Сбербанк

Не путать с кооперативным банком , государственным банком или почтово-сберегательной системой .

Сберегательный банк — это финансовое учреждение , деятельность которого не направлена ​​на максимизацию прибыли и чьей первоначальной или основной целью является сбор депозитов на сберегательных счетах , которые инвестируются с низким уровнем риска и получают проценты . сберегательные банки в основном существовали как отдельная категория В Европе .

Сберегательные кассы возникли в конце 18-го века в Европе как развитие эпохи Просвещения и стали общеевропейским явлением в первой половине 19-го века. Затем траектории систем сберегательных касс в европейских странах разошлись, что по-разному привело к формированию интегрированных банковских групп, сплоченных национальных сетей, преобразованию в кооперативные банковские или коммерческие банковские учреждения и/или частичной консолидации с другими кредитными учреждениями. В большинстве стран сохранившиеся сберегательные кассы имеют статус частного сектора и больше не действуют в рамках четкой законодательной базы; Существенными исключениями являются Германия и Люксембург, где сберегательные кассы являются организациями государственного сектора.

Мы

Во многих европейских языках сберегательные кассы называются словом, которое отличает их от банков ( французский : caisse , немецкий : Kasse , итальянский : cassa , русский : касса , испанский : caja ) и обозначает их более ограниченную сферу деятельности, иногда переводится как как «фонд». Это слово не имеет прямого эквивалента в английском языке; его этимология идентична наличным деньгам , и первоначально оно относилось к кассовому ящику , затем к кассовому аппарату .

Обзор

Происхождение сберегательных касс лежит в либеральных и филантропических устремлениях, которые побудили их создателей создавать некоммерческие учреждения, направленные на продвижение культуры бережливости и финансовой осмотрительности среди низших классов, а также использование сбережений и логики сложных процентов в качестве стимула к мышлению. за пределами краткосрочных жизненных горизонтов. Во Франции проекты сберегательных касс начали появляться в 1750-х годах и увеличились во время Французской революции , но не имели длительного успеха. Либеральные светила, в том числе Адам Смит , Томас Роберт Мальтус и Жан-Батист Сэй, интересовались экономической и социальной ролью сбережений.

Широко признано, что старейшим долгосрочным сберегательным банком был Ersparungsclasse der Allgemeinen Versorgungsanstalt, основанный в Гамбурге в 1778 году, за которым в конце 18 века последовали другие предприятия в Германии и Швейцарии. Сберегательные банки начали быстро расти в начале 19 века, благодаря знаковым учреждениям в Геттингене (1801 г., первый муниципальный сберегательный банк), Рутвелле, Шотландия (1810 г., первый в Соединенном Королевстве), Бостоне (1816 г., первый в Соединенных Штатах), Париже (1818 г. ). , сначала во Франции) и Вене (1819 г., сначала в Австрийской империи). Несмотря на это, истории происхождения концепции сберегательных касс долгое время были спорными. В 1914 году в «Справочнике новых студентов» говорилось о происхождении сберегательных касс:

Франция претендует на звание матери сберегательных касс, основывая это утверждение на сберегательной кассе, которая, как утверждается, была основана в 1765 году в городе Брюмат , но известно, что идея сберегательной кассы была предложена в Англии еще в 1697 году. Существовала сберегательная касса в Гамбурге, Германия, в 1778 году и в Берне, Швейцария, в 1787 году. Первая английская сберегательная касса была основана в 1799 году, а почтовые сберегательные кассы были открыты в Англии в 1861 году.

Первоначальная функция сберегательных касс по обслуживанию потребителей ограничивалась сбережениями, а не займами, что является фундаментальным отличием от кооперативного банкинга , который начал развиваться немного позже, в XIX веке. Сберегательные банки обычно жестко регулировались и контролировались местными или национальными правительствами, и им было разрешено инвестировать только в государственный долг или другие инструменты, которые считались низкими финансовыми рисками. Однако со временем эти различия стали стираться, и в течение 20-го века нормативная база и бизнес-модель сберегательных банков в значительной степени сблизились с моделями коммерческих банков, хотя и со значительными различиями в зависимости от юрисдикции.

Начиная с 1861 года, с созданием Сберегательного банка Британской почты , сберегательные кассы все чаще подвергались конкуренции со стороны почтовых сберегательных систем , которые аналогичным образом собирали розничные сбережения и инвестировали их в надежные государственные ценные бумаги, хотя и с вариациями в разных странах; некоторые почтовые банки сами назывались «сберегательными банками», например, Rijkspostspaarbank в Нидерландах (основан в 1881 г.), Caisse Nationale d'Épargne во Франции (основан в 1882 г.), австрийская Postsparkasse и Венгерский почтовый сберегательный банк в Австрии. -Венгрия (основана в 1882 и 1886 годах соответственно), Народный сберегательный банк в Зимбабве (основан в 1904 году, переименован в 1999 году), Государственный сберегательный банк в Таиланде (основан в 1913 году), Caisse d'Épargne de Madagascar (основан в 1913 году). 1918 г.), а также Национальный сберегательный банк Шри-Ланки (основан в 1971 г.) и Почтовый сберегательный банк Китая (основан в 2007 г.).

После длительного периода относительной стабильности, в том числе двух мировых войн и европейского банковского кризиса 1931 года, во время которого они пострадали сравнительно меньше, чем коммерческие банки, сберегательные банки оказались под растущим конкурентным давлением во время потрясений процентных ставок 1970-х годов и подверглись значительным изменениям. трансформация и реструктуризация во многих юрисдикциях в последней четверти 20 века. К началу 21 века сберегательные кассы были наиболее значимыми в Германии и Испании и в меньшей степени в Австрии.

В коммунистических банковских системах ХХ века монопольные национальные розничные банковские сети часто назывались сберегательными банками. Этот лейбл сохранился в названиях нескольких крупных коммерческих банков Центральной и Восточной Европы, таких как DSK Bank в Болгарии, Česká spořitelna в Чехии, OTP Bank в Венгрии, PKO Bank Polski в Польше, Сбербанк в России, Slovenská sporiteľna в Словакии и Oschadbank в Украина. Другие неевропейские банки (кроме почтовых сберегательных систем или их преемников) с аналогичным названием включают Сберегательный банк Ботсваны и Сберегательный банк социального развития в Судане .

По стране

По хронологическому порядку создания (не включая почтово-сберегательные системы ):

• Германия : в то время как Ersparungskasse der Allgemeinen Versorgungsanstalt , основанная в 1778 году в Гамбурге , была филантропической деятельностью, доминирующей моделью для немецких сберегательных касс было спонсорство со стороны местных органов власти, начиная с Геттингена в 1801 году. клиринговые организации, позже известные как Landesbanks , за которыми вскоре последовал национальный Deutsche Girozentrale (основан в 1918 году). Сектор сберегательных касс Германии в настоящее время действует как группа с некоторыми централизованными функциями, но децентрализованной организацией, Sparkassen-Finanzgruppe , которая опирается на общегрупповую институциональную схему защиты .
• Швейцария : ранний сберегательный банк ( нем . Dienstenkasse ) был основан в Берне в 1787 году. Самый старый из сохранившихся до сих пор - Sparkasse Schwyz (основан в 1812 году). По состоянию на 2022 год насчитывалось 59 швейцарских региональных и сберегательных банков образующих децентрализованную сеть.
• Соединенное Королевство : Сберегательный банк Рутвелла (основан в 1810 г.) часто называют первым британским сберегательным банком с конкурирующими утверждениями о Тоттенхэмском женском благотворительном клубе и Детском банке (основан в 1798 г. филантропом Присциллой Уэйкфилд ) и Эдинбургском сберегательном банке. (основано в 1814 г.). В 1970-х и 1980-х годах уцелевшие британские сберегательные банки объединились в Trustee Savings Bank , который объединился с Lloyds Bank в 1995 году, снова был выделен как TSB Bank в 2013 году и в 2015 году был приобретен испанским Banco Sabadell .
• Дания : Сберегательный банк Гольстейнсборга был основан в 1810 году в Скельскоре . В 1949 году датские сберегательные банки создали единое национальное учреждение — Fællesbanken for Danmarks Sparekasser . Их число сократилось с более чем 500 в 1930-х годах до немногим более 100 к концу 1980-х годов. В 1986–1991 годах Fællesbanken был расформирован, а его компоненты приобретены соответственно Hafnia Insurance , Sydbank и Sparekassen Bikuben , последний из которых был крупным сберегательным банком, который в конечном итоге был объединен с Danske Bank в 2000 году. Другой крупный сберегательный банк, Sparekassen SDS , в 1990 году объединилась с компанией, которая в 2000 году стала Nordea . Остальные сберегательные банки в 1993 году присоединились к другим более мелким датским коммерческим и кооперативным банкам, чтобы сформировать единую ассоциацию местных банков, сберегательных банков и кооперативных банков в Дании, или Lokale Pengeinstitutter .
• Ирландия : первый ирландский сберегательный банк был основан в Уотерфорде в 1816 году. К 1992 году попечительские сберегательные банки Уотерфорда и других в Корке , Дублине , Монагане и Лимерике объединились в TSB Bank, который был приобретен в 2001 году компаниями Irish Life и Permanent и переименован в Permanent TSB .
• Соединенные Штаты : банки взаимных сбережений начались с Предусмотрительного учреждения сбережений в городе Бостон (основано в 1816 году) и были в значительной степени сконцентрированы на северо-востоке Соединенных Штатов . Они были уничтожены в начале кризиса сбережений и кредитов в начале 1980-х годов, и еще больше взаимных сберегательных банков обанкротились позже, в 1980-х и 1990-х годах, в то время как другие были преобразованы в акционерные общества. По состоянию на 2024 год старейшим сохранившимся взаимным сберегательным банком является Liberty Bank , основанный в 1825 году как Сберегательный банк Миддлтауна. Федеральные сберегательные банки — это сберегательные банки, учрежденные на федеральном уровне.
• Нидерланды : первый голландский сберегательный банк ( голландский : Spaarbank )) был основан в 1817 году в Воркуме ; В 1848 году был создан Амстердамский муниципальный сберегательный банк . В 1907 году сберегательные кассы начали работать как национальная сеть ( голландский : Spaarbankbond ). В 1979-1983 годах крупнейшие голландские сберегательные банки объединились в группу VSB которая в 1990-х годах стала одним из учредителей Fortis Group , которая сама была расформирована в 2008 году, а голландские подразделения были поглощены ABN AMRO . Другие сберегательные банки объединились в SNS Bank (по- голландски : Samenwerkende Nederlandse Spaarbanken , букв.   « Голландские сберегательные банки, работающие вместе » ), позже национализированный и переименованный в De Volksbank в 2017 году.
• Франция : после Caisse d'Épargne de Paris (основана в 1818 г.) во многих французских городах были созданы некоммерческие частные сберегательные банки, которые начали развивать собственную национальную организацию в 1980-х и 1990-х годах. По законодательству 1999 года Groupe Caisse d'Épargne была преобразована в кооперативную банковскую группу, которая в 2009 году объединилась с другой кооперативной группой, Groupe Banque Populaire , и образовала Groupe BPCE .
• Австрия : после основания в 1819 году Erste Bank в Вене австрийские сберегательные банки развивались сначала как благотворительные ассоциации, а затем как организации, спонсируемые местным правительством. В 1980-е и 1990-е годы произошло несколько раундов реформ и выход из сети крупнейшего сберегательного банка Вены Zentralsparkasse , который в конечном итоге стал частью UniCredit . В результате этих изменений Sparkassengruppe Österreich действует в основном как единая коммерческая банковская группа (и контролируется как таковая в рамках Европейского банковского надзора ), с Erste Group Bank в качестве ее центрального подразделения.
• Словения : Kranjska hranilnica ( нем . Krainische Sparkasse , букв.   « Карниолы Сберегательный банк » ) была основана в 1820 году и некоторое время оставалась единственным финансовым учреждением на территории нынешней Словении. Муниципальный сберегательный банк Любляны был основан в 1889 году.
• Швеция : первый шведский сберегательный банк был основан в 1820 году в Гетеборге . Во время шведского финансового кризиса 1990–1994 годов некоторые из них объединились в 1992 году, чтобы сформировать коммерческую банковскую группу, которая с 2006 года носит название Swedbank. Выживают десятки других сберегательных банков, таких как Westra Wermlands Sparbank в округе Вермланд (основан в 1856 году). .
• Италия : начиная с Касса ди Риспармио ди Венеция (основанная в 1822 году), ряд сберегательных касс ( итал . Касса ди Риспармио ) были созданы в итальянских частях Австрийской империи , за которыми последовали учреждения в других итальянских государствах и после объединения Италия . Итальянские сберегательные банки никогда не объединялись в национальную сеть или группу. В 1990 году закон, известный как legge Amato привел к их преобразованию в акционерные общества с независимыми банковскими фондами в качестве акционеров. Это вызвало значительную консолидацию в 1990-х и 2000-х годах в более крупные коммерческие банковские группы. Например, сберегательные кассы Римини (основаны в 1840 г.), Специи (1842 г.), Пармы (1859 г.) и Пьяченцы (1860 г.) стали частью Crédit Agricole Italia ; Венеции Прато и Падуи (1822 г.), Милана (1823 г.), Флоренции (1829 г.), Гориции (1830 г.), ( и Пистойи (1831 г.), Сполето (1836 г.), Болоньи (1837 г.), Форли (1839 г.), Асколи-Пичено 1842 г.) ), Чивитавеккья (1847 г.), Кунео и Витербо (1855 г.), Фолиньо (1857 г.), Калабрия (1861 г.) и Апулия (1949) стала частью Интезы Санпаоло ; предприятия Пизы (1834 г.), Лукки (1835 г.), Ливорно (1836 г.) и Алессандрии (1838 г.) стали частью Banco BPM ; банки Феррары (1838 г.), Генуи (1846 г.) и Л'Акуилы (1859 г.) стали частью BPER Banca ; а в Вероне (1825 г.), Турине (1827 г.), Риме (1836 г.), Триесте (1842 г.), Модене (1846 г.), Реджо-Эмилии (1852 г.), Сицилии (1861 г.), Тревизо (1907 г.) и Перудже (1908 г.) стать частью UniCredit . По состоянию на начало 2024 года несколько сберегательных касс все еще существуют как независимые организации в Асти , Больцано , Ченто , Фермо , Фоссано , Равенне , Савильяно и Вольтерре .
• Норвегия : сберегательные кассы в Норвегии начались с создания банка Христиании в 1822 году. По-прежнему функционируя децентрализованно, они объединились в две национальные сети: SpareBank 1 (основан в 1996 году) и Eika Gruppen (основан в 1997 году). Все сберегательные кассы являются членами Норвежской ассоциации сберегательных касс .
• Финляндия : Turun Säästöpankki ( букв.   « Сберегательный банк Турку » ) был основан в 1822 году в Турку . Число финских сберегательных касс достигло более четырехсот в середине 20-го века, но с тех пор сократилось до 16. Из них 15 участвуют в децентрализованной группе сберегательных касс ( финский : Säästöpankkiryhmä , оценка 2014 г.). в то время как Oma Säästöpankki (базирующийся в Сейняйоки ) работает независимо.
• Чешская Республика : Česká spořitelna ( нем . Böhmische Sparkasse ) была основана в 1825 году в рамках сберегательной кассы Австрийской империи. Сберегательные кассы Чехословакии были объединены в 1967 году в единый Государственный сберегательный банк, а затем в 1969 году разделены на чешскую и словацкую части. В посткоммунистический переходный период компания Česká spořitelna была приватизирована и приобретена в 2000 году компанией Erste Group .
• Испания : cajas de ahorros разработана на основе законодательства 1835 года, повторяющего французский образец. вызвал Испанский финансовый кризис 2008–2014 годов масштабную реструктуризацию и консолидацию, в результате которой многие сберегательные банки были ликвидированы, куплены коммерческими банками или объединены в четыре группы сберегательных касс: CaixaBank , IberCaja , Kutxabank и Unicaja .
• Венгрия : Первый национальный сберегательный банк Пешта, созданный в 1839-1840 годах, преобразован в 1844 году в акционерное общество . С тех пор венгерские организации, называемые «сберегательными банками», по сути, не отличались от коммерческих банков. В 1949 году коммунистические власти учредили Национальный сберегательный банк ( венгерский : Országos Takarék Pénztár ), позже известный как OTP Bank .
• Россия : в 1842 году императорское правительство учредило сберегательные кассы в Санкт-Петербурге и Москве . Как и все российские банки, сберегательные кассы исчезли при военном коммунизме в первые несколько лет русской революции . Они были воссозданы в 1922—1923 годах как Государственная система трудовых сберегательных касс СССР . В 1991 году российская сеть советских сберегательных касс была реорганизована в Сбербанк .
• Словакия : Pressburger Spar-Casse был основан в 1842 году в сегодняшней Братиславе , за ним в 1840-х годах последовали другие фонды сберегательных касс на территории современной Словакии. Сегодняшняя Slovenská sporiteľna , как и ее чешский эквивалент, возникла в результате разделения Государственного сберегательного банка Чехословакии в 1969 году. В 2001 году он также был приобретен Erste Group .
• Хорватия : как и в Венгрии (с которой Хорватия была политически связана до Первой мировой войны ), «сберегательные банки» в значительной степени неотличились от коммерческих банков до общего разрушения хорватского банковского сектора после Второй мировой войны . В их число входили Первый хорватский сберегательный банк (основан в 1846 г.) и Городской сберегательный банк Загреба (основан в 1913 г.).
• Бельгия : Caisse Générale d'Épargne et de Retraite создавалась в два этапа в 1850 и 1865 годах как национальное сберегательное учреждение. В 1990-х годах он был приватизирован и стал частью Fortis Group , а с 2008 года сам входит в состав BNP Paribas .
• Новая Зеландия : Первым сберегательным банком с доверительным управляющим был New Plymouth Savings Bank (основан в 1850 году), позже получивший название TSB . Сберегательные кассы как правовая категория исчезли в 1987 году, их заменили так называемые зарегистрированные банки.
• Люксембург : Caisse d'Épargne de l'État , также известная как Spuerkeess , была основана в 1856 году.
• Чили : Caja de Ahorros de Empleados Públicos de Чили была основана в 1858 году для нужд государственных служащих.
• Бразилия : Caixa Economica e Monte de Socorro ( португальский : Сберегательный банк и гора благочестия ) была основана в 1861 году и объединилась с другими государственными учреждениями в 1967 году, чтобы сформировать Caixa Econômica Federal .
• Япония : Токийский сберегательный банк был основан в 1880 году. Первое законодательство о национальных сберегательных кассах было принято в 1893 году, и к 1906 году в стране действовало 486 сберегательных касс. Несмотря на то, что японские сберегательные банки были вдохновлены зарубежными моделями, они имели более коммерческую или даже спекулятивную ориентацию, что привело к широко распространенной финансовой нестабильности среди них. В 1921-1922 годах давно отложенное ужесточение регулирования привело к закрытию или слиянию всех сберегательных касс в обычные банки в период до конца 1940-х годов, после чего сберегательные кассы перестали существовать в Японии как отдельная категория. Несколько последних оставшихся сберегательных банков объединились в мае 1945 года и образовали Japan Savings Bank Inc. ( яп . 株式会社日本貯蓄銀行 ), который в 1948 году переименовал себя в Kyowa Bank и в конечном итоге стал частью Resona Holdings в результате последовательных слияния и реструктуризации с 1991 по 2003 год.
• Португалия : Caixa Económica Portuguesa ( букв.   « Португальский сберегательный банк » ) был основан как общенациональное юридическое лицо в 1880 году и слился в 1885 году с Caixa Geral de Depósitos .
• Румыния : Casa de Depuneri şi Consemnații (основан в 1864 г.) был переименован в Casa de Depuneri, Consemnaşii şi Economie ( букв   . « Депозиты , консигнации и сберегательный банк » ) в 1880 году, а в 1881 году учредил дочернюю компанию под названием Сберегательный банк ( румынский : Casa экономики ). С 2008 года он остается государственным и носит название CEC Bank .
• Сан-Марино : Cassa di Risparmio della Repubblica di San Marino была основана в 1882 году.
• Панама : Caja de Ahorro en Panamá был основан в 1934 году как национальный общественный банк.
• Польша : Общий сберегательный банк ( польский : Powszechna Kasa Oszczędności ) был создан в 1950 году на основе бывшей почтово-сберегательной системы, с тех пор известный как PKO Bank Polski .
• Перу : Муниципальные Cajas de Ahorro y Crédito ( букв.   « муниципальные сберегательные и кредитные банки » ) представляют собой учреждения микрофинансирования , которые с 1982 года развиваются как государственные предприятия, находящиеся в муниципальной собственности.
• Bulgaria : the State Savings Bank ( Bulgarian : Държавна спестовна каса / DSK, est. 1951) has become DSK Bank , eventually purchased by Hungary's OTP Bank in 2003.
• Украина : Государственный специализированный коммерческий сберегательный банк Украины был создан в 1991 году на базе бывшего Сберегательного банка СССР и преобразован в 1999 году в государственный акционерный банк Государственный сберегательный банк Украины ( укр .: Державний ощадний банк України) . ), также известный как Ощадбанк.
• Албания Сберегательный Албании основан был : банк в 1992 году и куплен в 2004 году Raiffeisen Bank International .
• Ботсвана : Сберегательный банк Ботсваны был основан в 1992 году как национальный государственный банк развития.
• Судан : Сберегательный и социальный банк развития , микрофинансовая организация, был создан в 1995 году в Хартуме .
• Северная Македония : сберегательные банки, такие как Opportunities Savings Bank (основан в 1996 г.) и Fulm Savings Banks (основан в 1999 г.), являются лицензированными учреждениями микрофинансирования.

Представительство

Всемирный институт сберегательных касс (WSBI) был создан в 1924 году в Милане , переехал в 1949 году в Амстердам , затем снова в 1969 году в Женеву и в 1994 году в Брюссель . С тех пор WSBI и Европейская группа сберегательных касс (основана в 1963 году) действуют как единое целое, представляя сберегательные банки на европейском и глобальном уровне и служа форумом для сравнения практики сберегательных банков. Большинство его неевропейских членов представляют собой кооперативные банки , государственные банки или почтовые сберегательные системы , а не сберегательные банки в первоначальном европейском смысле.

См. также

• Эуфисерв

Ссылки

Библиография

• «Либерализация финансовых рынков в Новой Зеландии» Артур Граймс, Институт политических исследований, Университет Виктории в Веллингтоне , Веллингтон, 1998 г. [1] Проверено 11 февраля 2006 г.
• Тивари, Раджниш и Бусе, Стефан (2006): Банковский сектор Германии: конкуренция, консолидация и удовлетворенность. Архивировано 30 марта 2016 г. в Wayback Machine , Гамбургский технологический университет (TU Hamburg-Harburg).
• Бруннер А., Декрессин Дж. / Харди Д. / Кудела Б. (2004): Трехкомпонентная банковская система Германии – межстрановые перспективы в Европе, Периодический доклад, Международный валютный фонд, Вашингтон, округ Колумбия, 2004 г.
• Маури, Арнальдо (1969). Содействие сбережению и сберегательным банкам в развивающихся странах , Международный институт сберегательных банков, Женева.

Внешние ссылки

• Всемирный институт сбережений и розничного банковского дела / Европейская группа сберегательного и розничного банковского дела
• Кризис и реформа сберегательных касс в Испании