Правда в Законе о кредитовании
 | Эта статья включает список общих ссылок , но в ней отсутствуют достаточные соответствующие встроенные цитаты . ( Апрель 2009 г. ) |
 | |
| Длинное название | Закон о защите потребителя в связи с использованием кредита, требуя полного раскрытия условий финансирования в кредитных операциях или в предложениях о предоставлении кредита; путем ограничения взыскания заработной платы; и создав Национальную комиссию по потребительскому финансированию для изучения и вынесения рекомендаций о необходимости дальнейшего регулирования отрасли потребительского финансирования; и для других целей. |
|---|---|
| Сокращения (разговорный) | ТИЛА, CCPA |
| Прозвища | Закон о защите потребительских кредитов |
| Принят | 90-й Конгресс США |
| Эффективный | 29 мая 1968 г. |
| Цитаты | |
| Публичное право | 90-321 |
| Уставы в целом | 82 Stat. 146 |
| Кодификация | |
| Названия изменены | 15 ОСК: коммерция и торговля |
| ОСК Созданы разделы | 15 U.S.C. ch. 41 § 1601 |
| Законодательная история | |
| |
| Основные поправки | |
| Закон о кредитных картах 2009 г. Закон Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите прав потребителей Закон об экономическом росте, нормативном послаблении и защите потребителей | |
| Верховного суда США Дела | |
| |
Закон о правде в кредитовании ( TILA ) 1968 года — это федеральный закон США , призванный содействовать осознанному использованию потребительского кредита , требуя раскрытия информации о его условиях и стоимости для стандартизации способа расчета и раскрытия затрат, связанных с заимствованием. [ 1 ]
TILA дает потребителям право отменить определенные кредитные операции, которые предполагают залоговое право на основное жилье потребителя, регулирует определенные методы работы с кредитными картами и предоставляет средства для справедливого и своевременного разрешения споров, связанных с кредитными счетами. За исключением некоторых дорогостоящих ипотечных кредитов , TILA не регулирует сборы, которые могут взиматься за потребительский кредит. Скорее, это требует единообразного или стандартизированного раскрытия затрат и сборов, чтобы потребители могли делать покупки. Он также налагает ограничения на планы собственного капитала, на которые распространяются требования 12 CFR 1026.40 , и на некоторые «более дорогие» ипотечные кредиты (HPML), на которые распространяются требования 12 CFR 1026.35 . потребителя Постановление запрещает определенные действия или практику в связи с кредитом, обеспеченным основным жильем .
История
[ редактировать ]Закон о правде в кредитовании первоначально был Разделом I Закона о защите потребительских кредитов , Pub. L. 90–321 , 82 Stat. 146 , принятый 29 мая 1968 года . [ 2 ] Положения, реализующие этот закон, известные как «Правило Z», кодифицированы в 12 CFR 226 . Большинство конкретных требований, предъявляемых TILA, содержатся в Положении Z, поэтому ссылка на требования TILA обычно относится к требованиям, содержащимся в Положении Z, а также к самому закону. [ 3 ]
С момента создания TILA полномочия по реализации закона путем издания постановлений были переданы Совету Федеральной резервной системы (FRB). Однако с 21 июля 2011 г. общие полномочия TILA по установлению правил были переданы Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), чьи полномочия были установлены в соответствии с положениями, принятыми в результате принятия в Закона Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей. июле 2010. Любые предстоящие правила, реализующие этот закон, которые также формально называются Положением Z, будут кодифицированы в 12 CFR 1026 и попытаются отразить Положение Z FRB, когда это возможно. [ 4 ] Федеральная резервная система сохранила некоторые ограниченные полномочия по установлению правил в рамках TILA в отношении кредитов, предоставляемых некоторыми дилерами автомобилей, а также в отношении некоторых других положений.
TILA ввела расчет годовой процентной ставки (APR), обязательный для всех потребительских кредиторов. Некоторые вводящие в заблуждение расчеты процентных ставок, использовавшиеся ранее, в основном по автокредитам, были запрещены. На протяжении более десяти лет потребительские кредиты учитывались APR экономически значимым образом. Затем, в 1980-х годах, автопроизводители начали использовать лазейки в TILA и ее администрации. Ни Закон, ни его администраторы не проводят адекватного различия между «финансируемой суммой» и «финансовыми расходами» - двумя терминами, которые фигурируют в TILA, требующем раскрытия информации. «Объединив» цену автомобиля и расходы на его финансирование (которые поступают от кэптивной финансовой компании автопроизводителя), автопроизводители смогли перераспределить деньги между двумя категориями, даже полностью исключив расходы на финансирование. Так родилось финансирование «нулевой процентной ставки».
Типичными предложениями автомобильных компаний являются «Доступное финансирование с нулевой процентной ставкой или скидка в размере 1000 долларов США». Потребитель, выбравший финансирование с нулевым процентом, отказывается от скидки в размере 1000 долларов США (снижения цены автомобиля). По сути, он или она платит 1000 долларов, чтобы получить «беспроцентный» кредит. Поскольку только автопроизводители могут осуществлять такое объединение, банки, кредитные союзы и другие конкуренты оказываются в невыгодном положении. Они должны раскрывать истинные процентные ставки, в то время как автопроизводители могут требовать отсутствия процентных расходов. При этом типичный потребитель сталкивается со сложной финансовой проблемой. Финансирование с нулевым процентом может стоить намного меньше или намного больше, чем обычное финансирование с организацией, не являющейся автопроизводителем.
Организация
[ редактировать ]Регламент разделен на подразделы.
Подчасть B относится к открытым кредитным линиям ( возобновляемым кредитным счетам), которые включают счета кредитных карт и кредитные линии под залог собственного капитала (HELOC).
Подчасть C относится к закрытым кредитам , таким как кредиты на покупку жилья и кредиты на покупку автомобиля с фиксированным сроком кредита. Он содержит правила раскрытия информации, обращения с кредитными остатками, расчета годовых процентных ставок , права на расторжение, отказа от требований и рекламы.
Подчасть D содержит правила устного раскрытия информации, раскрытия информации на испанском языке в Пуэрто-Рико , хранения документации, влияния на законы штата, исключений штата (которые применяются только к штатам, в которых до принятия Федерального закона действовали законы типа «Правда в кредитовании») и ограничений по ставкам.
Подчасть Е содержит специальные правила совершения ипотечных сделок. [ 5 ]
- § 1026.32 устанавливает требования к определенным ипотечным кредитам на жилье с закрытым сроком действия.
- § 1026.33 представляет собой требования к обратной ипотеке , включая общую годовую ставку стоимости кредита и раскрытие информации о сделках. [ нужна ссылка ]
- § 1026.34 запрещает действия или практику, связанные с «высокостоимыми» ипотечными кредитами.
- § 1026.35 запрещает действия или практику в связи с «более дорогими» ипотечными кредитами (HPML).
- § 1026.36 запрещает действия или практику, связанные с кредитом, обеспеченным жильем.
- § 1026.39 посвящен руководящим принципам раскрытия информации о передаче ипотечного кредита.
- § 1026.40 устанавливает требования к планам собственного капитала.
- § 1026.42 направлен на обеспечение независимости оценки.
Несколько приложений содержат такую информацию, как процедуры определения законов штата, освобождений штата и выдачи разъяснений для персонала, специальные правила для определенных видов кредитных планов, список правоохранительных органов, типовые раскрытия информации, которые при правильном использовании обеспечат соблюдение требований Закон, а также правила расчета годовых процентных ставок по закрытым кредитным сделкам и ставок общей годовой стоимости кредита по обратным ипотечным сделкам.
Право на расторжение
[ редактировать ] |
Для некоторых сделок, обеспеченных основным жильем заемщика, TILA требует, чтобы заемщику было предоставлено три рабочих дня после получения кредита для аннулирования сделки. Право на расторжение дает заемщикам время пересмотреть кредитное соглашение и раскрытие информации о расходах, а также пересмотреть, хотят ли они подвергнуть риску свои дома, предложив его в качестве обеспечения кредита. Каждый заемщик и любое лицо, имеющее личную заинтересованность в имуществе, могут воспользоваться правом на расторжение договора до полуночи третьего рабочего дня после завершения или предоставления всех существенных раскрытий, в зависимости от того, что наступит последним. Если требуемое уведомление о расторжении или существенные раскрытия TILA являются неточными или не доставлены, право заемщика на расторжение может быть продлено с трех дней после завершения соглашения до трех лет.
Когда заемщик расторгает договор, обеспечительный интерес становится недействительным, и заемщик не несет ответственности за какие-либо суммы, включая финансовые расходы. Банк должен вернуть любые деньги или имущество, переданные кому-либо в связи со сделкой, в течение 20 календарных дней и удалить любые записи об обеспечительных процентах, которые банк мог взять для нового кредита. До окончания периода расторжения банк не имеет права: 1) распределять средства, кроме как на действующий целевой депозитный счет, 2) оказывать какие-либо услуги или 3) доставлять какие-либо материалы.
Право расторжения не распространяется на кредиты, полученные с целью покупки дома, а также не распространяется на рефинансирование или консолидацию ипотечного кредита с тем же кредитором, за исключением случаев, когда рефинансированная или консолидированная сумма превышает невыплаченный остаток по существующему кредиту. долг.
Исключения
[ редактировать ]Требования TILA не распространяются на следующие виды займов или кредитов:
- Кредит предоставляется в основном для деловых, сельскохозяйственных или коммерческих целей.
- Кредит предоставляется юридическому лицу (не физическому лицу, за исключением некоторых трастов по налогообложению или имущественному планированию), включая государственные учреждения или учреждения.
- Кредит, превышающий ежегодно корректируемый порог, не обеспеченный недвижимостью или личным имуществом, используемый или предположительно используемый в качестве основного жилья.
См. также
[ редактировать ]Ссылки
[ редактировать ]- ^ Длабай, Лес Р.; Берроу, Джеймс Л.; Кляйндл, Брэд (2009). Введение в бизнес . Мейсон, Огайо : Юго-западное обучение Cengage . п. 469. ИСБН 978-0-538-44561-0 .
- ^ «Закон о кредитовании» (PDF) . Бюро по защите прав потребителей . Апрель 2015 года . Проверено 16 июня 2024 г.
- ^ «Банковская информация и регулирование Федеральной резервной системы» . Совет управляющих Федеральной резервной системы. 30 июля 2008 г.
- ^ «CFPB представляет план реализации новых правил ипотеки» (пресс-релиз). Бюро финансовой защиты потребителей. 13 февраля 2013 г.
- ^ «12 CFR 1026, подраздел E, §§ 31–45 (издание 2013 г.)» . Свод федеральных правил . 1 января 2013 г.
Дальнейшее чтение
[ редактировать ]- «Правда в Законе о кредитовании» ( PDF / подробнее ) с поправками, включенными в GPO . сборник статутов
- Кодекс США (2004 г.). 15 USC 1601 и последующие. .
- Текст регламента
- Справочник «Правда в кредитовании» , Управление денежного контролера, администратор национальных банков, декабрь 2006 г.
- Закон о кредитовании Законодательная история Закон Библиотечное общество округа Колумбия
