Совместное финансирование

Совместное финансирование — это категория финансовых транзакций, которые происходят непосредственно между отдельными лицами без посредничества традиционного финансового учреждения. Этот новый способ управления неформальными финансовыми транзакциями стал возможен благодаря развитию социальных сетей и одноранговых онлайн-платформ. Широкое разнообразие совместных финансовых ресурсов может различаться не только по своим организационным и операционным аспектам, но и в зависимости от географического региона, доли финансового рынка и т. д. Именно эта неоднородность позволяет неформальной сберегательной и кредитной деятельности прибыльно достигать тех доходов, которые группы, не обслуживаемые коммерческими банками и другими финансовыми учреждениями. Именно их неформальность, адаптируемость и гибкость операций – характеристики, которые снижают их транзакционные издержки и дают им сравнительное преимущество и экономическое обоснование. Совместное финансирование характеризуется высоко персонализированными кредитными операциями, предполагающими личные контакты с заемщиками и гибкостью в отношении цели кредита, процентных ставок, требований к залогу, сроков погашения и реструктуризации долга.

Ниже приведены особенности совместного финансирования, которые делают его привлекательным для домохозяйств с низким доходом:

• Для этого не требуется лицензия – большинство неформальных поставщиков работают без лицензии на поставку денег.
• Это некоммерческая мотивация – прибыль, если таковая имеется, возвращается сообществу и его членам.
• Имеет множественную собственность – собственность принадлежит не одному или двум лицам, а группе в целом.
• Он не нуждается в залоге – залог и гарантии погашения обеспечиваются, например, давлением со стороны коллег.
• В нем определены конкретные заемщики, большинство из которых являются членами сообщества.
• Он имеет тесные информационные связи – между участниками, которые обеспечивают погашение.
• Это облегчает взаимное выдачу кредита – существует взаимный подход, при котором заемщики и кредиторы меняются ролями.
• Он не регулируется центральным банком – в отношении лимитов и ограничений, требований к отчетности и т. д.
• Он поощряет участие сообщества в других областях развития – подход неформальных инициатив, основанный на участии, легко воспроизвести в широком спектре других вопросов развития сообщества.

Происхождение

Эту концепцию поддержали Дон Тэпскотт и Энтони Д. Уильямс , соавторы книги «МакроВикиномика: перезагрузка бизнеса и мира» .

Начинается новое движение, и оно вдохновлено общественным гневом по поводу множества вещей, от поведения Уолл-стрит и огромных банковских бонусов до увеличивающегося разрыва между процентной ставкой, предлагаемой вкладчикам, и ставкой, взимаемой с заемщиков. Сейчас это стало возможным благодаря росту массового сотрудничества через Интернет. И это альтернатива игре «ударь крота», в которую регуляторы вынуждены играть в постоянно меняющемся ландшафте финансовых услуг.

- Дон Тапскотт и Энтони Д. Уильямс , MacroWikinomics: перезагрузка бизнеса и мира , 2010 г.

Развитие

ассоциаций

Вращающаяся сберегательно-кредитная ассоциация (ROSCA) — это группа людей, которые соглашаются встречаться в течение определенного периода времени, чтобы вместе копить и брать взаймы. «ROSCA — это банк бедняков, где деньги не простаивают долго, а быстро переходят из рук в руки, удовлетворяя как потребительские, так и производственные потребности».

ROSCA – это, по сути, группа людей, которые собираются вместе и делают регулярные циклические взносы в общий фонд, который затем передается единовременно одному члену в каждом цикле. Например, группа из 12 человек может вносить 35 долларов США в месяц в течение 12 месяцев. Собранные каждый месяц 420 долларов США передаются одному участнику. Таким образом, участник будет «одалживать» деньги другим участникам посредством своих регулярных ежемесячных взносов. После получения единовременной суммы, когда наступает его очередь (т. е. «займы» у группы), он затем возвращает эту сумму в виде регулярных/последующих ежемесячных взносов. Это объясняет название таких групп «вращающиеся сберегательно-кредитные ассоциации». В зависимости от цикла, в котором участник получает единовременную выплату, члены попеременно становятся кредиторами и заемщиками. То есть в рамках ROSCA существует взаимный компромисс.

Также растет интерес к системам однорангового кредитования и соседского обслуживания: вместо того, чтобы потребители арендовали услуги у предприятий, появляются платформы, облегчающие совместное использование друг с другом.

Совместный

Эта система основана на совместном использовании и обмене ресурсами и активами, такими как пространство, навыки, время и деньги. Такая система, несмотря на то, что она актуальна и разумна, еще больше снизит спрос на новые продукты и закупки новых продуктов, что очень затруднит экономический рост.

Примеры категорий

• Местная валюта
• Одноранговое кредитование
• Дополнительная валюта
• Микрофинансирование
• Электронные деньги
• Совместное потребление
• Вращающаяся сберегательно-кредитная ассоциация
• Банки времени
• ДАВАЙТЕ
• Виртуальная валюта
• Взаимный кредит
• Глобальный ресурсный банк

См. также

• Одноранговое общение (мем)
• Репутационный капитал
• Системы репутации
• Экономика совместного потребления
• Социальное сотрудничество
• Социальная коммерция