Личные финансы

Личные финансы — это управление финансами , которое человек или семья осуществляет для составления бюджета , сбережения и расходования денежных ресурсов контролируемым образом, принимая во внимание различные финансовые риски и будущие жизненные события.

При планировании личных финансов человек будет учитывать пригодность различных банковских продуктов ( текущие счета , сберегательные счета , кредитные карты и кредиты ), страховых продуктов ( медицинское страхование , страхование по инвалидности , страхование жизни и т. д.) и инвестиционных продуктов. ( облигации , акции , недвижимость и т. д.), а также участие в мониторинге и управлении кредитными рейтингами , подоходными налогами , пенсионными фондами и пенсиями .

История

До того, как была разработана специальность «Личные финансы», различные тесно связанные с ней дисциплины, такие как экономика семьи и экономика потребления преподавались в различных колледжах как часть домоводства . , на протяжении более 100 лет

Самое раннее известное исследование в области личных финансов было проведено в 1920 году Хейзел Кирк . Ее диссертация в Чикагском университете заложила основы потребительской экономики и семейной экономики . Маргарет Рид , профессор домоводства в том же университете, признана одним из пионеров в изучении потребительского поведения и поведения домохозяйств.

В 1947 году Герберт А. Саймон , лауреат Нобелевской премии, предположил, что лицо, принимающее решения, не всегда принимает лучшее финансовое решение из-за ограниченных образовательных ресурсов и личных склонностей. В 2009 году Дэн Ариэли предположил, что финансовый кризис 2008 года показал, что люди не всегда принимают рациональные финансовые решения, а рынок не обязательно автоматизирован и корректирует любые дисбалансы в экономике.

Исследования личных финансов основаны на нескольких теориях, таких как теория социального обмена и андрагогика (теория обучения взрослых). В Америке профессиональные организации, такие как Американская ассоциация наук о семье и потреблении и Американский совет по интересам потребителей, начали играть важную роль в развитии этой области с 1950-х по 1970-е годы. Создание Ассоциации финансового консультирования и планирования образования (AFCPE) в 1984 году в Университете штата Айова и Академии финансовых услуг (AFS) в 1985 году ознаменовало важную веху в истории личных финансов в США. В обоих обществах участвуют в основном преподаватели и выпускники колледжей бизнеса и домоводства. AFCPE начал предлагать несколько сертификатов для профессионалов в этой области, таких как аккредитованный финансовый консультант (AFC) и сертифицированный жилищный консультант (CHC). Между тем, AFS сотрудничает с сертифицированным специалистом по финансовому планированию (CFP Board).

До 1990 года изучению личных финансов уделялось мало внимания со стороны ведущих экономистов и факультетов бизнеса. Однако с 1990-х годов несколько американских университетов, таких как Университет Бригама Янга , Университет штата Айова и Государственный университет Сан-Франциско, начали предлагать финансовые образовательные программы как для студентов, так и для аспирантов. Эти учреждения опубликовали несколько работ в таких журналах, как «Журнал финансового консультирования и планирования» и «Журнал личных финансов» .

Поскольку в начале 2000-х годов возросла обеспокоенность по поводу финансовых возможностей потребителей, появились различные образовательные программы, ориентированные на широкую аудиторию или определенную группу людей, например молодежь и женщин. Образовательные программы часто называют « финансовой грамотностью ». Однако до финансового кризиса 2008 года не существовало стандартизированной учебной программы по обучению личным финансам. США Консультативный совет президента по финансовым возможностям был создан в 2008 году для повышения финансовой грамотности среди американского народа. Он также подчеркнул важность разработки стандарта финансового образования.

личных

Трудно определить универсальные принципы личных финансов, потому что:

• индивидуальные ситуации значительно различаются, когда речь идет о доходах, богатстве и потребностях в потреблении.
• налоговые и финансовые правила различаются в зависимости от страны
• рыночные условия меняются как географически, так и с течением времени.

может Финансовый консультант предложить персональный совет в сложных ситуациях и для состоятельных людей. Тем не менее, профессор Чикагского университета Гарольд Поллак и писательница по личным финансам Хелейн Олен утверждают, что в Соединенных Штатах хорошие советы по личным финансам сводятся к нескольким простым пунктам:

• Погашайте остаток по кредитной карте каждый месяц в полном объеме
• Направляйте 10–20 % дохода после уплаты налогов на сбережения и инвестиции.
• Создайте резервный фонд, которого хватит минимум на 6 месяцев.
• Максимизируйте взносы в фонды с льготным налогообложением, такие как пенсионные фонды 401 (k) , индивидуальные пенсионные счета и планы сбережений на образование 529.
• При инвестировании сбережений:
  • Избегайте торговли отдельными ценными бумагами
  • Ищите недорогие, диверсифицированные взаимные фонды, которые балансируют риск и вознаграждение в соответствии с целевым годом выхода на пенсию человека.
• Если вы пользуетесь услугами финансового консультанта, потребуйте от него взять на себя фидуциарную обязанность действовать в интересах человека.

планирования

Ключевым компонентом личных финансов является финансовое планирование , которое представляет собой динамичный процесс, требующий регулярного мониторинга и переоценки. В целом он включает в себя пять шагов:

1. Оценка : финансовое положение человека оценивается путем составления упрощенных версий финансовой отчетности, включая балансовые отчеты и отчеты о прибылях и убытках . В личном балансе указывается стоимость личных активов (например, автомобиля, дома, одежды, акций, банковского счета, криптовалют ), а также личных обязательств (например, задолженности по кредитной карте, банковского кредита, ипотеки). В отчете о личных доходах перечислены личные доходы и расходы .
2. Постановка целей : ожидается несколько целей, включая краткосрочные и долгосрочные. Например, долгосрочной целью будет «выйти на пенсию в возрасте 65 лет с личным капиталом в 1 000 000 долларов», а краткосрочной целью будет «накопить на новый компьютер в следующем месяце». Установление финансовых целей помогает направлять финансовое планирование путем определения параметров и ожиданий, которых человек стремится достичь.
3. Создание плана . В финансовом плане подробно описано, как достичь финансовых целей, поставленных на предыдущем этапе. Это может включать, например, сокращение ненужных расходов, увеличение доходов от занятости или инвестирование в фондовый рынок .
4. Выполнение : Выполнение финансового плана часто требует дисциплины, настойчивости и жертвенности. Многие люди обращаются за помощью к таким профессионалам, как бухгалтеры , специалисты по финансовому планированию , консультанты по инвестициям и юристы .
5. Мониторинг и переоценка : финансовый план контролируется через регулярные промежутки времени, чтобы определить, находится ли он на пути к достижению своих целей. Эта информация оценивается для внесения возможных корректировок с течением времени и изменением обстоятельств.

Типичные цели, которые преследуют большинство взрослых и молодых людей, — это погашение долга по кредитной карте/студенческому кредиту/жилью/автокредиту, инвестирование на пенсию, инвестирование в расходы на обучение в колледже для детей и оплата медицинских расходов.

Цели по личным финансам

В современном мире растет потребность людей понимать и контролировать свои финансы по следующим причинам:

1. Отсутствие всестороннего формального образования. Хотя во многих странах существует формальное образование в области личных финансов, исследования Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) показывают низкий уровень финансовой грамотности в тех областях, где она не требуется, даже в таких развитых странах, как Япония.

• Личные финансы в государственном образовании не всегда требуются: в 2024 году чуть менее 30% средних школ США не имели личных финансов в качестве обязательного требования для окончания школы.
• Аспиранты с финансовым образованием, имеющие более высокие кредитные баллы и получающие более выгодные условия кредитования.
• Следовательно, необходимо связать связь финансовых курсов в системе образования со сменой поколений личного финансового образования.

Это иллюстрирует важность изучения личных финансов на ранней стадии. различать потребности и желания, повысить финансовую грамотность и развить навыки финансового планирования.

2. Сокращение трудоспособного возраста : с годами, с появлением автоматизации и меняющиеся потребности; Во всем мире наблюдается тот факт, что некоторые виды работ, требующие ручного вмешательства или механизированные, становятся все более излишними.

• Некоторые возможности трудоустройства перемещаются из стран с более высокими затратами на рабочую силу в страны с более низкой стоимостью рабочей силы. затраты на поддержание низкой рентабельности компаний.
• В странах со значительно большим количеством молодого населения, входящего в состав рабочей силы и более оснащенного новейшими технологиями, несколько сотрудников среднего управленческого звена тех, кто не повысил квалификацию, легко заменить новыми и свежими талантами, которые дешевле и более ценны для организаций.
• Циклический характер некоторых отраслей нравится автомобилестроение, химия, строительство; потребление и спрос обусловлены состоянием экономики страны. Было замечено, что когда экономика стагнирует, находится в состоянии рецессии или во время войны, отдельные отрасли промышленности страдают больше, чем другие. Это приводит к тому, что компании рационализируют свою рабочую силу. Человек может быстро потерять работу и оставаться безработным в течение значительного времени. Все эти причины приводят к осознанию того, что законный трудоспособный возраст 60 лет медленно и постепенно сокращается.

Вот некоторые из причин, по которым людям следует начать планировать свой выход на пенсию и систематически наращивать свой пенсионный фонд. отсюда потребность в личных финансах.

3. Увеличение продолжительности жизни : Благодаря развитию здравоохранения сегодня люди доживают до гораздо старшего возраста, чем предыдущие поколения. Средняя продолжительность жизни увеличилась даже в развивающихся странах. Средняя продолжительность жизни постепенно сместилась с 60 до 81 года. и выше, что в сочетании с более коротким трудоспособным возрастом усиливает потребность в достаточно большом пенсионном корпусе и важность личных финансов.

4. Рост медицинских расходов : Медицинские расходы, включая стоимость рецептурных лекарств, расходы на госпитализацию, уход за больными, специализированную помощь, гериатрическую помощь, за последние годы выросли в геометрической прогрессии. Многие из этих медицинских расходов не покрываются страховыми полисами, которые могут быть либо частными/индивидуальными страховками, либо федеральными или национальными страховками.

• На развитых рынках, таких как США, страховое покрытие предоставляется либо работодателями, либо частными страховщиками, либо через федеральное правительство ( Medicare , в первую очередь для пожилых людей, или Medicaid , в основном для лиц с более низким уровнем дохода). Однако, учитывая растущий бюджетный дефицит США и большую долю пожилых людей, необходимо посмотреть, является ли масштаб программы Medicare устойчивым в долгосрочной перспективе, исключения терапии из страхового покрытия, доплата, франшизы - несколько элементов затрат. приходится постоянно нести людям.
• На других развитых рынках, таких как ЕС, большая часть медицинского обслуживания возмещается на национальном уровне . Это приводит к очень жесткому контролю национальных бюджетов здравоохранения. Многие новые и дорогостоящие методы лечения часто исключаются из национальных справочников. Это означает, что пациенты могут не иметь доступа к этим лекарствам в рамках государственной политики и им придется платить из своего кармана, чтобы воспользоваться этими лекарствами.
• В развивающихся странах, таких как Индия и Китай, большая часть расходов осуществляется из собственного кармана. поскольку не существует всеобъемлющей государственной системы социального обеспечения, покрывающей медицинские расходы.

Эти причины иллюстрируют необходимость медицинского страхования , страхования от несчастных случаев , критических заболеваний , страхования жизни для себя и своей семьи, а также необходимость в корпусе неотложной помощи; .

Направления деятельности

Важнейшими областями личного финансового планирования, предложенными Советом по стандартам финансового планирования, являются:

1. Финансовое положение. Финансовое положение связано с пониманием имеющихся личных ресурсов путем изучения собственного капитала и денежного потока семьи. Чистый капитал — это баланс человека, рассчитанный путем сложения всех активов, находящихся под контролем этого человека, за вычетом всех обязательств домохозяйства в одной точке. Денежный поток домохозяйства представляет собой сумму всех ожидаемых источников дохода в течение года за вычетом всех ожидаемых расходов в течение того же года. На основе этого анализа специалист по финансовому планированию может определить, в какой степени и когда личные цели могут быть достигнуты.
2. Адекватная защита: или страхование — это анализ того, как защитить домохозяйство от непредвиденных рисков. Эти риски можно разделить на риски ответственности, имущества, смерти, инвалидности, здоровья и долгосрочного ухода. Некоторые ставки могут быть самострахуемыми, в то время как для большинства требуется договор страхования. Чтобы определить, какую сумму страховки получить на наиболее рентабельных условиях, необходимо знание рынка личного страхования. Владельцам бизнеса, профессионалам, спортсменам и артистам нужны специализированные специалисты по страхованию, чтобы адекватно защитить себя. Поскольку страхование также имеет некоторые налоговые льготы, использование страховых инвестиционных продуктов может иметь решающее значение для общего инвестиционного планирования.
3. Налоговое планирование: обычно подоходный налог является самой крупной статьей расходов в семье. Управление налогами – это не вопрос того, будут ли налоги платиться, а вопрос того, когда и в каком размере . Правительство предоставляет множество стимулов в виде налоговых вычетов и кредитов, которые можно использовать для снижения пожизненного налогового бремени. Большинство современных правительств используют прогрессивный налог . По мере роста доходов более высокую предельную ставку налога необходимо платить . Понимание того, как воспользоваться множеством налоговых льгот при планировании своих финансов, может оказаться весьма полезным.
4. Цели инвестиций и накопления: планирование того, как накопить достаточно денег для крупных покупок и жизненных событий, — это то, что большинство людей считают финансовым планированием. Важными причинами приобретения активов являются покупка дома или автомобиля, открытие бизнеса, оплата расходов на образование и накопление на пенсию.

   Достижение этих целей требует прогнозирования их затрат и времени вывода средств. Значительным риском для домохозяйства при достижении цели накопления является скорость роста цен с течением времени, или инфляция . Используя калькуляторы чистой приведенной стоимости, специалист по финансовому планированию предложит сочетание целевого резервирования активов и регулярных сбережений для инвестирования в различные инвестиции. Чтобы преодолеть уровень инфляции, инвестиционный портфель должен получить более высокую норму прибыли, что обычно подвергает портфель нескольким рискам. Управление этими портфельными рисками часто осуществляется с помощью распределения активов, которое направлено на диверсификацию инвестиционного риска и возможностей. Такое распределение активов будет предусматривать процентное распределение акций, облигаций, денежных средств и альтернативных инвестиций. Бюджет также должен учитывать профиль риска каждого инвестора, поскольку отношение к риску варьируется от человека к человеку.

   Амортизация активов . Одна вещь, которую следует учитывать при планировании личных финансов и собственного капитала, — это амортизация активов. Амортизирующий актив — это актив, который теряет ценность с течением времени или в процессе использования. Несколькими примерами могут служить транспортное средство, которым владеет человек, лодки и капитализированные активы. Они повышают ценность жизни человека, но, в отличие от других активов, не приносят денег и должны быть отдельным классом. В деловом мире они со временем амортизируются для целей налогообложения и бухгалтерского учета, поскольку срок их полезного использования истекает. Это известно как накопленная амортизация, и в конечном итоге актив необходимо будет заменить.

5. Планирование выхода на пенсию – это понимание того, сколько стоит жизнь после выхода на пенсию, и разработка плана распределения активов для покрытия любого дефицита доходов. Методы пенсионных планов включают использование разрешенных правительством структур для управления налоговыми обязательствами, в том числе индивидуальных ( IRA спонсируемых работодателем ) структур или пенсионных планов, .
6. Планирование наследства включает в себя планирование распоряжения своим имуществом после смерти. Обычно в случае смерти человека взимается налог с правительства штата или федерального правительства. Уклонение от этих налогов означает, что большая часть активов будет передана наследникам. Можно оставить свои активы семье, друзьям или благотворительным группам.
7. Отложенное удовлетворение . Отложенное удовлетворение, или отсроченное удовлетворение, — это способность противостоять искушению немедленного вознаграждения и ждать более позднего вознаграждения. Считается, что это важный фактор при создании личного богатства.
8. Управление денежными средствами: это душа финансового планирования, независимо от того, является ли человек наемным работником или планирует выйти на пенсию. Каждому специалисту по финансовому планированию необходимо знать, сколько он тратит до выхода на пенсию, чтобы иметь возможность сэкономить значительную сумму. Этот анализ является тревожным сигналом, поскольку многие из нас знают свои доходы, но очень немногие отслеживают свои расходы.
9. Регулярный пересмотр письменного финансового плана. Сделайте регулярный мониторинг финансового плана своей привычкой. Ежегодный анализ финансового планирования с участием профессионала позволяет людям быть в хорошем положении и информироваться о необходимых изменениях, если таковые имеются, в личных потребностях или жизненных обстоятельствах. Было бы лучше быть готовым ко всем внезапным поворотам жизни.
10. Планирование образования: Учитывая растущий интерес к студенческим кредитам, наличие надлежащего финансового плана имеет решающее значение. Родители часто хотят откладывать деньги для своих детей, но принимают неправильные решения, что отрицательно влияет на сбережения. Мы часто наблюдаем, как многие родители дарят своим детям дорогие подарки или непреднамеренно ставят под угрозу возможность получить столь необходимый грант. Вместо этого следует подготовить своих детей к будущему и поддержать их финансово в их образовании.
11. Планирование недвижимости: жилье является основной потребностью человека, и поэтому крайне важно понимать, как получить место для жизни и в то же время поддерживать свою финансовую безопасность. Жилье может быть очень сложным, с решениями о покупке или аренде, ипотеке, страховке, налогах, коммунальных услугах, обслуживании и т. д. Квартира или дом? Этот вопрос имеет решающее значение для любого человека, поскольку каждый вариант имеет плюсы и минусы.

    Купить или арендовать : Если человек решает купить дом, он может сделать финансовые инвестиции в дом и улучшить свой кредитный рейтинг и историю. Владение собственным домом может сделать жизнь более стабильной. Стоимость дома, включая первоначальный взнос, ежемесячные выплаты по ипотеке, расходы на ремонт и техническое обслуживание, плату за ТСЖ, коммунальные услуги, страховку, налоги на недвижимость и другие расходы, следует учитывать. Если вы решите арендовать дом, вам не придется беспокоиться об обслуживании и налогах на недвижимость. Переезд в другое место также может быть проще. Расходы арендаторов могут включать электричество, воду, интернет, парковку и плату за домашних животных.

    Ипотека : При покупке дома/недвижимости важно понимать варианты. Большинство людей выбирают либо 15-, либо 30-летний план. Ставка платежа может представлять собой фиксированный план, постоянную оплату одной и той же суммы в течение определенного периода. Другой — ипотека ARM (ипотека с регулируемой процентной ставкой). Эта ставка может быть скорректирована и согласована для изменения в данном плане в зависимости от колебаний ставок по ипотеке. Планы ипотеки зависят от ситуации человека, и потенциальным заемщикам важно оценить свой кредитный рейтинг и финансовое состояние при обдумывании планов.

    Местоположение / Желания и потребности : При выборе нового дома важно учитывать его местоположение, а также качества, которые желательны и необходимы в доме. Эти переменные могут увеличить или уменьшить цену недвижимости. Факторы, связанные с местоположением, включают город или сельскую местность, продолжительность поездок на работу, важность качественных государственных школ, уровень безопасности, количество земли, включенные удобства, близость к семье. Примеры переменных, которые могут повлиять на стоимость недвижимости, включают, помимо прочего, качество школьной системы в этом районе, близость к населенному пункту, магазины и развлечения/отдых, уровень безопасности и уровень преступности в районе, удобства и Размер земельного участка и прилегающая застройка. Все это важно учитывать, думая о будущей стоимости дома.

12. Кредит : Кредитная линия — это возможность клиента получить товары или услуги до оплаты с обещанием, что долг будет погашен в будущем, часто с процентами и/или комиссионными . Кредит можно получить различными способами, включая необеспеченные долги , такие как потребительские кредиты, студенческие кредиты и кредитные карты, а также обеспеченные долги , такие как автокредиты и ипотечные кредиты. Использование долга в качестве средства приобретения товаров и услуг имеет множество плюсов и минусов, о которых потребитель должен узнать, прежде чем приступить к делу. Вот некоторые примеры преимуществ использования кредита:
    • Создание кредита: кредитный рейтинг — это показатель надежности заемщика перед кредитором и варьируется от 300 до 850. Улучшение кредитного рейтинга определяется множеством факторов, включая своевременную оплату, поддержание низких непогашенных остатков, наличие кредитных линий, открытых на длительные периоды времени, заявки на кредитные счета и разнообразие открытых счетов. Эти факторы помогают кредиторам определить сумму денег и процентную ставку, которую они готовы предоставить каждому отдельному заявителю.
    • Покупай сейчас, плати потом. Хотя накопление и использование наличных зачастую является наиболее предпочтительным вариантом, многие люди прибегают к кредиту для совершения покупок до того, как у них появятся на это средства. Например, получение кредитов на крупные покупки, такие как дома и автомобили, позволяет заемщику использовать эти товары, пока они погашаются с течением времени.
    • Чрезвычайные ситуации. Хотя чрезвычайный фонд широко считается лучшим способом покрытия чрезвычайных расходов, кредит позволяет тем, у кого нет чрезвычайных фондов, временно компенсировать финансовое бремя чрезвычайной ситуации.
    • Льготы и бонусы. Многие кредиторы стимулируют заемщиков использовать свои кредитные линии, например кредитные карты, предлагая такие льготы, как откаты на поездку, бонусы при входе в систему и защиту покупок. При правильном использовании путем полной выплаты остатков каждый месяц эти вознаграждения позволяют заемщику воспользоваться преимуществами, к которым в противном случае он не имел бы доступа при использовании дебетовых карт.

Хотя кредит может предоставить заемщику различные преимущества и возможности, важно полностью понимать преимущества и недостатки заимствования, чтобы принимать правильные финансовые решения. Неразборчивое использование кредита и отсутствие достаточного образования могут привести человека к долгам и оказаться в невыгодном положении. Типичными недостатками использования кредита являются:

• Чрезмерное использование: из-за характера кредита заемщики могут тратить деньги, даже если у них нет возможности погасить кредит. Это ставит заемщика в финансовое положение, когда он становится зависимым от долга.

• Проценты и сборы: Проценты и сборы взимаются кредитором с заемщика для получения прибыли от процесса кредитования. Удерживая остатки в течение длительного периода времени, заемщик будет накапливать проценты, в результате чего ему придется выплатить больше денег, чем было первоначально заимствовано.

• Ежемесячные платежи. Многие кредиторы часто требуют минимальных платежей через регулярные промежутки времени, чтобы получить прибыль от кредитования. Если у заемщика накапливается большая сумма долга, эти минимальные платежи могут вырасти и стать непосильными.

Образование и инструменты

Основная статья: Финансовая грамотность

Пример программы для планирования личного бюджета

Согласно опросу, проведенному Harris Interactive , 99% взрослых согласились с тем, что личные финансы следует преподавать в школах. Финансовые власти и федеральное правительство США предложили населению бесплатные образовательные материалы в Интернете. Однако опрос Bank of America показал, что 42% взрослых разочарованы. Для сравнения, 28% взрослых считают, что личные финансы затруднены из-за огромного количества онлайн-информации. По состоянию на 2015 год 17 из 50 штатов США требуют, чтобы старшеклассники изучали личные финансы перед выпуском. Эффективность финансового образования для широкой аудитории является спорной. Например, исследование Белла, Горина и Хогарта (2009) показало, что выпускники факультетов финансового образования с большей вероятностью будут использовать формальный план расходов. Учащиеся старших классов с финансовым образованием с большей вероятностью будут иметь сберегательный счет с регулярными сбережениями, меньшим количеством овердрафтов и с большей вероятностью погасят остатки по кредитным картам. Однако другое исследование, проведенное Коулом и Шастри ( Гарвардская школа бизнеса , 2009), показало, что не было различий в сберегательном поведении людей в американских штатах с обязательным мандатом финансовой грамотности и штатах без мандата грамотности.

Киплингер издает журналы о личных финансах.

См. также

• Бухгалтерское программное обеспечение
• Распределение активов
• Местоположение актива
• Корпоративные финансы
• Консолидация долгов
• Инвестиции в акционерный капитал
• Планирование недвижимости
• Планирование семьи
• Список программного обеспечения для личных финансов
• Микроэкономика
• Управление деньгами
• Личный бюджет
• Отдельно управляемый аккаунт
• Управление капиталом

Дальнейшее чтение

• Грэм, Бенджамин ; Джейсон Цвейг (8 июля 2003 г.) [1949]. Разумный инвестор . Уоррен Э. Баффет (соавтор) (изд. 2003 г.). ХарперКоллинз . передняя крышка. ISBN  0-06-055566-1 .
• Квок Х., Милевский М. и Робинсон К. (1994) Распределение активов, ожидаемая продолжительность жизни и дефицит, Обзор финансовых услуг , 1994, том 3 (2), стр. 109–126.
• Богатый папа, бедный папа : чему богатые учат своих детей о деньгах, чего не учат бедные и средний класс! Роберт Кийосаки и Шэрон Лектер . Бизнес-книги Уорнера , 2000. ISBN   0-446-67745-0
• Стэнли, Томас Дж. и Данко, В.Д. (1998). Миллионер по соседству . Галерея Книги . ISBN  978-0-671-01520-6 . LCCN   98046515 . {{cite book}}: CS1 maint: несколько имен: список авторов ( ссылка )
• Опдайк, доктор медицинских наук (2010). Журнал "Уолл Стрит. Полное руководство по личным финансам . Путеводители Wall Street Journal. Издательская группа Корона. п. 256. ИСБН  978-0-307-49887-8 .
• Клейсон, Джордж (2015). Самый богатый человек в Вавилоне: оригинальное издание 1926 года . Независимая издательская платформа CreateSpace . ISBN  978-1-508-52435-9 .
• Богл, Джон Богл (2007). Маленькая книга об инвестировании со здравым смыслом: единственный способ гарантировать вашу справедливую долю прибыли на фондовом рынке . Джон Уайли и сыновья. стр. 216 . ISBN  9780470102107 .
• Домингес-младший и Робин, Вики (1993). Ваши деньги или ваша жизнь: изменение ваших отношений с деньгами и достижение финансовой независимости . Книги о пингвинах. ISBN  978-0-140-16715-3 . LCCN   92003027 . {{cite book}}: CS1 maint: несколько имен: список авторов ( ссылка )
• Бах, Д. (2009). Автоматический миллионер: канадское издание: мощный одношаговый план, чтобы жить и стать богатым . Даблдей Канада. ISBN  978-0-307-37209-3 .
• Рэмси, Дэйв (2003). Полная смена денег: проверенный план финансового благополучия . Томас Нельсон. ISBN  978-1-418-52999-4 .

Внешние ссылки

• СМИ, связанные с личными финансами, на Викискладе?