Финансовая система Австралии
Австралийская состоит из финансовая система механизмов, охватывающих заимствование и кредитование средств, а также передачу права собственности на финансовые требования в Австралии. [ 1 ] включающий:
- уполномоченные депозитные учреждения (ADI) или финансовые учреждения, в том числе банки, кредитные союзы и строительные общества,
- небанковские финансовые организации (НБФО) ,
- страхование (жизни и общее),
- пенсионное обеспечение,
- финансовые рынки — долговые рынки, рынки акций и производных финансовых инструментов, а также
- платежные системы — наличные, чеки, EFTPOS, RTGS и другие платежные системы для крупных сумм.
Финансовые рынки
[ редактировать ]Основными биржевыми операторами на австралийском финансовом рынке являются Австралийская фондовая биржа (ASX) и небольшая Национальная фондовая биржа Австралии (NSX), обе из которых предоставляют услуги фондовой биржи для ценных бумаг, котирующихся на австралийском рынке. NSX приобрела фондовую биржу Бендиго в июне 2012 года и объединила ее операции.
Большинство валютных операций в значительной степени свободны от регулирования, и Резервный банк Австралии в значительной степени делегировал свой контроль уполномоченным дилерам денежного рынка и валютным дилерам.
Участники рынка
[ редактировать ]
Участниками финансовой системы являются коммерческие банки , инвестиционные банки , финансовые компании , строительные или кооперативные общества , кредитные союзы , дружественные общества , небанковские финансовые учреждения (НБФИ) , пенсионные и утвержденные депозитные фонды , паевые инвестиционные фонды , фонды управления денежными средствами , ипотечные фонды. оригинаторы , страховые компании, институциональные фонды, инвестирующие и финансирующие долг.
Финансовые учреждения
[ редактировать ]В банковском деле Австралии доминируют так называемые «большие четверки», которые также называются столпами финансовой системы Австралии:
Есть несколько более мелких банков, присутствующих по всей стране, а также большое количество других финансовых учреждений, таких как кредитные союзы . Присутствуют многие крупные иностранные банки, но лишь немногие имеют розничное банковское присутствие. Центральным банком является Резервный банк Австралии (РБА). С 2008 года австралийское правительство гарантирует депозиты в размере до 250 000 долларов США на одного клиента в каждом учреждении на случай банкротства банков. [ 2 ]
Страховой рынок
[ редактировать ]рынок Австралии Страховой можно разделить примерно на три компонента: страхование жизни , общее страхование и медицинское страхование . Эти рынки довольно различны: большинство крупных страховщиков сосредоточили свое внимание только на одном типе. Однако в последнее время несколько страховых компаний расширили сферу своей деятельности и стали оказывать более общие финансовые услуги и столкнулись с конкуренцией со стороны банков и дочерних компаний иностранных финансовых конгломератов.
Пенсионное обеспечение
[ редактировать ]Пенсионное обеспечение в Австралии поддерживается и поощряется государством, а минимальные положения являются обязательными для сотрудников. Программы пенсионного обеспечения предоставляются банками и страховыми компаниями, хотя большинство фондов являются самоуправляемыми. Пенсионные фонды жестко регулируются.
Платежные и клиринговые системы
[ редактировать ]В Австралии используется несколько платежных систем, многие из которых регулируются Австралийской платежной сетью (AusPayNet) (ранее называвшейся Австралийской ассоциацией клиринга платежей (APCA)), в том числе:
Наличные
[ редактировать ]Австралийский доллар является австралийской валютой и законным платежным средством в Австралии . Клиринг и расчет денежных платежей (также называемых CS5) регулируются AusPayNet как Австралийской системой распределения денежных средств (ACDES). [ 3 ]
Чеки
[ редактировать ]Чеки по-прежнему являются наиболее важным инструментом безналичных платежей в Австралии с точки зрения переводимой суммы. Количество ежемесячных транзакций с чеками в 2008 году составило 33,7 миллиона на сумму 139,3 миллиарда долларов. [ 4 ] Использование чеков во всем мире сокращается, но в Австралии оно снижается быстрее, чем во многих других странах. В период с 2010 по 2014 год использование чеков в Австралии сократилось на 42,8%: в 2014 году на человека было выписано чуть более семи чеков. В 2014 году в Австралии было использовано 166,6 миллиона чеков по сравнению с 291,1 миллионами в 2010 году. [ 5 ] В 2015 году использование чеков сократилось еще на 16,3%.
Чеки и другие платежные инструменты (такие как дорожные чеки и варранты) (также называемые CS1) клирингуются и рассчитываются в соответствии с правилами и процедурами, установленными APCS. [ 6 ]
В чеках используется MICR кодировка , содержащая BSB и номер счета для идентификации банка и счета для дебетования, а также другую информацию для оптимизации обработки чеков. В 2014 году стоимость обработки чеков была самой высокой из всех способов платежей и составляла 5 долларов США за транзакцию по сравнению с примерно 0,20 доллара США при прямом дебете. [ 7 ]
Недавним нововведением стала цифровая визуализация чеков, которая включает в себя изображения чеков, которые фиксируются финансовыми учреждениями и обмениваются электронным способом между соответствующими финансовыми учреждениями, вместо прежней дорогостоящей практики физической транспортировки бумажных чеков по Австралии. Это также устранило необходимость в обслуживании систем долговременного хранения и поиска. [ 7 ] Новая система ускоряет процесс клиринга, поскольку чеки можно очищать в конце следующего рабочего дня после предъявления, а не в течение шести рабочих дней в старой системе.
Прямой вход
[ редактировать ]Прямой вход (также называемый CS2) [ 8 ] может использоваться для перевода средств между банковскими счетами в Австралии. Клиринг и расчеты регулируются AusPayNet как Массовой электронной клиринговой системы (BECS).
Прямой ввод использует BSB и номер счета для идентификации банка и счетов для дебетования и кредитования. Некоторые распространенные варианты использования системы прямого входа включают в себя:
- настройка ежемесячного прямого дебета для оплаты повторяющихся счетов, таких как счета по кредитной карте
- перевод средств на другие банковские счета, также известный как переводы третьим лицам
- выплата заработной платы и окладов
- возвраты и выплаты государственных налогов.
Участники BECS обмениваются файлами прямого ввода (DE) через определенные промежутки времени в течение дня. Чистые позиции обычно очищаются ежедневно.
ЕФТПОС
[ редактировать ]EFTPOS (точка продажи электронного перевода средств) и в банкоматах (также называемые CS3) транзакции [ 9 ] происходят в сети EFT . Клиринг и расчеты по транзакциям EFTPOS и банкоматов регулируются AusPayNet как Consumer Electronic Clearing System (CECS). В период с 2005 по 2015 год объем снятия средств в банкоматах снизился на 11,5%, но увеличился на 5,1%.
Кредитная карта
[ редактировать ]В Австралии действуют несколько систем кредитных карт, включая MasterCard , Visa , Diners Club и American Express . Схема «Банковская карта» больше не используется.
БПАЙ
[ редактировать ]BPAY — это система оплаты счетов, используемая в Австралии и регулируемая четырьмя крупнейшими банками, а не AusPayNet. По состоянию на январь 2015 года платежная система BPAY охватывала более 156 участвующих австралийских банков, кредитных союзов и финансовых учреждений. [ 10 ] Более 45 000 предприятий принимают платежи с помощью BPAY [ 10 ] и каждый месяц оплачивается около 30 миллионов счетов на сумму 24 миллиарда долларов. [ 10 ]
Выплаты на большую сумму
[ редактировать ]Платежи на крупные суммы (также известные как CS4) регулируются AusPayNet в соответствии с Положением о системе клиринга на крупные суммы. [ 11 ] Основными крупными платежными системами в Австралии являются:
- Общество всемирной системы доставки межбанковских финансовых телекоммуникационных платежей (SWIFT PDS)
- Система электронных подрегистров клиринговой палаты (CHESS): CHESS — это автоматизированная система перевода и расчета акций, разработанная Австралийской фондовой биржей . Для транзакции CHESS межбанковский запрос отправляется в RITS через SWIFT FIN, службу, которая отправляет финансовую информацию из одного финансового учреждения в другое. [ 12 ] Когда RITS уведомляет CHESS о расчете общей суммы между ESA, CHESS завершает транзакцию путем передачи пакетов акций на уровне участников.
- Система учета и оформления финансовых операций (FINTRACS)
- Система информации и переводов резервного банка (RITS) используется банками и другими утвержденными учреждениями для расчета своих платежных обязательств на основе валового расчета в реальном времени (RTGS). [ 13 ] Окончательный и безотзывный расчет достигается путем одновременного кредитования и дебетования валютных расчетных счетов (ESA), открытых в Резервном банке.
Новая платежная платформа
[ редактировать ]Новая Платежная Платформа (НПП) [ 14 ] — это инфраструктура открытого доступа для быстрых платежей в Австралии. NPP был разработан в рамках отраслевого сотрудничества, чтобы позволить домохозяйствам, предприятиям и государственным учреждениям осуществлять адресные платежи, обеспечивая доступность средств получателю практически в режиме реального времени, круглосуточно и без выходных. Каждое платежное сообщение может содержать гораздо более подробную информацию о денежных переводах, чем другие системы. Инфраструктура АЭС поддерживает независимое развитие «оверлейных» сервисов для предложения конечным пользователям инновационных платежных услуг.
Регулирование
[ редактировать ]Регулирование финансовой системы в Австралии в основном разделено между Австралийской комиссией по ценным бумагам и инвестициям (ASIC) и Австралийским органом пруденциального регулирования (APRA).
ASIC несет ответственность за целостность рынка и защиту потребителей , а также регулирование некоторых финансовых учреждений (включая инвестиционные банки и финансовые компании или НБФО). Общая нормативная позиция заключается в том, что юридическое лицо, осуществляющее бизнес в сфере финансовых услуг в Австралии, должно либо иметь австралийскую лицензию на финансовые услуги, выданную этому лицу ASIC, либо подпадать под освобождение от лицензирования.
APRA отвечает за лицензирование и пруденциальный надзор за ADI (банками, строительными обществами, кредитными союзами, дружественными обществами и участниками определенных схем кредитных карт и определенными платежными системами для покупателей), компаниями по страхованию жизни и общего страхования, а также пенсионными фондами. APRA выпустило рекомендации по достаточности капитала для банков, соответствующие рекомендациям Базеля II . Все финансовые учреждения, регулируемые APRA, обязаны периодически отчитываться перед APRA. Некоторые финансовые посредники, такие как инвестиционные банки (которые иным образом не действуют как ADI), не лицензируются и не регулируются Законом о банковской деятельности и не подлежат пруденциальному надзору APRA. От них может потребоваться получение лицензий в соответствии с Законом о корпорациях 2001 года или другим законодательством Содружества или штата, в зависимости от характера их деловой деятельности в Австралии.
Большинство инвестиционных банков зарегистрированы в соответствии с Законом о финансовом секторе (сбор данных) 2001 года . Этот Закон требует, чтобы зарегистрированные финансовые корпорации предоставляли статистическую информацию APRA.
Резервный банк Австралии страны является центральным банком , отвечающим за большинство платежных систем и определение денежно-кредитной политики .
С 1996 года предоставление кредитов физическим лицам для личных, домашних или домашних целей регулируется Единым кодексом потребительского кредитования , который действует во всех австралийских штатах и территориях.
Предприятия, предоставляющие финансовые продукты и услуги, обязаны выявлять и контролировать клиентов, используя подход, основанный на риске, разрабатывать и поддерживать программу соответствия, сообщать о подозрительных делах и определенных операциях с наличными деньгами, а также подавать ежегодные отчеты о соблюдении требований. [ 15 ]
- Австралийская комиссия по конкуренции и защите прав потребителей
- Австралийская фондовая биржа
- Австралийская платежная сеть
См. также
[ редактировать ]Примечания и ссылки
[ редактировать ]- ^ Представление в Комитет по расследованию финансовой системы Австралии («Комитет Кэмпбелла»), Резервного банка Австралии Специальный документ № 7 , декабрь 1979 г., параграф 1.
- ^ «Проектирование и эксплуатационные параметры системы гарантирования депозитов правительства Австралии, доступ Министерства финансов осуществлен 18 июня 2010 г.» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 13 октября 2009 года . Проверено 18 июня 2010 г.
- ^ «Австралийская система распределения и обмена наличных денег (CS5), Австралийская платежная клиринговая ассоциация Limited: по состоянию на 26 июля 2015 г.» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 6 марта 2016 года . Проверено 26 июля 2015 г.
- ^ «Операции по оплате чеков (ежемесячный объем и стоимость)» . Архивировано из оригинала 12 июля 2015 г. Проверено 19 мая 2009 г.
- ^ Банк международных расчетов, цитата из Австралийской ассоциации клиринга платежей, На пути к цифровой экономике. Архивировано 13 марта 2018 г. в Wayback Machine , стр. 5.
- ^ «Процедуры австралийской системы бумажного клиринга (CS1), Австралийская платежная клиринговая ассоциация Limited: по состоянию на 26 июля 2015 г.» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 10 марта 2015 года . Проверено 26 июля 2015 г.
- ^ Перейти обратно: а б Резервный банк Австралии, цитируется в Австралийской ассоциации клиринга платежей, На пути к цифровой экономике. Архивировано 13 марта 2018 г. в Wayback Machine , стр.6.
- ^ «Процедуры для системы массовой электронной клиринговой системы (CS2), Австралийская платежная клиринговая ассоциация Limited: по состоянию на 26 июля 2015 г.» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 10 марта 2015 года . Проверено 26 июля 2015 г.
- ^ «Правила для структуры потребительской электронной клиринговой системы (CS3), Австралийская ассоциация клиринга платежей: по состоянию на 26 июля 2015 г.» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 7 декабря 2015 года . Проверено 26 июля 2015 г.
- ^ Перейти обратно: а б с О BPAY, обзор. Архивировано 30 июня 2019 г. на Wayback Machine . Получено в январе 2015 г.
- ^ «Положения о системе клиринга крупных сумм (CS4), Австралийская ассоциация клиринга платежей: по состоянию на 26 июля 2015 г.» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 5 марта 2016 года . Проверено 26 июля 2015 г.
- ^ Что такое сообщение SWIFT-FIN?
- ^ «О РИТС» . Архивировано из оригинала 23 октября 2015 г. Проверено 10 октября 2015 г.
- ^ «Новая платежная платформа» . РБА . Проверено 11 мая 2018 г.
- ^ См. Закон о борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма 2006 г. (Содружество).
