Закон о реформе, восстановлении и правоприменении финансовых учреждений 1989 г.
 | |
| Сокращения (разговорный) | ФИРРЕА 1989 г. |
|---|---|
| Принят | 101- й Конгресс США |
| Эффективный | 1989 |
| Цитаты | |
| Публичное право | Паб. L. 101–73 |
| Уставы в целом | 103 Stat. 183 |
| Законодательная история | |
| |
| Основные поправки | |
| Закон Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей Закон об экономическом росте, нормативном послаблении и защите потребителей | |
( Закон о реформе, восстановлении и обеспечении исполнения финансовых учреждений 1989 года FIRREA ) — федеральный закон США, принятый после кризиса сбережений и кредитов 1980-х годов.
Он учредил Трастовую корпорацию Резолюции для закрытия сотен неплатежеспособных сберегательных учреждений и предоставил средства для выплаты страховок их вкладчикам. Он передал полномочия по регулированию сбережений от Совета Федерального банка жилищного кредитования Управлению по надзору за сбережениями . [ нужна ссылка ] Это радикально изменило сферу сбережений и кредитов и ее федеральное регулирование, поощряя выдачу кредитов. [1]
Обзор
[ редактировать ]FIRREA кардинально изменила сферу сбережений и кредитов и ее федеральное регулирование, включая страхование вкладов. «План Полсона» резюмировал это следующим образом: [2]
- Совет Федерального банка жилищного кредитования (FHLBB) был упразднен.
- Федеральная корпорация страхования сбережений и ссуд (FSLIC) была упразднена, а все активы и обязательства перешли к Фонду разрешения проблем FSLIC, находящемуся в ведении FDIC и финансируемому Финансовой корпорацией (FICO).
- Управление по надзору за сберегательными учреждениями (OTS), бюро Министерства финансов США , было создано для создания, регулирования, проверки и надзора за сберегательными учреждениями.
- Федеральный совет по жилищному финансированию (FHFB) был создан как независимое агентство вместо FHLBB, т.е. для надзора за 12 федеральными банками жилищного кредитования (также называемыми районными банками), которые представляют собой крупнейший коллективный источник жилищной ипотеки и общественных кредитов в стране. Соединенные Штаты.
- ( Страховой фонд сберегательной ассоциации SAIF) заменил FSLIC в качестве постоянного страхового фонда для сберегательных учреждений (как и FDIC, FSLIC был постоянной корпорацией, которая страховала сберегательные и ссудные счета на сумму до 100 000 долларов США). SAIF находится в ведении Федеральной корпорации по страхованию вкладов .
- « Resolution Trust Corporation» (RTC) была создана для ликвидации обанкротившихся сберегательных учреждений, перешедших под контроль регулирующих органов после 1 января 1989 года. RTC сделает застрахованные вклады в этих учреждениях доступными для своих клиентов.
Другие правила
[ редактировать ]Кроме того, FIRREA возлагает на Freddie Mac и Fannie Mae дополнительную ответственность за поддержку ипотеки для семей с низким и средним уровнем дохода (12 USC §1441a–2(b). Разрешение государственным агентствам жилищного финансирования и некоммерческим организациям приобретать активы, связанные с ипотекой. - Инвестиционная потребность). [ нужна ссылка ]
Он также создал Фонд банковского страхования (BIF). [ нужна ссылка ] Оба этих фонда должны были управляться Федеральной корпорацией страхования вкладов . [ нужна ссылка ] В этот раздел FIRREA были внесены поправки Федеральным законом о реформе страхования вкладов 2005 года, который объединил два фонда. [ нужна ссылка ]
FIRREA позволила банковским холдингам приобретать сбережения. Он установил новые правила оценки недвижимости . Кроме того, Закон учредил Подкомитет по оценке (ASC) в рамках Экзаменационного совета Федерального экзаменационного совета финансовых учреждений . Он также установил новые капиталу требования к резервному .
Это усилило общественный контроль за процессом. [ нужна ссылка ] Он требовал от агентств публично публиковать рейтинги Закона о реинвестировании сообществ (CRA) и проводить письменные оценки эффективности с использованием фактов и данных для подтверждения выводов агентств. Для этого также требовалась четырехуровневая система оценки экзаменов CRA с уровнями успеваемости «Отлично», «Удовлетворительно», «Необходимо улучшить» или «Существенное несоответствие». [3] Эти правила усилили давление на банки, заставляя их выдавать ипотечные ипотечные кредиты в городских и сельских районах. [4]
Сбережениям и кредитам больше не разрешалось приобретать «мусорные облигации» (также известные как высокодоходные долги ) и они были обязаны избавиться от своих запасов этих облигаций к 1994 году. Они также были обязаны маркировать их по наименьшей из себестоимости или рыночной стоимости. [5]
Сумма «надзорной деловой репутации», которую разрешалось учитывать в требованиях к основному капиталу, была постепенно отменена, а затем отменена к 1 января 1995 года. [6] (Однако Верховный суд США в деле «Соединенные Штаты против Winstar Corp.» установил, что Соединенные Штаты нарушили свой контракт со сберегательными учреждениями, отказавшись от «надзорной доброй воли» в расчетах основного капитала.) [7]
Стандарты оценки
[ редактировать ]Раздел XI FIRREA создал Подкомитет по оценке (ASC) Федерального экзаменационного совета финансовых учреждений (FFIEC) для надзора и мониторинга стандартов оценки. [8] Он не регулирует самих оценщиков, но делает это косвенно, так что, если ASC обнаружит, что регулирование оценщиков и программа сертификации в конкретном штате неадекватны, то в соответствии с правилами банковских учреждений все оценщики в этом штате больше не имеют права проводить оценку депозитарных учреждений. учреждения. [8] Для этого АСЦ контролирует деятельность государственных регулирующих органов и Фонда оценки, который утверждает общепринятые стандарты оценки и квалификационные стандарты для сертифицированных государством и лицензированных оценщиков. [8] Через Совет по стандартам оценки (ASB) и минимальные стандарты для лицензирования оценщиков через Совет по квалификациям оценщиков (AQB) Фонд оценки публикует Единые стандарты профессиональной оценочной практики . [9]
Использование в отношении кризиса субстандартного ипотечного кредитования.
[ редактировать ]Закон, который дает правительству широкие полномочия по предъявлению гражданских исков и содержит менее строгие требования по установлению ответственности, чем законы о коммерческом мошенничестве , был использован после кризиса субстандартного ипотечного кредитования , чтобы попытаться установить ответственность банков, которые предположительно искажали качество кредитов перед банками. Федеральное жилищное управление, которое, опираясь на заявления банков, застраховало их и впоследствии понесло убытки. [10]
См. также
[ редактировать ]
Ссылки
[ редактировать ]- ^ Фабоцци, Фрэнк Дж.; Модильяни, Франко (1992), Ипотека и рынки ценных бумаг, обеспеченные ипотекой , Harvard Business School Press, стр. 26 , ISBN 0-87584-322-0
- ^ Проект модернизированной структуры финансового регулирования Министерства финансов (PDF) . Министерство финансов США . 2008. с. 92. ИСБН 978-016080645-2 .
- ↑ Сандра Ф. Браунштейн, директор отдела по делам потребителей и общества, Закон о реинвестировании сообществ , свидетельские показания перед Комитетом по финансовым услугам Палаты представителей США, 13 февраля 2008 г.
- ↑ Говард Хасок , Банковское потрясение на триллион долларов, которое предвещает беду для городов. Архивировано 27 мая 2012 г. в Wayback Machine , City Journal (Нью-Йорк) , публикация Манхэттенского института политических исследований , 1 января 2000 г.
- ^ Деньги, банковское дело и финансовые рынки Ллойда Томаса. Cengage Обучение. 2005. ISBN 978-0324176735 [1]
- ^ Играя с FIRREA, не обжигаясь: Законодательный обзор Закона о реформе, восстановлении и правоприменении финансовых учреждений 1989 года, Энтони К. Провиденти-младший. Fordham Law Review 1991 [2]
- ^ Соединенные Штаты против Winstar Corp. 518 US 839 (1996) [3]
- ^ Jump up to: а б с Казначейство, 2008 г. , стр. 79–80.
- ^ «Фонд оценки» . Архивировано из оригинала 9 июня 2017 г. Проверено 16 декабря 2019 г.
- ^ Питер Латтман (9 октября 2012 г.). «США подали в суд на Wells Fargo, обвиняя его во лжи об ипотеке» (блог эксперта-репортера) . Нью-Йорк Таймс . Проверено 24 января 2013 г.
Внешние ссылки
[ редактировать ]- Закон о реформе, восстановлении и правоприменении финансовых учреждений 1989 года с поправками ( PDF / подробности ) в GPO. сборнике статутов
- Закон о реформе, восстановлении и правоприменении финансовых учреждений 1989 года , принятый ( подробности ) в Законодательных актах США в целом.
- Библиография FIRREA от FDIC
- О Экспертном совете федеральных финансовых учреждений (FFIEC)
- Информация о FIRREA от Yahoo! Финансовый глоссарий
