Общая потеря
В страховых исках полная утрата или списание — это ситуация, когда утраченная стоимость, стоимость ремонта или стоимость спасения поврежденного имущества превышает его страховую стоимость , и простая замена старого имущества новым эквивалентом является более экономически эффективной. [ 1 ] [ 2 ]
Такая потеря может быть «фактической полной потерей» или «конструктивной полной потерей». Конструктивная полная потеря учитывает дальнейшие непредвиденные расходы, такие как форс-мажорные обстоятельства .
Общие принципы
[ редактировать ]В случае полной потери страховщик должен возместить страхователю полную сумму, и тем самым право собственности на застрахованный объект переходит к страховщику в порядке « суброгации ». Хотя полис определяет уровень, при котором убыток становится полным, а не частичным, тем не менее последнее слово в отношении того, желает ли он предъявить частичное или полное требование, остается за страхователем (а НЕ за страховщиком).
Если застрахованным объектом является, скажем, автомобиль или дом, полис обычно дает ему « рыночную стоимость », которая может быть меньше, чем предполагал страхователь; любое разногласие необходимо будет оспорить, возможно, с использованием арбитража . В морском страховании полисы могут быть оценены (если согласована стоимость судна или груза) или неоценены (когда необходимо будет определить рыночную стоимость на момент предъявления претензии). говорится , что в отсутствие мошенничества В Законе о морском страховании 1906 года согласованная стоимость полиса является окончательной, за исключением случаев конструктивной полной потери, как в случае с Costa Concordia и Bamburi . [ 3 ] [ 4 ] [ 5 ]
Списанная недвижимость обычно сносится или сносится , сдается на слом или перерабатывается на запчасти после того, как ее политика урегулирована; таким образом, страховщик может быть освобожден от права суброгации объекта страхования в его пользу, как в деле Асфар против Бланделла [1896 г.]. [ 6 ]
Полисы, охватывающие дома, транспортные средства и другие неинвестиционные активы , подлежащие амортизации, могут возместить застрахованному сумму, намного меньшую, чем полная стоимость замены, так что застрахованные предметы могут стать «полными потерями», несмотря на некоторую ликвидационную стоимость. [ 7 ] [ 8 ]
Автострахование
[ редактировать ] | Примеры и перспективы в этой статье могут не отражать мировую точку зрения на предмет . ( Октябрь 2020 г. ) |
Большая часть этого раздела относится только к страховой отрасли Северной Америки. В других юрисдикциях, например в Австралии, действуют свои собственные правила. Примерно каждое седьмое заявление о дорожно-транспортном происшествии приводит к «общему результату». [ 9 ] За исключением чрезвычайных обстоятельств, списанный автомобиль не станет полностью бесполезным. Это связано с тем, что такой автомобиль, как правило, все еще содержит пригодные для утилизации использованные детали или, как минимум, по-прежнему будет иметь ценность как металлолом. Все, что требуется для списания транспортного средства, — это то, что его возвращение в товарное состояние будет стоить дороже, чем рыночная стоимость, которую оно тогда имело бы. Таким образом, автомобиль с низкой стоимостью может даже быть списан, когда он полностью пригоден к эксплуатации, например, из-за повреждения лакокрасочного покрытия или обивки, например, в результате внутреннего пожара, « града спасательного », изрешеченного пулями или «автомобиля биологической опасности» с токсичными химическими веществами. внутри обнаружены разлитые жидкости или разлагающиеся тела.
Во многих юрисдикциях автомобиль, признанный полностью утраченным, продается страховыми компаниями населению, автодилерам, автоброкерам или автовредителям. Показатели, которые страховые компании используют для принятия решения, включают стоимость необходимого ремонта плюс стоимость оставшихся деталей, добавленную к стоимости возмещения водителю арендной платы на время ремонта рассматриваемого автомобиля. [ нужна ссылка ] Если эта цифра превышает стоимость автомобиля после его ремонта, транспортное средство считается полностью утраченным. Автостраховщики обычно урегулируют претензии по полному ущербу одним из трех методов урегулирования претензий: [ 10 ]
- Фактическая денежная стоимость (или ACV): стоимость транспортного средства определяется оценщиком претензий после возникновения полной потери,
- Согласованная стоимость: стоимость транспортного средства определяется до начала срока действия полиса), или
- Заявленная стоимость: гибридный метод, при котором страховщик имеет возможность оплатить лимит транспортного средства, указанный на странице деклараций полиса, или фактическую денежную стоимость (в зависимости от того, что меньше).
В большинстве юрисдикций решение страховщика о списании транспортного средства приводит к маркировке транспортного средства как «утилизированного» или (в случае ремонта и повторного осмотра при последующем владении) как «восстановленного».
Однако, если автомобиль не получил серьезных повреждений, его можно вернуть в исходное состояние. После одобрения правительством проверки автомобиль может быть снова выведен на дорогу. В процессе проверки не может быть предпринята попытка оценить качество ремонта. Эта функция будет передана профессиональному механику или инспектору. Однако, если транспортное средство серьезно повреждено в соответствии со стандартами, установленными властями штата или провинции, транспортное средство разбирается авторемонтной мастерской и продается на запчасти или сдается на слом. [ 11 ]
После того как автомобиль был списан и отремонтирован, он все равно может потерять свою стоимость. Уменьшенная стоимость — это уменьшение рыночной стоимости транспортного средства, происходящее после того, как транспортное средство было разрушено и отремонтировано, иначе называемое ускоренной амортизацией . Чтобы получить уменьшенную стоимость после автомобильной аварии , страховые компании обычно запрашивают отчет об уменьшении стоимости.
В Канаде это чаще называют ускоренной амортизацией ; то, как человек возмещает эти потери в любой стране, — это другой процесс. В некоторых штатах США страховые компании признают снижение стоимости и предоставляют страховое покрытие непосредственно своим потребителям. В Канаде, чтобы возместить утраченную стоимость после аварии, человеку необходимо нанять юрисконсульта и заказать отчет об ускоренной амортизации своего автомобиля для использования в суде.
Категории
[ редактировать ]В некоторых частях мира списание автострахования классифицируется в зависимости от серьезности ущерба. Например, в Великобритании Ассоциация британских страховщиков предусматривает категории A, B, C, D, N и S. [ 12 ] [ 13 ] [ 14 ] [ 15 ]
Перевозки
[ редактировать ]В морском страховании обычные морские страховщики , такие как Lloyds, выдают полисы, покрывающие корпус и оборудование или груз, тогда как клубы P&I покрывают риски третьих сторон (например, повреждение груза перевозчиком), риски загрязнения и военные риски. Термин «полная потеря» может относиться к любому из этих рисков, но обычно подразумевает потерю корпуса или груза. Общие потери могут быть фактическими полными потерями или конструктивными. [ 16 ]
Фактическая полная гибель судна наступает тогда, когда ремонт физически или юридически невозможен. Полную гибель можно предполагать, когда судно исчезает и никаких новостей не получено в течение разумного периода времени. [ 17 ] Некоторые юридические органы не считают фактическую полную потерю, если затраты на ремонт просто непомерно высоки. [ 18 ] в то время как другие включают случаи, когда стоимость ремонта превышает стоимость судна. В любом случае термин «юридически невозможный» охватывает случаи, когда реконструкция будет настолько обширной, что полученное судно будет по закону считаться новым судном. [ 16 ]
Конструктивная полная гибель – это ситуация, когда стоимость ремонта плюс стоимость спасения равна или превышает стоимость судна. Он также охватывает случаи, когда судно было оставлено при разумном предположении, что его полная гибель неизбежна. [ 19 ] На расчет могут повлиять затраты на очистку окружающей среды. [ 20 ]
Если полис является «оценочным» (так что судно или груз имеют «согласованную стоимость», а не «рыночную стоимость»), то, при отсутствии мошенничества, согласованная стоимость является окончательной, но только для фактической стоимости. полная потеря. В случае конструктивной полной потери согласованная стоимость не является окончательной. [ 21 ]
Авиация
[ редактировать ]
В авиации термин «потери корпуса» используется при авиационных происшествиях , повлекших за собой повреждение самолета, не подлежащее экономичному ремонту. [ 22 ] что приводит к полной потере. Этот термин также применяется к ситуациям, когда воздушное судно пропало, поиски его обломков прекращены или когда обломки полностью недоступны. [ 23 ]
См. также
[ редактировать ]Ссылки
[ редактировать ]- ^ «Бизнес-словарь: «Полный убыток» » . Словарь . Бизнес-словарь.com. Архивировано из оригинала 29 июня 2013 года . Проверено 6 января 2013 г.
- ^ «Словарь страховых терминов» . Словарь . Трафальгар Интернэшнл, Лтд . Проверено 6 января 2013 г.
- ^ Бамбури [1982] 1 Lloyd's Rep. 312
- ^ Отрывок из отчета о случае
- ^ Закон о морском страховании - Сьюзен Ходжес - Кавендиш
- ^ Асфар против Бланделла [1896] 1 QB 123
- ^ «Что такое амортизация по страхованию домовладельцев?» . TheNest.com . Проверено 6 января 2013 г.
- ^ «Страхование имущества и от несчастных случаев: пожар в доме с полной потерей» . AllExperts.com. Архивировано из оригинала 15 февраля 2013 года . Проверено 6 января 2013 г.
- ^ Расс Хипс. «Ускоренный курс по борьбе с разбитой машиной» . AutoTrader.com . Проверено 6 января 2013 г.
- ^ «Классическое автострахование против стандартного автострахования» . Американское страхование коллекторов . 16 августа 2019 г. Проверено 7 июня 2021 г.
- ^ «Как предотвратить полную потерю классического автомобиля» . Американское страхование коллекторов . 13 мая 2020 г. Проверено 7 июня 2021 г.
- ^ «Автомобили категорий D, Cat C и списание страховки: полное руководство» . Карбайер .
- ^ «Автомобили категории D: Списанные автомобили категории D — Полное руководство (обновление 2020 г.) • Автомагистраль» . Автомагистраль .
- ^ «Что такое списание страховки?» . www.rac.co.uk. 1 марта 2018 года . Проверено 20 октября 2020 г.
- ^ «Изменения в категориях списания страховок – стоит ли вам когда-нибудь покупать списание?» . www.rac.co.uk. 19 июня 2018 г. Проверено 20 октября 2020 г.
- ^ Jump up to: а б Вильгельмсен, Трине-Лизе (профессор). «Морское страхование индивидуального типа» (PDF) . Скандинавский институт морского права . Проверено 4 апреля 2016 г.
- ^ Дюам, Ллойд. «Фактическая общая потеря» . Юридический словарь Duhame.org . Проверено 4 апреля 2016 г.
- ^ «Венетико Марин С.А. против Международной страховой компании Ltd и других» . 27 февраля 2014 года . Проверено 4 апреля 2016 г.
- ^ Дюам, Ллойд. «Конструктивная тотальная потеря» . Юридический словарь Duhame.org . Проверено 4 апреля 2016 г.
- ^ «Страховой ущерб Costa Concordia может достичь 2 миллиардов долларов» . Artemis.bm Катастрофические облигации, ценные бумаги, связанные со страхованием, перестрахование капитала и инвестиций, информация о передаче рисков . 29 декабря 2013 года . Проверено 4 апреля 2016 г.
- ^ Закон о морском страховании 1906 г.
- ^ Барнетт, А. (2009). «Глава 11. Авиационная безопасность и безопасность». В Белобаба, П.; Одони, Амедео; Барнхарт, Синтия (ред.). Мировая авиационная индустрия . стр. 313–342. дои : 10.1002/9780470744734.ch11 . ISBN 9780470744734 .
- ^ Джонс, Ричард (2011). Вероятность дождя 20%: изучение концепции риска . Джон Уайли и сыновья. ISBN 978-1118116364 .