✖


Jump to content

Кредит до зарплаты

Страница защищена ожидающими изменениями
(Перенаправлено с «Кредитование до зарплаты »)

Витрина магазина в Фолс-Черч, штат Вирджиния , с рекламой кредитов до зарплаты.

Ссуда ​​до зарплаты (также называемая авансом до зарплаты , ссудой на зарплату , ссудой на заработную плату , небольшой долларовой ссудой , краткосрочной ссудой или ссудой наличными ) представляет собой краткосрочный необеспеченный кредит , часто характеризующийся высокими процентными ставками. Эти кредиты обычно предназначены для покрытия неотложных финансовых потребностей и предназначены для погашения в следующий день зарплаты заемщика.

Термин «день зарплаты» в ссуде до зарплаты относится к тому моменту, когда заемщик выписывает кредитору чек с датой выплаты зарплаты, но получает часть этой суммы до зарплаты немедленно наличными от кредитора. [1] Однако, в просторечии, эта концепция также применяется независимо от того, связано ли погашение кредитов с днем ​​зарплаты заемщика. [2] [3] [4] Ссуды также иногда называют « авансами наличными », хотя этот термин также может относиться к наличным, предоставленным по заранее оговоренной кредитной линии, такой как кредитная карта . Законодательство в отношении кредитов до зарплаты сильно различается в разных странах, а в федеральных системах - в разных штатах или провинциях.

Чтобы предотвратить ростовщичество (необоснованные и чрезмерные процентные ставки), некоторые юрисдикции ограничивают годовую процентную ставку (APR), которую может взимать любой кредитор, включая кредиторов до зарплаты. В некоторых юрисдикциях кредитование до зарплаты полностью запрещено, в то время как в других существует очень мало ограничений для кредиторов до зарплаты.

Кредиты до зарплаты были связаны с более высокими показателями неплатежей . [5] [6] [7] [8]

История

[ редактировать ]

Согласно исследованию экономиста Майкла А. Стегмана, проведенному в 2007 году, до 1990-х годов фирмы, предоставляющие кредиты до зарплаты, были крайне редки, но с тех пор их число существенно возросло. [1]

Влияние

[ редактировать ]

Исследование 2019 года показало, что кредиты до зарплаты в Соединенных Штатах «увеличивают уровень личного банкротства в два раза… за счет ухудшения положения с денежными потоками домохозяйства». [7] Второе исследование, проведенное в Великобритании в 2019 году, показало, что кредиты до зарплаты «вызывают постоянный рост дефолтов и заставляют потребителей превышать лимиты банковского овердрафта». [8]

Процесс получения кредита

[ редактировать ]

Базовый процесс кредитования предполагает предоставление кредитором краткосрочного необеспеченного кредита, который должен быть погашен в следующий день зарплаты заемщика. Обычно требуется некоторая проверка занятости или дохода (с помощью квитанций о заработной плате и банковских выписок), хотя, согласно одному источнику, некоторые кредиторы до зарплаты не проверяют доход и не проводят проверки кредитоспособности. [9] Отдельные компании и франшизы имеют свои собственные критерии андеррайтинга.

В традиционной розничной модели заемщики посещают магазин кредитования до зарплаты и получают небольшой кредит наличными, при этом полная оплата должна быть произведена при следующей зарплате заемщика. Заемщик выписывает чек, датированный более поздним числом, кредитору на полную сумму кредита плюс комиссионные. Ожидается, что в дату погашения заемщик вернется в магазин, чтобы погасить кредит лично. Если заемщик не погашает кредит лично, кредитор может выкупить чек. Если на счету недостаточно средств для покрытия чека, заемщик теперь может столкнуться с комиссией за возврат чека от своего банка в дополнение к расходам по кредиту, и кредит может повлечь за собой дополнительные комиссии или повышенную процентную ставку (или и то, и другое), как результате неуплаты.

В рамках более недавней инновации в виде онлайн-ссуд до зарплаты потребители заполняют заявку на получение кредита онлайн (или, в некоторых случаях, по факсу , особенно если требуется документация). Затем средства переводятся прямым депозитом на счет заемщика, а погашение кредита и/или финансовые сборы снимаются в электронном виде в следующий день выплаты жалованья заемщику. [ нужна ссылка ]

Демография пользователей и причины заимствований

[ редактировать ]

Согласно исследованию The Pew Charitable Trusts , «Большинство заемщиков кредитов до зарплаты [в Соединенных Штатах] — белые женщины в возрасте от 25 до 44 лет. Однако, после учета других факторов, есть пять групп, которые имеют более высокие шансы использования кредита до зарплаты: те, у кого нет четырехлетнего высшего образования; афроамериканцы, зарабатывающие менее 40 000 долларов в год, и те, кто живет отдельно или разведен». Большинство заемщиков используют кредиты до зарплаты для покрытия обычных расходов на жизнь в течение нескольких месяцев, а не непредвиденных чрезвычайных ситуаций в течение нескольких недель. Среднестатистический заемщик имеет задолженность около пяти месяцев в году. [10]

Это подтверждает результаты исследования Федеральной корпорации по страхованию вкладов США (FDIC), проведенного в 2011 году, которое показало, что чернокожие и латиноамериканские семьи, недавние иммигранты и родители-одиночки с большей вероятностью воспользовались кредитами до зарплаты. Кроме того, они использовали эти продукты не для единовременных расходов, как предполагали в индустрии зарплат, а для выполнения обычных периодических обязательств. [11]

Исследования Департамента финансового и профессионального регулирования штата Иллинойс показали, что большинство заемщиков кредитов до зарплаты в штате Иллинойс зарабатывают 30 000 долларов или меньше в год. [12] Управление комиссара по потребительскому кредитованию Техаса собрало данные об использовании кредитов до зарплаты в 2012 году и обнаружило, что объем рефинансирования составил 2,01 миллиарда долларов по сравнению с 1,08 миллиарда долларов в первоначальном объеме кредита. В отчете не содержалась информация о годовой задолженности. [13] В письме редактору от отраслевого эксперта утверждается, что другие исследования показали, что потребители чувствуют себя лучше, когда им доступны кредиты до зарплаты. [14] В отчетах Pew основное внимание уделяется тому, как можно улучшить кредитование до зарплаты, но не оценивается, будут ли потребители чувствовать себя лучше с доступом к кредитам под высокие проценты или без него. Демографический анализ Pew был основан на опросе 33 576 человек, в том числе 1 855 заемщиков по кредитам до зарплаты. [15]

В другом исследовании, проведенном Грегори Эллихаузеном из отдела исследований Федеральной резервной системы и программы исследований финансовых услуг Школы бизнеса Университета Джорджа Вашингтона , 41% зарабатывают от 25 000 до 50 000 долларов, а 39% сообщают о доходе в 40 000 долларов и более. 18% имеют доход ниже 25 000 долларов. [16]

Критика

[ редактировать ]

В Великобритании Сара-Джейн Клифтон из кампании Jubilee Debt Campaign заявила: « Жесткая экономия , низкие зарплаты и нестабильная работа заставляют людей брать на себя дорогостоящие долги у мошеннических кредиторов только для того, чтобы прокормить себя. Нам нужно, чтобы правительство принять срочные меры не только для того, чтобы обуздать кредиторов-грабителей, но и для решения проблемы кризиса стоимости жизни и сокращения социальной защиты, которые в первую очередь толкают людей к ростовщикам». [17]

Выкачивание денег из сообществ с низкими доходами

[ редактировать ]

Вероятность того, что семья воспользуется кредитом до зарплаты, увеличивается, если она не имеет доступа к банковским услугам или недостаточно обеспечена банковскими услугами или не имеет доступа к традиционному депозитному банковскому счету. В американском контексте семьи, которые воспользуются кредитом до зарплаты, непропорционально состоят из чернокожих или латиноамериканцев, недавних иммигрантов и/или малообразованных людей. [11] Эти люди менее всего способны получить нормальные формы кредита с более низкими процентными ставками. Поскольку операции по кредитованию до зарплаты взимают более высокие процентные ставки, чем традиционные банки (за заметными исключениями, например, Barclays и Nationwide взимают 35% и 39,99%, [18] [19] соответственно), они приводят к истощению активов сообществ с низкими доходами. [20] Insight Center, группа по защите интересов потребителей, сообщила в 2013 году, что кредитование до зарплаты обходится американскому сообществу в 774 миллиона долларов в год. [21]

В отчете Федерального резервного банка Нью-Йорка сделан вывод: «Мы... проверяем, соответствует ли кредитование до зарплаты нашему определению хищнического. Мы обнаружили, что в штатах с более высокими лимитами кредитов до зарплаты менее образованные домохозяйства и домохозяйства с неопределенным доходом менее вероятны». получить отказ в кредите, но с меньшей вероятностью пропустить выплату долга. В отсутствие более высокой просрочки дополнительный кредит от кредиторов до зарплаты не соответствует нашему определению хищнического». [22] Предостережение заключается в том, что при сроке менее 30 дней платежи не производятся, и кредитор более чем готов пролонгировать кредит в конце периода после уплаты еще одной комиссии. Далее в отчете отмечается, что кредиты до зарплаты чрезвычайно дороги, и заемщики, которые берут кредит до зарплаты, находятся в невыгодном положении по сравнению с кредитором, что является противоположностью обычной асимметрии информации о потребительском кредитовании, когда кредитор должен гарантировать кредит для оценки кредитоспособности. .

В заметке в юридическом журнале за 2012 год обобщены обоснования регулирования кредитования до зарплаты. В резюме отмечается, что, хотя количественно оценить влияние на конкретных потребителей сложно, существуют внешние стороны, на которых явно влияет решение заемщика получить кредит до зарплаты. Наиболее непосредственно пострадают держатели других низкопроцентных долгов от того же заемщика, которые теперь с меньшей вероятностью будут погашены, поскольку ограниченный доход сначала используется для оплаты комиссии, связанной с кредитом до зарплаты. Внешние издержки этого продукта можно расширить, включив в них предприятия, которым не покровительствует нуждающийся в деньгах клиент, до детей и семьи, у которых осталось меньше ресурсов, чем до кредита. Одни только внешние издержки, навязанные людям, у которых нет выбора в этом вопросе, могут быть достаточным оправданием для более жесткого регулирования, даже если предположить, что заемщик сам понимает все последствия решения получить кредит до зарплаты. [23]

Кредиторы до зарплаты также подвергались критике за то, что они увековечивают долговой цикл своих пользователей, поскольку в целом они оставляют людей с меньшим количеством денег. Хотя большинство кредитов до зарплаты рекламируют себя как «решение маленьких сюрпризов жизни», это случается редко; 69% кредитов до зарплаты выдаются для покрытия повседневных текущих расходов, таких как счета за электричество, газ или продукты. [24] Это увековечивает долговой цикл, поскольку кредиторы до зарплаты с большей вероятностью снова прибегнут к кредитам до зарплаты, как только им будут предъявлены те же периодические расходы в ближайшие несколько месяцев. [24]

Рекламные практики

[ редактировать ]

В мае 2008 года долговая благотворительная организация Credit Action подала жалобу в Соединенного Королевства Управление добросовестной торговли (OFT) о том, что кредиторы до зарплаты размещали рекламу, нарушающую правила рекламы, на социальной сети веб-сайте Facebook . Основная жалоба заключалась в том, что годовая процентная ставка либо не отображалась вообще, либо отображалась недостаточно заметно, что явно требуется британскими рекламными стандартами. [25] [26]

В 2016 году Google объявил, что запретит в своих системах всю рекламу кредитов до зарплаты, определяемых как кредиты, требующие погашения в течение 60 дней или (в США) с годовой процентной ставкой 36% или более. [27] [28]

Неавторизованные фирмы-клоны

[ редактировать ]

В августе 2015 года Управление финансового надзора (FCA) Соединенного Королевства объявило о росте числа неавторизованных фирм, также известных как «фирмы-клоны», использующих названия других подлинных компаний для предложения услуг по кредитам до зарплаты. Таким образом, вы действуете как клон оригинальной компании, как в случае с Payday Loans Now. [29] FCA настоятельно рекомендовало проверять финансовые фирмы с помощью Реестра финансовых услуг, прежде чем участвовать в каких-либо финансовых операциях. [30]

Агрессивная практика взыскания долгов

[ редактировать ]

В соответствии с законодательством США кредитор до зарплаты может использовать только те же отраслевые стандарты сбора долгов, которые используются для взыскания других долгов, в частности стандарты, перечисленные в Законе о справедливой практике взыскания долгов (FDCPA). FDCPA запрещает сборщикам долгов использовать оскорбительные, несправедливые и обманные методы для взыскания долгов с должников. К такой практике относятся звонки до 8 часов утра или после 9 часов вечера, а также обзвон должников на работе. [31]

Во многих случаях заемщики выписывают чек, датированный более поздней датой кредитору ; если к дате чека на счету заемщика недостаточно денег, его чек будет отклонен. В Техасе кредиторам до зарплаты запрещено подавать в суд на заемщика за кражу, если чек выдан позже. Один кредитор до зарплаты под названием The Money Center в штате вместо этого заставляет своих клиентов выписывать чеки, датированные днем ​​выдачи кредита. Клиенты занимают деньги, потому что у них их нет, поэтому кредитор принимает чек, зная, что он будет возвращен в дату чека. Если заемщик не платит в установленный срок, кредитор подает на заемщика в суд за выписку горячего чека . [32]

Кредиторы до зарплаты попытаются сначала взыскать обязательства потребителя, просто потребовав платежа. Если внутреннее взыскание не удается, некоторые кредиторы до зарплаты могут передать взыскание долга на аутсорсинг или продать долг третьей стороне.

В прошлом небольшой процент кредиторов до зарплаты угрожал просроченным заемщикам уголовным преследованием за мошенничество с чеками. [33] Такая практика является незаконной во многих юрисдикциях и была осуждена Американской ассоциацией общественных финансовых услуг , отраслевой торговой ассоциацией.

Ценовая структура кредитов до зарплаты

[ редактировать ]

Индустрия кредитования до зарплаты утверждает, что обычные процентные ставки для меньших сумм в долларах и более коротких сроков не будут прибыльными. Например, недельный кредит в размере 100 долларов США с годовой процентной ставкой 20% ( начисляемый еженедельно) принесет только 38 центов процентов, что не сможет соответствовать затратам на оформление кредита. Исследования показывают, что в среднем цены на кредиты до зарплаты выросли, и что такие шаги «соответствовали скрытому сговору, которому способствовали координаторы цен». [34]

По мнению некоторых защитников прав потребителей и отраслевых экспертов, таких как Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), Управление добросовестной торговли (OFT) и The Pew Charitable Trusts, кредиты до зарплаты являются примером классического провала рынка . На идеальном рынке продавцы и покупатели будут конкурировать рационально, а цены будут варьироваться в зависимости от емкости рынка. Однако у кредиторов до зарплаты нет стимула снижать цены, поскольку они не могут патентовать свои кредиты. Если один кредитор снизит свои комиссии или процентные ставки, чтобы привлечь больше клиентов, другие кредиторы быстро последуют его примеру, сводя на нет любое преимущество. В результате большинство кредиторов до зарплаты взимают максимальную сумму, разрешенную законом, которая может достигать 400% годовой процентной ставки (APR). [35] [36] [37]

Позиция сторонников и контраргументы

[ редактировать ]

Рентабельность отрасли

[ редактировать ]

В анализе прибыльности, проведенном Fordham Journal of Corporate & Financial Law , было установлено, что средняя норма прибыли семи публично торгуемых кредитных компаний до зарплаты (включая ломбарды) в США составила 7,63%, а для чистых кредиторов до зарплаты - 3,57%. Эти средние показатели ниже, чем у других традиционных кредитных учреждений, таких как кредитные союзы и банки.

Для сравнения, рентабельность Starbucks за измеренный период времени составила чуть более 9%, а у кредиторов сравнения средняя норма прибыли составила 13,04%. Кредиторами для сравнения были основные компании: Capital One , GE Capital , HSBC , Moneytree и American Express Credit . [38]

Сборы соответствуют затратам

[ редактировать ]

Исследование FDIC Центра финансовых исследований [39] обнаружил, что «операционные расходы не так уж сильно противоречат размеру взимаемых авансовых комиссий» и что после вычета фиксированных операционных расходов и «необычно высокого уровня потерь по умолчанию» ссуды до зарплаты «не обязательно могут приносить исключительную прибыль».

Однако, несмотря на тенденцию характеризовать уровень невыполнения обязательств по кредитам до зарплаты как высокий, некоторые исследователи отметили, что это результат нормального короткого срока продукта до зарплаты, и что в течение срока действия кредитов с более длительными периодами часто возникают моменты, когда заемщик используется по умолчанию, а затем снова становится текущим. Фактические списания происходят не чаще, чем при традиционных формах кредита, поскольку большинство ссуд до зарплаты неоднократно переводятся в новые ссуды без применения каких-либо платежей к первоначальной основной сумме. [40] [41] [42]

Склонность к очень низким ставкам дефолта, похоже, является стимулом для инвесторов, заинтересованных в кредиторах до зарплаты. В отчете Advance America 10-k SEC от декабря 2011 года они отмечают, что их соглашение с инвесторами «ограничивает среднее значение фактических списаний, понесенных в течение каждого финансового месяца, максимум 4,50% от средней суммы скорректированной дебиторской задолженности по сделкам, непогашенной в конце каждого финансового месяца в течение предыдущих двенадцати последовательных месяцев». Далее они отмечают, что в 2011 году их среднемесячная дебиторская задолженность составила 287,1 миллиона долларов, а среднее списание составило 9,3 миллиона долларов, или 3,2%. [43] По сравнению с традиционными кредиторами, фирмы до зарплаты также экономят на расходах, не прибегая к традиционным формам андеррайтинга, полагаясь на легкие условия пролонгации и небольшой размер каждого отдельного кредита в качестве метода диверсификации, устраняющего необходимость проверки платежеспособности каждого заемщика. [44] Возможно, именно по этой причине кредиторы до зарплаты редко прилагают какие-либо реальные усилия, чтобы убедиться, что заемщик сможет выплатить основную сумму долга в день зарплаты в дополнение к другим своим долговым обязательствам. [45]

Рынки предоставляют услуги, которые иначе были бы недоступны.

[ редактировать ]

Сторонники минимальных правил для бизнеса по кредитам до зарплаты утверждают, что некоторые люди, которым требуется использование кредитов до зарплаты, уже исчерпали другие альтернативы. Такие потребители потенциально могли бы быть вынуждены использовать незаконные источники, если бы не кредиты до зарплаты. Том Леман, сторонник кредитования до зарплаты, сказал:

... услуги кредитования до зарплаты предоставляют небольшие суммы необеспеченных кредитов заемщикам с высоким уровнем риска и предоставляют кредиты бедным домохозяйствам, когда другие финансовые учреждения этого не делают. В течение последнего десятилетия эта «демократизация кредита» сделала небольшие кредиты доступными для массовых слоев населения, и особенно для бедных слоев населения, которые не имели доступа к каким-либо кредитам в прошлом. [46]

Этим аргументам можно противостоять двумя способами. Во-первых, история обращения заемщиков к незаконным или опасным источникам кредита, по-видимому, не имеет под собой никаких оснований, согласно книге Роберта Майера 2012 года «Кредитные акулы, ограничения процентных ставок и дерегулирование». [47] За пределами конкретных контекстов ограничение процентных ставок привело к разрешению небольших кредитов в большинстве областей без увеличения «ростовщичества». Далее, поскольку 80% заемщиков до зарплаты пролонгируют свой кредит хотя бы один раз. [42] поскольку их доход не позволяет им выплатить основную сумму долга в течение периода погашения, они часто сообщают, что обращаются к друзьям или членам семьи, чтобы помочь погасить кредит. [48] согласно отчету Центра инноваций в сфере финансовых услуг за 2012 год. Кроме того, похоже, нет никаких свидетельств неудовлетворенного спроса на небольшие долларовые кредиты в штатах, которые запрещают или строго ограничивают кредитование до зарплаты.

Отчет 2012 года, подготовленный американским либертарианским аналитическим центром Cato Institute, показал, что стоимость кредитов завышена и что кредиторы до зарплаты предлагают продукт, который традиционные кредиторы просто отказываются предлагать. Тем не менее, отчет основан на 40 ответах на опрос, собранных в магазине до зарплаты. [49] Автор отчета, Виктор Станго, до 2015 года входил в совет директоров Фонда исследований потребительского кредита (CCRF), организации, финансируемой кредиторами до зарплаты, а в 2013 году он получил выплаты от CCRF на сумму 18 000 долларов. [50]

Благосостояние домохозяйств увеличилось

[ редактировать ]

В отчете сотрудников Федерального резервного банка Нью-Йорка сделан вывод о том, что кредиты до зарплаты не следует относить к категории «хищнических», поскольку они могут улучшить благосостояние домохозяйств. [51] В документе «Определение и обнаружение хищнического кредитования» сообщается, что «если кредиторы до зарплаты повысят благосостояние домохозяйств за счет ослабления кредитных ограничений, антихищническое законодательство может его снизить». Автор отчета Дональд П. Морган определил хищническое кредитование как «предоставление кредита, снижающее благосостояние». Однако он также отметил, что кредиты очень дорогие и что они, скорее всего, будут выданы малообразованным домохозяйствам или семьям с неопределенным доходом.

Брайан Мельцер из Школы менеджмента Келлогга Северо-Западного университета обнаружил, что пользователи кредитов до зарплаты действительно пострадали от ухудшения финансового положения своих домохозяйств, поскольку высокая стоимость повторных пролонгированных кредитов повлияла на их способность оплачивать текущие счета, такие как коммунальные услуги и арендная плата. [52] Это предполагает, что пользователь до зарплаты будет пролонгировать свой кредит, а не погашать его, что было показано как Федеральной корпорацией по страхованию вкладов (FDIC), так и Бюро защиты потребительских финансов в крупных выборочных исследованиях потребителей до зарплаты. [42] [11] [53]

Петру Стелиан Стоянович, исследователь из компании Charles River Associates , и Майкл Т. Мэлони, профессор экономики из Университета Клемсона , не нашли «эмпирических доказательств того, что кредитование до зарплаты приводит к большему количеству заявлений о банкротстве, что ставит под сомнение аргумент о долговой ловушке против кредитования до зарплаты. " [54]

Отчет был подкреплен исследованием Федеральной резервной системы (FRB) 2014 года, которое показало, что, хотя число банкротств среди пользователей кредитов до зарплаты удвоилось, это увеличение было слишком небольшим, чтобы считаться значительным. [55] [56] Те же исследователи FRB обнаружили, что использование денег в день зарплаты не оказало ни положительного, ни отрицательного влияния на благосостояние домохозяйств, если судить по изменениям кредитного рейтинга с течением времени. [57]

Помощь в районах стихийных бедствий

[ редактировать ]

Исследование 2009 года, проведенное профессором Школы бизнеса Бута Чикагского университета Адэром Морсом. [58] обнаружили, что в районах стихийных бедствий, где кредиты до зарплаты были легко доступны, потребители жили лучше, чем те, кто находился в зонах стихийных бедствий, где кредитов до зарплаты не было. Мало того, что было зарегистрировано меньше случаев потери права выкупа, но и такие категории, как рождаемость, по сравнению с этим не пострадали. Более того, исследование Морса показало, что меньше людей в районах, обслуживаемых кредиторами до зарплаты, лечились от наркотической и алкогольной зависимости.

Зависит от страны

[ редактировать ]

Австралия

[ редактировать ]
Основная статья: Кредиты до зарплаты в Австралии

До 2009 года регулирование потребительского кредита в основном осуществлялось штатами и территориями. Некоторые штаты, такие как Новый Южный Уэльс и Квинсленд, законодательно установили верхний предел эффективной годовой процентной ставки в размере 48%. [59] В 2008 году австралийские штаты и территории передали Содружеству полномочия по потребительскому кредитованию. В 2009 году был принят Национальный закон о защите потребительских кредитов 2009 года (Cth), который первоначально рассматривал кредиторов до зарплаты так же, как и всех других кредиторов. В 2013 году парламент ужесточил регулирование кредитования до зарплаты, а также принял Закон о внесении поправок (улучшений) в законодательство о потребительских кредитах и ​​корпорациях 2012 года (Cth), который установил эффективный предел годовой процентной ставки в размере 48% для всех договоров потребительского кредитования (включая все комиссии и сборы). Кредиторы до зарплаты, которые предоставили кредит, подпадающий под определение кредитного договора на небольшую сумму (SACC), определяемого как контракт, предоставленный неавторизованной депозитной организацией на сумму менее 2000 долларов США на срок от 16 дней до 1 года, [60] разрешено взимать комиссию за учреждение в размере 20% в дополнение к ежемесячной (или ее части) комиссии в размере 4% (эффективная 48% в год). [61] Кредиторы до зарплаты, которые предоставляют кредит, подпадающий под определение кредитного договора на среднюю сумму (MACC), определяемого как кредитный договор, предоставляемый недепозитной организацией на сумму от 2000 до 5000 долларов США, могут взимать комиссию за учреждение в размере 400 долларов США в дополнение к установленным законом процентам. предельная ставка в размере 48%. Кредиторы до зарплаты по-прежнему обязаны соблюдать обязательства по ответственному кредитованию, применимые ко всем кредиторам. В отличие от других юрисдикций австралийские кредиторы до зарплаты, предоставляющие продукты SACC или MACC, не обязаны указывать свои комиссионные в виде эффективного годового процента процентной ставки. [ нужна ссылка ]

Канада

[ редактировать ]
Основная статья: Кредиты до зарплаты в Канаде

Законопроект C28 заменяет Уголовный кодекс Канады с целью освобождения компаний, выдающих займы до зарплаты, от закона, если провинции приняли законодательство, регулирующее кредиты до зарплаты. [62] [63] Кредиты до зарплаты в Канаде регулируются отдельными провинциями. Все провинции, кроме Ньюфаундленда и Лабрадора, приняли законы. Например, в Онтарио максимальная ставка по кредитам составляет 14,299% эффективной годовой ставки (EAR) (21 доллар за 100 долларов в течение двух недель). По состоянию на 2017 год крупные кредиторы до зарплаты снизили ставку до 18 долларов за 100 долларов в течение двух недель.

Великобритания

[ редактировать ]
Основная статья: Кредиты до зарплаты в Соединенном Королевстве

По оценкам Управления финансового надзора (FCA), под его расширенную сферу ответственности подпадают более 50 000 кредитных фирм, из которых 200 являются кредиторами до зарплаты. [64] Кредиты до зарплаты в Соединенном Королевстве представляют собой быстрорастущую отрасль: в 2009 году такими кредитами воспользовалось в четыре раза больше людей, чем в 2006 году: в 2009 году 1,2 миллиона человек взяли 4,1 миллиона кредитов, при этом общий объем кредитов составил 1,2 миллиарда фунтов стерлингов. [65] По оценкам, в 2012 году рынок оценивался в 2,2 миллиарда фунтов стерлингов, а средний размер кредита составлял около 270 фунтов стерлингов. [66] Две трети заемщиков имеют годовой доход ниже 25 000 фунтов стерлингов. Нет никаких ограничений на процентные ставки, которые могут взимать компании, предоставляющие займы до зарплаты, хотя по закону они обязаны указывать эффективную годовую процентную ставку (APR). [65] было много В начале 2010-х годов в парламенте критики в адрес кредиторов до зарплаты .

В 2014 году нескольким фирмам объявили выговор и потребовали выплатить компенсацию за незаконные действия; Wonga.com за использование писем, неправдиво якобы отправленных адвокатами, с требованием оплаты — официальное полицейское расследование мошенничества рассматривалось в 2014 году. [67] — и Cash Genie, принадлежащую транснациональной компании EZCorp , за ряд проблем с тем, как она взимала сборы и собирала деньги с заемщиков, у которых была задолженность. [68]

Изменения в законодательстве Великобритании

[ редактировать ]

1 апреля 2014 года произошли серьезные изменения в порядке выдачи и погашения кредитов до зарплаты.

Прежде всего, FCA позаботилось о том, чтобы все кредиторы могли следовать двум основным целям:

  • гарантировать, что фирмы кредитуют только тех заемщиков, которые могут себе это позволить.
  • повысить осведомленность заемщиков о стоимости и риске невозможных заимствований, а также о способах помощи, если у них возникли финансовые трудности

Помимо основных целей Мартин Уитли, генеральный директор FCA, сказал: [69]

«Для многих людей, которые каждый год изо всех сил пытаются погасить свои кредиты до зарплаты, это гигантский скачок вперед. С января следующего года, если вы возьмете 100 фунтов стерлингов на 30 дней и вернете их вовремя, вы не заплатите более 24 фунтов стерлингов в виде комиссий. и сборы, и тот, кто берет тот же кредит на четырнадцать дней, заплатит не более 11,20 фунтов стерлингов. Это значительная экономия.
«Для тех, кто испытывает трудности с погашением долга, мы гарантируем, что тот, кто заимствует 100 фунтов стерлингов, ни при каких обстоятельствах не вернет более 200 фунтов стерлингов.
«Было высказано много сильных и конкурирующих мнений, но я уверен, что мы нашли правильный баланс.
«Наряду с другими нашими новыми правилами для фирм, работающих до зарплаты – тестами на доступность и ограничениями на пролонгацию и полномочиями на непрерывные выплаты – ограничение поможет повысить стандарты в секторе, который остро нуждается в улучшении отношения к своим клиентам».

Для достижения этих целей FCA предложило следующее:

  • Первоначальный лимит стоимости 0,8% в день.
  • Фиксированные комиссии по умолчанию, ограниченные 15 фунтами стерлингов.
  • Общий предел затрат 100 %

Соединенные Штаты

[ редактировать ]
Основная статья: Кредиты до зарплаты в США
Check Into Cash , крупнейшая компания по выдаче кредитов до зарплаты в США.

В Соединенных Штатах ставки по этим кредитам раньше ограничивались в большинстве штатов Едиными законами о малых кредитах (USLL). [70] [71] при 36–40% годовых вообще норма.

Кредиты до зарплаты по состоянию на 2014 год. законный в 27 штатах и ​​9 других разрешает ту или иную форму краткосрочного кредитования в магазине с ограничениями. Остальные 14 стран и округ Колумбия запрещают эту практику. [72] Годовая процентная ставка (APR) также ограничена в некоторых юрисдикциях для предотвращения ростовщичества. [73] А в некоторых штатах действуют законы, ограничивающие количество кредитов, которые заемщик может взять одновременно.

Что касается федерального регулирования, Закон Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей предоставил Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) особые полномочия по регулированию всех кредиторов до зарплаты, независимо от их размера. Кроме того, Закон о военном кредитовании налагает ограничение в размере 36% на кредиты на возврат налогов и определенные кредиты до зарплаты и права собственности на автомобили, выдаваемые действующим военнослужащим вооруженных сил и их застрахованным иждивенцам, а также запрещает определенные условия таких кредитов. [74]

CFPB принял несколько принудительных мер против кредиторов до зарплаты по таким причинам, как нарушение запрета на кредитование военнослужащих и агрессивная тактика взыскания долгов. [75] [76] CFPB также управляет веб-сайтом, на котором можно ответить на вопросы о кредитовании до зарплаты. [77] Кроме того, некоторые штаты агрессивно преследовали кредиторов, которые, по их мнению, нарушали законы штата. [78] [79]

Кредиторы до зарплаты эффективно использовали суверенный статус резерваций коренных американцев, часто заключая партнерские отношения с членами племени, чтобы предлагать кредиты через Интернет, что обходит законы штата. [80] Однако Федеральная торговая комиссия начала агрессивно контролировать и этих кредиторов. [81] Хотя некоторыми племенными кредиторами управляют коренные американцы, [82] есть также свидетельства того, что многие из них являются просто созданием так называемых схем «аренда племени», когда компания, не принадлежащая к коренным народам, осуществляет операции на племенных землях. [83] [84]

Вариации и альтернативы

[ редактировать ]

Альтернативы кредитам до зарплаты

[ редактировать ]

Другие варианты доступны для большинства клиентов кредита до зарплаты. [85] К ним относятся ломбарды , кредиты кредитных союзов с более низкими процентами и более строгими условиями, получение одобрения которых занимает больше времени. [86] доступ сотрудников к заработанной, но невыплаченной заработной плате, [87] [88] [89] [90] [91] [92] планы кредитных выплат, денежные авансы по зарплате от работодателей («аванс на зарплату»), автоломбардные кредиты, защита банковского овердрафта, денежные авансы с кредитных карт, планы экстренной помощи сообществу, небольшие потребительские кредиты, кредиты в рассрочку и прямые кредиты от семьи или друзей. Благотворительный фонд Pew в 2013 году в своем исследовании способов погашения кредитов до зарплаты обнаружил, что заемщики часто брали кредит до зарплаты, чтобы избежать одной из этих альтернатив, только для того, чтобы обратиться к одному из них, чтобы погасить кредит до зарплаты. [93]

Если потребитель владеет собственным транспортным средством, ссуда под залог автомобиля будет альтернативой ссуде до зарплаты, поскольку в ссудах под залог автомобиля в качестве кредита используется собственный капитал автомобиля, а не история платежей и история трудоустройства.

Другие альтернативы включают программу Фонда восстановления активов Федерального кредитного союза Пентагона (PenFed Foundation) (ARK). [94]

Основные банковские услуги также часто предоставляются через их почтовые системы. [95]

Сравнения кредиторов до зарплаты

[ редактировать ]

Кредиторы до зарплаты не сравнивают свои процентные ставки со ставками основных кредиторов. Вместо этого они сравнивают свои комиссии с овердрафтом , просрочкой платежа, штрафами и другими сборами, которые будут понесены, если клиент не сможет получить какой-либо кредит.

Кредиторы могут перечислить другой набор альтернатив (затраты выражаются в годовой процентной ставке на двухнедельный срок, даже если эти альтернативы не усугубляют их проценты или имеют более длительные сроки): [96]

  • Аванс до зарплаты в размере 100 долларов США с комиссией в размере 15 долларов США = 391% годовых.
  • Возвратный чек на 100 долларов США с комиссией NSF в размере 54 долларов США/комиссией продавца = 1409% годовых.
  • Баланс кредитной карты в размере 100 долларов США с комиссией за просрочку платежа в размере 37 долларов США = 965% годовых.
  • Счет за коммунальные услуги в размере 100 долларов США плюс плата за опоздание/повторное подключение в размере 46 долларов США = 1203% годовых.

Варианты кредитования до зарплаты

[ редактировать ]

Меньшинство основных банков и компаний TxtLoan, предоставляющих краткосрочные кредиты посредством текстовых сообщений по мобильному телефону, предлагают виртуальные кредитные авансы для клиентов, чьи зарплаты или другие средства переводятся на их счета в электронном виде. Условия аналогичны условиям кредита до зарплаты; клиент получает заранее определенный денежный кредит, доступный для немедленного снятия. Сумма вычитается вместе с комиссией, обычно около 10 процентов от суммы займа, когда следующий прямой депозит зачисляется на счет клиента. После того, как программы привлекли внимание регулирующих органов, [97] [98] Wells Fargo назвала гонорар «добровольным» и предложила отказаться от него по любой причине. Позже он свернул программу в нескольких штатах. Wells Fargo в настоящее время предлагает свою версию кредита до зарплаты, называемую «Прямой депозитный аванс», по которой взимается 120% годовых. Точно так же BBC сообщила в 2010 году, что спорная TxtLoan взимает 10% за семидневный аванс, который доступен одобренным клиентам мгновенно через текстовое сообщение. [99]

подоходного налога Ссуды в ожидании возмещения технически не являются ссудами до зарплаты (поскольку они подлежат погашению при получении возмещения подоходного налога заемщика, а не в следующий день выплаты жалованья), но они имеют схожие кредитные и стоимостные характеристики. автомобиля Кредит под залог обеспечен автомобилем заемщика, но доступен только тем заемщикам, которые имеют четкое право собственности (т. е. не имеют других кредитов) на транспортное средство. Максимальная сумма кредита составляет некоторую часть стоимости автомобиля при перепродаже. Аналогичная кредитная линия, наблюдаемая в Великобритании, представляет собой ссуду по бортовому журналу, автомобиля обеспеченную бортовым журналом , который остается у кредитора. [100] Эти кредиты могут быть доступны на несколько лучших условиях, чем необеспеченный кредит до зарплаты, поскольку они менее рискованны для кредитора. Если заемщик не выполняет свои обязательства, кредитор может попытаться возместить затраты путем во владение возврата автомобиля и перепродажи.

Почтовый банкинг

[ редактировать ]

Многие страны предлагают основные банковские услуги через свои почтовые системы. предлагало Почтовое отделение США такую ​​услугу, получившую название « Почтовая сберегательная система США» , но ее прекращение было прекращено в 1967 году. В январе 2014 года Управление генерального инспектора Почтовой службы США выпустило официальный документ, в котором предполагалось, что USPS может предлагать банковские услуги, в том числе небольшие долларовые кредиты под 30% годовых. [101] Вскоре последовала поддержка и критика; Противники почтового банкинга утверждали, что кредиторы до зарплаты будут вынуждены уйти из бизнеса из-за конкуренции. [102] [103]

См. также

[ редактировать ]

Ссылки

[ редактировать ]
  1. ^ Jump up to: а б Стегман, Майкл А. (2007). «Кредит до зарплаты» . Журнал экономических перспектив . 21 (1): 169–190. дои : 10.1257/jep.21.1.169 . ISSN   0895-3309 .
  2. ^ Инсли, Джилл (12 июля 2012 г.). «GE Money отказывается выдавать ипотечные кредиты заемщикам до зарплаты» . Хранитель . Лондон . Проверено 23 марта 2017 г.
  3. ^ Ходсон, Мишель (29 января 2003 г.). «Кредит до зарплаты» . Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC) . Архивировано из оригинала 12 декабря 2012 г. Проверено 6 июля 2021 г. {{cite web}}: CS1 maint: неподходящий URL ( ссылка )
  4. ^ Эбони . Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC). Сентябрь 2005 года . Проверено 7 октября 2014 г.
  5. ↑ Меган МакАрдл , The Atlantic , 18 ноября 2009 г., О бедности, процентных ставках и ссудах до зарплаты.
  6. ^ Пейдж Скиба и Джереми Табакман, 10 декабря 2007 г., [1] : Прибыльность ссуд до зарплаты.
  7. ^ Jump up to: а б Скиба, Пейдж Марта ; Табакмен, Джереми (01 августа 2019 г.). «Ссуды до зарплаты вызывают банкротство?». Журнал права и экономики . 62 (3): 485–519. дои : 10.1086/706201 . hdl : 1803/9843 . ISSN   0022-2186 . S2CID   222329122 .
  8. ^ Jump up to: а б Гатергуд, Джон; Гуттман-Кенни, Бенедикт; Хант, Стефан (01 февраля 2019 г.). «Как ссуды до зарплаты влияют на заемщиков? Данные с рынка Великобритании» . Обзор финансовых исследований . 32 (2): 496–523. дои : 10.1093/rfs/hhy090 . ISSN   0893-9454 .
  9. ^ Бакалавр, Лиза (29 мая 2008 г.). «Вы можете погасить кредит в день зарплаты, но годовая процентная ставка может составлять более 2000 процентов» . Хранитель . Лондон . Проверено 13 октября 2011 г.
  10. ^ «Кредитование до зарплаты в Америке: кто занимает, где они берут и почему» Pew Charitable Trusts, 18 июля 2012 г.
  11. ^ Jump up to: а б с «Национальное исследование FDIC домохозяйств, не охваченных банковскими услугами и не имеющих доступа к банковским услугам, 2011» (PDF) . Федеральная корпорация по страхованию вкладов . Проверено 26 августа 2014 г.
  12. ^ Отчет «Тенденции штата Иллинойс» по всем продуктам потребительского кредитования за сентябрь 2012 г. (PDF) . Департамент финансового и профессионального регулирования штата Иллинойс (Отчет). 17 апреля 2013 года . Проверено 5 сентября 2021 г.
  13. ^ Годовой отчет о бизнесе по доступу к кредитам (CAB), 2012 финансовый год (PDF) . Управление комиссара по потребительскому кредитованию (отчет). 6 мая 2013 г. Архивировано из оригинала (PDF) 18 ноября 2013 г. Проверено 5 сентября 2021 г.
  14. ^ Мейерс, Лоуренс (5 октября 2012 г.). «Позвольте потребителям сделать свой собственный кредитный выбор» . Филадельфийский исследователь . Архивировано из оригинала 30 июня 2013 г. Проверено 5 сентября 2021 г.
  15. ^ «Комплексное обследование SSRS (методология исследования)» (PDF) . Июль 2012 года . Проверено 12 марта 2018 г. .
  16. ^ Эллихаузен, Грегори. (2009) « Анализ использования потребителями ссуд до зарплаты, архивировано 19 июля 2013 г. в Wayback Machine » Программа исследования финансовых услуг. стр27.
  17. ^ Список работников Национальной службы здравоохранения, подающих заявки на кредит до зарплаты, The Guardian
  18. ^ «Объяснение овердрафта» . Барклайс . Проверено 18 октября 2022 г.
  19. ^ «Организованы овердрафты для наших повседневных текущих счетов» . По всей стране . Проверено 18 октября 2022 г.
  20. ^ HaworthPress.com : Говард Джейкоб Каргер, «Мошенничество с бедными: современная маргинальная экономика», The Social Policy Journal , стр. 39–54, 2004.
  21. ^ Лоренц, Тим. «Чистый экономический эффект кредитования до зарплаты в США» (PDF) . www.insightcced.org/ . Инсайт-центр. Архивировано из оригинала (PDF) 21 августа 2013 года . Проверено 26 августа 2014 г.
  22. ^ http://www.newyorkfed.org/research/staff_reports/sr273.pdf : Дональд П. Морган, «Определение и обнаружение хищнического кредитования», отчет персонала №. 273. Январь 2007 г.
  23. ^ «Новые правила кредитования до зарплаты в Техасе: эффективное устранение предвзятости влечет за собой нечто большее, чем просто правильное сообщение» . Архивировано из оригинала 26 августа 2014 г. Проверено 26 августа 2014 г.
  24. ^ Jump up to: а б «Кредитование до зарплаты в Америке: кто занимает, где они берут и почему» . Пью . 19 июля 2012 года . Проверено 20 октября 2020 г.
  25. ^ «Пользователей Facebook предупредили о рекламе» . Новости Би-би-си . 12 мая 2008 г. Проверено 10 июня 2008 г.
  26. ^ Кампании кредитных акций в рекламе долговых обязательств на Facebook . Проверено 21 ноября 2012 г.
  27. ^ Хаузер, Кристина (11 мая 2016 г.). «Google запретит всю рекламу кредитов до зарплаты» . Нью-Йорк Таймс . ISSN   0362-4331 . Проверено 16 мая 2016 г.
  28. ^ Графф, Дэвид (11 мая 2016 г.). «Обновление нашей политики AdWords в отношении кредитных продуктов» . Блог государственной политики Google . Проверено 16 мая 2016 г.
  29. ^ «Кредиты до зарплаты сейчас (клон)» . Управление финансового надзора. 25 августа 2015 г. Проверено 3 апреля 2016 г.
  30. ^ «Клонированные фирмы и частные лица» . Управление финансового надзора. 15 октября 2014 г. Проверено 3 апреля 2016 г.
  31. ^ «Взыскание долгов» . Федеральная торговая комиссия. 27 мая 2021 г.
  32. ^ Уайлдер, Форрест (16 июля 2013 г.). «Быстрые наличные: как получение ссуды до зарплаты может привести вас в тюрьму» . Техасский обозреватель . Техасский фонд демократии . Проверено 31 мая 2016 г.
  33. ^ «Быстрые кредиты наличными, взимаемые государственным регулирующим органом» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 28 марта 2012 г. Проверено 22 февраля 2012 г.
  34. ^ «Федеральный резервный банк Канзас-Сити, цены на кредиты до зарплаты , февраль 2009 г.» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 26 апреля 2016 г. Проверено 24 сентября 2012 г.
  35. ^ Якурчи, Грег; Нова, Энни (30 января 2021 г.). «Приоритеты Байдена в CFPB: Covid, кредиты до зарплаты, студенческие долги» . CNBC . Проверено 29 декабря 2021 г.
  36. ^ Управление добросовестной торговли (апрель 2013 г.). «Кредитование до зарплаты: исправление сломанного рынка» (PDF) . АССА Глобал . Проверено 29 декабря 2021 г.
  37. ^ Благотворительные фонды Pew (октябрь 2014 г.). «Мошенничество и злоупотребления в Интернете: вредные практики интернет-кредитования до зарплаты» (PDF) . PewTrusts.org . Проверено 29 декабря 2021 г.
  38. ^ http://ir.lawnet.fordham.edu/cgi/viewcontent.cgi?article=1227&context=jcfl [ только URL-адрес PDF ]
  39. ^ Марк Флэннери; Екатерина Самолик (1 июня 2010 г.). «Кредит до зарплаты: оправдывают ли затраты цену?» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 22 июня 2011 г. Проверено 3 октября 2010 г.
  40. ^ Золото, Аарон. «Обоснование политических дебатов посредством экономического анализа» (PDF) .
  41. ^ «Кредитование до зарплаты: обязательно ли возмутительные цены означают возмутительную прибыль» .
  42. ^ Jump up to: а б с «Точка данных CFPB: кредитование до зарплаты» (PDF) .
  43. ^ «10-K Регистрация: ADVANCE AMERICA, CASH ADVANCE CENTERS, INC» .
  44. ^ «Ссуды до зарплаты и продукты для предоплаты по депозитам» (PDF) .
  45. ^ «Байесовский анализ ссуд до зарплаты и их регулирование» (PDF) .
  46. ^ Леман, Том (сентябрь 2003 г.). «В защиту кредитования до зарплаты» . Свободный рынок (Ежемесячник Института Мизеса) . 23 (9). Институт Людвига фон Мизеса . Проверено 24 марта 2014 г.
  47. ^ «Кредитные акулы, ограничение процентных ставок и дерегулирование» .
  48. ^ «Сложный портрет: исследование потребителей мелких долларовых кредитов» (PDF) . [ постоянная мертвая ссылка ]
  49. ^ Станго, Виктор (2012). «Конкурентоспособны ли рынки кредитования до зарплаты?» (PDF) . Институт Катона .
  50. ^ Верт, Кристофер (16 апреля 2016 г.). «Отслеживание связи индустрии кредитов до зарплаты с академическими исследованиями» . Фрикономика . Проверено 16 мая 2016 г.
  51. ^ « Определение и обнаружение хищнического кредитования», отчеты сотрудников Федерального резервного банка Нью-Йорка, номер 273, январь 2007 г.» . Нью-Йоркфед.орг. 23 сентября 2011 г. Проверено 22 февраля 2012 г.
  52. ^ «Реальная стоимость доступа к кредитам: данные рынка кредитования до зарплаты» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 26 августа 2014 г. Проверено 26 августа 2014 г.
  53. ^ «Ссуды до зарплаты и продукты для предоплаты по депозитам» (PDF) .
  54. ^ Стоянович, Петру Стелиан; Мэлони, Майкл Т. (28 октября 2008 г.). «Ограничения на кредит: анализ государственной политики кредитования до зарплаты». ССРН. ССНН   1291278 . {{cite journal}}: Для цитирования журнала требуется |journal= ( помощь )
  55. ^ Скиба, Пейдж. «Вызывают ли ссуды до зарплаты банкротство» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 1 августа 2014 г. Проверено 26 августа 2014 г.
  56. ^ Бхутта, Нил. «Кредиты до зарплаты и финансовое здоровье потребителей» (PDF) .
  57. ^ Бхутта, Нил; Скиба, Пейдж Марта; Табакмен, Джереми (2015). «Выбор кредита до зарплаты и последствия». Журнал денег, кредита и банковского дела . 47 (2–3): 223–260. дои : 10.1111/jmcb.12175 .
  58. ^ Морс, Адэр (19 февраля 2009 г.). «Кредиторы до зарплаты: герои или злодеи?». ССРН. ССНН   1344397 . {{cite journal}}: Для цитирования журнала требуется |journal= ( помощь )
  59. ^ «Ограничение процентной ставки, QLD» . Fairtrading.qld.gov.au. 18 ноября 2011 г. Проверено 22 февраля 2012 г.
  60. ^ «Национальный закон о защите потребительских кредитов 2009 г. (Cth) s 5» . 10 июля 2015 г. Проверено 3 августа 2015 г.
  61. ^ «Национальный кодекс потребительского кредитования, содержащийся в разделе 3 Закона о защите национального потребительского кредита 2009 года (Cth) s 31A» . Содружество Австралии. 10 июля 2015 г. Проверено 10 июля 2015 г.
  62. ^ «Законопроект C-26: Закон о внесении изменений в Уголовный кодекс (уголовная процентная ставка)» . Архивировано из оригинала 13 февраля 2015 года . Проверено 7 октября 2014 г.
  63. ^ Филиал, Законодательная служба (13 марта 2020 г.). «Сводные федеральные законы Канады, Уголовный кодекс» . законы-lois.justice.gc.ca . Проверено 1 мая 2020 г.
  64. ^ Данкли, Эмма (апрель 2014 г.). «Правила FCA могут вынудить четверть кредиторов до зарплаты выйти из бизнеса» . Файнэншл Таймс . Проверено 7 октября 2014 г.
  65. ^ Jump up to: а б Мари Бертон, Потребительский фокус , Продолжая вращаться: Восприятие кредитов до зарплаты в Великобритании
  66. ^ «Окончательный отчет о проверке соблюдения требований по кредитованию до зарплаты» (PDF) . Управление добросовестной торговли. п. 9. Архивировано из оригинала (PDF) 2 апреля 2014 г.
  67. ^ «Вонга вызывает большой интерес со стороны полиции лондонского Сити» . Хранитель . 27 июня 2014 года . Проверено 7 октября 2014 г.
  68. ^ «Газета Guardian, кредитору Payday Cash Genie, возможно, придется выплатить компенсацию клиентам, 23 июля 2014 г.» . Хранитель . 23 июля 2014 года . Проверено 7 октября 2014 г.
  69. ^ Уитли, Мартин (15 июля 2014 г.). «Главный исполнительный директор FCA» . FCA.org.uk. ​Проверено 22 ноября 2014 г.
  70. ^ Майер, Роберт (2012). «Кредитные акулы, ограничение процентных ставок и дерегулирование» . Проверено 27 августа 2014 г.
  71. ^ Каррутерс, Брюс (2007). «Принятие Единого закона о малых кредитах» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 23 сентября 2015 года . Проверено 27 августа 2014 г.
  72. ^ «Регулирование штата по кредитам до зарплаты и тарифы на использование» . 2014 . Проверено 27 августа 2014 г.
  73. ^ Каррутерс, Брюс (2007). «Принятие Единого закона о малых кредитах» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 23 сентября 2015 года . Проверено 27 августа 2014 г.
  74. ^ «Каковы мои права согласно Закону о военном кредитовании?» . Consumerfinance.gov . Бюро финансовой защиты потребителей . Проверено 30 декабря 2015 г.
  75. ^ «CFPB принимает меры против ACE Cash Express за то, что они подталкивают заемщиков до зарплаты к долговому циклу» . 2014 . Проверено 27 августа 2014 г.
  76. ^ «Наши первые меры воздействия против кредитора до зарплаты» . 2013 . Проверено 27 августа 2014 г.
  77. ^ «Кредиты до зарплаты» . Бюро финансовой защиты потребителей . Проверено 7 октября 2014 г.
  78. ^ «Применение суровых мер к кредиторам до зарплаты в Нью-Йорке может оказаться трудным» . 2014 . Проверено 27 августа 2014 г.
  79. ^ «Онлайн-кредитор урегулировал иск Нью-Йорка на фоне жестких мер в отношении крупных кредитов «до зарплаты»» . Рейтер . 2012 . Проверено 27 августа 2014 г.
  80. ^ «Обход государственных законов о защите прав потребителей: племенной иммунитет и интернет-кредитование до зарплаты» . 2012. Архивировано из оригинала 3 сентября 2014 года . Проверено 27 августа 2014 г.
  81. ^ «Кредиторы до зарплаты, которые использовали племенную принадлежность для незаконного взыскания заработной платы, заключили соглашение с Федеральной торговой комиссией» . 2014 . Проверено 27 августа 2014 г.
  82. ^ «Онлайн-кредитование Ribes сталкивается с федеральным давлением» . Уолл Стрит Джорнал . 2014 . Проверено 27 августа 2014 г.
  83. ^ «Предполагаемому кредитору, занимающемуся арендой племени, временно запрещено вести новый бизнес в Миннесоте» . 2013 . Проверено 27 августа 2014 г.
  84. ^ «Племя, сказавшее нет» . 2014 . Проверено 27 августа 2014 г.
  85. ^ «Способы быстрого получения наличных, помимо ссуды до зарплаты». Архивировано 3 июня 2021 г. в Wayback Machine , The Columbus Dispatch , 23 ноября 2014 г.
  86. ^ «Разрыв цикла «ловушки» ссуд до зарплаты» , USA Today , 19 сентября 2006 г.
  87. ^ «Сделать день зарплаты гибким». Архивировано 6 декабря 2011 г. в Wayback Machine , Нью-Джерси Бизнес , декабрь 2011 г.
  88. ^ «Убеждение мелких работодателей повысить заработную плату» , Bloomberg Businessweek , 19 июля 2011 г.
  89. ^ «Поскольку ссуды до зарплаты находятся под пристальным вниманием, стартап FlexWage предлагает альтернативы» , American Banker, 1 июня 2012 г.
  90. ^ «Свидетельства доктора Кимберли Р. Мантурука, Центр общественного капитала, Университет Северной Каролины в Чапел-Хилл, перед Подкомитетом по финансовым учреждениям и кредитованию потребителей, Палата представителей США, слушания по вопросу «Рассмотрение доступности Кредит для потребителей», стр. 5, 22 сентября 2011 г.
  91. ^ «Слушание под названием «Рассмотрение доступности кредита для потребителей»». Архивировано 13 декабря 2012 г. в Wayback Machine , Комитет по финансовым услугам, 22 сентября 2011 г.
  92. ^ «Деньги от босса вместо ссуд до зарплаты» , Bloomberg Businessweek , 20 октября 2011 г.
  93. ^ «Как заемщики выбирают и погашают ссуды до зарплаты» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 26 августа 2014 года . Проверено 26 августа 2014 г.
  94. ^ «Программа Asset Recovery Kit (ARK)» . Pentagonfoundation.org. Архивировано из оригинала 20 марта 2012 г. Проверено 22 февраля 2012 г.
  95. ^ «Предоставление небанковских финансовых услуг малообеспеченным слоям населения» (PDF) . 2014. Архивировано из оригинала (PDF) 21 августа 2014 года . Проверено 27 августа 2014 г.
  96. ^ Чоплин, Джессика; Старк, Дебра; Ахмад, Жасмин (2011). «Психологическое исследование уязвимости потребителей перед мошенничеством: юридические и политические последствия» . Хейн Онлайн . стр. 61–108 . Проверено 9 декабря 2017 г.
  97. ^ «Новые рекомендации FDIC позволяют кредиторам до зарплаты игнорировать законы штата» (PDF) . Проверено 22 февраля 2012 г.
  98. ^ «Wells Fargo приостанавливает прямое авансирование депозитов» , bizjournal.com, 2 июня 1997 г.
  99. ^ «Цена удобства» . Новости Би-би-си . 11 декабря 2009 г.
  100. ^ «Решение Реестра товарных знаков по «Займам в журнале регистрации» » (PDF) . Великобритании Ведомство интеллектуальной собственности . 26 ноября 2003 г. п. 2.
  101. ^ «Предоставление небанковских финансовых услуг малообеспеченным слоям населения» (PDF) . 2014. Архивировано из оригинала (PDF) 21 августа 2014 года . Проверено 27 августа 2014 г.
  102. ^ «Почтовая служба банка» . Национальное обозрение . 2014 . Проверено 27 августа 2014 г.
  103. ^ «Пришло время почтового банкинга» . Гарвардский обзор права . 2014 . Проверено 27 августа 2014 г.

Дальнейшее чтение

[ редактировать ]
[ редактировать ]
На Wikimedia Commons есть средства массовой информации, связанные с кредитами до зарплаты .
Retrieved from "https://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Payday_loan&oldid=1224910103"
Arc.Ask3.Ru: конец переведенного документа.
Arc.Ask3.Ru
Номер скриншота №: b5e320b908a129da076fa970de02ee37__1716262980
URL1:https://arc.ask3.ru/arc/aa/b5/37/b5e320b908a129da076fa970de02ee37.html
Заголовок, (Title) документа по адресу, URL1:
Payday loan - Wikipedia
Данный printscreen веб страницы (снимок веб страницы, скриншот веб страницы), визуально-программная копия документа расположенного по адресу URL1 и сохраненная в файл, имеет: квалифицированную, усовершенствованную (подтверждены: метки времени, валидность сертификата), открепленную ЭЦП (приложена к данному файлу), что может быть использовано для подтверждения содержания и факта существования документа в этот момент времени. Права на данный скриншот принадлежат администрации Ask3.ru, использование в качестве доказательства только с письменного разрешения правообладателя скриншота. Администрация Ask3.ru не несет ответственности за информацию размещенную на данном скриншоте. Права на прочие зарегистрированные элементы любого права, изображенные на снимках принадлежат их владельцам. Качество перевода предоставляется как есть. Любые претензии, иски не могут быть предъявлены. Если вы не согласны с любым пунктом перечисленным выше, вы не можете использовать данный сайт и информация размещенную на нем (сайте/странице), немедленно покиньте данный сайт. В случае нарушения любого пункта перечисленного выше, штраф 55! (Пятьдесят пять факториал, Денежную единицу (имеющую самостоятельную стоимость) можете выбрать самостоятельно, выплаичвается товарами в течение 7 дней с момента нарушения.)