Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности ( PLI ), также называемое страхованием профессиональной ответственности ( PII ), но в США более известное как ошибки и упущения ( E&O ), представляет собой форму страхования ответственности , которая помогает защитить профессиональных консультантов, консультантов и лиц, предоставляющих услуги, и компании не несут полную стоимость защиты от иска о халатности , предъявленного клиентом в гражданском иске . Покрытие фокусируется на предполагаемом невыполнении обязательств, финансовых потерях, вызванных ошибкой или упущением в услуге или продукте, проданном держателем полиса. Это причины для судебных исков, которые не покрываются более общим полисом страхования ответственности, который касается более прямых форм вреда. Страхование профессиональной ответственности может принимать разные формы и названия в зависимости от профессии, особенно медицинской и юридической, и иногда требуется по контракту другими предприятиями, которые являются бенефициарами консультаций или услуг.

Страховое покрытие почти всегда предусматривает расходы на защиту, в том числе в тех случаях, когда судебный иск оказывается необоснованным. Страхование не включает уголовное преследование , а также широкий спектр потенциальных обязательств по гражданскому праву , которые не перечислены в полисе, но которые могут подлежать другим формам страхования. Страхование профессиональной ответственности требуется по закону в некоторых областях для определенных видов профессиональной практики.

Обоснование

Основная причина страхования профессиональной ответственности заключается в том, что типичный полис страхования общей ответственности распространяется только на телесные повреждения, материальный ущерб, телесные повреждения или претензии по поводу рекламного ущерба. Другие формы страхования охватывают работодателей , общественную ответственность и ответственность за качество продукции . Однако различные профессиональные услуги и продукты могут стать причиной судебных исков, не причиняя при этом какого-либо конкретного вида вреда, предусмотренного такой политикой. Распространенными утверждениями, которые покрывает страхование профессиональной ответственности, являются халатность , введение в заблуждение , нарушение добросовестности и неточные советы. Примеры:

• Если программный продукт не работает должным образом или по назначению, он не может причинить физический, личный или рекламный ущерб. Таким образом, общая политика ответственности не будет задействована; однако это может напрямую привести к финансовым потерям, которые потенциально могут быть связаны с искажением разработчиком программного обеспечения возможностей продукта.
• Если продукт, разработанный по индивидуальному заказу, выходит из строя, не причиняя ущерба человеку или имуществу, кроме самого продукта, политика ответственности за качество продукции может покрывать косвенные убытки, такие как убытки от перерыва в производстве, но, как правило, не покрывает затраты на перепроектирование, ремонт или замену. сам неудачный продукт. Претензии по поводу этих убытков к производителю могут быть покрыты полисом профессиональной ответственности.

Покрытие

Полисы страхования профессиональной ответственности обычно создаются на основе заявленных и заявленных претензий, что означает, что полис покрывает только те претензии, которые были предъявлены и о которых было сообщено их оператору в течение периода действия полиса. Более конкретно, типичный полис обеспечит возмещение застрахованному убытков, возникших в результате любого иска или претензий, предъявленных в течение срока действия полиса по причине любой покрываемой ошибки, упущения или небрежного действия, совершенного при ведении профессиональной деятельности застрахованного в течение периода действия полиса. Претензии, которые могут относиться к инцидентам, произошедшим до того, как страховое покрытие стало активным, могут не покрываться, хотя некоторые полисы могут иметь обратную дату, например, претензии, поданные в течение периода действия полиса, но относящиеся к инциденту после ретроактивной даты (если ретроактивная дата ранее даты начала действия полиса). Ретроактивное покрытие обычно предлагается в качестве дополнительной возможности включить в полис покрытие уже выполненной работы или уже оказанных услуг.

Страхование не включает уголовное преследование и все формы юридической ответственности по гражданскому праву , а только те, которые конкретно перечислены в полисе. В отличие от страхования общей ответственности, страхование профессиональной ответственности распространяется на действия, которые являются умышленными, при условии, что причиненный ущерб не был преднамеренным.

Некоторые политики сформулированы более жестко, чем другие. В то время как ряд формулировок политики составлены так, чтобы соответствовать установленному минимуму утвержденных формулировок, что облегчает их сравнение, другие существенно отличаются по охвату, который они обеспечивают. Например, нарушение обязанностей может быть включено, если инцидент произошел, о чем страхователь сообщил страховщику в течение срока действия полиса. Формулировки с серьезными юридическими различиями могут быть похожими до степени смешения с точки зрения неюристов. Страхование «небрежного действия, ошибки или бездействия» возмещает страхователю убытки/обстоятельства, возникшие только в результате любой профессиональной ошибки или бездействия, или небрежного действия (т. е. модификатор «небрежность» не применяется ко всем трем категориям, хотя любые читатель-неюрист может предположить, что так оно и было). Положение о «небрежном действии, небрежной ошибке или небрежном бездействии» является гораздо более ограничительной политикой и отказывает в покрытии судебного иска, в котором утверждается ошибка или упущение, не связанное с халатностью.

Страхование обычно продолжается до тех пор, пока страхователь предоставляет покрываемые услуги или продукты, а также в течение срока действия применимого срока исковой давности . Отмена полиса до этого времени фактически создаст ситуацию, как если бы у застрахованного никогда не было страхования от каких-либо инцидентов, поскольку любой клиент мог возбудить любое дело в отношении любых таких услуг или продуктов, которые произошли до истечения срока исковой давности. Нарушение покрытия может привести к так называемому «пробелу в покрытии», то есть к потере всех предыдущих действий.

Различия между профессиями

Медицинская профессия

Небрежное действие называется медицинской халатностью , а договор страхования называется страхованием от врачебной халатности.

Юридическая профессия

Небрежное действие называется юридической халатностью , а договор страхования называется страхованием профессиональной ответственности юристов. или ЛПЛ

Освещение злоупотреблений служебным положением очень важно для адвокатов, поскольку плохое дело может вызвать плохую огласку, которая может нанести существенный вред репутации юридической фирмы. Почти все полисы LPL представляют собой претензии. Большинство полисов требуют от адвоката или страхователя сообщать о любых претензиях, предполагаемых ошибках или фактах, которые могут стать причиной жалобы на врачебную халатность, как только они узнают об ошибке. Страхование страхователя действует только до даты, имеющей обратную силу предыдущего действия. Если адвокат имел постоянное покрытие LPL с первого дня, это считается «полным предварительным действием». LPL чаще всего выписывается в течение одного года «политического периода». Каждый период полиса представляет собой отдельный договор, поэтому покрытие может незначительно меняться из года в год. Если страховая компания вносит какие-либо существенные изменения, она, как правило, должна направить своим страхователям письмо «пожарного надзора» с объяснением изменений. Страховые компании либо допускаются, либо не допускаются в каждый штат.

При покупке страховки LPL следует учитывать пять важных факторов: 1) страховая премия, 2) лимиты полиса и франшиза, 3) покрытие и исключения, 4) расходы на оборону и 5) организация компании.

• Премиум

Хотя стоимость полиса, очевидно, является основным фактором для многих юридических фирм, необходимо тщательное изучение, чтобы убедиться, что более низкая премия не коррелирует с меньшим страховым покрытием. Страховые компании нанимают андеррайтеров для оценки рисков каждой фирмы на основе количества адвокатов, количества сотрудников, областей практики, географических регионов, общей суммы выставленных счетов за работу, истории претензий и других факторов. андеррайтера Премии могут варьироваться в зависимости от склонности к риску .

• Лимиты полиса и франшиза

Лимит полиса — это сумма, которую страховая компания потратит на защиту покрытых претензий. Ограничения записываются сначала с лимитом на каждое событие, а затем с совокупным лимитом за период действия полиса. Лимит на один полис — это сумма, которую компания потратит на каждую претензию, а совокупный лимит — это предел суммы, которая будет потрачена за период действия полиса по нескольким претензиям. Лимиты устанавливаются и не продлеваются каждый период действия полиса.

• Покрытие и исключение

Типичное покрытие - «Профессиональные услуги» «От имени другого». Профессиональные услуги означают работу, выполняемую в качестве адвоката, а это означает, что дорожно-транспортные происшествия по пути к даче показаний или разбитые настольные лампы не покрываются страховкой. От имени другого лица означает, что профессиональная услуга приносит пользу сторонней стороне, а это означает, что внутренние вопросы трудоустройства в юридической фирме или защита собственного вождения в нетрезвом виде не покрываются. Почти все полисы LPL исключают покрытие возврата профессиональных гонораров, когда клиент просит вернуть часть или все свои деньги. Для получения страхового покрытия по-прежнему необходимо сообщать о необоснованных исках. Многие адвокаты полагают, что досадные истцы уйдут сами по себе, но эти иски могут растягиваться на годы.

• Расходы на оборону

Защита первого доллара и защита за пределами границ — две основные особенности политики LPL, на которые следует обратить внимание. First Dollar Defense означает, что страховая компания не будет применять франшизу к расходам на защиту. Это позволяет компании оперативно расследовать и решать решаемые проблемы. Оборона за пределами ограничений относится к тому, выходят ли затраты на защиту за пределы или нет.

• Организация компании

У большинства крупных страховых компаний есть полис LPL, но есть также несколько взаимных компаний. Компания взаимного страхования принадлежит ее страхователям. Компания возьмет на себя премии, выплатит расчеты и приговоры, оплатит операционные расходы, а затем вернет остаток в виде дивидендов. Коллегии адвокатов многих штатов создали собственную компанию взаимного страхования LPL.

Страховые агенты, консультанты и брокеры

используйте термин « страхование от ошибок и упущений» (E&O). Другие профессии, которые обычно приобретают страхование профессиональной ответственности, включают бухгалтерский учет , проектирование , геодезию и финансовые услуги , строительство и техническое обслуживание ( генеральные подрядчики , сантехники и т. д., многие из которых также связаны поручительствами ), и транспорт . Некоторые благотворительные и другие некоммерческие / неправительственные организации также застрахованы от профессиональной ответственности.

Этот вид страхования на самом деле довольно распространен во всем мире и считается основным инструментом управления рисками как для частных лиц, так и для компаний. Однако действующее регулирование может различаться, и между странами могут быть существенные различия; В Европейском Союзе, несмотря на усилия по гармонизации правил, действующих в этом сегменте рынка, каждая страна имеет свое собственное рамочное законодательство, что приводит к широкому спектру возможностей. В недавнем прошлом такие страны, как Италия, приняли ряд постановлений, которые обязывали каждую категорию самозанятых специалистов приобретать эту форму страхования; такое обязательство вступило в силу только после определения всех параметров. Finaccord, одна из ведущих международных компаний по исследованию рынка и консалтингу, подсчитала, что в первых 10 странах (Австрия, Бельгия, Франция, Германия, Италия, Нидерланды, Польша, Испания, Швейцария и Великобритания) общая стоимость этого отрасли вырастет с 6,15 млрд долларов США в 2009 году до 7,5 млрд долларов к концу 2017 года.

Страхование ошибок и упущений

Страхование от ошибок и упущений (E&O), которое может исключать небрежные действия, кроме ошибок и упущений («ошибок»), чаще всего используется консультантами , брокерами и агентами различного рода, включая нотариусов , брокеров по недвижимости , самих страховых агентов , оценщики , консультанты по управлению и поставщики услуг в области информационных технологий (существуют специальные политики E&O для разработчиков программного обеспечения , жилищных инспекторов, разработчиков веб-сайтов и т. д.), архитекторы , ландшафтные архитекторы , инженеры , землемеры , адвокаты , сторонние бизнес-администраторы , по контролю качества специалисты , аналитики по неразрушающему контролю и многие другие. Ошибка, которая причиняет финансовый ущерб другому лицу, может произойти практически в любой сделке во многих профессиях.

Пробелы в охвате

Пробел в страховом покрытии или его прекращение могут возникнуть в результате непродления страхового покрытия E&O в тот же день, когда оно истечет. Несколько перевозчиков которые подписывают полисы, не позволят специалистам задним числом истечь срок их действия без веских объяснений (например, помимо прочего: стихийное бедствие или личная медицинская проблема, которая помешала продлить срок действия страховки) и подписанного гарантийного письма, информирующего перевозчика. конкретному специалисту не известно ни о каких незаконченных исках. Например, если дата вступления в силу 01.06.2010 и срок действия страхового покрытия истекает 01.06.2011, а застрахованный не продлевает страховое покрытие 01.06.2011 или ранее, то застрахованному, возможно, придется зарегистрироваться с пробелом в страховом покрытии. , что приводит к утрате покрытия предыдущих действий, в результате чего не будет страхования для любого бизнеса, размещенного до их новой даты вступления в силу. Хотя некоторые операторы связи могут предоставлять льготный период от 30 до 45 дней, они обычно этого не допускают.

Пробелы в освещении являются обычным явлением в освещении E&O. Скромный опрос показал, что большинство специалистов не осознают, что такое пробел в освещении и его серьезные последствия. Некоторые профессионалы ошибочно полагали, что им не нужно постоянное страховое покрытие, если они не пишут деловые статьи в определенные месяцы.

Разрыв в страховом покрытии не следует путать с прекращением или непродлением полиса в связи с выходом на пенсию или смертью. В этих случаях можно приобрести расширенную политику отчетности (ERP).

Расширенная политика отчетности (хвостовая часть)

Индоссаменты «хвостовой» или «расширенной отчетности», известные в Великобритании как страхование от второго тура или страхование от второго тура, покрывают события, которые происходят в период действия полиса, но о которых сообщается перевозчику после прекращения действия полиса. Доступность расширенных политик отчетности зависит от оператора связи, конкретной политики и причины прекращения сотрудничества. Определенные положения ограничивают возможность профессионала вести новый бизнес во время ERP, поскольку в ERP или вторичной политике обычно учитываются только прошлые политики, а не текущие или новые. Многие полисы претензий содержат положения, предлагающие продленный отчетный период, если полис не продлевается. Типичный «хвост» продлевает отчетный период только для претензий на срок до шести месяцев или одного года после даты истечения срока действия полиса. При использовании опции расширенной отчетности взимается дополнительная премия.

Страхование «Предыдущие действия» (или «нос») переносит дату ретроактивного действия старого полиса на новую страховую компанию, устраняя необходимость приобретать дополнительное страхование у последней страховой компании. Покрытие для носа обычно обходится дешевле, чем покупка покрытия для хвоста у старого авиаперевозчика. Стоимость страхового покрытия в 2–3 раза превышает сумму истекающей страховой премии.

Страхование гражданской ответственности

Некоторые полисы выходят за рамки стандартного покрытия. Страхование профессиональной ответственности обычно не включает в себя клевету ( клевету и клевету ), нарушение договора , нарушение гарантии , нарушение интеллектуальной собственности , телесные повреждения , безопасность, и стоимость контракта . Страхование часто может быть добавлено для возмещения « любой гражданской ответственности».

Поскольку постановляющая часть полиса гражданской ответственности настолько широка, обычно существует длинный список исключений, поэтому обязательства, такие как ответственность работодателей и общественная ответственность , которые являются предметом других форм страхования, не покрываются этим полисом.