Страхование без вины
 | В этой статье есть несколько проблем. Пожалуйста, помогите улучшить его или обсудите эти проблемы на странице обсуждения . ( Узнайте, как и когда удалять эти шаблонные сообщения )
|
В самом широком смысле страхование без вины — это любой вид договора страхования , по которому застрахованному лицу возмещаются его собственной страховой компанией убытки, независимо от источника причины убытков. В этом смысле оно похоже на освещение событий первой стороной . Термин «без вины» чаще всего используется в США, Австралии и Канаде, когда речь идет о штата или провинции об автомобильном страховании законах , согласно которым страхователь и его пассажиры получают возмещение от собственной страховой компании страхователя без доказательства вины и ограничены в праве требовать возмещения через систему гражданского правосудия убытков, причиненных другими сторонами. [ нужна ссылка ] Целью страхования без вины является снижение стоимости страховых премий за счет предотвращения дорогостоящих судебных разбирательств по поводу причин столкновения, а также обеспечения быстрых выплат в случае травм или потери имущества.
Однако существуют и другие формы страхования от ответственности. Например, в Соединенных Штатах большинство компенсационных фондов работников обычно работают как системы, работающие без вины. Предполагается, что это упростит иск пострадавшего работника, поскольку ему не нужно доказывать, что причиной его заболевания или травмы стала чья-то халатность. [ 1 ]
Описание
[ редактировать ] |
Страхование автотранспортных средств
[ редактировать ]Системы без вины обычно освобождают людей от обычной ответственности за причинение телесных повреждений, если они причиняют это в результате столкновения автомобилей; когда люди приобретают страховку «ответственности» в соответствии с этими режимами, страховка покрывает телесные повреждения застрахованной стороны и ее пассажиров в результате автомобильного столкновения, независимо от того, какая сторона будет нести ответственность в соответствии с обычными правовыми нормами о правонарушениях. Некоторые системы отсутствия вины часто предоставляют «установленную» или «фиксированную» компенсацию за определенные травмы независимо от уникальных аспектов травмы или потерпевшей стороны, но это не всегда верно.
Сторонники страхования без вины утверждают, что автомобильные столкновения неизбежны и что виновные водители не обязательно подвергаются более высокому риску и не обязательно должны быть наказаны; более того, они отмечают, что наличие страхования ответственности защищает неосторожных или небрежных водителей от финансовых препятствий для судебных разбирательств; кроме того, незастрахованные автомобилисты часто не могут и в конечном итоге не будут платить за свою ответственность, поэтому в регионах, где много незастрахованных автомобилистов, системы без вины могут иметь больше смысла; более того, традиционное страхование является регрессивным, поскольку водители недорогих автомобилей несут ответственность за ущерб любому автомобилю, независимо от его стоимости, даже если они сами добавляют лишь небольшую часть ответственности к пулу своих менее ценных автомобилей.
Критики принципа отсутствия вины утверждают, что опасные водители, не платящие за причиненный ими ущерб, поощряют рискованное поведение, потенциальным последствием которого является только повышение страховых взносов и более высокий рейтинг риска, без каких-либо решений присяжных или судебных разбирательств. Противники принципа отсутствия вины также отмечают, что законным жертвам с незначительными физическими недостатками трудно добиваться возмещения ущерба при отсутствии вины. Другая критика заключается в том, что в некоторых юрисдикциях без вины страховые взносы по автомобильному страхованию являются одними из самых высоких в стране, но это может быть скорее вопросом следствия, чем причины: финансовая экономия за счет отсутствия вины может просто сделать его более популярным в регионах с более высокими страховыми взносами. риск автомобильных столкновений или высокие тарифы страхования могут привести к тому, что больше водителей останутся незастрахованными, что увеличивает привлекательность системы без сбоев.
Происхождение
[ редактировать ]Количество дорожно-транспортных происшествий, повлекших за собой гибель и изнурительные травмы, к середине 1960-х годов стало источником резкого роста судебных разбирательств, который «перегружал (а в некоторых областях и подавлял) судебный аппарат». [ 2 ] Значительная часть юридических размышлений в академических кругах была посвящена вопросу о том, следует ли заменить систему правонарушений другим методом распределения рисков потерь от столкновений. [ 3 ] Был опубликован эмпирический анализ, показывающий финансовые последствия автомобильных столкновений. [ 4 ] Первое всеобъемлющее законодательное предложение было выдвинуто профессорами Робертом Э. Китоном из Гарвардской школы права и Джеффри О'Коннеллом , тогда работавшим в Университете Иллинойса, в обзорной статье по праву, опубликованной в Harvard Law Review. [ 5 ] который состоял из двух глав книги, которую они опубликуют в следующем году. [ 6 ] План Китона-О'Коннелла предусматривал, что все владельцы автомобилей будут обязаны приобрести новую форму страхования, называемую «базовой защитой», согласно которой жертва может потребовать возмещения своих чистых экономических потерь от страховщика его собственного автомобиля, его собственного автомобиля. автомобиль хозяина или, если пострадавший пешеход, любой задействованный автомобиль. Доказывать вину не требуется, за исключением ущерба, превышающего 10 000 долларов США за телесные повреждения, франшизы в размере 100 долларов США за телесные повреждения и материальный ущерб. Возмещаемые убытки по этому типу полиса не включают боль и страдания и уменьшаются за счет ущерба, возмещенного из других источников. Это предложение вызвало бурную дискуссию в юридических и страховых изданиях, причем некоторые пришли к выводу, что оно слишком «революционное». [ 2 ]
В 1967 году представитель штата Массачусетс Майкл Дукакис , выпускник Гарвардской школы права 1960 года, представил в законодательном органе Массачусетса модифицированную версию плана Китона-О'Коннелла. Схема была принята в 1970 году. [ 7 ] Закон был оспорен в суде из-за заявленных нарушений многочисленных положений конституции штата и федерального правительства. Схему защищали генеральный прокурор штата, а также профессора Гарвардской школы права Арчибальд Кокс и Филип Хейманн в заключении amicus curiae . Верховный судебный суд Массачусетса единогласным решением отклонил возражения. [ 8 ] Это решение открыло путь к широкому внедрению схем автомобильного страхования без вины, что было поддержано федеральным министерством транспорта . [ 7 ]
Обзор в США
[ редактировать ]В большинстве штатов США действует «традиционная система деликтной » ответственности при автостраховании, в которой возмещение регулируется принципами доказуемой халатности. Однако двенадцать штатов США и Содружества территория Пуэрто-Рико требуют, чтобы держатели полисов действовали по схеме «без вины», согласно которой лица, пострадавшие в автомобильных столкновениях, ограничены в своих возможностях требовать возмещения у других водителей или владельцев транспортных средств, участвовавших в столкновении. [ 9 ] Еще в 8 штатах действует «дополнительная» система, при которой застрахованная сторона сохраняет за собой право подать в суд. [ 9 ] В 2012 году корпорация RAND опубликовала исследование, которое показало, что затраты выше в системах без сбоев. [ 10 ] В случае экономического ущерба (медицинского обслуживания и потери заработной платы) большинство систем отсутствия вины позволяют потерпевшим сторонам требовать возмещения только ущерба, который не покрывается доступными страховыми выплатами первой стороны. В случае неэкономического ущерба (боль и страдания) большинство систем отсутствия вины позволяют потерпевшим сторонам требовать компенсации только в случаях исключительно «серьезного» ущерба, который можно определить одним из двух способов:
- Количественный денежный порог, устанавливающий определенную сумму в долларах (или другой валюте), которая должна быть потрачена на медицинские счета, прежде чем правонарушение будет разрешено. Недостатками этого порога являются: (1) то, что он может побудить застрахованных лиц (и их поставщиков медицинских услуг) преувеличивать медицинские расходы из-за чрезмерного использования, и (2) что, если он не проиндексирован, он может со временем стать неэффективным из-за инфляционного воздействия на медицинские расходы.
- Качественный словесный порог, определяющий, какие категории травм считаются достаточно серьезными, чтобы допускать правонарушение (например, смерть, постоянная инвалидность или уродство). Преимущество вербального порога состоит в том, что он устраняет любые стимулы искусственно завышать сумму ущерба для достижения некоторой заранее установленной суммы денежных потерь. Основным недостатком является то, что заявителям, получившим серьезные травмы, может быть отказано в компенсации, если их вред не соответствует формулировке порогового определения, принятой в их штате.
Что касается ущерба транспортным средствам и их содержимому, эти претензии по-прежнему основаны на вине. Системы «без вины» сосредоточены исключительно на вопросах компенсации за телесные повреждения, и такие политики оплачивают медицинские счета для водителей и их спутников, независимо от того, по чьей вине произошло столкновение.
В трех штатах США – Кентукки , Нью-Джерси и Пенсильвании – держателям полисов разрешено выбирать между традиционными правонарушениями и режимами возмещения без вины. В рамках таких систем, известных как «выбор» или «факультативный» вариант «без вины», держатели полисов должны выбирать между вариантами «полного правонарушения» и «ограниченного правонарушения» (без вины) в момент написания или продления полиса; как только условия полиса изложены, что застрахованная сторона не может изменить свое мнение без переписывания полиса. И в Кентукки, и в Нью-Джерси держателям полисов, которые не делают утвердительного выбора в пользу полного или ограниченного правонарушения, предоставляется вариант без вины. в то время как в Пенсильвании вариант полного правонарушения является вариантом по умолчанию. В штатах, где есть выбор покрытия, большинство потребителей выбирают традиционные режимы деликта, потому что стоимость режима отсутствия вины выше.
24 штата первоначально приняли законы об отсутствии вины в той или иной форме в период с 1970 по 1975 год; некоторые из них со временем отменили свои законы об отсутствии вины. Колорадо отменил свою систему отсутствия вины в 2003 году. Флориде Система отсутствия вины во прекратила свое действие 1 октября 2007 года, но законодательный орган Флориды принял новый закон об отсутствии вины, который вступил в силу 1 января 2008 года.
Мичиган
[ редактировать ]Система «без вины» в Мичигане встречается относительно редко. До 2019 года водителям приходилось приобретать страховку от травм, которая включала неограниченное пожизненное медицинское страхование. Хотя эта система защищала людей с катастрофическими травмами, многие потребители жаловались на высокие страховые взносы, связанные с этой системой. [ 11 ]
В 2019 году Законодательное собрание штата Мичиган изменило закон штата об автостраховании без вины, так что водителям больше не придется приобретать неограниченное медицинское страхование. [ 12 ] Вместо этого, в соответствии с введенной в действие системой PIP Choice, водители имеют возможность выбора медицинского страхования с лимитом в 50 000 долларов США (для водителей, получающих Medicaid), 250 000 долларов США, 500 000 долларов США и без ограничений. Водители, участвующие в программе Medicare, могут иметь право отказаться от всей медицинской страховки без вины.
Целью изменений, вносимых без вины, было снижение страховых взносов для водителей и, таким образом, сделать автострахование более доступным. Тем не менее, среднегодовые ставки автострахования в Мичигане по-прежнему самые высокие в стране, а в Детройте самые высокие ставки среди всех городов США. [ 13 ] Кроме того, реформы Мичигана без вины сократили компенсацию некоторым лицам, осуществляющим уход, что затруднило некоторым жертвам катастрофических аварий доступ к медицинской помощи по их полису автострахования. Медицинская страховка также покрывает уход за жертвами аварии, если автострахование либо не существует, либо не имеет достаточного покрытия для выплаты претензий. [ 14 ]
Помимо смягчения правил страхования и изменения размера компенсации лицам, осуществляющим уход, законы 2019 года также внесли широкомасштабные изменения в ставки возмещения медицинских расходов, обычно называемые «таблицами сборов». В законе прямо не говорится о том, следует ли применять несколько новых графиков задним числом. В 2019 году группа заинтересованных сторон подала иск, утверждая, что график сборов Закона об отсутствии вины 2019 года не должен применяться задним числом. [ 15 ] Адвокаты утверждают, что отказ от включения «дедушкиной оговорки» в закон 2019 года «наказывает жертв автомобильной аварии и поставщиков медицинских услуг, оставляя их объектом ограничений, с которыми они никогда не соглашались, таких как ограничения страхового покрытия и график оплаты медицинских услуг, снижение ставок возмещения которых будет лишить их доступа к необходимой медицинской помощи и лечению». [ 16 ] По состоянию на январь 2023 года дело находилось на рассмотрении в Верховном суде Мичигана. [ 17 ]
Штаты США и провинции Канады с законами об отсутствии вины
[ редактировать ]- Чисто без вины
- Качественный порог
- Делавэр [ 19 ]
- Флорида [ 20 ]
- Гавайи [ 21 ]
- Канзас [ 22 ]
- Кентукки [ 23 ]
- Мичиган [ 24 ] [ 25 ]
- Миннесота [ 26 ]
- Нью-Джерси [ 27 ]
- Нью-Йорк [ нужна ссылка ]
- Северная Дакота [ 26 ]
- Онтарио [ 28 ]
- Пенсильвания [ 29 ]
- Квебек (только за телесные повреждения, полученные в результате автомобильных столкновений) [ 30 ]
- Количественный порог
- Канзас (порог 2000 долларов США) [ 22 ]
- Кентукки (порог 1000 долларов США) [ 23 ]
- Массачусетс (порог 2000 долларов США)
- Миннесота (порог 4000 долларов США) [ 26 ]
- Северная Дакота (порог 2500 долларов США) [ 31 ]
- Саскачеван ( долларов США ) порог 90 000 [ 32 ]
- Юта (порог 3000 долларов США) [ 33 ]
- Выбор без вины
См. также
[ редактировать ]- Корпорация компенсации несчастных случаев в Новой Зеландии
- Комиссия по транспортным авариям в Виктории, Австралия
- Ответственность без вины
Внешние ссылки
[ редактировать ]- Государственное страхование Саскачевана, Пресс-релиз – Выбор в автостраховании .
Ссылки
[ редактировать ]- ^ Ларсон, Артур. «Основные понятия и цели компенсации работникам» . Проверено 31 января 2023 г.
- ^ Перейти обратно: а б Марриотт, Франклин Дж. (июль 1966 г.). «Система правонарушений и автомобильные претензии: оценка предложения Китона-О'Коннелла» . Журнал Американской ассоциации юристов . 52 (7): 639–43, 639 . Проверено 13 сентября 2016 г. - через HeinOnline .
- ^ См . , например , Калабрези, Гвидо (март 1961 г.). «Некоторые мысли о распределении рисков и правонарушениях» . Йельский юридический журнал . 70 (4): 499–53. дои : 10.2307/794261 . JSTOR 794261 . Проверено 13 сентября 2016 г. - через HeinOnline .
- ^ См . , например , Моррис, Кларенс; Пол, Джеймс К.Н. (май 1962 г.). «Финансовые последствия автомобильных аварий» . Обзор права Пенсильванского университета . 110 (7): 913–33. дои : 10.2307/3310776 . JSTOR 3310776 . S2CID 152323393 . Проверено 13 сентября 2016 г. - через HeinOnline .
- ^ Китон, Роберт Э.; О'Коннелл, Джеффри (декабрь 1964 г.). «Базовая защита — предложение по совершенствованию системы претензий по автомобилям» . Гарвардский юридический журнал . 78 (2): 329–84. дои : 10.2307/1339098 . JSTOR 1339098 . Проверено 13 сентября 2016 г. - через HeinOnline .
- ^ Китон, Роберт Э.; О'Коннелл, Джеффри (1965). Базовая защита жертв дорожно-транспортного происшествия: план реформирования автомобильного страхования . Бостон: Литтл, Браун. LCCN 65028434 .
- ^ Перейти обратно: а б Уорд, Грег (6 мая 1971 г.). «Сегодня автострахованию без вины предстоит проверка на конституционность» . Гарвардский юридический отчет . 52 (10): 8–9, 15 . Проверено 13 сентября 2016 г. - через HeinOnline .
- ^ Пинник против Клири , 360 Массачусетс 1, 271 NE2d 592 (1971).
- ^ Перейти обратно: а б Страхование без вины закончено? Архивировано 20 апреля 2013 г. в Wayback Machine.
- ^ Андерсон и др. (2012). Что случилось с автострахованием без вины? . Корпорация РЭНД.
- ^ Ливенгуд, Чад (24 октября 2017 г.). «Как премии по автострахованию в Мичигане стали самыми высокими в стране» . Проверено 31 января 2023 г.
- ^ «Информация о приобретении автострахования» . Департамент страхования и финансовых услуг . Штат Мичиган . Проверено 29 апреля 2021 г.
- ^ «Средние ставки автострахования в Мичигане значительно снизились, но все еще остаются одними из самых высоких в США » . 08 февраля 2021 г. Проверено 19 марта 2021 г.
- ^ «Страховые компании в Мичигане катастрофически сократили покрытие медицинских услуг» . NPR.org . Проверено 24 августа 2022 г.
- ^ Кисель, Лорен. «Дело Андари: гражданское правосудие для некоторых из наиболее уязвимых слоев населения Мичигана» (PDF) . Журнал Мичиганской ассоциации правосудия . Проверено 31 января 2023 г.
- ^ Гурстен, Стивен (25 августа 2022 г.). «Постановление Апелляционного суда Мичигана по делу Андари против USAA: изменения, внесенные без вины, не имеют обратной силы (обновлено новым бюллетенем DIFS, выпущенным 5 октября 2022 г.)» . Проверено 31 января 2023 г.
- ^ «ЭЛЛЕН МАНДАРИ В USAA СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ» . Мичиганские суды . Проверено 31 января 2023 г.
- ^ «Манитоба» . Страхование автомобиля там, где вы живете . Страховое бюро Канады. 2014. Архивировано из оригинала 1 мая 2014 года . Проверено 21 июня 2014 г.
- ^ Брент, Доусон. «Закон штата Делавэр о PIP» (PDF) . Губернатор штата Делавэр
- ^ «627.737 – Исключение из правонарушений; ограничение права на возмещение ущерба; штрафные санкции» . Устав Флориды 2013 года . Штат Флорида . Проверено 21 июня 2014 г.
- ^ «Информация о страховании транспортных средств» . Штат Гавайи, Министерство торговли и по делам потребителей . Проверено 21 июня 2014 г.
- ^ Перейти обратно: а б «Подача заявления о ДТП» . Штат Канзас, Департамент страхования . Проверено 21 июня 2014 г.
- ^ Перейти обратно: а б с «Нет ошибок (PIP)» . Штат Кентукки, Департамент страхования. 2010 . Проверено 21 июня 2014 г.
- ^ «Новый закон штата Мичиган об автостраховании» . www.мичиган.gov . Проверено 19 марта 2021 г.
- ^ «DIFS — Часто задаваемые вопросы по автострахованию без вины» . www.мичиган.gov . Проверено 19 марта 2021 г.
- ^ Перейти обратно: а б с «65B.51 ВЫЧЕТ ПОБОЧНОЙ ВЫГОДЫ ОТ ВЗЫСКАНИЯ ПРАВОНАРУШЕНИЙ; ОГРАНИЧЕНИЕ ПРАВА НА ВОЗВРАЩЕНИЕ УБЫТКА» . Устав Миннесоты 2013 года . Штат Миннесота. 2013 . Проверено 21 июня 2014 г.
- ^ «17:28-1.9. - Иммунитет от ответственности для некоторых компаний по автострахованию» . База данных постоянных статутов штата Нью-Джерси . Штат Нью-Джерси. 2014 . Проверено 21 июня 2014 г.
- ^ «Онтарио: система без ошибок» . Подумайте о безопасности . 10 июня 2024 г.
- ^ Перейти обратно: а б Гоген, Дэвид (2014). «Законы Пенсильвании о страховании автомобилей без вины» . AllAboutCarAccidents.com . НОЛО . Проверено 21 июня 2014 г.
- ^ «Квебек» . Страхование автомобиля там, где вы живете . Страховое бюро Канады. 2014. Архивировано из оригинала 23 октября 2007 года . Проверено 21 июня 2014 г.
- ^ Гоген, Дэвид (2014). «Законы Северной Дакоты об автостраховании без вины» . AllAboutCarAccidents.com . НОЛО Получено 21 июня.
- ^ Ваше руководство по страхованию от сбоев (PDF) . Регина: Государственное страхование Саскачевана. 2014. С. 2, 21.
- ^ Рискамп, Дэни Алексис (2014). «Законы и правила автострахования штата Юта без вины» . AllAboutCarAccidents.com . НОЛО . Проверено 21 июня 2014 г.
- ^ «Выбор не виноват в Нью-Джерси» . Ноло . 2 июля 2024 г.
- ^ Право на подачу иска в рамках плана SGI без вины: [Окончательное издание] Эркамп, Эндрю. Звезда - Феникс [Саскатун, Саск] 29 мая 2002 г.
- ^ «Саскачеван» . Страхование автомобиля там, где вы живете . Страховое бюро Канады. 2014. Архивировано из оригинала 6 октября 2014 года . Проверено 21 июня 2014 г.
- Институт страховой информации [1]
- Йост, К. (22 мая 1992 г.). Слишком много исков? Исследователь CQ , 2, 433-456
- Рэндалл Р. Бовбьерг и Фрэнк А. Слоан, Отсутствие вины при медицинской травме: теория и доказательства, 67 U. Cin. Л. Ред. 53 (1998)