Индивидуальное добровольное соглашение

Индивидуальное добровольное соглашение ( IVA ) является формальной альтернативой в Англии и Уэльсе для частных лиц, желающих избежать банкротства . В Шотландии эквивалентное решение по установленному законом долгу известно как защищенный трастовый договор .

IVA было создано и регулируется Частью VIII Закона о несостоятельности 1986 года . Оно представляет собой официальное предложение о погашении долга, представленное кредиторам должника через арбитражного управляющего . Обычно, но не обязательно, IVA включает только требования необеспеченных кредиторов и оставляет права обеспеченных кредиторов практически неизменными. Специалисты по банкротству взимают первоначальные и текущие комиссии в дополнение к сумме долга.

IVA представляет собой договорное соглашение с кредиторами и может быть столь же гибким, как и собственные обстоятельства человека. Таким образом, он может основываться на капитале, доходе, платежах третьим сторонам или их комбинации.

В этом процессе должник, у которого осталось достаточно денег после приоритетных кредиторов и основных расходов, может заключить индивидуальное добровольное соглашение. ^[1] (После получения независимой консультации должники с менее серьезными проблемами, возможно, захотят рассмотреть план управления долгом .)

Аналогичной процедурой для предприятий является добровольное соглашение общества .

Процесс

Кредиторы принимают решение на собрании кредиторов, созванном для рассмотрения предложения IVA. Возврат кредиторам зачастую выше, чем они получили бы в случае банкротства. Голосование проводится – по значению. 75% стоимости кредиторов, голосующих на собрании лично или по доверенности, должны согласиться, чтобы соглашение было одобрено. Если кто-либо из голосующих является «партнерами» (обычно деловые партнеры, друзья и родственники), то проводится второй подсчет, и 50% несвязанных кредиторов должны одобрить это. ^[2]

Первоначально IVA были разработаны для облегчения долгов, возникших в результате неплатежеспособности бизнеса . С конца 1990-х годов рост потребительского долга привел к тому, что многие неплатежеспособные люди с долгами, не связанными с бизнесом, обратились за правовой защитой, предлагаемой в рамках IVA. IVA могут быть популярны среди людей, у которых есть активы, которые они хотят защитить. Эти активы, такие как недвижимость с высоким капиталом, дорогие автомобили и т. д., не подвергаются непосредственному риску в рамках IVA – поскольку они могут оказаться в случае банкротства. ^[3]

Преимущества и недостатки

Преимущества и недостатки IVA по сравнению с другими долговыми решениями зависят от индивидуальных обстоятельств должника, и для принятия решения о лучшем варианте следует обратиться за профессиональной консультацией.

Стигма

IVA — это частное соглашение между должником и кредиторами. С 6 апреля 2009 года банкротство больше не рекламируется в местной газете, а только в London Gazette . IVA не рекламируется. И должники в IVA, и банкроты публично внесены в реестр личной несостоятельности. Любой может просмотреть реестр неплатежеспособности, но он в основном используется агентствами кредитной информации, которые используют его для обновления кредитных записей (IVA повлияет на вашу кредитную историю, но это так же, как и в случае с другими решениями по долгам), а также кредиторы, которые будут использовать Реестр неплатежеспособности, чтобы помочь им принять решение о том, следует ли им одалживать деньги потенциальным клиентам. Маловероятно, что соседи будут проверять Реестр, и это может вызвать беспокойство у людей, когда они узнают, что их собираются внести в государственный реестр.

Длина

IVA, основанный на доходе, часто может длиться до пяти лет, хотя его продолжительность может быть любой. Домовладельцы могут обнаружить, что срок их IVA, основанный на доходе, может быть продлен на 12 месяцев вместо собственного капитала, если они владеют долей в собственности, которая не может быть передана в IVA в пользу их кредиторов. ^[4]

Банкрот обычно автоматически освобождается от ответственности через год или менее, если банкрот имеет право на досрочное освобождение от ответственности. Соглашение о выплате дохода или приказ о банкротстве (если он применяется, в зависимости от располагаемого дохода человека) не будет действовать более трех лет, а выплаты, как правило, намного ниже, чем при IVA, основанном на доходе.

Получение кредита

В отличие от банкротства, IVA не ограничивает должника по закону в получении кредита, хотя предложение может это сделать. Однако в случае банкротства можно по закону получить кредит на сумму до 500 фунтов стерлингов, не раскрывая своего статуса банкрота. ^[2] После освобождения от ответственности банкрота в законе нет ничего, что могло бы помешать освобожденному от ответственности банкроту получить кредит.

Возможность торговать

Банкротство обычно приводит к расторжению партнерства и лишению должника возможности действовать в качестве директора компании. Самозанятый трейдер должен будет раскрыть факт своего банкротства при получении кредита, например, при работе с поставщиками. С IVA таких последствий нет, хотя кредиторы часто спрашивают.

Кредитный рейтинг

Хотя, возможно, виден IVA ^{[ кем? ]} должника, будучи более позитивным, чем банкротство в глазах кредиторов, поскольку оно демонстрирует определенную приверженность погашению долга, в действительности IVA, вероятно, окажет такое же пагубное влияние на кредитный рейтинг как и банкротство. Однако обычно кредитный рейтинг должника уже является плохим до того, как рассматривается IVA или банкротство. И банкротство, и IVA будут оставаться в кредитном файле должника в течение шести лет с момента начала IVA или банкротства. ^[5]

Сборы и выплаты

В IVA взимаются две отдельные комиссии. Обе эти комиссии выплачиваются в рамках Соглашения и включены в ежемесячные взносы в IVA. Эти сборы обычно не влияют на общую сумму к оплате, а вместо этого уменьшают окончательный дивиденд, который каждый кредитор надеется получить от IVA. В результате специалист по вопросам несостоятельности должен согласовать свои гонорары с голосующими кредиторами, прежде чем IVA будет принято.

Вознаграждение номинального держателя — это плата, взимаемая в связи с работой, выполненной до момента согласования IVA. Он возвращается из платежей в IVA до выплаты дивидендов кредиторам.

представляет Вознаграждение руководителя собой постоянную плату за работу, выполняемую во время IVA. Он истребуется из платежей в IVA через регулярные промежутки времени по согласованию с голосующими кредиторами. Это может быть ежеквартально или ежегодно в зависимости от правил, предусмотренных в индивидуальном предложении.

Некоторые компании по управлению долгом пытаются включить дополнительную комиссию за организацию IVA. ^{[ нужна ссылка ]}

IVA также будет взимать выплаты в течение всего срока действия IVA для покрытия любых расходов, понесенных надзорным органом, управляющим соглашением. Выплаты подразделяются на выплаты категории 1 и категории 2. Выплаты категории 1 представляют собой затраты, непосредственно связанные с организацией и выплатами третьим лицам. Примерами таких выплат являются облигации, ИЦП, неправомерные поиски и плата за установку.

Выплаты категории 1 не могут быть ограничены кредиторами.

Выплаты категории 2 связаны с соглашением о несостоятельности, однако не производятся третьей стороне. Они включают общие или распределенные затраты на разумной основе. Примерами этого являются коммерческий пробег, печать, фотокопирование и почтовые расходы.

Дом

Возможно, самым большим преимуществом IVA перед банкротством является контроль, который должник может иметь над своим домом. ^{[ нужна ссылка ]} В случае банкротства активы должника переходят в собственность Доверительного управляющего (некоторые активы исключаются, особенно те, которые используются в качестве инструментов торговли и обычного домашнего содержания). Обычно это включает долю в их собственности, и доверительный управляющий может потребовать ее продажи. ^{[ нужна ссылка ]} Предложение IVA может полностью исключить собственность, предложить повторную ипотеку или предложить взносы, основанные на доходе, на более длительный период вместо справедливой доли должника в собственности. Надзорный орган может зарегистрировать ограничение на имущество, чтобы гарантировать, что его или ее согласие требуется, прежде чем имущество, например, будет продано или перезаложено.

Отказ

Если IVA терпит неудачу из-за того, что человек не может справиться с выплатами (или согласовать новые условия с доверительным управляющим и кредиторами), тогда банкротство становится реальной возможностью. Поскольку значительная часть выплат по IVA идет на оплату гонораров номинального держателя и супервизора, люди, провалившие IVA, часто обнаруживают, что они не погасили столько долга, сколько ожидали.

Кроме того, кредиторы также будут добавлять проценты и сборы к долгам с даты собрания кредиторов до даты невыполнения обязательства (в настоящее время 8% годовых), тем самым увеличивая уровень долга.

Роли арбитражного управляющего

IVA может проводиться только лицензированным специалистом по делам о несостоятельности. На каждом этапе процесса IVA роль конкурсного управляющего меняется.

Советник

Консультант не обязательно должен быть специалистом по делам о несостоятельности, хотя часто им является. Консультант должен информировать должника обо всех доступных решениях, обычно включая сначала решение приоритетных долгов, повторную ипотеку, консолидацию долгов в кредит, управление долгом, банкротство, приказ о облегчении долгового бремени и IVA. Консультант должен рассмотреть все обстоятельства должника, то, чем он владеет, что он должен, а также доходы и расходы его семьи, чтобы посоветовать лучшее решение. Консультант может взимать плату за консультации по долгам, однако большинство поставщиков IVA предлагают консультации без каких-либо первоначальных затрат. К благотворительным агентствам по консультированию по долгам относятся Citizens Advice Bureau , StepChange Debt Charity и Christians Against Poverty , которые могут предложить меры по управлению долгом, не связанные с IVA.

Номинант

Если IVA будет сочтено целесообразным, номинальным держателем станет конкурсный управляющий. Существует заблуждение, что роль номинального держателя заключается в консультировании должника по составлению предложения кредиторам. Это не так. В законодательстве четко указано, что это задача должника и его консультантов, которыми тем не менее может быть фирма номинального держателя.

Вместо этого задача кандидата — рассмотреть предложение, по которому его попросили действовать, и сообщить о нем. ^{[ нужна ссылка ]}

На практике предложение обычно представляет собой стандартный документ, который модифицируется с учетом конкретных обстоятельств каждого должника. Общие условия будут включать в себя:

Анализ доходов (А) и расходов должника (Б). Исходя из этого, рассчитывается располагаемый доход должника (A)-(B), и это станет суммой, которая будет периодически (обычно ежемесячно) выплачиваться в IVA. Обычно этот период составляет пять лет, но может быть любой продолжительности. В предложении обычно указывается, что если располагаемый доход увеличится в течение срока действия IVA, сумма, подлежащая выплате, также увеличится пропорционально.

Предыстория, объясняющая, как возникли финансовые трудности должника.

Подробная информация о любых активах, которые должны быть реализованы или исключены. Например, как будет решаться вопрос с супружеским домом, пенсионными схемами, схемами сбережений долей, транспортными средствами и т. д.

Возможность созвать будущие собрания кредиторов в случае изменения обстоятельств для изменения условий IVA.

Ограничения на получение кредита. Это связано с тем, что долг, возникший после одобрения IVA, может привести к подаче заявления о банкротстве со стороны кредитора, что почти наверняка приведет к провалу IVA.

Председатель

Председатель проведет собрание кредиторов и проведет переговоры с должником и кредиторами для одобрения предложения. Кредиторы обычно просят внести изменения в предложение на собрании. Общие изменения, предлагаемые крупными банками, включают ограничение возможности должника получать кредит, обеспечение увеличения платежей в случае увеличения доходов должника, указание минимального дохода, например 40 пенсов за фунт, и настаивание на том, чтобы надзорный орган не прошел IVA, если должник пропускает 3 или дополнительные выплаты и ходатайства о банкротстве должника.

супервайзер

Если IVA одобрено, конкурсный управляющий, назначенный в качестве надзорного органа в утвержденном IVA, становится руководителем IVA. Это предполагает ежегодную отчетность перед кредиторами, должником и судом. Это также включает в себя мониторинг соблюдения должником условий соглашения, согласование требований кредиторов, осуществление платежей кредиторам и в целом обеспечение того, чтобы соглашение развивалось в соответствии с условиями предложения. Должник должен выполнять все разумные требования надзорного органа, которые могут включать периодическое предоставление банковских выписок, счетов, квитанций о заработной плате и т. д.

См. также

Администрации
Административные конкурсы
Банкротство
Бюро консультаций граждан
Добровольное соглашение компании – эквивалент для компаний
Ликвидации
Соглашение о личной несостоятельности – законодательный механизм в Ирландии
Трастовые акты – доступны только в Шотландии.
Упрощенное индивидуальное добровольное соглашение
Банкротство индивидуального предпринимателя

Примечания

^ Варианты погашения долгов правительства Ее Величества .
^ Перейти обратно: ^а ^б «Закон о несостоятельности 1986 года» . законодательство.gov.uk . Корона . Проверено 30 июля 2014 г.
^ Служба по банкротству. «d. Индивидуальные добровольные договоренности». Архивировано 9 июля 2011 г. в веб-архиве правительства Великобритании . Проверено 11 апреля 2010 г.
^ «Альтернативы банкротству» . gov.uk. Корона. Архивировано из оригинала 8 августа 2014 года . Проверено 30 июля 2014 г.
^ «Информационный бюллетень: Индивидуальные добровольные соглашения и банкротство» . Хранитель . 9 апреля 2009 года . Проверено 30 июля 2014 г.

Внешние ссылки

[1] Варианты погашения долгов правительства Ее Величества .

[Insolvency_Act_1986-2] Перейти обратно: ^а ^б «Закон о несостоятельности 1986 года» . законодательство.gov.uk . Корона . Проверено 30 июля 2014 г.

[3] Служба по банкротству. «d. Индивидуальные добровольные договоренности». Архивировано 9 июля 2011 г. в веб-архиве правительства Великобритании . Проверено 11 апреля 2010 г.

[4] «Альтернативы банкротству» . gov.uk. Корона. Архивировано из оригинала 8 августа 2014 года . Проверено 30 июля 2014 г.

[5] «Информационный бюллетень: Индивидуальные добровольные соглашения и банкротство» . Хранитель . 9 апреля 2009 года . Проверено 30 июля 2014 г.

[1]

[2]

[3]

[4]

[5]