Ипотечные услуги
Ипотечный сервис -это компания, в которой некоторые заемщики платят свои ипотечные кредиты и которая предоставляет другие услуги в связи с ипотечными кредитами и ипотечными ценными бумагами. Ипотечный обслуживающий персонал может быть организацией, которая возникла ипотека, или, возможно, приобрела права на обслуживание ипотеки у первоначального ипотечного кредитора. [ 1 ] Обязанности ипотечного обслуживания различаются, но обычно включают принятие и регистрацию ипотечных платежей; расчет переменных процентных ставок по регулируемым кредитам ставки; уплата налогов и страхование со заемщика счетов ; переговоры о тренировках и модификации ипотеки по дефолту; и проведение или контроль процесса взыскания при необходимости. [ 2 ]
Многие заемщики путают своего ипотечного обслуживания со своим кредитором. Ипотечный сервис может быть кредитором заемщика, но часто выгодные права на выплату основной суммы и процентов по ипотечным кредитам продаются инвесторам, таким как Фанни Мэй , Фредди Мак , Джинни Мэй , FHA и частные инвесторы в сделках по сделкам по секьюритизации ипотеки . Банковские организации часто выполняют обслуживание ипотеки не только для ипотеки, которые они происходят, но и для других, где они приобрели права на обслуживание. [ 3 ]
Противоречия
[ редактировать ]Нежелание изменять ипотеку, предотвратить взыскание
[ редактировать ]В июле 2009 года индустрия обслуживания ипотеки получила критику за очевидное нежелание многих служащих в изменении регулируемых ипотечных кредитов, удерживаемых домовладельцами на грани потери права выкупа в Соединенных Штатах . Несмотря на давление со стороны администрации президента Барака Обамы на ипотечных работников, чтобы навсегда изменить тысячи ссуд, чтобы сделать их более доступными и предотвратить взыскания, выяснились, что у служащих имел явный конфликт интересов, который привел их к прекращению или замедлению процесса модификации во многих. случаи. Инсайдеры и юридические эксперты промышленности назвали выгодные сборы, которые ипотечные служащие взимают правонарушителям домовладельцам в качестве основной причины медленного и трудного процесса изменения ипотеки. [ 4 ]
Обвинения в «Робо-подписи», мошенничество с документами о выкупе
[ редактировать ]В октябре 2010 года многие крупные ипотечные служащие в Соединенных Штатах подверглись интенсивному контролю в средствах массовой информации и правительстве за их предполагаемое неправильное употребление большого количества взысканий, проходящих через судебную систему. Обвинения включали в себя взыскание, обрабатываемые с отсутствующими или сомнительными документами (включая документы, в которых изображена надлежащая цепочка титула со стороны инвестиционного банка), фальсификацию дат и другую информацию в документах о выкупах и « Robo-Signing », практике оплаты недостаточно квалифицированного персонала подписывать сотни или тысячи документов взыскания в день, часто без надлежащего пересмотра документов. [ 5 ]
Слушания Конгресса
[ редактировать ]Предполагаемые проблемы, касающиеся мошенничества с потерей выкупа, были настолько широко распространены и популяризированы СМИ, что конгрессмен США Максин Уотерс объявила, что 18 ноября 2010 года в Индустрии ипотечного обслуживания, возникающие в индустрии обслуживания жилищного строительства. [ 6 ]
Незаконные потери права выкупа и переоценки ипотеки на активных военнослужащих
[ редактировать ]Закон о гражданской помощи военнослужащих (SCRA) от 2003 года защищает активных военнослужащих Соединенных Штатов от судебных разбирательств гражданского суда (например, взыскания) во время службы своей страны. SCRA также ограничивает процентную ставку, которую военный член активного действия может взиматься с любой непогашенной задолженности (обеспеченного до их развертывания) до 6% (шесть процентных пунктов). Несмотря на эти специальные меры защиты, предоставленные военнослужащим с активными дежурными, появились сообщения о новостях, в которых крупные ипотечные обслуживающие и инвестиционные банки незаконно переоценили военные семьи с членами, занимающимися над своей ипотекой. [ 7 ]
В январе 2011 года JP Morgan Chase , второй по величине банк США, основанный на доле рынка, признал, что он незаконно переоценил около 4000 активных военнослужащих по своей домашней ипотеке и случайно исключился на 14 семей. Столкнувшись с давлением в ходе судебного иска морского пехотинца Соединенных Штатов по поводу нарушений, объявил, что будет работать над отменой незаконных потерей выкупа и отправила 2 миллиона долларов 4000 военных семей в качестве компенсации, подразумевая, что ипотечный банк переоценил каждую семью в среднем в 500 долларов США по ипотеке. Полем Судебные иски, касающиеся переоценков, все еще находятся на рассмотрении по состоянию на январь 2011 года. [ 8 ]
Генеральный прокурор штата Делавэр Бо Байден отправил письмо нескольким крупным кредитным учреждениям, требующим, чтобы они пересмотрели свою деятельность, чтобы защитить активных военнослужащих от нелегальных переоценителей ипотеки и мошеннических выкупа. Эти учреждения включали Citigroup, Inc. , Bank of America Corp. , Wells Fargo & Co. , Pnc Financial Services Group Inc. , Ally Financial Inc. и Goldman Group Group Inc. Littton Loans [ 9 ]
Международные проблемы с обслуживанием ипотеки
[ редактировать ]Спор о ошибках обслуживания ипотеки не ограничивается Соединенными Штатами. Более 18 000 британских домовладельцев, имеющих регулируемые ипотечные кредиты с Йоркшир Банк и Clydesdale Bank, обнаружили в июле 2010 года, что их ежемесячные переменные процентные ставки были осведомлены по ошибке программного обеспечения. Получившийся в результате график амортизации их ипотеки привел к увеличению платежей в среднем в несколько сотен фунтов в год. [ 10 ]
В Ирландии 436 держателей ипотеки с союзным ирландским банком выучились в 2009 году, они были завышены в среднем 900 евро. В своем заявлении банк заявил: «Ошибка произошла, когда клиентам была взималась процентная ставка, которая не соответствовала соотношению кредита к значению на их счете». [ 11 ]
Австралийский бизнесмен, который владел 3 блоками собственности с несколькими деловыми партнерами, выиграл решение против Национального австралийского банка в 2010 году, в котором Верховный суд Нового Южного Уэльса обнаружил, что банк неверно обвинил избыточные проценты по соответствующим ипотечным кредитам в двух отдельных случаях. В течение одного периода времени процентная ставка по ипотеке должна была быть зафиксирована на уровне 5,65%, но неверно взимал 5,85%. В другой момент во время обслуживания ипотеки национальный австралийский банк неверно взимал процентную ставку «дефолт» в размере 20%, когда она должна была взимать менее 6%, поскольку кредит не был дефолт . Даже если у австралийского банка была законная причина взимать такую ставку дефолта, эта ставка должна была составлять только 4%, а не 14% в соответствии с решением судьи Стивена Ротмана. Все разбирательство длилось шесть лет. [ 12 ]
Ссылки
[ редактировать ]- ^ Lemke, Lins and Picard, обеспеченные ипотечными ценными бумагами, §3: 1 (Thomson West, 2013).
- ^ «Закон FDIC, правила, связанные с ним действия» . Федеральная корпорация страхования депозитов. 1992-11-02 . Получено 2010-11-10 .
- ^ Lemke, Lins and Picard, обеспеченные ипотечными ценными бумагами , §11: 6 (Thomson West, 2013).
- ^ Гудман, Питер (2009-07-29). «Желательные сборы могут сдерживать усилия по изменению кредитов» . New York Times . п. 2 Получено 2010-11-10 .
- ^ «Недостаточные документы усугубляют кризис потери права выкупа» . New York Times . 2010-10-03. п. 2 Получено 2010-11-12 .
- ^ «Домашняя панель устанавливает слушание по проблемам взыскания» . Рейтер. 2010-10-19. п. 3 Получено 2010-11-10 .
- ^ Энрикес, Диана (2005-03-28). «Закон теряется; Кредиторы пресс -войска, несмотря на закон об оказании помощи» . New York Times . п. 3 Получено 2011-01-30 .
- ^ Копецки, рассвет; Маргарет Кронин Фиск (2011-01-18). «JPMorgan отправляет 2 миллиона долларов военным семьям за переоценки, потерянные дома» . Блумберг. п. 1 Получено 2011-01-30 .
- ^ Бенуа, Дэвид (2011-01-28). «Министерство юстиции расследует нарушения защиты военного кредитования» . Fox Business News. п. 1. Архивировано из оригинала 2012-09-27 . Получено 2011-01-30 .
- ^ Баттерворт, Майра (2010-07-21). «Владельцы домов сталкиваются с более высокими платежами по ипотеке после публикации в банке» . Телеграф . п. 1 Получено 2012-08-25 .
- ^ Sheehy, Clodagh (2009-09-11). «Клиенты с ипотекой AIB достигли 900 евро» . Вестник т.е. п. 1 Получено 2012-08-25 .
- ^ Рольф, Джон (2010-10-21). «Национальный австралийский банк отрывается от семьи Сиднея, но GE Money держатся на выселении» . news.com.au. п. 1 Получено 2012-08-25 .
