Федеральная корпорация по страхованию вкладов

«FDIC» перенаправляется сюда. Чтобы узнать о других значениях, см. FDIC (значения) .

Федеральная корпорация по страхованию вкладов

Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC)
Штаб-квартира на 17-й улице NW в Вашингтоне, округ Колумбия.
Обзор агентства
Сформированный	16 июня 1933 г ( 1933-06-16 )
Юрисдикция	Федеральное правительство Соединенных Штатов
Сотрудники	6,089 (2024)
Годовой бюджет	1,96 миллиарда долларов (2024 г.)
руководитель агентства	Мартин Дж. Грюнберг , председатель
Веб-сайт	www .fdic .gov

Федеральная корпорация страхования депозитов ( FDIC ) является правительственной корпорацией США, предоставляющей страхование вкладов вкладчикам американских коммерческих банков и сберегательных касс . FDIC была создана Законом о банковской деятельности 1933 года , принятым во время Великой депрессии с целью восстановления доверия к американской банковской системе. Более трети банков обанкротились за годы, предшествовавшие созданию Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC), и массовое изъятие банковских вкладов было обычным явлением. Первоначально страховой лимит составлял 2500 долларов США на категорию собственности, и с течением времени он несколько раз увеличивался. С момента принятия в 2010 году Закона Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей FDIC страхует депозиты в банках-членах на сумму до 250 000 долларов США на каждую категорию собственности. Страхование FDIC подкреплено полной верой и кредитом правительства Соединенных Штатов , и, по данным FDIC, «с момента своего основания в 1933 году ни один вкладчик ни разу не потерял ни копейки средств, застрахованных FDIC».

FDIC не поддерживается государственными фондами; Страховые взносы банков-членов являются его основным источником финансирования. FDIC взимает премии в зависимости от риска, который представляет застрахованный банк. Когда взносы и поступления от ликвидации банка недостаточны, он может занять деньги у федерального правительства или выпустить долговые обязательства через Федеральный финансовый банк на условиях, определяемых банком.

По состоянию на март 2024 г. FDIC обеспечила страхование вкладов в 4568 учреждениях. По состоянию на I квартал 2024 года размер Фонда гарантирования вкладов составлял $125,3 млрд.

FDIC также проверяет и контролирует безопасность и надежность некоторых финансовых учреждений, выполняет определенные функции по защите потребителей и управляет конкурсными операциями обанкротившихся банков. Публикуются ежеквартальные отчеты с указанием подробностей финансовых показателей банков. включая коэффициент левереджа (но не CET1 Требования к капиталу и коэффициент покрытия ликвидности, как указано в Базеле III ).

Требования к членству

Чтобы иметь право на страхование вкладов, банки-члены должны соблюдать определенные требования к ликвидности и резервам. Банки классифицируются на пять групп в зависимости от их коэффициента достаточности капитала , основанного на риске :

• Хорошая капитализация: 10% или выше
• Адекватная капитализация: 8% или выше
• Недокапитализировано: менее 8%
• Значительно недостаточно капитализирован: менее 6%
• Критически недостаточно капитализирован: менее 2%

Когда банк становится недостаточно капитализированным, главный регулятор учреждения выносит банку предупреждение. Когда это число упадет ниже 6%, основной регулятор может сменить руководство и заставить банк предпринять другие корректирующие действия. Когда банк становится критически недостаточно капитализированным, учредительный орган закрывает учреждение и назначает FDIC управляющим банком.

Страховое покрытие

FDIC страхует депозиты в банках-членах на случай банкротства банка, то есть регулирующий орган банка решает, что он больше не соответствует требованиям для продолжения деятельности.

Покрытые депозиты

Пример страхового покрытия FDIC

Страхование депозитов FDIC распространяется на депозитные счета , которые, по определению FDIC, включают:

• текущие счета и счета с договорным порядком вывода средств (NOW) (текущие счета, приносящие проценты, с возможностью удержания)
• сберегательные счета и депозитные счета денежного рынка (MMDA, т.е. сберегательные счета с более высокими процентами, на которые распространяются ограничения на выписку чеков)
• срочные депозиты, включая депозитные сертификаты (CD)
• непогашенные кассовые чеки, процентные чеки и другие оборотные документы, выписанные на счета банка
• счета в иностранной валюте

Счета в разных банках страхуются отдельно. Все филиалы банка считаются единым банком. Кроме того, интернет- банк, входящий в состав обычного банка , не считается отдельным банком, даже если его название отличается. Неграждане США также застрахованы FDIC, если их вклады находятся во внутреннем офисе банка, застрахованного FDIC.

Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC) публикует руководство под названием «Ваши застрахованные депозиты». в котором излагаются общие характеристики страхования депозитов Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (FDIC) и рассматриваются общие вопросы, задаваемые клиентами банков о страховании депозитов.

Предметы не застрахованы

Застрахованы только указанные выше типы счетов. Некоторые типы незастрахованных продуктов, даже если они приобретены через застрахованное финансовое учреждение:

• Акции , облигации и взаимные фонды, включая денежные фонды.
  • Корпорация по защите инвесторов в ценные бумаги , отдельное учреждение, учрежденное Конгрессом, обеспечивает защиту от потери многих видов таких ценных бумаг в случае краха брокерской деятельности, но не от снижения их стоимости.
  • Были исключения, такие как помощь FDIC держателям облигаций Continental Illinois .
• Инвестиции, поддерживаемые правительством США, такие как казначейские ценные бумаги.
• Содержимое сейфовых ячеек .

  Несмотря на то, что в названии присутствует слово «депозит», в соответствии с федеральным законом сейфовая ячейка не является депозитным счетом — это просто защищенное место для хранения, сдаваемое учреждением в аренду клиенту.

• Страховые и аннуитетные продукты, такие как страхование жизни , автомобилей и домовладельцев .

Депозитные счета застрахованы только от банкротства банка-члена. Убытки по депозитам, возникающие в ходе деятельности банка, такие как кражи , мошенничества или ошибки в бухгалтерском учете, должны решаться через закон банка, штата или федеральный закон. Страхование вкладов также не покрывает неспособность небанковских организаций, которые используют банк для предоставления финансовых услуг.

Категории собственности

Каждая категория владения денежными средствами вкладчика страхуется отдельно до страхового лимита и отдельно в каждом банке. Таким образом, вкладчик с 250 000 долларов США в каждой из трех категорий собственности в каждом из двух банков будет иметь шесть различных страховых лимитов по 250 000 долларов США при общем страховом покрытии в 1 500 000 долларов США. Выделяются следующие категории собственности:

• Отдельные счета (счета, не попадающие ни в одну другую категорию)
• Определенные пенсионные счета (включая индивидуальные пенсионные счета (IRA))
• Совместные счета (счета с более чем одним владельцем с равными правами на вывод средств)
• Отзывные и безотзывные трастовые счета (содержащие слова «Оплачивается в случае смерти», «В доверительном управлении» и т. д.)
• Счета пенсионного плана (депозиты пенсионного плана)
• Счета корпораций/партнеров/некорпоративных ассоциаций
• Государственные счета

Все суммы, которые конкретный вкладчик имеет на счетах в той или иной категории собственности в конкретном банке, суммируются и застрахованы на сумму до 250 000 долларов США.

Для совместных счетов предполагается, что каждый совладелец (если в счете прямо не указано иное) владеет той же долей счета, что и каждый другой совладелец (даже несмотря на то, что каждый совладелец может иметь право снять все средства со счета). ). Таким образом, если три человека совместно владеют счетом в размере 750 000 долларов США, весь баланс счета застрахован, поскольку застрахована доля счета каждого вкладчика в размере 250 000 долларов США.

Владелец отзывного трастового счета обычно застрахован на сумму до 250 000 долларов США на каждого уникального бенефициара (с учетом особых правил, если их более пяти). Таким образом, если имеется один владелец счета, который указан в доверительном управлении (подлежащего выплате в случае смерти и т. д.) трем различным бенефициарам, средства на счете застрахованы на сумму до 750 000 долларов США.

21 января 2022 года Совет директоров принял Окончательное правило по упрощению категорий собственности путем объединения отзывных и безотзывных трастов в одну категорию собственности. Политика вступила в силу 4 апреля 2022 года.

1 апреля 2024 г. Совет директоров изменил порядок страхования счетов, открытых на одно и то же имя.

Фонды

FDIC не получает финансирования из федерального бюджета. Вместо этого он начисляет премии каждому члену и накапливает их в Фонде страхования вкладов (ФСВ), который использует для оплаты своих операционных расходов и вкладов обанкротившихся банков. Размер премий каждого банка зависит от его баланса застрахованных депозитов и степени риска , который он представляет для FDIC. DIF полностью инвестируется в казначейские ценные бумаги и, следовательно, получает проценты , дополняющие премии. В соответствии с Законом Додда-Франка 2010 года FDIC обязана финансировать DIF не менее 1,35% всех застрахованных депозитов; в 2020 году объем застрахованных вкладов составил примерно $8,9 трлн, следовательно, потребность в фондах составила $120 млрд. Во время двух банковских кризисов — кризиса сбережений и кредитов и финансового кризиса 2007–2008 годов — FDIC израсходовала весь свой страховой фонд. В этих случаях он выполнял страховые обязательства непосредственно за счет операционных денежных средств или путем заимствования через Федеральный финансовый банк . Другой вариант, которым он никогда не пользовался, — это прямая кредитная линия с Казначейством, по которой он может занять до 100 миллиардов долларов.

В период с 1989 по 2006 год существовало два отдельных резервных фонда FDIC: Фонд банковского страхования (BIF) и Фонд страхования сберегательных ассоциаций (SAIF). Это разделение отразило принятие FDIC ответственности за страхование сберегательных и кредитных ассоциаций после того, как другой федеральный страховщик, FSLIC , не смог оправиться от кризиса ссуд и сбережений. Существование двух отдельных фондов, преследующих одну и ту же цель, заставило банки переносить бизнес из одного в другой, в зависимости от выгод, которые каждый из них мог предоставить. В 1990-х годах премии SAIF в какой-то момент были в пять раз выше, чем премии BIF; несколько банков пытались получить право на участие в BIF, при этом некоторые из них объединились с учреждениями, имеющими право на участие в BIF, чтобы избежать более высоких премий SAIF. Это также привело к увеличению премий BIF, в результате чего оба фонда взимали более высокие премии, чем необходимо.

Тогдашний председатель Федеральной резервной системы Алан Гринспен критиковал систему, заявив: «Мы, по сути, пытаемся использовать правительство для обеспечения соблюдения двух разных цен на один и тот же товар, а именно, установленное правительством страхование вкладов. Такие различия в ценах только создаст усилия участников рынка по арбитражу разницы». Гринспен предложил «покончить с этой игрой и объединить SAIF и BIF». В феврале 2006 года президент Джордж Буш подписал Закон о реформе федерального страхования вкладов 2005 года (FDIRA). Помимо прочего, закон объединил BIF и SAIF в единый фонд.

По состоянию на 31 декабря 2022 года баланс Фонда страхования вкладов FDIC составляет $128,2 млрд. Баланс на конец года увеличивался каждый год, начиная с 2009 года.

Разрешение неплатежеспособных банков

Дополнительный кампус FDIC в округе Арлингтон, штат Вирджиния , является домом для многих административных и вспомогательных функций, хотя самые высокопоставленные чиновники работают в главном здании в Вашингтоне.

При определении того, что банк является неплатежеспособным, его учредительный орган — либо банковский департамент штата, либо Управление денежного контролера США — закрывает его и назначает Федеральную корпорацию по страхованию вкладов (FDIC) в качестве управляющего. Задача Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC) в качестве управляющего – защищать вкладчиков и максимизировать возмещение кредиторам обанкротившегося учреждения. FDIC как получатель функционально и юридически отделена от FDIC, действующей в своей корпоративной роли страховщика депозитов. Суды уже давно признали, что эти двойные и отдельные способности имеют отдельные права, обязанности и обязательства.

Целью конкурсного управления является продажа активов обанкротившегося учреждения, их ликвидация и распределение доходов среди кредиторов учреждения. FDIC в качестве получателя наследует права, полномочия и привилегии учреждения и его акционеров, должностных лиц и директоров. Он может собирать все обязательства и деньги, причитающиеся учреждению, сохранять или ликвидировать его активы и имущество, а также выполнять любые другие функции учреждения, соответствующие его назначению. Он также имеет право объединить обанкротившееся учреждение с другим застрахованным депозитным учреждением и передать его активы и обязательства без согласия или одобрения любого другого агентства, суда или стороны, имеющей договорные права. Он может создать новое учреждение, такое как промежуточный банк , чтобы взять на себя активы и обязательства обанкротившегося учреждения, или он может продать или заложить активы обанкротившегося учреждения FDIC в его корпоративном качестве.

Два наиболее распространенных способа, с помощью которых FDIC разрешит закрытое учреждение и выполнит свою роль получателя средств:

• Соглашение о покупке и передаче (P&A), по которому депозиты (обязательства) принимает на себя открытый банк, который также покупает некоторые или все кредиты (активы) обанкротившегося банка. Активы банка которые передаются Федеральной корпорации по страхованию вкладов в качестве получателя, продаются и выставляются на аукцион различными методами, в том числе через Интернет и с использованием подрядчиков.
• Выплата по депозиту : как только соответствующий учредительный орган закрывает банк или сберегательный фонд, Федеральная корпорация по страхованию вкладов назначается управляющим. FDIC как страховщик платит всем вкладчикам обанкротившегося учреждения. застрахованными средствами - полную сумму своих застрахованных вкладов. Вкладчики с незастрахованными средствами и другие общие кредиторы (например, поставщики и поставщики услуг) обанкротившегося учреждения не получают ни немедленного, ни полного возмещения; вместо этого FDIC в качестве получателя выдает им сертификаты конкурсного управления. Сертификат конкурсного управления дает право его владельцу на часть поступлений получателя активов обанкротившегося учреждения.

Первоначально единственным методом урегулирования было создание национального банка временного страхования вкладов , который принял бы на себя депозиты обанкротившегося банка от имени FDIC. Этот метод вышел из употребления после того, как в 1935 году закон был пересмотрен, чтобы разрешить другие варианты, описанные выше, хотя он использовался время от времени, когда Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC) определяла, что это наиболее практичный способ продолжить банковское обслуживание сообщества обанкротившегося банка.

В 1991 году, чтобы соответствовать законодательству, FDIC внесла изменения в свои процедуры разрешения банкротств, чтобы снизить затраты фондов страхования вкладов. Процедуры требуют, чтобы FDIC выбрала альтернативу урегулирования, которая является наименее дорогостоящей для фонда страхования вкладов из всех возможных методов урегулирования обанкротившегося учреждения. Предложения подаются в FDIC, где они рассматриваются и определяется наименьшая стоимость.

Планы разрешения

Чтобы помочь FDIC в урегулировании ситуации с неплатежеспособным банком, застрахованные учреждения должны представить план урегулирования, который можно активировать при необходимости. В дополнение к планам санации банковской холдинговой компании («BHC»), требуемым в соответствии с Законом Додда Франка в соответствии с разделом 165 (d), FDIC требует наличия отдельного плана урегулирования проблем застрахованных депозитарных учреждений («CIDI») для застрахованных депозитариев США с активами в 50 миллиардов долларов и более. Большинство крупнейших и наиболее сложных BHC подпадают под действие обоих правил, требуя от них подачи плана урегулирования 165(d) для BHC, который включает в себя основной бизнес BHC и его наиболее значительные дочерние компании (т.е. «существенные предприятия»), а также в качестве одного или нескольких планов CIDI в зависимости от количества дочерних банков BHC в США, которые соответствуют порогу активов в 50 миллиардов долларов.

17 декабря 2014 г. FDIC опубликовала руководство по планам санации CIDI крупных банковских холдинговых компаний (BHC) на 2015 г. Руководство дает ясность в отношении допущений, которые должны быть сделаны в планах урегулирования CIDI, а также того, что необходимо рассмотреть и проанализировать в планах урегулирования CIDI на 2015 год, включая:

• Предположение, что CIDI должен потерпеть неудачу.
• Причиной сбоя CIDI должна быть потеря или ухудшение основного бизнеса.
• В плане требуется как минимум одна «стратегия нескольких эквайеров».
• В плане ожидается высокий уровень детализации.
• Стратегии продаж должны быть осуществимыми и подкреплены подробной информацией о покупателях.
• Необходим детальный финансовый анализ и анализ ликвидности.
• Необходимо рассмотреть ключевые юридические вопросы.
• Необходимо устранить препятствия для разрешения проблем.
• CIDI должен быть неплатежеспособным в начале урегулирования.

Совет директоров

Совет директоров является руководящим органом FDIC. Совет состоит из пяти членов, трое из которых назначаются президентом США с согласия Сената США , и два члена по должности . Срок полномочий каждого из трех назначенных членов составляет шесть лет. Не более трех членов правления могут иметь одну и ту же политическую принадлежность.

Президент, с согласия Сената, также назначает одного из назначенных членов председателем совета сроком на пять лет, а одного из назначенных членов - заместителем председателя совета. Двумя членами по должности являются контролер денежного обращения и директор Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB).

По состоянию на январь 2023 года членами Совета директоров Федеральной корпорации по страхованию вкладов были:

Текущие избиратели

Позиция	Имя	Вечеринка	Работаю с
Председатель	Мартин Дж. Грюнберг	Демократический	август 2005 г. (в качестве директора); Январь 2023 г. (в качестве председателя)
Вице-председатель	Трэвис Хилл	республиканец	Январь 2023 г.
Член правления	Джонатан МакКернан	республиканец	Январь 2023 г.
Контролер денежного обращения ( член по должности )	Майкл Дж. Сюй (действующий)	Демократический	май 2021 г.
Директор Бюро финансовой защиты потребителей ( член по должности )	Рохит Чопра	Демократический	октябрь 2021 г.

История

Паника 1893 и 1907 годов и Великая депрессия: 1893–1933 годы.

Дополнительная информация: Паника 1893 года , Паника 1907 года и Великая депрессия.

Без страхования вкладов вкладчики банков рисковали тем, что у их банка могут закончиться наличные из-за убытков по кредитам или неожиданного всплеска снятия средств, в результате чего у них остается мало возможностей вернуть свои деньги. Крах одного банка может переложить убытки и требования о снятии средств на другие и перерасти в панику. Во время паники 1893 и 1907 годов многие банки объявил о банкротстве из-за массового изъятия банковских средств. Обе паники возобновили дискуссию о страховании вкладов. В 1893 году Уильям Дженнингс Брайан представил Конгрессу законопроект, предлагающий создать национальный фонд страхования вкладов. Никаких действий предпринято не было, поскольку в то время законодательный орган уделял больше внимания сельскохозяйственной депрессии.

После 1907 года восемь штатов создали фонды страхования вкладов. Из-за слабого регулирования банков и повсеместной неспособности банков к филиалам, количество небольших местных банков - часто с плохим финансовым состоянием - росло, особенно в западных и южных штатах. В 1921 году в США насчитывалось около 31 000 банков. Закон о Федеральной резервной системе первоначально включал положение о общенациональном страховании вкладов, но оно было исключено из законопроекта Палатой представителей . С 1893 года до создания FDIC в 1933 году в Конгресс было представлено 150 законопроектов, предлагающих страхование вкладов.

Проблема банковской нестабильности была очевидна еще до начала Великой депрессии. С 1921 по 1929 год произошло около 5700 банкротств банков, сосредоточенных в сельской местности. С 1929 по 1933 год произошло около 10 000 банкротств, или более трети всех банков США. Паника в феврале 1933 года распространилась так быстро, что правительства большинства штатов приказали закрыть все банки.

Основание FDIC: 1933 г.

Президент Франклин Делано Рузвельт подписывает Закон о банковской деятельности 1933 года.

Сам президент Франклин Д. Рузвельт сомневался в страховании банковских вкладов, заявив: «Мы не хотим возлагать на правительство Соединенных Штатов ответственность за ошибки и заблуждения отдельных банков и в будущем делать ставку на ненадежную банковскую деятельность». Банкиры также выступали против страхования, утверждая, что оно создаст моральный риск для банкиров и вкладчиков, и даже называли его социалистическим. Тем не менее, общественная поддержка была подавляющей. 16 июня 1933 года Рузвельт подписал Закон о банковской деятельности 1933 года, создав FDIC. Первоначальный план, установленный Конгрессом в 1934 году, заключался в страховании вкладов на сумму до 2500 долларов (сегодня 56 940 долларов). и принятие более щедрого долгосрочного плана через шесть месяцев. Однако от последнего плана отказались из-за увеличения страхового лимита до 5000 долларов США (что эквивалентно 113 881 доллару США в 2023 году).

Закон о банковской деятельности 1933 года:

• Основана Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC) как временная государственная корпорация.
• Предоставил Федеральной корпорации по страхованию вкладов полномочия по страхованию вкладов банков.
• Дала FDIC полномочия регулировать и контролировать государственные банки, не являющиеся ее членами.
• Финансировалась FDIC за счет кредитов в виде акций Казначейства и Федеральных резервных банков.
• Впервые федеральный надзор распространился на все коммерческие банки.
• Разделение коммерческой и инвестиционной банковской деятельности ( Закон Гласса-Стиголла )
• Банкам запрещено выплачивать проценты по текущим счетам
• Национальным банкам разрешено открывать филиалы по всему штату, если это разрешено законодательством штата.

Закон о банковской деятельности 1935 года сделал FDIC постоянным правительственным агентством и обеспечил постоянное страхование вкладов на уровне 5000 долларов.

Исторические страховые лимиты

Вывеска банка с указанием первоначального страхового лимита, предложенного Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC) в размере 2500 долларов в 1934 году.

Страховой лимит на одного вкладчика со временем увеличивался с учетом инфляции .

• 1934: $2,500
• 1935: $5,000
• 1950: $10,000
• 1966: $15,000
• 1969: $20,000
• 1974: $40,000
• 1980: $100,000
• 2008: $250,000

Конгресс одобрил временное увеличение лимита страхования вкладов со 100 000 до 250 000 долларов США, которое действовало с 3 октября 2008 г. по 31 декабря 2010 г. 20 мая 2009 г. временное увеличение было продлено до 31 декабря 2013 г. Додд – Закон Фрэнка Уолл-стрит о реформе и защите потребителей (PL111-203), который был подписан 21 июля 2010 года, сделал страховой лимит в размере 250 000 долларов постоянным. и продлил гарантию задним числом до 1 января 2008 года, то есть она распространялась на незастрахованные депозитные банки, такие как IndyMac . Кроме того, Федеральный закон о реформе страхования вкладов 2005 года (PL109-171) позволяет советам FDIC и Национальной администрации кредитных союзов (NCUA) рассматривать инфляцию и другие факторы каждые пять лет, начиная с 2010 года, и, если это оправдано, корректировать суммы по указанной формуле.

Учреждениям, застрахованным FDIC, разрешается размещать табличку с указанием условий страхования, то есть лимита на одного вкладчика и гарантии правительства Соединенных Штатов. Федеральная корпорация по страхованию вкладов описывает этот знак как символ доверия вкладчиков. В рамках законодательного постановления 1987 года Конгресс принял меру, в которой говорилось, что «Конгресс считает, что он должен подтвердить, что депозиты до установленной законом суммы в депозитных учреждениях, застрахованных на федеральном уровне, подкреплены полной верой и кредитом Соединенных Штатов». ", аналогичная формулировка используется в 12 USC   § 1825(d) — поправке 1989 года к Федеральному закону о страховании вкладов.

Ссудо-сберегательный и банковский кризис 1980-х годов

Основная статья: Сберегательный и кредитный кризис

Федеральное страхование вкладов подверглось первому масштабному испытанию со времен Великой депрессии в конце 1980-х и начале 1990-х годов во время ссудно-сберегательного кризиса (который также затронул коммерческие банки и сберегательные кассы).

Федеральная корпорация страхования сбережений и ссуд (FSLIC) была создана для страхования вкладов сберегательных и кредитных учреждений («Сберегательные и сберегательные учреждения» или «сберегательные учреждения» ). Из-за стечения событий большая часть ссудо-сберегательной отрасли оказалась неплатежеспособной, и многие крупные банки также оказались в беде. Резервов FSLIC было недостаточно, чтобы расплатиться с вкладчиками всех обанкротившихся сберегательных учреждений, и он оказался неплатежеспособным. FSLIC был упразднен в августе 1989 года и заменен Трастовой корпорацией по разрешению (RTC). 31 декабря 1995 года RTC был объединен с FDIC, и FDIC стала отвечать за решение проблем с неудавшимися сбережениями. Надзор за сберегательными учреждениями стал обязанностью нового агентства — Управления по надзору за сберегательными учреждениями ( кредитные союзы оставались застрахованными Национальной администрацией кредитных союзов ). Основными законодательными ответами на кризис стали Закон о реформе, восстановлении и обеспечении исполнения финансовых учреждений 1989 года (FIRREA) и Закон о совершенствовании Федеральной корпорации страхования депозитов 1991 года (FDICIA). Сберегательные учреждения, зарегистрированные на федеральном уровне, теперь регулируются Управление денежного контролера (OCC) и государственные сберегательные учреждения Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC).

Окончательная совокупная сумма всех прямых и косвенных убытков в результате резолюций FSLIC и RTC составила примерно 152,9 миллиарда долларов. Из этой общей суммы потери налогоплательщиков США составили примерно $123,8 млрд (81% от общих затрат).

Когда в 1990 году фонд банковского страхования FDIC был исчерпан, он получил от Конгресса полномочия брать займы через Федеральный финансовый банк (FFB). Используя этот механизм, FDIC заняла 15 миллиардов долларов для укрепления фонда и погасила долг к 1993 году.

Финансовый кризис 2007–2008 гг.

Дополнительная информация: финансовый кризис 2007–2008 гг.

FDIC столкнулась с самой большой проблемой, связанной с финансовым кризисом 2007–2008 годов . С 2008 по 2017 год в общей сложности 528 организаций-членов обанкротились, причем ежегодное число достигло пика в 157 в 2010 году. В их число входила крупнейшая на сегодняшний день неудача — Washington Mutual . и шестой по величине IndyMac . Wachovia , еще один крупный банк, избежал банкротства благодаря заключению соглашения о слиянии в последнюю минуту по настоянию FDIC. В разгар кризиса в конце 2008 года министр финансов Генри Полсон и Федеральной резервной системы представители Бен Бернанке и Тимоти Гайтнер предложили, чтобы FDIC гарантировала долги всего финансового сектора США, включая инвестиционные банки . Председатель Шейла Бэйр сопротивлялась, и после переговоров FDIC вместо этого объявила о программе временных гарантий ликвидности , которая гарантировала депозиты и необеспеченные долговые инструменты, используемые для ежедневных платежей. Чтобы повысить доверие вкладчиков, Конгресс временно повысил страховой лимит до 250 000 долларов.

Хотя большинство банкротств было решено путем слияний или поглощений, страховой фонд FDIC был исчерпан к концу 2009 года. Самая крупная выплата FDIC за этот год была за банкротство BankUnited FSB, расположенного во Флориде, что обошлось фонду в 5,6 миллиарда долларов из 17 миллиардов долларов на тот момент. начало года. Вместо того, чтобы брать займы у FFB или Казначейства, FDIC потребовала трехлетние авансовые премии от своих учреждений-членов и управляла фондом с отрицательным чистым балансом.

Закон Додда-Франка 2010 года предоставил Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC) новые полномочия по устранению рисков, связанных с системно значимыми финансовыми учреждениями . Эти учреждения были обязаны представить планы санации, или «завещания о жизни», которые FDIC выполнила бы в случае их банкротства. Для выполнения этих функций было создано новое подразделение — Управление сложных финансовых учреждений. Закон также сделал увеличение страхового лимита постоянным и потребовал от FDIC представлять план восстановления всякий раз, когда баланс страхового фонда падает ниже 1,35% от застрахованных депозитов. Страховой фонд вернулся к положительному балансу в начале 2011 года и достиг необходимого баланса в 2018 году. В этом году также впервые после кризиса не было банкротств банков.

Список председателей

Портрет	Председатели	Срок начался	Срок закончился
	Уолтер Дж. Каммингс	11 сентября 1933 г.	1 февраля 1934 г.
	Лео Кроули	1 февраля 1934 г.	15 октября 1945 г.
	Престон Делано (исполняющий обязанности)	15 октября 1945 г.	5 января 1946 г.
	Мэйпл Т. Харл	5 января 1946 г.	10 мая 1953 г.
	Генри Э. Кук	10 мая 1953 г.	6 сентября 1957 г.
	Рэй М. Гидни (исполняющий обязанности)	6 сентября 1957 г.	17 сентября 1957 г.
	Джесси П. Уолкотт	17 сентября 1957 г.	20 января 1961 г.
	Эрл Кок-старший	20 января 1961 г.	4 августа 1963 г.
	Джеймс Дж. Саксон (Действующий)	4 августа 1963 г.	22 января 1964 г.
	Джозеф В. Барр	22 января 1964 г.	21 апреля 1965 г.
	Кеннет А. Рэндалл	21 апреля 1965 г.	9 марта 1970 г.
	Уильям Б. Кэмп (исполняющий обязанности)	9 марта 1970 г.	1 апреля 1970 г.
	Фрэнк Вилле	1 апреля 1970 г.	16 марта 1976 г.
	Джеймс Смит (Действующий)	16 марта 1976 г.	18 марта 1976 г.
	Роберт Э. Барнетт	18 марта 1976 г.	1 июня 1977 г.
	Джордж А. ЛеМестр	1 июня 1977 г.	16 августа 1978 г.
	Джон Г. Хейманн (исполняющий обязанности)	16 августа 1978 г.	7 февраля 1979 г.
	Ирвин Х. Спрэг	7 февраля 1979 г.	2 августа 1981 г.
	Уильям Исаак	3 августа 1981 г.	21 октября 1985 г.
	Л. Уильям Зейдман	21 октября 1985 г.	16 октября 1991 г.
	Эндрю С. Хоув младший (исполняющий обязанности)	17 октября 1991 г.	25 октября 1991 г.
	Уильям Тейлор	25 октября 1991 г.	20 августа 1992 г.
	Эндрю С. Хоув младший (исполняющий обязанности)	20 августа 1992 г.	7 октября 1994 г.
	Рики Р. Тайгерт	7 октября 1994 г.	1 июня 1997 г.
	Эндрю С. Хоув младший (исполняющий обязанности)	1 июня 1997 г.	25 мая 1998 г.
	Донна Тануэ	26 мая 1998 г.	11 июля 2001 г.
	Джон Н. Райх (исполняющий обязанности)	12 июля 2001 г.	29 августа 2001 г.
	Дональд Э. Пауэлл	29 августа 2001 г.	15 ноября 2005 г.
	Мартин Дж. Грюнберг (исполняющий обязанности)	16 ноября 2005 г.	26 июня 2006 г.
	Шейла Бэйр	26 июня 2006 г.	8 июля 2011 г.
	Мартин Дж. Грюнберг (исполняющий обязанности)	9 июля 2011 г.	28 ноября 2012 г.
	Мартин Дж. Грюнберг	29 ноября 2012 г.	5 июня 2018 г.
	Елена МакВильямс	5 июня 2018 г.	4 февраля 2022 г.
	Мартин Дж. Грюнберг (исполняющий обязанности)	5 февраля 2022 г.	5 января 2023 г.
	Мартин Дж. Грюнберг	5 января 2023 г.	Подарок

См. также

• Закон о банковской деятельности 1933 года
• Отчет о звонках
• Список проблемных банков FDIC
• Закон о федеральной реформе страхования вкладов 2005 г.
• Банковское дело с частичным резервированием
• Список банкротств банков в США (2008 – настоящее время)
• Список крупнейших банкротств банков в США
• Раздел 12 Кодекса федеральных правил
• Список органов финансового регулирования по юрисдикциям

Связанные агентства и программы

• Рейтинговая система CAMELS – разработана Отделом надзора за управлением рисками (RMS) Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC) для оценки каждого банка и кредитного союза США.
• Канадская корпорация страхования депозитов – канадский аналог FDIC
• Фонд страхования вкладчиков — вдохновение для создания Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC)
• Фонд страхования акций Национального кредитного союза - аналог NCUA FDIC

Ссылки

Библиография

• Бовенци, Джон (2015). Внутри Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC): тридцать лет банкротств банков, мер по спасению и борьбы за регулирование . Нью-Йорк: Джон Уайли и сыновья. ISBN  978-1-118-99408-5 .
• Голембе, Картер, Х. (1960). «Законодательство о страховании вкладов 1933 года: исследование его предшественников и целей». Политология ежеквартально . 75 (2): 181–200. дои : 10.2307/2146154 . JSTOR   2146154 . {{cite journal}}: CS1 maint: несколько имен: список авторов ( ссылка )
• Шоу, Кристофер (2015). « « Человек с улицы за это »: Дорога к FDIC». Журнал истории политики . 27 (1): 36–60. дои : 10.1017/S0898030614000359 . S2CID   154303860 .
• Уолтер, Джон (2005). «Банковские банкротства эпохи депрессии: великая инфекция или великая встряска?». Экономический ежеквартальный . 91 (1). ССНН   2185582 .
• Уайт, Юджин, Н. (1981). «Государственное страхование банковских вкладов в Соединенных Штатах, 1907–1929». Журнал экономической истории . 41 (3): 537–557. дои : 10.1017/S0022050700044326 . S2CID   153997829 . {{cite journal}}: CS1 maint: несколько имен: список авторов ( ссылка )

Дальнейшее чтение

• «Ваш банк обанкротился: что будет дальше?» — 60 минут
• Кауфман, Джордж Г. (2002). «Страхование вкладов» . В Дэвиде Р. Хендерсоне (ред.). Краткая энциклопедия экономики (1-е изд.). Библиотека экономики и свободы . OCLC   317650570 .
• История, включая советы директоров
• «Федеральное страхование вкладов для банков и кредитных союзов» - Исследовательская служба Конгресса .

Внешние ссылки

• Официальный сайт
• Федеральная корпорация по страхованию вкладов в Федеральном реестре
• 12 CFR Глава III Свода федеральных правил от LII
• 12 CFR Глава III Свода федеральных правил OFR
• Федеральная корпорация по страхованию вкладов на USAspending.gov
• Краткий обзор статистики FDIC
• Список банков-банкротов FDIC