Потребительский долг

В экономике . потребительский долг — это сумма задолженности потребителей (в отличие от сумм задолженности предприятий или правительств) Он включает в себя долги, возникшие при покупке товаров, которые являются потребляемыми и/или не оцениваются. С макроэкономической точки зрения, это долг, который используется для финансирования потребления, а не инвестиций . ^{[ 1 ]}

Наиболее распространенными формами потребительского долга являются долги по кредитным картам , кредиты до зарплаты , студенческие кредиты и другие потребительские кредиты , которые часто имеют более высокие процентные ставки , чем долгосрочные обеспеченные кредиты , такие как ипотечные кредиты .

Долгосрочный потребительский долг часто считается неоптимальным с финансовой точки зрения. Хотя некоторые потребительские товары, такие как автомобили, могут продаваться как имеющие высокий уровень полезности, оправдывающий принятие краткосрочных долгов, большинство потребительских товаров таковыми не являются. Например, получение потребительского долга под высокие проценты из-за покупки телевизора с большим экраном «сейчас», вместо того, чтобы экономить на нем, обычно не может быть финансово оправдано субъективными преимуществами раннего приобретения телевизора.

Во многих странах легкость, с которой люди могут накапливать потребительские долги, превышающие их возможности для погашения, привела к росту индустрии консолидации долга и кредитного консультирования . Долг также приводит к снижению кредитного рейтинга и может иметь последствия для психического здоровья.

Сумма непогашенной задолженности по отношению к располагаемому доходу потребителя выражается как коэффициент потребительского левереджа . Рекомендуется, чтобы на ежемесячной основе этот коэффициент задолженности составлял не более 20 процентов от заработной платы человека на руки. ^{[ 2 ]} Взимаемая процентная ставка зависит от ряда факторов, включая экономический климат, предполагаемую способность клиента погасить долг, конкурентное давление со стороны других кредиторов, а также внутреннюю структуру и безопасность кредитного продукта. Ставки обычно варьируются от 0,25 процента выше базовой ставки до двузначных цифр. Потребительский долг также связан с грабительским кредитованием , хотя существует много споров о том, что именно представляет собой грабительское кредитование.

В последние годы альтернативный анализ может рассматривать потребительский долг как способ увеличения внутреннего производства на том основании, что, если кредит легко доступен, возросший спрос на потребительские товары должен вызвать увеличение общего внутреннего производства. Гипотеза постоянного дохода предполагает, что потребители берут в долг, чтобы сглаживать потребление на протяжении всей своей жизни, берут кредиты для финансирования расходов (особенно на жилье и образование) на более ранних этапах своей жизни и погашают долг в периоды более высоких доходов.

Личная задолженность растет, особенно в Соединенных Штатах и Великобритании. США Однако, по данным Федеральной резервной системы ^{[ когда? ]} домохозяйств США Коэффициент обслуживания долга находится на самом низком уровне с момента своего пика осенью 2007 года. ^{[ 3 ]}

Отношение долга к ВВП, коэффициент потребительского кредита

Частный долг страны можно измерить как « отношение долга к ВВП », которое представляет собой общий непогашенный частный долг ее жителей, разделенный на годовой ВВП этой страны . Вариантом является коэффициент потребительского левериджа , который представляет собой отношение долга к личному доходу.

Список стран

Список стран по потребительскому долгу в % от ВВП
Страна/регион	1960 ^{[ 4 ]}	2016 ^{[ 5 ]}
Афганистан	–	3.6
Албания	–	34.5
Алжир	–	23.5
Американское Самоа (США)	–	–
Андорра	–	–
Ангола	–	21.0
Антигуа и Барбуда	–	48.3
Аргентина	–	14.0
Армения	–	48.9
Аруба (Нидерланды)	–	–
Австралия	–	142.9
Австрия	–	85.6
Азербайджан	–	26.6
Багамские Острова	–	68.2
Бахрейн	–	–
Бангладеш	–	44.4
Барбадос	–	–
Беларусь	–	25.9
Бельгия	–	64.7
Белиз	–	56.8
Бенин	–	21.8
Бермуды (Великобритания)	–	–
Бутан	–	46.5
Боливия	–	64.2
Босния и Герцеговина	–	54.3
Ботсвана	–	32.3
Бразилия	–	62.2
Британские Виргинские острова (Великобритания)	–	–
Бруней	–	44.3
Болгария	–	53.6
Буркина-Фасо	–	26.6
Бурунди	–	16.7
Кабо-Верде	–	63.0
Камбоджа	–	69.7
Камерун	–	20.8
Канада	–	–
Каймановы острова (Великобритания)	–	–
Центральноафриканская Республика	11.2	12.8
Чад	3.5	10.2
Нормандские острова (Великобритания)	–	–
Чили	22.1	112.1
Китай	–	156.7
Колумбия	22.9	47.1
Коморские Острова	–	26.5
Конго, Дем. Представитель	–	7.8
Конго, Республика.	22.2	25.0
Коста-Рика	27.0	59.3
Кот-д'Ивуар	–	22.7
Хорватия	–	61.6
Куба	–	–
Кюрасао (Нидерланды)	–	–
Кипр	–	230.1
Чешская Республика	–	51.8
Дания	44.5	–
Джибути	–	–
Доминика	–	51.5
Доминиканская Республика	5.8	28.4
Эквадор	25.6	29.4
Египет	–	34.1
Сальвадор	–	45.6
Экваториальная Гвинея	–	19.1
Эритрея	–	–
Эстония	–	72.6
Эсватини (Свазиленд)	–	21.6
Эфиопия	–	–
Фарерские острова (Дания)	–	–
Фиджи	–	89.9
Финляндия	36.8	95.5
Франция	20.0	97.6
Французская Полинезия (Франция)	–	–
Габон	8.2	13.6
Гамбия	–	–
Грузия	–	62.0
Германия	–	77.5
Гана	4.6	19.6
Гибралтар	–	–
Греция	12.2	107.7
Гренландия (Дания)	–	–
Гренада	–	56.1
Гуам (США)	–	–
Гватемала	10.1	34.3
Гвинея	–	12.9
Гвинея-Бисау	–	7.1
Гайана	11.2	45.5
Гаити	–	18.3
Гондурас	9.9	56.3
Гонконг	–	203.8
Венгрия	–	34.9
Исландия	46.9	87.3
Индия	7.9	49.8
Индонезия	–	39.4
Иран	12.9	–
Ирак	8.5	–
Ирландия	30.1	49.2
Остров Мэн (Великобритания)	–	–
Израиль	13.5	65.4
Италия	–	86.1
Ямайка	15.7	32.1
Япония	56.3	185.0
Иордания	–	75.1
Казахстан	–	34.3
Кения	–	32.9
Кирибати	–	–
Северная Корея	–	–
Южная Корея	5.7	143.3
Косово	–	39.3
Кувейт	–	–
Кыргызстан	–	21.2
Лаос	–	–
Латвия	–	67.4
Ливан	–	111.9
Лесото	–	17.5
Либерия	–	–
Ливия	–	–
Лихтенштейн	–	–
Литва	–	43.0
Люксембург	–	100.1
Макао	–	118.1
Мадагаскар	–	13.2
Малави	–	10.5
Малайзия	8.9	124.0
Мальдивы	–	37.3
У них было	–	25.4
Мальта	–	87.1
Маршалловы острова	–	–
Мавритания	–	–
Маврикий	–	96.4
Мексика	20.6	35.0
Микронезия, Федерация. Св.	–	23.4
Молдавия	–	30.6
Монако	–	–
Монголия	–	58.7
Черногория	–	51.2
Марокко	12.0	65.4
Мозамбик	–	34.5
Мьянма	6.2	20.7
Намибия	–	56.7
Науру	–	–
Непал	1.0	81.0
Нидерланды	18.4	111.2
Новая Каледония (Франция)	–	–
Новая Зеландия	15.5	–
Никарагуа	15.4	38.7
Нигер	–	13.7
Нигерия	3.7	15.7
Северная Македония	–	47.4
Северные Марианские острова (США)	–	–
Норвегия	32.7	145.0
Мой собственный	–	75.6
Пакистан	11.1	16.2
дворец	–	–
Палестинские территории	–	42.0
Панама	17.8	91.0
Папуа-Новая Гвинея	–	–
Парагвай	9.1	54.4
Перу	12.5	36.2
Филиппины	12.0	44.7
Польша	–	54.8
Португалия	39.5	112.2
Пуэрто-Рико (США)	–	–
Катар	–	79.4
Румыния	–	28.2
Россия	–	–
Руанда	–	21.2
Самоа	–	80.1
Сан-Марино	–	–
Сан-Томе и Принсипи	–	26.4
Саудовская Аравия	–	58.0
Сенегал	14.8	33.1
Сербия	–	44.1
Сейшельские острова	–	26.9
Сьерра-Леоне	2.8	5.6
Сингапур	–	132.9
Синт-Мартен (Нидерланды)	–	–
Словакия	–	57.1
Словения	–	47.4
Соломоновы Острова	–	39.0
Сомали	–	–
ЮАР	–	144.7
Южный Судан	–	–
Испания	31.4	111.8
Шри-Ланка	7.3	46.0
Сент-Китс и Невис	–	56.5
Св. Люсия	–	86.8
Коллектив Сен-Мартен (Франция)	–	–
Сент-Винсент и Гренадины	–	50.8
Судан	8.9	8.9
Суринам	–	33.3
Швеция	38.2	129.6
Швейцария	96.0	177.7
Сирия	25.3	–
Тайвань	–	–
Таджикистан	–	19.2
Танзания	–	14.3
Таиланд	10.1	147.4
Тимор-Лешти	–	–
Togo	–	39.3
Приехал	–	38.1
Тринидад и Тобаго	8.5	41.3
Тунис	–	81.2
Турция	17.7	70.3
Туркменистан	–	–
Острова Теркс и Кайкос (Великобритания)	–	–
Тувалу	–	–
Уганда	6.5	13.7
Украина	–	47.3
Объединенные Арабские Эмираты	–	85.9
Великобритания	17.6	135.9
Соединенные Штаты	70.9	192.7
Уругвай	31.0	28.2
Узбекистан	–	–
Вануату	–	68.5
Венесуэла	14.0	–
Вьетнам	–	123.8
Американские Виргинские острова (США)	–	–
Йемен	–	–
Замбия	–	13.0
Зимбабве	–	–

См. также

Дальнейшее чтение

Выживший долг . Национальный центр потребительского права . 2024. ISBN 978-1-60248-213-5 . - свободно доступное руководство по управлению потребительским долгом, предназначенное для потребителей.

Ссылки

^ «Определение потребительского долга» . Инвестопедия . Проверено 24 августа 2011 г.
^ «Альтернативы заявлению о банкротстве» . www.moneymanagement.org . Проверено 29 июля 2016 г.
^ Федеральная резервная система США. «Коэффициенты обслуживания долга домохозяйств и финансовых обязательств» . Коэффициенты обслуживания долга домохозяйств и финансовых обязательств . Проверено 4 декабря 2012 г.
^ «Внутренний кредит частному сектору (% ВВП) | Данные» .
^ «Внутренний кредит частному сектору (% ВВП) | Данные» .

Внешние ссылки

Текущие ставки Всемирного банка
Потребительский кредит в США непогашен
Подробные отчеты о долге и займах в Соединенном Королевстве

[1] «Определение потребительского долга» . Инвестопедия . Проверено 24 августа 2011 г.

[2] «Альтернативы заявлению о банкротстве» . www.moneymanagement.org . Проверено 29 июля 2016 г.

[3] Федеральная резервная система США. «Коэффициенты обслуживания долга домохозяйств и финансовых обязательств» . Коэффициенты обслуживания долга домохозяйств и финансовых обязательств . Проверено 4 декабря 2012 г.

[4] «Внутренний кредит частному сектору (% ВВП) | Данные» .

[5] «Внутренний кредит частному сектору (% ВВП) | Данные» .

[ 1 ]

[ 2 ]

[ 3 ]

[ 4 ]

[ 5 ]

v т и Потребительский долг
Ключевые понятия	Годовая процентная ставка (годовая процентная ставка) Эффективная годовая ставка (EAR) Кредитная история
Необеспеченный	Задолженность по кредитной карте аванс наличными Овердрафт Кредит до зарплаты Потребительский кредит / Подпись кредита ростовщик Микрокредитование
Защищено	Ипотечный кредит / Кредит под залог собственного капитала ( кредитная линия ) Перезалог Кредит под залог автомобиля / Кредит на бортжурнал Кредит досрочного возврата налога Ростовщик
Управление	Консолидация Кредитное консультирование / План управления / Расчет Личное банкротство Потеря права выкупа / возвращение во владение
Личные финансы Альтернативные финансовые услуги Финансовая грамотность

v т и Потребительское поведение
Концепции	Потребление Автономное потребление Индуцированное потребление Теория потребительской культуры Потребительский долг Потребительская экономика Потребительские расходы
Типы исследований	Выбор потребителя Экономика потребления Потребительская нейробиология Потребительский продукт Маркетинговые исследования
Потребительские атрибуты	Доверие потребителей Замешательство потребителей Потребительский этноцентризм Социализация потребителей Риск потребителя Функция потребления Культурный потребитель Экономический человек
Процессы	Потребительский кооператив От потребителя к бизнесу От завода к потребителю Бытовое обслуживание Потребительство