Страхование дома
 | Эта статья может быть слишком технической для большинства читателей, чтобы понять . ( Май 2016 г. ) |
Страхование жилья , также обычно называемое страхованием домовладельца (часто сокращаемое в индустрии недвижимости США как HOI ), является типом страхования недвижимости , которая покрывает частное место жительства . Это страховой полис, который сочетает в себе различные средства защиты личного страхования, которые могут включать убытки, происходящие в своем доме, его содержание , потерю использования (дополнительные расходы на проживание) или потерю других личных владений домовладельца, а также ответственности страхование за несчастные случаи Это может произойти в доме или в руках домовладельца на политической территории.
Кроме того, страхование домовладельца обеспечивает финансовую защиту от бедствий. Стандартный страховой полис страхования жилья страхнет сам дом вместе с вещами, которые хранятся внутри.
Обзор
[ редактировать ]Полис домовладельца-это страховой полис с несколькими линиями, что означает, что он включает как страхование имущества , так и страхование ответственности , с неделимой премией, что означает, что за все риски выплачивают единственная премия. Это означает, что он покрывает как ущерб имущество, так и ответственность за любые травмы и ущерб имуществу, причиненные владельцем или членами его/ее семьи другим людям. Это также может включать ущерб, нанесенный домашним животным. США используют стандартизированные формы политики, которые делят охват на несколько категорий. Пределы покрытия обычно предоставляются в процентах от первичного покрытия A, которое является покрытием для основного жилища. [ 1 ]
Стоимость страхования домовладельца часто зависит от того, что будет стоить замену дома, и какие дополнительные одобрения или гонщики привязаны к полису. Страховой полис является юридическим договором между страховым перевозчиком ( страховой компанией ) и названными застрахованными (ами). Это договор о возмещении, и он вернет застрахованного в государство, в котором он/она находился до потери. Как правило, претензии из -за наводнений или войны (определение которого обычно включает ядерный взрыв из любого источника) исключены из охвата, среди других стандартных исключений (например, термитов). Специальное страхование можно приобрести для этих возможностей, включая страхование от наводнения . Страхование корректируется, чтобы отразить стоимость замены, обычно при применении коэффициента инфляции или индекса затрат.
Ценообразование
[ редактировать ]Основные факторы в оценке цен включают местоположение, покрытие и сумму страхования, которая основана на предполагаемой стоимости для восстановления дома («стоимость замены»). [ 2 ]
Если для восстановления дома будет приобретено недостаточное покрытие, выплата претензии может быть подлежит штрафу совместного страхования . В этом сценарии застрахованность будет подвергаться вне карманной платы в качестве штрафа. Страховщики используют поставщиков для оценки затрат, включая дочернюю компанию CoreLogic Marshall Swift-Boeckh, Verisk PropertyProfile и E2Value, но в конечном итоге оставляют ответственность перед потребителем. В 2013 году опрос показал, что около 60% домов недооценены примерно на 17 процентов. [ 3 ] В некоторых случаях оценки могут быть слишком низкими из -за «всплеска спроса» после катастрофы. [ 2 ] В качестве защиты от неправильной оценки некоторые страховщики предлагают «расширенные затраты замену» («одобрения»), которые обеспечивают дополнительное покрытие, если ограничен достигнут. [ 2 ]
Цены могут быть ниже, если дом расположен рядом с пожарной станцией или оснащен пожарными разбрызгивателями и пожарной сигнализацией; Если в доме представлены меры по смягчению ветра, такие как ураганные ставни ; Или, если в доме есть система безопасности , одобренные страховщиком и установленные замки .
Обычно оплата производится ежегодно. Вечная страховка , которая продолжается на неопределенный срок, также может быть получена в определенных областях.
Покрытые опасности
[ редактировать ]Home Insurance предлагает покрытие на основе «именованных опасностей» и «открытых опасностей». Политика «названные опасности» - это политика, которая предоставляет покрытие для убытков, специально перечисленного в политике; Если он не указан, то это не покрыто. Политика «открытые опасности» шире в том смысле, что она обеспечит покрытие для всех убытков, за исключением тех, которые специально исключены в вашей политике.
Для страховых полисов, которые охватывают конкретные названные опасности, страховщик часто предлагает выбор между одним полисом, который будет охватывать базовый набор конкретных опасностей, и другим полисом, который охватывает тот же базовый набор плюс несколько дополнительных опасностей, как обсуждается ниже. Вместе с открытой опасностью, политикой «специальной формы специальной формы», эти две группы названных опасностей позволяют страховщику предложить выбор среди трех типов политики, с тремя уровнями охвата, которые можно оценить справедливым и точным образом и апелляцией Для различных домовладельцев, а также владельцев жилых домов и ассоциаций кондоминиумов.
Основные "названные опасности" [ 4 ] - Это наименее всеобъемлющий из трех вариантов покрытия. Он обеспечивает защиту от опасностей, скорее всего, приведет к полной потере . Если что -то происходит с вашим домом, которого нет в списке ниже, вы не покрыты. Этот тип полиса наиболее распространен в странах с развивающимися рынками страхования и в качестве защиты от пустых или незанятых зданий.
Опасные опасности базовой формы:
- Огонь
- Молния
- Ветром или град
- Взрыв
- Дымка
- Вандализм
- самолетов или транспортных средств Столкновение
- Бунт или гражданское волнение
Широкие "названные опасности" [ 5 ] - Эта форма расширяется на «базовой форме», добавляя еще 6 покрытых опасностей. Опять же, это политика «названных опасностей». Потеря должна быть специально перечислена для получения покрытия. К счастью, «широкая форма» предназначена для того, чтобы охватить наиболее распространенные формы повреждения имущества.
Широко охватывающие опасности:
- Все базовые опасности
- Кража со взломом, ущерб
- Падающие объекты (например, конечности деревьев)
- Вес льда и снега
- Замораживание сантехники
- Случайный повреждение воды
- Искусственно генерируемое электричество
Специальный "весь риск" [ 6 ] -Покрытие специальной формы является наиболее включенным из трех вариантов. Разница с политикой «специальной формы» заключается в том, что они обеспечивают покрытие для всех потерь, если не исключено. В отличие от предыдущих форм, все незарегистрированные опасности покрыты опасностями. Однако, если что -то случится с вашим домом, а событие находится в списке исключений, политика не предоставит покрытие.
Специальная форма исключенная опасность:
- Постановление закона
- Землетрясение
- Наводнение
- Сбой питания
- Пренебрегать
- Война
- Ядерная опасность
- Преднамеренные действия
В Соединенных Штатах
[ редактировать ]
В Соединенных Штатах большинство покупателей жилья занимают деньги в форме ипотечного кредита , и ипотечный кредитор часто требует, чтобы страховка покупателя покупал домовладельца в качестве условия кредита, чтобы защитить банк, если дом будет уничтожен. Любой, у кого есть страховой интерес к собственности, должен быть указан в политике. В некоторых случаях залогодержатель отказатся от необходимости для того, чтобы ипотечный датчик нести страховку домовладельца, если стоимость земли превысит сумму ипотечного баланса. В таком случае даже полное уничтожение каких -либо зданий не повлияет на способность кредитора иметь возможность отказаться от выкупа и восстановить полную сумму кредита.
Страхование жилья в Соединенных Штатах может отличаться от других стран; Например, в Британии оседание и последующий сбой фундамента обычно охватываются страховым полисом. [ 7 ] Страховые компании в США предлагали страхование фонда, которое было сокращено до покрытия для ущерба из -за утечек, и, наконец, полностью устраняли. [ 8 ] Страхование часто неправильно понимается его покупателями; Например, многие считают, что плесень покрыта, когда она не является стандартным покрытием. [ 9 ]
История
[ редактировать ]Первая политика домовладельца как такова в Соединенных Штатах была введена в сентябре 1950 года, но аналогичная политика уже существовала в Великобритании и в некоторых районах Соединенных Штатов. В конце 1940 -х годов страховой закон США был реформирован, и в течение этого процесса было написано несколько законов о линии, что позволило полисам домовладельца стать законными. [ 10 ]
До 1950 -х годов была отдельная политика для различных опасностей, которые могли повлиять на дом. Домовладелец должен был бы приобрести отдельные политики, охватывающие потерю пожаров, кражу, личную собственность и тому подобное. В течение 1950 -х годов были разработаны формы полиса, позволяющие домовладельцу приобрести всю страховку, необходимую им, на одном полном полисе. Однако эти полисы варьировались в зависимости от страховой компании, и было трудно понять. [ 11 ]
Потребность в стандартизации стала настолько великой, что частная компания, базирующаяся в Джерси -Сити , штат Нью -Джерси , офис страховых услуг , также известную как ISO, была сформирована в 1971 году для предоставления информации о рисках, и она выпустила упрощенные формы полиса домовладельца для перепродажи страховым компаниям. В эти политики были внесены изменения на протяжении многих лет. [ Цитация необходима ]
Современные разработки изменили условия страхового покрытия, доступность и цены. [ 2 ] Страхование домовладельца была относительно невыгодна, отчасти из -за таких катастрофов, как ураганы, а также нежелание регулирующих органов разрешать повышение цен. [ 2 ] Вместо этого покрытия были уменьшены, и компании расходились от бывших стандартизированных модельных форм ISO. [ 2 ] Повреждение воды из -за взрывов, в частности, было ограничено или в некоторых случаях полностью исключено. [ 2 ] Другие ограничения включали ограничения по времени, сложные расчеты замены замены (которые могут не отражать истинную стоимость для замены) и сокращение покрытия повреждения ветра. [ 2 ]
Виды страховых полисов домовладельцев
[ редактировать ]Согласно отчету Национальной ассоциации страховых комиссаров 2018 года (NAIC) по данным 2016 года, [ 12 ] 73,8% домов были покрыты политикой домовладельцев, занятых владельцем. Из них 79,52% имели специальную политику HO-3, а 13,35% имели более дорогостоящий HO-5 COMPLESSION. Обе эти политики являются «всеми рисками» или «открытыми опасностями», что означает, что они охватывают все опасности, кроме тех, которые специально исключены. Дома, охватываемые широкой политикой HO-2, составили 5,15%, которая охватывает только конкретные названные опасности. Оставшиеся 2% включают в себя базовую политику HO-1 и модифицированные HO-8, которые наиболее ограничены в предлагаемом покрытии. HO-8, также известный как старая страховка жилья, вероятно, будет платить только фактическую денежную стоимость за ущерб, а не за замену. [ 13 ]
Оставшиеся 21,3% полисов страхования жилья были покрыты страхованием арендатора или кондоминиума. 14,8% из них имели широкую форму содержимого HO-4, также известную как страхование арендаторов, которая покрывает содержимое квартиры, специально не охватывающей общий полис, написанный для комплекса. [ 13 ] Эта политика также может охватить ответственность, возникшую в результате травмы гостей, а также халатности арендатора на территории покрытия. Общие зоны охвата - такие события, как молния, бунт, самолеты, взрыв, вандализм, дым, кража, бунт или град, падающие предметы, извержение вулкана, снег, мокрый мокрой и вес льда. Остальные имели полис владельцев единиц HO-6, также известный как страхование кондоминиумов, которая предназначена для владельцев квартир и включает в себя покрытие для части здания, принадлежащего застрахованному и имущественному в нем. Разработано для того, чтобы охватить разрыв между покрытием, предоставленным общей политикой, написанной для всего района или здания, и личным имуществом внутри дома. Подставки ассоциации кондоминиумов могут определить общую сумму необходимой суммы страхования. Например, во Флориде объем охвата предписан законом - 718.111 (11) (F). [ 14 ]
Страхование защиты по обеспечению
[ редактировать ]Если дом не может быть застрахован, получить ипотеку на него сложно или невозможно. Если страховка домовладельца отменена после вступления в силу ипотечного соглашения, а дом считается не страховаемым, стандартный договор по ипотечным кредитам, который заставляет страхование домовладельца, позволяет кредитору приобрести страхование защиты зала , (иногда называется «страхование от сил») и и) и и и) и и) и и и) и и Взимайте премии домовладельцу через условное депонирование. CPI отплачивает баланс, задолженную за ипотеку, если домовладелец по умолчанию по умолчанию по ипотечным платежам, а некоторые покроют ущерб дому, который влияет на стоимость перепродажи. Это ремонтное покрытие может принести пользу домовладельцу, но при проектировании договорных льгот поток залогодержателя. Если структура считается нестрахованной, домовладелец также выигрывает от того, что ипотека, вызванная кредитором - без ИПЦ, домовладелец был бы в серьезном нарушении своих договорных обязательств. [ 15 ]
Причины потери
[ редактировать ]Согласно Институту страховой информации 2008 года , на каждые 100 долларов премии, в 2005 году в среднем 16 долларов пошли на огонь и молнию, 30 долларов США на ветер и град, 11 долларов США на повреждение воды и замораживание, 4 доллара США по другим причинам и 2 доллара за кражу. Дополнительные 3 долл. США пошли на ответственность и медицинские платежи и 9 долл. США за расходы по урегулированию претензий, а оставшиеся 25 долл. США были выделены на страховку расходов. [ 16 ] Одно исследование пожаров показало, что большинство из них были вызваны инцидентами нагрева, хотя курение было фактором риска смертельных пожаров. [ 17 ]
Процесс претензий
[ редактировать ]Ожидается, что после потери застрахованное предприятие предпримет шаги, чтобы смягчить потерю. Страховые полисы обычно требуют, чтобы страховщик был уведомлен в течение разумного периода времени. После этого регулятор претензий будет расследовать претензию, и застрахованный может потребоваться для предоставления различной информации.
Подача претензии может привести к увеличению ставок или в неподходящем или отмене. Кроме того, страховщики могут поделиться данными о претензиях в отраслевой базе данных (эти два основных из них являются подсказкой и A-Plus [ 18 ] ), с обменом андеррайтинга по убыткам (подсказка) по получению данных, получая данные от 98% страховщиков США. [ 19 ]
В Великобритании
[ редактировать ]Как и в США, ипотечные кредиторы в Соединенном Королевстве (Великобритания) требуют стоимости восстановления (фактическая стоимость восстановления имущества в его нынешнем состоянии, если оно будет повреждено или уничтожено) имущества, которое будет покрыто как условие кредита. Тем не менее, стоимость восстановления часто ниже рыночной стоимости недвижимости, поскольку рыночная стоимость часто отражает собственность как предприятие, в отличие от стоимости кирпичей и раствора.
Ряд факторов, таких как увеличение мошенничества и все более непредсказуемая погода, видели страховые взносы на жилье в Великобритании. [ 20 ] По этой причине произошел сдвиг в том, как страхование жилья покупается в Великобритании-по мере того, как клиенты становятся намного более чувствительными к цене, значительно увеличилось количество полисов, продаваемых через сайты сравнения цен.
В дополнение к стандартному страхованию жилья около 8 миллионов домохозяйств в Великобритании классифицируются как «нестандартный» риск. Эти домохозяйства требуют специализированного или нестандартного страховщика, который мог бы покрывать потребности страхования жилья для людей, у которых есть уголовные обвинения и/или где имущество страдает от оседания или ранее была подкреплена.
Во всем мире
[ редактировать ]Премиальный объем по стране (2013)
| Мировой рейтинг [ 21 ] | Страна | Область | Премиальный объем (2013, USD MIL): [ 21 ] |
|---|---|---|---|
| 1 | Соединенные Штаты | Америка | 1,259,255 |
| 2 | Япония | Азия | 531,506 |
| 3 | Великобритания | Европа | 329,643 |
| 4 | Китай | Азия | 277,965 |
| 5 | Франция | Европа | 254,754 |
| 6 | Германия | Европа | 247,162 |
| 7 | Италия | Европа | 168,544 |
| 8 | Южная Корея | Азия | 145,427 |
| 9 | Канада | Америка | 125,344 |
| 10 | Нидерланды | Европа | 101,140 |
Строительство и содержимое покрытие
Такие страны, как Китай , Австралия и Соединенное Королевство, используют более простой подход к страхованию жилья, называемых «здание и содержание страхового покрытия», обычно называемое «страхование дома и содержания». По сравнению со страховыми полисами Соединенных Штатов, покрытие здания и содержания предлагает очень базовый уровень покрытия. Большинство стандартных политик охватывают только самые основные опасности, перечисленные ниже:
- Шторм или наводнение
- Огонь
- Молния или взрыв
- Падающие деревья или ветви
- Оседание, перетаскивание или оползнь
- Поломка стекла или санитарные фитинги
- Повреждение от сбежавшей воды или масла
- Шок, вызванный домом животными, транспортными средствами или самолетами
Здание покрытие
Строительные покрытия как основная структура, так и отдельные конструкции, такие как гаражи, сараи и задние дома, которые находятся на собственности. Тем не менее, разные страховщики могут не охватывать такие вещи, как пограничные стены, заборы, ворота, пути, диски или бассейны, поэтому важно проверить конкретный язык политики. [ 22 ] Это эквивалентно как покрытия, так и B в страховых полисах домовладельцев в Соединенных Штатах.
Содержимое покрытие
Содержимое страхование покрывает личные эффекты, такие как мебель, одежда, электроника, ювелирные изделия и т. Д. Большинство полисов ограничивают индивидуальную сумму денег, выплачиваемую за каждую категорию предметов. [ 23 ] Индивидуальные политики могут варьироваться в зависимости от количества предоставления покрытия, которое они предоставляют. Возможность запланировать вашу личную недвижимость легко доступна.
Охват ответственности
Ответственность, как правило, объединяется вместе со зданием и содержанием охвата. Травмы и ущерб на помещениях будут покрыты обязательством по страхованию зданий, в то время как любые случаи вне места будут покрыты в соответствии с охватом содержимого. [ 22 ]
Общие исключения
Как и в большинстве страховых полисов, всегда есть исключения. Наиболее распространенными являются: [ 22 ]
- Общее обслуживание износа
- Неисправное изготовление
- Механическая или электрическая разбивка
- Любая сумма по ограничениям, указанным в графике политики или в политике
- Ограниченное покрытие, когда дом пуст или допускается арендаторам
Смотрите также
[ редактировать ]- Ипотечное страхование
- Домашняя защита акций
- Программа страхования, контролируемая владельцем
- Страхование имущества
- Страхование арендаторов
Ссылки
[ редактировать ]- ^ Nance cp. (2003). Современная практика недвижимости в Техасе с. 39
- ^ Jump up to: а беременный в дюймовый и фон глин час Покрывается страхованием домовладельцев? Не будь так уверен . Деньги CNN. Вебцит архив .
- ^ «Страховщики продолжают улучшать свои домашние оценки, говорит MSB» . www.insurancejournal.com . 12 августа 2013 года . Получено 2016-01-17 .
- ^ «Основные причины формы потери (ISO) - страховой глоссарий | irmi.com» . irmi.com . Получено 2016-06-07 .
- ^ «Широкие причины формы потери (ISO) - страховой глоссарий | irmi.com» . irmi.com . Получено 2016-06-07 .
- ^ «Специальные опасности - страховой глоссарий | irmi.com» . irmi.com . Получено 2016-06-07 .
- ^ Мерфи, Кейт (2010-03-03). «Изменение почвы угрожает основаниям домов» . New York Times . Получено 2014-01-02 .
- ^ Эллисон, Джеффри. "Домашний ремонт фонда покрывается страховкой?" Полем Вебцит архив. Архивировано из оригинала 17 февраля 2012 года . Получено 2014-01-02 .
- ^ Домовладельцы смущены страховым покрытием: опрос . Страхование Journal.com
- ^ Хант, Фредерик Дж. Младший (1962). «Домовладельцы - первое десятилетие» (PDF) . Материалы Общества актуария пострадавших . Получено 2014-01-02 .
- ^ ^ Wiening, Эрик; Джордж Рейда; Констанс Лютардт; Шерил Фергюсон (2002). Личное страхование (1 -е изд.). Малверн, Пенсильвания : Американский институт дипломированных страховщиков и института страхования Америки. ISBN 0-89463-108-х .
- ^ «Архивная копия» (PDF) . Архивировано из оригинала (PDF) 2020-08-25 . Получено 2020-09-01 .
{{cite web}}: CS1 Maint: архивная копия как заголовок ( ссылка ) - ^ Jump up to: а беременный «Домовладельцы, домовладельцы, домовладельцы, арендатор, кондоминиум/кооператив и страхование владельцев подразделений: данные за 2012 год» (PDF) . Naic.com . Национальная ассоциация страховых комиссаров . Получено 2016-06-14 .
- ^ «Архив фльсената: уставы и конституция> Просмотреть законы» . flsenate.gov .
- ^ Бюро по финансовой защите потребителей. «Потребительское образование> ипотека» . Что я могу сделать, если мой ипотечный кредитор или обслуживающий персонал взимают с меня за страховку домовладельца, расположенную в силе? Полем CFPB . Получено 11 января 2022 года .
- ^ Книга фактов страхования III 2008 . 2008. с. 85. ISBN 9780932387530 Полем Получено 2014-01-02 .
- ^ Runyan CW, Bangdiwala SI, Linzer MA, Sacks JJ, Butts J (сентябрь 1992 г.). «Факторы риска смертельных жилых пожаров» . Н. Энгл. J. Med . 327 (12): 859–63. doi : 10.1056/nejm199209173271207 . PMID 1508246 . S2CID 40069855 .
- ^ A-Plus Property Database Archived 2013-05-16 на машине Wayback . Iso.
- ^ Утверждает, что повышает ваши страховые ставки . Bankrate.com.
- ^ "Newsroom | aa" .
- ^ Jump up to: а беременный "Великобритания страховые ключевые факты 2014 ABI" . abi.org.uk. Получено 2016-06-14 .
- ^ Jump up to: а беременный в «Руководство по домашним зданиям и страхованию содержимого» . abi.org.uk. Ассоциация британских страховщиков.
- ^ Австралийская комиссия по ценным бумагам и инвестициям (2016-01-07). «Страхование дома и содержания - MoneySmart ASIC» . MoneySmart.gov.au . Получено 2016-06-08 .
| Базы данных управления авторитетом : национальный |
|---|
