Jump to content

Планирование выхода на пенсию

Планирование выхода на пенсию в финансовом контексте относится к распределению сбережений или доходов для выхода на пенсию . Целью пенсионного планирования является достижение финансовой независимости .

Процесс пенсионного планирования направлен на: [1]

  • Оцените готовность выйти на пенсию с учетом желаемого пенсионного возраста и образа жизни, т. е. достаточно ли у человека денег для выхода на пенсию.
  • Определить действия по повышению готовности к выходу на пенсию
  • Получите знания по финансовому планированию
  • Поощряйте практику экономии

Получение финансового плана

[ редактировать ]

Такие производители, как специалист по финансовому планированию или финансовый консультант, могут помочь клиентам разработать пенсионные планы, в которых компенсация является либо комиссионной, либо комиссионной в зависимости от продажи продукта; см. Профессиональную сертификацию в сфере финансовых услуг . Такое расположение иногда рассматривается [ кем? ] как противоречащие интересам потребителя, и что предоставляемый совет не может быть беспристрастным или стоить так, чтобы оправдывать его ценность. Потребители теперь могут выбрать подход «сделай сам» (DIY). пенсионные веб-инструменты в виде калькулятора, математической модели или системы поддержки принятия решений Например, в Интернете доступны . Веб-инструмент, который позволяет клиенту полностью планировать без вмешательства человека, можно считать производителем. Ключевыми мотивами тенденции DIY являются многие из тех же аргументов в пользу бережливого производства , конструктивного изменения отношений между производителем и потребителем.

Хороший пенсионный план должен учитывать: [2]

  • Финансовое панорамирование [3]
    1. Сбережения и инвестиции: достаточные сбережения и хорошо продуманный инвестиционный план имеют решающее значение. Сюда входят пенсионные счета, такие как 401(k), IRA и другие инвестиционные инструменты.
    2. Потоки доходов: рассмотрение различных потоков доходов после выхода на пенсию, таких как пособия по социальному обеспечению , пенсии, аннуитеты и доходы от инвестиций.
    3. Бюджет и расходы: реалистичный бюджет, учитывающий ежедневные расходы на проживание, досуг и непредвиденные расходы.
    4. Инфляция и налоговое планирование: стратегии смягчения воздействия инфляции и оптимизации налоговых обязательств.
  • Планирование здравоохранения [4]
    1. Medicare и дополнительное страхование: понимание покрытия Medicare и необходимости дополнительной страховки.
    2. Страхование на случай длительного ухода: рассмотрение потенциальной потребности в долгосрочном уходе и способов его финансирования.
    3. Сберегательный счет здоровья (HSA): использование HSA для будущих расходов на здравоохранение, если таковой имеется.
  • Какого образа жизни человек стремится достичь на пенсии: его потребности и желания
  • Прогноз всех значительных активов, обязательств, доходов и расходов на уровне домохозяйств (включая пенсии по социальному обеспечению)
  • Способность человека откладывать на пенсию во время работы и оценка того, действительно ли этого будет достаточно для покрытия его потребностей
  • Все вопросы, которые окажут существенное влияние на будущие результаты - чтобы можно было принять обоснованные решения, например, выбранный человеком пенсионный возраст.
  • Потенциальная изменчивость будущих неизвестных, таких как доход от инвестиций, уровень инфляции и продолжительность жизни каждого супруга.
  • Связь между здоровьем, образом жизни и продолжительностью жизни. Оценка продолжительности жизни должна соответствовать потребностям пенсионеров и учитывать тенденции увеличения продолжительности жизни.

Личное планирование

[ редактировать ]
  • Подготовка рабочей среды.
  • Подготовьтесь морально и запланируйте заняться хобби и развить новые интересы, чтобы заниматься пенсионной жизнью.
  • Запланируйте и подготовьтесь к переходному влиянию выхода на пенсию и семейной жизни.
  • Спланируйте, насколько активными вы хотите быть, когда достигнете пенсионного возраста, займетесь неполным рабочим днем, работой по контракту или деятельностью, которая не перенапрягает вас.
  • Оставайтесь на связи с сообществом.
  • Научитесь ценить досуг, соблюдать баланс между работой и личной жизнью и говорить «нет» без сожалений.

[5]

Моделирование и ограничения

[ редактировать ]

Пенсионное финансирование затрагивает отдельные предметные области или финансовые области , имеющие значение для клиента, включая: инвестиции (т. е. акции, облигации, взаимные фонды ); недвижимость ; долг; налоги; анализ движения денежных средств (доходов и расходов); страхование; определенные льготы (например, социальное обеспечение , традиционные пенсии).

Часто существует сложное взаимодействие между вещами, которые человек может контролировать с течением времени (например, состав инвестиций, уровень сбережений во время работы, уровень расходов при выходе на пенсию и, в некоторой степени, время выхода на пенсию и работу с частичной занятостью), и вещами, которые находятся вне их контроля (например, эффективность рынка, инфляция, правила налогообложения и социального обеспечения, а также продолжительность их жизни). [6]

С аналитической точки зрения каждый домен можно формально охарактеризовать и смоделировать, используя другое представление класса , определенное уникальным набором атрибутов и поведения домена. Модели предметной области требуют определения только на уровне абстракции, необходимом для анализа решений. Поскольку планирование касается будущего, области должны выходить за рамки описания текущего состояния и учитывать неопределенность, изменчивость, динамику изменений (т. е. постоянство или детерминизм не предполагаются). В совокупности эти факторы создают серьезные проблемы для любых текущих заявлений производителей о предсказуемости или достоверности модели. Волатильность на инвестиционных рынках вызывает вопросы как у участников, так и у фидуциариев. С ростом пенсионных планов 401(k) и других индивидуальных пенсионных планов многие участники несут ответственность за инвестирование своих пенсионных сбережений. [7]

Стохастическое моделирование

[ редактировать ]

Пенсионеры часто сталкиваются со значительным финансовым риском при выходе на пенсию (если только у них нет гарантированных продуктов, таких как пенсии с установленными выплатами или пожизненные аннуитеты). Каждый человек не знает, как долго он проживет и какую последовательность рыночных доходов он получит после выхода на пенсию.

В идеале пенсионные модели должны рассчитывать вероятность достижения требуемого уровня жизни человека на протяжении всей его жизни, а также рассчитывать вероятность достижения различных других целей. Специалисты по количественному анализу и актуарии подберут статистическое распределение для ключевых случайных переменных, влияющих на результаты, таких как рыночная доходность, продолжительность жизни человека и уровень инфляции. Их можно использовать для создания взвешенных по вероятности сценариев того, что пенсионер может пережить в течение десятилетий на пенсии.

Метод Монте-Карло — это распространенная форма математической модели , которая применяется для прогнозирования долгосрочного инвестиционного поведения при пенсионном планировании клиента. [8] Его использование помогает определить адекватность инвестиций клиента для достижения пенсионной готовности и прояснить стратегический выбор и действия. Важно отметить, что инвестиционная сфера является только финансовой сферой и, следовательно, сама по себе является неполной. В зависимости от контекста клиента инвестиционная сфера может иметь очень небольшое значение по отношению к другим сферам клиента, например, клиент, который получает гарантированную аннуитетную ренту или пенсию по социальному страхованию.

Современные пенсионные модели начинают применять аналогичные методы и на уровне домохозяйства – прогнозирование всех значительных активов, обязательств и доходов домохозяйства и стресс-тестирование полного спектра рыночных последовательностей и сценариев продолжительности жизни (для каждого супруга). [9] Этот подход может учитывать сложные взаимозависимости между упомянутыми выше предметными областями (доменами), а также налоговыми и законодательными положениями.

Другие модели

[ редактировать ]

Современные модели пенсионного планирования еще не проверены в том смысле, что они призваны прогнозировать будущее, которое еще не проявилось. Критика современных моделей в некоторой степени аналогична критике неоклассической экономики . Критик [ ВОЗ? ] утверждает, что современные модели могут доказать свою достоверность только ретроспективно, в то время как неопределенное будущее требует решения. Более умеренная школа считает, что методы пенсионного планирования должны и дальше развиваться за счет принятия более надежного и интегрированного набора инструментов из области науки о сложности . Недавние исследования изучили влияние отмены налогов на доход от капитала на возможности пенсионных сбережений и его влияние на государственный долг. [10]

См. также

[ редактировать ]
  1. ^ Херши, Дуглас А.; Джейкобс-Лоусон, Джой М.; Макардл, Джон Дж.; Хамагами, Фумиаки (2007). «Психологические основы финансового планирования выхода на пенсию». Журнал развития взрослых . 14 (1–2): 26–36. дои : 10.1007/s10804-007-9028-1 . S2CID   143157387 .
  2. ^ «10 принципов передовой практики моделирования пенсионного обеспечения» (PDF) .
  3. ^ Баулкаран, Вишаал; Джайн, Паван (27 января 2024 г.). «Поведенческие предубеждения специалистов по финансовому планированию: пример рекомендаций по пенсионному финансированию» . Журнал поведенческих финансов : 1–14. дои : 10.1080/15427560.2024.2305412 . ISSN   1542-7560 .
  4. ^ Баулкаран, Вишаал; Джайн, Паван (27 января 2024 г.). «Поведенческие предубеждения специалистов по финансовому планированию: пример рекомендаций по пенсионному финансированию» . Журнал поведенческих финансов : 1–14. дои : 10.1080/15427560.2024.2305412 . ISSN   1542-7560 .
  5. ^ «Архивная копия» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 29 июля 2012 года . Проверено 17 июля 2016 г. {{cite web}}: CS1 maint: архивная копия в заголовке ( ссылка )
  6. ^ «Принципы передовой практики моделирования пенсионного обеспечения | Институт актуариев» (PDF) .
  7. ^ «Пенсионные планы: как подготовить и защитить свои инвестиционные счета | HORAN» .
  8. ^ Гость (14 января 2016 г.). «Планирование выхода на пенсию с помощью моделирования Монте-Карло» .
  9. ^ «Стохастическое моделирование на уровне домохозяйства» . Джубиласьон . Проверено 15 марта 2023 г.
  10. ^ Федеральный резервный банк Миннеаполиса , «Об эффективном финансировании выхода на пенсию» , ноябрь 2011 г.
[ редактировать ]
Arc.Ask3.Ru: конец переведенного документа.
Arc.Ask3.Ru
Номер скриншота №: e0c5556258d91c61eb6f87e972c3df6f__1720176480
URL1:https://arc.ask3.ru/arc/aa/e0/6f/e0c5556258d91c61eb6f87e972c3df6f.html
Заголовок, (Title) документа по адресу, URL1:
Retirement planning - Wikipedia
Данный printscreen веб страницы (снимок веб страницы, скриншот веб страницы), визуально-программная копия документа расположенного по адресу URL1 и сохраненная в файл, имеет: квалифицированную, усовершенствованную (подтверждены: метки времени, валидность сертификата), открепленную ЭЦП (приложена к данному файлу), что может быть использовано для подтверждения содержания и факта существования документа в этот момент времени. Права на данный скриншот принадлежат администрации Ask3.ru, использование в качестве доказательства только с письменного разрешения правообладателя скриншота. Администрация Ask3.ru не несет ответственности за информацию размещенную на данном скриншоте. Права на прочие зарегистрированные элементы любого права, изображенные на снимках принадлежат их владельцам. Качество перевода предоставляется как есть. Любые претензии, иски не могут быть предъявлены. Если вы не согласны с любым пунктом перечисленным выше, вы не можете использовать данный сайт и информация размещенную на нем (сайте/странице), немедленно покиньте данный сайт. В случае нарушения любого пункта перечисленного выше, штраф 55! (Пятьдесят пять факториал, Денежную единицу (имеющую самостоятельную стоимость) можете выбрать самостоятельно, выплаичвается товарами в течение 7 дней с момента нарушения.)