Страхование на случай длительного ухода

Страхование на случай длительного ухода ( LTC или LTCI ) — это страховой продукт, продаваемый в США , Великобритании и Канаде , который помогает оплатить расходы, связанные с долгосрочным уходом . Страхование долгосрочного ухода покрывает уход, обычно не покрываемый медицинской страховкой , Medicare или Medicaid .

Лица, нуждающиеся в долгосрочном уходе, как правило, не больны в традиционном смысле этого слова, но не способны выполнять два из шести видов повседневной деятельности (ADL), таких как одевание, купание, прием пищи, посещение туалета, воздержание, перемещение (вход и выход из туалета). кровать или стул) и ходьба.

Возраст не является определяющим фактором в необходимости длительного ухода. Около 70 процентов людей старше 65 лет потребуют хотя бы того или иного вида услуг по долгосрочному уходу в течение своей жизни. Около 40% тех, кто сегодня получает долгосрочный уход, находятся в возрасте от 18 до 64 лет. Как только произойдет изменение здоровья, страхование долгосрочного ухода может стать недоступным. Раннее начало (до 65 лет) болезни Альцгеймера и Паркинсона встречается редко.

Долгосрочный уход является проблемой, поскольку люди живут дольше. С возрастом люди часто нуждаются в помощи в повседневной деятельности или требуют присмотра из-за серьезных когнитивных нарушений . Это влияет на женщин еще больше, поскольку они часто живут дольше, чем мужчины, и по умолчанию становятся опекунами других.

Преимущества

Страхование долгосрочного ухода может покрывать уход на дому , проживание с престарелыми , детский сад для взрослых , временный уход , хосписный уход , дом престарелых , учреждения для лечения болезни Альцгеймера и модификацию дома для людей с ограниченными возможностями. Если приобретено страхование по уходу на дому, страховка по уходу на длительный срок может оплатить уход на дому, часто с первого дня, когда он необходим. Он будет оплачивать услуги приходящего или проживающего по месту жительства сиделки , компаньона, домработницы, терапевта или частной дежурной медсестры до семи дней в неделю, 24 часа в сутки, в пределах максимальной суммы страхового пособия. Многие эксперты предлагают совершать покупки в возрасте от 45 до 55 лет как часть общего пенсионного плана, чтобы защитить активы от высоких затрат и бремени расширенного медицинского обслуживания.

Другие преимущества страхования на случай длительного ухода:

• Многие люди могут чувствовать себя некомфортно, полагаясь на поддержку своих детей или членов семьи, и обнаруживают, что страхование на случай длительного ухода может помочь покрыть расходы из собственного кармана . Без страхования на случай длительного ухода стоимость предоставления этих услуг может быстро истощить сбережения человека и/или его семьи. Стоимость долгосрочного ухода различается в зависимости от региона. У правительства США есть интерактивная карта для оценки затрат по штатам.
• Премии, уплаченные по продукту страхования на случай длительного ухода, могут иметь право на вычет подоходного налога . Размер вычета зависит от возраста застрахованного лица. Пособия, выплачиваемые по договору долгосрочного ухода, обычно исключаются из дохода. В некоторых штатах также есть вычеты или кредиты, и доходы всегда не облагаются налогом.
• Бизнес-вычеты премий определяются видом бизнеса. Как правило, корпорации, выплачивающие премии за сотрудника, подлежат 100% вычету сотрудника , если не включены в налогооблагаемый доход .

В Соединенных Штатах Medicaid будет предоставлять услуги долгосрочного ухода бедным или тем, кто тратит или истощает свои активы. В большинстве штатов вы должны потратить до 2000 долларов. Если есть живой супруг/партнер, они могут оставить себе дополнительную сумму.

Программа социального обеспечения Medicaid действительно предоставляет необходимые с медицинской точки зрения услуги людям с ограниченными ресурсами, которые «нуждаются в уходе в доме престарелых, но могут оставаться дома, получая специальные услуги по общественному уходу». Однако Medicaid обычно не покрывает долгосрочный уход, предоставляемый на дому, за исключением случаев, когда в штате действует программа отказа от услуг. В большинстве штатов Medicaid не оплачивает услуги престарелых. Люди, нуждающиеся в долгосрочном уходе, часто предпочитают стареть у себя дома или в отдельной комнате в доме для престарелых, если это необходимо по медицинским показаниям.

Типы политик

Частное страхование долгосрочного ухода (LTC) становится все более популярным в Соединенных Штатах. Однако в последние годы премии резко возросли даже для существующих страхователей. Затраты на страховое покрытие могут быть высокими, поскольку потребители ждут пенсионного возраста, чтобы приобрести покрытие LTC.

Что касается политики США, предлагаются два типа полисов долгосрочного ухода:

• Традиционная политика является наиболее распространенной. Традиционные страховые взносы, такие как страховые взносы по автомобильному страхованию, выплачиваются на постоянной основе. Если они не используются, премии не возвращаются. Однако, если в полисе есть пункт «возврат премии», пособие в случае смерти будет выплачено бенефициару, если застрахованный умрет в то время, когда выплаты, полученные по полису, будут меньше, чем премии, выплаченные страховщику. Размер пособия равен превышению уплаченных страховых взносов над полученными выплатами.
• Комбинированные или гибридные полисы представляют собой сочетание страхования жизни или аннуитета со страхованием на случай длительного ухода. Существует несколько разновидностей этих комбинаций.

Что касается подоходного налога в США, предлагаются два типа полисов долгосрочного ухода:

• Полисы с квалификацией налога (TQ) являются наиболее распространенными предлагаемыми полисами. Политика TQ требует, чтобы человек 1) нуждался в уходе в течение как минимум 90 дней и был не в состоянии выполнять 2 или более действий в повседневной жизни (еда, одевание, купание, перемещение, посещение туалета, воздержание ) без существенной помощи (руки -включен или находится в режиме ожидания); или 2) в течение как минимум 90 дней нуждаются в существенной помощи из-за серьезных когнитивных нарушений . В любом случае врач должен предоставить план лечения. Выгоды от политики TQ не подлежат налогообложению.
• Необлагаемое налогом (NTQ) ранее называлось традиционным страхованием на случай длительного ухода. Он часто включает в себя «триггер», называемый триггером « медицинской необходимости ». Это означает, что собственный врач пациента или этот врач совместно с кем-либо из страховой компании может заявить, что пациенту необходима помощь по любой медицинской причине, и полис будет оплачен. Политика NTQ включает ходьбу как повседневную деятельность и обычно требует только неспособности выполнять 1 или несколько повседневных действий. Министерство финансов не уточнило статус пособий, полученных по плану страхования на случай неквалифицированного ухода. Таким образом, налогообложение этих льгот остается открытым для дальнейшего толкования. Это означает, что вполне возможно, что лица, получающие пособия по неквалифицированному полису страхования на случай длительного ухода, рискуют столкнуться с крупными налоговыми счетами за эти льготы.

В продаже имеется меньше полисов, не отвечающих критериям налогообложения. Одна из причин заключается в том, что потребители хотят иметь право на налоговые вычеты, доступные при покупке полиса, отвечающего критериям налогообложения. Налоговые вопросы могут быть более сложными, чем вопрос только о вычетах, и желательно обратиться за хорошим советом по всем плюсам и минусам политики, учитывающей налогообложение, по сравнению с политикой, не соответствующей налоговым требованиям, поскольку льгота срабатывает при хорошем политика, не связанная с налогами, лучше. По закону полисы, учитывающие налогообложение, налагают ограничения на то, когда держатель полиса может получать льготы. Одно исследование показало, что шестьдесят пять процентов покупателей не знали, соответствует ли приобретенный ими полис налоговым критериям.

После того, как человек приобретает полис, страховая компания не может изменить язык, и полис обычно гарантированно продлевается на всю жизнь. Он никогда не может быть аннулирован страховой компанией по состоянию здоровья, но может быть аннулирован в случае неуплаты.

Большинство пособий выплачиваются на основе возмещения, а некоторые компании предлагают суточные пособия на основе возмещения по более высокой ставке. Большинство полисов покрывают уход только в континентальной части США. Полисы, покрывающие уход в некоторых зарубежных странах, обычно охватывают только уход за больными и делают это с установленной ставкой.

Групповая политика может содержать положения о неограниченных или открытых периодах регистрации, и может потребоваться андеррайтинг. Групповые планы могут быть гарантированно возобновляемыми или не подлежат налогообложению. Некоторые групповые планы включают положения, позволяющие страховой компании заменить полис аналогичным полисом и одновременно изменить размер страховых взносов. Некоторые групповые планы могут быть отменены страховой компанией. Чтобы компенсировать более высокий страховой риск, групповые планы могут иметь более высокие франшизы и более низкие льготы, чем индивидуальные планы. В некоторых групповых планах предусмотрены требования 3 ADL (повседневная деятельность) для ухода за больными.

Закон о согласовании сводного сводного бюджета (COBRA) предоставляет некоторым бывшим работникам, пенсионерам, супругам, бывшим супругам и детям-иждивенцам право на временное продолжение медицинского страхования по групповым тарифам.

Пенсионные системы, такие как CalPERS, могут предлагать страхование на случай длительного ухода, аналогичное групповому плану. Эти организации не регулируются департаментами государственного страхования. Они могут повышать ставки и вносить изменения в политику без государственного контроля и одобрения.

Ставки страхования на случай длительного ухода определяются шестью основными факторами: возрастом человека, ежедневным (или ежемесячным) пособием, сроком выплаты пособия, периодом ликвидации, защитой от инфляции и рейтингом здоровья (предпочтительный, стандартный, субстандартный). ). Большинство компаний предлагают парам и скидкам на несколько жизней по индивидуальным полисам. Некоторые компании определяют «пары» не только для супругов, но и для двух людей, которые соответствуют критериям совместной жизни в преданных отношениях и разделения основных расходов на жизнь. Средний возраст покупателей снизился с 68 лет в 1990 году до 61 года в 2005 году, а количество покупателей моложе 65 лет значительно возросло.

Большинство компаний предлагают несколько режимов выплаты премий: годовые, полугодовые, ежеквартальные и ежемесячные. Компании могут добавлять процент за более частые платежи, чем за ежегодные. В большинстве планов доступны такие варианты, как сохранение наследства супруга, неконфискация, восстановление пособий и возврат страховых взносов.

Закон о сокращении дефицита 2005 года делает планы партнерства доступными для всех штатов. Партнерство обеспечивает «пожизненную защиту активов» от требований Medicaid о сокращении расходов. По состоянию на март 2014 года в 41 штате действовали действующие программы партнерства по страхованию на случай длительного ухода.

Право на получение льгот и франшизы

Большинство полисов выплачивают пособия, когда держателю полиса требуется помощь по двум или более из шести ADL или при наличии когнитивных нарушений. По данным Министерства здравоохранения и социальных служб США, все планы страхования на случай длительного ухода, подлежащие налогообложению, имеют один и тот же триггер.

Большинство полисов имеют период отмены или период ожидания, аналогичный франшизе. Это период времени, в течение которого вы платите за уход до выплаты пособия. Дни исключения могут составлять от 30 до 120 дней после происшествия, связанного с долгосрочным уходом, например, падения или болезни. Некоторые полисы требуют, чтобы предполагаемые заявители предоставили доказательства наличия от 30 до 120 рабочих дней платного ухода, прежде чем будут выплачены какие-либо пособия. В некоторых случаях может быть доступна возможность выбрать дни нулевого исключения, когда покрываемые услуги предоставляются на дому в соответствии с Планом медицинского обслуживания. Страхователь может выбрать максимальную дневную или ежемесячную выгоду. Это максимальная сумма, которую страховая компания будет платить за медицинское обслуживание ежедневно или ежемесячно.

Сравнения

Канада

В состав канадских полисов, обычно доступных по страхованию LTC, входят:

• ROPD – Возврат премии в случае смерти. Ваши премии возвращаются в ваше имущество.
• Защита от инфляции. Политические выгоды растут с установленной нормой прибыли.

Германия

В Германии существует два вида страхования по уходу: обязательное страхование по уходу и добровольное частное страхование по уходу. Немецкие законы обязывают людей иметь базовую страховку по уходу. Это одно из пяти обязательных видов страхования, остальные — страхование здоровья, страхование от несчастных случаев, страхование по безработице и пенсионное страхование. Как обычно, в немецкой системе государственного страхования расходы поровну распределяются между работодателями и работниками.

Существует три вида частного медицинского страхования:

• Самая дорогая форма частного медицинского страхования аналогична страхованию жизни. Он выплачивает вам ежемесячную пенсию, когда застрахованному необходимо позаботиться, независимо от того, сколько на самом деле стоит уход. При заключении договора вы можете выбрать размер страховой выплаты каждый месяц в зависимости от уровня ухода.

• Другая форма частного страхования по уходу выплачивает определенный процент от фактической стоимости после оплаты обязательного страхования по уходу. Здесь вы можете принять решение о проценте, который будет выплачиваться, в зависимости от уровня ухода. Преимущество этого вида страхования заключается в том, что по нему выплачивается больше денег, когда уход стоит дороже, поэтому риск повышения цен для застрахованного ниже.

• Самый распространенный тип страхования частного ухода выплачивает определенную сумму денег за каждый день ухода за застрахованным.

Соединенные Штаты

Около 7 миллионов человек имеют ту или иную форму страхования на случай длительного ухода. Подавляющее большинство имеют так называемую традиционную или медицинскую страховку LTC. Обратное верно для продаж новых полисов. Ежегодно продается около 350 000 новых полисов, из которых 84 процента составляют полисы связанного страхования или полисы страхования жизни, включающие льготы LTC.

В США национальные компании по страхованию долгосрочного ухода выплатили рекордные 11 миллиардов долларов по искам в 2019 году примерно 310 000 держателям полисов.

Новое исследование показывает, что вероятность использования полиса страхования на случай длительного ухода в течение всей жизни . Тот, кто приобретает страховку в возрасте 65 лет, имеет 50% вероятность использования своих страховых льгот, особенно если для льгот по уходу на дому нет периода отмены.

См. также

• Повседневная деятельность
• КЛАСС Акт
• Сообщество продолжающего ухода за пенсионерами
• Медицинская страховка в США
• План пособий по долгосрочному уходу

Внешние ссылки

• На что следует обращать внимание в политике LTC по данным Consumer Reports (февраль 2011 г.)
• Информация Министерства здравоохранения и социальных служб США о долгосрочном уходе
• Американская ассоциация страхования на случай длительного ухода – AALTCI
• Национальный институт здравоохранения
• Секция LTC Национальной ассоциации страховых комиссий
• Министерство здравоохранения и социальных служб США по вопросам старения, ухода и долговременного ухода
• Право на участие в программе Medicaid