Закон о справедливых и точных кредитных операциях
 | |
| Другие короткие названия | Закон о финансовой грамотности и улучшении образования |
|---|---|
| Длинное название | Закон о внесении изменений в Закон о справедливой кредитной отчетности, предотвращения кражи личных данных, улучшения разрешения потребительских споров, повышения точности потребительских записей, улучшения использования и доступа потребителей к кредитной информации и для других целей. |
| Аббревиатуры (разговорный) | Сделано, бежит |
| Прозвища | Закон о справедливых и точных кредитных операциях 2003 года |
| Принято | 108 -й Конгресс Соединенных Штатов |
| Эффективная | 4 декабря 2003 г. |
| Цитаты | |
| Публичное право | 108-159 |
| Устав в целом | 117 Stat. 1952 |
| Кодификация | |
| Названия изменяются | 15 USC: коммерция и торговля |
| Секции USC исправлены |
|
| Законодательная история | |
| |
Закон о справедливых и точных кредитных операциях 2003 года ( Закон о фактах или Facta , Pub. L. 108–159 (текст) (PDF) ) является федеральным законом США , принятым Конгрессом Соединенных Штатов в ноябре 22, 2003, [ 1 ] и подписан президентом Джорджем Бушем 4 декабря 2003 года, [ 2 ] в качестве поправки к Закону о справедливой кредитной отчетности . Закон позволяет потребителям запросить и получать бесплатный кредитный отчет раз каждые 12 месяцев от каждой из трех общенациональных компаний по отчетности по потребительским кредитам ( Equifax , Experian и TransUnion ). В сотрудничестве с Федеральной торговой комиссией три основных агентства по кредитной отчетности создали веб -сайт Hegalcreditreport.com для предоставления бесплатного доступа к годовым кредитным отчетам. [ 3 ]
Закон также содержит положения, которые помогут уменьшить кражу личности , такие как способность отдельных лиц размещать оповещения о их кредитных историй, если подозревается кража личности, или если развертывание за рубежом в армии, тем самым затрудняя мошеннические заявки на кредит. Кроме того, это требует безопасной утилизации информации о потребителях .
Положения
[ редактировать ]Закон о фактах содержит семь основных названий: профилактика кражи личных данных и восстановление кредитной истории , улучшения использования и доступ потребителей к кредитной информации , повышение точности информации о потребительском отчете , ограничение использования и обмена медицинской информацией в финансовой системе , финансовая грамотность и улучшение образования , защита неправомерных действий работников и связь с законами штата . [ 4 ]
Профилактика кражи личных данных и восстановление кредитной истории
[ редактировать ]Это название Закона содержит положения, которые касаются в основном с предотвращением кражи личности. В частности, он устанавливает новые правила, касающиеся «предупреждений о мошенничестве» и «предупреждений об действиях», устанавливает новые ограничения на печать номеров кредитных карт клиентов по поступлениям и предписывает, что новые правила устанавливаются определенными государственными учреждениями в отношении обнаружения личности кража финансовыми учреждениями и кредиторами .
Мошенничество предупреждает
[ редактировать ]Название требует, чтобы агентства по отчетности потребителей по просьбе потребителя, который считает, что он или собирается стать жертвой мошенничества или любого другого связанного преступления, должен был разместить предупреждение о мошенничестве в файле этого потребителя не менее 90 дней и уведомить все Другие потребительские отчетные агентства о мошенничестве. [ 5 ]
Потребители могут запросить расширенное предупреждение о мошенничестве, и в этом случае отчетное агентство раскрыло это предупреждение о мошенничестве в любом кредитном рейтинге, который оно выдает для потребителя в течение семилетнего периода. Расширенное предупреждение также требует от отчетного агентства исключить потребителя из любого списка, распределенного по третьим сторонам с целью расширения кредита или предоставления страхования этому потребителю. [ 5 ]
Название также предусматривает, что любой участник действующей службы запросит предупреждение о действующей службе, которое требует от отчетного агентства раскрывать такое предупреждение с любым кредитным отчетом, выпущенным в течение 12 месяцев с момента запроса, и исключить участника Active Duty из любого списка, распределенного по третьим сторонам. В целях продления кредита или предоставления страхования на два года по запросу. [ 5 ]
Усечение номеров кредитных и дебетовых карт
[ редактировать ]Закон также запрещает предприятиям печатать более пяти цифр номера карты любого клиента или даты истечения срока действия карты в любую квитанцию, предоставленную владельцу карты в точку продажи или транзакции. Это положение обеспечивается установленным законом убытком в размере от 100 до 1000 долларов США за нарушение, и когда претензии агрегируются в классных действиях (принесенные всеми клиентами ритейлера, которые не смогли укоренить номера кредитных карт), сумма убытков может быть огромным. [ 6 ] Положение исключает квитанции, которые написаны рукописными или отпечатками, где единственный метод записи номера кредитной карты является таким способом. Закон не вступил в силу в течение трех лет после его вступления в должность какого -либо кассового аппарата, изготовленного до 1 января 2005 года, и не вступил в силу в течение одного года после его вступления в силу для любой кассы, изготовленной после 1 января 2005 года. [ 7 ]
Идентификация возможной кражи личных данных (правило красных флагов)
[ редактировать ]Закон установил правило красных флагов , которое требовало федерального банковского агентства, Администрации Национального кредитного союза и Федеральной торговой комиссии для совместного создания правил, касающихся предотвращения кражи личных данных, применимых к финансовым учреждениям и кредиторам. Правило красных флагов также рассматривает, как эмитенты карт должны отвечать на изменения адреса. [ 8 ] Правила, которые были установлены в результате, включают: [ 9 ]
- Тот, который требует от финансовых учреждений или кредиторов для разработки и реализации программы предотвращения кражи личных данных в связи с новыми и существующими счетами. Программа должна включать разумные политики и процедуры для обнаружения, предотвращения и смягчения кражи личности;
- Еще один, который требует, чтобы пользователи потребительских отчетов отвечали на уведомления о расхождении адреса, которые они получают; и
- Третий, которая придает особые требования на эмитентов дебетовых или кредитных карт для оценки достоверности смены адреса, если они получают уведомление об изменении адреса для дебета потребителя или счета кредитной карты и в течение короткого периода времени после этого они получают Запрос на дополнительную или заменяющую карту для той же учетной записи.
Другим ключевым пунктом было требование, чтобы ипотечные кредиторы предоставляли потребителям уведомление о раскрытии кредита, которое включало их кредитные оценки , диапазон баллов, кредитные бюро, модели оценки и факторы, влияющие на их оценки. Эта форма обычно доступна в агентствах по кредитной отчетности, и многие отправляют это непосредственно потребителю от имени кредиторов.
Путаница с объемом правила красных флагов
[ редактировать ]Финансовые учреждения столкнулись с обязательным сроком 1 ноября 2008 года, чтобы соответствовать правилу красных флагов, [ 10 ] Раздел 114 и 315 Закона о справедливых и точных кредитных операциях (факт). Однако из -за широко распространенной путаницы из -за покрытия в соответствии с Законом, в частности, применяется ли термин «кредитор» к конкретным предприятиям, члены Конгресса неоднократно просили, чтобы FTC отложил крайний срок соответствия разделу 315 до 31 декабря 2010 года. [ 11 ]
Согласно о предупреждению о бизнесе, опубликованном Федеральной торговой комиссией в июне 2008 года, [ 12 ] Правило Red Flags применяется к очень широкому списку предприятий, включая «финансовые учреждения» и «кредиторы», с «покрывающими учетными записями». «Кредитор» определяется как «Кредиторы, такие как банки, финансовые компании, автомобильные дилеры, ипотечные брокеры, коммунальные компании и телекоммуникационные компании». Тем не менее, это не список включений.
Правила применяются ко всем предприятиям, которые «охватывают учетные записи». «Покрытая учетная запись» включает в себя любую учетную запись, для которой существует предсказуемый риск кражи личных данных. Например, кредитные карты, ежемесячные счета счетов, такие как счета за коммунальные услуги или счета за сотовые телефоны, номера социального страхования, номера водительских лицензий, счета медицинского страхования и многие другие. Это значительно расширяет определение, чтобы включить все компании, независимо от размера, которые поддерживают или иным образом обладать информацией о потребителях для бизнес -цели. Из -за широких определений в этих правилах немногие предприятия смогут избежать этих требований. [ 13 ]
Защита и восстановление кредитной истории кражи личных данных
[ редактировать ]Сводка прав личности жертв
[ редактировать ]Положения в этом названии требуют, чтобы Федеральная торговая комиссия в консультации с федеральными банковскими агентствами и Национальным агентством кредитного союза «подготовила модельную сводку прав потребителей ... в отношении процедур для Исправление последствий мошенничества или кражи личных стал жертвой мошенничества или кражи личности. [ 14 ]
Блокирование информации, полученная в результате кражи личных данных
[ редактировать ]Закон также требует, чтобы любое отчетное агентство блокировало отчеты о любой информации в файле потребителя, которую потребитель идентифицирует как информацию, возникающую из предполагаемой кражи личных данных. Такое агентство должно блокировать информацию в течение четырех дней после получения доказательства, копию отчета о краже личных данных, идентификацию информации потребителем и заявление от потребителя о том, что информация не является результатом какой -либо транзакции, в которой он участвовал.
Агентства не обязаны блокировать какую -либо информацию (и могут отменить любые существующие блоки) в том случае, если блок был обнаружен по ошибке или на основе ошибочной информации, предоставленной потребителем, или что потребитель «получила владение товарами. услуги или деньги в результате заблокированной транзакции или транзакций. [ 15 ]
Координация расследования жалоб на кражу личных данных
[ редактировать ]В этом разделе требуется, чтобы все агентства по отчетности потребителей разрабатывали средства для общения друг с другом жалоб потребителей в отношении мошенничества или кражи личных данных, или запросы о предупреждениях о мошенничестве или блоках. Кроме того, раздел требует, чтобы каждое агентство потребительских отчетов ежегодно выпускало отчет Федеральной торговой комиссии по мошенническому предупреждению и жалобам, связанным с мошенничеством или кражей личности, полученных отчетным агентством. Наконец, раздел требует, чтобы Федеральная торговая комиссия создала средство, с помощью которого потребители могут связаться с отчетными агентствами и кредиторами с жалобой, связанной с кражей личности или мошенничеством. [ 16 ]
Критика
[ редактировать ]После его принятия некоторые группы защиты потребителей подвергли критике факт, что он утверждает, что он исключает некоторые более строгие и уже существующие государственные нормы и предоставляет исключения, которые «слишком щедры» для новых правил, касающихся раскрытия личной информации банками, как найдено в Законе. Полем [ 17 ] Кроме того, статья в Вашингтоне пост критиковала сложность в получении кредитных отчетов в некоторых штатах, которые впервые имели право в соответствии с этим актом. [ 18 ]
Преодоление государственных законов
[ редактировать ]Вермонт, Колорадо, Джорджия, Мэн, Мэриленд, Массачусетс, Нью -Джерси и Калифорния к 1994 году установили законы, требующие кредитного бюро для предоставления бесплатного кредитного отчета о спросе. Однако, по словам США Pirg, «[W] в том факте, финансовая индустрия достигла своей основной цели: постоянное предварительное управление законами о более сильном государственном кредите и конфиденциальности». [ 19 ] В частности, законы штата преодолеваются в определенных областях, таких как содержание потребительского отчета, обязанности «межсетей», ответы агентств отчетности потребителей на оспаривание неточной информации (хотя существует исключение для законов до 1996 года), и обязанности тех, кто предпринимает неблагоприятные меры на основе отчета. [ 20 ]
Сложность в получении кредитных отчетов
[ редактировать ]В статье от 13 марта 2005 года и опубликованной в The Washington Post говорится, что, хотя «[R] шесть штатов Восточного побережья - Мариленд, Джорджия, Мэн, Массачусетс, Нью -Джерси и Вермонт - уже имеют право на бесплатные отчеты из всех трех агентств В результате государственных законов », номера телефонов, предоставленные для запроса этих отчетов, подключенных к автоматизированным системам, которые в статье описывались как« сводящими к их сложности и неумолимым, если ваши обстоятельства варьируются от программирования системы ». Кроме того, в статье раскритиковали автоматизированные системы за то, что потребители «навигали на закупку записанной информации, включая продажи для их продуктов, такие как кредитный балл» (оценка вашей кредитоспособности) или «мониторинг», чтобы помочь охранять против кражи личности ». [ 18 ] С 2012 года Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) опубликовало список агентств отчетов потребителей (CRAS). Это позволяет потребителям видеть, какие CRA могут быть важны для них, и дает им контактную информацию каждого CRA в списке, поэтому потребители могут легче заказать свои личные отчеты потребителей. Многие из CRA в списке предоставляют личные отчеты потребителям бесплатно. Выпуск списка 2016 года доступен на веб -сайте CFPB здесь .
Правило красного флага как причины кражи личности
[ редактировать ]Поскольку правило красного флага широко определяет кредиторов, многие предприятия (такие как коммунальные услуги) [ 21 ] теперь обязаны собирать личную информацию (такую как SSN и номера водительских прав), которые им не нужны, и им не нужны. Эта политика прямо противоречит советам FTC потребителям о том, что они должны раскрывать свой номер социального страхования только компаниям только в том случае, если это абсолютно необходимо. [ 22 ] Этот аспект правила красного флага имеет непреднамеренные последствия увеличения количества предприятий, которые содержат номера социального страхования потребителей, тем самым подвергая потребителей больший риск кражи личных данных за счет кражи данных.
Массовые судебные иски о включении даты истечения срока годности на печатные квитанции
[ редактировать ]Закон запрещает торговцам включать даты срока действия кредитных и дебетовых карт в квитанции с электронным напечатанием. Когда в 2004 году этот закон вступил в силу, суды получили огромные иски о дате истечения срока действия, весь федеральный округ явно рассмотрел этот вопрос, который теперь отказывается слушать связанные с соответствующими учебными исками. В 2008 году Конгресс принял Закон о разъяснении к получению кредитной и дебетовой карты (Закон о разъяснениях), который заставил торговцев, которые напечатали сроки срока действия к поступлениям, но в противном случае соответствовали Закону, не в преднамеренном несоблюдении до 3 июня 2008 года. [ 23 ] В Законе о разъяснениях Конгресс обнаружил, что «эксперты в этой области согласны с тем, что само по себе правильное усечение номера карты ... независимо от включения даты истечения срока действия, предотвращает потенциальное мошенничество от совершения кражи личных данных или мошенничества с кредитными картами». [ 24 ] Однако, несмотря на судебные решения и Закон о разъяснениях, текст Закона остается в значительной степени неизменным в отношении сроков срока действия поступлений после 3 июня 2008 года.
Смотрите также
[ редактировать ]- Закон о справедливой кредитной отчетности
- Совет по политическим и экономическим исследованиям - подумал танк, который провел большую часть исследования по факту
- Регламент ценных бумаг в Соединенных Штатах
- Комиссия по торговле товарными фьючерсами
- Комиссия по ценным бумагам
- Чикагская фондовая биржа
- Финансовое регулирование
- Список финансовых регулирующих органов по стране
- Насдак
- Нью -Йоркская фондовая биржа
- Фондовая биржа
- Регламент D (SEC)
- Связанное законодательство
- 1933 - Закон о ценных бумагах 1933 года
- 1934 - Закон об обмене ценными бумагами 1934 года
- 1938 - Временный национальный экономический комитет (учреждение)
- 1939 - Закон о доверительном отделе 1939 года
- 1940 - Закон о инвестиционных консультантах 1940 года
- 1940 - Закон об инвестиционной компании 1940 года
- 1968 - Закон Уильямса (Закон о раскрытии информации о ценных бумагах)
- 1975 - Закон о ценных бумагах и обмене
- 1982 - Гарн -Ст. Закон
- 1999- Закон
- 2000 - Закон о модернизации товаров 2000 года
- 2002 - Закон
- 2006 - Закон о реформе агентства кредитных рейтингов 2006
- 2010 - Закон
Ссылки
[ редактировать ]- ^ Библиотека Конгресса Congress.gov , обыскал HR 2622 (108 -й Конгресс) крупные действия Конгресса 7 сентября 2008 г.
- ^ Информационный бюллетень Белого дома , 4 декабря 2003 г.
- ^ Факты для потребителей , Федеральная торговая комиссия, март 2008 г.
- ^ Закон о справедливых и точных кредитных операциях 2003 года , вып. Публичный закон 108-159, 108-й Конгресс , извлечен 2009-02-02
- ^ Jump up to: а беременный в Закон о справедливых и точных кредитных операциях 2003 года , вып. Публичное право 108-159, 108-й Конгресс, с. 117 Стат. 1955–1117 стат. 1959 , Получено 2009-02-02
- ^ Брей, Сэмюэль Л. (2012). «Объявление средств». Корнелл Лоу Обзор . 97 SSRN 1967184 .
- ^ Закон о справедливых и точных кредитных операциях 2003 года , вып. Публичное право 108-159, 108-й Конгресс, с. 117 Стат. 1959–1117 стат. 1960 , извлечен 2009-02-02
- ^ Закон о справедливых и точных кредитных операциях 2003 года , вып. Публичное право 108-159, 108-й Конгресс, с. 117 Стат. 1960–1117 стат. 1961 , извлечен 2009-02-02
- ^ «Агентства выпускают окончательные правила кражи личных данных красные флаги и уведомления об расхождении адреса» . 31 октября 2007 г.
- ^ Ресурсный центр Red Flags
- ^ «FTC расширяет крайний срок принудительного срока для правила кражи личных данных Red Flags» . 28 мая 2010 г.
- ^ FTC Business Alert Archived 2008-08-13 в The Wayback Machine , Федеральная торговая комиссия, июнь 2008 г.
- ^ «Правило красных флагов | Федеральная торговая комиссия» . 16 июня 2023 года.
- ^ Закон о справедливых и точных кредитных операциях 2003 года , вып. Публичное право 108-159, 108-й Конгресс, с. 117 стат. 1961 , извлечен 2009-02-02
- ^ Закон о справедливых и точных кредитных операциях 2003 года , вып. Публичное право 108-159, 108-й Конгресс, с. 117 Стат. 1964–1965 гг. , Получено 2009-02-02
- ^ Закон о справедливых и точных кредитных операциях 2003 года , вып. Публичное право 108-159, 108-й Конгресс, с. 117 стат. 1966 , извлечен 2009-02-02
- ^ Singletary, Мишель (2003-12-11). «Несколько более справедливая и все более точная». The Washington Post . п. Финансовый; E03.
- ^ Jump up to: а беременный «Это бесплатно, но не так просто; еще одна попытка помочь вам получить этот кредитный отчет». The Washington Post . 2005-03-15. п. Перспективы; B04.
- ^ «Ошибки случаются: посмотрите на ошибки в отчетах потребительских кредитов» . Июнь 2004 года. Архивировано с оригинала 2010-04-23 . Получено 2009-02-02 .
- ^ Больше С. (2006). Закон о справедливых и точных кредитных операциях: больше защиты для потребителей, архивировавших 2015-10-28 на машине Wayback . Журнал управления информацией.
- ^ «Начать или установить службу» .
- ^ ftc.gov. «Удержать минимизируйте ваш риск» . Архивировано из оригинала 2011-10-13.
- ^ «Безрассудное игнорирование несуществующего риска причинения вреда: является ли включение даты истечения с помощью квитанций с электронным напечатанием, представляют собой умышленное несоответствие в соответствии с фактами?» Полем Деловое право сегодня от ABA . 2020-05-04 . Получено 2021-10-02 .
- ^ Паб. L. 110–241: Закон о разъяснении к получению кредитных и дебетовых карт 2007 года (текст) (PDF)
Внешние ссылки
[ редактировать ]- Пресс -релиз Белого дома
- Полный текст «Закона о справедливых и точных кредитных операциях 2003 года»
- Федеральный реестр, том 72. № 217, пятница, 9 ноября 2007 г., Правила и правила. С. 63718–63775.
- Список бюро потребительской финансовой защиты (CFPB) Компании по отчетности потребителей по состоянию на январь 2016 года
