✖


Jump to content

Кредит на день выплаты

Проверял
Страница защищена ожидающими изменениями
(Перенаправлено с аванса в день выплаты зарплаты )

Окно магазина в Фолс -Черч, штат Вирджиния , рекламируя ссуды до зарплаты.

Кредит на день выплаты зарплаты (также называемый авансом до зарплаты , зарплата за зарплату , ссуда за заработную плату , ссуд с небольшим долларом , краткосрочный или авансовый кредит на наличные )-это краткосрочный незащищенный кредит , который часто характеризуется высокими процентными ставками. Эти кредиты обычно предназначены для удовлетворения немедленных финансовых потребностей и предназначены для погашения в следующий день выплаты заемщика.

Термин «день выплаты зарплаты» в ссуде до зарплаты ссылается на то, когда заемщик пишет постдированный чек кредитору на зарплату до зарплаты, но получает часть этой суммы до зарплаты в немедленных денежных средствах от кредитора. [ 1 ] Тем не менее, на общем языке, концепция также применяется независимо от того, связано ли погашение кредитов с день выплат заемщика. [ 2 ] [ 3 ] [ 4 ] Кредиты также иногда называют « денежными авансами », хотя этот термин также может относиться к денежным средствам, предоставленным против заранее, кредитной линии, такой как кредитная карта . Законодательство относительно ссуд зарплату широко варьируется между разными странами и в федеральных системах, между разными штатами или провинциями.

Чтобы предотвратить ростовщичество (необоснованные и чрезмерные процентные ставки), некоторые юрисдикции ограничивают годовую процентную ставку (APR), которую может взимать любой кредитор, включая кредиторов до зарплаты. Некоторые юрисдикции запрещают лить зарплату полностью, в то время как другие имеют очень мало ограничений на кредиторов до зарплаты.

Кредиты до зарплаты были связаны с более высокими ставками по умолчанию . [ 5 ] [ 6 ] [ 7 ] [ 8 ]

История

[ редактировать ]

Согласно исследованию, проведенному экономистом Майклом А. Стегманом в 2007 году, заемщики зарплаты были чрезвычайно редкими до 1990 -х годов, но с тех пор значительно выросли. [ 1 ]

Влияние

[ редактировать ]

Исследование, проведенное в 2019 году, показало, что ссуды до зарплаты в Соединенных Штатах «увеличивают личные показатели банкротства в два раза ... ухудшив позицию денежного потока домохозяйства». [ 7 ] Второе исследование 2019 года, в котором говорилось в Великобритании, показало, что ссуды в день выплаты зарплаты «вызывают постоянное увеличение дефолтов и заставляют потребителей превышать свои лимиты овердрафта в банке». [ 8 ]

Кредитный процесс

[ редактировать ]

Основной процесс займа включает в себя кредитора, предоставляющего краткосрочный необеспеченный кредит, который будет погашен в следующий день выплаты заемщика. Как правило, некоторая проверка занятости или дохода участвует (посредством запланированных и банковских отчетов), хотя в соответствии с одним источником некоторые кредиторы до зарплаты не проверяют доход или не проводят чеки кредитования. [ 9 ] Отдельные компании и франшизы имеют свои собственные критерии андеррайтинга.

В традиционной розничной модели заемщики посещают магазин кредитования до зарплаты и обеспечивают небольшой денежный кредит, причем оплата полностью выплачивается на следующей зарплате заемщика. Заемщик пишет постдированный чек кредитору в полную сумму кредита плюс сборы. В дату погашения заемщик, как ожидается, вернется в магазин, чтобы лично погасить кредит. Если заемщик не погашает кредит лично, кредитор может выкупить чек. Если счета не хватает средств для покрытия чека, заемщик теперь может столкнуться с отскок. в результате неспособности заплатить.

В более поздних инновациях онлайн -кредитов на выплату зарплаты потребители заполняют заявку на кредит в Интернете (или в некоторых случаях через факс , особенно там, где требуется документация). Затем средства передаются прямым депозитом на счет заемщика, а погашение кредита и/или финансовая плата снимается в электронном виде в следующий день выплаты заемщика. [ Цитация необходима ]

Демография пользователя и причины заимствования

[ редактировать ]

Согласно исследованию, проведенному благотворительными трастами Pew , «Большинство заемщиков ссуды за зарплату [в Соединенных Штатах] белые, женщины, и ему 25-44 лет. Однако после контроля других факторов есть пять групп, которые имеют более высокие шансы Используя ссуду с до зарплаты: те. Большинство заемщиков используют ссуды в день выплаты зарплаты для покрытия обычных расходов на проживание в течение месяцев, а не неожиданные чрезвычайные ситуации в течение недель. Средний заемщик обязан около пяти месяцев в году. [ 10 ]

Это усиливает результаты исследования Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC), в котором были обнаружены черные и латиноамериканские семьи, недавние иммигранты и одинокие родители, с большей вероятностью использовали ссуды в до зарплаты. Кроме того, их причины использования этих продуктов были предложены не таковыми в индустрии зарплаты на один раз, а для выполнения нормальных повторяющихся обязательств. [ 11 ]

Исследования для Департамента финансового и профессионального регулирования Иллинойса показали, что большинство заемщиков по ссуде за зарплату в Иллинойсе зарабатывают 30 000 долларов или менее в год. [ 12 ] Управление по потребительскому кредиту в Техасе собрало данные о использовании ссуды за зарплату 2012 года и установило, что рефинансирование составило 2,01 млрд долларов в объеме кредита, по сравнению с 1,08 млрд. Долл. США при первоначальном объеме ссуды. Отчет не включал информацию о годовой задолженности. [ 13 ] В письме редактору от эксперта по отрасли утверждается, что другие исследования показали, что потребители лучше, когда им доступны ссуды зарплату. [ 14 ] Отчеты Pew были сосредоточены на том, как можно улучшить кредитование до зарплаты, но не оценили, лучше ли потребители лучше с кредитами или без них. Демографический анализ Пью был основан на обследовании случайных цифр в 33 576 человек, в том числе 1855 заемщиков ссуды до зарплаты. [ 15 ]

В другом исследовании Грегори Эллихаузен, Отдел исследований федеральной резервной системы и программы исследований финансовых услуг в Школе бизнеса Университета Джорджа Вашингтона , 41% зарабатывают от 25 000 до 50 000 долл. США и 39% доходов в размере 40 000 долл. США или более. 18% имеют доход ниже 25 000 долларов. [ 16 ]

Критика

[ редактировать ]

В Великобритании Сара-Джайн Клифтон из кампании по долги юбилей сказал: « Жалезная экономия , низкая заработная плата и небезопасная работа побуждают людей брать на себя дорогостоящие долги от грабежа, чтобы просто надеть еду. Нам нужно правительство. Принять срочные действия не только для того, чтобы обуздать грабительских кредиторов, но и для решения стоимости живого кризиса и сокращения социальной защиты, которые в первую очередь направляют людей к кредитным акулам ». [ 17 ]

Дренирование денег из сообществ с низким уровнем дохода

[ редактировать ]

Вероятность того, что семья будет использовать ссуду в день выплаты зарплаты, если они небанковываются или недооценены , или не хватает доступа к традиционному депозитному банковскому счету. В американском контексте семьи, которые будут использовать кредит в день выплаты зарплаты, непропорционально либо чернокожих, либо латиноамериканского происхождения, недавних иммигрантов и/или недостаточных. [ 11 ] Эти люди наименьшей способны обеспечить нормальную, более низкую процентную ставку форм кредита. Поскольку операции по кредитованию до зарплаты взимают более высокие процентные ставки, чем традиционные банки (за заметными исключениями, например, Barclays и по всей стране взимают 35% и 39,99%, [ 18 ] [ 19 ] соответственно), они имеют эффект истощения активов сообществ с низким доходом. [ 20 ] В 2013 году Центр Insight, группа по защите прав потребителей, сообщила, что кредитование в день выплаты зарплаты обходится сообществам США в 774 миллиона долларов в год. [ 21 ]

В отчете Федерального резервного банка Нью -Йорка пришел вывод, что «мы ... проверяем, соответствует ли кредитование зарплаты на нашем определении хищного. Мы обнаруживаем, что в штатах с более высокими ограничениями ссуды до зарплаты менее образованные домохозяйства и домохозяйства с неопределенным доходом менее вероятно Чтобы быть отказанным в кредите, но вряд ли пропустит оплату долга. [ 22 ] Предостережение этого заключается в том, что с сроком срока менее 30 дней платежи не существует, и кредитор более чем готов бросить кредит на конец периода после уплаты другой платы. Далее в отчете отмечается, что ссуды до зарплаты чрезвычайно дорогие, а заемщики, которые берут ссуду в день выплаты зарплаты, находятся в невыгодном положении по сравнению с кредитором, что обращено с асимметрией информации о обычной потребительской кредитной информации, где кредитор должен подписал кредит для оценки кредитоспособности Полем

Замечание в юридическом журнале 2012 года суммировала оправдания для регулирования кредитования до зарплаты. В кратком изложении отмечается, что, хотя трудно количественно оценить влияние на конкретных потребителей, существуют внешние стороны, которые явно затронут решением заемщика получить кредит на до зарплату. Наиболее непосредственно затронуты владельцы других низких процентных долга от того же заемщика, который в настоящее время с меньшей вероятностью будет погашена, поскольку ограниченный доход впервые используется для оплаты платы, связанного с займом в день выплаты зарплаты. Внешние затраты на этот продукт могут быть расширены, чтобы включить предприятия, которые не покровительствуют страшным клиентам, страдающим от зарплаты, детям и семье, которые остаются с меньшим количеством ресурсов, чем до кредита. Внешние затраты, принуждаемые к людям, не имея выбора в этом вопросе, могут быть достаточным оправданием для более сильного регулирования, даже предполагая, что заемщик его или себя поняли полное последствия решения о получении кредита в день выплаты зарплаты. [ 23 ]

Кредиторы до зарплаты также подвергались критике за увековечивание цикла долга у своих пользователей, поскольку они оставляют людям меньше денег в целом. В то время как большинство ссуд за зарплату рекламируют себя как «решение маленьких сюрпризов жизни», это редко имеет место; 69% ссуд за зарплату принимаются для покрытия повседневных повторяющихся расходов, таких как счета за электроэнергию, газ или продукты. [ 24 ] Это увековечивает цикл долга, поскольку кредиторы до зарплаты с большей вероятностью снова прибегают к займам зарплату, когда в ближайшие несколько месяцев они будут взиматься с одинаковых повторяющихся расходов. [ 24 ]

Рекламная практика

[ редактировать ]

В мае 2008 года благотворительное действие по долгом благотворительности подало жалобу в Великобритании Управление по справедливой торговле (OFT), что кредиторы до зарплаты размещали рекламу, которая нарушала рекламные нормы на социальной сети веб -сайте Facebook . Основная жалоба заключалась в том, что APR либо не был отображен вообще, либо недостаточно видна, что явно требуется в британских стандартах рекламы. [ 25 ] [ 26 ]

В 2016 году Google объявила, что запретит все объявления о займах за зарплату из своих систем, определяемых как кредиты, требующие погашения в течение 60 дней или (в США), имеющих APR 36% или более. [ 27 ] [ 28 ]

Несанкционированные клонированные фирмы

[ редактировать ]

В августе 2015 года Управление по финансовому поведению (FCA) Соединенного Королевства объявило, что наблюдается увеличение несанкционированных фирм, также известных как «фирмы клонов», используя название других подлинных компаний, предлагающих услуги ссуды за зарплату. Таким образом, выступает в качестве клона оригинальной компании, такой как случай ссуд за выплату зарплаты. [ 29 ] FCA настоятельно рекомендовал проверить финансовые фирмы с помощью регистра финансовых услуг, прежде чем участвовать в любом виде денежного взаимодействия. [ 30 ]

Агрессивные практики сбора

[ редактировать ]

В законодательстве США кредитор до зарплаты может использовать только те же методы сбора стандартов отрасли , что и другие долги, в частности, стандарты, перечисленные в соответствии с Законом о справедливой практике сбора долга (FDCPA). FDCPA запрещает сборщикам долгов использовать оскорбительные, несправедливые и обманчивые методы для сбора от должников. Такие практики включают в себя звонок до 8 часов утра или после 9 часов ночи или вызов должников на работе. [ 31 ]

Во многих случаях заемщики записывают после датистического чека кредитору; Если заемщикам не хватает денег на своем счете на дату чека, их чек отскочит. В Техасе кредиторам до зарплаты запрещено подавать в суд на заемщика на кражу, если чек Вместо этого один кредитор в день выплаты зарплаты назвал Центр денег в штате, заставляет своих клиентов писать чеки, датированные днем, который дает кредит. Клиенты заимствуют деньги, потому что у них их нет, поэтому кредитор принимает чек, зная, что он подпрыгнет на дату чека. Если заемщик не платит в срок, кредитор предъявляет иск заемщику за написание горячего чека . [ 32 ]

Кредиторы в день выплаты зарплаты попытаются сначала собрать обязательство потребителя, просто запрашивая оплату. Если внутренняя коллекция не удастся, некоторые кредиторы до зарплаты могут передавать сбор долга или продавать долг третьей стороне.

Небольшой процент кредиторов до зарплаты в прошлом угрожал правонарушимым заемщикам с уголовным преследованием за мошенничество с проверкой. [ 33 ] Эта практика является незаконной во многих юрисдикциях и была осуждена Американской ассоциацией финансовых услуг сообщества Америки , торговой ассоциацией отрасли.

Структура ценообразования кредитов до зарплаты

[ редактировать ]

Индустрия кредитования до зарплаты утверждает, что обычные процентные ставки по более низким суммам в долларах и более коротких условиях не будут прибыльными. Например, за недельный кредит в размере 100 долларов США на 20% APR ( составной еженедельный) принесет только 38 центов, что не сможет соответствовать затратам на обработку кредитов. Исследования показывают, что в среднем цены на зарплату в день выплаты зарплаты продвинулись вверх, и что такие шаги «согласуются с неявным сговором, облегчаемым цены цены». [ 34 ]

По мнению некоторых защитников потребителей и отраслевых экспертов, таких как Бюро по финансовой защите потребителей (CFPB), Управление по справедливой торговле (OFT) и благотворительные трасты Pew, займы зарплаты являются примером классического рынка . На идеальном рынке продавцы и покупатели будут конкурировать рационально, а цены будут варьироваться в зависимости от рыночной мощности. Тем не менее, кредиторы до зарплаты не имеют стимулов для снижения своих цен, поскольку они не могут запатентовать свои кредиты. Если один кредитор снижает свои сборы или процентные ставки, чтобы привлечь больше клиентов, другие кредиторы быстро последуют примеру, отменив какое -либо преимущество. В результате большинство кредиторов до зарплаты взимают максимальную сумму, разрешенную по закону, которая может достигать 400% годовой процентной ставки (APR). [ 35 ] [ 36 ] [ 37 ]

Сторонники и контраргументы

[ редактировать ]

Отраслевая прибыльность

[ редактировать ]

В анализе прибыльности, проведенного Fordham Journal of Corporate & Financial Law , было установлено, что средняя прибыль от семи публично торгуемых компаний по кредитованию до зарплаты (включая магазины на ломбах) в США составляла 7,63%, а для чистых кредиторов до зарплаты это составило 3,57%. Эти средние значения меньше, чем у других традиционных кредитных учреждений, таких как кредитные союзы и банки.

Сравнительно маржа прибыли Starbucks за измеренный период времени составляла чуть более 9%, а кредиторы сравнения имели среднюю маржу прибыли в 13,04%. Этими кредиторами сравнения были основные компании: Capital One , GE Capital , HSBC , MoneyTree и American Express Credit . [ 38 ]

Сборы соответствуют затратам

[ редактировать ]

Исследование, проведенное FDIC Центром финансовых исследований [ 39 ] Установил, что «эксплуатационные расходы не выходят за рамки с размером авансовых сборов», и что после вычитания фиксированных эксплуатационных расходов и «необычайно высокой ставки убытков по умолчанию займы до зарплаты« не обязательно принесут чрезвычайную прибыль ».

Однако, несмотря на тенденцию характеризовать ставки дефолта ссуды в день выплаты зарплаты как высокие, некоторые исследователи отметили, что это артефакт обычного краткосрочного продукта до зарплаты, и что в течение срока ссуд с более длительными периодами часто бывают баллы, где заемщик заемщик находится по умолчанию, а затем снова становится текущим. Фактические выключения взимания не чаще, чем при традиционных формах кредита, так как большинство ссуд в день выплаты зарплаты неоднократно переворачиваются в новые кредиты без каких -либо платежей, применяемых к первоначальному принципу. [ 40 ] [ 41 ] [ 42 ]

Склонность к очень низким ставкам дефолта, по -видимому, является стимулом для инвесторов, заинтересованных в кредиторах до зарплаты. В Advance America America 10-K SEC с декабря 2011 года они отмечают, что их согласие с инвесторами «ограничивает среднее значение фактических сборов, понесенных в течение каждого финансового месяца до максимум 4,50% от средней суммы скорректированной дебиторской задолженности по при делу о дебиторской задолженности при Конец каждого финансового месяца в течение предыдущих двенадцати месяцев подряд ». Далее они отмечают, что в 2011 году их среднемесячная дебиторская задолженность составляла 287,1 млн. Долл. США, а их средняя плата составила 9,3 млн. Долл. США, или 3,2%. [ 43 ] По сравнению с традиционными кредиторами, фирмы до зарплаты также экономят на затраты, не участвуя в традиционных формах андеррайтинга, полагаясь на их легкие условия опрокидывания и небольшой размер каждого отдельного кредита в качестве метода диверсификации, устраняя необходимость проверки способности каждого заемщика. [ 44 ] Возможно, из -за этого кредиторы до зарплаты редко демонстрируют какие -либо реальные усилия, чтобы убедиться, что заемщик сможет выплатить основную сумму в свою зарплату в дополнение к другим их долговым обязательствам. [ 45 ]

Рынки предоставляют услуги, иначе недоступные

[ редактировать ]

Сторонники минимальных правил для предприятий ссуды до зарплаты утверждают, что некоторые лица, которые требуют использования ссуд в день выплаты зарплаты, уже исчерпали другие альтернативы. Такие потребители потенциально могут быть вынуждены к незаконным источникам, если не для займов в до зарплаты. Том Леман, защитник кредитования до зарплаты, сказал:

... Службы кредитования до зарплаты предоставляют небольшие суммы безгатализованных кредитов для заемщиков с высоким риском и предоставляют кредиты бедным домохозяйствам, когда другие финансовые учреждения не будут. В течение последнего десятилетия эта «демократизация кредита» предоставляла небольшие кредиты доступными для массовых секторов населения, и особенно бедным, которые в прошлом не имели бы доступа к кредитам. [ 46 ]

Эти аргументы противостоят двумя способами. Во-первых, история заемщиков, обращающихся к незаконным или опасным источникам кредита, по-видимому, на самом деле имеет небольшую основу, согласно «Акулам ссудных акул Роберта Майера 2012 года, процентных ставок и дерегуляции». [ 47 ] Помимо конкретных контекстов, процентные ставки ограничивали разрешение небольших кредитов в большинстве областей без увеличения «ареста займа». Далее, так как 80% заемщиков до зарплаты будут отказываться от своего кредита, по крайней мере, на один раз [ 42 ] Поскольку их доход не позволяет им выплатить принципал в течение периода погашения, они часто сообщают о обращении к друзьям или членам семьи, чтобы помочь погасить кредит [ 48 ] Согласно отчету 2012 года от Центра инноваций в области финансовых услуг. Кроме того, в штатах, по -видимому, нет никаких доказательств неудовлетворенного спроса на небольшой долларовый кредит, который запрещает или строго ограничивает кредитование до зарплаты.

В отчете 2012 года, созданном Американским либертарианским институтом аналитического центра Cato, показано, что стоимость займов завышена, и что кредиторы до зарплаты предлагают продукт традиционным кредиторам просто отказываются предлагать. Тем не менее, отчет основан на 40 ответах на опросы, собранные в магазине до зарплаты. [ 49 ] Автор отчета, Виктор Станго, был в совете Фонда потребительских кредитов (CCRF), организации, финансируемой кредиторами до зарплаты до 2015 года, и он получил 18 000 долларов в виде платежей от CCRF в 2013 году. [ 50 ]

Домохозяйство увеличилось

[ редактировать ]

В отчете персонала, опубликованном Федеральным резервным банком Нью -Йорка, пришел к выводу, что ссуды до зарплаты не следует классифицировать как «хищные», поскольку они могут улучшить благосостояние домохозяйств. [ 51 ] «Определение и обнаружение отчетов о хищническом кредитовании». Автор отчета, Дональд П. Морган, определил хищное кредитование как «положения о снижении благосостояния». Тем не менее, он также отметил, что кредиты очень дороги, и что они, вероятно, будут сделаны недостаточно образованным домохозяйствам или домохозяйствам с неопределенным доходом.

Брайан Мелцер из Школы управления Kellogg в Северо -Западном университете обнаружил, что пользователи ссуды в день выплаты зарплаты пострадали от сокращения финансового положения в домашних хозяйствах, поскольку высокие затраты на повторные перелоковые кредиты повлияли на их способность оплачивать повторяющиеся счета, такие как коммунальные услуги и аренда. [ 52 ] Это предполагает, что пользователь до зарплаты проведет свой кредит, а не погасить его, что было показано как FDIC, так и Бюро защиты потребительских финансов в крупных выборках потребителей до зарплаты. [ 42 ] [ 11 ] [ 53 ]

Петру Стелиан Стоановичи, исследователь из Associates Charles River , и Майкл Т. Малони, профессор экономики из Университета Клемсона , обнаружили, что «нет эмпирических доказательств того, что кредитование до зарплаты приводит к большему количеству заявлений о банкротстве, что ставит под сомнение аргумент в пользу ловушки по долги против кредитования зарплаты. " [ 54 ]

Отчет был подкреплен исследованием Федеральной резервной системы (FRB) 2014 года, которое показало, что, хотя банкротства удваивалось среди пользователей ссуд до зарплаты, увеличение было слишком малочным, чтобы считаться значимым. [ 55 ] [ 56 ] Те же исследователи FRB обнаружили, что использование до зарплаты не оказало положительного или негативного влияния на благосостояние домохозяйств, что со временем измеряется по кредитным оценкам. [ 57 ]

Помощь в зонах бедствия

[ редактировать ]

Исследование, проведенное в 2009 году Университета Чикагского Бута профессора Адэйр Морс [ 58 ] обнаружил, что в областях стихийных бедствий, где ссуды до зарплаты были легко доступны, потребители стали лучше, чем в зонах стихийных бедствий, где кредитование до зарплаты не было. Мало того, что было зарегистрировано меньше выкупа, но на такие категории, как уровень рождаемости, не отрицательно не повлияли в результате сравнения. Более того, исследование Морса показало, что меньше людей в районах, обслуживаемых кредиторами до зарплаты, лечились от наркомании и алкоголя.

Страна

[ редактировать ]

Австралия

[ редактировать ]
Основная статья: займы до зарплаты в Австралии

До 2009 года регулирование потребительского кредита проводилось главным образом государствами и территориями. В некоторых штатах, таких как Новый Южный Уэльс и Квинсленд, законодали эффективные годовые процентные ставки в 48%. [ 59 ] В 2008 году австралийские штаты и территории передали полномочия потребительского кредита Содружеству. В 2009 году был введен Национальный Закон о защите потребительских кредитов 2009 года (CTH), который первоначально рассматривал кредиторов до зарплаты не иначе, чем у всех других кредиторов. В 2013 году Парламент ужесточил регулирование по кредитованию до зарплаты, дополнительно введя Закон о поправках к законодательству потребительских кредитов и корпораций 2012 года (CTH), который наложил эффективную ограничение APR в 48% для всех потребительских кредитных контрактов (включающих все сборы и сборы). Кредиторы до зарплаты, которые предоставили кредит, подпадающий под определение небольшого кредитного договора (SACC), определяемого как договор, предоставленный не авторизованным депозитом, принимающим учреждение менее чем за 2000 долл. США на срок от 16 дней до 1 года, [ 60 ] разрешено взимать 20% комиссию за учреждение в дополнение к ежемесячному (или части) в размере 4% (вступает в 48% PA). [ 61 ] Кредиторы до зарплаты, которые предоставляют кредит, подпадающий под определение средней суммы кредитного договора (MACC), определяемый как кредитный договор, предоставленный учреждением, не являющимся депозитом, по цене от 2000 до 5000 долл. США, может взимать плату за учреждение в размере 400 долл. США в дополнение к статутным процентам. Скорость ограничения 48%. Кредиторы до зарплаты все еще обязаны выполнять ответственные кредитные обязательства, обращающиеся ко всем кредиторам. В отличие от других юрисдикций австралийские кредиторы до зарплаты, предоставляющие продукты SACC или MACC, не требуются для демонстрации своих сборов в качестве эффективного годового процента процентных ставок. [ Цитация необходима ]

Канада

[ редактировать ]
Основная статья: займы до зарплаты в Канаде

Законопроект C28 заменяет Уголовного кодекса Канады с целью освобождения от законодательства от зарплаты от закона, если провинции приняли законодательство по регулированию ссуд в день выплаты зарплаты. [ 62 ] [ 63 ] Кредиты до зарплаты в Канаде регулируются отдельными провинциями. Все провинции, кроме Ньюфаундленда и Лабрадора, приняли законодательство. Например, в Онтарио кредиты имеют максимальную ставку 14,299% эффективной годовой ставки (EAR) (21 долл. США за 100 долл. США, в течение двух недель). По состоянию на 2017 год крупные кредиторы до зарплаты снизили ставку до 18 долларов США за 100 долларов, в течение двух недель.

Великобритания

[ редактировать ]
Основная статья: займы до зарплаты в Соединенном Королевстве

По оценкам Управления по финансовому поведению (FCA), которые более 50 000 кредитных фирм находятся под его расширенным переводом, из которых 200 являются кредиторами до зарплаты. [ 64 ] Кредиты до зарплаты в Соединенном Королевстве являются быстро растущей отраслью, в четыре раза больше людей используют такие кредиты в 2009 году по сравнению с 2006 году - в 2009 году 1,2 миллиона человек получили 4,1 миллиона ссуд, а общее количество кредитования составило 1,2 миллиарда фунтов стерлингов. [ 65 ] В 2012 году подсчитано, что рынок стоил 2,2 миллиарда фунтов стерлингов и что средний размер кредита составлял около 270 фунтов стерлингов. [ 66 ] Две трети заемщиков имеют годовые доходы ниже 25 000 фунтов стерлингов. Нет ограничений на процентные ставки, которые могут взимать ссудные компании по ссуде, хотя по закону они обязаны указать эффективную годовую процентную ставку (APR). [ 65 ] было много В начале 2010 -х годов в парламенте зарплат критики .

В 2014 году несколько фирм были вынесены выговор и необходимы для выплаты компенсации за незаконную практику; Wonga.com для использования писем неправдиво, чтобы быть от адвокатов для требования оплаты - официальное полицейское расследование мошенничества было рассмотрено в 2014 году. [ 67 ] - и Джин Джин, принадлежащий многонациональному Ezcorp , за ряд проблем с тем, как он наложил сборы и собирал деньги у заемщиков, которые были задолженностью. [ 68 ]

Изменения в законе Великобритании

[ редактировать ]

1 апреля 2014 года произошел капитальный ремонт в том, как выпускаются и погашены займы зарплаты.

Прежде всего, FCA позаботилось о том, чтобы все кредиторы могли соблюдать две основные цели:

  • чтобы гарантировать, что фирмы только заемщики могут себе это позволить
  • Чтобы повысить осведомленность заемщиков о стоимости и риске заимствования недостижимого заимствования и способов помочь, если у них есть финансовые трудности

Помимо главных целей Мартин Уитли, главный исполнительный директор FCA, сказал: [ 69 ]

«Для многих людей, которые изо всех сил пытаются погасить свои ссуды в до зарплаты каждый год, это гигантский скачок. А платежи и кто -то, взяв один и тот же кредит в течение четырнадцати дней, заплатят не более 11,20 фунтов стерлингов.
«Для тех, кто борется со своими выплатами, мы гарантируем, что кто -то, заимствующий 100 фунтов стерлингов, никогда не заплатит более 200 фунтов стерлингов при каких -либо обстоятельствах.
«Было много сильных и конкурирующих взглядов, которые нужно учитывать, но я уверен, что мы нашли правильный баланс.
«Наряду с другими нашими новыми правилами для фирм по доплате - тесты на доступность и ограничения на прокаты и непрерывные платежные органы - ограничение поможет повысить стандарты в секторе, который крайне нуждается в улучшении того, как он относится к своим клиентам».

Для достижения этих целей FCA предложила следующие:

  • Первоначальный ограничение стоимости 0,8% в день
  • Фиксированные сборы по умолчанию ограничены в 15 фунтов стерлингов
  • Общая сумма затрат на 100%

Соединенные Штаты

[ редактировать ]
Основная статья: ссуды в день выплаты зарплаты в Соединенных Штатах
Зарегистрируйтесь в наличных , крупнейшая компания по ссудке до зарплаты в Соединенных Штатах

В Соединенных Штатах ставки этих кредитов были ограничены в большинстве штатов едиными законами о небольших кредитах (USLL), [ 70 ] [ 71 ] с 36–40% APR, как правило, норм.

Кредиты до зарплаты на 2014 год Юридические в 27 штатах, а 9 других позволяют некоторой форме краткосрочного кредитования витрины с ограничениями. Остальные 14 и район Колумбии запрещают практику. [ 72 ] Годовой процентный показатель (APR) также ограничен в некоторых юрисдикциях для предотвращения ростовщика. [ 73 ] А в некоторых штатах есть законы, ограничивающие количество кредитов, которые заемщик может взять за один раз.

Что касается федерального регулирования, то Закон о реформе и защите потребителей Додд -Франк Уолл -стрит дал конкретному органу Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) регулировать все кредиторы до зарплаты, независимо от размера. Кроме того, Закон о военном кредитовании накладывает 36% -ную ставку на займы на налоговые возвраты и определенные ссуды на зарплату и автозаголовок, предоставляемые членам вооруженных сил активных вооруженных сил и их покрываемыми иждивенцами, и запрещает определенные условия в таких кредитах. [ 74 ]

CFPB выпустил несколько принудительных действий против кредиторов до зарплаты по таким причинам, как нарушение запрета на кредитование военнослужащих и агрессивную тактику сбора. [ 75 ] [ 76 ] CFPB также управляет веб -сайтом, чтобы ответить на вопросы о кредитовании до зарплаты. [ 77 ] Кроме того, некоторые штаты агрессивно преследуют кредиторов, которые, по их мнению, нарушают их законы штата. [ 78 ] [ 79 ]

Кредиторы до зарплаты вступили в эффективное использование суверенного статуса резерваций коренных американцев, часто формируя партнерские отношения с членами племени, чтобы предлагать кредиты над Интернетом, который уклоняется от закона штата. [ 80 ] Тем не менее, Федеральная торговая комиссия начала агрессивно контролировать и этих кредиторов. [ 81 ] В то время как некоторые племенные кредиторы управляются коренными американцами, [ 82 ] Существуют также доказательства, которые многие представляют собой просто создание так называемых схем «аренды-а-а-племени», где не новая компания устанавливает операции на племенных землях. [ 83 ] [ 84 ]

Вариации и альтернативы

[ редактировать ]

Альтернативы кредитам зарплаты

[ редактировать ]

Другие варианты доступны для большинства клиентов ссуды до зарплаты. [ 85 ] Они включают в себя ломбардировщики , кредитные кредиты с более низким процентом и более строгие условия, которые требуют больше времени, чтобы получить одобрение, [ 86 ] Доступ сотрудников к заработанной, но неоплачиваемой заработной плате, [ 87 ] [ 88 ] [ 89 ] [ 90 ] [ 91 ] [ 92 ] Планы кредитных платежей, денежные авансы за зарплату от работодателей («аванс на зарплату»), кредиты Auto Pawn, защита от овердрафта банка, денежные авансы от кредитных карт, планы помощи в чрезвычайных ситуациях, небольшие потребительские кредиты, кредиты в рассрочку и прямые кредиты от семьи или друзей. Благотворительные трасты Pew, обнаруженные в 2013 году, их исследование о том, как пользователи погашают ссуды в день выплаты зарплаты, которые заемщики часто получали ссуду в день выплаты зарплаты, чтобы избежать одной из этих альтернатив, только чтобы обратиться к одной из них, чтобы погасить ссуду в день выплаты зарплаты. [ 93 ]

Если потребитель владеет своим собственным транспортным средством, автокредит на автозаготу будет альтернативой для ссуды в день выплаты зарплаты, поскольку кредиты на автозаготу используют капитал транспортного средства в качестве кредита, а не в истории платежей и истории занятости.

Другие альтернативы включают в себя программу «Восстановление активов» Федерального фонда Федерального союза (Фонд Penfed Foundation) (ARK). [ 94 ]

Основные банковские услуги также часто предоставляются через их почтовые системы. [ 95 ]

Сравнения кредиторов зарплату делают

[ редактировать ]

Кредиторы до зарплаты не сравнивают свои процентные ставки с показателями основных кредиторов. Вместо этого они сравнивают свои сборы с овердрафтом , поздним платежом, платы за штраф и другие сборы, которые будут понесены, если клиент не сможет получить никаких кредитов.

Кредиторы могут перечислить другой набор альтернатив (с затратами, выраженными как APRS на двухнедельные термины, даже если эти альтернативы не усугубляют их интерес или имеют более длительные условия): [ 96 ]

  • $ 100 Advance Advance с платой в размере 15 долларов США = 391% APR
  • Запрыгнутый чек в размере 100 долларов США с 54 долл. США по сборе с торговцами = 1409% апреля
  • Баланс кредитной карты 100 долл. США с платой за 37 долл. США = 965% апреля
  • Счет в размере 100 долл. США с платой за 46 долл. США/повторное подключение = 1,203% апреля

Вариации кредитования до зарплаты

[ редактировать ]

Меньшинство основных банков и компаний TXTLOAN, предоставляющих краткосрочный кредит по сравнению с текстовыми сообщениями мобильного телефона, предлагают виртуальные кредитные достижения для клиентов, зарплаты, зарплаты или другие средства введены в электронном виде на свои счета. Условия аналогичны условиям ссуды до зарплаты; Клиент получает предопределенный денежный кредит, доступный для немедленного снятия средств. Сумма вычитается вместе с платой, обычно около 10 процентов от заимствованной суммы, когда следующий прямой депозит размещается на счете клиента. После того, как программы привлекли внимание регулирования, [ 97 ] [ 98 ] Уэллс Фарго назвал свою плату «добровольным» и предложил отказаться от нее по любой причине. Позже он сократил программу в нескольких штатах. Wells Fargo в настоящее время предлагает свою версию ссуды в до зарплаты, называемой «Прямой депозитный аванс», которая взимает 120% апреля. Аналогичным образом, Би-би-си сообщила в 2010 году, что противоречивые txtloan взимают 10% за семидневный аванс, который доступен для утвержденных клиентов мгновенно из-за текстового сообщения. [ 99 ]

налог на подоходный налог Займы на налог на - это технически не ссуды на зарплату (потому что они погашаются после получения возмещения подоходного налога заемщика, а не в его следующем дне зарплаты), но они имеют аналогичные характеристики кредита и затрат. автомобиля Кредит на титул обеспечивается автомобилем заемщика, но доступен только заемщикам, которые имеют четкое название (то есть никаких других кредитов) на автомобиль. Максимальная сумма кредита составляет некоторую часть стоимости при перепродаже автомобиля. Аналогичная кредитная линия, видимая в Великобритании, представляет собой кредит на журнал, обеспеченный от автомобильного журнала , который сохраняет кредитор. [ 100 ] Эти кредиты могут быть доступны на несколько лучших условиях, чем необеспеченный кредит в до зарплаты, поскольку они менее рискованны для кредитора. Если заемщик по умолчанию, то кредитор может попытаться возместить расходы, пересекая и перепродав автомобиль.

Почтовое банковское дело

[ редактировать ]

Многие страны предлагают основные банковские услуги через свои почтовые системы. Департамент почтового отделения США предложил такую ​​услугу, называемую системой почтовых сбережений США , но в 1967 году она была прекращена. Предложите банковские услуги, чтобы включить небольшие долларовые кредиты менее чем за 30% апреля. [ 101 ] Поддержка и критика быстро последовала; Противники почтового банкинга утверждали, что в качестве кредиторов до зарплаты будут вынуждены быть вытеснены из -за конкуренции. [ 102 ] [ 103 ]

Смотрите также

[ редактировать ]

Ссылки

[ редактировать ]
  1. ^ Jump up to: а беременный Стегман, Майкл А (2007). "День выплаты зарплаты" . Журнал экономических перспектив . 21 (1): 169–190. doi : 10.1257/jep.21.1.169 . ISSN   0895-3309 .
  2. ^ Insley, Jill (2012-07-12). «GE Money отказывается от ипотеки заемщикам ссуды за зарплату» . Хранитель . Лондон ​Получено 23 марта 2017 года .
  3. ^ Ходсон, Мишель (29 января 2003 г.). "День выплаты зарплаты" . FDIC . Архивировано из оригинала 2012-12-12 . Получено 2021-07-06 . {{cite web}}: Cs1 maint: непредвзятый URL ( ссылка )
  4. ^ Черное дерево . FDIC. Сентябрь 2005 г. Получено 7 октября 2014 года .
  5. ^ Меган Макардл , Атлантика , 18 ноября 2009 г., о бедности, процентных ставках и ссудах до зарплаты
  6. ^ Пейдж Скиба и Джереми Табакман, 10 декабря 2007 г., [1] : прибыльность ссуд за зарплату.
  7. ^ Jump up to: а беременный Скиба, Пейдж Марта ; Табакман, Джереми (2019-08-01). «Приводят ли ссуды за зарплату банкротство?». Журнал права и экономики . 62 (3): 485–519. doi : 10.1086/706201 . HDL : 1803/9843 . ISSN   0022-2186 . S2CID   222329122 .
  8. ^ Jump up to: а беременный Сборгуд, Джон; Гутман-Кенни, Бенедикт; Охота, Стефан (2019-02-01). «Как ссуды зарплату влияют на заемщиков? Данные с британского рынка» . Обзор финансовых исследований . 32 (2): 496–523. doi : 10.1093/rfs/hhy090 . ISSN   0893-9454 .
  9. ^ Бакалавр, Лиза (2008-05-29). «Вы можете урегулировать кредит на день выплаты зарплаты - но APR может быть более 2000 процентов» . Хранитель . Лондон ​Получено 13 октября 2011 года .
  10. ^ "День выплаты зарплаты в Америке: кто заимствует, где они заимствуют, и почему" Pew Perable Trust, 18 июля 2012 г.
  11. ^ Jump up to: а беременный в «Национальное обследование FDIC 2011 года по небанкованным и недостаточным обмену домохозяйствами» (PDF) . Федеральная депозитная страховая корпорация . Получено 26 августа 2014 года .
  12. ^ Тенденции Иллинойса сообщают о всех продуктах потребительских кредитов до сентября 2012 года (PDF) . Департамент финансового и профессионального регулирования Иллинойса (отчет). 17 апреля 2013 года . Получено 5 сентября 2021 года .
  13. ^ Годовой отчет о данных по доступа к кредиту (CAB), CY 2012 (PDF) . Управление потребительского кредитного комиссара (отчет). 6 мая 2013 года. Архивировано из оригинала (PDF) 2013-11-18 . Получено 5 сентября 2021 года .
  14. ^ Мейерс, Лоуренс (5 октября 2012 г.). «Пусть потребители сделают свой собственный кредитный выбор» . Филадельфийский запросчик . Архивировано с оригинала 2013-06-30 . Получено 5 сентября 2021 года .
  15. ^ «SSRS Omnibus Survey (методология опроса)» (PDF) . Июль 2012 . Получено 2018-03-12 . Полем
  16. ^ Эллихаузен, Грегори. (2009) « Анализ использования потребителями ссуд за зарплату архивировал 2013-07-19 в программе исследования финансовых услуг Wayback Machine ». P27.
  17. ^ Главный список работников NHS, которые подают заявку на ссуды за зарплату The Guardian
  18. ^ «Овердрафты объяснили» . Barclays . Получено 18 октября 2022 года .
  19. ^ «Устроенные овердрафты для наших повседневных текущих счетов» . По всей стране . Получено 18 октября 2022 года .
  20. ^ Haworthpress.com : Говард Джейкоб Каргер, «Обладание бедных: современная экономика Fringe», Журнал социальной политики , с. 39–54, 2004.
  21. ^ Лоренц, Тим. «Чистое экономическое влияние кредитования до зарплаты в США» (PDF) . www.insightcced.org/ . Insight Center. Архивировано из оригинала (PDF) 21 августа 2013 года . Получено 26 августа 2014 года .
  22. ^ http://www.newyorkfed.org/research/staff_reports/sr273.pdf : Дональд П. Морган, «Определение и обнаружение хищного кредитования», отчет персонала №. 273. январь 2007 г.
  23. ^ «Новые правила кредитования до зарплаты в Техасе: Эффективное дебисирование влечет за собой больше, чем правильное сообщение» . Архивировано из оригинала 2014-08-26 . Получено 2014-08-26 .
  24. ^ Jump up to: а беременный «День выплаты зарплаты в Америке: кто заимствует, где они одолжили и почему» . Скамь ​19 июля 2012 года . Получено 2020-10-20 .
  25. ^ «Пользователи Facebook предупредили о рекламе» . BBC News . 2008-05-12 . Получено 2008-06-10 .
  26. ^ Кредитные кампании по рекламе долга в Facebook . Получено 2012-11-21.
  27. ^ Hauser, Christine (2016-05-11). «Google, чтобы запретить все объявления о выплате зарплаты» . New York Times . ISSN   0362-4331 . Получено 2016-05-16 .
  28. ^ Графф, Дэвид (2016-05-11). «Обновление нашей политики AdWords по кредитованию продуктов» . Google Public Policy Blog . Получено 2016-05-16 .
  29. ^ «Сейчас займы зарплаты (клон)» . Управление финансового поведения. 2015-08-25 . Получено 2016-04-03 .
  30. ^ «Клонированные фирмы и отдельные лица» . Управление финансового поведения. 2014-10-15 . Получено 2016-04-03 .
  31. ^ "Сбор долгов" . Федеральная торговая комиссия. 27 мая 2021 года.
  32. ^ Уайлдер, Форрест (16 июля 2013 г.). «Быстрые наличные: как вывоз заем зарплату может посадить вас в тюрьму» . Техасский наблюдатель . Техасский фонд демократии . Получено 31 мая 2016 года .
  33. ^ «Быстрые денежные кредиты, взимаемые государственным регулятором» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 2012-03-28 . Получено 2012-02-22 .
  34. ^ «Федеральный резервный банк Канзас -Сити, ценообразование ссуды до зарплаты , февраль 2009 г.» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 2016-04-26 . Получено 2012-09-24 .
  35. ^ IACURCI, Грег; Нова, Энни (30 января 2021 года). «Приоритеты Biden CFPB: Covid, займы до зарплаты, студенческий долг» . CNBC . Получено 29 декабря 2021 года .
  36. ^ Управление по справедливой торговле (апрель 2013 г.). «День зарплаты: исправление сломанного рынка» (PDF) . ACCA Global . Получено 29 декабря 2021 года .
  37. ^ Пью благотворительные трасты (октябрь 2014 г.). «Мошенничество и злоупотребление онлайн: вредные практики в кредитовании до зарплаты в Интернете» (PDF) . Pewtrusts.org . Получено 29 декабря 2021 года .
  38. ^ http://ir.lawnet.fordham.edu/cgi/viewcontent.cgi?article=1227&context=jcfl [ только URL PDF ]
  39. ^ Марк Фланнери; Кэтрин Самолик (1 июня 2010 г.). "День выплаты. (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 2011-06-22 . Получено 2010-10-03 .
  40. ^ Золото, Аарон. «Основан в политических дебатах с помощью экономического анализа» (PDF) .
  41. ^ «День выплаты зарплаты: возмутительные цены обязательно означают возмутительную прибыль» .
  42. ^ Jump up to: а беременный в «Точка данных CFPB: кредитование до зарплаты» (PDF) .
  43. ^ «Задача 10-K: Advance America, Cash Advance Centers, Inc» .
  44. ^ «Ссуды до зарплаты и продукты авансового депозита» (PDF) .
  45. ^ «Байесовский анализ кредитов до зарплаты и их регулирования» (PDF) .
  46. ^ Леман, Том (сентябрь 2003 г.). «В защиту кредитования до зарплаты» . Свободный рынок (Институт Мизеса ежемесячно) . 23 (9). Людвиг фон Мизес Институт . Получено 2014-03-24 .
  47. ^ «Кредитные акулы, пределы процентов и дерегулирование» .
  48. ^ «Сложный портрет: проверка потребителей кредитных средств» (PDF) . [ Постоянная мертвая ссылка ]
  49. ^ Stango, Victor (2012). "Конкурентоспособны ли рынки кредитования до зарплаты?" (PDF) . Институт Катона .
  50. ^ Верт, Кристофер (2016-04-16). «Отслеживание связей индустрии зарплаты с академическими исследованиями» . Freakonomics . Получено 2016-05-16 .
  51. ^ « Определение и обнаружение хищного кредитования», Федеральный резервный банк штата Нью -Йорк, номер 273, январь 2007 года » . Newyorkfed.org. 2011-09-23 . Получено 2012-02-22 .
  52. ^ «Реальные затраты на доступ к кредитам: данные с рынка кредитования до зарплаты» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 2014-08-26 . Получено 2014-08-26 .
  53. ^ «Ссуды до зарплаты и продукты авансового депозита» (PDF) .
  54. ^ Stoianovici, Petru Stelian; Малони, Майкл Т. (28 октября 2008 г.). «Ограничения на кредит: анализ государственной политики кредитования до зарплаты». SSRN. SSRN   1291278 . {{cite journal}}: CITE Journal требует |journal= ( помощь )
  55. ^ Скиба, Пейдж. «Действия зарплаты вызывают банкротство» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 2014-08-01 . Получено 2014-08-26 .
  56. ^ Бхутта, Нил. «Ссуды до зарплаты и потребительское финансовое здоровье» (PDF) .
  57. ^ Бхутта, Нил; Скиба, Пейдж Марта; Табакман, Джереми (2015). «Выбор и последствия ссуды до зарплаты». Журнал денег, кредита и банковского дела . 47 (2–3): 223–260. doi : 10.1111/jmcb.12175 .
  58. ^ Морс, Адайр (19 февраля 2009 г.). «Кредиторы до зарплаты: герои или злодеи?». SSRN. SSRN   1344397 . {{cite journal}}: CITE Journal требует |journal= ( помощь )
  59. ^ «Копение процентной ставки, Qld» . Fairtrading.qld.gov.au. 2011-11-18 . Получено 2012-02-22 .
  60. ^ «Национальный Закон о защите потребительских кредитов 2009 года (CTH) S 5» . 2015-07-10 . Получено 3 августа 2015 года .
  61. ^ «Национальный кодекс потребительского кредита, содержащийся в SCH 3 Закона о национальной защите потребительских кредитов 2009 года (CTH) S 31A» . Содружество Австралии. 2015-07-10 . Получено 2015-07-10 .
  62. ^ «Законопроект C-26: Закон о изменении уголовного кодекса (уголовная процентная ставка)» . Архивировано из оригинала 13 февраля 2015 года . Получено 7 октября 2014 года .
  63. ^ Филиал, законодательные службы (2020-03-13). «Консолидированные федеральные законы Канады, уголовный кодекс» . Laws-lois.justice.gc.ca . Получено 2020-05-01 .
  64. ^ Данкли, Эмма (апрель 2014 г.). «Правила FCA могут вытеснить квартал кредиторов до зарплаты из бизнеса» . Финансовые времена . Получено 7 октября 2014 года .
  65. ^ Jump up to: а беременный Мари Бертон, Фокус потребителей , поддержание вращения тарелок: восприятие ссуд за зарплату в Великобритании
  66. ^ «Окончательный отчет по обеспечению соответствия кредитования в день выплаты зарплаты» (PDF) . Управление справедливой торговли. п. 9. Архивировано из оригинала (PDF) 2014-04-02.
  67. ^ «Вонга привлекает большой интерес со стороны лондонской полиции города» . Хранитель . 27 июня 2014 года . Получено 7 октября 2014 года .
  68. ^ «Газета Guardian, кредитор, кредитор, может придется выплатить компенсацию клиентам, 23 июля 2014 года» . Хранитель . 23 июля 2014 года . Получено 7 октября 2014 года .
  69. ^ Уитли, Мартин (15 июля 2014 г.). «Генеральный директор FCA» . Fca.org.uk. ​Получено 22 ноября 2014 года .
  70. ^ Майер, Роберт (2012). «Кредитные акулы, пределы процентов и дерегулирование» . Получено 27 августа 2014 года .
  71. ^ Каррутерс, Брюс (2007). «Принятие единого малого займа» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 23 сентября 2015 года . Получено 27 августа 2014 года .
  72. ^ «Государственные правила ссуды и ставки использования» . 2014 . Получено 27 августа 2014 года .
  73. ^ Каррутерс, Брюс (2007). «Принятие единого малого займа» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 23 сентября 2015 года . Получено 27 августа 2014 года .
  74. ^ "Каковы мои права в соответствии с Законом о военном кредитовании?" Полем ConsumerFinance.gov . Бюро по финансовой защите потребителей . Получено 30 декабря 2015 года .
  75. ^ «CFPB принимает меры против Ace Cash Express за то, что он подтолкнул заемщиков до зарплаты в цикл долга» . 2014 . Получено 27 августа 2014 года .
  76. ^ «Наши первые принудительные действия против кредитора до зарплаты» . 2013 . Получено 27 августа 2014 года .
  77. ^ «Ссуды до зарплаты» . Бюро по финансовой защите потребителей . Получено 7 октября 2014 года .
  78. ^ «Неудача кредиторов в Нью -Йорке может быть трудным актом» . 2014 . Получено 27 августа 2014 года .
  79. ^ «Онлайн -кредитор урегулирует в Нью -Йорке иск на фоне репрессий на массовые займы« до зарплаты » . Рейтер . 2012 ​Получено 27 августа 2014 года .
  80. ^ «Обход государственных законов о защите прав потребителей: иммунитет племен и кредитование до зарплаты в Интернете» . 2012. Архивировано из оригинала 3 сентября 2014 года . Получено 27 августа 2014 года .
  81. ^ «Кредиторы до зарплаты, которые использовали племенную принадлежность, чтобы незаконно украсить заработную плату, соглашаются с FTC» . 2014 . Получено 27 августа 2014 года .
  82. ^ «Онлайн -кредитование Рибес лицом к лицу с федеральным сжатием» . Wall Street Journal . 2014 . Получено 27 августа 2014 года .
  83. ^ «Предполагаемый кредитор« Rent-A Tribe »временно запретил новый бизнес в Миннесоте» . 2013 . Получено 27 августа 2014 года .
  84. ^ «Племя, которое сказано нет» . 2014 . Получено 27 августа 2014 года .
  85. ^ «Способы получить быстрые деньги, помимо ссуды в до зарплаты», архивировав 2021-06-03 в The Wayback Machine , Dispatch Columbus , 23 ноября 2014 г.
  86. ^ «Разрушение цикла займа в зарплату« ловушка » , USA Today , 19 сентября 2006 г.
  87. ^ «Заработная плата зарплату гибким» за архив 2011-12-06 в The Wayback Machine , New Jersey Business , декабрь 2011 г.
  88. ^ «Убедить небольших работодателей продвигать заработную плату» , Bloomberg Businessweek , 19 июля 2011 г.
  89. ^ «С займами до зарплаты под пристальным вниманием, стартап Flexwage предлагает альтернативы» , American Banker, 1 июня 2012 г.
  90. ^ «Свидетельство д -ра Кимберли Р. Мантурук, Центра капитала сообщества, Университет Северной Каролины в Чапел -Хилл, перед подкомитетом по финансовым учреждениям и кредитам для потребителей, Палаты представителей Соединенных Штатов, слушание по проверке доступности Кредит для потребителей, « Страница 5, 22 сентября 2011 г.
  91. ^ «Слушание под названием« Экспертиза наличия кредита для потребителей » Архивировал 2012-12-13 на The Wayback Machine , Комитет по финансовым услугам, 22 сентября 2011 г.
  92. ^ «Денежные средства от босса, чтобы заменить ссуды за зарплату» , Bloomberg Businessweek , 20 октября 2011 г.
  93. ^ «Как заемщики выбирают и погашают ссуды в день выплаты зарплаты» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 26 августа 2014 года . Получено 26 августа 2014 года .
  94. ^ «Программа для восстановления активов (ARK)» . Pentagonfoundation.org. Архивировано с оригинала 2012-03-20 . Получено 2012-02-22 .
  95. ^ «Предоставление небанковских финансовых услуг для недостаточно обслуживаемого» (PDF) . 2014. Архивировано из оригинала (PDF) 21 августа 2014 года . Получено 27 августа 2014 года .
  96. ^ Чоплин, Джессика; Старк, Дебра; Ахмад, Жасмин (2011). «Психологическое исследование уязвимости потребителей к мошенничеству: правовое и политическое значение» . Хейн онлайн . С. 61–108 . Получено 2017-12-09 .
  97. ^ «Новые руководящие принципы FDIC позволяют кредиторам до зарплаты игнорировать законы штата» (PDF) . Получено 2012-02-22 .
  98. ^ «Уэллс Фарго держится на прямом авансе» , Bizjournal.com, 2 июня 1997 г.
  99. ^ «Стоимость удобства» . BBC News . 2009-12-11.
  100. ^ «Решение реестра торговых маркеров над« займами журнала журнала » » (PDF) . Великобритания Управление интеллектуальной собственности . 2003-11-26. п. 2
  101. ^ «Предоставление небанковских финансовых услуг для недостаточно обслуживаемого» (PDF) . 2014. Архивировано из оригинала (PDF) 21 августа 2014 года . Получено 27 августа 2014 года .
  102. ^ «Почтовая банковская деятельность» . Национальный обзор . 2014 . Получено 27 августа 2014 года .
  103. ^ «Пришло время для почтового банкинга» . Гарвардский юридический обзор . 2014 . Получено 27 августа 2014 года .

Дальнейшее чтение

[ редактировать ]
[ редактировать ]
Wikimedia Commons имеет средства массовой информации, связанные с займами до зарплаты .
Retrieved from "https://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Payday_loan&oldid=1224910103"
Arc.Ask3.Ru: конец переведенного документа.
Arc.Ask3.Ru
Номер скриншота №: cc66d4ee1cbdbbe6cb3d2f59ec2f0090__1716262980
URL1:https://arc.ask3.ru/arc/aa/cc/90/cc66d4ee1cbdbbe6cb3d2f59ec2f0090.html
Заголовок, (Title) документа по адресу, URL1:
Payday loan - Wikipedia
Данный printscreen веб страницы (снимок веб страницы, скриншот веб страницы), визуально-программная копия документа расположенного по адресу URL1 и сохраненная в файл, имеет: квалифицированную, усовершенствованную (подтверждены: метки времени, валидность сертификата), открепленную ЭЦП (приложена к данному файлу), что может быть использовано для подтверждения содержания и факта существования документа в этот момент времени. Права на данный скриншот принадлежат администрации Ask3.ru, использование в качестве доказательства только с письменного разрешения правообладателя скриншота. Администрация Ask3.ru не несет ответственности за информацию размещенную на данном скриншоте. Права на прочие зарегистрированные элементы любого права, изображенные на снимках принадлежат их владельцам. Качество перевода предоставляется как есть. Любые претензии, иски не могут быть предъявлены. Если вы не согласны с любым пунктом перечисленным выше, вы не можете использовать данный сайт и информация размещенную на нем (сайте/странице), немедленно покиньте данный сайт. В случае нарушения любого пункта перечисленного выше, штраф 55! (Пятьдесят пять факториал, Денежную единицу (имеющую самостоятельную стоимость) можете выбрать самостоятельно, выплаичвается товарами в течение 7 дней с момента нарушения.)