Групповое страхование

Групповое страхование – это страхование , охватывающее группу людей, например членов общества или профессиональной ассоциации, или сотрудников конкретного работодателя с целью страхования. Групповое страхование может помочь уменьшить проблему неблагоприятного отбора за счет создания пула людей, имеющих право на приобретение страховки, которые принадлежат к группе по причинам, отличным от желания купить страховку. Объединение отдельных лиц позволяет страховым компаниям устанавливать более низкие ставки для компаний: «Предоставление страховым компаниям большого объема бизнеса дает нам большую переговорную силу для клиентов, что приводит к более низким групповым тарифам». Эта концепция различается на международном уровне, с различными практиками и преимуществами в разных странах, таких как Канада и Индия. Кроме того, полисы группового страхования могут быть обязательными или добровольными, каждый из которых имеет определенные требования к андеррайтингу и последствия для покрытия и премий.

Обзор и преимущества группового страхования

Групповое страхование может предлагать страхование жизни, медицинское страхование и/или некоторые другие виды личного страхования.

Характеристики группового страхования

Investopedia определяет групповое страхование жизни как «страхование жизни, предлагаемое работодателем или крупной организацией (например, ассоциацией или трудовой организацией) своим работникам или членам». Групповое страхование жизни обычно предлагается как часть более крупного пакета льгот работодателя или членства. Приобретая страховку у поставщика на «оптовой» основе для своих участников, покрытие обходится каждому отдельному работнику/члену гораздо дешевле, чем покупка отдельного полиса. Люди, выбравшие страхование через групповой полис, получают «сертификат надежного покрытия», полезный для получения последующего страхования, если необходимо, от другой страховки.

Таким образом, мы можем сделать вывод о следующих характеристиках группового страхования жизни, которые также применимы к другим групповым видам страхования:

• Должна существовать группа застрахованных людей, у которых есть что-то общее, кроме цели получения страховки.

• Часто существует главный держатель полиса, который будет хранить документацию от имени участников и может иметь дело с участниками от имени страховщика.

• Групповые тарифы дешевле индивидуальных, поскольку административные расходы и ожидаемые расходы по урегулированию претензий ниже.

Виды страховых групп

Группы страхования можно в общих чертах разделить на два типа: группы «работодатель-работник», где все члены работают на работодателя, предлагающего их застраховать, или группы «по интересам», члены которых имеют что-то общее, кроме занятости, – говорят держатели депозитов банка.

Роль генерального держателя полиса

Держателем генерального полиса группового плана страхования жизни в случае «Группы сотрудников работодателя» в основном является работодатель, а для других групп - это организация, которая имеет страховой интерес в жизни своих членов. Можно сказать, что банк имеет страховой интерес в жизни своих членов, которые держат депозит или взяли кредит. Держатель генерального полиса также гарантирует, что каждый участник получит сертификат страхового покрытия с указанием подробной информации об уплаченной премии, доступном страховании, сроке покрытия и процессе подачи претензий.

Структура цен и премий

Характерной чертой группового страхования является то, что стоимость премии на индивидуальной основе не зависит от индивидуального риска. Вместо этого это одинаковая сумма для всех застрахованных в группе. Так, например, в США и других странах часто все сотрудники работодателя, получающие медицинское страхование или страхование жизни, платят одинаковую сумму премии за одно и то же покрытие независимо от их возраста или других факторов, даже если будет рассчитана общая групповая страховая премия. путем ссылки на фактическое (или предполагаемое) возрастное распределение и т. д. группы. Напротив, при частном индивидуальном страховании здоровья или жизни в США и других странах разные застрахованные лица будут платить разные суммы страховых взносов за одно и то же страхование в зависимости от их возраста, местоположения, ранее существовавших состояний и т. д.

Групповые полисы могут быть привлекательными для потребителей, поскольку средняя цена одного полиса зачастую ниже. Перевозчики заинтересованы в привлечении клиентов и немного снизят цены, чтобы учесть более низкие издержки.

Участники, застраховавшиеся, как правило, имеют право продлить страховку, продолжая оставаться членами группы, при соблюдении определенных условий. Опять же, используя в качестве примера медицинское страхование в США, при групповом страховании человек обычно остается застрахованным до тех пор, пока он или она продолжает работать на определенного работодателя и платит необходимые страховые взносы, тогда как при индивидуальном страховании страховая компания часто имеет право не продлевать индивидуальный полис медицинского страхования, если профиль риска человека изменится. Однако некоторые штаты ограничивают право страховой компании не продлевать страховку после того, как человек находился под индивидуальной страховкой данной компании в течение определенного количества лет.

Международные варианты

Во всем мире могут существовать небольшие различия с точки зрения администрирования и рыночной практики, хотя концепция может быть одинаковой.

Канада

В Канаде групповое страхование обычно приобретается через более крупные брокерские фирмы, поскольку брокеры получают более выгодные ставки, чем отдельные компании или союзы.

Индия

В Индии групповое срочное страхование, приобретаемое брокером, не обязательно дает покупателю, то есть держателю генерального полиса, какое-либо ценовое преимущество.

Планы группового медицинского страхования, предоставляемые в Индии, как правило, унифицированы по своей природе и предлагают одинаковые льготы всем сотрудникам или членам группы. Однако их можно настроить так, чтобы предлагать льготы в зависимости от назначения и профиля сотрудников. Сегодня большинство профессионально управляемых компаний предоставляют групповое медицинское страхование как часть своих программ социального обеспечения сотрудников. Однако каждая компания получает индивидуальный план в зависимости от демографических данных сотрудников. Обычно в Индии компании используют брокерские услуги для разработки своего плана и переговоров со страховыми компаниями.

Обязательное и добровольное страхование

Групповое страхование жизни может быть либо обязательным (в этом случае ни один участник не может отказаться от страхования), либо добровольным, когда каждый имеющий на это право участник может решить в течение определенного срока, включаться или нет в групповое страхование. И это независимо от того, кто платит премию.

Требования к андеррайтингу

Поскольку обязательное страхование предлагает гораздо меньше возможностей для неблагоприятного выбора , к нему предъявляются гораздо более мягкие требования по страхованию, чем к добровольному страхованию. Требования к андеррайтингу даже для добровольного группового страхования жизни гораздо менее обременительны, чем для аналогичного страхования жизни отдельных лиц. Однако критерии оценки группового страхования жизни более строгие по сравнению с индивидуальным страхованием. На этапе подачи заявления легче получить право на получение пособий по индивидуальному страхованию, чем по групповому страхованию. Это связано с тем, что групповое пособие распространяется на более широкий круг людей, не прошедших медицинское обследование, а групповое страхование дает меньше возможностей для неблагоприятного отбора.

См. также

• Групповое страхование жизни