрнберг скопировал аугсбургские правила в 1618 году, а к 1622 году ломбарды были открыты в Амстердаме , Брюсселе , Антверпене и Генте . Мадрид последовал этому примеру в 1705 году, когда священник открыл благотворительный ломбард, взяв пять пенсов из своего ящика для бедных .

Учреждение очень медленно обосновалось во Франции. Он был принят в Авиньоне в 1577 году и в Аррасе в 1624 году. Врачи некогда могущественной Сорбонны не могли смириться с законностью процентов, и когда в 1626 году в Париже открылся ломбард , его пришлось закрыть в течение года. . Именно тогда Жан Буше опубликовал свою работу «Защита гор благочестия», защищающую ростовщичество. Марсель получил один из них в 1695 году, но только в 1777 году в Париже по королевскому патенту был основан первый Мон-де-Пит. Статистика за первые несколько лет его существования показывает, что за двенадцать лет между 1777 годом и революцией средняя стоимость залогов составила 42 франка 50 сантимов, что вдвое превышает нынешний средний показатель. Начисленные проценты составляли 10% годовых, и на 16 миллионах ливров, которые давались взаймы каждый год, были получены большие прибыли.

Заем денег под залог товаров на хранение впервые был урегулирован в Нидерландах в 1600 году. Альберт VII и его жена Изабелла, губернаторы Испанских Нидерландов при Филиппе III , снизили процентную ставку с 32 + 3 ⁄ 4 к 21 + 3 / 4 процента. они ввели Монте-де-Пьедад в 1618 году, и за десяток лет это учреждение появилось почти во всех крупных бельгийских городах. Процентная ставка была зафиксирована на уровне 15 процентов, а затем была снижена и восстановлена ​​почти до первоначального уровня. В некоторых городах также существовали благотворительные фонды для беспроцентных займов. Вскоре после того, как Монте-де-Пьедад был введен в испанских провинциях, принц-епископ Льежа Фердинанд Баварский последовал примеру эрцгерцогов. Первоначальная ставка составляла 15 процентов, тогда как ломбардские ростовщики взимали 43 процента. принца-епископа Монтес-де-Пьедад были настолько успешными, что их процентная ставка не превышала пяти процентов до 1788 года, когда она была увеличена на полпроцента.

Великобритания и Ирландия

Лангобарды преследовал были непопулярны, и Генрих VII их. «Закон против брокеров» был принят в 1603 году и оставался в силе до 1872 года. Он был направлен против фальшивых брокеров, которых было много в Лондоне. Этот тип брокера считался получателем краденого; Закон предусматривал, что запрещается продажа (или заклад) украденных драгоценностей, посуды или других товаров ломбарду в

При Карле I в другом законе утверждалось, что ростовщик не был респектабельным (или заслуживающим доверия) человеком; однако планировалось вовлечь в это дело Чарльза. Гражданская война приближалась; припасы были крайне необходимы, и роялист предложил создать государственный ломбард. Согласно этому предложению, «невыносимые обиды, причиненные бедным подданным брокерами и ростовщиками, которые берут 30, 40, 50, 60 и более в сотой части, могут быть исправлены и возмещены, бедняки тем самым значительно облегчатся и облегчатся, а Его Величеству это принесло большую пользу». Король будет получать две трети прибыли, а оборотный капитал (100 000 фунтов стерлингов) будет предоставлен лондонским Сити. того, что Шекспир В то время в воздухе витала называл «ломбардной пешкой», и в первые дни существования Английского Содружества в « помощи реформа Наблюдениях, демонстрирующих удобство и товарность горы Питейс», или «Общественные банки для Бедные или другие в беде, на пешках (брошюра 1651 года). В соответствии с В «Краткой истории Банка Англии» , опубликованной в 1695 году, директора раннего Банка Англии намеревались помочь бедным, открывая ломбарды с процентной ставкой один пенс за фунт в месяц (пять процентов в год).

Подозрения в отношении ростовщиков продолжались и в XVIII веке, когда парламентский акт положил конец обычаю мытарей давать деньги под залог, чтобы их клиенты могли пить. Их репутации также нанесла ущерб Благотворительная корпорация , которая продемонстрировала, что ломбард поощряет нечестность, предоставляя ворам возможность продавать украденное имущество. и позволял лицу, планирующему банкротство, приобретать товары в кредит и распоряжаться ими за наличные (обманывая своих кредиторов ). Закон о лицензии ломбарда 1785 года лицензировал ломбардов за 10 фунтов стерлингов в Лондоне и 5 фунтов стерлингов по стране; процентная ставка была установлена ​​на уровне 1 ⁄ процента в месяц, а срок кредита был ограничен одним годом.

Конец 19 века

Великобритания и Ирландия

1800–1872

Современное законодательство о ломбардах началось с Закона о ломбардах 1800 года. Лорд Элдон , который признал, что в юности пользовался услугами ломбардов, оказал большое влияние на его принятие. Ростовщики были благодарны и в течение многих лет после смерти лорда Элдона поднимали тосты за него на своих обедах. Закон увеличил процентную ставку до 1 + 2 ⁄ процента в месяц (20 процентов в год, если только невыплаченные проценты не увеличили долг). Кредиты могут быть предоставлены на год, но залог может быть погашен до 15 месяцев; первая неделя второго месяца не будет учитываться при начислении процентов.

За свою 72-летнюю историю в закон трижды вносились поправки:

• В 1815 году лицензионные сборы были подняты до 15 фунтов стерлингов в Лондоне и до 7 фунтов 10 шиллингов в сельской местности.
• акт В 1840 году парламентский отменил вознаграждение информаторам за сообщение о незаконных процентных ставках.
• В 1860 году ростовщикам было разрешено взимать полпенни за залоговый билет, если ссуда составляла менее пяти шиллингов .

Основные положения закона были непопулярны, и Национальная ассоциация ростовщиков и Ассоциация защиты ростовщиков работали над его либерализацией. Утверждалось, что законы о ростовщичестве были отменены для всего сообщества, за исключением ростовщиков, которые давали взаймы менее 10 фунтов стерлингов, которым было запрещено давать взаймы деньги под громоздкие предметы, требующие большого места для хранения. В 1870 году Палата общин назначила специальный комитет по ростовщикам, который заслушал показания о том, что за предыдущий год было внесено 207 780 000 залогов (30–40 миллионов в Лондоне). Средняя стоимость залога составляла около четырех шиллингов, а количество предметов, заложенных нечестным путем, составляло, как сообщается, один из 14 000. Позже официальная статистика показала, что из проданных в Лондоне конфискованных залогов полицией было истребовано менее 20 на миллион.

Закон о ростовщиках 1872 года

Результатом работы специального комитета стал Закон о ростовщиках 1872 года, который отменил, изменил и закрепил все предыдущие законы и продолжает регулировать отношения между общественностью и ростовщиками. На основании ирландского закона, принятого парламентом, он снял ограничения и снизил лицензионный сбор в Лондоне с 15 фунтов стерлингов до 7 фунтов 10 шиллингов, выплачиваемых в провинциях. Согласно закону (который не распространяется на кредиты на сумму более 10 фунтов стерлингов),

• Залог подлежит погашению в течение одного года с семидневным льготным периодом .
• Залоги, заложенные на сумму 10 шиллингов или меньше и не выкупленные вовремя, переходят в собственность ростовщика.
• Залоги на сумму более 10 шиллингов подлежат погашению до момента продажи, которая должна проводиться на открытом аукционе .
• В дополнение к полупенни за залоговый билет (иногда не взимаемый за очень маленькие залоговые суммы), ростовщик имеет право взимать проценты в размере одного полпенни в месяц за каждые 2 шиллинга (или часть 2 шиллингов), если ссуда составляет менее 2 фунтов стерлингов и за каждый 2 шиллинга 6 пенсов, если сумма кредита превышает 2 фунта стерлингов.
• Специальные контракты могут быть заключены для кредитов на сумму более 2 фунтов стерлингов по процентной ставке, согласованной между кредитором и заемщиком.
• относятся К суммарным правонарушениям :
  • Незаконный заклад вещей, не являющихся собственностью залогодателя.
  • Отобрать предмет у лица младше двенадцати лет или в состоянии алкогольного опьянения.
  • Взятие белья, одежды или незавершенных товаров или материалов.
• новый ломбард должен предъявить свидетельство магистрата . Для получения лицензии
• В выдаче лицензии не может быть отказано, если заявитель представит достаточные доказательства своей добросовестности.
• Над дверью магазина большими буквами должно быть написано слово «ломбард».

Положения закона защищают интересы заемщиков, чьи невыкупленные залоги продаются. Продажи (на аукционе) происходят только в первый понедельник января, апреля, июля и октября, а также в последующие дни при необходимости.

Популярность ломбарда в Великобритании распространилась в результате промышленной революции , и в 1892 году была основана Национальная ассоциация ломбардов, представляющая эту отрасль. Годовые проценты по кредитам 2 шилл. была увеличена последовательными актами парламента с шести процентов в 1784 году до 25 процентов в 1800 году и 27 процентов в 1860 году. Английский mont de piété когда-то был предложен Армией Спасения , а в 1894 году Совет лондонского графства рассматривал возможность муниципальной инициативы, но ни одна из них не увенчалась успехом.

Шотландия и Ирландия

Вывеска ломбарда в Эдинбурге , 2011 г.

был только один ростовщик В начале 19 века в Ирландии ; в 1833 году их было 52, а к 1865 году их число выросло до 312. Вероятно, в Глазго и Эдинбурге их было почти столько же. В Ирландии процентные ставки по кредитам почти идентичны тем, которые взимаются в Англии, но за билет взимается пенни (а не полпенни). Предметы, заложенные на сумму менее 1 ирландского фунта, должны быть выкуплены в течение шести месяцев, но для сумм от 30 шиллингов до 2 фунтов допускается девять месяцев. Для сумм более 2 фунтов срок составляет год, как в Англии. В Ирландии часть месяца рассчитывается как полный месяц для начисления процентов; в Англии две недели признаются после первого месяца. В 1838 году была предпринята попытка основать monts de piété в Ирландии; в 1841 году отрицательный баланс восьми благотворительных ломбардов составлял 5340 фунтов стерлингов. К 1847 году осталось всего три, которые также со временем разрушились.

Соединенные Штаты

Деятельность ломбардов строго регулируется. Каждый ломбард должен пройти проверку на наличие судимостей. Для сдачи в залог предметов необходимо предъявить удостоверение личности с фотографией, и их часто просят отпечаток большого пальца. Преступники знают, что следует избегать ломбардов, поскольку о купленных или заложенных вещах каждый день сообщается в полицию. Многие преступления раскрываются, когда владельцы ломбардов предоставляют список заложенных или купленных вещей, который совпадает с украденным предметом в базе данных полиции. В каждом штате действуют свои собственные правила, достаточно представительными являются законы Нью-Йорка и Массачусетса .

Ростовщики обычно лицензируются мэром или мэром и олдерменами ; в Бостоне , однако, они имеют лицензию комиссара полиции. В Нью-Йорке разрешения продлеваются ежегодно, и ломбард должен предоставить государству поручительство. Бизнес ведется примерно по тем же принципам, что и в Англии. Кредиты выдаются на четыре месяца с дополнительным 30-дневным льготным периодом. Превышение процентной ставки является правонарушением. Непогашенные залоги могут быть проданы в любое время после истечения срока кредита. В Нью-Йорке на каждые 12 000 жителей приходится один ломбард. В Массачусетсе невыкупленные залоговые обязательства могут быть проданы через четыре месяца после даты внесения залога. Лицензионный орган устанавливает процентную ставку, которая может варьироваться в зависимости от суммы. В Бостоне каждый ростовщик должен ежедневно представлять в полицию список взятых залогов (с указанием времени и суммы выдачи). Сети ломбардов включают Cash America International и First Cash Financial Services со штаб-квартирами в Техасе.

Европа

Тот факт, что на европейском континенте monts de piété почти всегда являются либо государственной, либо муниципальной монополией, неизбежно ставит их в совершенно иное положение, чем британский и американский ломбард. По сравнению с английской системой, обычная европейская система сложна и громоздка; медленный в своем действии и основан на предположении, что заемщик носит в карманах документы, удостоверяющие его личность. С другой стороны, европейский обычай ограничивает проценты по крупным займам, тогда как в английской системе процентная ставка по «специальному контракту» в размере 2 фунтов стерлингов или более может быть высокой, и часто такова. Закладная система займов, если быть справедливым по отношению к обеим системам, всегда дорога, как с точки зрения фактических процентов, так и с точки зрения сопутствующих недостатков; это остается верным независимо от того, является ли кредитор коммерческим ломбардом или государственным монт-де-питом .

Нидерланды и Бельгия

Монтес -де-Пьедад были подорваны Французской революцией , но были восстановлены под французским владычеством, и в течение многих лет законы, регулирующие их, изменялись правительствами Франции, Голландии и Бельгии. Брокерская деятельность регулируется законом 1848 года, дополненным конституцией 1891 года для Мон-де-Пьете города Брюсселя, датируемой 1891 годом.

Оборотный капитал этих официальных ломбардов предоставляется благотворительными учреждениями или муниципалитетами, но брюссельский, кроме того, обладает некоторым собственным капиталом. В Het Nederlands процентная ставка, взимаемая в различных частях страны, варьируется от 4 до 16%. В Бельгии этот показатель составляет около 6,5%. Управление очень похоже на управление французским Monts-de-Pieté (municipaux crédit) , но условия гораздо более благоприятны для заемщика. Первоначальный срок кредитного договора обычно составляет 6 или 12 месяцев. В Нидерландах частные ломбарды процветают бок о бок с муниципальным Banken van Leening , и не существует никаких ограничений на взимаемые проценты. Правила официальных учреждений очень похожи на правила monts depit в латинских странах, а невыкупленные залоги продаются публично через 15 месяцев после закладки. Большая часть авансов выдана под золото и алмазы; инструменты рабочих в залог не принимаются, а сумма ссуды варьируется от 8 пенсов. вверх. При условии обнаружения такой суммы денег, которая может потребоваться для оборотного капитала сверх ссуд от государственных учреждений и залоговых денег, внесенных городскими чиновниками, муниципалитет получает прибыль.

Германия

Ростовщичество в Германии осуществляется одновременно государством, муниципалитетами и частными предприятиями; государственный кредитный офис в Берлине но из всех этих учреждений наиболее интересен . Он датируется 1834 годом, а оборотный капитал был найден и до сих пор частично обеспечивается Прусским государственным банком. Прибыль инвестируется, а проценты направляются на благотворительные цели. Максимальная и минимальная процентные ставки фиксированы, но ставка варьируется и часто составляет около 12%. Две трети оценочной стоимости — это обычный размер кредита; четыре пятых авансируется за серебро и пять шестых за чистое золото. Государственные и муниципальные облигации могут быть заложены на сумму до 150 фунтов стерлингов, при этом аванс составляет 80% от стоимости, а по этим ценным бумагам взимается фиксированный процент в размере 6%. Стоимость определяется профессиональными оценщиками, которые обязаны возместить любые убытки, которые могут возникнуть в результате завышения оценки. Основная часть кредитов составляет менее пяти лет, а государственные должности используются в меньшей степени бедными, чем средними классами. Ссуды предоставляются на шесть месяцев, но предоставляется еще шестимесячная отсрочка для погашения, прежде чем заложенный предмет может быть продан на аукционе. Чистая годовая прибыль обычно составляет немногим более 1% от вложенного капитала.

Австро-Венгрия

Законы о ростовщичестве Австро-Венгрии были аналогичны законам Англии. Существует свободная торговля, и частный торговец, который ведет большую часть бизнеса, должен получить правительственную концессию и внести залог в размере от 80 до 800, в зависимости от размера города. Однако ему приходится конкурировать с monts depit или Versatzaemter, которые иногда являются муниципальными, а иногда и государственными учреждениями. Главной из них является императорская ломбардная контора Вены , основанная на благотворительных целях императором Иосифом I в 1707 году, при этом половина годового излишка выплачивается в Венский фонд бедных. Здесь, как и в Берлине, прибыли сравнительно невелики. Проценты начисляются по единой ставке 10%, которая рассчитывается в двухнедельные сроки, однако при закладке может последовать досрочный выкуп. За небольшие кредиты в размере от двух до трех крон взимается только 5%. Венгерские государственные и муниципальные учреждения в целом , по всей видимости, конкурируют с частными фирмами несколько более успешно, чем в Вене.

Италия

В Италии , стране происхождения Мон-де-Пьете, это заведение до сих пор процветает. Он, как правило, управляется комитетом или комиссией, и правила довольно близко соответствуют итальянским правилам, установленным в Риме , который никогда не дает взаймы меньше, чем продовольствие. или более 40. Четыре пятых стоимости отдано в долг под золото, серебро и драгоценности, а две трети - под другие предметы. Проценты, начисляемые ежемесячно, варьируются в зависимости от суммы кредита от 5 до 7%, но проценты не взимаются по кредитам до 5 лир . Срок действия кредита составляет шесть месяцев и может быть продлен на аналогичные периоды, максимум до пяти лет. Если продление не происходит в течение двух недель после истечения срока действия билета, залог продается, а излишки могут быть выплачены залогодателю. При аренде на сумму более 10 лир взимается комиссия в размере 1% за билет. Агентства Мон-де-Пи разбросаны по Риму и ведут свою деятельность по тем же правилам, что и центральный офис, с тем неудобством для заемщика, что ему приходится платить агентское вознаграждение. Сумма, подлежащая выдаче муниципальному ломбарду, устанавливается чиновником, называемым комиссаром-призером, который вынужден переложить весы на заемщика, поскольку, если залог останется невыкупленным и будет продан за меньшую цену, чем была дана под него взаймы, он должен исправить ситуацию. Этому чиновнику платят по ставке 3/4% от ссуд и продлений и 3% от суммы, полученной от продажи конфискованных залогов. Заемщик должен заплатить агентскому вознаграждению в размере 2%, которое вычитается из суммы кредита. Частные ломбарды также существуют в Италии, находящиеся в ведении полиции; но они взимают очень высокие проценты.

Франция

Национальное собрание уничтожило монополию парижской monti de pietà, но оно боролось до 1795 года, когда конкуренция ростовщиков вынудила его закрыть свои двери. Однако поборы ростовщиков были настолько велики, что люди начали требовать его открытия, и в июле 1797 года оно возобновило свою деятельность с фондом в ~20 000 человек, найденным пятью частными капиталистами. Сначала он взимал проценты по ставке 36% годовых, которая постепенно снижалась до 30, 24, 18, 15 и, наконец, 12% в 1804 г. В 1806 г. она упала до 9%, а в 1887 г. 7%. В 1806 году Наполеон I восстановил свою монополию, а Наполеон III , как принц-президент , регулировал ее новыми законами, действующими до сих пор. В Париже залоговая лавка фактически является административным отделом; во французских провинциях это муниципальная монополия; и это замечание с некоторыми изменениями справедливо для большей части европейского континента.

Парижский mont de piété обязуется предоставлять взаймы четыре пятых внутренней стоимости изделий из драгоценных металлов и две трети внутренней стоимости других предметов. Максимальный и минимальный значения, которые могут быть увеличены, также фиксированы. Последняя колеблется в разных частях страны от одного до трех франков, а первая от очень маленькой суммы до 10 000 франков, что является правилом в Париже. Кредиты предоставляются на 12 месяцев с правом продления, а непогашенные залоги могут быть затем проданы на аукционе, но доходы могут быть востребованы заемщиком в любое время в течение трех лет. Залог можно погасить в рассрочку.

В Париже взимаемая ставка составляет 7%, и даже тогда бизнес ведется с убытком, за исключением длинных и ценных залогов. Некоторые из французских провинциальных ставок достигают 12%, но почти во всех случаях они ниже, чем были до принятия законов 1851 и 1852 годов. Французские заведения могут создаваться только по указу президента республики при согласие местного совета коммуны. префект Сены ; В Париже бизнесом руководит в провинциях мэр является президентом. Административный совет формируется по одной трети из членов совета коммуны, управляющих благотворительными обществами и горожан. Большая часть капитала, необходимого для существования учреждений, должна быть получена в виде займа, в то время как некоторая часть собственности, которой они владеют, является продуктом даров и завещаний. Прибыль парижского фонда «Мон-де-Пит» перечисляется в Assistance Publique — всеобъемлющий термин, используемый во Франции для обозначения совокупности благотворительных фондов. Первоначально это было правилом по всей Франции, но теперь многие из них совершенно независимы от благотворительных учреждений. С учетом головного офиса, филиалов и вспомогательных магазинов, парижское заведение имеет свои двери примерно в 50 или 60 округах; но объем его годового оборота бесконечно меньше, чем объем сделок лондонских ростовщиков. Сумма, подлежащая выдаче муниципальному ломбарду, устанавливается должностным лицом, называемым комиссар-призер , который вынужден взвалить чашу весов на заемщика, поскольку, если залог останется невыкупленным и будет продан за меньшую цену, чем была дана под него, он должен возместить разницу. Этому чиновнику платят по ставке 3/4% от ссуд и продлений и 3% от суммы, полученной от продажи конфискованных залогов. Это, очевидно, самая слабая часть французской системы.

Примерно в 40–50 французских городах имеются муниципальные ломбарды, некоторые из которых, например Гренобль и Монпелье , будучи обеспеченными, не взимают никаких процентов. В других местах ставка варьируется от нуля в некоторых городах для очень небольших залогов до 10%. Постоянная тенденция по всей Франции заключалась в снижении ставки. Крупное заведение в Париже получает часть своих резервов оборотного капитала и излишков, образующих баланс, путем займа денег по ставке, варьирующейся от 2 до 3% в зависимости от срока (длительности) кредита. По закону Парижский Мон-де-Пит выдает аванс под залог ценных бумаг под 6% плюс пошлина в размере 5 сантимов на каждые сто франков. Максимум, который можно одолжить таким образом, — 20. До 80% ссужается под номинальную стоимость государственных акций и под собственные облигации, а 75% под другие ценные бумаги; только 60% могут быть переданы в залог по акциям железных дорог. Эти авансы предоставляются на шесть месяцев. Лица, желающие занять в парижском клубе «Мон-де-Пит» сумму, превышающую 16 франков, должны предъявить документы, удостоверяющие личность. В каждом случае заказчику выдается номерной металлический чек, а к самому товару прикрепляется дубликат. Клерки-оценщики принимают решение о сумме, которую можно одолжить, и сумма называется по номеру. Если заемщик недоволен, он может забрать свою собственность, но если он примет предложение, он должен указать свое имя, адрес и род занятий. Эксперты подсчитали, что каждая сделка на сумму менее 22 франков приводит к убытку парижского Мон-де-Пит — прибыльными являются только те сделки, сумма которых превышает 85 франков. Средняя сумма кредита составляет менее 30 франков.

Испания

Monts de Piété в Испании были тесно связаны со сберегательными кассами . Система росла до тех пор, пока в 1840 году Мон-де-Пит не начал получать суммы, внесенные в только что созданную сберегательную кассу, за которые он платил 5% годовых. В 1869 году два учреждения были объединены. Этот официальный ломбард взимал 6% с авансов на периоды от четырех до двенадцати месяцев, в зависимости от характера заложенного предмета, и предоставлялась отсрочка еще на несколько месяцев до того, как залоги были проданы на аукционе. Частные ростовщики также были распространены, особенно в Мадриде , часто с гораздо более высокими процентными ставками, но которые выдавали более крупные суммы, чем их официальные конкуренты, и которые вели дела в более удобные часы.

Португалия

В Португалии Монте Пио представляет собой объединение банка, благотворительного общества и ломбарда. Его бизнес состоит главным образом в кредитовании денег под рыночные ценные бумаги, но он также выдает ссуды под серебро, ювелирные изделия и драгоценные камни и нанимает официально лицензированных оценщиков. Процентная ставка варьируется в зависимости от банковской ставки, которую она немного превышает, а сумма, авансируемая по каждой статье, составляет около трех четвертей ее сертифицированной стоимости. В Португалии существует второй класс ссудных учреждений, аналогичный английскому ломбарду. Ростовщик обязан внести сумму в приемлемых ценных бумагах, равную капиталу, который он собирается внести, а реестр его сделок должен ежеквартально представляться начальнику полиции для проверки. Что касается мелких сделок, то, по-видимому, не существует юридического ограничения процентной ставки. Продажа невыкупленных залогов регулируется законодательством Монте Пио Герал.

Россия

В царской России государство содержало два ломбардных заведения, одно в Петербурге , другое в Москве , но принимались ими только изделия из золота и серебра, драгоценные камни и слитки драгоценных металлов. Авансы под такие ценные бумаги выдаются под 6% годовых, а суммы кредитов официально ограничены. Кредиты выдаются на двенадцать месяцев с месячной отсрочкой до того, как невыкупленные залоговые обязательства будут выставлены на аукцион. Однако основная часть этого вида бизнеса в России велась частными компаниями, которые ссужают деньги под все виды движимого имущества, за исключением акций и акций. Начисленные проценты не могли превышать 1% в месяц, но за страхование и хранение взимается дополнительная плата в размере 4% в месяц. Кредит предоставляется сроком на год с двухмесячным отсрочкой погашения перед продажей. Существовали также ломбарды, которыми управляли частные лица, которым очень сложно конкурировать с компаниями. Эти магазины можно открыть только по разрешению полиции, срок действия которого составляет пять лет, и необходимо внести залог в размере от 100 до 700; 2% в месяц — это фиксированный процентный лимит, а для погашения предоставляется двухмесячная отсрочка после периода, на который заложена статья.

Дания

Ростовщичество в Дании берет свое начало с 1753 года, когда Королевскому военно-морскому госпиталю была предоставлена ​​монополия на выдачу денег под залог и взимание более высоких процентов, чем разрешено законом. Срок кредита составляет три месяца, допускается продление. Старый закон был продлен в 1867 году. и теперь все ломбарды должны иметь лицензию муниципалитетов и платить небольшой ежегодный лицензионный сбор. Процентная ставка варьируется от 6 до 12% в зависимости от суммы кредита, которая не должна быть менее 7 пенсов, а невыкупленные залоги должны продаваться с аукциона.

Швеция

В Швеции нет законов, специально направленных на ломбардство, за исключением указа губернатора Стокгольма , который запрещает давать деньги в долг под залог вещей, предположительно украденных. К концу XIX века частные лица все еще вели бизнес в небольших масштабах, но большая часть его велась компаниями. В течение многих лет в Стокгольме существовало муниципальное учреждение, которое взимало 10% за ссуды, выплаченные из городских фондов. Стоимость управления была настолько велика, что учреждение несло ежегодные убытки, и поэтому оно было упразднено в 1880 году, когда была образована частная компания под названием Pant Aktie Bank («банк ломбардных облигаций»), за которой вскоре последовали конкуренты. Деньги были даны взаймы на три месяца, а по истечении пяти месяцев залог, если он не был выкуплен, продавался на аукционе на очень тщательно установленных условиях.

В Норвегии требовалась полицейская лицензия для ссуды денег под залог, если сумма залога не превышала 4,10 шиллингов. За пределами этой суммы никакая лицензия не требовалась, но взимаемые проценты не могли превышать такой ставки, которую мог решить король.

Швейцария

Швейцария жестко контролировала ломбардную деятельность, имея лицензии, выданные правительством кантона , и полицию, которая могла проверять книги ломбардов. Ростовщики могли взимать проценты только в размере 1% в месяц в течение шести месяцев, при этом дальнейшие правила предписывали продажу на аукционе невыкупленных залогов. В Швейцарии существовало очень мало ломбардов, где люди чаще продавали вещи перекупщикам в надежде впоследствии выкупить их обратно.

После 1945 г.

Ростовщичество пришло в упадок после Второй мировой войны из-за увеличения социального обеспечения со стороны правительства и потребительского кредита со стороны банков. Многие ломбарды пытались модернизировать свой имидж и диверсифицировать свой бизнес.

С 1980-х годов спад ломбардного бизнеса стабилизировался, а в некоторых регионах даже увеличился, при этом многие люди используют ломбарды в качестве альтернативы банковским кредитам или кредитам до зарплаты .

Символ

Символ ростовщиков

На символе ростовщика изображены три шара, подвешенные на перекладине, и он широко используется с середины 18 века. Происхождение символа неясно, но его часто приписывают семье Медичи из Флоренции , Италия . Семейные знаки отличия представляли собой округлые предметы, которые могли представлять собой золотые монеты или камни. Согласно одной из легенд, Медичи, нанятый Карлом Великим, убил великана, используя три мешка с камнями. Поскольку семья Медичи была настолько успешной в финансовой, банковской и ростовщической отраслях, другие семьи также приняли этот символ. В средние века на гербах были изображены три шара, шары, тарелки, диски, монеты и многое другое как символы денежного успеха.

Другая теория приписывает этот символ лангобардам . Банковское дело ломбарда возникло под названием ломбардного банкинга , и многие европейские города называли ломбард «Ломбардом». Три золотых шара изначально были символом средневековых ломбардских купцов, висевших перед своими домами.

Третья теория связывает этот символ со Святым Николаем Мирликийским, покровителем ростовщиков. По легенде, он дал мешочек с золотом трем бедным девушкам, чтобы спасти их от нищеты, и эти три мешка с золотом стали тремя сферами символа.

Было высказано предположение что золотые шары первоначально представляли собой три плоских желтых изображения византийцев или золотых монет, геральдически положенных на собольем поле, но вскоре они были преобразованы в шары, чтобы лучше привлечь внимание.

Ростовщики (и их недоброжелатели) шутят, что три мяча означают: «Два к одному, свои вещи ты не вернешь».

В конце 20 века некоторые ростовщики отреагировали на упадок отрасли, удалив традиционный символ.

См. также

• благочестия (Гора ​

Источники и ссылки

• В эту статью включен текст из публикации, которая сейчас находится в свободном доступе : Вермеерш, Артур (1912). « Ростовщичество ». В Герберманне, Чарльз (ред.). Католическая энциклопедия . Том. 15. Нью-Йорк: Компания Роберта Эпплтона.