Кредит
Кредит (от латинского глагола , то есть «один верит») - это доверие , которое позволяет одной стороне предоставлять деньги или ресурсы другой стороне, где вторая сторона не возмещает первую сторону немедленно (тем самым вызывает долг ), но обещает либо ни было погасить или вернуть эти ресурсы (или другие материалы одинаковой стоимости) на более позднем возрасте. [ 1 ] Ресурсы, предоставленные первой стороной, могут быть либо собственностью, выполнением обещаний, либо выступлением. [ 2 ] Другими словами, кредит - это метод создания взаимного , юридически подлежащего исполнению и расширяемой для большой группы не связанных с ними людей.
Предоставленные ресурсы могут быть финансовыми (например, предоставление кредита ), или они могут состоять из товаров или услуг (например, потребительский кредит). Кредит охватывает любую форму отложенного платежа. [ 3 ] Кредит распространяется кредитором , также известным как кредитор , доверчику , также известному как заемщик .
Этимология
[ редактировать ]Термин «кредит» впервые использовался на английском языке в 1520 -х годах. Термин «из среднего французского Credit» (15с.) «Вера, доверие» от итальянской кредитной помощи от латинского кредита «кредит, порученная другой», от прошлого причастия Credere », чтобы доверять, доверять, верь». Коммерческое значение «Кредит» было первоначальным на английском языке (кредит [из] середины 15с.) «Производное выражение« союз в 1881 году на американском английском; кредитный »впервые использовался в 1958 году. [ 4 ]
История
[ редактировать ]Кредитные карты стали наиболее заметными в 1900 -х годах. Крупные компании начали создавать сети с другими компаниями и использовали кредитную карту как способ произвести платежи любой из этих компаний. Компании взимали с владельца карты определенную годовую плату и выбрали свои методы выставления счетов, в то время как каждой участвующей компании взималась процент от общего количества счетов. Это привело к созданию кредитных карт от имени банков по всему миру. [ 5 ] Некоторые другие первые кредитные карты, выданные в банк, включают Америки банковский банк в 1958 году и American Express 'American Express Card также в 1958 году. Они работали аналогично кредитным картам, выданным компании; Тем не менее, они расширили покупательную способность практически на любую услугу, и они позволили потребителю накапливать вращающийся кредит . Возобновляемый кредит был средством для погашения баланса позднее, в результате чего плата за финансы за баланс. [ 6 ]
Дискриминация
[ редактировать ]До Закона о равной кредитной возможности в 1974 году женщинам в Америке дали кредитные карты в более строгих условиях или вообще не. Женщине может быть трудно купить дом без со-подписания мужчин. [ 7 ] В прошлом, даже когда они не были явно запрещены им, цветные люди часто не могли получить кредит, чтобы купить дом в белых кварталах.
Банк, выданный кредит
[ редактировать ]Банк, выданный кредит, составляет наибольшую долю кредита в существовании. Традиционный взгляд на банки как посредников между вкладчиками и заемщиками неверно. Современное банковское дело - это создание кредита. [ 8 ] Кредит состоит из двух частей: кредит ( деньги ) и его соответствующий долг , который требует погашения с процентами . Большинство (97% по состоянию на декабрь 2013 года [ 8 ] ) денег в экономике Великобритании создается как кредит. Когда банк выдает кредит (т.е. делает кредит), он записывает отрицательную запись в столбце обязательств своего баланса и эквивалентную положительную цифру в столбце активов; Актив-это поток дохода по погашению кредита (плюс проценты) от кредитного лица. Когда долг полностью погашен, кредит и долг отменяются, а деньги исчезают из экономики. Между тем, должник получает положительный баланс денежных средств (который используется для покупки чего -то вроде дома), но также также эквивалентную отрицательную ответственность, которая будет погашена в банк в течение всего времени. Большая часть созданного кредита входит в покупку земли и имущества, создавая инфляцию на этих рынках, что является основным фактором экономического цикла .
Когда банк создает кредит, он эффективно обязан деньги себе [ необходимо дальнейшее объяснение ] [ Цитация необходима ] Полем Если банк издает слишком много плохого кредита (те должники, которые не могут его вернуть), банк станет неплатежеспособным ; Наличие большего количества обязательств, чем активов. То, что у банка никогда не было денег, чтобы кредитовать, в первую очередь, является нематериальным - банковская лицензия дает банкам создавать кредиты - важно то, что общие активы банка больше, чем общие обязательства и что он держит достаточные жидкие активы, такие как Денежные средства - чтобы выполнить свои обязательства перед своими должниками. Если это не делает этого, это рискует банкротство или отмену банковских лицензий.
Есть две основные формы частного кредита, созданные банками; Необеспеченные (незащищенные) кредитный кредит, такой как потребительские кредитные карты и небольшие необеспеченные кредиты, и обеспеченный (обеспеченный) кредит, обычно защищенный от товара, купленного с деньгами (дом, лодка, автомобиль и т. Д.). Чтобы уменьшить их подверженность риску не вернуть свои деньги (кредитный дефолт ), банки будут склонны выпускать большие кредитные суммы тем, кто считается достойным кредита, а также требует обеспечения ; что -то эквивалентное значение для кредита, которая будет передана банку, если должник не сможет соответствовать условиям погашения кредита. В этом случае банк использует продажу обеспечения, чтобы уменьшить свои обязательства. Примеры обеспеченного кредита включают потребительские ипотечные кредиты, используемые для покупки домов, лодок и т. Д., А также кредитные соглашения PCP (Personal Contract Plan) для автомобильных покупок.
Движения финансового капитала обычно зависят от кредитных или акционерных переводов. Глобальный кредитный рынок в три раза больше глобального капитала. Кредит, в свою очередь, зависит от репутации или кредитоспособности организации, которая берет на себя ответственность за средства. Самая чистая форма - рынок обменов кредитным дефолтом , который, по сути, является торговым рынком по кредитному страхованию. Кредитный своп по умолчанию представляет цену, по которой две стороны обмениваются этим риском защиты - продавец рискует дефолт кредита в обмен на оплату, обычно обозначаемый в базисных пунктах (один базисный пункт составляет 1/100 от процента ) из Суммальная сумма, на которую нужно ссылаться, в то время как покупатель защиты выплачивает эту премию и в случае дефолта базового (кредит, облигация или другая дебиторская задолженность) доставляет эту дебиторскую задолженность продавцу защиты и получает от продавца Paramount (то есть , сделан целым). [ Цитация необходима ]
Типы
[ редактировать ]Существует много типов кредитов, включая, помимо прочего, банковский кредит, коммерцию , потребительский кредит, инвестиционный кредит , международный кредит и общественный кредит .
Торговый кредит
[ редактировать ]В коммерческой торговле термин « торговый кредит » относится к утверждению задержки платежа за приобретенные товары. Кредит иногда не предоставляется покупателю, у которого есть финансовая нестабильность или трудности. Компании часто предлагают торговый кредит своим клиентам в рамках условий соглашения о покупке. Организации, которые предлагают кредит своим клиентам, часто нанимают кредитного менеджера .
Потребительский кредит
[ редактировать ] | В этом разделе нужны дополнительные цитаты для проверки . ( Февраль 2017 ) |
Потребительский кредит может быть определен как «деньги, товары или услуги, предоставляемые физическому лицу при отсутствии немедленной оплаты». Общие формы потребительского кредита включают кредитные карты , карты магазинов, финансирование автомобилей, личные кредиты ( кредиты в рассрочку ), кредитные линии потребительских линий , кредиты на зарплату , розничные кредиты (ссуды в розничной рассрочке) и ипотечные кредиты . Это широкое определение потребительского кредита и соответствует определению Банка Англии «кредитование отдельным лицам». Учитывая размер и характер рынка ипотеки, многие наблюдатели классифицируют ипотечное кредитование как отдельную категорию личных заимствований, и, следовательно, ипотека жилья исключена из некоторых определений потребительского кредита, таких как тот, который принят Федеральным резервом США . [ 9 ]
Стоимость кредита - это дополнительная сумма, помимо заимствованной суммы, которую заемщик должен заплатить. Он включает в себя проценты , сборы по договоренности и любые другие сборы. Некоторые расходы являются обязательными, требуемые кредитором в качестве неотъемлемой части кредитного соглашения. Другие расходы, такие как расходы на кредитное страхование , могут быть необязательными; Заемщик выбирает, включены ли они в рамках соглашения.
Проценты и другие обвинения представлены различными способами, но в соответствии с многими кредиторами законодательных режимов необходимо цитировать все обязательные сборы в виде годовой процентной ставки (APR). [ 10 ] Цель расчета APR состоит в том, чтобы содействовать «истине в кредитовании», чтобы дать потенциальным заемщикам четкую меру истинной стоимости заимствования и позволить сравнению между конкурирующими продуктами. APR получен из схемы достижений и выплат, сделанных во время соглашения. Дополнительные заряды обычно не включены в расчет APR. [ 11 ]
Процентные ставки по кредитам потребителям, будь то ипотека или кредитные карты чаще всего определяются со ссылкой на кредитный рейтинг . Рассчитано частными агентствами по кредитным рейтингам или централизованным кредитным бюро на основе таких факторов, как предыдущие дефолты, история платежей и доступный кредит, лица с более высокими кредитными баллами имеют доступ к более низким APR, чем факторы с более низкими оценками. [ 12 ]
Статистика
[ редактировать ] Швейцария
|
 Нидерланды
|
 Люксембург
|
 Дания
|
 Швеция
|
 Япония
|
 Латвия
|
 Испания
|
 Литва
|
 Эстония
|
 Австралия
|
 Португалия
|
 Германия
|
 Великобритания
|
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1% | 4% | 5% | 5% | 5% | 7% | 8% | 9% | 9% | 9% | 9% | 10% | 12% | 12% |
 Финляндия
|
 Ирландия
|
 Австрия
|
 Франция
|
 Бельгия
|
 Чехия
|
 Италия
|
 Словакия
|
 Соединенные Штаты
|
 Словения
|
 Греция
|
 Польша
|
 Канада
|
 Венгрия
|
| 12% | 12% | 13% | 14% | 14% | 16% | 16% | 19% | 23% | 23% | 27% | 29% | 29% | 44% |
Смотрите также
[ редактировать ]Примечания
[ редактировать ]- ^ Кредит (def. 2c) . Мерриам Вебстер онлайн . Получено 5 марта 2015 года.
- ^ Chorafas, Dimitris N (2005). Управление инвестициями в облигации и торговли долгами . Elsevier Butterworth-Heinemann. п. xii. ISBN 9780080497280 Полем Получено 16 января 2023 года .
- ^ О'Салливан, Артур ; Шеффрин, Стивен М. (2003). Экономика: принципы в действии . Нидхэм, Месса: Пирсон Прентис Холл. п. 512. ISBN 0-13-063085-3 .
- ^ "Кредит" . www.etymonline.com . Онлайн этимологический словарь . Получено 17 мая 2017 года .
- ^ Тикканен, Эми. "Кредитная карта" . Энциклопедия Британская . Получено 2020-03-25 .
- ^ «История кредитных карт (сроки и основные события)» . 12 августа 2021 года. Архивировано с оригинала 27 апреля 2020 года . Получено 23 марта 2020 года .
- ^ «Сорок лет назад женщинам было трудно получить кредитные карты» .
- ^ Jump up to: а беременный «Банк Англии ежеквартальный бюллетень 2014 Q1 - Создание денег в современной экономике» (PDF) .
- ^ Popli, GS; Puri, SK (2013-01-23). Стратегическое управление кредитами в банках . PHI Learning Pvt. Ltd. ISBN 9788120347045 .
- ^ Finlay, S. (2009-02-02). Потребительские кредитные основы . Спрингер. ISBN 9780230232792 .
- ^ Finlay, S. (2009). Потребительские кредитные основы (2 -е изд.). Palgrave Macmillan.
- ^ «Что такое оценки FICO и как они влияют на потребительский кредит США?» Полем Finex Asia . 12 ноября 2017 года . Получено 8 августа 2018 года .
- ^ Комелли, Мартино (25 февраля 2021 г.). «Влияние благосостояния на долг домохозяйства». Социологический спектр . 41 (2): 154–176. doi : 10.1080/02732173.2021.1875088 . HDL : 20.500.14018/13843 . S2CID 233128669 .
Ссылки
[ редактировать ]- LogeMann, Jan, ed. (2012). Развитие потребительского кредита в глобальной перспективе: бизнес, регулирование и культура . Нью -Йорк: Palgrave Macmillan. ISBN 978-0-230-34105-0 .
