Планирование выхода на пенсию

Планирование выхода на пенсию в финансовом контексте относится к распределению сбережений или доходов для выхода на пенсию . Целью пенсионного планирования является достижение финансовой независимости .

Процесс пенсионного планирования направлен на:

• Оцените готовность выйти на пенсию с учетом желаемого пенсионного возраста и образа жизни, т. е. достаточно ли у человека денег для выхода на пенсию.
• Определить действия по повышению готовности к выходу на пенсию
• Получите знания по финансовому планированию
• Поощряйте практику экономии

Получение финансового плана

Такие производители, как специалист по финансовому планированию или финансовый консультант, могут помочь клиентам разработать пенсионные планы, в которых компенсация является либо комиссионной, либо комиссионной в зависимости от продажи продукта; см. Профессиональную сертификацию в сфере финансовых услуг . Такое расположение иногда рассматривается как противоречащие интересам потребителя, и что предоставляемый совет не может быть беспристрастным или стоить так, чтобы оправдывать его ценность. Потребители теперь могут выбрать подход «сделай сам» (DIY). пенсионные веб-инструменты в виде калькулятора, математической модели или системы поддержки принятия решений Например, в Интернете доступны . Веб-инструмент, который позволяет клиенту полностью планировать без вмешательства человека, можно считать производителем. Ключевыми мотивами тенденции DIY являются многие из тех же аргументов в пользу бережливого производства , конструктивного изменения отношений между производителем и потребителем.

Хороший пенсионный план должен учитывать:

• Финансовое панорамирование
  1. Сбережения и инвестиции: достаточные сбережения и хорошо продуманный инвестиционный план имеют решающее значение. Сюда входят пенсионные счета, такие как 401(k), IRA и другие инвестиционные инструменты.
  2. Потоки доходов: рассмотрение различных потоков доходов после выхода на пенсию, таких как пособия по социальному обеспечению , пенсии, аннуитеты и доходы от инвестиций.
  3. Бюджет и расходы: реалистичный бюджет, учитывающий ежедневные расходы на проживание, досуг и непредвиденные расходы.
  4. Инфляция и налоговое планирование: стратегии смягчения воздействия инфляции и оптимизации налоговых обязательств.
• Планирование здравоохранения
  1. Medicare и дополнительное страхование: понимание покрытия Medicare и необходимости дополнительной страховки.
  2. Страхование на случай длительного ухода: рассмотрение потенциальной потребности в долгосрочном уходе и способов его финансирования.
  3. Сберегательный счет здоровья (HSA): использование HSA для будущих расходов на здравоохранение, если таковой имеется.

• Какого образа жизни человек стремится достичь на пенсии: его потребности и желания
• Прогноз всех значительных активов, обязательств, доходов и расходов на уровне домохозяйств (включая пенсии по социальному обеспечению)
• Способность человека откладывать на пенсию во время работы и оценка того, действительно ли этого будет достаточно для покрытия его потребностей
• Все вопросы, которые окажут существенное влияние на будущие результаты - чтобы можно было принять обоснованные решения, например, выбранный человеком пенсионный возраст.
• Потенциальная изменчивость будущих неизвестных, таких как доход от инвестиций, уровень инфляции и продолжительность жизни каждого супруга.
• Связь между здоровьем, образом жизни и продолжительностью жизни. Оценка продолжительности жизни должна соответствовать потребностям пенсионеров и учитывать тенденции увеличения продолжительности жизни.

Личное планирование

• Подготовка рабочей среды.
• Подготовьтесь морально и запланируйте заняться хобби и развить новые интересы, чтобы заниматься пенсионной жизнью.
• Запланируйте и подготовьтесь к переходному влиянию выхода на пенсию и семейной жизни.
• Спланируйте, насколько активными вы хотите быть, когда достигнете пенсионного возраста, займетесь неполным рабочим днем, работой по контракту или деятельностью, которая не перенапрягает вас.
• Оставайтесь на связи с сообществом.
• Научитесь ценить досуг, соблюдать баланс между работой и личной жизнью и говорить «нет» без сожалений.

Моделирование и ограничения

Пенсионное финансирование затрагивает отдельные предметные области или финансовые области , имеющие значение для клиента, включая: инвестиции (т. е. акции, облигации, взаимные фонды ); недвижимость ; долг; налоги; анализ движения денежных средств (доходов и расходов); страхование; определенные льготы (например, социальное обеспечение , традиционные пенсии).

Часто существует сложное взаимодействие между вещами, которые человек может контролировать с течением времени (например, состав инвестиций, уровень сбережений во время работы, уровень расходов при выходе на пенсию и, в некоторой степени, время выхода на пенсию и работу с частичной занятостью), и вещами, которые находятся вне их контроля (например, эффективность рынка, инфляция, правила налогообложения и социального обеспечения, а также продолжительность их жизни).

С аналитической точки зрения каждый домен можно формально охарактеризовать и смоделировать, используя другое представление класса , определенное уникальным набором атрибутов и поведения домена. Модели предметной области требуют определения только на уровне абстракции, необходимом для анализа решений. Поскольку планирование касается будущего, области должны выходить за рамки описания текущего состояния и учитывать неопределенность, изменчивость, динамику изменений (т. е. постоянство или детерминизм не предполагаются). В совокупности эти факторы создают серьезные проблемы для любых текущих заявлений производителей о предсказуемости или достоверности модели. Волатильность на инвестиционных рынках вызывает вопросы как у участников, так и у фидуциариев. С ростом пенсионных планов 401(k) и других индивидуальных пенсионных планов многие участники несут ответственность за инвестирование своих пенсионных сбережений.

Стохастическое моделирование

Пенсионеры часто сталкиваются со значительным финансовым риском при выходе на пенсию (если только у них нет гарантированных продуктов, таких как пенсии с установленными выплатами или пожизненные аннуитеты). Каждый человек не знает, как долго он проживет и какую последовательность рыночных доходов он получит после выхода на пенсию.

В идеале пенсионные модели должны рассчитывать вероятность достижения требуемого уровня жизни человека на протяжении всей его жизни, а также рассчитывать вероятность достижения различных других целей. Специалисты по количественному анализу и актуарии подберут статистическое распределение для ключевых случайных переменных, влияющих на результаты, таких как рыночная доходность, продолжительность жизни человека и уровень инфляции. Их можно использовать для создания взвешенных по вероятности сценариев того, что пенсионер может пережить в течение десятилетий на пенсии.

Метод Монте-Карло — это распространенная форма математической модели , которая применяется для прогнозирования долгосрочного инвестиционного поведения при пенсионном планировании клиента. Его использование помогает определить адекватность инвестиций клиента для достижения пенсионной готовности и прояснить стратегический выбор и действия. Важно отметить, что инвестиционная сфера является только финансовой сферой и, следовательно, сама по себе является неполной. В зависимости от контекста клиента инвестиционная сфера может иметь очень небольшое значение по отношению к другим сферам клиента, например, клиент, который получает гарантированную аннуитетную ренту или пенсию по социальному страхованию.

Современные пенсионные модели начинают применять аналогичные методы и на уровне домохозяйства – прогнозирование всех значительных активов, обязательств и доходов домохозяйства и стресс-тестирование полного спектра рыночных последовательностей и сценариев продолжительности жизни (для каждого супруга). Этот подход может учитывать сложные взаимозависимости между упомянутыми выше предметными областями (доменами), а также налоговыми и законодательными положениями.

Другие модели

Современные модели пенсионного планирования еще не проверены в том смысле, что они призваны прогнозировать будущее, которое еще не проявилось. Критика современных моделей в некоторой степени аналогична критике неоклассической экономики . Критик утверждает, что современные модели могут доказать свою достоверность только ретроспективно, в то время как неопределенное будущее требует решения. Более умеренная школа считает, что методы пенсионного планирования должны и дальше развиваться за счет принятия более надежного и интегрированного набора инструментов из области науки о сложности . Недавние исследования изучили влияние отмены налогов на доход от капитала на возможности пенсионных сбережений и его влияние на государственный долг.

См. также

• Индивидуальный пенсионный счет
• Пенсионные планы в США

Внешние ссылки

• http://www.investopedia.com/university/retirement/
• https://www.forbes.com/retirement/