Цифровой банкинг
 | Эта статья написана как личное размышление, личное эссе или аргументативное эссе , в котором излагаются личные чувства редактора Википедии или представлен оригинальный аргумент по определенной теме. ( январь 2018 г. ) |
Цифровой банкинг является частью более широкого контекста перехода к онлайн-банкингу , где банковские услуги предоставляются через Интернет. Переход от традиционного к цифровому банкингу был постепенным, продолжает продолжаться и обусловлен различной степенью оцифровки банковских услуг. Цифровой банкинг предполагает высокий уровень автоматизации процессов и веб-сервисов и может включать API, обеспечивающие межинституциональную структуру услуг для доставки банковских продуктов и проведения транзакций. Он предоставляет пользователям возможность доступа к финансовым данным через настольные, мобильные устройства и банкоматы . [1]
Описание
[ редактировать ]Цифровой банк представляет собой виртуальный процесс, который включает в себя онлайн-банкинг, мобильный банкинг и многое другое. В качестве комплексной платформы цифровой банкинг должен включать в себя интерфейсную часть, которую видят потребители, внутреннюю часть, которую банкиры видят через свои серверы и панели административного управления, а также промежуточное программное обеспечение , которое соединяет эти узлы. В конечном итоге цифровой банк должен облегчить все функциональные уровни банковского дела на всех платформах предоставления услуг. Другими словами, он должен иметь все те же функции, что и головной офис, филиал, онлайн-сервис, банковские карты, банкоматы и точки продаж (POS).
Причина, по которой цифровой банкинг — это больше, чем просто мобильная или онлайн-платформа, заключается в том, что он включает в себя промежуточное программное обеспечение. Промежуточное программное обеспечение — это программное обеспечение, которое объединяет операционные системы или базы данных с другими приложениями. Отделы финансовой отрасли, такие как управление рисками , разработка продуктов и маркетинг, также должны быть включены в промежуточную и внутреннюю части, чтобы действительно считаться полноценным цифровым банком. Финансовые учреждения должны быть в авангарде новейших технологий, чтобы обеспечить безопасность и соблюдение государственных постановлений.
История цифрового банкинга
[ редактировать ]Самые ранние формы цифрового банкинга восходят к появлению банкоматов и карт в 1960-х годах. Когда в 1980-х годах появился Интернет с появлением широкополосной связи, цифровые сети начали связывать розничных продавцов с поставщиками и потребителями, чтобы удовлетворить потребности в первых онлайн-каталогах и системах программного обеспечения для инвентаризации. [2]
К 1990-м годам Интернет стал широко доступен, и онлайн-банкинг стал нормой. Совершенствование систем широкополосного доступа и электронной коммерции в начале 2000-х годов привело к тому, что сегодня напоминает современный мир цифрового банкинга. Распространение смартфонов в течение следующего десятилетия открыло двери для транзакций, выходящих за рамки банкоматов. Более 60% потребителей теперь используют свои смартфоны в качестве предпочтительного метода цифрового банкинга. [3]
Существует потребность в сквозной согласованности и в услугах, оптимизированных для удобства и удобства работы пользователей . Рынок предлагает кросс-платформенные интерфейсы, позволяющие принимать решения о покупке на основе доступных технологий, таких как мобильные устройства, настольные компьютеры или Smart TV дома. Чтобы банки могли удовлетворить запросы потребителей, им необходимо продолжать концентрироваться на совершенствовании цифровых технологий, обеспечивающих гибкость , масштабируемость и эффективность .
Что цифровой банкинг означает для банков
[ редактировать ]Исследование, проведенное в 2015 году, показало, что 47% банкиров видят в цифровом банкинге потенциал улучшения отношений с клиентами, 44% видят в нем средство создания конкурентного преимущества, 32% видят в нем канал для привлечения новых клиентов. Только 16% подчеркнули потенциал экономии затрат. [4]
Основными преимуществами цифрового банкинга являются: [1] [5]
- Эффективность бизнеса . Цифровые платформы не только улучшают взаимодействие с клиентами и быстрее удовлетворяют их потребности, но и предоставляют методы повышения эффективности внутренних функций. Хотя банки десятилетиями были в авангарде цифровых технологий для потребителей, они еще не в полной мере воспользовались всеми преимуществами промежуточного программного обеспечения для повышения производительности.
- Экономия затрат . Одним из ключей к сокращению расходов банков являются автоматизированные приложения, которые заменяют излишний ручной труд. традиционная банковская обработка является дорогостоящей, медленной и подвержена человеческим ошибкам. По данным McKinsey & Company , Использование людей и бумаги также требует офисных помещений, что приводит к увеличению затрат на электроэнергию и хранение. Цифровые платформы могут еще больше снизить затраты за счет синергии более качественных данных и более быстрого реагирования на изменения рынка.
- Повышенная точность . Традиционные банки, которые полагаются в основном на бумажную обработку, могут иметь уровень ошибок до 40%, что требует доработки. В сочетании с отсутствием ИТ-интеграции между персоналом филиала и бэк-офиса эта проблема снижает эффективность бизнеса. Упрощая процесс проверки, легче внедрять ИТ-решения с помощью программного обеспечения для бизнеса, что приводит к более точному учету. Финансовая точность имеет решающее значение для соблюдения банками правительственных постановлений.
- Повышение конкурентоспособности . Цифровые решения помогают управлять маркетинговыми списками, позволяя банкам выходить на более широкие рынки и строить более тесные отношения с технически подкованными потребителями. Платформы CRM могут отслеживать историю клиентов и обеспечивать быстрый доступ к электронной почте и другим формам онлайн-общения. Он эффективен для реализации программ вознаграждения клиентов, которые могут повысить лояльность и удовлетворенность.
- Большая гибкость . Использование автоматизации может ускорить как внешние, так и внутренние процессы, что может повысить удовлетворенность клиентов. После краха финансовых рынков в 2008 году повышенное внимание стало уделяться управлению рисками. Вместо того, чтобы банки нанимали и обучали специалистов по управлению рисками, программное обеспечение для управления рисками может обнаруживать и реагировать на изменения рынка быстрее, чем даже опытные профессионалы.
- Повышенная безопасность . Все предприятия, большие или малые, сталкиваются с растущим числом киберугроз, которые могут нанести ущерб их репутации. В феврале 2016 года Налоговая служба объявила, что в прошлом году ее взломали, как и несколько крупных технологических компаний. Банки могут извлечь выгоду из дополнительных уровней безопасности для защиты данных.
Внутренняя банковская архитектура
[ редактировать ]Ключевым способом, с помощью которого цифровые банки могут получить значительное конкурентное преимущество, является разработка более надежной ИТ-архитектуры. Заменив ручные процедуры бэк-офиса автоматизированными программными решениями, банки могут сократить количество ошибок сотрудников и ускорить процессы. Этот сдвиг парадигмы может привести к уменьшению размеров оперативных подразделений и позволить менеджерам сосредоточиться на совершенствовании задач, требующих вмешательства человека.
Автоматизация снижает потребность в бумаге, которая неизбежно занимает место, которое можно занять техникой. Используя программное обеспечение, которое повышает производительность до 50%, банки могут улучшить обслуживание клиентов, поскольку они смогут решать проблемы более быстрыми темпами. Один из способов, с помощью которого банк может повысить эффективность своего внутреннего бизнеса, — это разделить сотни процессов на три категории:
- полностью автоматизированный
- частично автоматизированный
- ручные задачи
Для многих финансовых фирм, особенно тех, которые проводят финансовые обзоры или предоставляют консультации по инвестициям, по-прежнему непрактично автоматизировать все операции. Но чем больше банк сможет заменить громоздкие повторяющиеся ручные задачи автоматизацией, тем больше он сможет сосредоточиться на вопросах, связанных с прямым общением с клиентами. Препятствия, которые в настоящее время мешают банкам инвестировать в более цифровую внутреннюю среду:
- банки традиционно отдают приоритет запуску новых продуктов, которые пока сложно автоматизировать
- слияния и поглощения, новые продукты и правительственные постановления уже создали сложную ИТ-архитектуру, которую трудно пересмотреть.
- ИТ-команды не всегда понимают приоритеты бизнеса
- многим банкам не хватает собственного опыта в области ИТ, помимо традиционных сред мэйнфреймов. [5]
Направление к цифровым деньгам
[ редактировать ]Цифровые деньги устраняют многие проблемы, связанные с физическими деньгами, такие как потеря денег или возможность кражи или повреждения денег. Кроме того, цифровые деньги можно более точно отслеживать и учитывать в случае возникновения споров. Поскольку потребители находят все больше возможностей для покупок у себя под рукой, у них меньше необходимости носить наличные деньги в своих кошельках.
Другими признаками роста спроса на цифровые деньги являются использование одноранговых платежных систем, таких как PayPal, и появление неотслеживаемых криптовалют, таких как биткойн. [6] Почти все, что можно вообразить и оплатить наличными, теоретически можно оплатить с помощью банковской карты, включая паркоматы. Проблема в том, что эта технология до сих пор не вездесуща. По данным BBC, в период с 2007 по 2012 год наличное обращение в США выросло на 42%, при этом среднегодовые темпы роста составили 7%.
Концепция полностью цифровой экономики наличных денег больше не является просто футуристической мечтой, но маловероятно, что она устареет в ближайшем будущем. Все цифровые банки возможны как потребительский вариант, но в определенных ситуациях людям все равно может потребоваться физическая наличность. Банкоматы помогают банкам сократить накладные расходы, особенно если они доступны в различных стратегически важных местах за пределами филиалов. [7]
Новые цифровые решения
[ редактировать ]Новые формы цифрового банкинга
- BaaS — банковское дело как услуга (позволяет интеграцию третьих сторон)
- BaaP — Banking as a Platform (для интеграции основных систем с программным обеспечением)
- Облачная инфраструктура (позволяет меньше полагаться на ИТ-персонал)
- White Label Banking (например, совместные кредитные карты)
Эти решения основаны на усовершенствованной технической архитектуре, а также на различных бизнес-моделях .
См. также
[ редактировать ]Ссылки
[ редактировать ]- ^ Перейти обратно: а б Шарма, Гаурав. «Что такое цифровой банкинг?» . Венчурное небо . Проверено 1 мая 2017 г.
- ^ Келман, Джеймс (2016). История банковского дела: всеобъемлющий справочный источник и руководство . Независимая издательская платформа CreateSpace. ISBN 978-1523248926 .
- ^ Локк, Клейтон (15 января 2013 г.). «Непреодолимый рост цифрового банкинга» . Банковские технологии . Проверено 9 мая 2017 г.
- ^ Джиновский, Джон. «Что на самом деле представляет собой «цифровой банкинг»? Консенсус по поводу значения этого часто используемого термина ускользает» . Банковская биржа. Архивировано из оригинала 2 января 2018 года . Проверено 9 мая 2017 г.
- ^ Перейти обратно: а б Диас, Жоао; Патнаик, Дебашиш; Скопа, Энрико; ван Боммель, Эдвин. «Автоматизация бэк-офиса банка» . МакКинси и компания . Проверено 9 мая 2017 г.
- ^ Опасности цифрового банкинга , получено 14 октября 2020 г.
- ^ Эвелет, Роуз . «Исчезнут ли наличные деньги? Многие сторонники технологий верят в это, но, как обнаруживает Роуз Эвелет, правда более сложна» . Би-би-си . Проверено 9 мая 2017 г.
