Микрофинансирование

Афганская женщина занимается швейной работой, финансируемой за счет микрофинансирования.

Микрофинансирование – это вид финансовых услуг, ориентированный на частных лиц и малый бизнес, у которых нет доступа к традиционным банковским и сопутствующим услугам. Микрофинансирование включает микрокредитование , предоставление небольших кредитов бедным клиентам; сберегательные и текущие счета ; микрострахование ; и платежные системы , среди прочих услуг. Услуги микрофинансирования предназначены для охвата исключенных клиентов, обычно более бедных слоев населения, возможно, социально маргинализированных или географически более изолированных, и помочь им стать самодостаточными. ID Ghana является примером микрофинансовой организации.

Первоначально микрофинансирование имело ограниченное определение: предоставление микрозаймов бедным предпринимателям и малому бизнесу, не имеющим доступа к кредитам . Двумя основными механизмами предоставления финансовых услуг таким клиентам были: (1) банковское обслуживание на основе отношений для индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса; и (2) групповая модель, когда несколько предпринимателей собираются вместе, чтобы подать заявку на получение кредита и других услуг как группа. Со временем микрофинансирование превратилось в более широкое движение , целью которого является: «Мир, в котором каждый, особенно бедные и социально маргинализированные люди и домохозяйства, имеют доступ к широкому спектру доступных, высококачественных финансовых продуктов и услуг, включая не только кредит, но также сбережения, страхование, платежные услуги и переводы средств ».

Сторонники микрофинансирования часто заявляют, что такой доступ поможет бедным людям выбраться из бедности , включая участников Кампании Саммита по микрокредитованию . Для многих микрофинансирование является способом содействия экономическому развитию , занятости и росту посредством поддержки микропредпринимателей и малого бизнеса; для других это способ для бедных более эффективно управлять своими финансами и использовать экономические возможности, одновременно управляя рисками. Критики часто указывают на некоторые недостатки микрокредитования, которые могут привести к возникновению задолженности. Многие исследования пытались оценить его влияние.

Новые исследования в области микрофинансирования требуют лучшего понимания экосистемы микрофинансирования, чтобы микрофинансовые учреждения и другие посредники могли сформулировать устойчивые стратегии, которые помогут создавать социальные выгоды за счет улучшения предоставления услуг населению с низкими доходами.

История микрофинансирования

На протяжении последних столетий провидцы-практики, от монахов -францисканцев , основавших ориентированные на сообщества ломбарды 15-го века, до основателей движения европейских кредитных союзов в 19-м веке (таких как Фридрих Вильгельм Райффайзен ) и основателей микрокредитования движения в 1970-х годах (такие как Мухаммад Юнус и Эл Уиттакер ) опробовали методы и создали институты, предназначенные для того, чтобы предоставить бедным людям те возможности и инструменты управления рисками, которые финансовые услуги могут предоставить.

Историю микрофинансирования можно проследить до середины 1800-х годов, когда теоретик Лизандер Спунер писал о преимуществах небольших кредитов для предпринимателей и фермеров как способа вытащить людей из бедности. Независимо от Спунера Фридрих Вильгельм Райффайзен основал первые кооперативные кредитные банки для поддержки фермеров в сельской Германии .

Современное использование выражения «микрофинансирование» уходит корнями в 1970-е годы, когда банк «Грамин» в Бангладеш , основанный пионером микрофинансирования Мухаммадом Юнусом , начинал и формировал современную индустрию микрофинансирования. Подход микрофинансирования был официально закреплен Юнусом в 1976 году, когда был основан Grameen Bank в Бангладеш. Еще одним пионером в этом секторе является пакистанский социолог Ахтар Хамид Хан .

Поскольку средства к существованию людей в развивающихся странах по-прежнему во многом зависят от натурального сельского хозяйства или торговли основными продуктами питания, значительные ресурсы направляются на поддержку мелкомасштабного сельского хозяйства в развивающихся странах.

Микрофинансирование и бедность

Финансовые потребности и финансовые услуги.

В развивающихся странах были бы классифицированы , и особенно в сельской местности, многие виды деятельности, которые в развитом мире как финансовые, не монетизируются : то есть деньги не используются для их осуществления. Это часто происходит, когда людям нужны услуги, которые могут предоставить деньги, но у них нет ненужных средств, необходимых для этих услуг. Это вынуждает их вернуться к другим способам получения средств. В своей книге « Бедные и их деньги » Стюарт Резерфорд и Сухвиндер Арора приводят несколько типов потребностей:

• Потребности жизненного цикла : такие как свадьбы, похороны, рождение ребенка, образование, строительство дома, праздники, фестивали, вдовство и старость.
• Чрезвычайные ситуации личного характера : например, болезнь, травма, безработица, кража, преследование или смерть.
• Бедствия : такие как лесные пожары, наводнения, циклоны и антропогенные события, такие как война или снос домов бульдозерами.
• Инвестиционные возможности : расширение бизнеса, покупка земли или оборудования, улучшение жилья, обеспечение работой и т. д.

Люди находят творческие и часто совместные способы удовлетворения этих потребностей, прежде всего путем создания и обмена различными формами неденежной стоимости. Распространенные заменители наличных денег варьируются от страны к стране, но обычно включают домашний скот, зерно, ювелирные изделия и драгоценные металлы. Как описывает Маргерит С. Робинсон в своей книге « Революция микрофинансирования: устойчивое финансирование для бедных» , 1980-е годы продемонстрировали, что «микрофинансирование может обеспечить широкомасштабную информационно-пропагандистскую деятельность с прибылью», а в 1990-е годы «микрофинансирование начало развиваться как промышленность». В 2000-х годах целью индустрии микрофинансирования было удовлетворить неудовлетворенный спрос в гораздо большем масштабе и сыграть роль в сокращении бедности. Хотя за последние несколько десятилетий был достигнут значительный прогресс в развитии жизнеспособного коммерческого сектора микрофинансирования, остается ряд проблем, которые необходимо решить, прежде чем отрасль сможет удовлетворить огромный мировой спрос. Препятствия или проблемы на пути создания надежной коммерческой индустрии микрофинансирования включают:

• Неправомерные донорские субсидии
• Плохое регулирование и надзор за депозитными микрофинансовыми организациями (МФО)
• Немногие МФО, которые удовлетворяют потребности в сбережениях, денежных переводах или страховании.
• Ограниченный управленческий потенциал в МФО
• Институциональная неэффективность
• Необходимость более широкого распространения и внедрения методологий сельского и сельскохозяйственного микрофинансирования.
• Отсутствие у участников залога для обеспечения кредита

Микрофинансирование является подходящим инструментом для сокращения неравенства доходов, позволяя гражданам из более низких социально-экономических слоев участвовать в экономике. Более того, его участие, как оказалось, привело к тенденции к снижению неравенства доходов.

Как бедные люди распоряжаются своими деньгами

Экономия

Резерфорд утверждает, что основная проблема, с которой сталкиваются бедные люди, управляющие деньгами, — это собрать «полезно большую» сумму денег. Строительство нового дома может включать в себя сохранение и защиту различных строительных материалов в течение многих лет, пока не будет доступно достаточное количество материалов для продолжения строительства. Обучение детей можно финансировать за счет покупки цыплят и выращивания их на продажу по мере необходимости для покрытия расходов, униформы, взяток и т. д. Поскольку вся стоимость накапливается до того, как она понадобится, такая стратегия управления деньгами называется «накоплением».

Зачастую людям не хватает денег, когда они сталкиваются с необходимостью, поэтому они берут кредит. Бедная семья может занять деньги у родственников, чтобы купить землю, у ростовщика, чтобы купить рис, или у микрофинансовой организации, чтобы купить швейную машину. Поскольку эти кредиты должны быть погашены за счет сбережений после того, как будут понесены затраты, Резерфорд называет это «сбережениями». Точка зрения Резерфорда заключается в том, что микрокредитование решает только половину проблемы, и, возможно, менее важную половину: бедные люди берут займы, чтобы помочь им экономить и накапливать активы. Однако микрофинансирование не является волшебным решением, позволяющим вывести людей из бедности; это всего лишь инструмент, который бедные могут использовать, чтобы повысить свои шансы на избавление от бедности.

Экономия

Большинство потребностей удовлетворяются за счет сочетания сбережений и кредитов. Базовая оценка воздействия Grameen Bank и двух других крупных микрофинансовых организаций в Бангладеш показала, что на каждый доллар, который они кредитовали клиентам для финансирования сельских нефермерских микропредприятий , около 2,50 доллара поступило из других источников, в основном из сбережений их клиентов. Это соответствует опыту Запада, где семейные предприятия финансируются в основном за счет сбережений, особенно на этапе запуска.

Недавние исследования также показали, что неформальные методы сбережений небезопасны. Например, исследование Райта и Мутесасиры в Уганде пришло к выводу, что «те, у кого нет другого выбора, кроме как экономить в неформальном секторе, почти неизбежно потеряют часть денег - вероятно, около четверти того, что они там сберегают».

Работа Резерфорда, Райта и других заставила практиков пересмотреть ключевой аспект парадигмы микрокредитования: бедные люди выбираются из бедности, занимая займы, создавая микропредприятия и увеличивая свои доходы. Новая парадигма уделяет больше внимания усилиям бедных людей по уменьшению их многочисленных уязвимостей, сохраняя больше того, что они зарабатывают, и наращивая свои активы.

Примеры

Примером микрофинансового проекта «сбережений» являются трущобы юго-восточного города Виджаявада в Индии. Этот проект микрофинансирования функционирует как неофициальная банковская система, в которой Джьоти, «сборщик вкладов», собирает деньги у обитателей трущоб, в основном женщин, для того, чтобы они могли накопить сбережения. Джьоти обходит весь город, собирая 5 рупий в день у людей в трущобах в течение 220 дней, однако не всегда 220 дней подряд, поскольку у этих женщин не всегда есть средства, чтобы откладывать сбережения. В конечном итоге в конце процесса они получают 1000 рупий. Однако есть некоторые проблемы с этой программой микрофинансовых сбережений. Одна из проблем заключается в том, что, экономя, клиенты фактически теряют часть своих сбережений. Джьоти берет проценты с каждого клиента — примерно 20 из каждых 220 платежей, или 100 рупий из 1100, или 9%. Когда эти обитатели трущоб находят человека, которому они доверяют, они готовы заплатить до 30% тому, кто безопасно соберет и сохранит их сбережения. Существует также риск доверить свои сбережения нелицензированным, неформальным, странствующим коллекционерам. Однако жители трущоб готовы пойти на этот риск, поскольку они не могут хранить сбережения дома и не могут пользоваться удаленными и недружественными банками в своей стране. Этот микрофинансовый проект также имеет множество преимуществ, таких как расширение прав и возможностей женщин и предоставление родителям возможности экономить деньги на образование своих детей. Этот конкретный микрофинансовый проект является примером преимуществ и ограничений проекта «сбережений».

Микрофинансовый проект «сбережений за счет» показан в Найроби, Кения, который включает в себя инициативу ротационных сберегательно-кредитных ассоциаций или ROSCA. Это небольшой пример, однако Резерфорд (2009) описывает женщину, которую он встретил в Найроби и изучил ее ROSCA. Каждый день 15 женщин откладывали 100 шиллингов, таким образом, единовременная выплата составляла 1500 шиллингов, и каждый день 1 из 15 женщин получала эту единовременную сумму. Это будет продолжаться в течение 15 дней, и еще одна женщина из этой группы получит единовременную выплату. По истечении 15 дней начнется новый цикл. Эта инициатива ROSCA отличается от приведенного выше примера «накопления», поскольку в ROSCA нет процентных ставок, кроме того, каждый получает обратно то, что вложил. Для работы этой инициативы необходимы доверие и сети социального капитала, поэтому часто в состав ROSCA входят люди, которые знают друг друга и действуют взаимно. ROSCA позволяет маргинализированным группам единовременно получать единовременную выплату для оплаты или накопления средств на удовлетворение конкретных потребностей, которые у них есть.

Споры и проблемы микрофинансирования

По поводу микрофинансирования ведется несколько ключевых дискуссий.

Цены на кредит

Этот магазин в Южном Судане был открыт на деньги, взятые в долг по программе Finance Sudan Limited (FSL). Эта программа была создана в 2006 году как одна из единственных микрофинансовых кредиторов в стране.

Прежде чем определять цену кредита, следует принять во внимание следующие затраты: 1) административные расходы банка (МФО) и 2) транзакционные издержки клиента/заказчика. С другой стороны, у клиентов могут возникнуть расходы на поездку в отделение банка, получение официальных документов для подачи заявки на кредит, а также потерю времени при общении с МФО (« альтернативные издержки »). Следовательно, с точки зрения клиента, стоимость кредита – это не только проценты и сборы, которые он/он должен заплатить, но также и все другие транзакционные издержки, которые он/он должен покрыть.

Одной из основных задач микрофинансирования является предоставление небольших кредитов по доступной цене. Средняя глобальная ставка процентов и комиссий оценивается в 37%, а на некоторых рынках ставки достигают 70%. Причиной высоких процентных ставок является не только стоимость капитала. Действительно, местные микрофинансовые организации, которые получают беспроцентный кредитный капитал от онлайн-платформы микрокредитования Kiva, взимают среднюю процентную ставку и комиссию в размере 35,21%. Скорее, основной причиной высокой стоимости микрофинансовых кредитов является высокая транзакционная стоимость традиционных микрофинансовых операций по сравнению с размером кредита.

Практики микрофинансирования уже давно утверждают, что такие высокие процентные ставки просто неизбежны, поскольку стоимость выдачи каждого кредита не может быть снижена ниже определенного уровня, в то же время позволяя кредитору покрывать такие расходы, как офисы и зарплата персонала. Например, в странах Африки к югу от Сахары кредитный риск для институтов микрофинансирования очень высок, поскольку клиентам нужны годы, чтобы улучшить свои средства к существованию, и за это время они сталкиваются со многими проблемами. Финансовые институты зачастую даже не имеют системы проверки личности человека. Кроме того, они не могут разрабатывать новые продукты и расширять свой бизнес, чтобы снизить риск. В результате традиционный подход к микрофинансированию добился лишь ограниченного прогресса в решении проблемы, которую он призван решить: беднейшие люди в мире платят самую высокую в мире цену за капитал для роста малого бизнеса. Высокая стоимость традиционных микрофинансовых кредитов ограничивает их эффективность как инструмента борьбы с бедностью. Предложение кредитов по процентной ставке и ставке комиссии в размере 37% означает, что заемщики, которым не удается заработать хотя бы 37% норму прибыли, могут фактически оказаться беднее в результате принятия кредитов.

Пример кредитного договора с использованием фиксированной ставки для сельской местности Камбоджи. Кредит выдается на сумму 400 000 риелей под фиксированную процентную ставку 4% (16 000 риелей) в месяц.

Согласно недавнему опросу микрофинансовых заемщиков в Гане, опубликованному Центром финансовой доступности, более трети опрошенных заемщиков сообщили, что им трудно погасить свои кредиты. Некоторые прибегали к таким мерам, как сокращение потребления пищи или прекращение посещения школ детьми, чтобы погасить долги по микрофинансированию, которые не оказались достаточно прибыльными.

В последние годы индустрия микрофинансирования сместила акцент с цели увеличения объема доступного кредитного капитала на решение проблемы предоставления микрофинансовых кредитов на более доступной цене. Аналитик микрофинансирования Дэвид Рудман утверждает, что на зрелых рынках средние процентные ставки и ставки комиссий, взимаемые микрофинансовыми организациями, имеют тенденцию со временем падать. Однако средние мировые процентные ставки по микрофинансовым кредитам по-прежнему значительно превышают 30%.

Ответ на вопрос предоставления микрофинансовых услуг по доступной цене может заключаться в переосмыслении одного из фундаментальных предположений, лежащих в основе микрофинансирования: заемщики микрофинансирования нуждаются в тщательном мониторинге и взаимодействии с кредитными специалистами, чтобы получить выгоду от своих кредитов и погасить их. Служба микрокредитования P2P Zidisha основана на этой предпосылке, облегчая прямое взаимодействие между отдельными кредиторами и заемщиками через интернет-сообщество, а не через физические офисы. Зидише удалось снизить стоимость микрозаймов для заемщиков ниже 10%, включая проценты, выплачиваемые кредиторам. Однако еще неизвестно, смогут ли такие радикальные альтернативные модели достичь масштаба, необходимого для того, чтобы конкурировать с традиционными программами микрофинансирования.

Использование кредитов

Практики и доноры благотворительной стороны микрофинансирования часто выступают за ограничение микрокредитования кредитами для производственных целей, например, для открытия или расширения микропредприятия . Представители частного сектора отвечают, что, поскольку деньги взаимозаменяемы , такое ограничение невозможно обеспечить, и что в любом случае богатые люди не должны определять, как бедные люди используют свои деньги.

Досягаемость и глубина воздействия

Этих коз выращивают руандийские женщины в рамках фермерского кооператива, финансируемого за счет микрофинансирования.

Давно ведутся дебаты по поводу остроты компромисса между «охватом» (способностью микрофинансовой организации охватить более бедных и отдаленных людей) и ее « устойчивостью » (способностью покрывать свои операционные расходы – и возможно, также затраты на обслуживание новых клиентов — из операционных доходов). Хотя общепризнано, что специалисты по микрофинансированию должны стремиться в некоторой степени сбалансировать эти цели, существует широкий спектр стратегий: от минималистской ориентации BancoSol на прибыль в Боливии до высокоинтегрированной некоммерческой ориентации BRAC в Боливии. Бангладеш . Это справедливо не только для отдельных учреждений, но и для правительств, занимающихся развитием национальных систем микрофинансирования. В 2015 и 2016 годах консультант НПО из Женевы назвал BRAC НПО номер один в мире.

Женщины

Микрофинансирование предоставляет женщинам во всем мире финансовые и нефинансовые услуги, особенно в большинстве сельских районов, где нет доступа к традиционному банковскому делу и другой базовой финансовой инфраструктуре. Это создает возможности для женщин начать и построить свой бизнес, используя свои собственные навыки и таланты.

Используя сбережения, кредиты и микрострахование, микрофинансирование помогает семьям создавать виды деятельности, приносящие доход, и лучше справляться с рисками. Женщины особенно выигрывают от микрофинансирования, поскольку многие микрофинансовые организации (МФО) ориентируются на клиентов-женщин. Большинство микрофинансовых организаций (МФО) сотрудничают с другими организациями, такими как Water.org и Habitat for Humanity. предоставлять дополнительные услуги своим клиентам.

Представители микрофинансирования в целом согласны с тем, что женщины должны быть в центре внимания при предоставлении услуг. Факты показывают, что у них меньше шансов не выполнить свои обязательства по кредитам, чем у мужчин. Отраслевые данные за 2006 год по 704 МФО, охватывающим 52 миллиона заемщиков, включают МФО, использующие методологию солидарного кредитования (99,3% клиентов-женщин), и МФО, использующие индивидуальное кредитование (51% клиентов-женщин). Процент просрочек по солидарному кредитованию составил 0,9% через 30 дней (физическое кредитование — 3,1%), при этом списано 0,3% кредитов (физическое кредитование — 0,9%). Поскольку операционная маржа становится тем меньше, чем меньше выдаваемые кредиты, многие МФО считают риск кредитования мужчин слишком высоким. Такая ориентация на женщин иногда подвергается сомнению, однако недавнее исследование микропредпринимателей из Шри-Ланки, опубликованное Всемирным банком, показало, что доходность капитала для предприятий, принадлежащих мужчинам (половина выборки), в среднем составляет 11%, тогда как доходность для предприятий, принадлежащих женщинам, предприятий составил 0% или слегка отрицательный.

Акцент микрофинансирования на кредитовании, ориентированном на женщин, является предметом споров, поскольку утверждается, что микрофинансирование улучшает положение женщин за счет сокращения бедности. Утверждается, что, предоставив женщинам первоначальный капитал, они смогут поддерживать себя независимо от мужчин таким образом, который будет способствовать устойчивому росту предпринимательства и, в конечном итоге, самодостаточности. Это утверждение еще не подтверждено в какой-либо существенной форме. Более того, привлекательность женщин как потенциальной инвестиционной базы обусловлена ​​именно тем, что они скованы социокультурными нормами, касающимися таких понятий, как послушание, семейный долг, ведение домашнего хозяйства и пассивность. Результатом этих норм является то, что, хотя микрокредитование может позволить женщинам повысить свой ежедневный уровень существования до более стабильных темпов, они не смогут заниматься рыночно-ориентированной деловой практикой за пределами ограниченного круга низкоквалифицированных и низкооплачиваемых работников. , неофициальная работа. Частично это связано с отсутствием вседозволенности в обществе; отчасти это отражение дополнительного бремени по ведению домашнего хозяйства, которое женщины несут в одиночку в результате расширения возможностей микрофинансирования; и отчасти отсутствие подготовки и образования в отношении гендерных концепций экономики. В частности, изменение норм, согласно которым женщины продолжают нести ответственность за весь домашний труд в частной сфере, а также брать на себя государственную экономическую поддержку своих семей, независимо от мужской помощи, увеличивает, а не уменьшает бремя для и без того ограниченных людей.

Женщины Малави позируют со своей копилкой сбережений

Если бы существовал обмен рабочей силой или если бы доходы женщин были дополнительными, а не необходимыми для поддержания домашнего хозяйства, в утверждениях о создании долгосрочного бизнеса могла бы быть доля правды; однако при таких ограничениях женщины не могут делать ничего, кроме погашения текущего кредита, только для того, чтобы взять другой в циклическом порядке, который выгоден финансисту, но вряд ли заемщику. Эта гендерная эссенциализация переходит от институциональных кредиторов, таких как Grameen Bank, к прямому межличностному кредитованию через благотворительные операции краудфандинга, такие как Kiva. В последнее время популярность некоммерческого глобального онлайн-кредитования выросла, что позволяет предположить, что восстановление гендерных норм может быть осуществлено путем индивидуального отбора, стимулируемого процессами таких программ, но реальность пока еще неопределенна. Исследования показали, что вероятность кредитования женщин индивидуально или в группах на 38% выше, чем вероятность кредитования мужчин.

Это также связано с общей тенденцией к тому, что межличностные микрофинансовые отношения строятся на основе сходства и внутреннего/внешнего признания: кредиторы хотят видеть в потенциальных заемщиках что-то знакомое, что-то приемлемое, поэтому акцент на семье, целях образования и здоровья, и приверженность обществу для достижения положительных результатов со стороны потенциальных финансистов. К сожалению, эти ярлыки непропорционально больше относятся к женщинам, чем к мужчинам, особенно в развивающихся странах. В результате микрофинансирование продолжает опираться на ограничительные гендерные нормы, а не стремиться ниспровергнуть их посредством экономического возмещения с точки зрения изменения основ: обучение, управление бизнесом и финансовое образование — все это элементы, которые могут быть включены в параметры кредитов, ориентированных на женщин, и до тех пор, пока они являются фундаментальной реальностью для женщин как обездоленной части общества в развивающихся странах, и они останутся непроверенными.

Организации, поддерживающие эту работу

• ЕСТЬ
• Хушхали Микрофинансовый Банк Лимитед Пакистан
• ИМУЩЕСТВО
• СЗТФ
• Фонд Ахуват Пакистан
• Фонд Алхидмат Пакистан
• Фонд Целой Планеты
• Хороший
• МКПИ
• Женский Всемирный Банковский Банк
• Социальная помощь для обычных гуманитарных работников - SACH

Преимущества и ограничения

Микрофинансирование дает множество преимуществ бедным семьям и домохозяйствам с низкими доходами. Одним из преимуществ является то, что это очень доступно. Сегодня банки просто не выдают кредиты тем, у кого практически нет активов, и, как правило, не выдают небольшие кредиты, обычно связанные с микрофинансированием. Благодаря микрофинансированию выдаются и становятся доступными небольшие кредиты. Микрофинансирование основано на философии, согласно которой даже небольшие суммы кредита могут помочь положить конец циклу бедности. Еще одним преимуществом инициативы по микрофинансированию является то, что она открывает такие возможности, как расширение образования и рабочих мест. Семьи, получающие микрофинансирование, с меньшей вероятностью заберут своих детей из школы по экономическим причинам. Кроме того, что касается занятости, люди с большей вероятностью откроют малый бизнес, который будет способствовать созданию новых рабочих мест. В целом, преимущества заключаются в том, что инициатива микрофинансирования направлена ​​на повышение уровня жизни среди бедных сообществ.

Микрофинансовые инициативы также сталкиваются с множеством социальных и финансовых проблем. Например, более красноречивые и состоятельные члены сообщества могут обманывать более бедных или менее образованных соседей. Это может происходить намеренно или случайно через слабоуправляемые организации. В результате многие инициативы в области микрофинансирования требуют большого объема социального капитала или доверия для эффективной работы. Способность более бедных людей сберегать может также колебаться с течением времени, поскольку непредвиденные расходы могут иметь приоритет, что может привести к тому, что в некоторые недели они смогут экономить мало или вообще ничего. Уровень инфляции может привести к тому, что фонды потеряют свою ценность, что нанесет финансовый вред вкладчику и не принесет пользы коллекционеру.

Хотя успех банка «Грамин» (который сейчас обслуживает более 7 миллионов бедных бангладешских женщин) вдохновил мир, повторить этот успех оказалось сложно. В странах с более низкой плотностью населения покрытие эксплуатационных расходов розничного отделения за счет обслуживания близлежащих клиентов оказалось значительно более сложной задачей. Ханс Дитер Зайбель, член правления Европейской микрофинансовой платформы, поддерживает групповую модель. По его словам, эта конкретная модель (используемая многими микрофинансовыми организациями) имеет финансовый смысл, поскольку снижает транзакционные издержки. Программы микрофинансирования также должны основываться на местных фондах.

Стандарты и принципы микрофинансирования

Группа индийских женщин собралась, чтобы изготовить изделия из бамбука , которые они собираются перепродать.

Бедные люди берут взаймы у неформальных ростовщиков и откладывают деньги у неформальных коллекторов. Они получают кредиты и гранты от благотворительных организаций . Они покупают страховку у государственных компаний. Они получают денежные переводы через формальные или неофициальные сети денежных переводов . Микрофинансирование нелегко отличить от аналогичной деятельности. Можно утверждать, что правительство, которое приказывает государственным банкам открывать депозитные счета для бедных потребителей, или ростовщик, занимающийся ростовщичеством , или благотворительная организация, управляющая пулом телят микрофинансированием занимается . Предоставление финансовых услуг бедным людям лучше всего осуществлять путем расширения числа доступных им финансовых учреждений, а также путем укрепления потенциала этих учреждений. В последние годы также все больше внимания уделяется расширению разнообразия институтов, поскольку разные институты служат разным потребностям.

Некоторые принципы, обобщающие полуторавековую практику развития, были сформулированы в 2004 году CGAP и одобрены лидерами «Большой восьмерки» на саммите «Большой восьмерки» 10 июня 2004 года:

1. Бедным людям нужны не только кредиты, но и сбережения, страхование и по переводу денег . услуги
2. Микрофинансирование должно быть полезным для бедных домохозяйств: помогать им повышать доходы, наращивать активы и/или защищаться от внешних потрясений.
3. «Микрофинансирование может окупить себя». Субсидии от доноров и правительства являются скудными и неопределенными, поэтому, чтобы охватить большое количество бедных людей, микрофинансирование должно окупать себя.
4. Микрофинансирование означает создание постоянных местных учреждений.
5. Микрофинансирование также означает интеграцию финансовых потребностей бедных слоев населения в основную финансовую систему страны.
6. «Работа правительства заключается в предоставлении финансовых услуг, а не в их предоставлении».
7. «Донорские фонды должны дополнять частный капитал , а не конкурировать с ним».
8. «Ключевым узким местом является нехватка сильных институтов и менеджеров». Доноры должны сосредоточиться на наращивании потенциала.
9. Потолки процентных ставок вредят бедным людям, поскольку они не позволяют микрофинансовым организациям покрывать свои расходы, что ограничивает предложение кредитов.
10. Микрофинансовые организации должны измерять и раскрывать информацию о своей деятельности – как в финансовом, так и в социальном плане.

Микрофинансирование считается инструментом социально-экономического развития, и его можно четко отличить от благотворительности. Получателями благотворительной помощи должны быть семьи, которые находятся в нищете или настолько бедны, что вряд ли смогут обеспечить денежный поток, необходимый для погашения кредита. Другие лучше всего обслуживаются финансовыми учреждениями.

Масштаб микрофинансовых операций

Две женщины обсуждают финансовые вопросы. Женщина справа — кредитный специалист Фонда малого предпринимательства (SEF). Показанный разговор происходит в Тзанине , Южная Африка , в феврале 2010 года.

Якуб Опейеми имеет влияние на Микрофинансовый банк. Никаких систематических усилий по картированию распределения микрофинансирования пока не предпринималось. Ориентир был установлен в результате анализа «альтернативных финансовых институтов» в развивающихся странах в 2004 году. Авторы насчитали около 665 миллионов клиентских счетов в более чем 3000 учреждениях, которые обслуживают людей, которые беднее, чем те, которые обслуживаются коммерческими банками. Из этих счетов 120 миллионов принадлежали учреждениям, которые обычно занимаются микрофинансированием. Однако, отражая разнообразные исторические корни движения, в их число также входили почтово- сберегательные кассы (318 миллионов счетов), государственные банки сельского хозяйства и развития (172 миллиона счетов), финансовые кооперативы и кредитные союзы (35 миллионов счетов) и специализированные сельские банки (19 миллионов счетов). миллионов аккаунтов).

В региональном масштабе самая высокая концентрация этих счетов наблюдалась в Индии (188 миллионов счетов, что составляет 18% от общей численности населения страны). Самая низкая концентрация была в Латинской Америке и странах Карибского бассейна (14 миллионов аккаунтов, представляющих 3% от общей численности населения) и Африке (27 миллионов аккаунтов, представляющих 4% от общей численности населения, с самым высоким уровнем проникновения в Западной Африке и самым высоким ростом ставка в Восточной и Южной Африке ). Учитывая, что большинству клиентов банков в развитых странах для поддержания порядка в делах необходимо несколько активных счетов, эти цифры указывают на то, что задача, которую микрофинансовое движение поставило перед собой, еще очень далека от завершения.

По типу услуг «количество сберегательных счетов в альтернативных финансовых учреждениях превышает количество кредитов примерно в четыре раза. Это общемировая картина, которая не сильно различается в зависимости от региона».

Важным источником подробных данных об отдельных микрофинансовых организациях является Бюллетень Микробанкинга , который публикуется организацией Microfinance Information Exchange . В конце 2009 года он отслеживал 1084 МФО, которые обслуживали 74 миллиона заемщиков (38 миллиардов долларов непогашенных кредитов) и 67 миллионов вкладчиков (23 миллиарда долларов депозитов).

Еще одним источником информации о среде микрофинансирования является Global Microscope on the Microfinance Business Environment. подготовлено Economist Intelligence Unit (EIU), Межамериканским банком развития и другими. Отчет за 2011 год содержит информацию о среде микрофинансирования в 55 странах по двум категориям: нормативно-правовая база и поддерживающая институциональная база. Эта публикация, также известная как «Микроскоп», была впервые разработана в 2007 году и ориентирована только на Латинскую Америку и Карибский бассейн, но к 2009 году этот отчет стал глобальным исследованием.

Пока еще нет исследований, указывающих на масштабы или распространение «неформальных» микрофинансовых организаций, таких как ROSCA , и неформальных ассоциаций, которые помогают людям управлять расходами, такими как свадьбы, похороны и болезни. Однако были опубликованы многочисленные тематические исследования, свидетельствующие о том, что эти организации, которые обычно создаются и управляются самими бедняками с небольшой помощью извне, действуют в большинстве стран развивающегося мира.

Помощь может прийти в виде большего количества и более квалифицированного персонала, поэтому микрофинансовым организациям необходимо высшее образование. По словам Оливера Шмидта, это началось в некоторых университетах. Имейте в виду пробел в управлении

Экосистема микрофинансирования

В последние годы раздавались призывы к лучшему пониманию экосистемы микрофинансирования. Практики и исследователи считали, что важно понять экосистему, в которой работают микрофинансовые учреждения, чтобы участники и посредники рыночной системы понимали, что им нужно делать для достижения своих целей участия в экосистеме. Профессора Дебапратим Пуркайастха , Трилочан Трипати и Бисваджит Дас разработали модель экосистемы микрофинансовых организаций (МФО) в Индии. Исследователи нанесли на карту экосистему и обнаружили, что она очень сложна, со сложным взаимодействием между самими многочисленными участниками и их средой. Эта экосистемная структура может использоваться МФО для понимания экосистемы микрофинансирования и формулирования стратегии. Это также может помочь другим заинтересованным сторонам, таким как доноры, инвесторы, банки, правительство и т. д., сформулировать свои собственные стратегии, относящиеся к этому сектору.

Микрофинансирование в США и Канаде

В Канаде и США микрофинансовые организации ориентированы на маргинализированные группы населения, не имеющие доступа к основному банковскому финансированию. Около 8% американцев не имеют доступа к банковским услугам, а это означает, что около 9 миллионов не имеют какого-либо банковского счета или официальных финансовых услуг. Большинство этих учреждений имеют структуру некоммерческих организаций . Микрозаймы в контексте США определяются как предоставление кредита до 50 000 долларов США. В Канаде рекомендации CRA ограничивают микрофинансовые кредиты максимальной суммой в 25 000 долларов США. Средний размер микрофинансового кредита в США составляет 9732 доллара США, что в десять раз превышает размер среднего микрофинансового кредита в развивающихся странах (973 доллара США).

Влияние

В то время как все микрофинансовые организации стремятся увеличить доходы и занятость, в развивающихся странах целью микрофинансовых организаций часто является расширение прав и возможностей женщин, улучшение питания и улучшение образования детей заемщиков. В США и Канаде цели микрофинансирования включают выход получателей из программ социального обеспечения и улучшение их кредитного рейтинга. В США микрофинансирование прямо или косвенно создало рабочие места, поскольку 60% заемщиков смогли нанять других. По имеющимся данным, каждый внутренний микрофинансовый кредит создает 2,4 рабочих места. Эти предприниматели обеспечивают заработную плату, которая в среднем на 25% превышает минимальную заработную плату. Кредиты для малого бизнеса в конечном итоге позволяют владельцам малого бизнеса сделать свой бизнес основным источником дохода, при этом 67% заемщиков демонстрируют значительное увеличение своих доходов в результате участия в определенных программах микрокредитования. Кроме того, эти владельцы бизнеса могут улучшить свою жилищную ситуацию: 70% указали, что их жилье улучшилось. В конечном счете, многие владельцы малого бизнеса, использующие социальное финансирование, могут отказаться от государственного финансирования.

Соединенные Штаты

В конце 1980-х годов в США появились микрофинансовые организации. Они обслуживали малообеспеченные и маргинализированные меньшинства . К 2007 году в США действовало 500 микрофинансовых организаций с 200 кредитным капиталом.

Было три ключевых фактора, которые спровоцировали рост внутреннего микрофинансирования:

1. Изменение политики социального обеспечения и сосредоточение внимания на экономическом развитии и создании рабочих мест на макроуровне.
2. Поощрение занятости, в том числе самозанятости , как стратегия улучшения жизни бедных слоев населения.
3. Увеличение доли иммигрантов из Латинской Америки и Азии , прибывших из обществ, где преобладают микропредприятия.

Эти факторы стимулировали государственную и частную поддержку к микрокредитной деятельности в Соединенных Штатах.

Канада

Микрофинансирование в Канаде сформировалось благодаря развитию кредитных союзов. Эти кредитные союзы предоставляли финансовые услуги канадцам, которые не могли получить доступ к традиционным финансовым средствам. В Канаде возникли две отдельные ветви кредитных союзов для обслуживания финансово маргинализованного слоя населения. Альфонс Дежарден представил создание сберегательных и кредитных услуг в конце 1900 года жителям Квебека, у которых не было финансового доступа. Примерно 30 лет спустя отец Мозес Коуди представил в Новой Шотландии кредитные союзы . Это были модели современных институтов, которые до сих пор присутствуют в Канаде.

Усилия по передаче конкретных инноваций в области микрофинансирования, таких как кредитование солидарности , из развивающихся стран в Канаду, не увенчались успехом.

Отдельные микрофинансовые учреждения в Канаде:

• Развитие активов

Основанная Сандрой Ротман в 2009 году, Rise — это инициатива Rotman и CAMH, которая предоставляет кредиты, лизинг и кредитные линии для малого бизнеса предпринимателям с проблемами психического здоровья и/или наркозависимости.

• Альтернативная экономия

Alterna, созданная в 2005 году в результате слияния Сберегательно-ссудного общества государственной службы и Кредитного союза метрополитена, является финансовой альтернативой канадцам. Их банковская политика основана на ценностях сотрудничества и экспертном финансовом консультировании.

• Доступ к Фонду общественного капитала

ACCESS — канадская благотворительная организация, базирующаяся в Торонто, Онтарио, которая помогает предпринимателям без залога или кредитной истории находить доступные небольшие кредиты.

• Общественный кредитный фонд Монреаля

Созданный для искоренения бедности, Монреальский общественный кредитный фонд предоставляет доступные кредиты и техническую поддержку предпринимателям с низким доходом или кредит для стартапов или расширения организаций, которые не могут получить доступ к традиционным формам кредита.

• Импульс

Используя подход экономического развития сообщества , Momentum предлагает возможности людям, живущим в бедности в Калгари. Momentum позволяет отдельным лицам и семьям, которые хотят улучшить свое финансовое положение, взять под контроль финансы, стать компьютерными грамотными, обеспечить себе работу, брать и погашать кредиты для бизнеса и покупать дома.

• Вансити

Основанный в 1946 году, Vancity в настоящее время является крупнейшим англоязычным кредитным союзом в Канаде.

Ограничения

Осложнения, характерные для Канады, включают необходимость получения кредитов значительного размера по сравнению с теми, которые обычно наблюдаются во многих международных инициативах в области микрофинансирования. Микрофинансирование также ограничено правилами и ограничениями, касающимися кредитования. Например, Агентство по доходам Канады ограничивает размер кредитов, предоставляемых в рамках подобных операций, максимальной суммой в 25 000 долларов США. В результате многие люди обращаются к банкам за предоставлением этих кредитов. Кроме того, микрофинансирование в Канаде основано на прибыли, которая в результате не способствует социальному развитию членов сообщества. В маргинализированных или бедных канадских сообществах банки могут быть недоступны для внесения или снятия средств. Эти банки, которые взимали бы небольшие проценты или вообще не взимали бы проценты за небольшие суммы наличных денег, заменяются кредитными компаниями. Здесь эти компании могут взимать чрезвычайно высокие процентные ставки с маргинализированных членов сообщества, тем самым увеличивая цикл бедности и получая прибыль от чужих потерь.

В Канаде микрофинансирование конкурирует с учреждениями, занимающимися кредитованием до зарплаты, которые используют в своих интересах маргинализированных людей и людей с низкими доходами, взимая чрезвычайно высокие, грабительские процентные ставки. Сообщества с низким социальным капиталом часто не имеют сетей для реализации и поддержки инициатив в области микрофинансирования, что приводит к быстрому увеличению числа кредитных учреждений до зарплаты. Компании, предоставляющие кредиты до зарплаты, отличаются от традиционного микрофинансирования тем, что они не поощряют коллективизм и наращивание социального капитала в сообществах с низкими доходами, а существуют исключительно ради прибыли.

Микрофинансовые сети и ассоциации

Существует несколько профессиональных сетей микрофинансовых учреждений и организаций, которые поддерживают микрофинансирование и доступность финансовых услуг.

Микрофинансовая сеть

Сеть микрофинансирования представляет собой сеть из 20–25 крупнейших в мире микрофинансовых организаций, расположенных в Азии, Африке, на Ближнем Востоке, в Европе и Латинской Америке. Основанная в 1993 году, Сеть микрофинансирования оказывала поддержку своим членам, что помогло многим лидерам отрасли добиться устойчивости и прибыльности на многих из их крупнейших рынков. Сегодня, когда сектор вступает в новый переходный период с развитием цифровых финансовых технологий , которые все больше конкурируют с традиционными микрофинансовыми организациями, Сеть микрофинансирования предоставляет пространство для обсуждения возможностей и проблем, возникающих в результате появления технологических инноваций в инклюзивном финансировании. Сеть микрофинансирования собирается раз в год. В число членов входят Al Majmoua, BRAC, BancoSol, Gentera, Kamurj, LAPO и SOGESOL. Услуги микрофинансирования, включая Easy Paisa от Telenor и Temeer Microfinance Bank, Jazz Cash от Jazz Telecom и Zindigi, были представлены различными телекоммуникационными компаниями в Пакистане. Эти услуги предоставляют услуги кредитования, розничные услуги и возможности онлайн-перевода денег.

Партнерство за ответственную финансовую доступность

Партнерство за ответственную финансовую деятельность , ранее известное как Рабочая группа генеральных директоров по микрофинансированию, представляет собой совместную работу ведущих международных организаций и их руководителей, работающих в сфере микрофинансирования и инклюзивного финансирования, включая непосредственных практиков микрофинансирования и микрофинансовых спонсоров. В его состав входят 10 членов, в том числе Accion, Агентство Ага Хана по микрофинансированию, BRAC, CARE USA, FINCA Impact Finance, Grameen Foundation, Opportunity International, Pro Mujer, Vision Fund International и Women's World Banking. Используя власть генеральных директоров и их старших менеджеров, PRFI выступает за ответственные финансовые услуги и ищет каталитические возможности для ускорения финансового доступа к необслуживаемым слоям населения. В рамках этой деятельности PRFI отвечает за организацию Smart Campaign в ответ на негативную практику микрофинансирования, указывающую на плохое обращение с клиентами на определенных рынках. Сеть состоит из рабочей группы генерального директора, которая собирается ежеквартально, и нескольких рабочих групп подкомитетов, занимающихся коммуникациями, социальной деятельностью, цифровыми финансовыми услугами, а также юридическими и кадровыми вопросами.....

Европейская сеть микрофинансирования

Европейская сеть микрофинансирования (EMN) была создана в ответ на множество юридических и политических препятствий, затрагивающих микрофинансовый сектор в Европе. Сеть занимается пропагандой по широкому кругу вопросов, касающихся микрофинансирования, микропредприятий, социальной и финансовой изоляции, самозанятости и создания рабочих мест. Его основной деятельностью является организация ежегодной конференции, которая проводится каждый год, начиная с 2004 года. EMN имеет широкую сеть, насчитывающую более 100 членов.

Микрофинансовый центр

Азии . В состав Микрофинансового Центра (МФЦ) входят более 100 организаций, и он особенно силен в Восточной Европе, на Балканах и в Центральной

Африканская сеть микрофинансирования (AFMIN)

Африканская сеть микрофинансирования (AFMIN) — это ассоциация сетей микрофинансирования в Африке, возникшая в результате инициативы африканских практиков микрофинансирования по созданию и/или укреплению сетей микрофинансирования на страновом уровне с целью установления общих стандартов деятельности, институционального потенциала и изменения политики. AFMIN был официально создан в ноябре 2000 года и открыл свой секретариат в Абиджане (Республика Кот-д'Ивуар), где AFMIN юридически признан международной неправительственной организацией в соответствии с законодательством Кот-д'Ивуара. Из-за политических волнений в Кот-д'Ивуаре AFMIN временно перевел свой офис в Котону в Бенине.

Инклюзивные финансовые системы

Движение микрокредитования , зародившееся в 1970-х годах, возникло и превратилось в подход «финансовых систем» для обеспечения всеобщей финансовой доступности. Хотя модель предоставления небольших кредитов Grameen достигла больших успехов, особенно в городских и пригородных районах, а также среди семей предпринимателей , ее прогресс в предоставлении финансовых услуг в менее густонаселенных сельских районах был медленным; создавая необходимость появления множества моделей по всему миру. Условия изменились от микрокредитования к микрофинансированию, а теперь и к финансовой инклюзивности. Специализированные микрофинансовые организации (МФО) продолжают расширять свои услуги, сотрудничая и конкурируя с банками, кредитными союзами, мобильными деньгами и другими неформальными и формальными организациями, принадлежащими их участникам.

Подход к новым финансовым системам прагматично признает богатство многовековой истории микрофинансирования и огромное разнообразие учреждений, обслуживающих бедных людей в развивающихся и развитых странах сегодня. Это также коренится в растущем осознании разнообразия потребностей в финансовых услугах беднейших слоев населения мира и разнообразных условий, в которых они живут и работают. Он также признает, что качество и спектр финансовых услуг также важны для банковской системы для достижения более полной и глубокой финансовой доступности для всех. Центральные банки и основные банки сейчас более активно участвуют в программе финансовой доступности, чем когда-либо прежде, хотя это долгий путь: 35–40% взрослого населения мира остаются за пределами официальной банковской системы, а многие другие остаются «недостаточно обеспеченными банковскими услугами». Появление управления капиталом с помощью мобильных телефонов и цифровых финансов быстро меняет ситуацию; хотя «социальная дистанция» между экономически бедными или социально маргинализованными слоями населения и банковской системой остается большой.

Неформальные поставщики финансовых услуг

К ним относятся ростовщики, ломбарды , сборщики сбережений, охранники денег , ROSCA, ASCA и магазины расходных материалов. Они продолжают оказывать услуги, потому что хорошо знают друг друга и живут в одном сообществе, понимают финансовое положение друг друга и могут предложить очень гибкие, удобные и быстрые услуги. Эти услуги также могут быть дорогостоящими, а выбор финансовых продуктов ограничен и очень краткосрочным. Неформальные услуги, предполагающие сбережения, также являются рискованными; многие люди теряют свои деньги.

Членские организации

К ним относятся группы самопомощи , Деревенские сберегательные и ссудные ассоциации (VSLA) , кредитные союзы , CVECA и множество других членов, принадлежащих и управляемых неформальными или формальными финансовыми учреждениями. Неформальные группы, как и их более традиционные родственники, как правило, небольшие и местные, что означает, что они имеют доступ к хорошей информации о финансовом положении друг друга и могут предложить удобство и гибкость. Поскольку ими управляют бедные люди, их эксплуатационные расходы невелики. Часто они не нуждаются в регулировании и надзоре, если только не разрастутся в размерах и не формализуются, объединившись в федерации II или III уровня. Если они не подготовлены должным образом, они могут быть «захвачены» несколькими влиятельными лидерами и подвергнуты риску потери своих сбережений. Однако опыт показывает, что эти неформальные, но высокодисциплинированные группы очень устойчивы и продолжают существовать даже через 20–25 лет. Оформление в виде кооператива кредитного союза может помочь создать связи с банковской системой для получения более сложных финансовых продуктов и дополнительного капитала для кредитов; но требует сильного руководства и систем. Эти модели очень популярны во многих сельских регионах стран Азии, Африки и Латинской Америки; и платформу для обеспечения более глубокой финансовой доступности.

НПО

Кампания по микрокредитованию на высшем уровне насчитала 3316 таких МФО и НПО, кредитовавших около 133 миллионов клиентов к концу 2006 года. Эти НПО под руководством Grameen Bank и BRAC в Бангладеш , Prodem в Боливии , Opportunity International и FINCA International со штаб-квартирой в Вашингтоне, округ Колумбия, за последние три десятилетия распространились по всему развивающемуся миру; другие, такие как Совет Гамелана , обращаются к более крупным регионам. Они зарекомендовали себя как очень инновационные, новаторские банковские методы, такие как солидарное кредитование , деревенский банкинг и мобильный банкинг , которые преодолели барьеры на пути обслуживания бедного населения. Однако, поскольку советы директоров не обязательно представляют ни их капитал, ни их клиентов, их структуры управления могут быть хрупкими, и они могут стать чрезмерно зависимыми от внешних доноров.

Официальные финансовые учреждения

Помимо коммерческих банков, к ним относятся государственные банки, банки развития сельского хозяйства, сберегательные кассы, сельские банки и небанковские финансовые учреждения. Они регулируются и контролируются, предлагают более широкий спектр финансовых услуг и контролируют сеть филиалов, которая может простираться по всей стране и за рубежом. Однако они неохотно берут на себя социальные миссии и из-за высоких эксплуатационных расходов часто не могут предоставлять услуги бедному или отдаленному населению. Все более широкое использование альтернативных данных при кредитном скоринге, таких как торговые кредиты, повышает интерес коммерческих банков к микрофинансированию.

Автоматизированные кредиты

Автоматизированные кредиты включают кредиты в точках продаж, предлагаемые финансовыми технологическими компаниями, такими как Affirm , Klarna , Afterpay и Quadpay . Эти услуги по принципу «покупай сейчас, плати потом» ускоряют автоматизацию финансовой отрасли. Кредиты в точках продаж встроены в розничные веб-сайты, чтобы предложить потребителям возможность взять кредит по цене продукта и погасить его в рассрочку. Эти кредиторы, работающие по принципу «покупай сейчас, плати позже», либо зарабатывают деньги, взимая высокие комиссии за просрочку платежа , либо высокую процентную ставку, часто превышающую среднюю годовую процентную ставку по кредитной карте . При подаче заявки на кредит эти компании собирают данные, клиента записывая историю своевременного осуществления платежей , историю социальных сетей, уровень дохода, образование и предыдущие покупки. Независимо от того, принимает ли потребитель условия кредита или нет, эти финтех-компании имеют доступ к этой информации. Многие из них заявили, что продают информацию обратно продавцу.

Эти услуги часто ориентированы на маргинализированные группы, такие как люди с низким доходом , поскольку 60% пользователей в возрасте от 18 до 34 лет, а 40% зарабатывают менее 40 000 долларов США. В результате они вовлекают молодых потребителей в ловушку долгового цикла из-за легкости получения кредита. Это усиливает рискованные потребительские привычки и приводит к тому, что 1 из 6 заемщиков не выполняет свои платежи этим кредиторам в точках продаж. Более того, компании получают выгоду за счет потребителя, поэтому в рекламе они создают впечатление безобидности. Тем не менее, это может нанести ущерб кредитоспособности потребителей, сообщив об этом в кредитное бюро, заманить их в ловушку долгов и предоставить продавцу доступ к профилю данных о потребителях. Это создает « петлю обратной связи несправедливости ».

К сожалению, многие уязвимые потребители происходят из семей с низкими доходами и не понимают вводящих в заблуждение практик, учитывая отсутствие у них навыков цифровой грамотности . Исследуя это неравенство посредством деятельности, связанной с этими проблемами, Гангадхаран (2015) отмечает, что «маргинальные пользователи подвергаются воздействию различных форм профилирования (например, совершаемых корпорациями, правительством или злоумышленниками), которые нацелены на невольных пользователей как намеренно, так и непреднамеренно. вредные цели». Кроме того, заполнение полей заявки без отправки формы может по-прежнему отправлять информацию на сервер, предоставляя компании доступ к введенной информации. Однако многие маргинализированные пользователи ожидают отсутствия конфиденциальности данных, учитывая, что компании используют тактику профилирования данных, называя это « ценой использования Интернета ». Многие считают, что этот рынок и общество рассматривают их как «граждан второго сорта» и рассматривают их как « граждан второго сорта ». Кроме того, опрос, проведенный в 2015 году Исследовательским институтом данных и общества с изучением технологического опыта 3000 взрослых, показал, что «52% опрошенных потребителей из группы с самым низким доходом заявили, что не знают, какая информация о них собирается и как она собирается». используются».

При соответствующем регулировании и надзоре каждый из этих институциональных типов может стать рычагом решения проблемы микрофинансирования. Например, предпринимаются усилия по тому, чтобы связать группы самопомощи с коммерческими банками, объединить организации, принадлежащие их членам, в сеть для достижения экономии за счет масштаба и масштаба, а также поддержать усилия коммерческих банков по «сокращению масштабов» путем интеграции мобильного банкинга и технологии электронных платежей в свои обширные филиальные сети.

Бриджит Хелмс в своей книге « Доступ для всех: построение инклюзивных финансовых систем » различает четыре основные категории поставщиков микрофинансовых услуг и выступает за активную стратегию взаимодействия со всеми из них, чтобы помочь им достичь целей микрофинансового движения.

Микрокредитование и Интернет

Из-за несбалансированного акцента на кредит в ущерб микросбережениям, а также желания связать западных инвесторов с этим сектором, были разработаны одноранговые платформы для расширения доступности микрокредитования через отдельных кредиторов в развитом мире. В Сети появляются новые платформы, связывающие кредиторов с микропредпринимателями ( peer-to-peer спонсоры ), например MYC4 , Kiva , Zidisha , myELEN, Opportunity International и Microloan Foundation . Другой интернет-микрокредитор United Prosperity использует вариацию обычной модели микрокредитования; В случае с United Prosperity микрокредитор предоставляет гарантию местному банку, который затем кредитует микропредпринимателю двойную сумму. В 2009 году базирующаяся в США некоммерческая организация Zidisha стала первой одноранговой платформой микрокредитования, которая связала кредиторов и заемщиков напрямую через международные границы, без местных посредников.

Объем, передаваемый через Kiva одноранговую платформу , по состоянию на ноябрь 2009 года составляет около 100 миллионов долларов США (Kiva ежемесячно выдает кредиты на сумму около 5 миллионов долларов США). Для сравнения, потребности в микрокредитах на конец 2006 года оцениваются примерно в 250 млрд долларов США. Большинство экспертов сходятся во мнении, что эти средства должны быть получены из местных источников в странах, предоставляющих микрокредиты, чтобы снизить транзакционные издержки и валютные риски.

Были проблемы с раскрытием информации на одноранговых сайтах: некоторые сообщали о процентных ставках заемщиков, используя методологию фиксированной ставки вместо привычной банковской годовой процентной ставки . Использование фиксированных ставок, которое запрещено регулируемыми финансовыми учреждениями в развитых странах, может сбить с толку отдельных кредиторов, заставив их поверить, что их заемщик платит более низкую процентную ставку, чем это есть на самом деле. Летом 2017 года в рамках совместного проекта ЦБ России и Яндекса в результатах поиска на сайте появилась специальная галочка (зеленый кружок с галочкой и Реестр ЦБ РФ текстовое поле «Государственный реестр МФО»). Поисковая система Яндекс, информирующая потребителя о том, что на отмеченном сайте предлагаются финансовые услуги компании, имеющей статус микрофинансовой организации.

Микрофинансирование и социальные меры

В настоящее время существует несколько социальных мер, которые сочетаются с микрофинансированием для повышения осведомленности о ВИЧ/СПИДе. Такие мероприятия, как «Микрофинансирование для борьбы со СПИДом и гендерным равенством» (IMAGE), которое объединяет микрофинансирование с программой «Сестры на всю жизнь» - программой участия, которая обучает различным гендерным ролям, гендерному насилию и инфекциям ВИЧ / СПИДа. укрепить коммуникативные навыки и лидерские качества женщин Программа «Сестры на всю жизнь» состоит из двух этапов; Первый этап состоит из десяти одночасовых программ обучения с координатором, а второй этап состоит из выявления лидера в группе, его дальнейшего обучения и предоставления им возможности реализовать план действий в своих соответствующих центрах.

Микрофинансирование также сочеталось с бизнес-образованием и другими пакетами медицинских вмешательств. Проект, реализованный в Перу организацией Innovations for Poverty Action, показал, что заемщики, случайно выбранные для прохождения финансового обучения в рамках собраний групп заемщиков, имели более высокие прибыли, хотя не произошло сокращения «доли тех, кто сообщил о проблемах в своем бизнесе». Pro Mujer, неправительственная организация (НПО), действующая в пяти странах Латинской Америки, объединяет микрофинансирование и здравоохранение. Этот подход показывает, что микрофинансирование может не только помочь бизнесу процветать; оно также может способствовать человеческому развитию и социальной безопасности. Pro Mujer использует подход «единого окна», что означает, что в одном здании клиенты могут найти финансовые услуги, бизнес-обучение, консультации по расширению возможностей и медицинские услуги.

По словам технологического аналитика Дэвида Гаррити , микрофинансирование и мобильные финансовые услуги (МФС) предоставили маргинальным группам населения доступ к основным финансовым услугам, включая сберегательные программы и страховые полисы.

Влияние и критика

Большая часть критики микрофинансирования на самом деле была критикой микрокредитования . Критика сосредоточена на влиянии на бедность, уровень процентных ставок, высокие прибыли, чрезмерную задолженность и самоубийства. Другая критика включает роль иностранных доноров и условия работы в компаниях, связанных с микрофинансовыми учреждениями, особенно в Бангладеш.

Влияние

Дополнительная информация: Влияние микрокредитования.

Влияние микрокредитования является предметом многочисленных споров. Сторонники заявляют, что это снижает бедность за счет более высокой занятости и более высоких доходов. Ожидается, что это приведет к улучшению питания и улучшению образования детей заемщиков. Некоторые утверждают, что микрокредитование расширяет возможности женщин. В США и Канаде утверждают, что микрокредит помогает получателям выйти из программ социального обеспечения.

Критики говорят, что микрокредитование не привело к увеличению доходов, а загнало бедные домохозяйства в долговую ловушку, что в некоторых случаях даже привело к самоубийству. Они добавляют, что деньги от кредитов часто используются для приобретения потребительских товаров длительного пользования или потребления вместо того, чтобы использоваться для производственных инвестиций, что они не расширяют права и возможности женщин и что они не улучшают здоровье или образование. Более того, поскольку доступ к микрозаймам широко распространен, заемщики склонны брать несколько кредитов от разных компаний, что делает погашение долга практически невозможным. В результате таких трагических событий микрофинансовые организации Индии согласились установить потолок процентной ставки в 15 процентов. Это важно, поскольку получатели микрофинансовых кредитов имеют более высокий уровень безопасности при погашении кредитов и меньший уровень риска в случае неспособности их погасить.

Непредвиденные последствия микрофинансирования включают неформальное посредничество: то есть некоторые заемщики-предприниматели становятся неформальными посредниками между микрофинансовыми инициативами и более бедными микропредпринимателями. Те, кому легче получить право на микрофинансирование, разбивают кредиты на более мелкие кредиты даже более бедным заемщикам. Неформальное посредничество варьируется от случайных посредников на хорошем или мягком конце спектра до «ростовщиков» на профессиональном, а иногда и криминальном конце спектра.

Конкуренция и насыщение рынка

Микрокредитование также подвергалось критике за то, что оно вызывает насыщение рынка и подпитывает проблемную конкуренцию, а не сотрудничество бизнес-сообществ. Приток предложения, вызванный созданием новых предприятий, питаемых микрокредитованием, может быть трудным для освоения малыми экономиками. Владельцы микропредприятий в таких сообществах часто обладают ограниченными навыками и ресурсами. Это может вызвать феномен «подражания» среди малого бизнеса из-за ограниченного разнообразия предложений продуктов и услуг. Большое количество людей, продающих аналогичные продукты и услуги, может привести к тому, что новые предприниматели станут объектом жесткой конкуренции из-за спроса, который не растет пропорционально предложению.

Изменение миссии в микрофинансировании

Дрейф миссии относится к феномену, посредством которого МФО или микрофинансовые учреждения все чаще пытаются обслуживать клиентов, которые живут лучше, чем их первоначальные клиенты, в первую очередь бедные семьи. Рой Мерсланд и Р. Ойстейн Стрём в своем исследовании дрейфа миссий предполагают, что эта предвзятость в выборе может возникнуть не только за счет увеличения среднего размера кредита, что позволяет финансово более сильным людям получать кредиты, но также за счет особой методологии кредитования МФО. , основной рынок деятельности или даже гендерная предвзятость как дальнейшие меры отклонения миссии. И, как это может последовать, такое выборочное финансирование приведет к снижению рисков и затрат для фирмы.

Однако экономисты Беатрис Армендарис и Ариана Сафарц предполагают, что это явление вызвано не только минимизацией затрат. Она предполагает, что это происходит из-за взаимодействия между миссией компании, разницей в расходах между бедными и более богатыми клиентами, не имеющими банковских услуг, и региональными характеристиками, касающимися неоднородности их клиентуры. Но в любом случае эта проблема выборочного финансирования приводит к этическому компромиссу, когда, с одной стороны, у компании есть экономическая причина ограничивать свои кредиты только теми людьми, которые соответствуют стандартам, а с другой стороны, существует этическая ответственность. помочь бедным людям выбраться из бедности посредством предоставления капитала.

Роль иностранных доноров

Роль доноров также подвергалась сомнению. CGAP недавно прокомментировал, что: «большая часть денег, которые они тратят, неэффективна, либо потому, что они застревают в неудачных и часто сложных механизмах финансирования (например, правительственный верхний механизм), либо они идут партнерам, которые не удерживаются ответственность за результаты деятельности. В некоторых случаях плохо продуманные программы замедлили развитие инклюзивных финансовых систем, исказив рынки и вытеснив внутренние коммерческие инициативы дешевыми или бесплатными деньгами».

Условия труда на предприятиях, аффилированных с МФО

Микрокредиторы также подвергались критике за то, что они не берут на себя большую ответственность за условия труда бедных домохозяйств, особенно когда заемщики становятся квазинаемными работниками, продающими ремесленную или сельскохозяйственную продукцию через организацию, контролируемую МФО. Желание МФО помочь своим заемщикам диверсифицировать и увеличить свои доходы породило отношения такого типа в нескольких странах, особенно в Бангладеш , где сотни тысяч заемщиков эффективно работают в качестве наемных рабочих в маркетинговых дочерних компаниях Grameen Bank или BRAC . Критики утверждают, что в этих случаях существует мало правил или стандартов, регулирующих рабочее время, праздники, условия труда, безопасность или детский труд, а также мало режимов проверок для исправления злоупотреблений. Некоторые из этих опасений были подхвачены профсоюзами и сторонниками социально ответственных инвестиций .

Злоупотреблять

В Нигерии зарегистрированы случаи мошенничества. Сомнительные банки обещали своим клиентам заоблачные процентные ставки. Эти банки были закрыты вскоре после того, как клиенты внесли деньги, а их вклады были потеряны. Представители Нигерийской корпорации страхования депозитов (NDIC) предупредили клиентов о так называемых «чудо-банках». Одной из инициатив, направленных на то, чтобы помешать людям вкладывать деньги в чудо-банки, является мини-сериал «Иди лучше», который предупреждает о практике этих чудо-банков.

См. также

• Альтернативные данные
• Чит-фонд
• Кредитный союз
• Краудфандинг
• Механизмы управления рынком
• Микрокредитование
• Микрокредит на водоснабжение и водоотведение
• Микрофинансирование в Танзании
• Микрофинансовые организации
• Микрогрант
• Микрострахование
• Возможности финансирования
• Ростовщик
• Одноранговое кредитование
• Вращающаяся сберегательно-кредитная ассоциация (РОСКА)
• Сбербанк
• Социальные финансы
• WWB Колумбии

Дальнейшее чтение

• Адамс, Дейл В.; Грэм, Дуглас Х.; Фон Пишке, доктор юридических наук (1984). Подрыв развития сельских районов дешевыми кредитами . Боулдер, Колорадо и Лондон: Westview Press. ISBN  9780865317680 .
• Армендарис, Беатрис; Мордух, Джонатан (2010) [2005]. Экономика микрофинансирования (2-е изд.). Кембридж, Массачусетс: MIT Press. ISBN  9780262513982 .
• Бейтман, Милфорд (2010). Почему микрофинансирование не работает? Разрушительный подъем местного неолиберализма . Лондон: Зед Букс. ISBN  9781848133327 .
• Бранч, Брайан; Клен, Джанетт (2002). Достижение баланса в микрофинансировании: Практическое руководство по мобилизации сбережений . Вашингтон, округ Колумбия: Опубликовано издательством Pact Publications для Всемирного совета кредитных союзов. ISBN  9781888753264 .
• Де Марис, Фредерик; Рейль, Ксавье; Розас, Дэниел (июль 2011 г.). Обнаружение пределов. Глобальное исследование оценки микрофинансирования 2011 г. , Вашингтон, округ Колумбия: Консультативная группа по оказанию помощи бедным (CGAP), Всемирный банк.
• Дихтер, Томас; Харпер, Малькольм (2007). Что не так с микрофинансированием . Регби, Уорикшир, Великобритания: Издательство «Практическое действие». ISBN  9781853396670 .
• Государство, Асиф; Баруа, Дипал (2006). Бедные всегда расплачиваются: история Грамина II Блумфилд, Коннектикут: Kumarian Press Inc. ISBN  9781565492318 .
• Флоро, Саграрио; Йотопулос, Пан А. (1991). Неформальные кредитные рынки и новая институциональная экономика: пример филиппинского сельского хозяйства . Боулдер, Колорадо: Westview Press. ISBN  9780813381367 .
• Гиббонс, Дэвид С. (1994) [1992]. Читатель Грамин . Дакка, Бангладеш: Грамин Банк. OCLC   223123405 .
• Хиршланд, Мэдлин (2005). Сберегательные услуги для бедных: оперативное руководство . Блумфилд, Коннектикут: Кумариан Пресс. ISBN  9781565492097 .
• Джафри, Сара Ризви; Ахмад, Халил (декабрь 2013 г.). «Женщины-пользователи микрофинансирования и их связь с улучшением качества жизни: данные из Пакистана». Азиатские женщины . 29 (4): 73–105. дои : 10.14431/aw.2013.12.29.4.73 .
• Хандкер, Шахидур Р. (1999). Борьба с бедностью с помощью микрокредитования: опыт Бангладеш . Дакка, Бангладеш: ISBN The University Press Ltd.  9789840514687 .
• Кришна, Шридхар (2008). Микропредприятия: перспективы и опыт . Хайдарабад, Индия: Издательство Университета ICFAI. OCLC   294882711 .
• Леджервуд, Джоанна; Уайт, Виктория (2006). Преобразование институтов микрофинансирования, предоставляющих полный спектр финансовых услуг бедным слоям населения . Вашингтон, округ Колумбия, Стокгольм: Сеть микрофинансирования Всемирного банка Sida. ISBN  9780821366158 .
• Мас, Игнасио; Кумар, Кабир (июль 2008 г.). Банковские операции на мобильных устройствах: почему, как, для кого? (Отчет). Вашингтон, округ Колумбия: Консультативная группа по оказанию помощи бедным (CGAP), Всемирный банк. ССНН   1655282 . Обзорная записка CGAP, № 48 PDF .
• О'Донохью, Ник; Де Марис, Фредерик; Литтлфилд, Элизабет; Рейль, Ксавье; Кнайдинг, Кристоф (февраль 2009 г.). Проливая свет на оценку акций микрофинансирования: прошлое и настоящее , Вашингтон, округ Колумбия: Консультативная группа по оказанию помощи бедным (CGAP), Всемирный банк.
• Рай, Ачинтья; и др. (2012). Венчурное предприятие: Сборник реальных историй о микрофинансировании . Зидиша Микрофинансирование. (Электронная книга Kindle)
• Райффайзен, Фридрих Вильгельм (1970) [1866]. Кредитные союзы . Перевод Энгельмана, Конрада. Нойвид на Рейне, Германия: Типография и издательство Райффайзен. OCLC   223123405 .
• Робинсон, Маргарита С. (2001). Микрофинансовая революция . Вашингтон, округ Колумбия, Нью-Йорк: Институт открытого общества Всемирного банка. ISBN  9780821345245 .
• Рудман, Дэвид (2012). Комплексная проверка – дерзкое расследование в сфере микрофинансирования . Вашингтон, округ Колумбия: Центр глобального развития. ISBN  9781933286488 .
• Зайбель, Ханс Дитер; Хадка, Шьям (2002). «Банковское дело ГСП: финансовая технология для очень бедных микропредпринимателей». Сбережения и развитие . 26 (2): 133–150. JSTOR   25830790 .
• Синклер, Хью (2012). Исповедь микрофинансового еретика: как микрокредитование сбилось с пути и предало бедных . Сан-Франциско, Калифорния: Издательство Berrett-Koehler. ISBN  9781609945183 .
• Резерфорд, Стюарт; Арора, Суквиндер (2009). Бедные и их деньги: микрофинансирование с точки зрения потребителя XXI века . Уорикшир, Великобритания: Практические действия. ISBN  9781853396885 .
• Вольф, Генри В. (1910) [1893]. Народные банки: история социального и экономического успеха (4-е изд.). Лондон: PS King & Son. OCLC   504828329 .
• Саповадия, Враджлал К. (2006). «Микрофинансирование: основы инструмента социально-экономического развития». Портал развития . ССНР   955062 .
• Саповадия, Враджлал К. (19 марта 2007 г.). «Наращивание потенциала, основа микрофинансирования». Сеть исследований социальных наук . дои : 10.2139/ssrn.975088 . S2CID   167722868 .
• Саповадия, М. (май 2013 г.). «Микрофинансирование и расширение прав и возможностей женщин: современные проблемы и вызовы». Международный журнал инновационных исследований и исследований (IJIRS) . 2 (5): 590–606. PDF.
• Маймбо, Самуэль Мунцеле; Ратха, Дилип (2005). Влияние развития денежных переводов и перспективы на будущее . Вашингтон, округ Колумбия: Всемирный банк. ISBN  9780821357941 .
• Райт, Грэм А.Н. (2000). Системы микрофинансирования: разработка качественных финансовых услуг для бедных . Лондон Нью-Йорк Дакка: Zed Books. ISBN  9781856497879 .
• Департамент ООН по экономическим и социальным вопросам ; Фонд капитального развития ООН (2006 г.). Создание инклюзивных финансовых секторов в целях развития . Нью-Йорк, Нью-Йорк: Организация Объединенных Наций. ISBN  9789211045611 .
• Юнус, Мухаммед (2007). Создание мира без бедности: социальный бизнес и будущее капитализма . Нью-Йорк: PublicAffairs. ISBN  9781586484934 .
• Юнус, Мухаммед ; Муанжон, Бертран ; Леманн-Ортега, Лоуренс (апрель 2010 г.). «Построение социальных бизнес-моделей: уроки опыта Grameen». Долгосрочное планирование . 43 (2–3): 308–325. дои : 10.1016/j.lrp.2009.12.005 . S2CID   154512507 . PDF .
• Купер, Логан (2015). «Малые кредиты, большие обещания, неизвестное влияние: исследование микрофинансирования» . Аполлоническое восстание . Архивировано из оригинала 28 июля 2015 года . Проверено 31 июля 2015 г.

Внешние ссылки

• Микрофинансирование в Curlie
• Микрофинансирование в Азиатско-Тихоокеанском регионе: 12 вещей, которые нужно знать Asian Development Bank
• Веб-сайт Accion USA, микрокредитной организации для бизнеса в США.
• Портал USAID по отчетности о результатах микропредприятий (MRR). Архивировано 4 марта 2016 г. на Wayback Machine.