Дружеское мошенничество
Дружественное мошенничество , также известное как мошенничество с возвратом платежа, происходит, когда потребитель совершает покупку в Интернете с помощью своей кредитной карты , а затем запрашивает возврат платежа у банка-эмитента после получения приобретенных товаров или услуг. После одобрения возвратный платеж отменяет финансовую транзакцию , и потребитель получает возмещение потраченных денег. [1] В зависимости от используемого способа оплаты продавец может нести ответственность в случае возврата платежа. [2] [ нужен лучший источник ]
История
[ редактировать ]Дружественное мошенничество широко распространено в Интернете, затрагивая как продажу физических продуктов, так и цифровые транзакции. Для борьбы с мошенничеством с цифровыми транзакциями предоплаченные карты. в качестве эффективной альтернативы для обеспечения оплаты клиентов были предложены [3]
В 2003 году компания MasterCard подала в суд на интернет-продавца за политику кредитных карт и сборы, которые сделали интернет-продавцов особенно уязвимыми объектами дружеского мошенничества. Интернет-провайдерам обычно приходится нести большую часть убытков, когда происходит мошенническая транзакция, например дружеское мошенничество. [4]
В последние годы в Европе был задокументирован новый вариант дружеского мошенничества, включающий банковские переводы вместо платежей по кредитным картам. Кредитные переводы SEPA могут быть отозваны в течение десяти рабочих дней с момента расчета банком плательщика. [5] Хотя у торговцев может сложиться (устаревшее) впечатление, что банковские переводы являются постоянными, это уже не так, поскольку правила SEPA заменили внутренние схемы банковских переводов по всей Европе. Проблема усугубляется тем, что некоторые банки-получатели без должной осторожности обрабатывают запросы на отзыв SEPA SCT и отменяют платежи, не проконсультировавшись с получателем платежа. Это позволило некоторым плательщикам обманным путем отозвать банковские переводы после получения товаров или услуг от получателя платежа. [6]
Обзор
[ редактировать ]Физические продукты
[ редактировать ]Интернет-торговцы, продающие физические товары, не могут полностью защитить себя. Единственный способ обеспечить конкретную защиту — это взять отпечаток карты (и даже с устройствами для считывания/производства карт его можно легко обмануть) вместе с удостоверением личности с фотографией. Эта подпись, в дополнение к информации, собранной в Интернете, может помочь в разрешении споров о возвратных платежах, но по контракту не является гарантией. Кроме того, продавец может запросить код безопасности карты на кредитной карте, чтобы бороться с возвратными платежами «Среда отсутствия карты» или «Карта не представлена» (CNP). Это трехзначные коды на оборотной стороне карт Visa , MasterCard и Discover , а также четырехзначный код на лицевой стороне карт American Express .
Цифровые транзакции
[ редактировать ]Дружественное мошенничество процветает на рынке цифровых продуктов, где мошенникам гораздо легче добиться успеха. Распространенными целями являются сайты порнографии и азартных игр. [7] Попытки продавца доказать, что потребитель получил купленный товар или услугу, затруднены. И снова использование кодов безопасности карт. [8] может показать, что владелец карты (или, в случае трехзначных кодов безопасности, написанных на оборотной стороне кредитных карт США, кто-то, физически владеющий картой или, по крайней мере, знающий номер и код), присутствовал, но даже ввод кода безопасности при покупке сам по себе не доказывает, что доставка была осуществлена, особенно для покупок через Интернет или по телефону, когда доставка осуществляется после заключения контракта. Доказательство доставки часто бывает затруднительным, и если его невозможно предоставить, владелец карты получает товар, не заплатив за него.
Одним из методов борьбы с дружественным мошенничеством является создание в продукте функции, которая будет проверяться в базе данных продавца. Если произведен возвратный платеж, продавец может попросить продукт приостановить обслуживание. Эта тактика также будет работать для услуг цифровой подписки или любого другого онлайн-продукта, требующего обновлений или входа в систему. Обычно с продавца по-прежнему взимается комиссия за возвратный платеж, поэтому это не является полным решением.
Операции колл-центра
[ редактировать ]Еще одним распространенным каналом возврата платежей является обработка платежей по почте/телефону (MOTO) через колл-центр. В этом случае, как и в двух других, перечисленных здесь, основная проблема заключается в том, что это транзакция без предъявления карты. Чтобы устранить возвратные платежи за покупки в колл-центрах, колл-центры работают над тем, чтобы сделать покупки более похожими на покупки в виде подарков по карте.
Когда потребители заходят в магазин и что-то покупают, они обычно считывают свои кредитные карты, подтверждают сумму покупки, вводят секретный код (или подписывают свое имя) и уходят с товаром. Это покупка в подарок по карте, и мошеннические возвраты платежей в таких ситуациях практически отсутствуют.
Для колл-центров доступна технология автоматизации с помощью агента , которая позволяет клиентам вводить информацию о своей кредитной карте, включая код безопасности карты , непосредственно в программное обеспечение для управления взаимоотношениями с клиентами, причем агент никогда ее не видит и не слышит. Агент остается на телефоне, поэтому перевода в интерактивную систему голосового ответа не происходит . Все, что слышит агент, — это монотонные звуки. Это эквивалент «поднесения карты» к «подаче карты».
Прежде чем агент отправит покупку, покупателю воспроизводится сумма покупки вместе с последними четырьмя цифрами карты. Потребителю предлагается подтвердить свою покупку, предоставив устную подпись, которая записывается.
Наконец, потребителю отправляется электронное письмо с информацией о покупке и прикрепленным аудиофайлом с его устной подписью.
Стоимость для торговцев
[ редактировать ]Независимо от результата возврата платежа, продавцы обычно платят комиссию за возврат платежа, которая обычно варьируется от 20 до 100 долларов США. [9] Исследование LexisNexis, проведенное в 2016 году, показало, что мошенничество с возвратом платежей обходится продавцам в 2,40 доллара за каждый потерянный доллар. Это происходит из-за потерь продукции, банковских штрафов, штрафов и административных расходов. [10] В исследовании Aite Group, проведенном в 2018 году по затратам на возврат средств, говорится, что потери от мошенничества в США CNP за 2017 год составили 4 миллиарда долларов, а к 2020 году они, по оценкам, вырастут до 6,4 миллиарда долларов. [11]
Методы профилактики
[ редактировать ]Международные схемы оплаты картами определяют правила, согласно которым ответственность за платеж переходит к банку-эмитенту карты, если продавец применил предоставленный метод аутентификации 3D Secure. Для платежей в пределах ЕЭЗ ответственность между поставщиком платежных услуг получателя платежа и поставщиком платежных услуг пользователя платежных услуг. регулируется [12] [13]
Распространение способов онлайн-платежей , включая мобильные приложения, и растущая изощренность мошенников, в том числе ботов, усложнили задачу обнаружения и предотвращения мошенничества с возвратом платежей, особенно в Интернете. Согласно отчету Gartner об онлайн-мошенничестве за 2018 год, ритейлеры все чаще обращаются к системе предотвращения мошенничества на основе машинного обучения (или искусственного интеллекта), чтобы принимать быстрые и эффективные решения о рисках. [14]
Ссылки
[ редактировать ]- ^ Тахор, Офир. «Сообщение совета: Дружественное мошенничество становится все более масштабным по мере появления новых вариантов оплаты позже» . Форбс . Проверено 23 июня 2023 г.
- ^ Пул, Райли (5 января 2008 г.). «Понимание дружеского мошенничества» . Торговый разговор. Архивировано из оригинала 30 декабря 2011 года . Проверено 22 июня 2022 г.
- ^ Шеффилд, Брэндон (7 сентября 2007 г.). «Мин Ким из Nexon о силе микротранзакций» . Гамасутра.
- ^ Байот, Рубен (13 мая 2003 г.). «Компания подает в суд на MasterCard из-за комиссий за онлайн-продажи» . Нью-Йорк Таймс .
- ^ В качестве примера, британское строительное общество Nationwide отмечает в разделе «Важная информация», что «Плательщик может отозвать кредитный перевод SEPA в течение 10 рабочих дней с момента его выплаты на ваш счет. Если это произойдет, мы вычтем кредитовый перевод SEPA из вашего счета». счет.", «Все о SEPA-платежах» . Архивировано из оригинала 26 октября 2017 г. Проверено 25 октября 2017 г.
- ^ Ян, Максимилиан (1 сентября 2016 г.). «Карточные платежи и защита потребителей в Германии» (PDF) . Англо-германский юридический журнал . Архивировано из оригинала (PDF) 5 июля 2017 года . Проверено 25 октября 2017 г.
- ^ Ритчтелл, Мэтт; Джон Шварц (18 ноября 2002 г.). «Кредитные карты требуют новых комиссий в сети Demimonde» . Нью-Йорк Таймс .
- ^ Ли, Джен Грондал; Скотт, Джини Грэм (17 марта 2017 г.). Предотвращение мошенничества с кредитными картами: полное руководство для всех, от торговцев до потребителей . Роуман и Литтлфилд. ISBN 978-1-4422-6800-5 .
- ^ «Оспаривание возвратных платежей: 8 вопросов, которые продавцы задают чаще всего» . Этока. 26 ноября 2020 г.
- ^ «Исследование LexisNexis® «Истинная стоимость мошенничества 7 SM», 2016 г.» (PDF) . ЛексисNexis . Проверено 1 мая 2016 г.
- ^ Конрой, Джули (15 ноября 2018 г.). «Глобальный ландшафт возвратных платежей» . aitegroup.com . ООО «Айте Групп».
- ^ Директива (ЕС) 2015/2366 Европейского парламента и Совета от 25 ноября 2015 г. о платежных услугах на внутреннем рынке, вносящая поправки в Директивы 2002/65/EC, 2009/110/EC и 2013/36/EU и Регламент (ЕС) ) № 1093/2010 и отменяющая Директиву 2007/64/EC (текст, имеющий отношение к ЕЭЗ) , vol. О.Дж. Л., 23 декабря 2015 г. , получено 1 апреля 2021 г.
- ^ «Нормативные технические стандарты по строгой аутентификации клиентов и безопасной связи в соответствии с PSD2» . Европейское банковское управление . 12 апреля 2019 г. Проверено 1 апреля 2021 г.
- ^ Берегите себя, Джонатан; Филлипс, Триша (31 января 2018 г.). «Рыночное руководство по обнаружению мошенничества в Интернете» . Gartner.com . Гартнер, ООО . Проверено 3 января 2019 г.
Виды мошенничества |
|---|
