Страховой брокер

Страховой брокер - это посредник , который продает, запрашивает или ведет переговоры по страхованию от имени клиента для компенсации. Страховой брокер отличается от страхового агента тем, что брокер обычно действует от имени клиента, ведя переговоры с несколькими страховщиками, в то время как агент представляет одного или нескольких конкретных страховщиков по контракту.

По состоянию на 2019 год крупнейшими страховыми брокерами в мире по доходам являются Marsh & McLennan , Aon PLC , Willis Towers Watson , Arthur J. Gallagher и Hub International .

В Австралии

В Австралии все страховые брокеры обязаны в соответствии с Законом о реформе финансовых услуг 2001 года иметь лицензию Федеральной комиссией по ценным бумагам и инвестициям Федерального правительства (ASIC). Уважаемые и опытные страховые брокеры в Австралии, как правило, также будут иметь дополнительную квалификацию, такие как сертификат или диплом в области финансовых услуг , которые требуют завершения подробных исследований в конкретной области, наиболее распространенным является общее страхование или страховое посредничество.

В Австралии также есть ряд отраслевых органов, которые выдают профессиональные аккредитации членам, которые соответствуют лучшим стандартам профессиональной практики и честности и поддерживают актуальные навыки и знания. Двумя основными аккредитациями являются Австралийский и новозеландский институт страхования и финансов (ANZIIF) Сертифицированный специалист по страхованию (CIP) и Национальная ассоциация страховых брокеров (NIBA) Квалифицированный практический страховой брокер (QPIB) квалификация.

Работа со страховым брокером, а не непосредственно с страховщиком - это то, что многие клиенты (особенно предприятия) предпочитают делать в Австралии по причинам, в том числе: простоте того, что «делают покупки для них»; иметь возможность для премиального финансирования, которое позволяет платить более крупные страховые полисы, а не все сразу; иметь дело с одним брокером для всех полисов от страхования автомобиля до страхования профессионального возмещения, а не иметь непосредственного общения с несколькими страховщиками; И легкость получения претензий, управляемых брокером, который имеет непосредственное дело со страховщиком от имени клиента.

В Канаде

В Канаде страховые брокеры регулируются на провинциальной и территориальной основе. Страховые брокеры и страховые агенты лицензированы и регулируются тем же организацией в большинстве Канады; Либо организация по длине оружия, такая как Общий страховой совет Саскачевана , либо непосредственно государственным органом. В некоторых провинциях, таких как Онтарио , страховые брокеры имеют самоуправляемые органы, ответственные за лицензирование и регулирование.

В Великобритании

Страховой брокер стал регулируемым сроком в соответствии с Законом о страховых брокерах (регистрации) 1977 года , который был предназначен для предотвращения того, чтобы фирмы держались в качестве брокеров, но на самом деле выступали в качестве представителя одной или нескольких любимых страховых компаний. Термин не имеет юридического определения после отмены Закона 1977 года. Продажа общего страхования регулировалась Управлением по финансовым услугам с 14 января 2005 года по 31 марта 2013 года и Управлением по финансовому поведению с 1 апреля 2013 года. Любое лицо или фирма, уполномоченные органом, теперь могут назвать себя страховым брокером.

Страховая брокерская деятельность в значительной степени связана с общим страхованием (автомобиль, дом и т. Д.), А не с страхованием жизни , хотя некоторые брокеры продолжали предоставлять брокерские услуги инвестиций и страхования жизни до начала нового правила в 2001 году. Это привело к более прозрачному режиму, основанному преимущественно на предварительных переговорах о плате за предоставление советов и/или услуг. Это привело к расщеплению посредников на две группы: посредники общего страхования/брокеры и независимые финансовые консультанты (IFA) для страхования жизни, инвестиций и пенсий .

Общий страховой брокерский брокеры сегодня осуществляется многими типами уполномоченных организаций, включая традиционных брокеров на главных улицах и телефонных или веб-фирм.

Британская ассоциация страховых брокеров является представительной организацией для брокеров в Великобритании. У него более 1800 членов.

В Соединенных Штатах

Несчастные случаи произойдут (Уильям Х. Уотсон, 1922), - это немой фильм о методах и неудачах американского страхового брокера. Коллекция Института кинофильмов Нидерланды .

В Соединенных Штатах страховые брокеры регулируются отдельными государствами. Большинство штатов требуют, чтобы любой, кто продает, запрашивает или ведет переговоры в этом штате, чтобы получить лицензию страхового брокера, за некоторыми ограниченными исключениями. Это включает в себя деловую организацию, должностные лица или директора бизнес -организации («сублицензии», через которыми управляет бизнес), и отдельных сотрудников. Чтобы получить лицензию брокера, человек, как правило, должен пройти курсы до лицензирования и сдать экзамен. Страховой брокер также должен подать заявку (с платой за подачу заявки) государственному регулятору страхования в штате, в котором заявитель желает вести бизнес, который определит, будет ли страховой брокер выполнить все требования штата и обычно проведет проверку, чтобы определить, считается ли заявитель достоверным и компетентным. Например, уголовное осуждение может привести к тому, что государство определяет, что заявитель является ненадежным или некомпетентным. Некоторые штаты также требуют, чтобы заявители подали отпечатки пальцев.

После лицензии страховой брокер, как правило, должен проходить курсы непрерывного образования , когда их лицензии достигают даты продления. Например, штат Калифорния требует продления лицензий каждые 2 года, что достигается путем прохождения курсов непрерывного образования. В большинстве штатов есть соглашения о взаимности, в соответствии с которыми брокеры из одного штата могут легко получить лицензию в другом штате. В результате федерального Закона о грамм-лич-белилеи большинство штатов приняли однородные законы о лицензировании, причем 47 штатов считались взаимными уполномоченными Национальной ассоциацией страховых комиссаров . Государство может отменить, приостановить или отказываться от продления лицензии страхового брокера, если в любое время штат определяет (обычно после уведомления и слушания), что брокер участвует в любой деятельности, которая делает его ненадежным или некомпетентным.

Из -за отраслевого регулирования небольшие брокерские фирмы могут легко конкурировать с более крупными, и в большинстве штатов все страховые брокеры обычно запрещены по закону предоставлять своим клиентам скидки или побуждения.

Страховые брокеры играют важную роль в оказании помощи компаниям и частным лицам закупить страхование имущества и несчастных случаев (ответственность) , страхование жизни и аннуитеты , а также страхование от несчастных случаев и медицинского обслуживания . Например, исследования показывают, что брокеры играют важную роль в оказании помощи небольшим работодателям найти медицинскую страховку, особенно на более конкурентных рынках. Средние комиссионные по небольшим группам варьируются от двух до восьми процентов премий. Брокеры предоставляют услуги за пределы закупки страхования, такие как предоставление оценки рисков, страховые консультационные услуги, регулирующие и законодательные обновления, страховые консалтинговые услуги, услуги по оказанию помощи претензиям, помощь в зачислении сотрудников и помощь в решении вопросов пособий. Тем не менее, некоторые штаты считают, что предоставление услуг, которые не связаны с страхованием, закупленной через брокера, является недопустимой скидкой или побуждением.

Небрежность со стороны страховых брокеров может оказать серьезное влияние на клиентов, когда они обнаруживают, что их страховое покрытие бесполезно. В одном случае службы страхования развлечений вблизи Северного развлечения предоставили альтернативную рок -группу третьей глаз с коммерческим страховым полисом общей ответственности (CGL), который исключил покрытие для «развлекательного бизнеса». After insurance coverage for a lawsuit was denied because Third Eye Blind was and is, after all, in the entertainment business, the California Court of Appeal ruled in a published opinion that a subsequent court ruling establishing that the insurer had wrongfully denied coverage—that the insurer had a duty to defend the band and had breached that duty—did not absolve the broker of its duty to advise the band it needed something more than a basic CGL policy (namely, errors и страхование упущений ).

Спитцер расследования

В 2004 году Нью-Йорка генеральный прокурор Элиот Спитцер обнаружил очевидные случаи, когда выступили с участием , где брокеры организовали страховщики для предоставления «фальшивых» цитат в обмен на обеспечение благоприятных рисков среди условий условных комиссий. основные брокеры В 2008 году AIG заплатил 125 миллионов долларов за урегулирование с 9 штатами.

Комиссия и сборы

В большинстве штатов нет необходимости раскрывать комиссию брокера клиенту, но в Нью -Йорке было принято правила («Регламент 194»), что требовало раскрытия. Брокеры или агенты могут решить выяснить свою комиссию по запросу.

В большинстве штатов агенты не могут взимать плату в дополнение к своей комиссии, хотя Техас является одним из исключений.

Брокер против агента

Хотя и не абсолютное разделение; Страховой агент является представителем страховой компании с помощью агентского принципального юридического обычая. Основной альянс агента со стороны страхового перевозчика, а не с покупателем страхования. Напротив, страховой брокер представляет застрахованного, как правило, не имеет договорных соглашений со страховыми перевозчиками и опирается на общие или прямые методы совершенствования деловых операций со страховыми перевозчиками. Это может оказать значительное благоприятное влияние на переговоры о страховании, полученные через брокера (по сравнению с теми, которые получали от агента).

Любое лицо, действующее в качестве страхового агента или брокера, должно иметь лицензию на это в соответствии с государством или юрисдикцией, в которой работает лицо. В то время как штаты ранее выпускают отдельные лицензии для агентов и брокеров, большинство штатов теперь выдают лицензию одного производителя независимо от того, действует ли лицо от имени застрахованного или страховщика. термина Производители страхования используются для ссылки как на страховых агентов, так и брокеров.

Дезинтермедиация

Основная статья: дезинтермедиация

Как и во многих отраслях, существует тенденция к дезинтермедиации , когда потребители покупают непосредственно у страховщика без посредника. Тем не менее, 46 миллиардов долларов Онлайн -транспортные средства , дома и рынки страхования жизни для розничных потребителей ускорились с 2012 года с ростом веб -сайтов сравнения страхования. Публично торгуемые компании Amazon, Walmart, и Google Продолжайте нарушать, как потребители покупают страхование с различным успехом. Google, позже вышел на рынок сравнения страхования онлайн в 2016 году, и Allstate пригрозил закрыть свой онлайн -бренд потребителя Esurance После разочаровывающей прибыли.

Смотрите также

• Финансовый консультант
• Консультант по контролю убытков
• Экономика изменения климата