Страхование жилья
 | Эта статья может быть слишком технической для понимания большинства читателей . ( Май 2016 г. ) |
Страхование жилья , также обычно называемое страхованием домовладельца (часто сокращенно в сфере недвижимости США как HOI ), представляет собой тип страхования имущества , которое покрывает частное жилье . Это страховой полис, который сочетает в себе различные средства индивидуального страхования, которые могут включать убытки, причиненные дому, его содержимому , потерю возможности использования (дополнительные расходы на проживание) или потерю другого личного имущества домовладельца, а также ответственности страхование за несчастные случаи. это может произойти дома или от рук домовладельца на территории действия полиса.
Кроме того, страхование домовладельца обеспечивает финансовую защиту от стихийных бедствий. Стандартный полис страхования жилья страхует сам дом вместе с вещами, хранящимися внутри.
Обзор
[ редактировать ]Полис домовладельца представляет собой многострочный страховой полис, что означает, что он включает в себя как страхование имущества , так и страхование ответственности , с неделимой страховой премией, что означает, что за все риски выплачивается одна страховая премия. Это означает, что она охватывает как ущерб, причиненный имуществу, так и ответственность за любые травмы и материальный ущерб, причиненный собственником или членами его семьи другим людям. Сюда также может относиться ущерб, причиненный домашними животными. В США используются стандартизированные формы полиса, которые делят покрытие на несколько категорий. Пределы покрытия обычно предоставляются в процентах от основного покрытия A, которое представляет собой покрытие для основного жилья. [1]
Стоимость страховки домовладельца часто зависит от того, сколько будет стоить замена дома и какие дополнительные подтверждения или рекомендации прилагаются к полису. Страховой полис представляет собой юридический договор между страховой компанией ( страховой компанией ) и указанным страхователем(ями). Это договор возмещения, который вернет застрахованного в то состояние, в котором он/она находился до потери. Как правило, претензии, связанные с наводнениями или войной (определение которых обычно включает ядерный взрыв из любого источника), исключаются из страхового покрытия, наряду с другими стандартными исключениями (например, термитами). Для этих возможностей можно приобрести специальную страховку, включая страховку от наводнения . Страхование корректируется с учетом стоимости замены, обычно с применением коэффициента инфляции или индекса стоимости.
Цены
[ редактировать ]Основные факторы при оценке цены включают местоположение, покрытие и сумму страховки, которая основана на предполагаемой стоимости восстановления дома («стоимость замены»). [2]
Если для восстановления дома приобретено недостаточное покрытие, на выплату по иску может быть наложен штраф по совместному страхованию . В этом случае застрахованный будет подвергнут штрафу из своего кармана. Для оценки затрат страховщики используют поставщиков, включая дочернюю компанию CoreLogic Marshall Swift-Boeckh, Verisk PropertyProfile и E2Value, но в конечном итоге оставляют ответственность на потребителя. В 2013 году исследование показало, что около 60% домов недооценены примерно на 17 процентов. [3] В некоторых случаях оценки могут быть слишком заниженными из-за «всплеска спроса» после катастрофы. [2] В качестве защиты от неправильной оценки некоторые страховщики предлагают надстройки «расширенной стоимости замены» («одобрения»), которые обеспечивают дополнительное покрытие в случае достижения лимита. [2]
Цены могут быть ниже, если дом расположен рядом с пожарной частью или оборудован спринклерами и пожарной сигнализацией; если в доме предусмотрены меры по защите от ветра, такие как ставни от урагана ; или если в доме есть система безопасности , одобренные страховщиком и установлены замки .
Обычно оплата производится ежегодно. бессрочную страховку В определенных регионах также можно получить , действующую на неопределенный срок.
Покрываемые риски
[ редактировать ]Страхование жилья предлагает покрытие на основе «поименованных рисков» и «открытых рисков». Полис «поименованных рисков» — это полис, который обеспечивает покрытие убытков, специально перечисленных в полисе; если его нет в списке, то он не покрывается. Полис «открытых рисков» является более широким в том смысле, что он обеспечивает покрытие всех убытков, за исключением тех, которые специально исключены из вашего полиса.
Для страховых полисов, покрывающих конкретные поименованные риски, страховщик часто предлагает выбор между одним полисом, который покрывает базовый набор конкретных рисков, и другим полисом, который покрывает тот же базовый набор плюс несколько дополнительных рисков, как описано ниже. Вместе с открытым риском, также известным как полис «особой формы», эти две группы названных рисков позволяют страховщику предложить выбор между тремя типами полиса с тремя уровнями покрытия, которые могут быть оценены справедливым и точным образом и привлекательными. различным домовладельцам-резидентам, а также владельцам многоквартирных домов и ассоциаций кондоминиумов.
Основные «названные опасности» [4] – это наименее полный из трех вариантов покрытия. Он обеспечивает защиту от опасностей, которые, скорее всего, приведут к полной потере . Если с вашим домом произойдет что-то, чего нет в списке ниже, вы не застрахованы. Этот тип полиса наиболее распространен в странах с развивающимися рынками страхования и в качестве защиты пустующих или незанятых зданий.
Покрываемые риски базовой формы:
- Огонь
- Молния
- Буря или град
- Взрыв
- Дым
- Вандализм
- самолета или транспортного средства Столкновение
- Бунт или гражданские волнения
Широкие «именованные опасности» [5] – эта форма расширяет «базовую форму», добавляя еще 6 покрываемых опасностей. Опять же, это политика «названных рисков». Для получения страхового покрытия ущерб должен быть специально указан в списке. К счастью, «широкая форма» предназначена для охвата наиболее распространенных форм материального ущерба.
Широкая форма покрываемых рисков:
- Все опасности базовой формы
- Кража со взломом, ущерб от взлома
- Падающие предметы (например, ветки деревьев)
- Вес льда и снега
- Замерзание сантехники
- Случайное повреждение водой
- Искусственно вырабатываемая электроэнергия
Специальный «все риски» [6] – Специальное страхование является наиболее инклюзивным из трех вариантов. Отличие от полисов «специальной формы» состоит в том, что они обеспечивают покрытие всех убытков, если они не исключены специально. В отличие от предыдущих форм, все неперечисленные риски являются покрываемыми рисками. Однако если что-то случится с вашим домом и событие окажется в списке исключений, полис не обеспечит страховое покрытие.
Исключенные опасности особой формы:
- Постановление закона
- Землетрясение
- Наводнение
- Сбой питания
- Пренебрегать
- Война
- Ядерная опасность
- Преднамеренные действия
В Соединенных Штатах
[ редактировать ]
В Соединенных Штатах большинство покупателей жилья занимают деньги в виде ипотечного кредита , и ипотечный кредитор часто требует, чтобы покупатель приобрел страховку домовладельца в качестве условия кредита, чтобы защитить банк в случае разрушения дома. Любое лицо, имеющее страховой интерес в имуществе, должно быть указано в полисе. В некоторых случаях залогодержатель откажется от необходимости залогодателя страховать домовладельца, если стоимость земли превышает сумму остатка ипотеки. В таком случае даже полное разрушение любых зданий не повлияет на способность кредитора лишить права выкупа и вернуть полную сумму кредита.
Страхование жилья в США может отличаться от страхования в других странах; например, в Великобритании просадка и последующее разрушение фундамента обычно покрываются страховым полисом. [7] Страховые компании США раньше предлагали страховку фонда, которая была сведена к покрытию ущерба из-за утечек и, наконец, полностью отменена. [8] Страхование часто неправильно понимается покупателями; например, многие считают, что плесень покрыта, хотя это не стандартное покрытие. [9]
История
[ редактировать ]Политика первого домовладельца как таковая в Соединенных Штатах была введена в сентябре 1950 года, но аналогичная политика уже существовала в Великобритании и некоторых регионах Соединенных Штатов. В конце 1940-х годов закон о страховании в США был реформирован, и в ходе этого процесса были написаны несколько статей, позволяющих полисам домовладельцев стать законными. [10]
До 1950-х годов существовала отдельная политика в отношении различных опасностей, которые могли повлиять на дом. Домовладельцу пришлось бы приобрести отдельный полис, покрывающий убытки от пожара, кражу, личную собственность и тому подобное. В 1950-х годах были разработаны формы полисов, позволяющие домовладельцам приобретать всю необходимую страховку по одному полному полису. Однако эти полисы различались в зависимости от страховой компании, и их было трудно понять. [11]
Потребность в стандартизации стала настолько велика, что в 1971 году была основана частная компания, базирующаяся в Джерси-Сити , штат Нью-Джерси , «Управление страховых услуг» , также известная как ISO, для предоставления информации о рисках и выпускала упрощенные формы полисов домовладельцев для перепродажи страховым компаниям. В эту политику с годами вносились поправки. [ нужна ссылка ]
Современные события изменили условия страхового покрытия, его доступность и ценообразование. [2] Страхование домовладельцев было относительно нерентабельным, отчасти из-за таких катастроф, как ураганы, а также нежелания регулирующих органов санкционировать повышение цен. [2] Вместо этого покрытие было сокращено, и компании отошли от прежних стандартизированных типовых форм ISO. [2] В частности, ущерб от воды из-за разрыва труб был ограничен, а в некоторых случаях полностью устранен. [2] Другие ограничения включали ограничения по времени, сложные расчеты стоимости замены (которые могут не отражать реальную стоимость замены) и сокращение покрытия ущерба от ветра. [2]
Виды полисов страхования домовладельцев
[ редактировать ]Согласно отчету Национальной ассоциации комиссаров по страхованию (NAIC) за 2018 год по данным за 2016 год, [12] На 73,8% домов действовали полисы домовладельцев, занимаемых собственниками. Из них 79,52% имели специальный полис HO-3, а 13,35% имели более дорогой комплексный полис HO-5. Обе эти политики относятся к «всем рискам» или «открытым рискам», что означает, что они охватывают все риски, кроме тех, которые специально исключены. На дома, охваченные широкой политикой HO-2, приходилось 5,15%, которая покрывает только конкретные названные риски. Остальные 2% включают в себя полисы HO-1 Basic и Modified HO-8, которые имеют наиболее ограниченный охват. HO-8, также известная как страхование старого жилья, скорее всего, выплатит только фактическую денежную стоимость ущерба, а не замену. [13]
Остальные 21,3% полисов страхования жилья были покрыты страхованием арендатора или кондоминиума. 14,8% из них имели форму HO-4 Contents Broad, также известную как страхование арендаторов, которая покрывает содержимое квартиры, не охваченное особым полисом, написанным для комплекса. [13] Этот полис также может покрывать ответственность, возникшую в результате травмирования гостей, а также халатности арендатора на территории действия страховки. Обычными зонами покрытия являются такие события, как молния, массовые беспорядки, самолеты, взрывы, вандализм, дым, кража, буря или град, падающие предметы, извержение вулкана, снег, мокрый снег и масса льда. Остальные имели полис владельцев квартир HO-6, также известный как страхование кондоминиумов, который предназначен для владельцев квартир и включает покрытие части здания, принадлежащей застрахованному, и находящегося в нем имущества. Предназначен для покрытия разрыва между покрытием, предусмотренным общим полисом, написанным для всего района или здания, и личным имуществом внутри дома. Устав ассоциации кондоминиумов может определять общую сумму необходимой страховки. Например, во Флориде объем страхового покрытия установлен законом – 718.111(11)(f). [14]
Страхование залоговой защиты
[ редактировать ]Если дом не может быть застрахован, получение ипотечного кредита на него затруднено или невозможно. Если страхование домовладельца аннулируется после вступления в силу ипотечного договора и дом признается не подлежащим страхованию, стандартный ипотечный договор, обязывающий домовладельца страховать, позволяет кредитору приобрести страховку защиты залога (иногда называемую «принудительным страхованием») и взимать страховые взносы с домовладельца через условное депонирование. CPI погашает остаток задолженности по ипотеке, если домовладелец не выполняет свои обязательства по ипотечным платежам, а некоторые из них покрывают ущерб дому, который влияет на стоимость перепродажи. Такое покрытие ремонта может принести пользу домовладельцу, но по замыслу договорные выгоды переходят к залогодержателю. Если сооружение считается незастрахованным, домовладелец также получает выгоду от того, что кредитор не потребовал ипотечного кредита - без CPI домовладелец серьезно нарушил бы свои договорные обязательства. [15]
Причины потерь
[ редактировать ]Согласно справочнику Института страховой информации за 2008 год , на каждые 100 долларов премии в 2005 году в среднем 16 долларов уходили на пожар и молнию, 30 долларов на ветер и град, 11 долларов на ущерб от воды и замерзание, 4 доллара на другие причины и 2 доллара на кражу. Еще 3 доллара пошли на оплату ответственности и медицинские выплаты, 9 долларов - на расходы по урегулированию претензий, а оставшиеся 25 долларов были выделены на расходы страховщика. [16] Одно исследование пожаров показало, что большинство из них были вызваны нагреванием, хотя курение было фактором риска фатальных пожаров. [17]
Претензионный процесс
[ редактировать ]Ожидается, что после наступления убытка страхователь предпримет меры для уменьшения убытка. Страховые полисы обычно требуют, чтобы страховщик был уведомлен в течение разумного периода времени. После этого специалист по урегулированию претензий расследует претензию, и от страхователя может потребоваться предоставление различной информации.
Подача претензии может привести к увеличению тарифов, непродлению или аннулированию подписки. Кроме того, страховщики могут делиться данными о претензиях в отраслевой базе данных (двумя основными из них являются CLUE и A-PLUS). [18] ), а Claim Loss Underwriting Exchange (CLUE) от Choicepoint получает данные от 98% страховщиков США. [19]
В Соединенном Королевстве
[ редактировать ]Как и в США, ипотечные кредиторы в Соединенном Королевстве (Великобритания) требуют стоимость восстановления (фактическую стоимость восстановления недвижимости до ее нынешнего состояния в случае ее повреждения или разрушения) недвижимости, подлежащей покрытию, в качестве условия кредита. Однако стоимость восстановления часто ниже рыночной стоимости недвижимости, поскольку рыночная стоимость часто отражает действующую деятельность собственности, а не просто стоимость кирпичей и раствора.
Ряд факторов, таких как рост мошенничества и все более непредсказуемая погода, привели к тому, что премии по страхованию жилья в Великобритании продолжают расти. [20] По этой причине в Великобритании произошел сдвиг в том, как покупается страхование жилья: поскольку клиенты стали гораздо более чувствительными к ценам, произошло значительное увеличение количества полисов, продаваемых через сайты сравнения цен.
Помимо стандартного страхования жилья, около 8 миллионов домохозяйств в Великобритании относятся к категории «нестандартного» риска. Этим домохозяйствам требуется специализированный или нестандартный страховщик, который покрыл бы потребности в страховании жилья для людей, имеющих уголовные судимости и/или в тех случаях, когда имущество подвергается проседанию или ранее было подкреплено.
По всему миру
[ редактировать ]Объем премий по странам (2013 г.)
| Мировой рейтинг [21] | Страна | Область | Объем премии (2013 г., млн долларов США): [21] |
|---|---|---|---|
| 1 | Соединенные Штаты | Америка | 1,259,255 |
| 2 | Япония | Азия | 531,506 |
| 3 | Великобритания | Европа | 329,643 |
| 4 | Китай | Азия | 277,965 |
| 5 | Франция | Европа | 254,754 |
| 6 | Германия | Европа | 247,162 |
| 7 | Италия | Европа | 168,544 |
| 8 | Южная Корея | Азия | 145,427 |
| 9 | Канада | Америка | 125,344 |
| 10 | Нидерланды | Европа | 101,140 |
Покрытие здания и содержимого
Такие страны, как Китай , Австралия и Великобритания, используют более простой подход к страхованию жилья, называемый «страхованием здания и имущества», обычно называемым «страхованием дома и имущества». По сравнению со страховыми полисами США, страхование зданий и их содержимого предлагает очень базовый уровень покрытия. Большинство стандартных полисов покрывают только самые основные риски, перечисленные ниже:
- Шторм или наводнение
- Огонь
- Молния или взрыв
- Падающие деревья или ветки
- Оседание, сопротивление или оползень
- Поломка стекла или сантехники
- Повреждения из-за вытекшей воды или масла
- Потрясение, причиненное дому животными, транспортными средствами или самолетами
Покрытие здания
Здание охватывает как основное строение, так и отдельные постройки, такие как гаражи, сараи и подсобные помещения, находящиеся на территории. Однако разные страховщики могут не покрывать такие вещи, как ограждающие стены, заборы, ворота, дорожки, подъездные пути или бассейны, поэтому важно проверить конкретную формулировку полиса. [22] Это эквивалент покрытия A и B в страховых полисах домовладельцев в Соединенных Штатах.
Охват содержания
Страхование содержимого покрывает личные вещи, такие как мебель, одежда, электроника, ювелирные изделия и т. д. Большинство полисов ограничивают индивидуальную сумму денег, выплачиваемую за каждую категорию предметов. [23] Отдельные полисы могут различаться по объему покрытия, которое они предоставляют. Возможность запланировать свою личную собственность легко доступна.
Покрытие ответственности
Ответственность обычно объединяется с страхованием здания и его содержимого. Травмы и ущерб на территории будут покрываться страховкой ответственности за здание, а любые происшествия за пределами объекта будут покрываться страховкой содержания. [22]
Общие исключения
Как и в большинстве страховых полисов, всегда есть исключения. Наиболее распространенными являются: [22]
- Общее техническое обслуживание по износу
- Неисправное качество изготовления
- Механическая или электрическая поломка
- Любая сумма, превышающая лимиты, указанные в графике полиса или в полисе.
- Ограниченное страховое покрытие, когда дом пустует или сдается арендаторам
См. также
[ редактировать ]- Ипотечное страхование
- Защита собственного капитала
- Программа страхования, контролируемая владельцем
- Страхование имущества
- Страхование арендаторов
Ссылки
[ редактировать ]- ^ Нэнс CP. (2003). Современная практика недвижимости в Техасе с. 39 .
- ^ Jump up to: а б с д и ж г час Охвачено страхованием домовладельцев? Не будьте так уверены . CNN Деньги. Архив WebCite .
- ^ «Страховщики продолжают улучшать оценки своих домов, - сообщает MSB» . www.insurancejournal.com . 12 августа 2013 года . Проверено 17 января 2016 г.
- ^ «Форма основных причин убытков (ISO) - Страховой глоссарий | IRMI.com» . irmi.com . Проверено 7 июня 2016 г.
- ^ «Форма общих причин убытков (ISO) - Страховой глоссарий | IRMI.com» . irmi.com . Проверено 7 июня 2016 г.
- ^ «Особые риски – Страховой словарь | IRMI.com» . irmi.com . Проверено 7 июня 2016 г.
- ^ Мерфи, Кейт (3 марта 2010 г.). «Перемещение почвы угрожает фундаменту домов» . Нью-Йорк Таймс . Проверено 2 января 2014 г.
- ^ Эллисон, Джеффри. «Покрывается ли страховкой ремонт фундамента дома?» . Архив веб-сайта. Архивировано из оригинала 17 февраля 2012 года . Проверено 2 января 2014 г.
- ^ Домовладельцы в замешательстве по поводу страхового покрытия: опрос . InsuranceJournal.com
- ^ Хант, Фредерик младший (1962). «Домовладельцы – первое десятилетие» (PDF) . Труды Общества актуариев по несчастным случаям . Проверено 2 января 2014 г.
- ^ ^ Вининг, Эрик; Джордж Рейда; Констанс Лутхардт; Шерил Фергюсон (2002). Личное страхование (1-е изд.). Малверн, Пенсильвания : Американский институт дипломированных андеррайтеров по страхованию имущества / Американский институт страхования. ISBN 0-89463-108-Х .
- ^ «Архивная копия» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 25 августа 2020 г. Проверено 1 сентября 2020 г.
{{cite web}}: CS1 maint: архивная копия в заголовке ( ссылка ) - ^ Jump up to: а б «Пожар в жилом доме, страхование домовладельцев, занимаемых собственниками, домовладельцев-арендаторов, кондоминиумов / кооперативов и владельцев квартир: данные за 2012 год» (PDF) . NAIC.com . Национальная ассоциация комиссаров по страхованию . Проверено 14 июня 2016 г.
- ^ «Архив Сената: Статуты и Конституция > Просмотр Статутов» . flsenate.gov .
- ^ Бюро финансовой защиты потребителей. «Образование потребителей > Ипотека» . Что я могу сделать, если мой ипотечный кредитор или обслуживающая организация взимает с меня плату за вынужденную страховку домовладельца? . ЦФПБ . Проверено 11 января 2022 г.
- ^ III Справочник по страхованию 2008 . 2008. с. 85. ИСБН 9780932387530 . Проверено 2 января 2014 г.
- ^ Рунян К.В., Бангдивала С.И., Линцер М.А., Сакс Дж.Дж., Баттс Дж. (сентябрь 1992 г.). «Факторы риска фатальных пожаров в жилых домах» . Н. англ. Дж. Мед . 327 (12): 859–63. дои : 10.1056/NEJM199209173271207 . ПМИД 1508246 . S2CID 40069855 .
- ^ База данных недвижимости A-PLUS. Архивировано 16 мая 2013 г. в Wayback Machine . ИСО.
- ^ Заявления, которые повышают ваши страховые тарифы . Банкрейт.com.
- ^ «Новости | АА» .
- ^ Jump up to: а б «Ключевые факты о страховании в Великобритании, ABI, 2014 г.» . abi.org.uk. Проверено 14 июня 2016 г.
- ^ Jump up to: а б с «Руководство по страхованию домашних построек и имущества» . abi.org.uk. Ассоциация британских страховщиков.
- ^ Австралийская комиссия по ценным бумагам и инвестициям (07.01.2016). «Страхование дома и имущества – MoneySmart от ASIC» . Moneysmart.gov.au . Проверено 8 июня 2016 г.
| Базы данных органов управления : Национальные |
|---|
